Реферат: Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы их развития в Республике Беларусь

Расчетыс использованием банковских пластиковых карточек: перспективы их развития в республике Беларусь

ВВЕДЕНИЕ

Внастоящее время в условиях обостряющейся конкуренции в основу развитиябанковской системы должны быть положены новые банковские технологии, которые вближайшем будущем обещают представление, с одной стороны, клиенту — широкогоспектра современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскомуперсонажу — возможностей для качественного управления операциями и безопасноговедения банковского дела.

Главнойсоставляющей системы банковских инноваций является система безналичных расчетовкак один из главных элементов платежной системы любого развитого государства.Одним из прогрессивных инструментов в развитии безналичных расчетов являетсяпластиковая карта. Пластиковая карта сегодня это один из самых динамичноразвивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который постоянносовершенствуется.

Переченьсовременных банковских продуктов и услуг широк и разнообразен, и предполагаетдальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных сизменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей припроведении денежно-кредитной политики государства.

Актуальностьработы заключается в том, что хотя рынок банковских пластиковых карт начат развиватьсяуже с 1993 года, а в Республике Беларусь объем эмиссии особенно высок впоследние годы, темпы внедрения сервиса для карт набирают обороты лишь внастоящий момент. Поэтому интересным является рассмотрение проблем иперспектив, возникающих в связи с использованием банковских пластиковых карт.

Целъработы раскрыть сущность непосредственно самих банковских пластиковых карточеки операций, проводимых с их помощью, проследить тенденцию их развития,совершенствования и влияния на конечный результат деятельности, проанализировавситуацию на рынке банковских пластиковых карт, сложившуюся в РеспубликеБеларусь

1СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

1.1 Историявозникновения и развития платежных карт

Пластиковыекарточки прочно вошли в жизнь современного общества. В настоящее времяпластиковые карточки используются в качестве средства безналичного расчета затовары, бензин, телефонные разговоры, проезд, прокат, пользование автодорогами,автостоянками и т.д. Пластиковые карточки обеспечивают доступ их владельцев кразличным услугам, социальным и медицинским программам. Пластиковые карточкиочень широко используются как средство идентификации и санкционированногодоступа в информационные сети, на предприятия, к базам данных. Кроме этого, карточкииспользуются как электронные документы в виде удостоверений личности,медицинских и социальных карточек, технических паспортов, водительских прав,читательских карточек, студенческих билетов, храня большое количестворазнообразной информации.

Изобретенияи новые идеи чаще всего появляются из-за потребности или задачи, которую нужнорешить. За небольшим кусочком пластика стоит долгая и интересная историятехнических изобретений и открытий, удачных и неудачных проектов от появления вконце XIX века до новинок века XXI.

Родинойплатежных карт по праву считаются США, где в связи с быстрым освоениемпросторов континента, с 1841 по 1852 годы было основано несколько компаний поперевозке грузов, пассажиров и почты. И именно курьерские компании АтепсапЕхргезз. Дорожные чеки, денежные переводы и кредитные жетоны удовлетворялипотребность в надежном средстве оплаты товаров и услуг, безопасной перевозкеденег на большие расстояния, увеличении продаж за счет покупок в кредит ипростой идентификации клиентов и учете их покупок.

Идею кредитной карточкипервым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге «Взгляд впрошлое» (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попыткипрактического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в СШАпредприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы.Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетиемспустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки стиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживанияэтих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переноситьинформацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенныегоды появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club иAmerican Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещатьмагнитную полосу, на которой записывалась информация.

Дальнейшее продвижениекредитных карточек состоялось в серии общественного питания — 1950 г. появиласьресторанная карточка Dinners Club, которую начали применять много ресторановНью-Йорка.

Первую банковскаякарточку выпустил 1951 г. Franklin Natioal Bank.

Во второй половине 50-хлет несколько больших банков, в частности Bank of America, Chase Manhattan иMarine Midland Trust, ввели в обращение собственные кредитные карточки, Bank ofAmerica — наибольший калифорнийский банк, используя сеть своих отделений, смогобеспечить условия для широчайшего приема своих кредитных карточек. К егосистеме присоединилось много небольших банков.

В 1966 г. Bank ofAmerica начал выдавать лицензии на свою систему банкам в США и других странах.

В ответ на действииBank of America несколько больших банков — конкурентов названного банка в 1967г. создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию — Interbank CardAssociation, которая со временем получила название MasterCard International(1980 г.) и сегодня есть одним из лидеров мирового карточного бизнеса.

В 1970 г. Bank ofAmerica передал операции с кредитными карточками компании National BankAmerica, Inc. (NBI), членом которой он стал.

1977 г. NBI получиланазвание VISA USA Inc., а со временем — VISA International.

Параллельно сMasterCard в США (а со временем и во всем мире) начала действовать система,которая выпустила первую карточку с пластика — American Express.

На протяжении 1984—1985г. представители VISA и MasterCard согласовали ряд технических стандартов иначали выпускать общие списки запрещенных к приему карточек.

Европейские «карточные»компании EuroCard, Eurocheck Holding и Eurocheck International 1992 г. создаликомпанию Europay International, что ознаменовало возникновение новойобъединенной европейской платежной системы, которая имела право на управлениеторговыми марками EuroCard и Eurocheck. Позднее ей были переданы права наведение операций в Европе и собирание MasterCard International. Таким образом,банк, который присоединяется к системе Europay, получает возможность выпускатькак карточки EuroCard, так и карточки MasterCard.

Со временем компанииEuropay и MasterCard с целью расширения предложения своих услуг основали напаритетных началах новую систему — Maestro, которая выпускает одноименнуюдебетовую карточку. Компания Europay International получила права надеятельность в Европе от Cirrus — дочерней компании MasterCard, что выпускаеткарточку для использования в банкоматах.

В сентябре 1991 г. былавыпущенная первая советская карточка «VISA».

Наиболеераспространенными карточками в современном мире являются карточки платежныхсистем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка – это, преждевсего, удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретенияпотребительских товаров и услуг карточки также используются для полученияналичных в банке или банкомате.

Теперь же пластиковая карточкане просто безналичный способ расчета с поставщиками, а персонифицированныйплатежный инструмент, который предоставляет лицу возможность безналичной оплатытоваров и/или услуг, а также получение денежной наличности в отделениях(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Выполняет роль финансовогоинструмента, который разрешает ее владельцу управлять своим банковским счетомпрямо из торговой или сервисной организации. Пластиковая карточка содержитопределенную информацию о счете и является только средством доступа к денежнымсредствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, ане самим средством платежа.

Поэтому приняторазличать по назначению, функциональности и техническим характеристикам.

Различаются кредитные идебетовые карточки.

1. Держатель дебетовойкарточки должен заранее внести на свой банковский счет определенную сумму. ЕЕразмер и определяет лимит карточки, т.е. сумму, которой может пользоватьсядержатель. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силуряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличныхсредств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет намагнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения.В отличие от кредитной, дебетная карточка является для ее владельца удобнымсредством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров егофинансовых активов.

2. Держатель кредитнойкарточки, не внося в банк средства заранее, может получать кредит. В такомслучае клиенту устанавливается лимит кредита, в пределах которого он имеетправо использовать средства. Кредит бывает разовым, так и возобновительным(револьверным). Восстановление кредита происходит после погашения всей задолженностиили ее части. При использовании кредитной карточки авторизация осуществляетсялишь в случае, когда сумма платежа превышает определенную обусловленнуювеличину. Следует отметить, что, выдавая кредитную карточку, банк-эмитент можеттребовать от клиента предоставления гарантий возврата долга. Форма гарантийопределяется индивидуально. Нередко ею может быть страховой депозит, размеркоторого, как правило, превышает лимит кредита.

Существует деление насемейными и корпоративными Семейные выдаются отдельным клиентам банка и могутбыть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокойкредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей.Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточкиможет выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или простоценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” ккорпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративномусчету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

С точки зрениямеханизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы.Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений междуучастниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупкитоваров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги,бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которыевозглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании,выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточеквозможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организацийсервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточкиэтих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматамидля снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По видам носителя информации(магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции,не прибегая к услугам банка.

Еще одна классификациякредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболеераспространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенноймикросхемой (chip card — чиповая карта, smart card – смарт-карта, “умная”карта)

Карточки с магнитнойполосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые дляидентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковскихавтоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставленав соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельцапередаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществлениесделки.

На одной из дорожекзаписан персональный идентификационный номер — ПИН, который вводится владельцемкарточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковскихавтоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. Вслучае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколькопопыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу(еврокарта).

Карточка с микросхемой(chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большоераспространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема(чип) — является хранителем информации, которая записывается заранее, а затемможет обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональныевозможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанныхв чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственнойсвязи с центральным процессором банковской компьютерной системы в моментсовершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств,имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимитпревышен сделка просто не состоится. Смарт-карты имеют относительно высокуюстоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, ихвведение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточныхрасчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установленыдесятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считыванияинформации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимыесо смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты неожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгияи т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на этикарточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

Развитие в РеспубликеБеларусь рынка банковских пластиковых карточек

Банковская пластиковаякарточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающимдоступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары иуслуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций всоответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечениясохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовойграмотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковскихпластиковых карточек Национальным банком разработаны Рекомендации побезопасному использованию банковских пластиковых карточек. В соответствии сБанковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточекв обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованиембанковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределахполномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банкаРеспублики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершенияопераций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлениемПравления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (вредакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь16.02.2007 № 51).

На 1 июля 2010 года 24банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних,международных и внутренних частных и международных частных платежных систем:ОАО «Белагропромбанк»;

ОАО«БПС–Банк»;

ОАО «АСББеларусбанк»;

ОАО «Белинвестбанк»;

«Приорбанк»ОАО;

ОАО«Белвнешэкономбанк»;

ОАО«Паритетбанк»;

ОАО«БНБ–Банк»;

ЗАО«РРБ–Банк»;

ЗАО «МТБанк»;

ОАО«Технобанк»;

«Франсабанк»ОАО;

ЗАО«Трастбанк»;

ЗАО Банк ВТБ(Беларусь);

ЗАО«Альфа–Банк»;

ЗАО «ДельтаБанк»;

ЗАО«Кредэксбанк»;

ОАО «ХКБанк»;

ЗАО «БТАБанк»;

ЗАО«БелСвиссБанк»;

ЗАО «АКБ»БЕЛРОСБАНК";

ОАО «БанкМосква–Минск»;

ОАО«Белгазпромбанк»;

Национальный банкРеспублики Беларусь

(только для работниковсистемы НБРБ)

Количество банковскихпластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2010 года составило 8437.7 тыс., в том числе 2 468.1 тыс. карточек системы «БелКарт», 5969.0 тыс. карточек международных систем расчетов, 105 карточек внутреннихчастных систем расчетов и 408 карточек международных частных систем расчетов.

В Республике Беларусьустановлено 2 848 банкоматов, 3 213 инфокиосков и 85 импринтеров. Оснащено 14577 организаций торговли (сервиса) (далее – ОТС) 23 594 платежными терминалами.За II квартал 2010 года на территории Республики Беларусь осуществлено 221 051 256операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рубляхна сумму 23 875 439 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общемколичестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил48.4%, а в суммарном выражении – 13.7%.

Общее количествоопераций в иностранной валюте за II квартал 2010 года составило 925 197операций на сумму 445 177 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операцийв общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валютесоставил 14.2%, а в суммарном выражении – 4.0%.

Количество банковскихпластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2007 года составило3882511. Удельные веса карточек внутренних, международных и внутренних частныхсистем составили соответственно 9.72%, 89.23% и 1.05%. На сегодняшний день 17банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточкивнутренних, международных и внутренних частных систем расчетов:

Банковская карточка — атрибут современной банковской культуры. Это неотъемлемая часть Вашегобанковского счета. Карточка необходима для путешествий, куда бы Вы ни решилисьотправиться — она дает возможность делать любые покупки, позволяет экономитьденьги и время при больших покупках, а также отделить личные расходы от корпоративных.

1 октября 2009 г. в ОАО«Банковский процессинговый центр» персонализирована миллионнаяпластиковая карточка «БелКарт» с магнитной полосой.

Доли в общем объемеэмиссии распределились среди банков-эмитентов следующим образом:

— ОАО«БПС-Банк» – 40 %;

— ОАО «АСББеларусбанк» – 32 %;

— ОАО«Белагропромбанк» – 18 %;

— ОАО«Белинвестбанк» – 9 %;

— Национальный банкРеспублики Беларусь – менее 1 %;

— ЗАО «ДельтаБанк» – менее 1 %;

— ОАО«Паритетбанк» – менее 1 %.

Темпы выпуска вобращение карточек «БелКарт-М» неуклонно растут. Так, если длявыпуска первого полумиллиона карточек «БелКарт-М» банкам понадобилось10 месяцев, то вторые 500 000 были выпущены всего за 4 месяца. В настоящеевремя ОАО «Банковский процессинговый центр» ежедневно персонализируетболее 10 000 карточек «БелКарт-М» для семи банков-эмитентов

Инфраструктурабанков-участников системы «БелКарт» полностью адаптирована для приемак обслуживанию карточек «БелКарт-М». До конца текущего годапланируется предоставить возможность совершения операций по карточкам«БелКарт-М» в сети «Приорбанк» ОАО и ОАО«Белвнешэкономбанк».

Подведены итоги работыОАО «Банковский процессинговый центр» за первое полугодие текущегогода, показавшие стабильный прирост по всем основным показателям. Количество обслуживаемыхбанковских карточек в сети банков, подключенных к Банковскому процессинговомуцентру, по сравнению с началом года увеличилось на 11,8% и превысило 5,4миллионов.

Количество обработанныхпредприятием за первое полугодие финансовых транзакций достигло 146,8 миллионовпри общем количестве авторизационных запросов 298,9 миллионов, при этом долябезналичных операций достигла в июне 44,9% по количеству и 12,1% по сумме.

Наряду с оказаниемпроцессинговых услуг ОАО «Банковский процессинговый центр» активноразвивает инфраструктуру приема банковских пластиковых карточек и, в первуюочередь, сеть платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса. Числоорганизаций торговли и сервиса, в которых установлено банковское оборудованиедля приема в оплату банковских карт, по сравнению с началом года увеличилось на26% и достигло 7 544. Количество установленного в организациях торговли исервиса терминального оборудования увеличилось на 27,5% и достигло 11 448.

Говоря, о развитиитехнической инфраструктуры за первое полугодие 2009 года, общее количествоплатежных терминалов, обслуживаемых предприятием, возросло на 24,2 % (27 074),информационно-справочных терминалов на 32,4% (2 705), банкоматов на 2,1% (1824).

ОАО «Банковскийпроцессинговый центр» предоставляет полный комплекс услуг в областиинформационно-технологического обеспечения безналичных расчетов сиспользованием банковских пластиковых карточек системы «БелКарт» имеждународных систем VISA International и MasterCard WorldWide на территорииРеспублики Беларусь.

Платежная система«БелКарт» продолжает свое развитие. В текущем месяце Национальныйбанк Республики Беларусь (один из участников платежной системы«БелКарт») ввел в промышленную эксплуатацию зарплатный проект наоснове карточек «БелКарт-М». В ходе реализации проекта сотрудникамНационального банка Республики Беларусь выданы новые карточки, модернизированаинфраструктура обслуживания по карточкам «БелКарт-М», установлено 39платежных терминалов в пунктах выдачи наличных денег, столовых и буфетах банка.

Благодаря миграциизарплатного проекта на использование карточек «БелКарт-М» сотрудникиНационального банка получили возможность обслуживания в инфраструктуре всехбанков участников системы «БелКарт».

ОАО «Банковскийпроцессинговый центр» оказывает полный комплекс услуг в областиинформационно-технологического обеспечения безналичных расчетов сиспользованием банковских пластиковых карточек. ОАО «Банковскийпроцессинговый центр» выполняет функции головного процессингового иклирингового центра платежной системы «БелКарт».

Цель единой глобальнойрекламной кампании — переход от наличных к безналичным платежам

САН-ФРАНЦИСКО, 2 марта2009 г. Visa Inc. (NYSE: V) представила первую глобальную рекламную кампанию«Все больше людей говорят go с Visa», которая ознаменовала собойэволюцию бренда Visa как единой глобальной компании. Новая кампанияпредоставляет возможность реализовывать маркетинговые программы по всему мируна базе единой платформы и подчеркнуть безусловные преимущества платежных картVisa, а именно, высокую степень безопасности, контроль над денежными средствамии удобство по сравнению с наличными и чеками. Благодаря единой рекламнойкампании платежная система сможет добиться большей оптимизации расходов,объединив маркетинговые усилия во всех странах. «Все больше людей говорятgo с Visa» была запущена 2 марта 2009 года по всему миру, телевизионнаякампания в США начнется 4 марта.

Кампания «Всебольше людей говорят go с Visa» основывается на стратегии стимулированияроста Visa — переходе потребителей и бизнеса от наличных и чеков к болееудобному способу — безналичной оплате с помощью карт Visa. Коммуникация единогоглобального маркетингового сообщения кампании будет осуществляться с учетомспецифики каждого отдельно взятого рынка, что позволит достичь желаемогорезультата с меньшими затратами.

Направленная напродвижение карт Visa и преимуществ их использования перед наличными и чеками,кампания тем самым способствует развитию карточного бизнеса партнеров Visa — финансовых учреждений. Эта компания дает возможность направить свои усилия надифференциацию продуктов Visa от продуктов конкурентов. Новая кампания такжеподдерживает торговые точки, рассказывая об удобстве использования электронныхплатежей в ключевых сегментах торгово-сервисной индустрии, таких как рестораны,интернет-магазины и другие.

Кампания «Всебольше людей говорят go с Visa» основана на понимании насущнойнеобходимости потребителей удовлетворять потребности здесь и сейчас, всоответствии с их возможностями. В ней утверждается, что даже во временафинансовой нестабильности, потребители хотят двигаться вперед, и Visa помогаетим в этом, предлагая на выбор соответствующие платежные инструменты, способыэффективного управления своими финансами, а также способствует повышениюфинансовой грамотности. (Более подробная информация о данных и других продуктахдоступна на сайт" www.visa.com/goresponsily.)

Национальная платежнаясистема «Белкарт» стремительно расширяет свое присутствие на внутреннем рынке.

Если в начале июня встране насчитывалось 500 тыс. пластиковых карт «Белкарт-М», то в начале октября– уже миллион. Темпы прироста пластиковых карт национальной платежной системыговорят о том, что «Белкарт» увеличивает свою долю на внутреннем рынке. Еслинынешние темпы «Белкарта» сохранятся, белорусский рынок платежных карт ждутсерьезные изменения.

Платежная система«Белкарт» создана в 1995 году. Многие годы национальная платежная система навнутреннем рынке занимала достаточно скромные позиции – около 10% рынка.Доминирующее положение на внутреннем рынке имели международные платежныесистемы – Visa и MasterСard. Ситуация оставалась неизменной многие годы.

В 2007 году президентБеларуси дал поручение перевести бюджетные организации, а также государственныепредприятия на национальную платежную систему. Согласно утвержденнойгоспрограмме по развитию внутренней платежной системы, к началу 2011 годаработники бюджетных организаций, госпредприятий и компаний, контрольный пакетакций которых принадлежит государству, должны перейти на использованияпластиковых карточек «Белкарт-М». И в Беларуси делается немало для того, чтобыв установленные госпрограммой сроки задача по переводу сотрудниковгосорганизаций на использование системы «Белкарт» была выполнена. В августе2008 – мае 2009 года в Беларуси было эмитировано 500 тыс. карт «Белкарт». Летомэтого года темпы эмиссии пластиковых карт «Белкарт-М» были ускорены. В итогееще 500 тыс. карт национальной платежной системы было выпущено не за восемьмесяцев, а за четыре. К началу октября общий объем эмитированных карт«Белкарт-М» составил 1 млн. штук. По мере стремительного развития национальнойплатежной системы возникает вопрос о доле, которая будет отведена на внутреннемрынке международным системам – Visa и MasterCard. До недавнего времени на долюдвух этих систем в Беларуси приходилось около 90% платежных карт. Причем вподавляющем большинстве случаев карты международных платежных системвыпускались в Беларуси в рамках зарплатных проектов. Стремительный рост эмиссиикарт «Белкарт-М», зафиксированный в июне-сентябре, показывает, что в страненачалась активная работа по переводу работников госпредприятий на использованиенациональной платежной системы. Это обстоятельство наводит на мысль, что вскоредоля национальной платежной системы на внутреннем рынке платежных карт можетсущественной вырасти, а доля международных платежных систем, наоборот,сократится. Представители Нацбанка Беларуси заявляют, что перевод сотрудниковгосорганизаций на использование карт национальной платежной системы необходимопроизвести в целях национальной безопасности. Мол, использование картмеждународных платежных систем ставит Беларусь в зависимость от других стран.Белорусские власти хотят придать картам Visa и MasterCard статус исключительномеждународных инструментов, которые граждане Беларуси могут использовать,выезжая за границу.

В свою очередь,международные платежные системы вряд ли радует такая перспектива. Дело в том,что белорусы редко используют карты Visa и MasterCard за границей. Генеральныйдиректор Visa по странам Юго-Восточной Европы и СНГ Жан-Марк Тонти сообщил всентябре, что на Беларусь приходится 99% от всех транзакций, совершаемыхпосредством белорусских карточек Visa. «На операции за пределами Беларусиприходится маленький процент», — подчеркнул Жан-Марк Тонти. Так что желаниебелорусских властей передать безналичные операции внутри страны системе«Белкарт» может негативно сказаться на бизнесе других участников рынка.

Менее года назад Visaбыла реорганизована и стала публичной компанией. Объединение 6 регионов Visa вединую глобальную компанию позволило Visa Inc. глобально увеличитьэффективность бизнеса, выработать единую стратегию и процесс принятия решений,как и предполагалось во время проведения IPO.

Новая маркетинговаякампания является частью более масштабной инициативы, направленной нареорганизацию маркетинговой стратегии компании, в результате которой Visaконсолидировала медиабаинг и рекламу, осуществляемые в разных странах, в рамкахединого холдинга. Данная консолидация позволит достичь значительныхрезультатов, сократить производственные расходы и комиссии, таким образом,повысив эффективность маркетинговых затрат.

Visa Inc. являетсякрупнейшим в мире оператором сети розничных электронных платежей, которыйпредоставляет услуги по обработке платежей, а также платежные продукты,включающие потребительские кредиты, дебетовые, авансовые и корпоративныерасчеты, которые предлагаются под брендами Visa, Visa Electron, Interlink иPLUS. Visa является признанным мировым лидером, а Visa/PLUS — одна изкрупнейших в мире сетей банкоматов, обеспечивающая возможность использованияместной валюты в более, чем 170 странах мира.

Например, КарточкаPriorbank VISA Electron выпускается со счетом в долларах США либо в белорусскихрублях. Карточка предназначена для получения наличных денежных средств вбанкоматах сети VISA и пунктах выдачи наличных, а также для оплаты товаров впунктах торговли и сервиса, на витрине (двери) которых есть соответствующийлоготип.

Выпускается более чем в40 странах, принимается к оплате в 2,5 миллионах предприятий торговли и сервисав 96 странах мира.

Клиент может использоватькарточку Visa Electron для оплаты самых различных товаров и услуг, включаярестораны, супермаркеты, специализированные магазины, поставщиков услуг иразвлечений со всего мира.

Преимуществамииспользования карточек VISA являются:

возможность получениядополнительной карточки на члена Вашей семьи за небольшую доплату;

пользование услугамиВсемирной Службы поддержки клиентов по экстренной замене карточки или выдаченаличных в заграничных путешествиях;

упрощение процедурывозврата НДС при покупках в ряде стран ЕС.

Карточка VISA Electronсо счетом в белорусских рублях c конвертацией:

Данный тип карточкиVISA Electron — уникальный, оптимальный и недорогой карточный продуктвыпускаемый «Приорбанком». При невысокой стоимости обладает всемипреимуществами «валютных» карточек. Поступление денежных средств насчет может осуществляться как взносом наличных денежных средств, так ибезналичным путем, в том числе зачислением заработной платы и других выплат.Имеется возможность перевода пенсии. В кассе банка по карточке Priorbank VISAElectron можно получить как доллары США, так и Евро повыгодному курсу. Внекоторых банкоматах «Приорбанка» можно снимать по данным карточкамвалюту (см. перечень банкоматов). Данный карточный продукт принимается к оплатеи за пределами Республики Беларусь.

Пластиковая карточкаPriorbank VISA Electron может быть использована:

На территории РБ:

— для получениеналичности в сети банкоматов;

— для покупки валюты вкассах банка и получения ее в банкоматах, в которые загружаются доллары США иевро (курс конвертации ниже курса продажи валюты по сравнению с обменнымипунктами);

— для оплаты за товарыи услуги в предприятиях торговли и сервиса;

— для оплаты услуг СПООО «Мобильная Цифровая Связь» (Velcom GSM), СООО МТС и БелСел вбанкоматах «Приорбанка»;

— для погашения черезбанкоматы кредита на приобретение автомобиля или недвижимости;

В странах ближнего идальнего зарубежья:

— получение наличныхденежных средств в банкоматах;

— оплата товаров иуслуг в предприятиях торговли и сервиса.

Карточка VISA Classicвыпускается со счетом в долларах США

Держателю доступноболее 18 миллионов предприятий в 247 странах и территориях по всему миру. Можнополучать наличные в более чем 556,000 банкоматов и 387,000 отделений банков.

Преимущества:

карточка являетсяэмбоссированной, благодаря чему значительно увеличивается количество пунктовторговли и сервиса, в которых с ее помощью можно оплатить товары и услуги;

держатели PriorbankVISA-Classic получают скидки при приобретении любых иных карточных продуктовПриорбанка.

Преимуществамииспользования карточек VISA являются:

возможность получениядополнительной карточки на члена Вашей семьи за небольшую доплату;

упрощение процедурывозврата НДС при покупках в ряде стран ЕС.

Карточка Priorbank VISAElectron — ISIC выпускается со счетом в долларах США либо в белорусских рублях.

Банковская карточканового поколения Priorbank VISA Electron-ISIC — это уникальное сочетаниебанковской карточки платежной системы VISA International, международногостуденческого удостоверения ISIC и дисконтной карты.

Преимущества банковскойпластиковой карточки VISA Electron-ISIC:

получение наличныхденежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в валюте страныпребывания в более 150 странах мира; оплата товаров и услуг в более чем 22 млн.пунктах торговли и сервиса; безналичная оплата услуг операторов сотовой связи вбанкоматах Приорбанка; возможность выбора валюты счета; единственная в Беларуси24-часовая служба поддержки клиентов.

Преимуществамеждународного студенческого удостоверения ISIC:

международныйстуденческий билет, выпускаемый под эгидой ЮНЕСКО; круглосуточная бесплатнаягорячая линия Help Line — экстренная помощь во время путешествий; ISIConnect — супернизкие тарифы на международные телефонные разговоры.

Международнаядисконтная программа — скидки и льготы на:

авиа- и железнодорожныебилеты, паромные перевозки, проезд на междугородных автобусах; размещение вмотелях и кемпингах; посещение ресторанов, кафе, ночных клубов; страхование.

Карточка предназначенадля безналичной оплаты товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса,оборудованных электронными платежными терминалами. Кроме того, карточка можетбыть использована для снятия наличных средств в банкоматах и отделениях банков.

Карточка Priorbank VISAElectron ISIC является международной, т.е. принимается к оплате как натерритории Республики Беларусь, так и за ее пределами (вне зависимости отвалюты счета). В большинстве стран при расчетах за товары и услуги / снятииналичных используется национальная валюта. При совершении операции валютаплатежа будет автоматически конвертирована в валюту карт-счета международнойплатежной системой VISA International. При этом будут использоваться текущиекурсы международного валютного рынка, которые намного выгоднее курсов обменаналичной валюты, предлагаемых банками страны пребывания.

Для примера: 15 марта2003 г. держатель карточки Priorbank VISA Electron ISIC со счетом в белорусскихрублях покупает в литовском супермаркете товары на общую сумму 633 лит. Курсконверсии VISA International на время операции составляет 3.165 лит за 1доллар, таким образом в банк приходит запрос на списание суммы 633 лит / 3,165LTL за USD = 200 USD (расчеты между банками и платежной системой ведутся водной валюте, преимущественно — долларах США). Приорбанк конвертируетпоступивший запрос на списание в валюту карт-счета по курсу банка — на 15 мартаон составлял 1955 белорусских рублей за 1 доллар США — и списывает со счетадержателя карточки полученную сумму — 391 000 белорусских рублей.

Однако держатель могкупить наличную валюту (например — доллары США) в Беларуси, поехать в Литву,обменять валюту на литовские литы и совершить покупку. Курс доллара США в обменныхпунктах Литвы на 15 марта составлял 3,14 лита за доллар США. Для совершенияпокупки на сумму 633 лит держателю необходимо сдать 201,59 USD. В Беларуси курспродажи доллара в этот период составлял 1990 белорусских рублей за доллар, т.е.для покупки 201,59 USD держателю необходимо было затратить 401 164 белорусскихрубля. Таким образом, разница при расчете наличными и по карточке составила 401164 — 391 000 = 10 164 белорусских рубля. Кроме того, используя карточку дляоплаты покупок держатель не тратил время на поиск обменных пунктов и обменвалюты. Результат налицо.

Карточка Priorbank VISAInternet выпускается со счетом в долларах США

Новая карточкаПриорбанка Priorbank Visa Internet позволяет совершать покупки в виртуальныхмагазинах всего мира и, при условии соблюдения правил пользования картой,свести к минимуму возможность мошенничества.

Карточка принимается вовсех Internet магазинах, различных платных сайтах и других торгово-сервисныхкомпаниях, принимающих карты Visa и не требующих предоставления реальногопластика. Также с помощью Priorbank Visa Internet можно оплачивать подписку наэлектронные журналы и газеты, заказы по каталогам и т.п.

Недавно Белробанксделал очередной шаг, чтобы облегчить бухгалтерский учет, выпустив специальныекорпоративные карточки. Карт-счет открывается на юрлицо, а карточка можетиспользоваться вместо наличных средств или безналичных платежей с оформлениембумажных поручений для оплаты небольших текущих расходов компании (приобретениеканцелярских товаров, материалов для мелких ремонтов и так далее),финансирования представительских расходов, других нужд фирмы. Корпоративнаякарточка – универсальный платежный инструмент, использование которого упрощаетработу бухгалтерии и уменьшает объемы документооборота. Правда, перейти отпривычных форм отчетности на банковские корпоративные карточки для финансовыхсотрудников компании обычно несколько не привычно. Но ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК»делает безболезненным процесс адаптации: сотрудники банка проводят обучениебухгалтеров и финансистов компаний-клиентов, всегда готовы оказать помощь идополнительные консультации. Бережный подход к нуждам и проблемам своихпартнеров делает банковские продукты Белросбанка просто незаменимыми.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙПО БАНКОВСКИМ ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ ЗА ТОВАРЫ И УСЛУГИ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ ТОРГОВЛИ ИСЕРВИСА

Получив свою карту вбанке, держатель получает не просто кусок «пластика», а универсальныйплатежный инструмент. Карточка может быть использована не только для оплатытоваров, но и для оплаты всевозможных услуг. Причем, при этом используябанковские устройства, такие как POS-терминалы, банкоматы и инфокиоски. Он можетиспользовать карточку для оплаты товаров и услуг в магазинах. На витрине(двери) магазина, принимающего к оплате его карточку, должен быть нанесенлоготип (такой же, как на карте держателя банковской пластиковой карты). Присовершении покупки клиент банка подписывает карт-чек либо вводите свой ПИН.Подпись держателя сверяется с образцом подписи на карте. Карточка можетиспользоваться для оплаты товаров и услуг в безналичной форме во всехуполномоченных учреждениях и предприятиях (торговых точках), принимающих коплате данный тип карточки (Карточки Visa Electron и Maestro могутиспользоваться только в электронных устройствах), а также при полученииналичных средств в банковских учреждениях и через сеть банкоматов.

Процедура оплатыпроисходит следующим образом:

Для полученияразрешения на совершение операции по карточке торговая точка запрашивает вбанке или в платежной системе авторизацию на сумму покупки. В результатеавторизации запрошенная сумма автоматически блокируется на счете клиента истановится недоступной для дальнейшего использования. Авторизация может бытьаннулирована, только если сделка, для которой она запрашивалась, не состоялась(и этому имеется письменное подтверждение) или была совершена на другую сумму(для которой запрашивается отдельная авторизация). Некоторые торговые точки(гостиницы, пункты проката автомобилей) имеют право запрашивать авторизацию дооказания услуг в качестве гарантии платежеспособности клиента. При этом суммавыданной авторизации блокируется на счете как и при проведении оплаты.

Клиент можетиспользовать карточку в пределах доступного остатка, который равен остатку насчете клиента за вычетом сумм, заблокированных в результате выданныхавторизаций. Клиент может узнать доступный остаток по его карточке в банкоматахбанка, проведя бесплатную операцию «Запрос баланса», или позвонив вбанк. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменение доступного остатка ипроизводить операции только в его пределах.

При оплате товаров иуслуг или получении наличных денежных средств в пунктах их выдачи клиент долженподписать квитанцию, представляющую собой оттиск карточки (слип) или распечаткуэлектронного терминала (чек), предварительно убедившись, что в этом документеправильно указаны все данные о совершаемой операции (включая сумму). Клиентнесет полную ответственность за правильность указанной в квитанции информации.Подпись на квитанции подтверждает факт совершения операции. В случае отменыоперации необходимо либо получить чек отмены, либо уничтожить чек продавца.Квитанцию следует хранить и аккуратно сверять с выпиской по счету. Приобнаружении расхождений между операциями, указанными в выписке и фактическипроведенными, Клиент обязан немедленно информировать банк. При отсутствииписьменных претензий в течение определенного банком времени с даты проведениясделки, последняя считается подтвержденной и дальнейшие претензии по ней банкомне принимаются. Сотрудник банка или торговой точки, принимающий к оплатекарточку, должен убедиться, что подписи на карточке и платежном чеке совпадают.Продавец (кассир) вправе потребовать документ, удостоверяющий личность клиента.

Банк не может нестиответственность за невозможность использования карточки в ситуациях,находящиеся вне его контроля и связанных со сбоями в работе внешних систем, заотказы в приеме карточки со стороны торговых или сервисных предприятий, а такжеза ошибки, произошедшие по вине третьих лиц. Все операции по карточке, включаяоперации по дополнительной карточке, совершаются за счет клиента.

Держатели карточек«БелКарт» с магнитной полосой могут совершать в сети обслуживания всехбанков-участников системы «БелКарт» следующие операции:

Оплата товаров и услугв организациях торговли и сервиса.

Получение наличныхденежных средств.

Просмотр остаткасредств на счете.

Дополнительно банкимогут предоставлять возможность проведения иных операций:

Оплата коммунальных ииных видов услуг в банкоматах, терминалах самообслуживания и учреждениях банка.

Перевод денежныхсредств с карт-счета на карт-счет (с карточки на карточку) в банкоматах иинфокиосках.

Получение наличныхденег в иностранной валюте.

Погашение задолженностипо кредитам и займам.

Пополнение карт-счета впунктах выдачи наличных, а также банкоматах и инфокиосках, оснащенныхустройством приема денег.

Также банки могутпредоставить держателям карточек «БелКарт-М» услуги SMS-банкинга иИнтернет-банкинга. Информацию по пользованию данными услугами Вы можетеполучить в своем банке.

Обслуживание держателейбанковских пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса

Банковские карточкипредполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществлятьсябанковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание,валютно-обменные операции и др.

Типы карточек, которыепринимаются на данном предприятии торговли и сервиса (ПТС), оговариваютсядоговором между ПТС и банком-эквайером. На территории Республики Беларусьиспользуется 14 систем расчетов с использованием банковских карточек. Наиболеепопулярные из них карты платежных систем VISA и MasterCard. VISA — этоплатежная система, карточными продуктами которой являются VISA Gold, VISAClassic, VISA Electron и другие карточные продукты на базе упомянутых. В рамкахплатежной системы MasterCard выпускаются карточки MasterCard Gold, MasterCardBusiness, MasterCard Standart, Maestro и другие карточные продукты на их базе.На сегодня все карточки этих платежных систем во всех своих терминалах принимаютПриорбанк, Белвнешэкономбанк и Беларусбанк. Остальные либо не принимаюткакой-то вид карт либо не все терминалы банка принимают все эти карточки.

На входе в ПТС ивнутри, в районе кассы, должны располагаться логотипы принимаемых к оплатекарт. В случае отказа в обслуживании держателя карты, логотип которой размещени доступен для обозрения на территории торгового предприятия, ПТС рискуетнавлечь на себя минимум гнев покупателя. Логотипы клиент может получить упредставителя банка при установке терминала. Лучше будет, если держательповесите вывеску над кассой (в случае если она одна), где обслуживаютсядержатели карточек.

При оплате за товары покарте важно соблюдать рекомендации банка по приему карт: проверять их наподлинность (каждая карточка имеет свои особенности и элементы защиты); помнить,что передавать карточку третьим лицам ЗАПРЕЩЕНО. При установлении факта попыткиоплаты не держателем карты клиент должен прервать операцию; проверять наличиеподписи держателя на карте. При операции без ввода ПИН-кода держателюпотребуется ее наличие.

А обслуживающемуперсоналу необходимо организовать работу касс так, чтобы держатели карт небегали по магазину в поисках человека, который сможет их обслужить. Кассирыдолжны знать, какие карты они могут принимать к оплате. В случае если на этомучастке у клиента начинает работать новый сотрудник, то позаботьтесь о том,чтобы он прошел полный инструктаж по работе с терминалом и изучил порядокобслуживания держателей банковских пластиковых карт.

17 февраля 2010 годаофициально запущен первый в Республике Беларусь многофункциональный сервис дляпокупки авиабилетов Национальной авиакомпании «Белавиа» в режимеонлайн WWW.BELAVIA.BY.

Национальнаяавиакомпания «Белавиа» совместно с ОАО «БПС-Банк» исистемой электронных платежей «Скарбник» презентовала новую длябелорусского рынка услугу покупки авиабилетов по банковским платежным картам насайте WWW.BELAVIA.BY. Поиск оптимального маршрута и покупка авиабилетовпроходит в режиме онлайн, в отличие от привычной многошаговой схемы работы стелефонными звонками и перепиской по электронной почте.

«Запуск системыинтернет-бронирования и продажи авиаперевозок – это еще один важный шагНациональной авиакомпании Белавиа на пути повышения качества и поддержаниямеждународных стандартов обслуживания пассажиров», – сказал Игорь Чергинец– заместитель Генерального директора по маркетингу и внешнеэкономическойдеятельности «Белавиа». Удобство нового сервиса смогут оценитьобладатели пластиковых карт VISA и MasterCard. К оплате принимаются карты,эмитированные не только белорусскими, но и зарубежными банками, что позволяетприобретать билеты авиакомпании «Белавиа» гражданам других стран запределами республики. «Данный проект реализован на базеинтернет-эквайринга — нового сервиса банка по обработке финансовых операций всети интернет. „БПС-Банк“ предоставляет своим партнерам современнуюплатформу для внедрения новых каналов обслуживания клиентов и развития бизнесаэлектронной коммерции», – сказал Николай Билевич – директор Департаментабанковских карт ОАО «БПС-Банк».

Новый сервис обладаетпростым и понятным интерфейсом и располагает полным функционалом для выбораподходящего маршрута перелёта и его оплаты платежной картой. При проведенииэлектронного платежа клиентам гарантируется полная конфиденциальность всехвводимых данных. Особо стоит отметить, что за пользование сервисом не взимаетсяникаких дополнительных сборов или комиссий.

«БПС-Банк»является одним из лидеров банковской системы Республики Беларусь. С декабря2009 банк вошел в группу «Сбербанка России». Объем эмиссиипластиковых карт составляет свыше 1 млн. – по данному показателю банк занимаетвторое место в Республике Беларусь. «БПС-Банк» обслуживает свыше 27тысяч корпоративных клиентов и 1 млн. 336 тыс. физических лиц. Филиальная сетьбанка включает 180 офисов банковского обслуживания в каждом экономически важномнаселенном пункте республики; в банке работает более 4 900 сотрудников.Официальный сайт – www.bpsb.by

«Скарбник»является поставщиком новых платёжных технологий на территории РеспубликиБеларусь. Цель компании – обеспечить быстрые и надёжные платежи по банковскимпластиковым картам в сети интернет, гарантировав пользователю максимальнуюстепень защиты. Партнёром компании «Скарбник» является российскаякомпания ASSIST, 10 лет лидирующая на рынке обеспечения надёжных электронныхплатежей в России. Технологии компании ASSIST, а также опыт, наработанный задолгие годы – основа для успешного развития компании «Скарбник» игарантия качества предоставляемых услуг.

Схема операций с банковскойкредитной карточкой

Основные участникисистемы карточных расчетов:

владелец карточки, банк-эмитент;предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банкобслуживающий торговое предприятие);

Права и обязанностисторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

может использоватькарточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участникамикарточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежнойформе в пределах установленного лимита

может погасить своюзадолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплатыпроцентов

может воспользоватьсяпродленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатойустановленных процентов)

обязан погасить долг ипроценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки(здесь и эквайр):

выдает карточку послетщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента

открывает владельцукарточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой

ежемесячно высылаетклиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашениядолга

обязуется оплачиватьсчета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек завычетом комиссионных сборов (дисконта).

может отказаться отоплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например,превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие,участвующее в соглашении:

обязуется приниматькарточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получатьразрешение) в предусмотренных соглашением случаях

обязуется изъять карточку,если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

может предъявлять банкудля оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно

обязан хранитьконфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве страноперации с карточками регулируются специальным законодательством. ВВеликобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений,является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Рассмотрим общиеправила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банкапредставляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Формазаявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банкомдля оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемоголимита.

2. При положительномрешении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременноизготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заноситсянеобходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срокдействия карточки.

3. Банк-эмитентустанавливает два вида ограничений:

общий кредитный лимитсуммы непогашенной задолженности по карточному счету, который долженсоблюдаться в течение всего периода действия карточки разовый лимит на суммуодной покупки.

Различным клиентамустанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банкомстандартами кредитоспособности.

В момент покупки товараили услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговыйсчет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения скарточки.

Торговый счетизготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки,второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайру.

5. Банк торговца(эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные срокинадлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком какэквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счетторговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) вразмере от 2 — 5% от суммы сделки.

6. В конце каждогомесяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцукарточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций,произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

В системах банковскихкарточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентамикарточек и банками-эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открываютим специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговымпредприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Основные функции банка-эмитентасводятся к следующему.

Выпуск карточек(кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточкиклиенту, возобновление карточки);

Анализкредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточногосчета, определение кредитного лимита);

Авторизация (ответ назапрос торговца о возможности совершения сделки);

Биллинг (подготовка ивысылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашениязадолженности);

Взыскание просроченнойзадолженности и контроль превышения кредитного лимита;

Работа с клиентами;

Обеспечениебезопасности и контроль за мошенничеством ;

Эмиссия карточек. Этоотнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента наполучение карточки выносится после тщательного изучения его финансовогоположения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны дляклиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег сосчета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующаяо нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента,его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит,номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременноподготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточкиклиента.

Биллинг. Банк-эмитентпериодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку сего кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент долженуплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную суммупогашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть высланабанком клиенту не позднее, чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайр.

Обязанностибанка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участниковкарточных систем. Его основные функции:

Обработка счетов,предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

Обмен информацией осделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

Рассмотрение заявокторговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новыхи уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

Маркетинг, помощьторговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Операции по банковскимкарточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Всреднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видамопераций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами ирасходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра.Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

Годовая процентнаяставка

Годовой членский взнос

Комиссия поинтерчейнджу

Штрафные сборы занарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитентапо карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банкиспользует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, красходам относятся следеющие статьи:

Потери от списаниябезнадежных долгов

Расходы на проведениепроцессинговых операций (авторизация, биллинг)

Расходы на обслуживаниеклиентов

Расходы по маркетингу.

Структура доходов ирасходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций.Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонированииторговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использованиисредств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расходабанка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту вопределенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичнытем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

Использованиебанковских карточек:

Развитыекапиталистические страны

На начало 1996 г. вЕвропе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек вЕвропе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части странбольшинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеюткарточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнегожителя Европы приходится 1,1 карточки.

Выпуск карточек вЕвропе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн.карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточекрастет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за двауказанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию иФранцию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам вЕвропе.

В Европе преобладаютдебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежныхкарточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежногооборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разныхтипов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели иприоритеты.

Преобладание дебетовыхкарточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущемразличия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типовкарточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, чтомежду Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссииза обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов вмеждународных платежных системах, таких как VISA и Europay.

Основными эмитентамиплатежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. Помере совершенствования рынка значение финансовых институтов как основныхэмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах нанебанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитыхрынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однакобыстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как этопроизошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странами остаютсязначительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем водной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить спестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душусовершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число вНидерландах — 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числакарточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителяприходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европезаметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1до 1,2 карточки. Предоставление потребительских кредитов с помощью кредитныхкарточек началось в 50-е годы в банках США и Англии. Сущность такого кредитованиясводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давало право еёвладельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита,обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, скоторыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитныхкарточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банкомпериодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные срокипогашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальнуюсумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма вустановленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент идобавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Кредитыпредоставляются в белорусских рублях в безналичной форме, путем перечисленияденежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц наосновании платежной инструкции Кредитополучателя либо на счет Кредитополучателя(счет специального режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками)с выдачей чековой книжки, расчетного чека. По заявлению Кредитополучателявыдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды допускаетсяналичными деньгами в размере, установленными банком на дату подачи заявления(за исключением кредитов с использованием кредитных банковских пластиковыхкарточек). Кредиты могут выдаваться в иностранной валюте с последующей еепродажей на внутреннем валютном рынке

Кредитныекарточки получили свою популярность по многим причинам, но главная:

-оплатакредитной карточкой делает держателя независимым от наличных денег, поскольку используетсяв большинстве развитых и развивающихся странах, что делает ее универсальнымплатежным инструментом.

В каждой стране своясистема карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всехевропейских странах число карточек быстро растет, а платежные системыусложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и вотношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующихтехнологий.

Исторически сложилосьтак, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитныхкарточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия поинтенсивности использования карточек между странами Европы еще болеезначительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточкув среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте поэтому показателю — Франция (по общему числу транзакций она занимает первоеместо в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двухтранзакций в год. Этот разброс отражает различия как «зрелости»национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числуустановленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегоднявсе остальные европейские страны.

В пятерке стран-лидеровиспользования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, ФранцияВеликобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов вЕвропе.

По плотности банкоматовна душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллионжителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия-- 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существеннопревосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое — среднюю поЕвропе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей(более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположенывнутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейскийуровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей,то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать,что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50000 этих устройств.

Однако, вниманиювладельцев банковских карточек: в последнее время в Беларуси активизировалисьмошенники, похищающие деньги со счетов при помощи банкоматов.

Уже несколько разпреступники пытались использовать для хищений банкоматы ОАО «АСБ Беларусбанк».Однако благодаря оперативным действиям банка и правоохранительных органовущерба, который мог быть нанесен действиями злоумышленников, удалось избежать.Помешали замыслам мошенников сами держатели карточек — они вовремя заметили исообщили о странных устройствах, установленных на банкомате.

Обозреватель порталаwww.interfax.by связалась с Еленой Лагуниной, главным специалистом Расчетногоцентра пластиковых карт АСБ «Беларусбанк», которая подтвердила информациюо том, что в Минске участились случаи мошенничества, известного, как скимминг.

— Действительно, раньшетаких преступлений, как «скимминг» у нас практически не было, но сейчас онипоявились. При таком мошенничестве используется «скиммер» — устройство длясчитывания данных с магнитной полосы карточки.

Чаще всего для добычиданных используются банкоматы, на которые прикрепляется специальное считывающееинформацию устройство. Такое устройство довольно сложно заметить визуально, таккак оно замаскировано под обычный картоприемник, однако карточка очень тяжеловставляется, а после операции с трудом извлекается из банкомата.

Наряду с размещениемскиммера на клавиатуру банкомата мошенники накладывают специальную дублирующуюклавиатуру или пленку, позволяющую получить данные о вводимом держателемкарточки ПИН-коде. При нажатии на фальшивую клавиатуру не слышно характерныхщелчков, также она может быть резиновой и возвышаться над панелью банкомата, ато и просто отклеиваться при нажатии. Иногда поблизости от такого банкоматаможет устанавливаться портативная видеокамера. Получив информацию о карточках,мошенники создают их дубликаты и оперативно, иногда в тот же день, снимают вседеньги в разных странах мира, так как обычно преступные группировки являютсямеждународными.

Зачастую для полученияреквизитов действующих пластиковых карточек, которые потом будут применятьсяпри производстве поддельных карточек, преступники используют Интернет, гдекража производится с помощью специальных компьютерных программ, а риску подвергаютсялюбители покупок в интернет-магазинах. Также мошенники обманывают доверчивыхдержателей карт, представившись представителями банка, — под каким-нибудьпредлогом по телефону, электронной почте или с помощью ложного банковскогосайта просят сообщить информацию о карточке.

На противодействиемошенничеству, затрагивающему банковские счета и пластиковые карточки,направлены сейчас большие усилия правоохранительных органов, платежных систем ибанков большинства стран. Не исключение и Республика Беларусь, в УголовномКодексе которой также предусмотрено наказание за изготовление или сбытподдельных банковских пластиковых карточек.

Борьба с карточнымипреступлениями ведется наиболее эффективно в тех странах, где большеосведомлены и бдительны держатели пластиковых карт. Ведь соблюдая довольнопростые правила безопасности, можно уберечь себя от мошенников, а в рядеслучае, и предотвратить их преступные деяния. Так, в частности, уже несколькораз, благодаря сообщениям бдительных держателей карточек, в банкоматах ОАО «АСББеларусбанк» удалось обезвредить скимминговые устройства и предотвратить ущерб,который мог быть нанесен преступными действиями злоумышленников.

Национальный банкБеларуси планирует увеличить долю товарооборота в розничной торговле с использованиемпластиковых карточек с 7% до 8%, в сфере услуг — с 9,3% до 10% в 2010 году,сообщает БелаПАН. Несмотря на различные попытки мошенников обмануть систему,создается и разрабатывается программа развития безналичных расчетов с помощьюбанковских карточек на 2011-2015 годы. Ставится задача по увеличению долибезналичных расчетов в торговле и сфере услуг с использованием пластиковыхкарточек», — заявил 7 июля на брифинге в Минске заместитель председателяправления Нацбанка Николай Лузгин.

По его словам, эти мерытакже заложены в основных направлениях денежно-кредитной политики на 2011-2015годы. «Поставлена задача по развитию системы безналичных расчетов на основеэлектронных платежных инструментов с увеличением доли таких расчетов врозничном платежном обороте. Пока это проект, но надеемся, что положение поиспользованию банковских карточек в нем останется», — подчеркнул Лузгин.

Основная проблемамедленного развития системы безналичных расчетов заключается в том, чтозначительная часть операций (более 50%) — это снятие наличных денег в сетибанкоматов. «Многие привыкли иметь дело с наличными и расплачиваться ими затовары и услуги», — отметил Лузгин.

На начало второгоквартала 2010 года у населения Беларуси находилось 7,9 млн. пластиковыхкарточек.

В Беларуси сейчасреализуется Государственная программа развития технической инфраструктуры,обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, утвержденнаяпостановлением Совета Министров и Национального банка. В соответствии с ней,Министерство связи и информатизации и Министерство транспорта и коммуникацийзанимаются оснащением подведомственных организаций торговли (сервиса) (далее — ОТС) платежными терминалами за счет различных источников финансирования(собственные средства ОТС, инновационные фонды, кредиты банков, лизинг и т.д.).Однако сегодня доля платежных терминалов, установленных за счет средствуказанных ОТС, невелика по сравнению с количеством банковского оборудования. ИНацбанк республики признает:

количество платежныхтерминалов в ОТС в экономически развитых странах Европы в разы, а зачастую и вдесятки раз превышает количество платежных терминалов, установленных вБеларуси.

Платежная системаMasterCard объявила о выходе новой интерактивной платежной карты. Особенностьданной карты в том, что в ее углу находиться дисплей на котором отображаетсябаланс счета.

Ряд европейских банковвыпустил новые карты уже этим летом. Кроме дисплея карты также оснащенысенсорной кнопкой управления. С помощью дисплея, который может отображать, какцифры так и буквы, держатель карты сможет увидеть разовый пароль, баланс счета,либо лимит. Партнером MasterCard в этой технологии стала компания NagraIDSecurity.

Международная платежнаясистема Visa запустила в Европе новые банковские карты с клавиатурой и 8-разряднымдисплеем для отображения одноразовых паролей.

Таким образомпланируется повысить надежность финансовых онлайн-транзакций, в том числе дляплатежных операций в Интернете.

Новинка оснащенаспециальным генератором кодов для каждой новой покупки. Принцип его работыследующий: первые три цифры — это служебные данные, которые меняются редко,остальные четыре цифры генерируются случайным образом. Несмотря на то, чторазработчики признают не 100% защиту таких карт от мошенников, подделать ее илипросто снять средства с карты будет уже в разы сложнее.

По словам главы поинновациям Visa Europe Сандры Альзетты (Sandra Alzetta), целью создания новойкарты является защита удаленных платежей. В дальнейшем использование новинкидолжно быть унифицировано для всех стран, что предполагает единые подходы ксозданию других дополнительных защитных механизмов для карт. Напомним,несколькими днями ранее, конкурирующая с Visa система MasterCard объявила опоявлении почти аналогичного продукта — интерактивной платежной карты с сенсорнойкнопкой управления и дисплеем, на котором отображается информация о состояниисчета. Партнером MasterCard по технологиям выступила швейцарская компанияNagraID Security, а первым банком-эмитентом новой карты станет турецкий TEB,который предложит своим клиентам этот продукт уже в июле.

Таким образом, до концагода белорусской платежной системе вряд ли удастся выйти на уровень безналичныхплатежей за товары и услуги в размере 30%, как это обозначено в госпрограммеразвития инфраструктуры для использования пластиковых карточек.

Выгодны ли банкамзарплатные проекты, сколько понадобится Беларуси, чтобы догнать по уровнюбезналичных расчетов Великобританию образца 2007 года, и куда скоро уйдутбезналичные платежи, выясняет «Завтра твоей страны».

Темпы прироста за 2009год позволяют утверждать, что в Беларуси наконец-то наметился качественныйскачок в сфере развития пластиковых карточек и безналичных платежей. По даннымНацбанка на 1 января 2010 года, в Беларуси было эмитировано 7,7 млн. банковскихпластиковых карточек. По сравнению с 2008-м, рост за 2009 год составил более1,7 млн. карточек или 27%. Это самый большой годовой прирост количествакарточек, начиная с 2000 года.

Конкуренция на рынкепластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картамможно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковскойдеятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ кдополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций,остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживаниякарточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации.Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведениеплатежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления.С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов покредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы вразностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Правда, в этом процессеприсутствует эффект «двойного счета». Оснастив белорусскую национальнуюкарточку системы «Белкарт» магнитной полосой, Нацбанк решил в интенсивнопродвигать ее в массы. Вот почему многие госбанки начали выдавать по зарплатнымпроектам сразу две карточки — национальную и международную на один карт-счет.

И все же доля карточек«Белкарт» сегодня составляет всего 20% от выданных карточек — основой жекарточного сектора в Беларуси являются международные платежные системы — такихкарточек находится в обращении более 6 млн. штук.

Кредитные карты

Количество выпущенныхкарточек могло вырасти еще в большей степени, если бы не кризис. Уже в 2008году одним из факторов роста карточного рынка стали кредитные карты. Какправило, при их выпуске банк устанавливает определенный лимит кредита покарточке, но при этом кредитополучатель может не снимать все сразу, апользоваться кредитом по необходимости. В большинстве случаев (впрочем, за этимусловием потребителю нужно внимательно следить при заключении договора)владелец карточки оплачивает проценты лишь по использованной части кредита, ане по всему лимиту. Для банка, таким образом, повышаются сразу два показателя — увеличивается безналичный оборот и растет кредитный портфель.

Развитие кредитных картв Беларуси несколько приостановилось в связи с кризисом — в целом спрос накредиты упал. Однако некоторые эксперты считают, что в какой-то степени это какраз и спасло белорусскую банковскую систему. Получив бурное развитие зарубежом, кредитные карты стали одной из составляющих падения финансовогосектора в западных странах. Там в последние годы банки раздавали кредитныекарты практически без проверки платежеспособности клиентов, порой даже безпроверки документов. Люди «подсаживались» на легкие деньги. Ведь карточка — этоне «наличка», и расходы по ней контролировать гораздо сложнее, чем деньги вкошельке. В итоге миллионы владельцев кредитных карт оказались не в состояниипогасить кредиты с началом кризиса, чем ухудшили показатели банков. Впрочем, впоследнее время заметны симптомы «второго дыхания» рынка кредитных карт вБеларуси — уже появляются предложения о кредитных картах, которые можнополучить, даже не посещая банк. Вероятно, такую карту банк может прислать попочте — подобные технологии активно развивались в России и других соседнихстранах. Потребители должны быть осторожны с такими картами и внимательночитать условия предоставления кредитов по карточке — в договоре могутсодержаться дополнительные расходы за выпуск карты, за ее обслуживание, заснятие с нее наличных, штрафы за то, что карта не используется в течениекакого-то времени.

Депозитные карты

Потеряв некоторыеобъемы карточного рынка на возможном бурном росте кредитных карточек, некоторыебанки постарались восполнить этот пробел за счет депозитных карт. В последниедва года белорусские банки начали выпускать карты под депозит физического лицалибо предоставляют бесплатно карту в качестве «подарка» к депозиту. Условия потаким картам разные. Самые привлекательные для потребителя — когда банк даетвозможность клиенту расплачиваться по такой карточке в любом объеме в пределахсуммы депозита, при этом начисляя проценты не как по депозиту «довостребования», а как по срочному депозиту. Такие карты иногда позволяют банкамуходить от рекомендованной процентной ставки по депозиту — для вип-клиентовкарточек преимум-класса они устанавливают по хранящимся на карт-счете валютнымсредствам проценты, которые могут превышать предельные на сегодняшний день 8%годовых.

Зарплатные проекты

Однако основной сегменткарточного рынка сегодня приходится на платежные карты, выданные в рамкахмассовых зарплатных проектов. Именно с них и начиналось в Беларуси внедрениепластиковых карточек. Потребителей не спрашивали, да и организации зачастуютоже. Долгое время бытовало мнение, что это не особенно выгодно и самим банкам,которым якобы навязывают зарплатные проекты в целях выполнения показателей побезналичным расчетам. По оценкам специалистов банковского сектора, до 30%денежных средств, перечисленных на карточки в качестве зарплатных проектов,остается на счетах клиентов. Как правило, никакого вознаграждения в рамкахзарплатных проектов за нахождение денег на счете банк клиенту не выплачиваетили выплачивает очень скромные проценты, которые порой даже ниже стандартныхставок по депозитам до востребования.

С учетом же оборотасовершенных операций по карточкам, а он за 2009 год составил более 40 трлн.белорусских рублей и сравнения этой суммы с размером срочных депозитов — порядка 18 трлн. рублей можно понять, что банки неплохо зарабатывают накарточных проектах за счет бесплатных ресурсов. Понимая это, сегодня уже нетолько государственные банки в рамках госпрограммы развития рынка пластиковыхкарточек, но и коммерческие считают своим долгом стать участником крупноймеждународной платежной системы с тем, чтобы предоставлять своим клиентам, втом числе и услуги по организации зарплатных проектов. Эти услуги довольновостребованы и за пределами госсектора, так как небольшим компаниям выгодно неиметь кассира в штате и не возиться с наличными деньгами дважды в месяц, аотдать это банку. Тем более, что, как правило, банки по зарплатным проектамустанавливают комиссию сравнимую с комиссией за выдачу наличных денег.

Уровень безналичныхплатежей

К сожалению, Нацбанк неведет статистику по пластиковым картам в разрезе типа программ, так чтовыделить карточки, выданные именно в рамках зарплатных проектов, невозможно.Однако косвенно оценить этот рынок можно, исходя из статистики по операциям сбанковскими картами.

По данным Нацбанка, за2009 год года на территории Беларуси осуществлено 401 751 488 операций сиспользованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 41461 507.8 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количествеопераций с использованием банковских пластиковых карточек составил 45,3%, а всуммарном выражении — 11,4%. Эти цифры на самом деле означают, что болееполовины всех операций по количеству и почти 90% по денежному объему приходитсяна операции по снятию наличных.

Очевидно, что основуналичных операций, связанных с карточками, составляют операции по карточкам,выданным в рамках зарплатных проектов, потому что именно те, кого обязалииспользовать карточку для получения зарплаты или стипендии, в основном, снимаютее после перечислении, чтобы пользоваться наличными. Во многом этомуспособствовало то, что при зарождении карточных проектов ничего другого скарточками сделать было нельзя. Да и банкоматов для снятия наличных было такмало, что люди привыкли к тому, что, подойдя к банкомату один раз, нужно снятьоттуда все деньги, чтобы потом не искать его в нужный момент.

Именно поэтому Нацбанк,принимая в 2005 году специальную программу, назвал ее не программой по развитиюкарточек, а программой по развитию инфраструктуры для их использования ипоставил цель довести уровень безналичных расчетов до 30% в 2010 году. С учетомсегодняшнего уровня безналичных расчетов в размере 11,4% очевидно, что достичьнамеченного на конец года показателя не удастся. Хотя интенсивный рост в 2010году не исключен. Так, по итогам 2008 года показатель безналичных расчетовсоставлял 9,1%, то есть за 2009 год вырос более чем на 3 процентных пункта, приэтом уже в четвертом квартале 2009 года темп был выше среднегодового — удельныйвес безналичных операций за это время составил 13%. Такой темп позволит намобойти Казахстан по уровню безналичных расчетов образца 2008 года (13,4%), а вслучае выполнения показателя госпрограммы Беларусь смогла бы приблизиться наконец 2010 года к показателю Германии по итогам 2007 года (34,1%), но длядостижения уровня Франции того же года (73%) или Великобритании (66%) нам стаким темпом понадобится еще не одна пятилетка.

Возможно, эти срокиудастся сократить с учетом показателей по росту инфраструктуры в последние годы.Отметим, что самый медленный темп роста отмечен в стане банкоматов. На конецгода в Беларуси было установлено 2 695 банкоматов. За год их количество вырословсего на 234 штуки, тогда как в предыдущие два года «банкоматный» паркприрастал как минимум по 400 штук в год.

Замедление темпов ростаколичество банкоматов очевидно связано с объективными причинами. Во-первых, онидороги и сами по себе, и в обслуживании (нужно завозить наличные деньги).Во-вторых, нахождение в банкомате наличных денег увеличивает риск взлома (ужесегодня правоохранительные органы отмечают всплеск преступности в этомсекторе), соответственно банкомат должен быть оснащен системами безопасности.

К тому же, еслиговорить именно о развитии безналичных платежей, то заменой банкомату без всехэтих рисков может стать инфокиоск. Отметим, что до 2004 года инфокиосков, постатистике Нацбанка, в Беларуси не было вообще. Но уже на конец 2009 годаколичество инфокиосков (2943) превысило количество банкоматов в стране. Причемприрост за 2009 год составил более 600 штук. В Минске уже в текущем году паркинфокиосков пополнился аппаратами БПС-банка, установленными на каждой станцииметро, в которых принимаются для оплаты карточки разных уровней и разныхбанков. Инфокиоски позволяют оплачивать целый ряд услуг, но в основном онограничен услугами ЖКХ, кабельного телевидения, мобильной связи и некоторыхИнтернет-провайдеров. Основой же безналичных платежей пока являются платежныетерминалы в самих местах торговли и сервиса. Отметим, что развитие терминальнойсети переживало в последние годы самый бурный рост среди инфраструктурныхсоставляющих. Правда, не без административного нажима. В соответствии спостановлением Совмина, с 1 марта 2007 года все предприятия торговли иоказывающие услуги, чья выручка от реализации за предыдущий месяц в размереболее 5000 базовых величин (около 72 тыс. долларов США), а на объектах бытовогообслуживания населения — более 2500 базовых величин (около 36 тыс. долларовСША) обязаны в течение шести месяцев поставить у себя платежные терминалы.Соответственно, в 2007 году прирост количества терминалов составил более 3000штук, хотя до 2007 года прирост исчислялся одной-полуторами тысячами в год. В2008 году прирост терминальных объектов составил более 4000 тысяч, ноабсолютный рекорд поставил прошлый год — было установлено почти около 6,5 тысячновых терминалов. Однако и сегодня количество карточек, приходящихся на одинтерминал — около 380 превышает установленный госпросграммой норматив на конец2010 года — 160 — более чем вдвое. Очевидно, что и он не будет выполнен.

Впрочем, будущеебезналичных платежей связано, скорее всего, не с инфокиосками и даже не сплатежными терминалами, а с дистанционными платежами через Интернет, норазвитие этой «инфраструктуры» скорее всего будет определяться другимигоспрограммами.

Благодаря этомунациональная платежная система станет крупным игроком на внутреннем рынке ибудет напрямую конкурировать с международными компаниями, которые до последнеговремени господствовали на белорусском рынке карточных платежных систем.

До последнего временипозиции национальной платежной системы «Белкарт» были незначительными навнутреннем рынке. На белорусском рынке карточных платежных системгосподствовали международные игроки – MasterCard и Visa. На долю названныхплатежных систем до 2009 года в Беларуси приходилось около 90% карточек,эмитированных белорусскими банками.

В 2009 году набелорусском рынке платежных систем произошел переломный момент. По поручениюправительства и Нацбанка в стране стала активно развиваться национальнаяплатежная система. По данным Банковского процессингового центра, количествокарточек платежной системы «Белкарт» в 2009 году увеличилось в семь раз. Посостоянию на начало 2010 года объем эмиссии карточек названной платежнойсистемы достиг 1,68 млн. штук.

В 2010 году количествокарточек национальной платежной системы планируется удвоить. А значит, ихколичество к концу 2010 года превысит три миллиона штук. Еще недавно такой ростпозиций платежной системы «Белкарт» казался немыслимым. По данным за первоеполугодие 2009 года, доля системы «Белкарт» на внутреннем рынке составляла 11%,остальные 89% рынка были разделены между международными системами Visa иMastercard. Весь рынок пластиковых карточек Беларуси оценивался полгода назад в6,5 млн. штук.

В ближайшем будущемстанут еще более востребованными возможности чиповых карт и технологиимобильной и электронной коммерции

Глобальная тенденция,характеризующая в настоящее время развитие платежных систем, — это максимальнаяунификация стандартов и правил на всех уровнях, а также появление новых услугна пересечении сфер электронных платежей и телекоммуникаций. Все это ставитсерьезные задачи как перед банками, так и перед разработчиками технологическихрешений для выпуска и обслуживания пластиковых карт.

Последние два-три годарынок электронных платежных систем в России развивается даже активнее, чем всреднем по миру, прежде всего благодаря очевидным преимуществаминтернет-платежей, удобству, скорости и надежности перечисления средств, отмечаетруководитель отдела маркетинга WebMoney Transfer Павел Крайнев. Кредитные картыраспространяются среди населения довольно медленно, подчеркивает эксперт. И этонесмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своимсотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки,быстро растет. Подделка карт сейчас самый популярный вид мошенничества в миреэлектронных денег, «профессия» кардера распространена во многих странах.Гораздо сложнее украсть доступ к кошелькам ЭПС. Здесь активно используются ицифровая подпись, и асимметричные криптографические алгоритмы, и файлы ключей,и многие другие современные способы защиты информации.

В области торговлицифровыми товарами (пин-коды, электронные книги и т.д.) во всем мире, в томчисле в Белоруссии, электронные платежные системы в значительной мере ужевытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнееспособа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. В системе WebMoneyдаже существует сервис, позволяющий пользователям создать свойинтернет-магазин, ориентированный именно на цифровые товары.

Белорусский рынокэлектронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однакопо-прежнему недостаточно насыщенный, отметил Павел Крайнев (WebMoney Transfer):«Своей платежной системой пытается обзавестись практически каждый портал илиинтернет-холдинг. Это свидетельствует о том, что люди видят здесь перспективу,и уверены в том, что у них есть нечто новое, что они хотят предложить пользователю».

Факторы, тормозящиеразвитие платежных систем

Прогресс в развитиисовременного рынка платежных систем, безусловно, существует, подчеркиваетГеннадий Спирин, генеральный директор ООО «Ассист». Однако экспертпридерживается более пессимистического взгляда на развитие этого рынка,поскольку многие факторы сильно тормозят его рост. Среди них эксперт называетсохраняющееся недоверие многих людей к платежам через интернет, недостаточноеколичество банковских карт, которыми можно платить в интернет, неготовностьбанков к платежам через интернет, либо нежелание поддерживать такие платежи попричине кажущейся им высокой рискованности. Конечно, если речь идет о платежахэлектронными деньгами, такими как Яндекс.Деньги, WebMoney, e-port и другими, тоэтот рынок активно развивается, особенно в сфере коммунальных платежей,соглашается эксперт. При этом делает оговорку: нужно пройти еще долгий путь,пока широкие слои населения, а не только продвинутые в этой областиспециалисты, будут покупать электронные деньги и пользоваться ими.

Новейшиетехнологические решения

Сегодня развитиемеждународных платежных систем характеризуется глобальной тенденцией кмаксимальной унификации стандартов и правил на всех уровнях, а также появлениемновых услуг на пересечении сфер электронных платежей и телекоммуникаций.Например, в настоящее время международные платежные системы активно продвигаютстандарт EMV для микропроцессорных карт, технологии для мобильной коммерции,услугу перевода средств между держателями карт (P2P-транзакции), говоритЕкатерина Антонова (БПЦ). Это ставит серьезные задачи перед банками иразработчиками технологических решений по выпуску и обслуживанию пластиковыхкарт. Для того чтобы обеспечить себе лидирующие позиции на розничном рынке,банкам необходимо быстро реагировать на введение новых стандартов и услуг,поэтому очень важно, чтобы поставщики решений для процессинговых центровсвоевременно вносили соответствующие изменения в свои продукты и проводилиоперативную модернизацию установленных систем, подчеркивает Екатерина Антонова.Чем проще в использовании и более защищена система, чем больше дополнительныхсервисов она поддерживает, тем она популярнее. Поэтому все электронныеплатежные системы без исключения постоянно развиваются — как в области безопасности,так и в области улучшения потребительских свойств, говорит эксперт. Например,WebMoney уже при первом контакте с системой предоставляет пользователю выбор —работать только за своим компьютером или совершать операции из любой точкимира, где есть интернет. Или даже получить мобильный доступ к своим кошелькампосредством сотовой связи. Каждый из этих способов надежно защищен целымнабором электронных средств безопасности.

После установки накомпьютере программа WebMoney Keeper Classic создает индивидуальный файлключей, который рекомендуется хранить на съемном диске (для этого удобноиспользовать модули флеш-памяти), рассказывает Павел Крайнев. Кроме того, длядоступа к кошелькам необходим ввод пароля и кода активации, который высылаетсяна личный ящик электронной почты.

Для защиты информации вLight-версии программы Keeper, предназначенной для доступа к средствам спомощью только интернет-браузера, используются персональные цифровыесертификаты. Такой сертификат удостоверяет владельца WebMoney-идентификатора(WM ID), подтверждая, что тот, кто получил WM ID, им и управляет. Однако самаяновая и эффективная разработка по защите средств владельцев электронных средств— система ENUM (electronic number) — практически на 100% гарантирует защитукошельков, отмечает представитель WebMoney Transfer. «Схема работы системыавторизации ENUM весьма проста, — рассказывает Павел Крайнев. — Секретный ключхранится не в компьютере, а прямо в вашем мобильном телефоне, поддерживающемтехнологию JAVA, либо в PocketPC. Иначе говоря, универсальный электронный ключвы носите с собой вместе с ключом от квартиры и можете применять его везде, гдеесть компьютер с интернетом».

Как сообщили ЭКОПРЕСС вуправлении информации Нацбанка, первым фондом банковского управления стал ФБУ«Капитал» доверительного управляющего фондом ОАО «Белинвестбанк».

Не позднее 10 рабочихдней со дня регистрации в Национальном банке инвестиционной декларации и правилФБУ «Капитал» ОАО «Белинвестбанк» должен разместить их, а также иную информациюо деятельности фонда на своем сайте в Интернете и (или) опубликовать вреспубликанских печатных средствах массовой информации.

Напомним, что основойдля функционирования в нашей стране ФБУ является указ от 3 марта 2010 года №131 «О проведении эксперимента по созданию фондов банковского управления».

Такие фонды являютсяформой доверительного управления, позволяющие банку (доверительномууправляющему ФБУ) объединять денежные средства и (или) ценные бумаги физическихи юридических лиц (вверителей) на праве долевой собственности и последующем ихиспользованием для приобретения финансовых активов, указанных в инвестиционнойдекларации и правилах фондов. Например, для размещения во вклад (депозит),предоставления межбанковских кредитов, проведения операций с ценными бумагами,производными ценными бумагами, валютными ценностями и драгоценными металлами сцелью наиболее эффективного их использования.

ФБУ, создаваемый набазе банков, может использовать все преимущества их инфраструктуры (наличиеспециалистов – профессионалов, собственный депозитарий, филиальная сеть, общийбанковский аудит и внутренний контроль), что снижает издержки управления.Следовательно, это дает возможность получить вверителям (выгодоприобретателям)более высокий доход (прибыль), который согласно указу № 131 не являетсяобъектом налогообложения для исчисления налогов, сборов (пошлин).

Поскольку ФБУ являетсяновым инструментом привлечения средств физических и юридических лиц, для болеедетального изучения его позитивных и негативных сторон указом № 131 предусмотренопроведение эксперимента на базе двух банков – ОАО «Белинвестбанк» и ОАО«Приорбанк». После анализа результатов эксперимента будет рассмотренацелесообразность распространения данной практики на все отечественные банки.Следует отметить, что необходимость развития ФБУ в Беларуси обусловленаформированием новых эффективных механизмов, позволяющих банкам расширить своивозможности по привлечению и размещению денежных средств, а физическим июридическим лицам получить альтернативу традиционным инструментам финансовогорынка.

Технологии платежныхсистем и потребности банков

Белорусский банковскийкарточный рынок очень молод, поэтому время широкого распространенияинновационных технологий и продуктов международных платежных систем для негоеще впереди. Нет никаких сомнений в том, считает Екатерина Антонова (БПЦ), чтоэто время достаточно скоро настанет, так как стандартизация и развитиеплатежных технологий дают большой положительный эффект: способствуют повышениюбезопасности электронных транзакций, появлению новых каналов обслуживания ивидов услуг, что, несомненно, увеличивает привлекательность банковскихкарточных продуктов. Уже сейчас российские банки уделяют серьезное вниманиевнедрению передовых технологий в сфере обслуживания розничных клиентов.Постепенно все больше финансовых организаций приходит к пониманию того, чтотехнологическая инфраструктура карточного бизнеса должна не толькоудовлетворять сегодняшние потребности, но и обладать достаточным запасомгибкости, чтобы в будущем обеспечить поддержку новых стандартов, правил итехнологий платежных систем. Специалисты по-разному оценивают перспективыразвития платежных систем в Белоруссии. Продолжатся наметившиеся качественныеизменения: увеличение объемов выпуска кредитных карт. Кроме того, розничныебанки, которые уже сейчас активно борются за клиента, будут стремиться выделитьсвои карточные продукты на фоне предложений конкурентов, в том числе за счетподдержки большего числа каналов доступа к банковским услугам и операций врежиме самообслуживания (переводы, коммунальные платежи и т.д.), а такжедополнительных сервисов, таких как разнообразные бонусные программы, топливныеприложения и т.д. Это значит, что в недалеком будущем станут болеевостребованными возможности чиповых карт, технологии мобильной и электроннойкоммерции. Интернет развивается стремительно, и люди, в свою очередь, всебольше предпочитают экономить свое время, не опасаясь за сохранностьсобственных средств при переводах. «В ближайшие годы темпы роста увеличатся внесколько раз. База для такого прогноза — высокие темпы роста числапользователей интернета, и Рунета в частности. Для этой аудитории в онлайнбудут переноситься все новые услуги из оффлайна, а вдобавок к этому многиеранее бесплатные в интернете товары и услуги будут становиться платными.Например, услуги WiFi пока часто предоставляются бесплатно в рекламных итестовых целях, а в ближайшем будущем онлайн-биллинг WiFi станет важнейшейплатной услугой», — отмечает эксперт WebMoney Transfer.

Таким образом, есликоличество карточек системы «Белкарт» за 2010 год вырастет в два раза ипревысит 3 млн. штук, национальная платежная система станет прямым конкурентоммеждународным игрокам на внутреннем рынке. По мнению наблюдателей, в этойконкурентной борьбе национальной платежной системе удастся легко победить. 2009год продемонстрировал, что у национальной платежной системы есть одно оченьважное конкурентное преимущество — административный ресурс.

Дляэтого банкам республики необходимо:

- согласовыватьдействия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктурыиспользования банковских пластиковых карточек, позволяющей проводить в ней операцияс карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси:

- совместнос предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять программы лояльности,направленные на повышение 'заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателейкарточек в безналичных расчетах;

- постояннопроводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек вторговые точки;

- развиватьновые виды услуг.

Основнымипричинами, осложняющими развитие рынка банковских пластиковых карт, являютсяследующие: отсутствие единого расчетного и информационного пространства дляиспользования банковских пластиковых карт; достаточно высокая доля операций поснятию наличных денежных средств; отсутствие сбалансированности экономическихинтересов банков, держателей карточек и предприятий торговли и сервиса.

Вцелом в качестве главной отличительной черты карточного рынка Беларусипоследних лет можно назвать динамику роста по всем направлениям. Разумеется,такая тенденция во многом обусловлена его достаточно поздним стартом посравнению со многими зарубежными странами. Однако на сегодняшний день рынокБеларуси успешно преодолел непростой первоначальный этап формирования и вступилв стадию определенной зрелости. Данный вывод основывается на том, что именно вэтом сегменте розничного рынка выработаны в определенной степени устоявшиесястандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующаяинфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приемаплатежных карточек связано также с развитием электронной торговли в сетиИнтернет и мобильной связи. Поэтому, с полной уверенностью можно сказать, чтомы находимся на верном пути к тому, чтобы банковская пластиковая карточказаняла в кошельке каждого из нас положенное ей место.

Заключение

Сегодня банковскиепластиковые карточки считаются главным звеном электронных банковских систем иявляются одним из быстро развивающихся и высокотехнологичных банковскихпродуктов, который в свою очередь постоянно совершенствуется.

Еще однимразвивающимся направлением операций банков с пластиковыми карточками внастоящее время является перевод на безналичные расчеты операций оплатынаселением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы,платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы платежей закоммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услугиИнтернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемыхклиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различныхпрограмм поощрения покупок с помощью карточек.

Финансовыйэффект от применения карточек, основанный на оптимальном сочетании функцийобращения и сбережения, заключается в равномерном во времени спросе средств напотребление и в стабильном во времени росте неиспользованных средств накарт-счетах. Совокупные остатки средств поступают в распоряжение банков и увеличиваютресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли.

Важныммоментом в развитии эмиссии и карточной инфраструктуры становится смещение акцентовот столицы к регионам в целом и сельской местности в частности. Таким образом,дальнейшее развитие карточного направления в провинции имеет значительнобольший потенциал, чем в столице.

Совершенствованиеопераций с банковскими пластиковыми карточками требуют реализации ряда мерорганизационно-экономического характера. направленных на сбалансированностьэкономических интересов партнеров по карточному бизнесу держателей карточек,банков, предприятий торговли и сервиса: грамотное бизнес-планирование,наращивание объемов эмиссии карточек: внедрение кредитных карточек: разработкаи внедрение системы стимулирования установления терминального оборудования иего эффективной эксплуатации на предприятиях торговли и сервиса: разработка ивнедрение программ лояльности, стимулирующих активность держателей карточек впроведении расчетных операций с их использованием: развитие новых видов услугдля держателей карточек, проведение маркетинговых мероприятий;совершенствование тарифной поли гики; освещение накопленного опыта работы всредствах массовой информации.

Несмотряна то, что в Беларуси достигнуть определенные успехи в области эмиссиибанковских пластиковых карточек, их использование в качестве платежногоинструмента в сфере торговли и услуг остается на низком уровне в этой связиосновным целевым направлением в сфере безналичных платежей является увеличениедоли безналичных расчетов в розничном платежном обороте. Доля безналичногоденежного оборота в сфере розничной торговли и услуг должна быть доведена до 30процентов к концу 2010 года и 47 процентам – к концу 2012.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙЛИТЕРАТУРЫ

1. План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг набезналичный расчет с организацией системы стимулирования установлениятерминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковыхкарточек на 2006—2010 годы, утвержденный Заместителем Премьер-министраРеспублики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национальногобанка от 2 октября 2006 г. № 39/102-533 и № 12-02/ 395.

2. Государственная программа развития техническойинфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек,на 2006—2010 годы, утвержденная постановлением Совета Министров и Национальногобанка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. №817/11.

3. Постановление Правления НБ РБ от 30 апреля 2004 г.№74 «Обутверждении инструкции о порядке совершения операции с использованием банковскихпластиковых карточек».

4. Инструкция по бухгалтерскому учету операций с банковскимипластиковыми карточками и электронными деньгами в банках Республики Беларусь утвержденнаяпостановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от14.07.2004 № 222 (ред. от 27.03.2006).

5. Желиба Б.П… Кохнович И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод,комплекс для студентов экономических специальностей/ 2-е изд. испр. и доп. — Мн.: Изд-во МИУ.2007.-260 с. WWW.BELAVIA.BY.

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу

Реферат по банковскому делу

Расчёты в банковской сфере и их правовое регулирование

8 Июня 2015

Реферат по банковскому делу

Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь

8 Июня 2015

Реферат по банковскому делу

Ресурсы, пассивные операции, депозиты, депозитные операции, депозитные счета, вклады населения, вклады до восстребования, условные, срочные вклады.

8 Июня 2015

Реферат по банковскому делу

Рефинансирование кредитных организаций

8 Июня 2015