Реферат: Страховые услуги в Российской Федерации

Содержание

Введение

1. История развития страхования

1.1 История страхования в зарубежных странах

1.2 История страхования в России

2. Социально-экономическое содержание и значение страхования вусловиях рынка

2.1 Основные понятия и термины страхования

2.2 Экономическая сущность страхования

2.3 Современный страховой рынок России

3. Личное страхование

3.1 Страхование жизни

3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

3.3 Медицинское страхование

4. Имущественное страхование

4.1 Общие основы имущественного страхования

4.2 Виды имущественного страхования

5. Страхование ответственности

6. Экономическая работа в страховой системе

Заключение

Используемая литература

Введение

Тема моей курсовой работы — «Страхование».

Что же такое страхование? При всей тривиальности вопроса ответить на негооднозначно весьма непросто. По российскому законодательству страхование это«отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РоссийскойФедерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований принаступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемыхстраховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также засчет иных средств страховщиков»[1].

Первое определение страхования в России (1781 год) звучит так: «Застрахованиеесть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что дляпредохранения несчастливого случая или опасности, или истребления илиразорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или временигода, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранениянесчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение,что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабляили судна, или товара, или груза, или иного чего». [2]

Однако экономисты и юристы всего мира уже более 150 лет пытаются датьопределение, которое охватило бы все возможные варианты страхования и невключало бы ничего лишнего.

Остановлюсь на том, что страхование — это создание специальных резервныхфондов за счет денежных средств государства, предприятий, организаций или граждан.Назначением таких фондов является возмещение ущерба, потерь в сферематериальных и нематериальных личных благ граждан или организаций, вызванныхнеблагоприятными событиями или несчастными случаями. Объектом страхования можетбыть жизнь, здоровье людей, имущество граждан и предприятий, транспортныесредства, перевозимые грузы, риск, ответственность.

Поскольку в жизни человека независимо от него происходят события, которыемогут нанести материальный ущерб его имуществу или несут реальную угрозу его здоровью,перед ним еще с древних времен встала задача найти способы противодействиявлиянию таких событий.

Эта задача приобрела особую актуальность сегодня — в период экономическойнестабильности. Во время экономического кризиса значимость всего, что связано симуществом и здоровьем человека, многократно возрастает. Потому что в периодэкономического кризиса человек в одночасье может лишиться денежных накоплений,получить производственную травму или заболеть. Роль страхования особенно важнав контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночныхотношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономическогороста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическимисубъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяетповысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтомуразвитие национальной системы страхования — одна из важных стратегических задачв области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все видыдеятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Цель моей курсовой работы предопределяется актуальностью вопроса остраховании и заключается в изучении направлений развития рынка страховых услугв Российской Федерации.

Поставленная цель определяет следующие задачи: рассмотреть понятие «страхование»,изучить социально-экономическое содержание и значение страхования в условияхрынка, рассмотреть виды страхования, определить перспективы развития рынкастраховых услуг в Российской Федерации.

Объектом исследования моей курсовой работы в соответствии с выбраннойтемой и поставленной целью является рынок страховых услуг и механизм егорегулирования.

Предметом исследования является совокупность общественных отношений,складывающихся между субъектами страховых услуг в условиях рынка.

Информационной базой при написании курсовой работы послужили нормативно-правовые документы РоссийскойФедерации, статистические материалы, а также зарубежные и отечественныеразработки в области страховых услуг.

1. Историяразвития страхования1.1 Историястрахования в зарубежных странах

История развития страхования своими корнями уходит в далекое прошлое иневозможно установить точную дату его возникновения.

Если материальные следы минувших цивилизаций можно найти с помощьюархеологических исследований, то труднее воссоздать, как жители первых городоворганизовывали сферу услуг.

Однако среди остатков поселений древних цивилизаций обнаружены амбары, вкоторых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Так какнеотвратимо периодически случались неурожаи, то рациональнее всего было создатьобщий запас продуктов, который использовался для спасения населения от голода. Поэтомупонятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось вчеловеческом сознании.

В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этаповразвития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы,виды и направления современного страхования. Можно выделить следующие этапы вразвитии страхового дела: взаимопомощь; гильдийско-цеховое страхование; коммерческоестрахование[3].

Первичной формой страхования принято считать страховую взаимопомощь. Этотвид страхования носил характер разовых соглашений о взаимопомощи и чаще всегоиспользовался в сфере торговли. Организация страхового фонда, представляетсобой древнейшую форму страхования.

Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первыегильдии возникли в Англии (IX-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании(XII в.).

Гильдии образовывались, исходя из специфики профессиональных занятий. Возмещениеубытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховойкассы. Позже гильдийско-цеховое страхование стало предполагать регулярноевнесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определениестраховых случаев с учетом степени риска. Существовало имущественное и личноестрахование.

Следующий этап развития страхового дела это переход страхования из «товарищеской»в «товарную» форму. Страхованием начинают заниматьсяспециализированные коммерческие предприятия.

1.2 Историястрахования в России

В дореволюционной России страховым делом в основном занимались страховыеакционерные общества. По данным статистики в 1913 году в России былозастраховано имущество на сумму 21 миллиард рублей. Из них 63% приходилось надолю акционерных страховых компаний, а остальное на долю земств и городскихвзаимных обществ.

После Великой Октябрьской социалистической революции 1917 г. Декретом СНКРСФСР 23.03.1918 г. учреждался государственный контроль над всеми видамистрахования, кроме социального.

До 1989 г. страхование в России осуществляли две государственныестраховые компании: «Госстрах» и «Ингосстрах».

Финансовый кризис 1997-1998 гг. остро поставил вопрос о создании в странеадекватной институциональной системы, способной обеспечить мобилизациюсбережений и направить их на инвестиционные цели.

Начало рыночных реформ нарушило монополию государственных страховыхорганизаций, Госстраха и Ингосстраха. Сейчас на рынке оперирует большоеколичество страховых организаций, значительная часть из которых — негосударственные. В 90-х годах было принято базовое законодательство,регулирующее страховую деятельность, и создан государственный надзорный орган. Этопривело к развитию коммерческого страхования и бурному росту числа страховыхкомпаний.

2. Социально-экономическоесодержание и значение страхования в условиях рынка2.1 Основныепонятия и термины страхования

По своей сути страхование это система экономических отношений, в которыхучаствуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать ибольшее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

В страховании существует своя терминология, термин выделяет характерныечерты и содержание определенной группы страховых отношений.

Страхователями являются юридические или дееспособные физические лица,заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиесястрахователями в силу закона[4].

Застрахованный это физическое лицо, на имя которого заключен договорличного страхования.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовойформы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществлениястраховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию наосуществление страховой деятельности на территории РФ[5].

Страховым агентом признается физическое или юридическое лицо, действующееот имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленнымиполномочиями[6].

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФимущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью ипенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; владением,пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненногоим вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.

2.2 Экономическаясущность страхования

Экономическая категория страхования является составной частью категориифинансов. Однако если финансы в целом связаны с распределением иперераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферуперераспредилительных отношений.

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов засчет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных длявозмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Так как возможныйущерб носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страховогофонда.

Страховой фонд — это специально формируемый в материальной или денежнойформе запас, который предназначен для возмещения потерь, возникающих врезультате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.

Страховой фонд связан с общественным воспроизводством, выступает вкачестве экономического метода восстановления производственных сил.

Выделяют три основных метода формирования страховых фондов.

Суть централизованного метода создания страховых фондов состоит в том,что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на случайчрезвычайных событий, требующих использования государственных резервов.

Второй метод формированиястраховых фондов — децентрализованный (самострахование). Суть самострахованиясостоит в том, что каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходовиспользует не на текущее потребление, а сберегает, с тем, чтобы использоватьнакопленные средства в случае необходимости. Примером может послужитьПенсионный фонд Российской Федерации.

Третий метод создания страхового фонда предполагает, что страховой фондсоздается взносами многочисленных участников. Собранные средствасосредотачиваются у лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяетих в заранее оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании. Примеромможет послужить Фонд социального страхования Российской Федерации.

Наряду с обеспечением страховой защитой лиц, заключивших соответствующиедоговора, страхование играет также важную социальную роль в жизни современногорыночного общества. Основные функции страхования состоят в следующем[7]:

Инвестиционная функция, котораясостоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондовпроисходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компаниинакапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены навозмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могутбыть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другимнаправлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролемгосударства.

Предупредительная функциястрахования состоит в том, что за счет части средств страхового фондафинансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция. Встраховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается скатегорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхованияопределенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощьюстрахования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутогосемейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхованиязаключена в строго целевом формировании и использовании средств страховогофонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных иинструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль заправильным проведением страховых операций.

2.3 Современныйстраховой рынок России

В период развития экономики России, когда государственные предприятия неимели достаточной хозрасчетной самостоятельности, не было необходимостииспользовать страхование в качестве методов страховой защиты имущества идоходов предприятий. Переход на основы рыночного хозяйствования сделалстрахование необходимым.

Сегодня в России важной задачей стало формирование цивилизованногострахового рынка.

За последние годы события в нашей стране существенно изменилиэкономический уклад жизни населения и государство в целом. Появились целыепрослойки собственников. Обладание собственностью и деньгами связано с рискомслучайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовыхпотерь, причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В таких условиях страхование является оптимальным способом защитыимущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Важным этапом стало вступление в силу закона «О страховании» ичасти второй ГК РФ, определивших юридическую базу для функционированиястрахового рынка. В результате были созданы многочисленные страховыеорганизации различных организационно-правовых форм, сформированы основыстрахового надзора и государственного регулирования страховой деятельности.

Страховой рынок это особая социально-экономическая среда, определеннаясфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховаязащита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежныхотношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечениястраховой защиты общества или как совокупность страховых организаций, которыепринимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая впроцессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственнойдеятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденныхнеблагоприятных событий.

Для формирования страхового рынка обязательно наличие спроса на услуги иформирование предложения.

В связи с этим выделяют рынокстраховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляетсобой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Страховой рынок России сегодня по данным Федеральной службыстрахового надзора (ФССН) включает в себя743 страховые организации[8].

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2009зарегистрировано 743 страховые организации.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 707страховых организаций.3 не проводили страховые операции, 33 не представилиформу ведомственного государственного статистического наблюдения №1-С «Сведенияоб основных показателях деятельности страховой организации за январь-_______20__ года» по электронной почте.

Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видамстрахования за 2009 год составила соответственно 493,43 и 351,54 млрд руб., или104,2 и 124,7% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

Далее приведены данные в таблицах о суммах страховых премий и выплат в РФза I полугодие 2009 года.

Таблица 1. Общиесведения о страховых премиях (взносах) и страховых выплатах за I полугодие 2009 года[9]

Виды страхования Страховые премии (взносы) Страховые выплаты млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. г млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. г страхование жизни 7,1 1,4 81,1 2,94 0,8 95,8 личное страхование (кроме страхования жизни) 64,8 13,1 90,5 31,68 9,0 119,5 страхование имущества 137,69 27,9 88,5 72,32 20,6 136,2 страхование ответственности 12,82 2,6 109,9 1,34 0,4 142,8 страхование предпринимательских и финансовых рисков* 2,99 0,6 - 0,48 0,1 - Итого по добровольным видам страхования 225,4 45,7 91,0 108,76 30,9 130,0 обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) 39,86 8,1 102,0 23,61 6,7 104,8 обязательное страхование (кроме ОМС) 46,36 9,4 101,4 26,51 7,5 103,8 обязательное медицинское страхование 221,67 44,9 123,0 216,27 61,5 125,2 Итого по обязательным видам страхования 268,03 54,3 118,6 242,78 69,1 122,4 Итого по добровольным и обязательным видам страхования 493,43 100,0 104,2 351,54 100,0 124,7

Таблица 2. Страховыепремии и страховые выплаты по добровольному личному страхованию[10]

Виды страхования Страховые премии (взносы) Страховые выплаты млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. года млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. года страхование от несчастных случаев и болезней* 13,71 19,1 - 2,45 7,1 - медицинское страхование* 51,09 71,1 - 29,23 84,4 - Итого по личному страхованию (кроме страхования жизни) 64,8 90,1 90,5 31,68 91,5 119,5 на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события* 5,59 7,8 - 2,42 7,0 - с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика* 0,84 1,2 - 0,28 0,8 - пенсионное страхование* 0,67 0,9 - 0,24 0,7 - Итого по страхованию жизни 7,1 9,9 81,1 2,94 8,5 95,8 Итого по добровольному личному страхованию 71,9 100,0 89,5 34,62 100,0 117,0

Таблица 3. Страховыепремии и страховые выплаты по добровольному имущественному страхованию (кроместрахования ответственности) [11]

Виды страхования Страховые премии (взносы) Страховые выплаты млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. г. млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. г. наземного транспорта, кроме средств ж. д. 68,27 49,6 - 58,49 80,9 - железнодорожного транспорта* 0,32 0,2 - 0,07 0,1 - воздушного транспорта* 2,25 1,6 - 1,48 2,0 - водного транспорта* 2,17 1,6 - 1,1 1,5 - грузов* 7,01 5,1 - 1,23 1,7 - сельскохозяйственное страхование* 6,87 5,0 - 1,57 2,2 - имущества юридических лиц и граждан* 50,8 36,9 - 8,38 11,6 - Итого по имущественному страхованию 137,69 100,0 88,5 72,32 100,0 136,2

Таблица 4. Страховыепремии и страховые выплаты по добровольному страхованию ответственности[12]

Виды страхования Страховые премии (взносы) Страховые выплаты млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. года млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. года страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (всего) в том числе: * 1,84 14,4 - 0,25 18,7 - — страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования* 0,71 5,5 - 0,003 0,2 - — кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования* 1,13 8,8 - 0,25 18,7 - гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта* 0,0009 0,007 - 0,000004 0,0003 - гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта* 1,4 10,9 - 0,27 20,1 - гражданской ответственности владельцев водного транспорта* 1,03 8,0 - 0,27 20,1 - гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты* 1,65 12,9 - 0,07 5,2 - гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору* 2,13 16,6 - 0,1 7,5 - иных видов ответственности* 4,77 37,2 - 0,38 28,4 - Итого по страхованию ответственности 12,82 100,0 109,9 1,34 100,0 142,8

/>

Таблица 5. Страховыепремии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинскогострахования) по федеральным округам[13]

Виды страхования Страховые премии (взносы) Страховые выплаты млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. года млрд руб. % к общей сумме % к соотв. периоду пред. года Центральный федеральный округ 151,22 55,8 102,1 69,61 51,6 134,1 Северо-Западный федеральный округ 29,26 10,8 89,5 18,0 13,3 130,4 Южный федеральный округ 13,72 5,1 79,3 7,25 5,4 108,2 Приволжский федеральный округ 33,03 12,2 81,6 18,14 13,5 112,7 Уральский федеральный округ 20,36 7,5 79,5 11,3 8,4 102,8 Сибирский федеральный округ 17,9 6,6 77,2 8,4 6,2 107,7 Дальневосточный федеральный округ 5,43 2,0 92,0 2,14 1,6 112,6 Итого 270,92 100,0 92,3 134,84 100,0 123,5

До началафинансово-экономического кризиса в России страховой рынок наращивал свои объемы.В частности, размер страховой премии на душу населения вырос с начала 2000-хгодов в десятки раз — до примерно 200 долларов в 2008 году.

3. Личноестрахование

Личное страхование — это одна изосновных и традиционных отраслей страхования.

Личное страхование[14]предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью,здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

К личному страхованию относятвсе виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельногочеловека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которыхобъектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью,здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя илизастрахованного.

Несмотря на то, что личноестрахование возникло одним из первых, законодательство о договоре личногострахования находится в развитии. Сегодня личное страхование законодательно опираетсяна нормы Гражданского кодекса Российской Федерации[15] иЗакона «Об организации страхового дела в РФ»[16].

Регулирование договора личногострахования весьма специфическая область обязательственного права, многое вэтих отношениях строится на доверии. Ниже приведена подробная статистика ФССНпо итогам работы страховых компаний в I полугодии 2009 года. Приведеныподробные сведения по добровольному личному страхованию.

Таблица 7. Рэнкингпо добровольному личному страхованию за 2009 год (Источник: данные ФССН) [17]

№ п/п Компания Личное страхование (всего, кроме страхования жизни) ДМС Страхование от несчастных случаев и болезней 1 СОГАЗ 12170312 11382586 787726 2 РОСНО 4054562 3577319 477243 3 Ингосстрах 3740654 3675908 64746 4 ЖАСО 3552271 2990033 562238 5 АльфаСтрахование 2822848 2484694 338154 6 РЕСО-Гарантия 2465088 2120367 344721 7 Дженерали ППФ Страхование жизни 2050350 2050350 8 Транснефть 1758560 1068042 690518 9 Военно-страховая компания 1672109 997481 674628 10 Группа Ренессанс страхование 1274791 1155343 119448 11 УралСиб 1176481 962622 213859 12 МАКС 1165140 957704 207436 13 Капитал Страхование 1010058 957069 52989 14 Россия 1002418 936659 65759 15 Сургутнефтегаз 899218 874641 24577 16 Югория 850934 693955 156979 17 Шексна-М 823773 823773 18 Энергогарант 771118 768970 2148 19 Росгосстрах-Столица 760412 739578 20834 20 Чулпан 725849 453534 272315 21 ВТБ Страхование 699134 325693 373441 22 ИнноГарант 546291 509080 37211 23 АИГ Лайф 478987 177242 301745 24 Прогресс-Гарант 471422 439434 31988 25 Ростра 432759 148685 284074 26 Медэкспресс 410719 399421 11298 27 Мультиполис 350183 350183 28 Согласие 346640 220089 126551 29 ЭРГО Русь 342081 321114 20967 30 Авива 336743 336743

Итого по топ-30

49161905

40511219

8650686

Итого по рынку 64898201 51189624 13708577

Выделяют множестворазновидностей страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.

3.1 Страхованиежизни

Под страхованием жизни принятопонимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премийгарантии выплатить определенную сумму денег (страховую) страхователю илиуказанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития доопределенного срока.

Договоры страхования жизнизаключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни можетсочетаться сберегательная и рисковая функции. Распространенным видомстрахования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование наслучай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизничаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом,страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей странепредусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитиизастрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья отнесчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Страхование жизни служитдополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено назащиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечениев случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечениепенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детямпри достижении совершеннолетия; оплату ритуальных услуг.

Договор смешанного страхованияжизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщикруководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием егоздоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а такжегражданством страхователя.

Договоры смешанного страхованияжизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинствострахователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяетоптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

3.2 Страхованиеот несчастных случаев и болезней

Этот вид страхованияпредназначен для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертьюзастрахованного. Может осуществляться в групповой и индивидуальной формах; вформах добровольного и обязательного страхования.

Основная цель страхования отнесчастных случаев — возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизнизастрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

Рассмотрим принципы, на которыхбазируется страхование от несчастных случаев.

Важнейший из них — ограничениеобъема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая,происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничениеобеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитиюстрахования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социальногострахования.

Основу договоров страхования отнесчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховойответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаеввключаются последствия, к которым приводит несчастный случай.

Классификация форм и видовстрахования от несчастных случаев приведена на рисунке 1.

/>

Рисунок 1. Классификация форм и видов страхования от несчастныхслучаев

Страхование от несчастногослучая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательномугосударственному страхованию подлежат: сотрудники милиции, военнослужащиевнутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы,сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудникифедеральных органов государственной безопасности, судьи.

3.3 Медицинскоестрахование

Медицинское страхование являетсясоставной частью государственного социального страхования и представляет собойформу социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

В Законе РФ «О медицинскомстраховании граждан в РФ» основная цель медицинского страхованиясформулирована следующим образом: "…гарантировать гражданам привозникновении страхового случая получение медицинской помощи за счетнакопленных средств и финансировать профилактические мероприятия"[18].

Различают обязательное и добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование направлено на предоставлениегражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования.Обязательное медицинское страхование преследует ту же цель, что и добровольноеи является одним важных элементов системы социальной защиты населения в областиохраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами. Договорыпо обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательномпорядке с одной из медицинских страховых организаций.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться инепосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своихсемейных доходов.

Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованиюустанавливаются правительством и утверждаются Федеральным собранием РоссийскойФедерации, а по добровольному страхованию — страховыми медицинскимиорганизациями (страховщиками).

4.Имущественное страхование4.1 Общиеосновы имущественного страхования

В законодательстве Российской Федерации под имущественным страхованиемпонимается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик заопределенную премию обязуется при наступлении страхового события возместитьстрахователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки,причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересамстрахователя[19].

Имущественное страхование является добровольным, за исключением случаев арендованиягосударственного имущества.

Имущественное страхование является более широким понятием, чемстрахование имущества.

Перечень интересов, которые могут быть защищены путем имущественногострахования, представлен в п.2. ст.929 ГК РФ и связан с такими рисками как рискутраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, рискответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности, рискубытков от предпринимательской деятельности[20]. Указанныйперечень не является закрытым, что означает возможность страхования иных неуказанных в данной норме рисков. Выбор способа страховой защиты от интересующихстрахователя рисков приводит к необходимости правильного определения видастрахования.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любаячасть имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество какв полной его оценке, то есть по реальной стоимости, так и в определенной доле. Пристраховании имущества страховая сумма не может превышать его действительнойстоимости на момент заключения договора.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не наполную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: системапропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователювозмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколькозастраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 30%, то суммаущерба подлежит возмещению лишь в пределах 30%.

При заключении договора по системе первого риска возмещение ущербапредусматривается не более страховой суммы, установленной в договорестрахования.

Одним из условий имущественного страхования часто является определениефраншизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратамстраховщика на определение суммы ущерба.

Выделяют условную (интегральную, невычитаемую) и безусловную (эксцедентную,вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб,не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместитьущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшизаозначает наличие специальной оговорки в страховом полисе.

Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо отего размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или вабсолютном значении.

4.2 Видыимущественного страхования

Выбор вида имущественного страхования определяется целью, которуюпреследует страхователь, принявший решение о заключении договора страхования.

Виды имущественного страхования перечислены в п.1 ст.929 ГК РФ. Вчастности это:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенногоимущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданскойответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своихобязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этойдеятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числериск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Как указывалось выше, это перечень остается открытым.

В РФ проводятся следующие виды имущественного страхования (видыстрахования, на проведение которых выдается лицензия[21]):страхование

средств наземного транспорта;

средств воздушного транспорта;

средств водного транспорта;

грузов;

других видов имущества, кроме перечисленных.

финансовых рисков.

Но кроме возмещения ущерба, имущественное страхование должно решать изадачу предупреждения страхового случая и минимизации ущерба.

Предупреждение страхового случая предполагает широкий комплекс мер, в томчисле финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствийнесчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится страховое воздействиена страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования иориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Мерыстраховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носятназвание превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особыйденежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждениеущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий), которые помогутсохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходыстраховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяютдобиться существенной экономии денежных средств на выплату страховоговозмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источникомформирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховыхплатежей.

5. Страхованиеответственности

При страховании ответственности объектом страхования являютсяимущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованнымлицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст.1064ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред,причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объемелицом, причинившим вред.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

1) имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта длявосстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванныепричинением вреда;

2) личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанныес увеличением потребностей (например, специальные ортопедическиеприспособления, наем медсестры);

3) моральный ущерб (компенсация за страдания);

4) претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца,расходы на погребение и другое).

При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновностьдругих лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственностиприменяется франшиза.

В законодательстве РФ предусмотрено две разновидности страхованияответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ)и страхование ответственности по договору (ст.932 ГК РФ) [22].

Условия лицензирования делят страхование ответственности на следующиеразновидности:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источниковповышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов гражданской ответственности, к которым относятся:

страхование ответственности судовладельцев;

страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

страхование персональной ответственности: домовладельцев, владельцевживотных, охотников, спортсменов;

страхование договорной ответственности;

страхование ответственности гостиничного комплекса;

страхование ответственности при трудовых отношениях;

страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Объектом страхования ответственности выступает гражданскаяответственность. Под ответственностью понимается обязательство возмещенияущерба, причиненного одним лицом другому лицу, что является целью гражданскойответственности. Это обязательство возникает только при наличии определенныхдействий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либоблага другого лица. Объектом страхования не может быть уголовнаяответственность, целью которой является наказание лица, совершившего сознательнопреступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность.

Гражданскую ответственность принято делить на внедоговорную (деликтную) идоговорную.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения илиненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932Гражданского кодекса РФ

Внедоговорная ответственность наступает в случаях причинения вреда, несвязанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств иопределяется ст.931 Гражданского кодекса РФ.

6. Экономическаяработа в страховой системе

Денежный оборот страховой компании имеет свои особенности в сравнении сдругими финансовыми институтами рынка и включает формирование и использованиесредств страхового фонда, финансирование собственных затрат по ведениюстрахового дела, инвестирование собственных средств и средств страхового фонда.

Основными источниками формирования финансового потенциала страховойкомпании являются: собственный капитал; страховые взносы (премии) клиентов; доходыот инвестиционной деятельности.

В своей деятельности страховщик несет определенные расходы, связанные спредоставлением страховой защиты своим страхователям. Расходы страховщика вцелом составляют себестоимость страховой услуги.

Ниже на рисунке представлен механизм формирования капитала страховойфирмы.

/>

Рисунок 2. Механизм формирования и использования капитала страховой фирмы.

Сегодня на российском страховом рынке наибольшее развитие получилиобъединения страховщиков, организованные по профессиональным признакам (ВСС,СМАС, АСР, Ассоциация обществ взаимного страхования) и по видам их лицензионнойдеятельности — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), объединения страховщиковпо медицинскому страхованию, по страхованию жизни и так далее. Такиеобъединения являются мощным ресурсом и инструментом саморегулированиястрахового рынка, способным принять на себя ряд функций по регулированиюстраховой деятельности.

В современной экономике страхование является важным и необходимымфинансовым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность ибезопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту отмногочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственнойсоциальной политики.

В проекте Стратегии развития страхования в Российской Федерации на2008-2012 годы отмечено, что «страхование, как один из эффективныхрыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитиеэкономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическоеповедение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет[23]».

Чтобы страховой механизм эффективно работал для успешной реализациинамеченных Правительством РФ экономических и социальных программ России,необходимы страховые услуги высокого качества.

Достижение данной цели предполагает активизацию внедрения новых страховыхуслуг, улучшение их качества и расширение перечня, включая страхованиеответственности, направленное на защиту прав потребителей на достойное качествотоваров, работ (услуг).

Необходима также соответствующая модернизация имеющейся системыобеспечения профессионального образования в учреждениях среднего и высшегопрофессионального образования.

Учет взаимных интересов страховщиков и потребителей служит необходимымусловием в повышении страховой культуры потребителей страховых услуг, доверия ких надежности, совершенствованию системы страховой защиты.

Заключение

Изученные в процессе подготовки и создания представленной курсовой работытеоретические и статистические материалы позволяют сделать вывод, что важнаяроль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферыстраховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства.

В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованиемвозможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характераи техногенных рисков резко возрастает потребность у предпринимателей встраховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитныхобязательств и других экономических факторов, ведущих к потере прибыли идоходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материальногоблагосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересамии реализуются с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.

Тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации сегодняположительные. По данным ФССН Российский страховой рынок в I квартале 2010 г. выросна 5,2% до 146,2 миллиардов рублей (без премий по ОМС) [24].Выплаты страховщиков в январе — марте выросли на 5,7% до 65 миллиардов руб. Попрогнозам ФССН, рынок без учета ОМС составит в 2010 г.530-557 миллиардов руб.

По состоянию на конец первого квартала 2010 года в общей структурестраховых сборов 47% приходилось на поступления по добровольным видамстрахования и 53% — по обязательным, включая ОМС и ОСАГО[25].

Отрасль страхования демонстрирует сегодня признаки роста, однако остабильности пока говорить рано.

Используемая литература

Нормативныедокументы:

1.        Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»с изменениями от 20 июля 2004 г.

2.        Гражданский кодекс Российской Федерации

3.        Конституция Российской Федерации

4.        Специальная литература

5.        Басаков М.И. «Страховое дело в вопросах и ответах» // Учебноепособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники,учебные пособия» Р-н-Д.,: «Феникс» 1999.

6.        Берлин С.И. Теория финансов: Учебное пособие. — Изд-во Приор, 1999.

7.        Воблый К.Г. «Основы экономического страхования» // М.,Издательский центр «АНКИЛ» 1995

8.        Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов/ А.А. Гвозденко. — М:Финансы и статистика, 1998. — 299 c/

9.        Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-воАлт. Ун-та, 2001, 274 с.

10.     Основы страхового дела / В.Б. Гомелля; Каф. Страхового дела. — М: НИИ ОТМЭСИ, 1997.

11.     Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие / Екатеринбург: изд. ИПКУГТУ, 1998.101 с.

12.     Общая теория финансов: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. — М.: Банки ибиржи, ЮНИТИ, 1995.

13.     Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современныйэкономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 495 с.- (Б-ка словарей «ИНФРА-М»).

14.     Страхование в России, www.allinsurance.ru/

15.     Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер. сангл. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 416с.: ил. С83 Пер. изд.: Insurance: Principles and Practice.compiledby David Bland. — The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 1993.

16.     Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книгастрахового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. — М.: СОМИНТЭК,1994. — 640 с.

17.     Финансы: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. — М.: Финансы истатистика, 1998 (3-е издание).

18.     В.В. Шахов «Страхование» — Учебник для вузов // М.: Страховойполис, Юнити, 1999.

19.     Газеты: «Ведомости», «Коммерсант», «Финансоваягазета», «Финансовые известия» и др.