Реферат: Потребительский кредит

Содержание

Введение

I. Понятие иклассификация потребительских кредитов

1.1 Понятиепотребительского кредита

1.2Классификация потребительских кредитов

II.Потребительское кредитование в ОАО АКБ РосБанке

2.1 Динамикаразвития и характеристика кредитных продуктов, предлагаемых ОАО АКБ«РосБанке» филиал «Самарский»

2.2 Условия ипорядок предоставления потребительского кредита

2.3Финансовые риски и методы их оценки в сфере потребительского кредитования

III.Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы егоразвития

3.1Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг

3.2 Проблемыи перспективы развития потребительского кредитования

Заключение

Списокиспользуемой литературы

Приложения

Введение

С появлением на Российском рынке иностранных банков наблюдаетсянастоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, чтороссийская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней становятсявостребованными рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношениянаселения с банковско-кредитными организациями. За последние три года рынокпотребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитовнаселению в активах банковской системы увеличилась в три раза, а соотношениерозничных кредитов и ВВП – почти в четыре раза.

Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает52% всего рынка кредитования. Доля ипотеки во всей системе потребительскогокредитования составляет порядка 10%.

Развитие кредитования одна из приоритетных задач длястраны, учитывая тот фактор, что доля торговли в ВВП составляет 23% и пока этасфера находится в начальной стадии развития. В настоящее время более 5 млн.россиян воспользовались потребительским кредитом. Все это обусловливаетнеобходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем.

Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц долженосуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должныстимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее числопотребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждойроссийской семьи. Хорошим подспорьем в развитии потребительского кредитованияявляются национальные проекты. Все это и определяет актуальность избранной темыисследования как с теоретической, так и с практической точки зрения. В связи сэтим актуальным является исследование процессов потребительского кредитования вРоссии.

В отечественной научной литературе внимание к даннойтеме довольно большое, особенно в последние 2-3 года. Однако публикации, посвященныепроблемам развития потребительского кредитования, ограничиваются главнымобразом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорныйхарактер.

I. Понятие и классификация потребительских кредитов 1.1 Понятие потребительского кредита

В рыночной экономике кредит рассматривается каквсеобщая форма движения ссудного капитала. Он «выражает экономическиеотношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектамирынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами)по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности».Главная задача кредита — ускорение оборота денежных ресурсов с цельюобеспечения дохода и устойчивого экономического роста.

Материальной предпосылкой развития кредита являетсякругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временносвободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некотороевремя отданы в ссуду под определенный процент. С помощью кредита временносвободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновьвовлекаются в процесс производительного использования. Тем самым обеспечиваетсянепрерывность процесса расширенного воспроизводства.

Кредит как способ вовлечения в хозяйственный оборотвременно свободные денежные средства является доминирующим для условий рынка. Вэтом предназначении он противостоит прямому финансированию из госбюджета,которое широко практиковалось в советской экономике. Кредит базируется нафундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они в полноймере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим различныесферы действия кредитных отношений в зависимости от целей и субъектов этих отношений.Это обусловливает наличие разных форм кредита. Одной из важных ираспространенных форм является потребительский кредит.

Как справедливо заметила Г.Н. Панова, «кредит какэкономическая категория, проявляет свою сущность, с одной стороны, в виде совокупностиэкономических отношений по поводу возвратного движения стоимости, а с другой, — в виде ссуды или займа товаров или денежных средств. Движение формы стоимостисоставляет внутреннее содержание кредита». В работах Ю.Е. Шенгера, В.И.Рыбина, О.И. Лаврушина, И.В. Левчука и других авторов более подробноисследовались кредитные отношения, формировалось понятие кредита какэкономической категории.

В западной экономической литературе под кредитомобычно понимают "… доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себяобязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж,- т.е. доверие, которое заимодавец оказывает" должнику". Этоопределение дано в начале XX века известным экономистом В.Лексисом, которыйвпрочем, далее опровергает вышеприведенное утверждение. Он пишет: "… ежедневныйопыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению кплатежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия;они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно боле полной защиты своихинтересов от потерь, связанных с кредитными отношениями. Таким образом, довериезаимодавца для осуществления кредита решающего значения не имеет"[1].

Потребительскими кредитами в нашей стране называюткредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитовопределяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

В России к потребительским кредитам относят любые видыкредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретениетоваров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нуждыи прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западнойбанковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскиминазывают кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретенияпотребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Согласно определению, данному в Финансово-кредитном энциклопедическомсловаре[2], потребительский кредит(от англ. «consumercredit», «purchase loan») — это форма кредита, предоставляемогонаселению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления,товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочкиплатежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера[3],потребительский кредит определяется как розничная продажа товаровиндивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определеннуючасть их стоимости.

Основным результатом, «выигрышем» от внедренияразличных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровняжизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развитияпроизводства, а также, как следствие этого — снижение социальной напряженностив обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широкихслоев населения.

Важным качеством потребительского кредита являетсятакже тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарнойформе, т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного,так и банковского кредита.

В России к потребительским ссудам относят любые видыссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаровдлительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, наобразование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг ина прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимогодополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

В некоторых источниках[4] кредиты, предоставляемыепо кредитным картам и овердрафт по текущим счетам также считают разновидностью потребительскогокредитования, так как имеет место определенная рассрочка платежа в пользуфизического лица — владельца данного платежного средства. Однако данный вопросявляется дискуссионным и не имеет однозначного ответа. Хотя конечно, еслиотносить к потребительским ссудам все виды предоставления в той или иной формеденежных средств (или их суррогатов), способствующих замедлению расчетов приусилении товарооборота, то данный вид расчетов будет правомерно отнести кпотребительским кредитам наравне с ломбардными ссудами, оплатойжилищно-коммунальных услуг и покупками в магазинах самообслуживания. Очевидноздесь также возникновение и третьего лица — посредника в кредитных отношенияхмежду банком (в котором открыт «карточный» счет клиента) и самимклиентом. Это может быть магазин, дилер производителя продукции и т.п.

Естественно, что в этом случае возникнут (или могутвозникнуть) дополнительные проблемы для непосредственных участников сделки,хотя непосредственное влияние на всевозможные риски в зависимости от различныхфакторов могут как уменьшаться, так и увеличиваться[5].

Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется целымрядом факторов.

Во-первых, рост реальных доходов населения увеличивает числоплатежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходовобусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамкиплатежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальнаяситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребностьжить в долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, чтосделало потребительское кредитование для них более доступным.

Во-вторых, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованиюсоответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, чтотакже призвано уменьшить риски кредитования населения. (Правда, естьобоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее нехарактерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческимфактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро).

В-третьих, этому будет способствовать обострение здоровой конкуренциимежду финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковскихуслуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживаниютехнологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметновыше, чем по другим видам кредитования.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования дляроссийских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесеначали проявлять дочерние структуры иностранных банков.

Наконец, следует упомянуть еще один психологический фактор, пока еще непризнанный психосоциологами, но уже проявляющийся на практике. Все большееколичество россиян впервые, пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходятот привычной, стереотипной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше»и начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничноекредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальномрыночном, потребительском поведении граждан.

Можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие российского рынкапотребительских кредитов:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов,что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и нестимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организацийв участии в данных сделках;

• наличие так называемых «белых», «серых» и «черных»доходов физических лиц потенциальных заемщиков, что не позволяет, с однойстороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальномфинансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны самимфизическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями,что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитомпотенциальными клиентами со средним достатком[6].

Этапы процесса кредитования. Процесс кредитованиянаселения включает несколько этапов. Вначале кредитный работник ведетпереговоры с клиентом с целью выяснения кредитоспособности клиента вюридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор;кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеетли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного исвоевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возвратадолга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключениюс ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привестик непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятностьсвоевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика являетсянеотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Поданализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точкизрения возможности и целесообразности предоставления ему кредитов, определениявероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись вдела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится вкредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способностьклиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличиеу заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечениемвыданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализироватьрыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк иего клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщикемогут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитныйработник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило,определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений икапитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщикаотносятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные иликвартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизнии имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов ирасходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

• паспорт, покоторому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу,возраст, семейное положение и наличие детей;

• справку с местаработы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, суммаподоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы напредприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховыевзносы);

• книжку порасчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячныхрасходах на квартплату и коммунальные услуги;

• документы,подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и егопоручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализесамого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиентапроизводить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиентабанк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банкзаинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсом, котораяобеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредитасвязана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктурерынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитные договоры напродолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по кредитам. Однако,предоставляя, например долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой правов случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор нановых условиях. Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно сказываютсяна ликвидности. А нарушение сроков погашения кредитов может явиться сигналомвозникших недостатков в финансовом положении заемщика.

После определения кредитоспособности заемщика исогласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместительпринимают решение о возможности предоставления ссуды.

Для оформления ссуды заемщик представляет необходимыедокументы: заявление, срочное обязательство, справку с места работы с указаниемразмера получаемой зарплаты и суммы производимых из нее удержаний,поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов. По отдельным видамссуд представляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды настроительство индивидуальной жилого дома для постоянного проживания требуетсясправка местных органов власти о выделении земельного участка с указаниемсметной стоимости строительства.

Для предоставления ссуды на строительство садовогодома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческоготоварищества. Предприятия и организации для получения ссуды для членов садовыхтовариществ представляют в банк заявление-обязательство, список заемщиков идокументы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку,разрешение на строительство. После получения необходимых документовсоставляется кредитный договор.

Оформление выдачи ссуды производится кредитнымработником ведение лицевых счетов заемщиков — работниками бухгалтерии, операциинепосредственно по выдаче денежных средств — работниками операционного отделабанка.

При использовании полученного кредита заемщик долженсоблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщикипредставляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использованиекредита.

После выплаты клиенту предусмотренной условиямикредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов запользование кредитом. Обычно погашение кредита и уплата процентов по немуосуществляются со следующего после получения ссуды месяца и в дальнейшемпроизводятся ежемесячными платежам. Исключением являются кредиты, выданные настроительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, и кредитыфермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после полученияссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются па счет просроченных ссуд с уплатойповышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита и срокего сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения кредита непосредственнозаемщиком и поручителем возникает ситуация, когда кредит следует погашатьбанку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды напокрытие кредитных рисков. ЦБ РФ рекомендовал коммерческим банкам проводитьоценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности кредитов идлительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банкаразбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степеникредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаютсяв размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждойгруппе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводитбанк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этогосредства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время,например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым покредитным картам, в размере 2-3% от сумм предоставленных кредитов. В российскойпрактике эти резервы должны быть значительно большими в силу нестабильностиэкономической ситуации в стране.

Конфликтные ситуации при кредитовании населенияразрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредиторпри возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнестиневозможность для банка по разным причинам реализовать залог по кредиту дляпогашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятыхбанком в обеспечение, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствияи т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянногоместа жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и переводзадолженности на родственников умершего и т. п.

Важно иметь в виду, что современная российскаяпрактика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требуетсвоего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования,так и дифференциации условий предоставления кредитов. Микроэкономическаястабилизация в целом и преодоление инфляции, и частности, позволит населениюшире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем[7].

 1.2 Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов заемщиков иобъектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе потипу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевомунаправлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредитыподразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг;строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилыхдомов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации,кредиты на образование. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме тоговыдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота иптицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личномподсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществпредоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовыхдомиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочныессуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования,хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)различают:

• банковскиепотребительские кредиты;

• кредиты,предоставляемые населению торговыми организациями;

• потребительскиекредиты кредитных учреждений небанковского типа

• (ломбарды, пунктыпроката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества,пенсионные фонды и т.д.);

• личные иличастные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

• потребительскиекредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и ворганизациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

• краткосрочные(сроком от 1 дня до 1 года);

• среднесрочные(сроком от 1 года до 3-5 лет);

• долгосрочные(сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в связи с общейэкономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носитусловный характер. Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их накраткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредитможно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования.Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребоватьего погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования частопредполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложенызаемные средстве, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские кредиты делят нацелевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные(залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, покоторой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания илинеспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение негарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидациибанк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида иактивов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важнуюособенность; по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентомосуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемыебриджинг-кредиты, которые выдаются на покупку нового дома частным лицом в суммеразницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты сравномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашениекредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенныхфакторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредитаили завершения кредитного договора с неравномерным непериодическим погашением).При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которомусумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как приединовременной уплате долга. Для банка также выгодное, чтобы кредит погашаласьпериодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряетоборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений,повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: кредитыс удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентовв момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами напротяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или поспециально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как кредит саннуитетным платежом, т.e.платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые ивозобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, какправило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, иликредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линиипо счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировойбанковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете(чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользованиеовердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, гдевсе потребительские кредиты делят на три группы: кредит с рассрочкой платежа,револьверные и кредиты без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическоепогашение кредита и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такойкредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашатькредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам,и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкойплатежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основномежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, чтопозволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Сроки погашения кредитов с рассрочкой платежа в СШАобычно составляют от 2 до 5 лет. Размеры кредитов нормируются в большихдиапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в тоже время объектами кредитования по ним могут быть автомобили, яхты и другиекрупные покупки, стоимостью свыше 100 тыс. долл.

В отличие от револьверных кредитов большинствокредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить кредиты с льготным периодомпогашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражаетмногообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможныхкритериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от другихпризнаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямогоили косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковскогокредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователемссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитныхотношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятиярозничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентоми магазином, который в последующем порядке получает кредит в банке. Ораспространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тотфакт, что в настоящее время свыше 60% кредитов, выдаваемых, американцам наприобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране также в последние годы активноразвивается кредитование населения через торговые организации. Покупателинередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральныемашины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкойплатежа.

Прямое и косвенное банковское кредитованиепотребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое,что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — этопростота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценитьобъект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды иорганизовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это,несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка сзаемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точкизрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относятнесколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковскомкредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практикакредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентовна стадии, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческиебанки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегдаотвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по кредиту нередко носитформальный характер.

Во-вторых, макроэкономический ситуация в стране такженегативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужднаселения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных,валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например,юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работаютссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности иреальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица),возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенныйконтроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получаетссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации припокупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Дляклиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д[8].

Разновидности потребительских кредитов и их роль вэкономике. Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительскиенужды, увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и темсамым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, засчет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скоростьоборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, атакже повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимуломпроизводства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежныхсредств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы.

Группа кредитов инвестиционного характера, включаяипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играютсвою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смыслеэтого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнегохозяйства. Например, кредит на образование—это, по сути дела, вложение в своеразвитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в видестабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни для отдельногочеловека, и высококвалифицированного специалиста. За рубежом кредиты наобразование давно стали нормой. К сожалению, в России данная разновидностьпотребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основнаясложность здесь заключается в том, что у нас пока что не создана действенная иотлаженная система кредитования на получение образования. Наверное, этот вопросдолжен решаться на высшем государственном уровне. К тому же соответствующиезаконопроекты об образовательных кредитах в Российской Федерации появляютсясистематически, начиная примерно с 1997-1999 гг., разрабатываются, дополняются,но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, чтовведение и отладка кредитных механизмов в сфере образования подобными темпамизаймет еще много времени.

Не случайно в группу инвестиционных кредитов включеныссуды фермерским хозяйствам. Их развитие и функционирование имеет для экономикиинвестиционное значение, это — стимулирование отечественного производителя вцелях развития экономики в целом.

Потребительский кредит достаточно давно получилширокое распространение в промышленно развитых странах — в первую очередьпотому, что посредством использования данной технологии финансирования покупокрезко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров инедвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируютлишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В нашей стране производители товаров длительногопользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневносталкиваются с проблемами ограниченности ресурса, вызванной как раз отсутствиемвозможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касаетсяжилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций,реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр[9].

Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки началиактивно кредитовать клиентов под залог недвижимости — квартир, домов, дач,земельных участков, гаражей и т.д. Основой для развития новой для российскихбанков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие Закона РФ«О залоге».

Однако в настоящее время существует ряд проблемформирования цивилизованного рынка недвижимости в России. Это, во-первых,отсутствие реально работающих механизмов залога; во-вторых отсутствие единойкомпьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними;в-третьих, налоговая политика государства не учитывает в полной мереоправданности льготного режима для субъектов рынка недвижимости; в-четвертых,обучение новых специалистов, работающих и этой сфере, только началось.

Условия и порядок кредитования клиентов под залогнедвижимости различны в различны коммерческих байках, но есть и общие черты.

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливаетсяна основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор обипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариальноудостоверена и подлежит государственной регистрации.

Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается дляобеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкциюили капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственники члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют тамдостаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилоепомещение. Жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры), не могут бытьпредметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира),принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилогодома (квартиры) могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющиеспециальную лицензию.

Продажа заложенного дома (квартиры) па публичныхторгах не являются основанием для выселения покупателем проживающих в этом жиломдоме залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилойдом (квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилогопомещения на условиях, обычных для данной местности.

Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенныедля постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. Вподобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.

Жилищный кредит. Указ Президента России «О жилищных кредитах» от 10июня 1994 г. №1180 подтвердил, что граждане России, нуждающиеся в улучшениижилищных условий, получают безвозмездные субсидии на строительство илиприобретение жилья в соответствии с Положением «О предоставлении гражданамРоссийской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмезднойсубсидии на строительство и приобретение жилья», утвержденным ПостановлениемПравительства РФ от 03.08.1996 г. № 937.

Положение о жилищных кредитах, утвержденное УказомПрезидента России от 10 июня 1994 г., разработано в соответствии с Указом ПрезидентаРоссии от 24 декабря 1993 г. №2281 «О разработке и внедрении внебюджетныхформ инвестирования жилищной сферы». Данное положение установило порядокпредоставления банками на территории России юридическим и физическим лицамкредитов на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельныхучастков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимогоимущества (ипотека).

Размеры ссуд должны составлять от 5 до 70% стоимостиквартиры (в зависимости от совокупного годового дохода семьи и срока ожиданиямуниципального жилья). Выделять средства предложено министерствам и ведомствам,местным органам исполнительной власти, предприятиям и организациям изсобственных фондов.

В настоящее время коммерческие банки России могутпредоставлять три вида жилищных кредитов:

• краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемыйзаемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищноестроительство (земельный кредит);

• краткосрочный кредит на строительство(реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ(строительный кредит);

• долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит наприобретение жилья).

Основными документами, определяющими взаимоотношениябанка и заемщика при предоставлении кредита, являются кредитный договор идоговор о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре определяются: цель полученияссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, инструменткредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения),обеспечение кредитного обязательства, условия страхования ссуды, санкции занецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядокуплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашениюкредитора и заемщика.

Конкретные условия жилищного кредитованияустанавливаются банком по согласованию с заемщиком. При этом возможноиспользование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основногодолга, отсрочка платежей заемщика. В зависимости от вида кредита в договоре озалоге (ипотеке) определяется форма, размер и порядок залогового обеспечениякредита.

Предметом залога могут быть:

• земельный участокпод строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественныеправа на этот участок;

• готовое жилье илинезавершенное строительство;

• другие видыимущества и имущественных прав.

В качестве гарантии (поручительства) погашенияпредоставляемых банками жилищных кредитов для физических лиц предусматриваетсяиспользование поручительств одного или более граждан, страховой компании идругих юридических лиц. Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателемот рисков утраты и повреждения.

Анализ современной банковской практики показывает, чтонаибольшее распространение получили краткосрочные ссуды гражданам под залогценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акцийи других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся нафондовых биржах. Например, Сберегательный банк России предоставляет подобногорода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до 6 месяцев.Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. Вслучае возникновения временных финансовых затруднений у заемщика банк может поего заявлению продлить срок ссуды еще на 6 месяцев. Заложенные бумагипринимаются банком на хранение. Выдача их заемщику производится только послеполного погашения задолженности по кредиту. Если заемщик не погашает кредит всрок, банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлениивыдачи кредита под залог ценных бумаг поручительства не требуется, посколькусами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата кредита.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срокдо 2 лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользованиессудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

В настоящее время потребительские кредиты предоставляютсяиндивидуальным заемщикам различными коммерческими банками. Поэтому условияпредоставления кредитов нередко значительно отличаются от практикиСберегательного банка России.

Вместе с тем существующая практика кредитованияиндивидуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числуосновных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора условиякредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая иполитическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционныеожидания населения, стабильность денежной единицы — рубля, уровень развитиявалютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономическиефакторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособностьбанка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента,качество обеспечения ссуды, являете ли клиент постоянным клиентом банка, имеетли он постоянные источники доходов и т. д.). Эти и многие другие факторыпринимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемыхпроцентных ставок[10].

Кредит на неотложные нужды замечателен в первуюочередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, какправило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да ипроценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

Средняя по рынку ставка потребительского кредита нанеотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% в валюте. Но надо отметить,что процентная ставка – это не единственный показатель стоимости кредита.Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительныекомиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительноувеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с васвозьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще иежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В «Русском стандарте» с заемщикапомимо процентов по некоторым видам товарного кредита будет списыватьсякомиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно.

Но идеальных условий сейчас нет ни в одном банке,поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках итемпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличиипоручителей, в других имеется минимальный срок рассмотрения заявки иминимальный набор документов, у кого-то, напротив, высокие требования кзаемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной. Вместе с тем,стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людейпоявилась возможность выбора.

В зарубежной банковской практике широкоераспространение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных счетов вбанках; кредиты в форме овердрафта по текущему счету клиента; кредиты с индивидуальнымиусловиями; кредиты на образование детей, кредиты студентам и др[11].

Образовательные кредиты. В настоящее время законодательство Российской Федерации обобразовательных кредитах основывается на Конституции РФ и состоит изГражданского кодекса, Закона РФ «Об образовании», Федерального закона«О высшем и послевузовском профессиональном образовании».

Основной образовательный кредит предоставляется банком в валюте РФ путемперечисления суммы кредита единовременно или по частям на счет высшего учебногозаведения, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказанияобразовательных услуг. Сумма основного образовательного кредита или ее частьсчитается полученной заемщиком со дня ее зачисления на счет указанногозаемщиком в договоре вуза. Существенным условием вышеуказанного договораявляется обязательство заемщика передать банку заявление о перечислении суммыкредита на счет вуза. Форма заявления заемщика о перечислении суммы основногообразовательного кредита устанавливается банком.

Сопутствующий образовательный кредит предоставляетсябанком также в валюте РФ, но путем ежемесячных выплат, размер которыхопределяется договором, непосредственно с заемщиком, если не предусмотреноиное. Исполнение обязательств по договорам может обеспечиваться в формах,предусмотренных гражданским законодательством РФ.

Возврат суммы образовательного кредита долженосуществляться следующим образом:

— если иное не предусмотрено договоромобразовательного кредита, заемщику предоставляется отсрочка возвратаобразовательного кредита на срок обучения в вузе, плюс шесть месяцев. Помимоэтого, заемщику предоставляется отсрочка возврата кредита на время прохождениявоенной службы по призыву;

— если иное не определено договором образовательногокредита, возврат осуществляется ежемесячно равными частями;

— с согласия банка образовательный кредит может бытьвозвращен досрочно полностью или частично.

Стоит отметить, что вопрос о возврате суммы кредитавызвал бурные обсуждения. Это обусловлено большими рисками, связанными свысоким процентом непогашения образовательного кредита. Мировой опытпоказывает, что случаи невозврата кредитов в разных странах — от 5 до 80%.Задача любого банка — получение прибыли, а не поддержка системы образования иуже тем более не благотворительность. В России вряд ли получится занять деньгипод собственные способности и трудолюбие. Рисковать, инвестируя деньги начетверть века вперед, неоправданно. Заместитель председателя КомитетаГосударственной Думы по образованию и науке Валентина Иванова считает, что «всеравно покрывать банковские риски будет страховка, включенная в сумму кредита».Вместе с тем есть и другой вариант страховки банковских рисков, предлагаемыйчиновниками Министерства образования и науки. При возникновении проблемы спогашением кредита студент будет обязан отработать три года на госпредприятияхпо распределению — тогда государство погасит за него всю оставшуюся сумму.Валентина Иванова предлагает еще один вариант: «Мы разрабатываем механизм,при котором абитуриент при поступлении в вуз должен будет заключитьтрехсторонний договор с банком и будущим работодателем, не являющимсягоспредприятием». Однако депутаты признают, что заключить такой договор согласятсятолько крупные компании, имеющие договор о сотрудничестве с профильными вузами,но не во всех регионах такого работодателя можно найти.

В то же время, по мнению главы Российского союза промышленников ипредпринимателей (РСПП) Александра Шохина, рано еще говорить о невозвратах и отом, насколько эффективны будут гарантии в 10% со стороны государства. «Трудносказать, какой будет процент невозвратов и насколько затея в итоге будетвыгодна для банков. Вполне возможно, что система господдержки будет серьезнымстимулом для кредиторов»,— считает господин Шохин. По его мнению, один изнедостатков концепции — механизм выхода на ставку в 10%. Он нигде не прописан,это скорее пожелание. Нет никаких гарантий, что банки будут работать исходя изэтого.

И еще одна важная проблема: кредит, даже самый дешевый, невозможновернуть, если речь идет о специальностях бюджетной сферы. Зарплата учителя,врача, большинства госслужащих вряд ли позволит это сделать. Вот здесь-то итребуется участие государства. Рациональным представляется перераспределениебюджетных мест таким образом, чтобы государство в большей степени финансировалополучение социально значимых профессий, предоставляя социальный пакет тем, ктона него работает, получая низкую зарплату. Востребованные же рынком престижныевузы и факультеты вполне могут действовать на преимущественно платной основе, адешевые образовательные кредиты дадут возможность «социального лифта»для детей из малообеспеченных семей, что позволит эффективнее диверсифицироватьбюджетные средства.

Заемщик обязан уплачивать банку проценты на сумму фактическипредоставленного образовательного кредита в невозвращенной части. Если иное непредусмотрено договором образовательного кредита, то он уплачивает процентыначиная с месяца, следующего за месяцем, в котором банк перечислил первыйплатеж по договору образовательного кредита.

Проценты по договору начисляются до дня полного возврата кредита иуплачиваются ежемесячно, если опять же иное не предусмотрено договоромобразовательного кредита.

Величина максимальной процентной ставки для договора основного исопутствующего образовательного кредита устанавливается Правительством РФ и неможет превышать ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, действующую надень принятия соответствующего акта Правительства РФ, минус два процента.

Банк также имеет право за счет собственных средств устанавливатьпроцентную ставку по договору образовательного кредита ниже максимальнойпроцентной ставки.

В случае призыва заемщика на военную службу в период действия договоравыплата всей суммы процентов банку по предоставленному образовательному кредитув течение всего периода военной службы заемщика осуществляется уполномоченныморганом. Вся сумма процентов, выплаченная уполномоченным органом банку, неподлежит возврату уполномоченному органу.

Чтобы сделать кредит привлекательным для потенциальныхстудентов-заемщиков, необходимо установить низкую процентную ставку. Какпоказали результаты исследований, она должна быть около 10% годовых. По даннымопросов, проведенных в вузах Москвы, около 30% сегодняшних студентов иабитуриентов согласны взять кредит под 10% годовых. Предполагаемый рынокобразовательных кредитов — от 3,5 млрд долларов США. А откуда взять деньги накредиты под столь низкие по современным рыночным меркам ставки? Возможностипривлечения капитала внутри страны ограничены, тем более что государство выдаетгарантию лишь на 10% от суммы кредита. Исходя из опыта крупных банков, деньгипредполагается заимствовать за рубежом. Инвестиционные рейтинги крупных российскихбанков сегодня выше, чем инвестиционный рейтинг страны в целом. Если будутсуверенные гарантии Российской Федерации, привлечение средств из-за рубежасегодня обойдется приблизительно в 3,5% годовых. То есть привлечениемиллиардных сумм возможно примерно под 5–5,5% годовых.

За рубежом уже более сорока лет действует хорошо отлаженная системаподдержки способных абитуриентов из небогатых слоев общества. Самым талантливыми целеустремленным вручают гpaнты — крупную сумму в качестве единовременногопособия, которое можно потратить только на обучение или на научнуюдeятeльнocть. Большинство молодых граждан могут получить в банке долгосрочныйобразовательный кpeдит. При этом школьные достижения, выигранные олимпиады,опыт работы в кружках и секциях, связанных с развитием необходимых для будущейпрофессии качеств характера или нужных навыков, имеет для банкиров гораздобольшее значение, чем материальное положение семьи выпускникa.

В большинстве стран кредиты, как правило, государственные (европейскиестраны, страны СНГ и Балтии). В ряде стран существует как государственное, таки коммерческое кредитование (США). А в Восточной Азии, где большинство вузовчастные, кредиты, в основном, носят коммерческий характер. Государственномурегулированию здесь подлежат только кредиты для льготных категорий обучающихся:инвалидов, детей из малообеспеченных семей, наиболее одаренных студентов. Такжево многих европейских странах, за исключением Англии, образовательные кредитыиспользуют параллельно с развитой системой субсидий, грантов, стипендий.

Главная проблема, связанная с образовательными кредитами в мире, — частыеслучаи их невозвратов. Но даже при этом общество не отказывается откредитования, вкладывая инвестиции в будущее. В то же время любой закон обобразовательном кредите в условиях низкой платежеспособности населения не будетработать, если в нем не будет отражено участие государства в поддержкенаселения, получающего образовательный кредит, путем субсидирования частипроцентов по образовательному кредиту и государственных гарантий возврата суммызайма, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Американские студенты, например, могут рассчитывать на образовательныекредиты до 7,5 тыс. долларов США в год, аспиранты — до 54 тыс. долларов США вгод с возвратом в течение 10 лет под 5–10% годовых. Во время учебы и в первыеполгода после окончания вуза выплата кредита не производится, а процентыоплачиваются федеральным правительством. Для большинства студентов Германииобучение в вузах бесплатное, а студентам из малообеспеченных семей государствопредоставляет своеобразную стипендию BAFoeG. Фактически это беспроцентныйкредит, половину которого студенты возвращают государству после окончанияучебы.

Почти один миллион китайских студентов из бедных семей пользуютсягосударственными кредитами для учебы в вузах. Процентная ставка по нимсущественно ниже той, что применяется при потребительском кредитовании. Общеечисло студентов, получивших госпомощь для учебы в вузах, превышает 15 млнчеловек.

В Латвии государство предоставляет студентам ссуду на 10 лет. На времяучебы процентная ставка равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончанияучебы — 5% годовых. Если гражданин полностью погашает заем сразу послеокончания учебы, то проценты он не платит. В Польше кредит выдается на шестьлет под 6,68% годовых. В США, Канаде, Англии, если выпускник университетаобъявляет себя банкротом, задолженность погашает гocyдapcтвo. Когда проблемыгражданина будут решены, он вернет свой долг.

Из вышесказанного вытекает, что банкам, по сути, невыгодно работать состуденческими кредитами. Намного перспективнее выдать средства коммерческойструктуре под большие проценты и вернуть их через несколько лет. А возвращениясредств по образовательным кредитам приходится ждать лет десять, да и процент «невозвращений»достаточно высок. Молодого человека могут забрать в армию, девушка уходит вдекрет, — и кредит замораживается. Получается, что выдача таких кредитовпревращается в благотворительность: социально сознательный финансовый донорвкладывает деньги в хороших специалистов и надеется со временем их вернуть.

Именно этим и объясняется активное участие Ассоциации российских банков вработе по созданию в стране правовых основ образовательного кредитования —необходимостью обеспечения для банков как основных участников данной системыэкономической целесообразности участия в образовательном кредитовании. Крометого, это позволит банкам расширить свою клиентскую базу и спектрпредоставляемых банковских услуг. Банки должны понимать, что им выгодно сранних лет приучать клиентов к определенному типу социального поведения, кготовности брать деньги взаймы и жить с кредитными историями.

Таким образом, мы видим, что ситуация с кредитованием образованиянеоднозначна. С одной стороны, необходимо обеспечить целесообразность выдачикредитов банкам, с другой — привлекательность для заемщиков. И при этом естьеще и третья сторона — государство, чей бюджет также не безграничен[12].

Рынок автокредитования начал активно развиваться с 2002 года. Еслипервоначально автокредитование касалось продажи новых иностранных автомобилей иразбивалось преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге, то в 2003 годукрупнейшие федеральные банки стали активно распространять данную услугу накрупные региональные центры, где действуют их филиалы. В настоящее времяпредоставление кредитов на приобретение автомобилей — один из самых распространенныхвидов потребительского кредитования. Объемы рынка автокредитования постояннорастут, усиливается конкуренция на рынке. Сейчас нередки ситуации, что у одногои того же автодилера можно найти кредитные программы сразу нескольких банков.

Кредитованием частных лиц под приобретение машинсейчас занимаются большое количество банков, среди которых следует выделить вкачестве лидеров рынка МДМ-банк, Международный кредитный банк (МКБ), Альфа Банк,Росбанк, Райффайзенбанк, «Русский Стандарт». Основными факторамиуспеха на рынке являются наличие договоренностей с крупными автодилерами,быстрота анализа кредитных заявок, а также условия кредита (срок,первоначальный платеж, стоимость).

Условно банки, работающие на рынке, можно разделить натри группы:

— специализирующиеся на кредитах на покупкуотечественных автомобилей и по держанных иномарок («Русский Стандарт»),

— специализирующиеся на кредитах на покупку новыхотносительно дешевых иномарок (МКБ, МДМ-банк);

— специализирующиеся на кредитах на покупку дорогихиномарок (ММБ, Райффайзенбанк).

Последнее время характеризуется существенным снижениемстоимости услуги, а также доли автомобиля, приобретаемого за свой счет. Ставкиупали до 16-20%, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 5 и даже 7 лет,срок рассмотрения заявки на кредит минимален, комиссия за открытие и ведениессудного счета снижается, страховку можно оплачивать в рассрочку (Приложение 1).Большинство банков предпочитают выдавать и соответственно получать обратнокредиты в основном в валюте, полагая, что вложения в долларах более стабильны.Однако сейчас можно легко найти банк, предоставляющий кредиты и в рублях. Такуюуслугу, в частности, предоставляют Банк Москвы, Газпромбанк, МКБ, Росбанк,Промстройбанк, «Русский Стандарт». Кредиты в рублях стал выдавать сконца 2003 года и ММБ.

Минимальная сумма кредита в большинстве банковустановлена на уровне $3000. Однако все зависит от специфики целевой клиентурыбанков. Банки, ориентирующиеся на массового клиента и сотрудничающие с дилерамироссийских автозаводов («Русский Стандарт», Росбанк), готовыпредоставлять и более мелкие суммы, в то время как для банков, ориентированныхна состоятельных граждан, предоставлять кредит менее чем на $3000 не имеетсмысла. Максимальная сумма во всех банках кредита разная. Среднерыночный «потолок»— $150 000.

Рынок начинал с того, что клиенту было необходимосамому вносить 30-40% от стоимости автомобиля. С 2003 году произошли серьезныеподвижки в этом отношении. Ряд крупных участников рынка стали кредитовать до80-90% стоимости приобретаемого автомобиля. При получении кредита наприобретение отечественного автомобиля или старой иномарки заемщик должен обычнооплатить небольшую часть стоимости автомобиля.

Зачастую размеры процентных ставок снижаются припроведении банками совместных программ с автодилерами. Салоны, продающиеиномарки, заинтересованы в покупателях и заключают специальные соглашения сбанками. Например, МКБ сотрудничаете дилерами AUDI и PEUGEOTи выдает кредиты под 18% годовых. На аналогичных условиях кредитует покупку Toyota Райффайзенбанк, на покупку Renault можно получить кредит под 15%годовых в валюте. Однако некоторые дилеры закладывают свои расходы в рамкахтаких соглашений в цену машин, продаваемых в кредит.

В качестве обеспечения практически все банки требуютзалог приобретаемого автомобиля. Дополнительно необходимо страховать автомобильи автогражданскую ответственность заемщика. Помимо перечисленных условий длянекоторых банков необходимо страхование жизни и временной потеритрудоспособности заемщика, поручительство супруги/ супруга.

Заемщику необходимо помнить о том, что не менее 10% отсуммы кредита составит страховка на автомобиль. У каждого банка есть своипартнеры среди страховых компаний, к которым и придется обращаться заемщику.Клиент может сам выбирать страховую компанию, но только из тех, которые емупредложит банк. В последнее время банки начали выдавать кредит даже тем, у когонет водительских прав, но в этом случае стоимость страховки может быть болеевысокой. Неудобства отчасти компенсируются тем, что банки и страховщикиразрешают не вносить всю сумму страховки сразу, а включают «страховую»задолженность в сумму кредита. Правда, в этом случае проценты взимают с большейсуммы, и реальная цена автомобиля также возрастает.

Основное требование банков к потенциальным заемщикам —подтверждение их платежеспособности. Если по расчетам банка «чистого»ежемесячного дохода недостаточно для погашения кредита, то потребуетсяпоручительство юридического лица. Однако есть и исключения. Так, оформить заемв ОАО «МДМ-банк Санкт-Петербург» имеют возможность и те, кто не можетдокументально подтвердить свою кредитоспособность. По оценке экспертов, навнедрение новой программы этого банка, который контролирует около 20% рынкаавтокредитования Санкт-Петербурга, подвигло обострение конкуренции в этом сегментерынка банковских услуг, в частности активное вторжение на городской рынокавтокредитования банков с иностранным капиталом.

Конкуренция вынуждает банки оттачивать условияавтокредитования. В противном случае клиент без труда выберет другой банк,предоставляющий аналогичные услуги. Борьба за клиентов заставляет банки вводитьи новые формы автокредитования. Например, Райффайзенбанк стал предлагатькредиты на покупку мототехники. Условия кредитования практически ничем неотличаются от автомобильных[13].

Автокредитование растет в два раза быстрее, чемпродажи автомобилей, и это не предел. Сейчас в России только 46% автомобилейпокупают в кредит, в то время как в США на заемные средства приобретается 90%,а в Европе 70-80% машин. Такие выводы содержит исследование РосБанка,посвященное рынку автокредитования. Факторами роста в будущем, по мнениюбанкиров, станут займы на приобретение подержанных автомобилей и предоставлениекредитов клиентам с высокими доходами.

Продажи автомобилей в России в последнее времяувеличиваются за счет роста реализации новых иномарок, как ввезенных в страну,так и выпущенных на российских заводах. В первом полугодии 2006 года ростпродаж российских машин был нулевым (386 тыс. штук по сравнению с 383 тыс. заот же период прошлого года). При этом новых иномарок, ввезенных в страну, былопродано в 1,6 раза больше (197 тыс. штук в первом полугодии 2005 года и 318тыс. – за тот же период нынешнего года). Продажи новых иномарок, производимых вРоссии, выросли за тот же промежуток времени с 73 тыс. до 102 тыс. штук.Автомобили иностранного производства стали доступнее по цене отчасти за счетвыпуска некоторых моделей в России: средняя стоимость иномарок, продаваемых нароссийском рынке, снизилась с $25 тыс. до $20 тыс.

Потребительские кредиты, большинство из которыхориентированы на покупку товаров длительного пользования (ТДП), значительноразличаются по цене, доступности и степени риска для банка, а также механизмамраспространения. Часть банков предпочитает более консервативные подходы котбору заемщиков, предоставляя кредиты на неотложные нужды и кредитные карты понизким ставкам, другие делают ставку на массового клиента, взимая значительныйпроцент за выдачу экспресс-кредита. Ставки по экспресс-кредитам чрезвычайновысоки (до 52% годовых в рублях с учетом стоимости обслуживания кредитного счета).Однако они достаточно обоснованы с экономической точки зрения, учитывая ихбеззалоговость и невозможность для банка детально оценить платежеспособностьклиента. Риск невозврата уже фактически заложен в процентную ставку поэкспресс-кредитам.

Пионером на данном рынке выступил банк «РусскийСтандарт», который начал в 1999 году предлагать услугуэкспресс-кредитования. Система выдачи кредита привязана к точкам продажи услуги:сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью и т.д.Отличительной чертой экспресс-кредитов является зависимость получаемых банкамирезультатов от связей с торговыми организациями-партнерами. Чем с большимчислом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходностьбизнеса. Стоимость кредита влияет незначительно на число клиентов. Другимиусловиями успешного продвижения программ являются наличие большого числапунктов приема платежей по кредиту и быстрота анализа кредитных заявок.

Основным событием рынка экспресс-кредитования в 2003году стало появление на нем банка «Хоум Кредит энд Финанс» (ХКФ),который сумел за январь-сентябрь 2003 года увеличить кредитный портфельс$2 до43 млн и догнать по темпам роста кредитного портфеля «Русский Стандарт».Банк создан на базе банка «Технополис» и является «дочкой»чешского банка Home Credit Finance. Будучи дочерней организацией банка с иностраннымкапиталом, ХКФ не испытывает значительных проблем с финансированием своихпроектов.

ХКФ привлекает клиентов более выгодными условиямикредитования, чем может предоставить «Русский Стандарт». Банк выдаетпотребительские кредиты в рублях. Покупатели могут сами выбрать срок погашениякредита: 4, 8, 12, 16, 20 или 24 месяца. Средняя процентная ставка — 26-28,5%.Окончательная ставка устанавливается индивидуально в зависимости отпервоначального взноса и срока, на который берется кредит. Схема, предлагаемаяХКФ, ориентирована на граждан с невысоким доходом: для покупок в пределах 10тыс. рублей первоначальный платеж составляет 20%, для покупок стоимостью от 10до 20 тыс. рублей — 25%, для покупок стоимостью свыше 20 тыс. рублей — 30%.Кроме того, величина процента по кредиту варьируется е зависимости от срока егопогашения: чем больше срок, тем ниже годовая ставка.

Помимо экспресс-кредитования активно развиваются ещедве формы потребительского кредитования — кредитные карты и кредиты нанеотложные нужды. Они распространяются как через сеть банковских отделений, таки через торговые организации-партнеры. Основным отличием данных продуктов отэкспресс-кредитов является отсутствие привязки клиента в плане осуществленияпокупок к конкретному магазину, где происходит оформление кредитного договора.В силу этого они более удобны для клиента, чем экспресс-кредиты. Лидерами вплане эмиссии кредитных карт являются «Русский Стандарт», Росбанк, GEMoney Bank и МКБ. Кредиты на неотложные нужды активно предоставляют Сбербанк, Райффайзенбанк.

Тщательный анализ клиента позволяет банкам назначатьболее низкие процентные ставки по кредитным картам и кредитам на неотложныенужды, чем по экспресс-кредитам. Однако здесь существует другая проблема:возможности банка могут не соответствовать спросу со стороны потенциальныхклиентов, привлеченных низкой стоимостью и относительной легкостью полученияуслуги. Так, массовый наплыв потенциальных заемщиков вынудил Райффайзенбанксначала отказывать в получении кредита людям, формально соответствующим требованиямбанка, а затем реально ограничить список заемщиков своими клиентами исотрудниками корпоративных клиентов. В результате был нанесен серьезный удар поимиджу банка.

Развитие программ потребительского кредитованиятребует от банков соответствующей инфраструктуры. Клиент должен иметьвозможность погашать задолженность по кредиту, не выстаивая в длинной очереди.

К развитию потребительского кредитования разумноподошел Росбанк, который начал активное продвижение кредитных продуктов толькопосле запуска проекта «Экспресс». В рамках проекта планируетсяоткрыть в 2007 году 171 дополнительный офис круглосуточного обслуживанияклиентов, из них 60 в Москве. Банк планирует вкладывать в развитие примерно $52млн. в год. Новая программа заключается в предоставлении широкого спектрарозничных услуг, включающих управление счетом в любое время суток, овердрафтноекредитование, коммунальные платежи, осуществление покупок аккредитивами и др.Для развития розничной программы банк активно привлекает квалифицированныхменеджеров, имеющих опыт работы в Восточной Европе.

Таким образом, можно говорить о бурном развитиипотребительского кредитования, сопровождающемся увеличением числа банков ирасширением набора услуг, предлагаемых ими. Банки активно используют какценовые, так и неценовые методы конкуренции. Успех кредитной программы банказависит не только от цены и ассортимента кредитных продуктов, но и от широтысети продажи и обслуживания, возможности дополнительных банковских и другихфинансовых услуг, доступности для понимания заемщика предъявляемых к немутребований, быстроты рассмотрения кредитной заявки. Причем чем меньше объемкредита, тем более существенную роль в его популярности играют неценовыефакторы (Приложение 3. Таблица 1)[14].

 
II. Потребительскоекредитование в ОАО АКБ РосБанке 2.1 Динамика развития и характеристика кредитных продуктов,предлагаемых ОАО АКБ «РосБанке» филиал «Самарский»

ОАО АКБ «РосБанк» является сложной диверсифицированной финансовой структурой,работающей и развивающейся одновременно во многих направлениях. Разносторонняянаправленность бизнеса является гарантией устойчивости компании, как дляКлиентов, так и для сотрудников. На сегодняшний день Банк развивается вследующих основных направлениях:

·       розничный бизнес,

·       инвестиционныйбанк,

·       корпоративныйбанк,

·       потребительскоекредитование,

·       автокредитование,

·       ипотека.

Конкурентные преимущества Банка:

·       доступность(развитая филиальная сеть)

·       мобильность(уникальные высокотехнологичные каналы доступа)

·       надежность (15лет на рынке российских банковских услуг)

·       быстрота икачество обслуживания

·       узнаваемый бренд

·       широкаяпродуктовая линейка

В ОАО АКБ «РосБанк» Блок Потребительскоекредитования функционирует с августа 2005 года. За все время своегосуществования Блок Потребительское кредитование успешно развивался ирасширялся. За первый год своего существования потребительское кредитованиеразвивалось по нарастающей и достигло значения 1067 кредитов/месяц (см. таблицу1).

Таблица 1. Динамика развития потребительскогокредитования на примере ОАО АКБ «РосБанк» (шт.)

Август 2006 Ноябрь 2006 Февраль 2007 Май 2007 Август 2007 Ноябрь 2007 Февраль 2008 Декабрь 2008 Кол-во кредитов 27 257 630 786 1067 1176 1226 1 512

Рассматривая более подробно динамику развитияпотребительского кредитования с декабря 2006 года по декабрь 2007 (Приложение3. Таблица 2) можно пронаблюдать:

— значительное увеличение продаж дополнительныхпродуктов, что связано с недавним их появлением. Продажа услуги Просто деньги былазапущена только в марте текущего года. Из количественного анализадополнительных продуктов видно (Приложение 4. Таблица 1), что их доля в общемобъеме выданных кредитов возросла с 1,96% до 58,52%.

Большую конкуренцию ОАО АКБ «РосБанк» вСамаре составляет Банк «Русский стандарт» (Приложение 4. Таблица 2).На всех без исключения торговых точках, где присутствует «РосБанк», «Русскийстандарт» занимает лидирующие места. Банк «Ренессанс Капитал» и «ХоумКредит» делят третье место по количеству выданных кредитов. Четвертоеместо принадлежит Банку «РусФинанс».

Проанализировав вышеуказанные цифры видно, чтонесмотря на спад продаж кредитных продуктов, «РосБанк» не теряетсвоих позиций, о чем свидетельствует доля в общем объеме продажбанков-конкурентов (30%).

Из официальной информации, предоставленной Службойэкономической безопасности (Приложение 5), видно, что 7,08% клиентов допускаютобразование просроченной задолженности, несмотря на штраф в 600 рублей. Из них 3,87%клиентов образуют просроченную задолженность в течении 30 дней; 1,98% клиентовне делают первого платежа по кредиту в течении 30-60 дней; 1,23% клиентовдопускают образование просроченной задолженности более чем на 60 дней.

Продукт «Экспресскредит» является целевым (предназначен для совершения покупки заранеевыбранного товара) и единоразовым (не возобновляемым).

Сроккредитования от 1 до 36 месяцев. Срок кредитования зависит от выбранногоКлиентом Кредитного предложения.

Лимиткредитования

Для регионов от 3 000 до 90 000 рублей Для Москвы и Московской области от 5 000 до 90 000 рублей

При оформлениикредита возможна оплата Клиентом части стоимости товара наличными – внесениепервоначального взноса в кассу магазина. Таким образом, сумма кредита не всегдаравна стоимости товара.

При оформлениикредита Клиенту выдается Локальная карта (не являющаяся международнойбанковской картой).

Операции,возможные с помощью Локальной карты:

§  идентификация Клиента в отделении, в банкомате, в Центреобслуживания вызовов ОАО АКБ «РосБанк»;

§  погашение задолженности по кредиту через банкомат/терминал «РосБанка»;с функцией внесения наличных.

Срок действиякарты – 3 года.

Банкиндивидуально для каждого Клиента устанавливает Сумму платежа и Дату платежа иотражает их в Графике погашения, который выдается Клиенту при оформлениикредита.

Сумма платежа –это сумма, которую Клиент ежемесячно вносит на свой Текущий кредитный счет. Всеплатежи, кроме последнего, равны. Последний платеж, как правило, меньшепредыдущих. Сумма платежа зависит от суммы и срока кредита.

Сумма платежасостоит из:

§  Суммы основного долга по кредиту

§  Суммы процентов за пользование кредитом

§  Суммы комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета

Дата платежа –это дата, когда Банк производит безакцептное (не требующее согласия Клиента) списаниеСуммы платежа с Текущего кредитного счета Клиента в счет погашениязадолженности по кредиту. Дата платежа рассчитывается как дата, следующая задатой оформления кредита.

Например, есликредит был оформлен 7-го числа, Датой платежа будет – 8-ое число каждогомесяца.

Если на Текущемкредитном счете недостаточно или отсутствуют денежные средства для списанияСуммы платежа, непогашенная Сумма платежа учитывается как просроченнаязадолженность. Для погашения просроченной задолженности Клиенту необходимо обеспечитьналичие на Текущем кредитном счете суммы, достаточной для погашенияпросроченной задолженности с учетом штрафов и пеней.

Штрафы и пени:

§  Штраф за образование просроченной задолженности – 600рублей

§  Пени за просроченную задолженность по основному долгу –0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки

§  Пени за просроченную задолженность по начисленным процентамза пользование кредитом – 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждыйдень просрочки

§  Пени за просроченную задолженность по комиссии заобслуживание Текущего кредитного счета – 0,5% от суммы неисполненногообязательства за каждый день просрочки.

На базе продукта«Потребительский кредит» Банк предлагает Клиентам различные Кредитныепредложения. Принцип кредитования одинаков для всех кредитных предложений,однако сроки кредитования и стоимость Кредитных предложений различны(Приложение 6).

При оформлении кредита Клиенту выдается Карта Visa Instant Issue (являющаяся международной не персонифицированнойбанковской картой).

Операции,возможные с помощью Локальной карты:

·    идентификацияКлиента в отделении, в банкомате, в Центре обслуживания вызовов «РосБанка»;

·    погашениезадолженности по кредиту через банкомат/терминал ОАО АКБ «РосБанк»; с функцией внесения наличных.

·    оплата товаров /услуг в магазинах, принимающих к оплате банковские карты категорий VISAElectron;

·    снятие наличныхденежных средств через банкоматы и пункты выдачи наличных, но не более 5000рублей в месяц.

Срок действияКарты – 2 года.

Банк в зависимостиот выбранного Клиентом Кредитного предложения устанавливает Платежный период иМинимальный платеж.

Минимальныйплатеж – это сумма, которую Клиент ежемесячно (в Платежный период) вносит насвой Счет Потребительской карты.

Минимальныйплатеж состоит из:

§  Суммы основного долга по кредиту (обычно это 10% от текущейзадолженности по кредиту, минимум 320 рублей);

§  Суммы начисленных процентов за пользование кредитом;

§  Суммы Комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты.

Клиент можетпогашать задолженность по кредиту и платежами, превышающими Минимальный платеж.В этом случае, денежные средства, оплаченные сверх Минимального платежа, будетзачислены в счет погашения основного долга по кредиту.

Платежный период– это период в течение которого Минимальный платеж должен поступить на СчетПотребительской карты Клиента. Началом Платежного периода является дата,следующая за датой заключения Соглашения о кредитовании. ДлительностьПлатежного периода может быть 10, 20, 25 дней в зависимости от параметров Кредитногопредложения.

Пример:

Если Соглашениео кредитовании было заключено 4-го июня, а длительность Платежного периода (всоответствии с параметрами Кредитного предложения) составляет 20 дней, тоКлиенту необходимо будет ежемесячно обеспечивать наличие суммы, не менее суммыМинимального платежа, на Счете Потребительской карты в период с 5-го по 25-оечисло каждого месяца.

За нарушениесроков погашения задолженности и образование просроченной задолженности Банкначисляет неустойку и штраф. Для погашения просроченной задолженности Клиентунеобходимо обеспечить наличие на Счете Потребительской карты суммы, достаточнойдля погашения просроченной задолженности с учетом штрафов и неустоек.

Штрафы и пени:

§  Штраф за образование просроченной задолженности – 160 рублей

§  Неустойка за просроченную задолженность по основному долгу– 50% годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки

§  Неустойка за просроченную задолженность по начисленнымпроцентам за пользование Кредитом — 50% годовых от суммы неисполненногообязательства за каждый день просрочки

§  Неустойка за просроченную задолженность по комиссии заобслуживание Счет Потребительской карты — 50% годовых от суммы неисполненногообязательства за каждый день просрочки

§  Неустойка за просроченную задолженность поНесанкционированному перерасходу средств — 60% годовых от суммы неисполненногообязательства за каждый день просрочки

Частичное и/илиполное досрочное погашение задолженности возможно в любой момент – без взиманиядополнительных комиссий за данную операцию.

На базе продукта«Карта Овердрафт» Банк предлагает Клиентам различные кредитныепредложения. Принцип кредитования одинаков для всех кредитных предложений,однако стоимость кредитных предложений, длительность Платежного периодаразличны.

В настоящеевремя на базе продукта «Карта Овердрафт» Банк предлагает Клиентамтолько одно кредитное предложение (Таблица 2).

Таблица 2. Кредитныйпродукт «Карта Овердрафт»

Код Кредитное предложение Процентная ставка за пользова-ние кредитом (% годовых)

Комиссия за обслужива-ние карты, выданной до 19.01.2007

($ ежегодно)

Комиссия за обслужива-ние карты, выданной с 19.01.2007

(руб. ежегодно)

Комиссия за обслужи-вание Счета Потреби-тельской карты (% от текущей задолжен-ности по кредиту ежемесячно) Размер Минимального платежа (% от суммы текущей задолженности) Платежный пери-од (ка-лендар-ные дни) VI11 VISA 22%+1,99% 26 10 500 1,99 10 25

 

Итак, ОАО АКБ «РосБанк» успешно функционирует на рынкепотребительского кредитования около шести лет. В целях привлечения большегоколичества клиентов, Банк постоянно совершенствует условия и порядокпредоставления кредита.

/>/>2.2 Условия и порядок предоставления потребительскогокредита

Кредит предоставляется только физическим лицам и только в рублях.

К Клиентам,желающим оформить кредит, Банк предъявляет следующие требования:

—   Гражданство РФ;

—   Возраст:

-          неменее 21 года и не более 54 лет (для Москвы и Московской области) ;

-          неменее 21 (для регионов);

—   Наличиепостоянной регистрации (прописки) в регионе, где оформляется кредит;

Кредит не может бытьпредоставлен при наличии у Клиента временной регистрации в регионе, гдеоформляется кредит.

—   Наличиепостоянного места работы;

Для оформления кредитаКлиенту не требуется справка с работы, однако ему необходимо знать официальноеназвание организации, в которой он работает, ее адрес и телефон.

—   Отсутствие другихкредитных продуктов ОАОАКБ «РосБанк»;

Даже если Клиент скроетданный факт от Агента и оформит заявку на кредит, Банк автоматически откажетему в предоставлении кредита.

—   Отсутствиепросроченной задолженности по кредитам в других банках;

Даже если Клиент скроетданный факт от Агента и оформит заявку на кредит, Банк в результате проверкизаявки Клиента откажет ему в предоставлении кредита.

—   Иметь при себеПаспорт гражданина РФ и один из следующих документов на выбор Клиента:

-          Заграничныйпаспорт,

-          Водительскоеудостоверение,

-          Страховоесвидетельство государственного пенсионного фонда,

-          Полис/Картаобязательного медицинского страхования,

-          Свидетельствоо постановке на учет в налоговом органе (ИНН)

С 01.04.2007 наличие второго документа не обязательно.

Процедуру оформлениязаявки можно условно разделить на следующие этапы (Приложение 7).:

1. Формирование кредитнойзаявки.

Агент формирует впрограмме Банка кредитную заявку на получение кредита. Все данные, которыеможно получить из паспорта и второго документа (номер, дата выдачи и пр.)вводятся в программу из документов. Данные о приобретаемом товаре вводятся изтоварного чека. Остальные данные (например, наименование организации, гдеработает Клиент, ее адрес и телефон и пр.), вводятся в программу со словКлиента.

2. Оформлениеанкеты-заявления.

После формированиякредитной заявки, на основании введенных данных в программе формируетсяАнкета-Заявление. Клиент и Агент подписывают Анкету-Заявление, после чего Агентподтверждает в программе факт ее подписания.

3. Отправка заявки нарассмотрение и ожидание решения.

Срок рассмотрения заявкиобычно составляет 5 минут.

4. Рассмотрение кредитнойзаявки. Заявка проходит следующие этапыпроверки:

-          Идентификация — проверка Клиента в системе Банка на наличие кредитных продуктов Банка, проверкав черном списке.

-          Скоринг — автоматизированная оценка кредитоспособности Клиента на основе наборахарактеристик Клиента.

-          Верификация — процесс совершения телефонных звонков по указанным в Анкете-Заявлениителефонам, проверка Клиента по имеющимся базам данных.

5. Получение решения.

5.1 Получениеотрицательного решения.

В программе формируетсяУведомление Банка о невозможности предоставить Потребительский кредит.

5.2 Получение положительного решения.

При принятии Банком положительного решения о предоставлении кредита,Клиенту открывается Текущий кредитный счет.

6. Оформление соглашения о кредитовании.

Клиент и Агент подписывают документы. После подписания документов Агентподтверждает данное действие в программе. Затем направляет Клиента к сотрудникуТТ (в кассу магазина).

7. Оформление покупки.

Выдача приобретенного за счет кредита товара осуществляется сотрудникомТТ. Клиент при условии наличия первоначального взноса, оплачивает необходимуюсумму наличными в кассу ТТ.

8. Подтверждение покупки.

На основании полученныхУведомлений от кассира ТТ Агент подтверждает в программе факт получения/неполучения Клиентом товара.

9. Формирование пакетаклиентских документов для передачи в банк.

Передаче в Банк подлежатклиентские документы по всем Клиентам, получившим положительное решение покредитной заявке.

10. Оплата товара.

На следующий день после совершения покупки в автоматическом режимепроисходит регистрация договора в Автоматической Банковской Системе Банка ипривязка Локальной карты, выданной Клиенту, к его Текущему кредитному счету.Банк зачисляет на Текущий кредитный счет Клиента сумму предоставленногокредита.

Затем на основании Заявления на перечисление денежных средств, поданногоКлиентом в Банк, последний перечисляет денежные средства на транзитный счетТорговой организации в счет оплаты приобретаемого Клиентом товара дляпоследующего перечисления на расчетный счет Торговой организации.

2.3 Финансовые риски и методы ихоценки в сфере потребительского кредитования

Свобода в принятии решений неизбежно сопровождается возникновением рискавозможных потерь. Можно утверждать, что риск – оборотная сторона свободыпредпринимательства. Риск связан с неопределенностью события и может приводитьк колебаниям финансового результата для выбора альтернатив развития событий.Поэтому риск-менеджмент нуждается в методах количественной оценки рисков как ввиде вероятностей наступления негативных событий, так и в виде конкретныхфинансовых потерь.

В соответствии с последним Базельским соглашением о капитале, известномкак «Базель II», длярасчета кредитных рисков рекомендуется стандартный подход и подход с точкизрения внутреннего рейтинга (IRB).Базельский комитет по банковскому надзору учел мнения многих специалистов иофициально утвердил и рекомендовал к использованию при оценке рисковвнутрибанковские модели. Наиболее распространенными являются методы оценкикредитных рисков.

При определении стоимости кредитного обязательства банк сначаларассчитывает величину процентной ставки, покрывающей ожидаемые убытки покредиту, а затем подходящую маржу для кредитного риска, определяемую так, чтобыставка доходности по капиталу, зарезервированному под кредит, удовлетворялазапросы банка (RAROC, Risk-Adjusted Return on Capital). Перечислим некоторые известные зарубежные подходы крешению этой задачи:

— вычисление ожидаемого убытка в условном множестве рейтингов;

— упрощенный метод вычисления кредитного риска, когда рассматриваютсятолько два события – дефолт заемщика и отсутствие дефолта заемщика;

— подход, основанный на матрице переходных вероятностей, составленной попубликуемым рейтинговыми агентствами частотам дефолтов и частотами переходов изодной рейтинговой категории в другую;

— подход, основанный на вероятностном моделировании процессов убытковкредитного портфеля;

— структурный подход, основанный на учете макроэкономических факторов.

Существует и много других методов оценивания кредитных рисков. Ноприменение даже перечисленных подходов в российских условиях покапроблематично. Однако может быть полезно в качестве отправной точки присоздании моделей, учитывающих отечественную специфику.

Среди наиболее распространенных на сегодня можно выделить методологиюоценивания рыночных рисков «стоимость риска» (VAR, Value-at-Risk). Ее применение осуществляется последующим направлениям: внутренний мониторинг рыночных рисков; внешниймониторинг рыночных рисков; мониторинг эффективности хеджа; анализ возможныхтрейдов «что если»; метод моделирования по историческим данным; методМонте-Карло; метод анализа сценариев.

Хотелось бы сразу отметить, что VAR-метод не панацея от финансовых потерь. Он всего лишь помогаетпредставить, являются ли риски, которым подвержена компания, теми рисками,которые она хотела бы на себя принять или думает, что она на себя приняла. VAR не может сказать управляющемукомпанией «сколько рисков надо взять», а может только сказать «сколькорисков уже взято». VARможет и должен использоваться не взамен, а в дополнение к другим методаманализа риска. К таким, например, как Shortfall-at-Risk (SAR) или «средняя величина убытка», когдаинтересуются не только граничной величиной капитала, ниже которой следуетожидать потери с определенной долей вероятности, а и размером потерь.

Математические методы оценки финансовых рисков.

Проведенный в ряде целевых работ вероятностный анализ показал низкуюкредитную дисциплину заемщиков небанковского сектора. И, прежде всего, егорезидентов.

Достоверной статистической информации о поведении заемщика, в том числе ивнесенной в его кредитную историю, всегда мало. Поэтому для получения оценоккредитных рисков необходимо применение специальных методов математики. К томуже в российских условиях получение качественной информации о заемщикахосложняется имеющей место недостоверной и непрозрачной бухгалтерскойотчетностью, сложившейся практикой всеобщего уклонения от налогов и т.д.

Рассмотрим специальные методы оценки кредитных рисков в условияхограниченной статистической информации о заемщиках.

1. Заемщик много раз брал кредиты и всегда своевременно и полностью ихвозвращал. На первый взгляд, никаких рисков выдачи ему нового кредита ожидатьне следует. Однако это не так. Из математической статистики известно, чтоотсутствие нарушений условий кредитного договора со стороны заемщика незатрудняет, а облегчает выборочную оценку вероятности невозврата кредита,которая (вероятность) в этом случае находится с помощью выражения:

Q=1/(n+1),

А выборочная дисперсия оценки находится с помощью выражения:

S(Q)=PQ/(n+2),

Где P=1-Q; n – количестворанее выданных и возвращенных кредитов.

2. Заемщик первый раз берет кредит, т.е. статистической информации дляоценки его поведения в будущем в его кредитной истории нет. В этом случае средиотечественных и зарубежных специалистов распространено выражение 50%/50% или fifty/fifty т.е. вероятность возврата кредита равна вероятностиего невозврата и равна 50%.

Тем не менее, теория вероятностей и математическая статистика дают издесь конкретные аналитические выражения для расчета риска кредитора. Так,считается, что если ни одного наблюдения над заемщиком нет, следовательно,нельзя отдать статистического предпочтения никакой гипотезе о его поведении вбудущем. Поэтому используется равномерное распределение. Обозначая через t текущее время, через T срок кредита и учитывая, что t изменяется от 0 до Т, получимконкретные аналитические выражения для следующих параметров данногораспределения:

— среднее выборочное значение времени невозврата кредита равно М=Т/2;

— выборочная дисперсия времени невозврата кредита равна S=Тⁿ/12;

— плотность вероятности времени невозврата кредита равна f(t)=1/T.

3. Заемщик хорошо известен кредитору, так как много раз брал у негокредиты. Однако не всегда и не полностью (например, в обесцененном виде) ихвозвращал. В этом случае статистической информации о заемщике в его кредитнойистории недостаточно. Необходимые оценки проводятся известными классическимиметодами математической статистики. Лучше всего построить эмпирическую функциюраспределения (ЭФР) времени невозврата кредита, которая является исчерпывающейхарактеристикой исследуемого случайного процесса, и легко вычисляются такиеосновные параметры, как выборочное среднее арифметическое времени невозвратакредита, выборочная дисперсия этого времени и др.

4. Заемщик известен кредитору только по нескольким случаям егокредитования с различными исходами, т.е. кредитная история заемщика имееткрайне ограниченную статистическую информацию. Тут мы имеем дело с малойвыборкой, требующей для получения необходимых оценок применения специальныхматематических методов. Так как функция распределения (ФР) являетсяисчерпывающей характеристикой случайного процесса, то все ниже описанные методыи направлены на построение ЭФР.

Понятие «малая выборка» определяется достоверностью получаемыхрезультатов, что требует индивидуального подхода к каждой имеющейся реализациислучайного процесса. Построение ЭФР по малым выборкам возможно на пути иного(принципиально отличающегося от классического) подхода, основанного наиспользовании априорной информации в виде, например, диапазона измененийфинансовых потерь кредитора. Важную роль при этом играет то, что случайнаявеличина не возводится в некоторый абсолют и ей не приписывается бесконечнаяплотность распределения, а считается, что данная случайная величина неединственно возможная (хотя и наиболее вероятная) и по соседству с ней моглавозникнуть и другая случайная величина, т.е. в некоторой окрестностинаблюдаемой случайной величины ее плотность равна нулю. Поэтому на наблюдаемомзначении случайной величины строится не дельта-функция, а некоторая непрерывнаяфункция, называемая «функцией вклада» или ядром. К.Фукунага иЕ.Парзен детально рассмотрели аспекты построения ЭФР по малым выборкам ипредложили 6 видов ядер. Рассмотрим некоторые из этих методов.

А. Первый метод выявления ФР по малому числу наблюдений основан напрямоугольном ядре. Задача была четко поставлена и решена В.В. Чавчанидзе иВ.А. Кусмишвили еще в 1961 г., а затем над ее дальнейшим развитием иобоснованием работали отечественные ученые О.П. Березин, И.В. Еременко, А.Н.Свердлик и др. Указанные авторы полагали, что на основе малого числа данныхможно приблизиться к ФР более эффективно, чем в случае применения классическихметодов математической статистики.

Идея Чавчанидзе и Кусмишвили состоит в использовании некоторойдополнительной информации относительно неизвестного истинного распределения ипри построении ЭФР учете флюктуационного характера реализующихся на опытезначений исследуемой случайной величины. В данном рассмотрении реализациямислучайной величины являются финансовые потери кредитора на моменты, например,полного прекращения выплат заемщиком по своим кредитным обязательствам.Дополнительная априорная информация о возможной плотности распределения должнахарактеризовать границы кривой распределения и отсутствие скачков функцииплотности вероятности внутри этих границ. Интервал возможных финансовых потерькредитора всегда известен, т.е. минимальные потери равны нулю, а максимальные –равны размеру кредита с процентами по договору.

При построении ЭФР отдельным осуществившимся на опыте значениямфинансовых потерь не приписывается особой значимости, т.е. не следует считатьих абсолютными носителями информации о теоретической ФР.

Классический метод выявления вида ФР также учитывает случайный характерконкретных значений случайной величины, когда после построения ЭФР производитсясглаживание кривой для определения закономерности ее хода и освобождения отнесущественных отклонений.

Б. Вторым методом выявления вида ФР при малом числе наблюдений являетсяметод снижения неопределенности, где в отличие от метода прямоугольных вкладовпредложено информацию от каждой реализации распределять не в интервале вклада,а распределять равномерно скачок вероятности от каждой реализации на весьинтервал между соседними реализациями случайной величины. В общем виде ЭФРздесь имеет вид кусочно-линейной кривой, изменяющейся от 0 до 1.

В. Третий метод выявления вида ФР по малому числу наблюдений – методДжонсона, где ведется два ряда значений случайных величин: значения поступленийот кредитного портфеля до полного прекращения выплат по ссудам заемщиками изначения поступлений от заемщиков, продолжающих нормально производить выплатыпо кредитам. Образуется общий вариационный ряд, в котором учитываются не толькозаемщики, прекратившие выплаты по ссудам, но и заемщики, продолжающие нормальноработать.

Г. Четвертый метод – метод Фишбера. Для построения ЭФР здесь используетсяранжированная диаграмма, на которой реализации поступлений от кредитногопортфеля кредитора до полного прекращения выплат заемщиками по их кредитам иреализации поступлений от продолжающих нормально работать заемщиковобозначаются разными значками.

Вышеописанные методы выявления вида ФР были объединены в систему, гдеординаты искомой ФР находились как среднее арифметическое от оценок ординатотдельными методами, т.е. осуществлялась комплексная обработка оценок различныхординат с одинаковыми «весами». Для оценки согласия получаемой ЭФР содной из теоретических ФР использовался критерий Крамера-Мизеса. Моделировалисьмалые выборки с различными ФР. В результате моделирования выявлено, что приколичестве наблюдений n=1вероятность правильного выявления вида ФР Р=0,25, при n=3 Р=0,6, при n=8Р=0,9 и т.д.

Методы оценки финансовых рисков по их индикаторам.

Началом оценки финансовых рисков по индикаторам является этапобнаружения, когда осуществляется необходимая активизация структурриск-менеджмента и ориентация их на работу с конкретным риском или рисками. Ичем раньше начнется этот этап, тем шире будут возможности его методов, темэффективнее будут действия менеджмента.

Индикаторы рисков представляют собой сигналы раннего оповещения овозможной потенциальной негативной ситуации. Данные индикаторы практически нетребуют значительных организационных усилий и финансовых затрат по ихобнаружению и идентификации и включению в оперативные циклы риск-менеджмента.Основная задача индикаторов – дать информацию об инициировании и активизациинестабильных агрессивных факторов окружающей среды и о возможно формирующихся иусиливающихся рисках. Область действия и спектр индикаторов могут быть очень широкими.

Использование индикаторов в качестве информационных инструментовриск-менеджмента предполагает их группировку, классификацию и ранжирование.Наиболее интересными для рассмотрения возможностей применения индикаторов приоценке рисков являются бизнес-структуры, население (физические лица) и банки. Вспециализированной литературе представлено довольно много разработок ипредложений по оценке индикаторов рисков. В качестве примера для проведениярасчетов банковских рисков здесь используются индикаторы рисков из работы Ю.Ю.Русанова. Индикаторы банковских рисков играют в банковском риск-менеджментеособую роль. Банки могут использовать их как по отношению к своим клиентам, таки в качестве информационных инструментов внутреннего контроля и аудита. В качествематематического аппарата для решения задачи количественной оценки финансовыхрисков по их индикаторам будем использовать теорему Байеса.

Предположим, что в нашем распоряжении имеется несколько несовместимыхгипотез Н1, Н2,…Нn для объяснениянекоторого явления. Хотя бы одна из них должна объяснить указанное явление.Гипотезы проверяются при помощи некоторого эксперимента. Перед началомэксперимента очень трудно определить априорные вероятности гипотез.Экспериментатор приписывает им (гипотезам) вероятности, пропорциональныестепени их правоподобия для него лично. Цель эксперимента – разумная коррекциядоопытных вероятностей. Результатом опыта является замена доопытныхвероятностей послеопытными. Короче, на основе опыта аккумулируется и меняетсянаша вера в различные гипотезы, ослабляя степень доверия к одним и усиливаяверу в другие. И чем больше накапливается оснований для изменения степенидоверия к различным гипотезам, тем меньше остается произвола в выборе какой-тогипотезы.

При оценке риска мы должны определить вероятность какого-то негативногособытия. Обозначим вероятность этого события через Q. Для события Q имеется n индикаторов, которые обозначим черезНi (i= 1,…n). Посути дела, эти индикаторы гипотезами для события Q. Степень опасности каждого индикатора (гипотезы) оцениваетсякак: «очень высокая», «высокая», «средняя», «низкая»,«случайная».

Переходя к условным вероятностям и обозначениям Байеса, запишем очевидныесоотношения:

— Р(Нi)

 – вероятность (опасность) i-гоиндикатора (гипотезы);

— Р(Q/Hi)

– вероятность события Q приусловии реализации i-го индикатора(гипотезы);

— Р(Нi*Q)=P(Hi)P(Q/Hi)

– вероятность пересечения i-гоиндикатора (гипотезы) и события Q, гдезнак * — логическое «И»;

— Р(Нi/Q)=P(Рi*Q)/P(Q)

– вероятность i-го индикатора(гипотезы) при условии реализации события Q;

— Р(Q)=(SUM)P(Hi*Q)

– вероятность события Q, где(SUM) – программное обозначение суммы дляi=1 до n.

Таким образом, выяснены теоретические выражения для количественной оценкивероятности события Q, представляющегов нашей работе событие негативного характера или риск. Для кредитного рискатакое событие, например, — отказ заемщика от выплат по кредиту.

Если математические методы дают исторические оценки финансовых рисков, тоиндикаторные дают нам текущие оценки этих рисков. Наиболее достоверные оценкиожидаемых финансовых рисков можно получить путем комбинирования историческихматематических оценок с текущими индикаторами.

Комбинированные методы оценки финансовых рисков.

Задача объединения оценок вероятностей появления события Q по нескольким оценкам вероятностисобытия qi(i=1,2,…k)состоит в определении вероятности события Q как функции от нескольких его предыдущих оценок:

Q=(q1,q2,…qk)

В зависимости от имеющейся информации о дисперсиях оценок возможны и различныеметоды их объединения. Рассмотрим линейный метод объединения для случая, когдаоценки qi(i=1,2,…k)являются несмещенными с известными дисперсиями D1, D2,…Dk. В качестве оценочной функцииприменим линейную комбинацию:

Q=(SUM)aiqi,

Где (SUM) – сумма от i=1 до i=k. Если коэффициент аi в сумме составляет 1, тообъединенная оценка Q будетнесмещенная.

Значения коэффициентов аi,обеспечивающих минимум дисперсии D дляоценки Q, можно найти по выражению:

ai=1/Di((SUM)1/Di)

Окончательное выражение для объединения оценок имеет вид:

Q=(SUM)qi/Di((SUM)(1/Di))

Дисперсия комбинированной оценки находится по выражению:

D=1/((SUM)(1/Di))

В случае объединения двух оценок выражение для объединения оценки х сдисперсией Dx с оценкой у и дисперсией Dy имеет вид:

Qⁿ=xDy/(Dx+Dy)+yDx(Dx+Dy)

Дисперсия этой оценки:

Dⁿ=DxDy/(Dx+Dy)

Текущее комбинированное оценивание финансового риска на основепревалирующей экспериментальной (математической) оценки риска позволяетдостаточно быстро установить в количественном виде как степень опасности всехобнаруженных индикаторов риска, так и каждого индикатора в отдельности.Применение данного метода оценки рисков актуально по всем направлениямфинансовой деятельности и особенно по линии потребительского кредитования[15].

III. Современное состояние рынка потребительского кредитованияи перспективы его развития 3.1 Потребности и предпочтения населения России на рынкекредитных услуг

Финансовое поведение граждан в Советском Союзе напротяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым.Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла населению вполной мере реализовывать свои потребности в товарах и услугах, поэтомузначительная часть сбережений была вынужденной. Выбор инструментов для ихосуществления был крайне ограничен -наличные рубли и Сбербанк. Кредитнаясистема также была недостаточно развита: предприятия через профсоюзные кассывзаимопомощи предлагали своим сотрудникам беспроцентные ссуды, материальнуюпомощь. Следствием всего этого являлся недостаток финансового опыта у основноймассы граждан.

Ситуация резко изменилась в 1990-х годах с началом вРоссии экономических реформ. У россиян появилась возможность свободно покупатьи продавать иностранную валюту, ценные бумаги, вкладывать деньги в коммерческиебанки. Актуальными стали проблемы эффективности и безопасности вложений.Одновременно увеличилась потребность в кредитах. За 2004 год задолженностьнаселения по кредитам увеличилась с 44,7 до 94,7 млрд. руб., в 2006 году ещепочти на 50 млрд. руб. (около 50% за год). Все большее число банков и другихфинансовых организаций разрабатывает специальные программы, предлагаяфизическим лицам кредиты на неотложные нужды, образование, приобретениенедвижимости, товаров длительного пользования и т.д.

Рост предложения кредитных услуг российскому населениюобусловлен не только институциональными изменениями в экономике икредитно-финансовой сфере, но и, что гораздо более важно, постепеннымизменением у людей ценностно-нормативных установок по отношению к долгу икредиту. Происходит обращение к западным моделям финансового поведения, гдеблагодаря стабильной денежной системе и стабильным законам граждане могутдостаточно легко брать кредиты, а при совершении покупок рассчитываться покредитной карте. Проведенное в 1996 году Институтом социально-экономическихпроблем народонаселения РАН исследование сберегательного поведения населения(руководители — И. Дискин, Н. Римашевская) показало, что и в России одним изспособов трансформации наличных сбережений в инвестиции становится развитиесистем кредитования, расширение потребительского и ипотечного кредита.

В настоящее время кредитное поведение населенияявляется предметом изучения различных общественных наук, в первую очередьэкономической теории, экономической психологии и экономической социологии,каждая из которых применяет свои теоретические подходы и методы исследования.Несмотря на то, что с начала 1990-х годов в России проведено достаточно многосоциологических исследований, финансового поведения населения, основной акцентв них делался на изучении в первую очередь сберегательного и инвестиционногопотенциала граждан. Целью большинства работ было определение предпочитаемыхформ хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы. Вто же время долговое и кредитное поведение долгое время оставались в тени, имногие вопросы в этой области остаются до сих пор недостаточно проясненными. Весьмаинтересен анализ опыта кредитной деятельности граждан, определение склонностинаселения к заимствованию, выявление основных мотивов получения кредита, атакже оценка потребностей в кредитах и структуры спроса на кредитные услуги(размер, процентные ставки, срок возврата).

В качестве источника эмпирических данных используютсярезультаты квартирного опроса домохозяйств в Москве, Самаре, Екатеринбурге,Краснодаре и Пскове. В каждом домохозяйстве опрашивался один человек (старше 18лет), принимающий основные финансовые решения. Методом сбора данных являлосьличное формализованное интервью. Использовалась маршрутная выборка, общий объемвыборочной совокупности составил 976 человек. Целью исследования являлосьизучение текущего кредитного поведения населения, выявление основных установокпо отношению к долгу и оценка перспектив развития кредитной системы в России.

Текущая ситуация на рынке долга и кредита. Результатыисследования показали, что в сложившейся ситуации весьма распространенным вРоссии явлением стала практика неинституциональных кредитов. В течение последних3-4 лет 31,6% опрошенных приходилось хотя бы раз брать деньги в долг у своихродственников, а 28,7% — у друзей или знакомых. В то же время опыт получениякредита на предприятии, в банке или другой финансовой организации имеют оченьнемногие граждане — всего 17,3%.

Из них брали кредит в Сбербанке — 3,9%; в коммерческомбанке -1,3%; в ломбарде — 5,7%; по месту работы — 5,8%; делали покупки в кредит- 5,4%. Услугами кредитных союзов не пользовался никто из опрошенных.

Естественно, что и структура мотивов, целей полученияденег в долг у тех, кто прибегал к институциональным и неинституциональнымкредитам, разная. Те, кто приобретает дорогостоящие вещи для дома (39% средитех, кто брал деньги в долг и/или кредит) или автомобиль (7%), предпочитаютпользоваться услугами кредитных организаций. Те, кому деньги нужны для покупкипродуктов, товаров первой необходимости (30%) или на ремонт квартиры (12%),чаще обращаются к родственникам или знакомым. Но есть и такие ситуации, когдаодновременно используются и институциональный и неинституциональньш кредит. Этолечение кого-то из членов семьи (14%), особые события (свадьба, юбилей,похороны) (11%), получение образования, приобретение недвижимости (по 9%)(Приложение 8. Таблица 1.).

Это говорит о том, что потребительское кредитованиевышло уже на достаточно высокий уровень.

На момент опроса денежные долги, непогашенные ссуды,кредиты имелись у 16% опрошенных домохозяйств, однако более чем у половины изних размер долгов не превышал величины одного среднемесячного дохода семьи. Приэтом за последний год величина задолженности увеличилась у 29% из этих семей,уменьшилась — у 38%, и не изменилась — у 31%. Таким образом, ситуация с долгамиграждан остается достаточно стабильной и не вызывает опасений.

Многим россиянам приходилось выступать не только вкачестве заемщиков, но и в качестве кредиторов. Более полвины опрошенных (56%)в течение последних 3-4 лет сталкивались с ситуацией, когда кто-то изродственников, друзей или знакомых просил у них деньги в долг. При этом 57% изних всегда или почти всегда выручали их в таких случаях, 35% руководствовалиськонкретными обстоятельствами, и лишь 8% никогда или практически никогда не давалиденьги в долг.

Тех, кому приходилось отказывать в предоставлениифинансовой помощи своим родным и знакомым (N- 389),просили обосновать причину этого решения. Наиболее значимым здесь оказалсяфактор бедности: у 59% респондентов не было финансовой возможности помочь, а13% сами нуждались в помощи. Таким образом, в этом случае и сам респондент, ипросящий, вероятнее всего, принадлежали к категории малообеспеченных граждан.На втором месте по значимости оказался фактор доверия: 29% давали в долг толькосамым близким людям, а 17% не вполне доверяли тем, кто к ним обращался. Многихлюдей не устраивали конкретные условия, о которых шла речь: просили слишкомбольшую сумму денег (17%) или просили деньги на достаточно длительный срок(7%). И лишь 3% респондентов заявили, что принципиально никому не одалживаютденьги. Следовательно, у россиян в целом нет явной предубежденности противпредоставления денег в долг.

Результаты опроса показали, что в российских семьяхдостаточно широко распространены и крупные денежные трансферты. Многим из тех,кто выступал в качестве кредитора (20%) и заемщика (21%), приходилось,соответственно, давать и брать в долг крупную денежную сумму, превышающуюсреднемесячный доход их семьи. Вместе с тем, практика предоставления денег вдолг под проценты является в современной России чрезвычайно редкой: средикредиторов об этом говорят лишь 3,0%, а среди заемщиков – только 3,5%.

Соответственно, среди тех, кто брал в долг только уродственников или знакомых, 44% не воспользовались услугами специальныхкредитных организаций, именно потому, что имели эту альтернативную возможность,и 37% не устраивали высокие банковские проценты. Таким образом, по-видимому,одним из главных факторов, препятствующих развитию системы кредитования вРоссии, будет являться возможность получения неинституционального кредита нагораздо более выгодных финансовых условиях.

На вопрос о том, воспользовались ли бы онивозможностью взять кредит, если бы условия его получения их полностьюустраивали, положительно ответили 53% опрошенных. А это означает, что уровеньпотребности населения в кредите достаточно высок, и граждан останавливаютсейчас в основном только высокие проценты и опасения жестких санкций со стороныбанка в случае задержки с выплатами. Задумывались о том, чтобы взять кредит напредприятии, в банке или другой финансовой организации, 17% респондентов. А. отом, что они действительно планируют в течение ближайших 2-3 лет взять кредит,заявили лишь 12% граждан.

Мотивация кредитного поведения. Характер спроса на теили иные кредитные услуги определяется в первую очередь наличием у населенияпотребностей в дополнительных денежных средствах и их структурой. Первый шаг вопределении этой структуры состоит в анализе потребностей гражданбезотносительно к их желанию или нежеланию брать кредит. Для этого рассмотримответы респондентов на вопрос: «Для каких целей Ваша семья, прежде всего,делает сбережения (или стала бы их делать, если бы была такаявозможность)?».

Результаты исследования показывают, что основныммотивом осуществления сбережений является приобретение вещей для дома (мебели,бытовой техники и т.п.) — 35%. Около 32% домохозяйств готовы откладывать деньгина оплату лечения кого-то из членов семьи, 31% хотели бы иметь средства нанепредвиденный случай, «черный день». Следом идут такие мотивы, какрасходы на образование кого-то из членов семьи (30%), ремонт квартиры, дома(29%), приобретение недвижимости (27%). Таким образом, нельзя сказать, что всовременном российском обществе преобладает какой-либо один тип мотивации: ипотребительские, и страховые, и инвестиционные мотивы имеют приблизительноравную распространенность.

Вторым шагом анализа структуры кредитной мотивацииявляется изучение потребностей людей в ситуации возможного кредитования.Полученные результаты несколько отличаются от тех, что были рассмотрены ранее,когда речь шла о мотивах сбережений. Это связано, в первую очередь, с тем, чтона данный вопрос отвечали не все респонденты, а лишь те, кто положительно илинейтрально отнесся к самой возможности получения кредита (N = 584). Кроме того, кредитная деятельность имеет свою особуюспецифику, когда, в отличие от осуществления сбережений, можно статьобладателем крупной денежной суммы не постепенно, а получить ее быстро ицеликом, следовательно, появляется возможность удовлетворить самые насущныепотребности.

Выделяются пять основных целей получения кредита.Первая из них — приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий — ееназвали 52% ответивших на вопрос. Следом идут приобретение вещей для дома (43%),получение образования (37%), лечение кого-то из членов семьи (33%) и ремонтквартиры, дома (32%).

Третий шаг — определение главной, центральной целивозможного получения кредита, которая для домохозяйства является наиболееактуальной, и могла бы быть реализована в первую очередь. Около трети (36%) отвсех респондентов, готовых взять кредит на приемлемых для них финансовыхусловиях, в качестве основной своей цели назвали приобретение недвижимости илиулучшение жилищных условий. Достаточно важными являются и такие мотивы, какполучение образования (16%) или лечение (13%), а также приобретение вещей длядома (10%). Эти четыре позиции в совокупности охватывают 75% всех потребностейнаселения в кредите, и именно на них финансовым организациям в первую очередьследует ориентироваться при разработке кредитных программ.

Предпочитаемый размер и срок получения кредита. Взависимости от цели получения кредита заемщик определяет его размер и планируетсрок погашения. Наибольший размер кредита называют те, кто хотел бы вложитьденьги в собственный бизнес, в свое предприятие: 15-20 тыс. долларов США.Средний срок погашения кредита составляет в этом случае 3-4 года. Возвращаядолг, эти граждане предполагают выплачивать ежемесячно по 400-500 долларов США(без учета процентов). И данный показатель является самым высоким среди всехпотенциальных заемщиков.

Наиболее многочисленная группа — те, кто хотел быприобрести недвижимость — рассчитывают в среднем на сумму 12-15 тыс. долларовСША на срок 7-8 лет (размер ежемесячных выплат — около 200 долларов США).Граждане, имеющие потребность в образовательном кредите, ориентируются на2,5-3,5 тыс. долларов США и на срок от 4 до 5 лет (100-120 долларов СШАежемесячно). Кредит на лечение и потребительский кредит (приобретение вещей длядома): в среднем требуют 1,0-1,5 тыс. долларов США на 3 года (около 50 долларовСША ежемесячно).

Поскольку расходы на улучшение жилищных условий,ремонт квартиры, приобретение автомобиля требуют больших денежных затрат, такойкредит могу позволить себе взять лишь граждане с достаточно высоким уровнемдохода. И действительно совокупный месячный доход семьи в этих подгруппахсоставляет 8,5—9,0 тыс. рублей. Выше только у тех, кто планирует вкладыватьденьги в собственный бизнес- 10 тыс. рублей. В то же время у домохозяйств,рассматривающих в качестве главной цели взятия кредита получение образованияили приобретение вещей для дома, месячный доход семьи значительно ниже — 6,5тыс. рублей. И совсем маленький доход у тех, кому дополнительные денежныесредства могут понадобиться на лечение — всего 4,5 тыс. рублей.

Процент по кредиту. Большинство людей, даже не обладаяспециальным экономическим образованием, понимает, что денежные ссуды не могут выдаватьсябесплатно, существует некоторый «оправданный» процент по кредиту,однако его величина разными гражданами оценивается по-разному. В случаеполучения ссуды в рублях лишь 2% опрошенных считают «оправданными»финансовые условия в размере 25% годовых. При уменьшении величины процента покредиту доля людей, оценивающих его как «справедливый», постепенновозрастает. При этом возникают особые точки переключения — такие процентныеставки, при которых происходит существенное изменение доли людей, считающихданные финансовые условия оправданными. При достижении величины 18% годовыхчисло согласных возрастает с 8 до 14%, для 14% — с 19 до 25%, для 10% — с 30 до41% и для 9% годовых — с 41 до 52%.

Точно такие же точки переключения зафиксированы и длявеличины процентной ставки, которую человек был бы готов заплатить, если бы он решилвзять кредит в банке или другой финансовой организации. Восемнадцать процентовгодовых считают для себя допустимым 8% опрошенных, 14 процентов — 17%, 10процентов — 29% и 9 процентов годовых — 42% респондентов. Медианное значение вэтом случае равно 6% годовых.

Видно, что эти цифры значительно ниже тех, которыеназывались в том случае, когда речь шла об «оправданном» проценте покредиту. Всего лишь 15% респондентов готовы платить за кредит больше тогопроцента, который они считают оправданным, в то время как 32% в случаеполучения кредита согласны только на процентные ставки ниже«оправданного» процента. И этот факт является своеобразным указаниемна их некредитоспособность, которую они сами осознают и признают.

Критерии выбора финансовой организации. Большинствограждан, планируя взять кредит, обращают внимание, прежде всего, напредлагаемые им финансовые условия. При этом важнейшим из них, безусловно,является размер процентных ставок — его значимость подчеркивают практически всебез исключения респонденты (Приложение 8. Таблица 2). Следом идет возможностьизменения сроков кредитного договора, причем как в большую (продление), так и вменьшую (досрочное погашение) сторону. Около двух третей опрошенных обращаютвнимание на требования, предъявляемые к доходу, необходимость предоставлениязалога и срок оформления кредита.

Однако немаловажную роль при выборе финансовойорганизации играют и другие факторы, не связанные непосредственно с условиямиполучения кредита. Основным из них является надежность организации, которая убольшинства граждан (и в первую очередь у тех, кто хотел бы взять кредит, нопока не планирует делать этого. Столь же значимыми являются наличие скидок исистемы льгот и понятность условий получения кредита.

Все эти параметры, в той или иной степени,характеризуют безопасность осуществляемых гражданами финансовых операций.Надежность означает, что банком в одностороннем порядке не будут изменятьсяусловия кредитного договора. Государственная поддержка является гарантией того,что в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств на заемщика не будутналожены непосильные штрафные санкции (конфискация имущества и т.п.).Понятность условий кредита обеспечивает предсказуемость будущих выплатпроцентов и погашения долга. Система скидок и льгот позволяет получить кредит,имея не слишком высокий уровень дохода, на более выгодных финансовых условиях.

Причины сомнений или нежелания брать кредит. Несмотряна ряд преимуществ, которые открывает перед гражданами возможность полученияденежных средств в кредит, подавляющее большинство респондентов не собираются вближайшие несколько лет пользоваться этими возможностями. Основной причинойтакого отношения к кредиту является низкий уровень их текущего дохода — об этомговорят 35% опрошенных. При этом данное основание единственное, котороеодинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взятькредит, так и среди тех, кто не желает этого делать (Приложение 9.)

Остальные причины дифференцированы в зависимости отпозиции респондента. Их можно объединить в четыре основные группы:

1. Отсутствие мотивации (отсутствие необходимости в кредите, принципиальное

2. Нежелание брать деньги в долг, возможность занять средства у кого-то изродственников или знакомых);

3. Нежелание сотрудничать с финансовыми организациями (негативныйопыт получения денег в долг или кредит, недоверие финансовым организациям);

4. Отсутствие формальной возможности (жесткость условий получениякредита) (отсутствие поручителей или возможности внесения залога, низкий размерофициальной заработной платы, долгая процедура получения кредита).

Эти факторы образуют своеобразный треугольник, вцентре которого находится самая распространенная группа причин, значимая длясамых разных категорий граждан.

5. Отсутствие реальной возможности (низкий уровеньдохода, высокие проценты, опасения, что не смогут вернуть кредит вовремя, атакже недостаток информации).

Таким образом, для того, чтобы сделать кредитдоступным массовому потребителю, можно действовать в различных направлениях.Одним из этих направлений является более активная региональная политика,расширение спектра кредитных услуг, повышение уровня информированностинаселения. Это поможет привлечь новых людей, которые пока еще не задумывались ополучении кредита. Во-вторых, необходимо обеспечение финансовой безопасности,как кредиторов, так и заемщиков. Для этого нужно совершенствовать имеющуюсязаконодательную базу. В-третьих, позитивный эффект может быть получен врезультате снижения требований к заемщикам, упрощения и ускорения процедурыполучения кредита. Здесь важную роль должно сыграть создание кредитных бюро,контролирующих кредитную историю заемщика и дальнейшие действия государства полегализации доходов граждан. Наконец, в-четвертых, большая доступность кредитаможет быть достигнута путем стабилизации экономической ситуации в стране — уменьшении уровня инфляции, увеличении реальных доходов граждан и т.п., что, всвою очередь, скажется на укреплении уверенности граждан в завтрашнем дне.

Таким образом результаты исследования показывают, чтозначительная часть российских граждан испытывают потребность в получении«дешевого» потребительского кредита и расширении спектра кредитныхуслуг. С одной стороны, это граждане со средним уровнем дохода — дляосуществления дорогостоящих покупок, организации малого бизнеса ониориентируются на относительно крупные средне- и долгосрочные займы. С другой, — потенциальными заемщиками являются и малообеспеченные слои населения, которымкредит нужен для поддержания уровня жизни на приемлемом уровне, для оплатымедицинских услуг. Они испытывают потребность, преимущественно, в мелкихкраткосрочных займах. Однако многие из этих людей не берут деньги в долг непотому, что не могут реально этого сделать, а потому что боятся, что не смогутвернуть их в будущем[16].

 
3.2 Проблемы и перспективы развития потребительскогокредитования

Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолькопопулярны и доступны, что мы уже не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, толькоза последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%. При этомвклады растут вдвое медленнее, а «матрасные» сбережения быстро тают.Если так пойдет и дальше, то скоро наши долги могут и вовсе превыситьсбережения. Чем это может грозить России и россиянам?

Сумма долгов наших стремительно догоняет размерысбережений. Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияненабрали кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины нашихсбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в страну должников.

Массовая скупка пылесосов и автомобилей в кредит — явлениедля экономики, в принципе, хорошее. Стимулирует производство, вызываетэкономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и оборотнаясторона. Кредиты надо отдавать. А данные Банка России говорят о том, что всебольше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объемпросроченных кредитов вырос за год в 2.5 раза! Быстрее, чем кредиты и вкладывместе взятые. В долговую яму у нас за это пока не сажают, но личных трагедий с«выбиванием долгов» уже предостаточно[17].

Объем невозвращенных долгов ужеперевалил, по официальным данным на 1 января 2009 года, за $1 млрд, или 2,5% отразмера выданных потребительских кредитов. (Приложение 10) По независимымэкспертным оценкам, положение еще более серьезное. Приведенные цифры нераскрывают истинного положения дел, поскольку реальный процент просроченных и,соответственно, невозвращенных банковских кредитов гораздо больше. Уровеньпросрочки стремительно растет, проблема возврата денег уже сегодня становитсяголовной болью для российских банкиров. Неудивительно поэтому, что растет спросна так называемые коллекторские услуги, суть которых — в выбиванииневозвращенных кредитов. Эта уже давно принятая на Западе, вполне законнаяпрактика грозит в России из-за правового вакуума быстро переродиться в разгулкриминала.

Методы борьбы с«невозвращенцами» предлагаются разные. Так, президент Ассоциациирегиональных банков России Алексей Мурычев предложил приравнять невозвратгражданами кредитов к уголовному преступлению со всеми вытекающими. Однакоподдержки в банковском сообществе эта инициатива, кажется, не нашла: подобныедраконовские меры только отпугнут клиентуру, а она банкирам нужна как воздух.

По мнению многих экспертов, лучшийспособ борьбы с невозвращением кредитов – это грамотный риск-менеджмент убанка. То есть работа по оценке клиентов должна производиться таким образом,чтобы в дальнейшем с ними не было проблем. Впрочем, ужесточать до бесконечностипроверку кредитоспособности клиентов невозможно, у нас и так уже ходит шутка,некогда популярная в США: чтобы получить кредит, нужно сначала доказать, что выв нем не нуждаетесь.

Собственные банковские службыбезопасности при работе с проблемными заемщиками демонстрируют все меньшуюэффективность. Методы их работы строжайше ограниченны, и дело, как правило, неидет дальше уговоров. В основном по телефону, реже – при личных встречах. Добитьсяочного свидания с недобросовестным заемщиком получается далеко не всегда: повызову он не является, а на звонок в дверь не реагирует – кому нужны неприятныеразговоры? А дальше них дело не идет. Профессионалы уверяют, что бейсбольныебиты и раскаленные утюги не их методы. Да и руководство банков боится этого какогня, ведь достаточно малейшей утечки информации, и доверие к кредитномуучреждению будет подорвано так, что его придется закрывать.

Впрочем, банкиры все большепредпочитают доверять эти пикантные дела другим профессионалам. Уже два годакак в стране появились коллекторские агентства – компании по выбиванию денег из«невозвращенцев». Правда, их вознаграждение, по экспертным оценкам,доходит до 90% от суммы задолженности клиентов, но банкиров это неостанавливает.

Коллекторы уверяют, что все их действия по выбиваниюдолгов абсолютно законны. Они постоянно названивают неплательщикам, добиваютсявстреч, иногда приезжают домой по адресу, указанному при оформлении документов.Звонить они могут, впрочем, не только домой, но и на работу или родственникам.Практика показывает, что и психологического давления, как правило, бываетдостаточно, заявляют профессионалы. Большинство скорее предпочтет заплатить запылесос, чем рисковать проблемами с начальством[18].

«Чаще всего потребительскими кредитами пользуютсялюди со средним специальным образованием — 24% и студенты — 21%, люди ввозрасте 20-30 лет и 30-40 лет», — говорится в отчете Росгосстраха.Практика банков частично подтверждает итоги исследования. «По статистикеРайффайзенбанка в портфеле беззалоговых кредитов мужчин-заемщиков в процентномотношении действительно больше, чем женщин, — считат Роман Воробьев, членправления Райффайзенбанка, начальник дирекции по работе с физическими лицами. — Однако что касается уровня образования — в клиентской базе нашего банка попотребительскому кредитованию основной процент составляют лица с высшимобразованием». Алексей Аксенов солидарен с мнением коллеги: «Чтокасается результатов данного исследования и нашей практики, то пополовозрастной структуре в общем и целом результаты соответствуют нашимпоказателям. В отношении же образования среди заемщиков ММБ существеннопреобладают заемщики с высшим образованием».

Почти 12% жителей крупных городов намерены взятьпотребительский кредит. В этой категории наиболее смелы мужчины: 16% мужчинготовы стать должниками банков, и только 9.5% женщин не отрицают этувозможность.

Жалобы банков на высокий процент невозврата кредитовне подтверждаются опросом Росгосстраха. «Подавляющее число жителей большихгородов серьезно относятся к возвращению банку полученного кредита. Только 2.5%опрошенных полностью допускают возможность невозврата полученного кредита, а 5%считают это возможным при возникновении объективных обстоятельств», — утверждает Алексей Зубец, руководитель Центра стратегических исследованийРосгосстраха. Наибольшую законопослушность проявляют люди с низкими доходами,имеющие два высших образования или закончившие аспирантуру.

Пенсионеры готовы вернуть кредит банку на любыхусловиях — 95.2% опрошенных не допускают возможности невозврата кредита.«Как показали результаты нашего опроса, женщины являются болеедисциплинированными в этом вопросе, чем мужчины, — рассказывает Алексей Зубец.- Среди женщин доля тех, кто намерен вернуть банку кредит при любых условиях,составляет более 94%. Среди мужчин аналогичный показатель около 89%».Банкиры называют самый рисковый вид кредита и рисуют портрет клиента, накоторого меньше всего стоит полагаться. Рассказывает Роман Воробьев:«Наиболее рисковым продуктом для банка, безусловно, являются беззалоговыекредиты. Именно поэтому ставки по таким кредитам выше. Наибольшее числоклиентов с просрочкой по потребительским кредитам составляют заемщики с доходомот 450 до 999 долларов США. Тем не менее существующая в Райффайзенбанкеполитика оценки заемщиков позволяет говорить о том, что уровень»проблемных" клиентов находится под контролем. На«дисциплинированность» заемщика в большинстве случаев может повлиятьнекое внезапное изменение в социальном статусе, когда клиент теряет возможностьобслуживать свой кредит. В любом случае, у нас есть собственная служба поработе с просроченной задолженностью".

К самой просроченной задолженности заемщики в отличиеот банкиров относятся вполне лояльно. И это несмотря на то, что им приходитсяплатить за тех, кто кредит не вернул. Более 8% опрошенных считают, что онимогут морально оправдать человека, не вернувшего потребительский кредит, а 38%респондентов полагают, что они смогут сделать это в случае, если у«отказника» были на то объективные причины. Состоятельные мужчинынаиболее лояльны к не вернувшим кредит людям, женщины в этом смысле настроеныкуда более непримиримо. В то же время «заплатить за того парня»готовы люди 20-30 лет с незаконченным высшим образованием.

Почти 86% жителей мегаполисов считают проценты попотребительским кредитам завышенными, в верхней имущественной группе около 80%опрошенных придерживаются этого мнения, в нижней этот показатель повышается до91%. Банкиры уверены, что их потребительский кредит рассчитан на средние слоинаселения, и безусловно привязывают свои ставки к уровню реальных доходовнаселения. «Потребительское кредитование было всегда наиболее популярносреди средних слоев населения, которые не могут позволить себе сразу приобрестижелаемый товар. Кредит позволяет постепенно выплачивать определенную сумму, неслишком ограничивая свои расходы. Таким образом, к желающим воспользоватьсяпотребительским кредитом чаще всего относятся лица, имеющие невысокий, но темне менее стабильный ежемесячный доход», — говорит Роман Воробьев[19].

Виноваты в невозвращении кредитов нетолько неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланироватьсвой бюджет. У многих банков тоже «рыльце в пушку». Они устанавливаютслишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишьполучив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставкиему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резковзвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, т.е. та, которую на самом делепридется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить и 50%, и 80%годовых.

По подсчетам Центробанка,дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитамсоставляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года ЦБ законодательно заставилбанки объявлять истинные проценты по кредитам. По идее это должно охладитьпотребительский пыл россиян. Однако эта мера вряд ли остановит тех, ктопокупает в кредит утюги и соковыжималки[20].

Однако я достаточно сдержаннооцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитныеорганизации должны раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам.Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния. Это, мягко говоря,половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую невходят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.

Главный минус состоит в том, чтоЦентробанк не может регламентировать, и в своей инструкции не регламентирует,каким образом информация об эффективной процентной ставке будет доводиться допотребителя. В США, например, основная информация по кредиту для заемщика(размер кредита, срок, эффективная ставка) должна размещаться на 1-й страницедоговора в виде таблицы. Это максимально простая форма уведомления потребителяо том, на что он решился и сколько ему это будет стоить.

А поскольку ЦБ не регламентирует этотвопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление нашегоотечественного потребителя об условиях договора. Для информации найдут мелкийнечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят еегде-нибудь на последней странице договора. Надеяться на то, что наши банкибудут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересахлидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во чтона самом деле обходится потребителю кредит.

Еще один важный минус инструкцииБанка России в том, что в эффективную процентную ставку не заложенысопутствующие платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, всекомиссии банка в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за такназываемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям,например органам регистрации прав недвижимости, и т.д.). А ведь страхованиежизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает страховаякомпания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услугиделится между владельцами группы. Сегодня и «Русский стандарт», иХоум кредит энд финанс банк, и банк «Авангард» — все они используютсхему навязанной страховки. Чем она опасна? Во-первых, стоимость такогострахования высока, вовторых, это плохой продукт изначально, потому что родилсяискусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовыенаборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчасприменяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

Поэтому решение Центробанка повнедрению эффективной процентной ставки, к сожалению, не будет решать основнойвопрос — информирование потребителя.[21] Процентные ставки попотребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года,вернулись к уровню 2002-2003 годов. К тому же ужесточились требования кзаемщикам: банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам. Сегоднявзять деньги у банка в долг трудно и дорого, и улучшения ситуации в ближайшеевремя банкиры не ждут.

Ровно год назад рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходилсязаемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. Сейчас стоимость рублевыхкредитов выросла в среднем до 25% годовых. От кредитования в валюте банки ивовсе постепенно отказываются, а там, где еще можно оформить кредит в долларах,отмечают отсутствие спроса.

Пик роста процентных ставок пришелся на конец прошлого года, но тенденциянаметилась задолго до сентябрьского обострения финансового кризиса. Уже с конца2007-го начался массированный пересмотр тарифов по кредитам для физлиц. Тогдасреднее повышение ставок составило 1-2%, а к лету 2008-го они поднялись всреднем до 20% годовых в рублях и 18% в валюте. Однако в первой половинеминувшего года разброс цен на потребительские кредиты не был стольсущественным, банки старались корректировать их стоимость с оглядкой наконкурентов. Сейчас разница в процентных ставках у банков нередко превышает10%.

При относительно невысоких ставках банки требуют наличия поручителя,который должен предоставить такой же пакет документов, что и сам заемщик.Например, по ссуде на неотложные нужды с поручителем в Сбербанке действуетставка 19% годовых. В банке ВТБ 24 при наличии созаемщика ставка не снижается,но увеличивается максимальная сумма кредита. Получить более высокую сумму исущественно сэкономить может заемщик, предоставивший поручителя, и в банке«Уралсиб». Изменения претерпели и сроки кредитования. Например, неболее чем на год дают кредиты Банк Москвы, Кредит Европа Банк и Номос-банк.Максимальный срок кредита — три года — установили Сбербанк, Промсвязьбанк иБСЖВ.

По мнению Александра Пименова, начальника отдела по работе с финансовымиинститутами компании «Кредитмарт», кредиторы при рассмотрении заявокстали больше уделять внимания профессиональной деятельности заемщиков: «Сначалом кризиса портрет потенциального заемщика банка претерпел существенныеизменения. Так, помимо банального повышения ставок банки ужесточили параметрыоценки платеже- и кредитоспособности. До начала кризиса работники финансовойсферы были практически „безотказной“ категорией заемщиков для банков.С началом кризиса они во многих банках попали в список нежелательных. В этой жегруппе оказались риэлтеры и работники строительных компаний. Таким образом,сегмент клиентов, способных получить потребительский кредит в банках, резкосузился». Сократились и суммы выдаваемых кредитов. «В целом на рынкепотребительских кредитов за последние полгода снизилось соотношениеплатеж/доход. Если раньше рыночная ситуация была такова, что во многих банкахможно было получить кредит, ежемесячный платеж по которому в среднем составлял50% от среднемесячного заработка заемщика, то сейчас — не более 30-40%»,—рассказала управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка МосквыАлла Цытович. Согласно предварительным данным Росстата, номинальная средняязаработная плата в 2008 году составила немногим более 17 100 руб. Такимобразом, среднестатистический россиянин еще полгода назад мог рассчитывать присредней годовой ставке 19% на максимальную сумму кредита 110 тыс. руб. на годили 280 тыс. руб. на три года. Сегодня при средней ставке 25% годовых эти суммысоставят не более 72 тыс. руб. и 172 тыс. руб. соответственно.

Максимально обезопасить себя от недобросовестных заемщиков решилиПромсвязьбанк и Росбанк, предоставляющие потребительские кредиты только своимзарплатным клиентам или заемщикам, имеющим в банке положительную кредитнуюисторию. Не менее внимательно относятся к своевременности оплаты предыдущихссуд и в остальных банках. Именно наличие плохой кредитной истории, по даннымкомпании «Кредитмарт», является сейчас основной причиной отказов ввыдаче потребительских кредитов. «По нашей информации, примерно 80% всехотказов банков по потребительским кредитам сегодня происходит именно из-заплохой кредитной истории. Заемщикам необходимо всегда помнить, что для банковналичие даже минимальных просрочек в условиях кризиса является негативнымфактором и приводит к отказам»,— рассказал Александр Пименов.

Совокупность всех этих мер наряду со снижением доходов самих заемщиковнеизбежно приводит к сокращению объемов выдаваемых кредитов. «На рынкенаблюдается спад объемов кредитования. Это связано не только с тем, что банки врезультате коррекции программ кредитования выдвинули более жесткие требования кзаемщикам и повысили ставки, но и с тем, что в условиях кризиса заемщики менеесклонны брать на себя долгосрочные обязательства по кредитам»,— говоритначальник управления маркетинга банка «Уралсиб» Михаил Воронько.

Более оптимистично смотрит на сложившуюся ситуацию директор коммерческойдирекции по развитию бизнеса и банковской сети БСЖВ Иван Анисимов: «Как нистранно, в этом можно усмотреть позитивную тенденцию: скорее всего, снижениемспроса мы обязаны тем потребителям, которые ранее переоценивали своюплатежеспособность и брали на себя больше кредитных обязательств, чем могливыполнить. Активное муссирование информации о финансовом кризисе могло повлиятьна таких заемщиков, сделав их более осторожными, что не может не повлиять на надежностькредитных портфелей в целом».

Еще одной тенденцией на рынке потребкредитования стало значительноепадение спроса на кредиты, выдаваемые в валюте. Некоторые банки ввели мораторийна выдачу валютных займов. Например, так поступили Сбербанк, ВТБ 24 и Промсвязьбанк.«Причиной этого решения является отсутствие спроса со стороны заемщиков.Ставки по таким кредитам не сильно уступают в настоящее время рублевым — припостоянном росте курса валюты. Поэтому спрос на эти кредиты отсутствует»,—говорит начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка ИванИвкин. Впрочем, большинство банков в получении кредита в валюте не отказывают,но отмечают падение спроса. По словам Михаила Воронько, «мы не отказалисьот кредитования в валюте, однако практика показывает, сегодня такие кредитынаименее интересны для заемщиков». Отказ от кредитования в валютерассматривается еще и как мера защиты от валютных рисков самих заемщиков.Планомерное падения рубля, которое продолжалось вплоть до лета 2008 года, ужесыграло злую шутку с теми, кто оформил кредит в валюте. По словам замдиректораколлекторского агентства АКМ Александра Щербакова, «одной из основныхпричин неплатежеспособности заемщики все чаще называют девальвацию рубля. Вбольшей степени это применимо к тем, кто взял потребительский кредит в валютелетом 2008 года и не успел получить выгоду от падающего курса. Этим заемщикамобслуживать кредит стало тяжело как материально, так и психологически. Болеенастороженное отношение у нас к оформившим кредит на более ранних сроках.Основная масса таких должников своевременно гасили задолженность лишь по мереснижения курса. Сейчас, когда ситуация с валютой развернулась не в их пользу,большинство под этим предлогом перестали исполнять взятые обязательства». Сбербанки ВТБ 24 объявили, что готовы помогать тем, кто взял валютные кредиты. Заемщикиэтих банков могут рефинансировать ранее взятый кредит в рубли. Переоформлениепроводится банками бесплатно, но выгода от него весьма сомнительна: ведьрефинансирование предполагает выдачу нового рублевого займа на текущихусловиях. «Безусловно, рефинансирование валютных кредитов могло быоблегчить заемщикам обслуживание кредитов, но саму проблему с неплатежами нерешит»,— уверен Александр Щербаков. «Рефинансирование валютных кредитовв рублевые сейчас не представляется целесообразным из-за значительно выросшихставок по кредитам в рублях, что делает рефинансирование невыгодным преждевсего для самого заемщика»,— считает Иван Анисимов. Вот, например, банк«Уралсиб» предлагает конвертировать валютную ссуду в рубли, но приэтом клиент обязан заплатить стандартную комиссию, как при выдаче новогокредита. Благодаря этому заемщик может растянуть свои кредитные обязательствана более долгий срок. «При получении нового кредита заемщик может выбратьмаксимальный для данного продукта срок кредитования, вне зависимости от того,сколько он пользовался валютным кредитом до конвертации»,— рассказалМихаил Воронько. Получить кредит в долларах в июне прошлого года можно было поставке 15% годовых. Взяв на таких условиях $10 тыс. на год, с учетом покупкивалюты за рубли по курсу ЦБ, к 1 февраля размер выплат мог составить почти 174тыс. руб. Если рефинансировать остаток долга по рублевой ставке 23% годовых 1февраля, то к моменту окончательного погашения кредита заемщик выплатитпримерно 341 тыс. руб. Если валютный кредит продолжать погашать, покупаядоллары при среднем курсе на уровне 35,4 руб., общая переплата составит около333,5 тыс. руб. Таким образом, рефинансирование будет выгодно, если среднийкурс за последние пять платежных периодов превысит 37,1 руб./$. Между тем курсдоллара на прошлой неделе вплотную подобрался к верхней границе бивалютнойкорзины, превысив отметку 36 руб. По самым же пессимистическим сценарияманалитиков, среднегодовой курс американской валюты вполне может преодолетьотметку 45 руб. Оптимисты не так суровы к тем, кто имеет долги в валюте, но всеже говорят о том, что в среднем курс доллара в 2009 году не упадет ниже 30руб./$. И банкиры утверждают, что нет пока надежд на то, что ситуация спотребкредитами в скором времени разрешится и банки станут смягчать своитребования и понижать ставки. Эксперты не исключают возможности улучшенияусловий в более отдаленной перспективе, но к долгосрочным прогнозам относятсявесьма осторожно. «В нынешнем году либерализация нефинансовых условий покредитам маловероятна. В случае возобновления активного кредитования населениябанками возможно некоторое снижение ставок — ближе к осени-зиме этогогода»,— предполагает Иван Ивкин. Пока же единственной отдушиной дляпотенциальных заемщиков можно считать прогноз Александра Пименова:«Процент одобрения банками заявок на получение потребительских кредитовснизился с началом кризиса и достиг в некоторых банках порядка 15-20% к концу2008 года. В начале года ситуация начала меняться в лучшую сторону, и процентодобрения по потребительским кредитам, на мой взгляд, будет достигать порядка25-35%».

Заключение

Потребительское кредитование набирает обороты вРоссии. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал овозможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастуюи очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньгиза это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобиратьотносительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части ивыплачивать помесячно куда проще.

В России к потребительским кредитам относят любые видыкредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаровдлительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды ипрочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западнойбанковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскиминазывают кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретенияпотребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов может бытьпроведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения,срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования,объектам кредитования, объему и т.д.

Положительная динамика потребительского кредитования предопределяетсяследующими факторами:

— рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособныхпотенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливаетопережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособногоспроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда сувеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг.Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделалопотребительское кредитование для них более доступным;

— в настоящее время ведется активная работа по совершенствованиюсоответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, чтотакже призвано уменьшить риски кредитования населения;

— этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции междуфинансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковскихуслуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживаниютехнологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметновыше, чем по другим видам кредитования.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются внастоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и «скрытые»комиссии, увеличивающие размер кредита.

По подсчетам Центробанка, дополнительные «скрытые» комиссии попотребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 годаЦБ законодательно заставил банки объявлять истинные проценты по кредитам. Поидее это должно охладить потребительский пыл россиян.

Объем невозвращенных долгов уже перевалил, по официальным данным на 1 января2008 года, за $1 млрд, или 2,5% от размера выданных потребительских кредитов.Уровень просрочки стремительно растет, и хотя, до настоящего кризиса ещедалеко, проблема возврата денег уже сегодня становится головной болью дляроссийских банкиров. Неудивительно поэтому, что растет спрос на так называемыеколлекторские услуги, суть которых — в выбивании невозвращенных кредитов.

Таким образом можно сказать, что перспективы развитияпотребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороныон является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретениятоваров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомыесдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызватьобщий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и другихнегативных тенденций.

В истории российской банковской деятельности 2009 годбудет ознаменован кредитным кризисом и большим количеством дефолтов, банковскихслияний и поглощений. Банки сегодня не выдают «длинные» деньги,испытывая большую нехватку ликвидных средств. Главные тенденции банковскогорынка в текущем году следующие: улучшение качества кредитного портфеля,сбалансирование своих пассивов и активов, возможные вынужденные шаги банков всторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевыхсредств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов,незначительное снижение процентных ставок на кредиты, стремление конвертироватьвалютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов,кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особойгосударственной поддержкой.

В условиях масштабного кризиса банки вынуждены менятьстратегию. «Они стали больше интересоваться корпоративным кредитованием,поддержкой МСБ. Практически никто сейчас не предлагает залоговые схемы (кредитпод залог имеющейся в собственности недвижимости). Ужесточились требования кзаемщикам: усилился возрастной ценз (25–55 лет), сократились сроки кредитованияпо потребительскому кредитованию с 60 месяцев до 12–36. Суммы, превышающие 300тыс. рублей, как правило, требуют поручительства физических лиц или обеспечения(недвижимости, автотранспорта). Процентные ставки заметно подросли по такомупродукту, как беззалоговое потребительское кредитование. Ставка в 28–32% врублях и 20–24% в валюте в нынешние времена – это норма. Многие банки пересталикредитовать подержанные автомобили, по новым авто – увеличили первоначальныйвзнос до 20–30%. Аналогичные нововведения коснулись и ипотеки – выросли ставки,увеличился первоначальный взнос», – комментирует ситуацию Виталий Аулов,финансовый эксперт «КФК-Москва».

Конечно, банкам сегодня очень сложно кредитоватьнаселение, бизнес, отрасли, но необходимо преодолеть финансовый кризис. Этосделает всех сильнее, позволит подняться на более высокий уровень развитияэкономики. И поэтому нет смысла бояться текущих событий. В Китае слово «кризис»выражает как опасности, так и возможности. Так давайте их изыскивать. Созданиемирового финансового центра, совершенствование законов, умеренная поддержкагосударства, послабление налогового бремени, предоставление бизнесу возможностисамостоятельно преодолевать трудности – вот что может помочь сегодня выйти изтупикового состояния. Главное действовать. А банкам необходимо понимать, чтослишком консервативный либо жесткий подход к решению вопросов с нехваткойликвидных средств не сыграет им на пользу. Не стоит забывать, что именнозаемщики составляют актив их платежного баланса. А значит, банки должнынаучиться уважать и ценить своих клиентов, бояться их потерять. Ведь, какговорят, старый друг лучше новых двух. Поэтому не стоит спешить побыстреераспрощаться со своими должниками. Кризис – явление временное.

Список используемой литературы

1. Федеральный Закон от 03.02.1996 №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (c изменениями идополнениями)

2. Федеральный Закон от 10.07.2002года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»(c изменениями и дополнениями).

3. Порядок предоставленияпотребительских кредитов в торговых организациях – партнерах ОАО АКБ «РосБанк»

4. Общие условия предоставленияфизическим лицам Потребительского кредита (ред. 11.04.2007)

5. Тарифы по обслуживаниюПотребительского кредита (ред. 17.04.2007)

6. Условия страхования «Страхованиежизни заемщиков потребительских кредитов»

7. Банковскоедело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. С.283.

8. Деньги. Кредит Банки: Учебник/Подред. проф. Жукова Е.Ф. – УМО. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 623 с.

9. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под.Ред. проф. Ковалевой А.М. – УМО. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.

10. Финансы. Денежное обращение.Кредит.: Учебник/Поляк Г.Б. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.

11. Финансы, денежное обращение икредит: Учебник/Романовский М.В., Врублевская О.В. – МО. – М.: Юрайт-Издат,2007. – 543 с.

12. Финансы, денежное обращение икредит: Краткий курс: Учебник/Н.Ф. Самсонов. – МО. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 302с.

13. Финансово-кредитныйэнциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой –М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.

14. БланкИ.А… Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр,2008. с. 480.

15.Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.:Весь мир, 2006. С.346

16. Борисов А.И. Потребительскоекредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2006 г. С.48

17. БурковаА.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2006 г. № 6 (792). С. 7.

18. ВоронинА.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал «Расчетыи операционная работа в КБ». 2007. №4 (47). С. 27.

19. ГуманковК. Кредитные рокировки. // Финанс. 2006. №39. С.38.

20.Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. 2007 г. №35. С. 23.

21. ДробкинЛ. Первопроходцы коммерческого кредита. // Деньги и кредит. 1995. № 1. С. 60.

22. ЕндроноваВ.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования.// Финансы и кредит. 2008 г. № 1 (91). С. 2.

23. ЕндроноваВ.Н. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в областикредитования. // Финансы и кредит. 2002 г. №3. С. 2.

24. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования:современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2006. №21 (225). С. 24-25.

25. Каледина А. Кредиты стали заменойвкладам и «матрасным сбережениям»// Финансовые известия. 2007. №46

26. ЛегуенкоМ. Банки и доверие. // Ведомости. 2007 г. № 9.

27. МироноваЮ. Ребрендинг – это многомерное изменение философии. // Управление персоналом. 2007 г. №1.

28. МанзановЮ. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы икредит. 2007 г. №24. С. 25-30.

29. МартыноваТ. Бум «магазинного» экспресс-кредитования. // «Банковскоеобозрение». 2007 г. №5.

30. Петрова С. Банк: Портретневозвращенца. // Финансовые известия. 2006. №58

31. СтребковД.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг.//СОЦИС. 2006 г. № 2. С. 51.

32. СаркисянцЛ. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2006. № 3.

33. СтребковД.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. // СОЦИС. 2007 г. №3. С. 52-63.

34. ХуторныхЕ. Каждый четвертый автомобиль продан в кредит.//Бизнес. 2006. №204.

35. ШтефанДертниг. Бум потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. 2007 г. № 35.

36. ШпрингельВ., Павлушина М… Кредитование населения: тенденции иперспективы.//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ».2006. №4

37. Ямпольский М.М. О трактовкахкредита. // Деньги и кредит. 2006 г. №4. С. 30. (47). С. 39-41.

38. Янин Д…Банки обманывают заемщиков? Да! // «Национальный Банковский Журнал»№5(39)Май 2007. С.114.

39. www.alfa-bank.ru

40. www.utro.ru

41. www.financial-lawyer.ru/topicbox/kredit/

42. www.rian.ru

43. bo.bdc.ru

44. bankir.ru/analytics/classic/kredit

45. www.burocrats.ru

46. www.creditov.ru/crediting.htm

47. www.m3m.ru/services/consumercredits_search.html

48. www.credit.rbc.ru

Приложение 1

Условия базовых программ автокредитования

Условия базовых программ автокредитования Банк Сумма кредита Минимальный первоначальный взнос, % Срок кредита, лет Ставка кредитования, % год. Комиссия за выдачу и обслуживание кредита Росбанк От 60000 -600000 от 20 до 5 от 22 - Альфа-Банк 112000-5600000 25

От2

до 6

от 26 6000 руб. Бинбанк 45000-500000 10 до 5 От19 6000 руб. Банк Сосьете Женераль Восток" От150000 20 до 5 От18 7000 руб. Банк Москвы 300000-3000000 35 До 2 От18 5000 руб. ВТБ 24 100000-750000 20 До 5 От 19 6000 руб. МДМ-Банк От 60000 25 До 5 От 22 8000 руб. Газпромбанк От 60000 30 до 5 От 20 5400 руб. Зенит 90000-1200000 40 до 2 От 21 6000 руб. РайффайзенБанк 100000-500000 20 до 5 От 27 5500 руб. НОМОС-банк От 60000 от 10 0,5- 5 20 5000 руб. РосЕвроБанк от 60000 50 До 2 20 9000 руб. Петрокоммерц От 100000 от 10 До 5 21 6000 руб. Источник: данные банков.

Приложение 2

Таблица 1. Факторы успеха банков на рынке потребительского кредитования

Вид бизнеса Факторы успеха на рынке Ипотечное кредитование

— стоимость кредита;

— широкая сеть распространения (агентские программы);

— широкий продуктовый ряд (кредиты на инвестиционной стадии, на приобретение загородной недвижимости);

— простота и быстрота оформления кредита (зависит от степени автоматизации бизнеса);

— степень покрытия покупки кредитом.

Автокредитование

— широкая сеть распространения (сотрудничество с дилерами);

— стоимость кредита;

— простота и быстрота оформления кредита;

— степень покрытия покупки кредитом.

Экспресс-кредиты

— широкая сеть распространения (договоры с розничными сетями);

— простота и быстрота оформления кредита;

— удобство оплаты за пользование кредитом;

— степень покрытия покупки кредитом;

— стоимость обслуживания.

Таблица 2. Динамика развития потребительскогокредитования в ОАО АКБ «РосБанк»

Количество кредитов, шт. Общая сумма, руб. Страхование жизни, шт. Декабрь 2008 1425 58768 847 49 Январь 2009 1112 25489 787 30 Февраль 2009 1226 30 722 581 97 Март 2009 1101 25346 323 293 Апрель 2009 1016 15264 990 390

Приложение 3

Таблица 1. Динамикаразвития потребительского кредитования банков-конкурентов

«Росбанк»

Кол-во выданных кредитов шт.

Банк «Русский стандарт»

Кол-во выданных кредитов шт.

Банк «Хоум Кредит»

Кол-во выданных кредитов шт.

Банк «Ренессанс Капитал» Кол-во выданных кредитов шт.

Банк «РусФинанс»

Кол-во выданных кредитов шт.

Декабрь 2008 1425 2864 889 672 613 Январь 2009 1112 2053 577 534 394 Февраль 2009 1226 1766 457 461 429 Март 2009 1101 1714 484 501 368 Апрель 2009 1016 1415 472 488 360

Приложение 4

Просроченная задолженность клиентов ОАО АКБ «РосБанке»филиала «Самарский»

Период Кол-во Креди-тов шт. Просроченная задолженность 1-30 дней % просро-ченной задол-жен-ности 1-30 дней Просроченная задол-жен-ность 30-60 дней % просро-ченной задол-жен-ности 30-60 дн. Просроченная задол-жен-ность 60 + дн. % просро-ченной задол-жен-ности 60 + дн. Суммарная просро-ченная задол-жен-ность % суммарной просро-ченной задол-жен-ности Январь 1618 46 2,84 23 1,42 18 1,11 87 5,38 Февраль 1226 52 4,24 27 2,20 16 1,30 95 7,75 Март 1333 57 4,28 25 1,87 18 1,35 100 7,50 Апрель 1016 46 4,53 28 2,76 12 1,18 86 8,46

Приложение 5

Кредитные продукты, предлагаемые ОАО АКБ «РосБанке»филиалом «Самарский».

Код Кредитное предложение Первоначальный взнос (% от стоимости товара)

Срок кредита

(мес.)

Процентная ставка за пользование кредитом

(% годовых)

Комиссия за предоставление кредита

(руб.)

Комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета (% от первоначальной суммы кредита ежеме-сячно) Скидка ТО IL14 0-0-12 d АП 12 23,2 11,5 IL15 20-0-5 АП 20 5 28,4 6,81 IL16 Оптимальный кредит АП любой 3-36 18 1,99 IL17 Универсальный кредит АП любой 1-36 29 300 1,99 IL18 Быстрый кредит АП любой 1-12 15 300 1,99 IL19 Простой кредит АП любой 1-24 22,5 300 1,99 IL21 0-0-10 Эльдорадо 10 23,48611 IL22 10-10-10 АП 10 10 23,48611 IL23 0-0-10 АП 10 23,48611 10 IL24 0-0-12-d АП Техносила1 12 18,25 9,2 IL25 0-0-12-d АП Техносила2 12 17,25 8,7 IL26 10-10-10 (10% в подарок) 10 10 21,5 IL27 0-0-4 МИР 4 25,54 5 IL28 10-0-4 МИР 10 4 28,51 5 IL29 20-0-4 МИР 20 4 32,27 5 IL30 0-0-6 МИР 6 18,15 5 IL31 10-0-6 МИР 10 6 20,22 5 IL32 20-0-6 МИР 20 6 22,95 5 IL33 0-0-8 МИР 8 14 5 IL34 10-0-8 МИР 10 8 15,68 5 IL35 20-0-8 МИР 20 8 17,7 5 IL38 Все товары по 10 рублей 10 руб. 10-24 28,5 1,99 IL39 Экономный 10-90 4-24 28,5 1,99 IL47 Подарочный 23 8 18,4 5

Приложение 6

/>

Приложение 7

Таблица 1. Мотивы взятия денег в долг (кредит)

Характер расходов Тип кредитного поведения Заем у родственников, знакомых Кредит в организации Заем + кредит 70% 25% 5% Приобретение вещей для дома 10% 45% 2% Для покупки продуктов, товаров первой необходимости 50% 2% 2% На свое лечение и лечение близких родственников 10% 6% 5% Ремонт квартиры, дома 5% 4% 6% Для особых событий (свадьба, юбилей) 6% 2% 15% На свое образование, образование детей 2% 5% 10% Приобретение недвижимости 3% 10% 28% Приобретение автомобиля 8% 15% 12% На развлечения, путешествия, турпоездки 3% 5% 4% Чтобы вернуть ранее взятые долги 2% 3% Вложение в собственное дело, предприятие 4% 12% Другое 1% 2% 1%

Таблица 2. Наиболее важные условия получениякредита

Условия Отношение к кредиту Планируют взять кредит Хотели бы взять кредит, но пока не планируют Не собираются брать кредит 12% 42% 46% Размер процента по кредиту 65% 74% 84% Возможность досрочного погашения по низким ставкам 10% 1% 2% Возможность продления срока кредитного договора 8% 2% 2% Требования, предъявляемые к доходу 7% 10% 6% Необходимость предоставления залога 3% 6% 1% Срок оформления кредита 2% 1% Размер максимальной суммы кредита 3% 2% 2% Требования, предъявляемые к поручителям 2% 4% 3%

Приложение 8

Почему вы не планируете или сомневаетесь брать кредит?

Причины Отношение к кредиту Хотели бы взять кредит Не собираются брать кредит 54% 46% Низкий уровень текущего дохода 34% 20% Опасаемся, что не сможем вернуть кредит вовремя 4% 26% Слишком высокие проценты 8% 18% Нет необходимости в кредите 5% Принципиально не берем деньги в долг 3% Низкий размер официальной заработной платы 7% 8% Не доверяем таким организациям 3% 1% Можем взять у друзей, родственников или знакомых 5% 10% Нет достаточной информации о кредитовании населения 3% 1% Отсутствие возможности для внесения залога 23% 4% Отсутствие поручителей, удовлетворяющих условиям банка 11% 3% Затрудняюсь ответить 2% 1%

Приложение 9

Просроченная задолженность по потребительскимкредитам. (на 01.04.2009 г.)

Место по потреб. кредитам Банк Город Место по активам Потребительские кредиты (без просроченных) Просро-ченная задолженность Доля просрочки

 

по остат-кам по оборо-там по оборо-там (технич.)

 

1 СБЕРБАНК РОССИИ Москва 1 646 721 3 889 1% 1% 3%

 

2 РУССКИЙ СТАНДАРТ Москва 10 138 066 12 444 8% 3% 19%

 

3 РОСБАНК Москва 7 71 047 2 275 3% 3% 11%

 

4 ВТБ 24 Москва 15 31 390 148 0% 1% 4%

 

5 УРАЛСИБ Москва 6 31 350 835 3% 5% 12%

 

6 БАНК МОСКВЫ Москва 5 27 748 1 206 4% 4% 12%

 

7 РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ Москва 11 26 084 140 1% 0% 6%

 

8 ХКФ БАНК Москва 40 20 564 7 398 26% 10% 23%

 

9 ГАЗПРОМБАНК Москва 3 19 622 13 0% 0% 2%

 

10 МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК Москва 8 19 327 203 1% 2% 4%

 

11 ИМПЭКСБАНК Москва 28 17 179 655 4% 5% 14%

 

12 РОССЕЛЬХОЗБАНК Москва 9 16 130 6 0% 1% 3%

 

13 СИБАКАДЕМБАНК Новоси-бирск 26 16 025 848 5% 7% 18%

 

14 АЛЬФА-БАНК Москва 4 15 014 1 142 7% 4% 11%

 

15 СИТИБАНК Москва 16 14 407 522 3% 2% 6%

 

16 ТРАНСКРЕДИТ Москва 22 13 937 22 0% 1% 4%

 

17 МДМ-БАНК Москва 12 13 229 333 2% 0% 1%

 

18 МОСКОММЕРЦБАНК Москва 65 12 076 9 0% 1% 3%

 

19 ИНВЕСТСБЕРБАНК Москва 36 11 882 1 363 10% 4% 13%

 

20 РУСФИНАНС БАНК Самара 98 11 718 365 3% 3% 11%

 

21 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК ТРАСТ Москва 38 11 578 477 4% 9% 18%

 

22 БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК Москва 42 11 489 98 1% 2% 7%

 

23 ПРОМСВЯЗЬБАНК Москва 13 10 529 57 1% 1% 7%

 

24 ФИНАНСБАНК Москва 69 10 320 1 249 11% 6% 22%

 

25 ЮНИАСТРУМБАНК Москва 55 9 157 369 4% 2% 5%

 

26 РЕНЕССАНС КАПИТАЛ Москва 117 9 138 1 055 10% 11% 25%

 

27 ЗАПСИБКОМБАНК Тюмень 47 9 068 13 0% 0% 1%

 

28 ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК Ханты-Мансийск 29 8 785 86 1% 1% 4%

 

29 АК БАРС Казань 21 8 651 117 1% 1% 5%

 

30 ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК Санкт-Петербург 14 8 604 77 1% 1% 2%

 

31 ДЕЛЬТАКРЕДИТ Москва 127 8 445 2 0% 0% 1%

 

32 СОБИНБАНК Москва 34 7 907 366 4% 5% 12%

 

33 ГАЗБАНК Самара 80 7 623 61 1% 0% 2%

 

34 СОЮЗ Москва 33 7 416 91 1% 2% 7%

 

35 ВОЗРОЖДЕНИЕ Москва 23 7 383 41 1% 1% 2%

 

36 МБРР Москва 31 7 267 172 2% 3% 7%

 

37 АБСОЛЮТ БАНК Москва 32 6 667 15 0% 0% 1%

 

38 КМБ-БАНК Москва 64 6 253 153 2% 1% 7%

 

39 СЕВЕРНАЯ КАЗНА Екатеринбург 59 5 988 29 0% 0% 2%

 

40 УРАЛВНЕШТОРГБАНК Екатеринбург 67 5 643 581 9% 6% 18%

 

41 КИТ ФИНАНС ИНВЕСТИЦИОН-НЫЙ БАНК Санкт-Петербург 43 5 215 3 0% 1% 2%

 

42 ВОСТОЧНЫЙ Благовещенск 167 5 028 161 3% 4% 10%

 

43 АГРОПРОМКРЕДИТ Лытка-рино 84 4 355 196 4% -3% 13%

 

44 АВТОМОБИЛЬНЫЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ Тольятти 154 4 307 85 2% 4% 15%

 

45 БИНБАНК Москва 27 4 228 56 1% -1% 6%

 

46 СКБ-БАНК Екатеринбург 88 4 213 84 2% 4% 8%

 

47 ЦЕНТР-ИНВЕСТ Ростов-На-Дону 82 4 194 34 1% 1% 5%

 

48 ПЕТРОКОММЕРЦ Москва 17 4 011 71 2% 0% 2%

 

49 МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК Москва 58 4 002 103 3% 2% 6%

 

50 БАЛТИЙСКИЙ БАНК Москва 52 3 967 207 5% 5% 11%

 

51 ДЖИИ МАНИ БАНК Москва 188 3 832 444 10% – –

 

52 АВАНГАРД Москва 53 3 737 95 2% 0% 1%

 

53 СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК Сургут 45 3 688 20 1% 1% 5%

 

54 ЧЕЛИНДБАНК Челя-бинск 91 3 467 65 2% 1% 11%

 

55 БАНК ЖИЛИЩНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ Москва 184 3 453 4 0% 0% 1%

 

56 ВНЕШТОРГБАНК Санкт-Петербург 2 3 434 44 1% 1% 2%

 

57 МОСКОВСКИЙ КАПИТАЛ Москва 101 3 346 17 1% 0% 0%

 

58 ДАЛЬКОМБАНК Хабаровск 110 3 341 96 3% 2% 7%

 

59 УБРИР Екатеринбург 63 3 301 506 13% 10% 16%

 

60 РУСЬ-БАНК Москва 57 3 160 35 1% 2% 7%

 

61 ЭКСТРОБАНК Москва 215 3 050 23 1% 2% 6%

 

62 МОСКОМПРИВАТ-БАНК Москва 165 2 896 200 6% 1% 9%

 

63 АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК Благо-вещенск 218 2 863 118 4% – –

 

64 ЭКСПРЕСС-ВОЛГА Саратов 159 2 800 70 2% 6% 13%

 

65 ЗЕНИТ Москва 20 2 662 30 1% 1% 8%

 

66 НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК Москва 44 2 641 32 1% 0% 1%

 

67 ПЕРЕСВЕТ Москва 62 2 637 126 5% 1% 2%

 

68 БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ Санкт-Петер-бург 35 2 437 4 0% 0% 1%

 

69 ПРОБИЗНЕС-БАНК Москва 73 2 410 165 6% 7% 17%

 

70 СЛАВИНВЕСТБАНК Москва 75 2 355 23 1% -1% 2%

 

71 ЭКСПОБАНК Москва 77 2 337 159 6% 1% 3%

 

72 ТАТФОНДБАНК Казань 51 2 236 26 1% 0% 3%

 

73 ЛОКО-БАНК Москва 103 2 203 17 1% 3% 4%

 

74 ПРИМСОЦБАНК Владивосток 201 2 022 54 3% 3% 11%

 

75 РУССКИЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК Москва 327 2 010 0% 0% 1%

 

76 ФИА-БАНК Тольятти 168 2 001 69 3% 1% 5%

 

77 ИНВЕСТКАПИТАЛБАНК Уфа 244 1 977 86 4% 1% 6%

 

78 УРАЛТРАНСБАНК Екатеринбург 144 1 958 109 5% 1% 10%

 

79 ТРАНСКАПИТАЛ-БАНК Москва 71 1 953 26 1% -2% 2%

 

80 РОСЕВРОБАНК Москва 56 1 946 5 0% 1% 2%

 

81 СЕВЕРГАЗБАНК Вологда 115 1 937 10 1% 0% 1%

 

82 ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК Москва 293 1 874 16 1% 0% 0%

 

83 РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ Москва 96 1 850 33 2% 0% 2%

 

84 НБД-БАНК Нижний Новгород 185 1 843 27 1% 0% 4%

 

85 НОМОС-БАНК Москва 18 1 835 19 1% 0% 5%

 

86 ДРАГОЦЕННОСТИ УРАЛА Екатеринбург 174 1 809 123 6% 4% 15%

 

87 ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК Челя-бинск 120 1 803 15 1% 0% 5%

 

88 КРЕДИТ УРАЛ БАНК Магнито-горск 106 1 776 3 0% 0% 1%

 

89 ИЖЛАДАБАНК Ижевск 308 1 764 39 2% 1% 12%

 

90 УРАЛСИБ-ЮГ БАНК Красно-дар 85 1 755 4 0% 0% 1%

 

91 СОЛИДАРНОСТЬ Самара 83 1 753 67 4% 0% 0%

 

92 КЕДР Красно-ярск 122 1 739 10 1% 0% 1%

 

93 НАЦИОНАЛЬНЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК Тольятти 145 1 716 19 1% 0% 1%

 

94 УРАЛ ФД Пермь 150 1 571 13 1% -1% 2%

 

95 МЕЧЕЛ-БАНК Челя-бинск 245 1 568 112 7% 3% 15%

 

96 МЕТКОМБАНК Каменск-Уральс-кий 160 1 531 11 1% 1% 4%

 

97 КАМАБАНК Пермь 220 1 526 25 2% 0% 4%

 

98 АГРОИМПУЛЬС Воронеж 136 1 349 19 1% – –

 

99 АВТОВАЗБАНК Тольятти 137 1 342 9 1% 2% 6%

 

100 РУССКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ Москва 60 1 310 26 2% 1% 3%

 

101 АКИБАНК Набереж-ные Челны 146 1 303 11 1% 1% 2%

 

102 ГАЗЭНЕРГОПРОМБАНК Газопро-вод 74 1 258 2 0% 0% 1%

 

103 ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК Москва 37 1 228 1 0% -1% 0%

 

104 ВУЗ-БАНК Екатеринбург 214 1 227 53 4% 14% 22%

 

105 БАЛТИНВЕСТБАНК Санкт-Петер-бург 134 1 218 17 1% 2% 6%

 

106 ФОРА-БАНК Москва 192 1 205 44 4% – –

 

 

107 ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК Москва 92 1 183 9 1% -3% 1%

 

108 КУРСКПРОМБАНК Курск 200 1 167 2 0% – –

 

109 СНЕЖИНСКИЙ Снежинск 256 1 154 7 1% 0% 3%

 

110 РУССЛАВБАНК Москва 161 1 125 37 3% 1% 4%

 

111 МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК Москва 48 1 117 21 2% 0% 1%

 

112 ТЭМБР-БАНК Москва 225 1 117 11 1% -2% 4%

 

113 ДОНСКОЙ НАРОДНЫЙ БАНК Гуково 362 1 112 4 0% 1% 1%

 

114 БАНК ОРЕНБУРГ Оренбург 217 1 095 11 1% 1% 5%

 

115 ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК Москва 100 1 078 2 0% 0% 0%

 

116 БАРЕНЦБАНК Мурманск 392 1 067 41 4% 1% 16%

 

117 ЕВРОТРАСТ Москва 162 1 063 134 11% 0% 1%

 

118 ПЕРВЫЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК Самара 90 1 046 1 0% 0% 0%

 

119 ВБРР Москва 81 1 036 4 0% 0% 1%

 

120 ТЮМЕНЬЭНЕРГО-БАНК Тюмень 123 1 027 22 2% 2% 4%

 

121 ВОСТСИБТРАНСКОМБАНК Иркутск 316 999 3 0% 0% 2%

 

122 КУЗНЕЦКБИЗНЕС-БАНК Новокузнецк 290 993 1 0% – –

 

123 БАНК24.РУ Екатеринбург 239 976 38 4% -3% 11%

 

124 УХТАБАНК Ухта 190 961 3 0% 0% 3%

 

125 ЛИПЕЦККОМБАНК Липецк 116 940 9 1% 2% 7%

 

126 ПОВОЛЖСКИЙ НЕМЕЦКИЙ БАНК Саратов 272 936 16 2% 2% 3%

 

127 ЦЕНТРОКРЕДИТ Москва 86 933 31 3% 0% 2%

 

128 ЕНИСЕЙСКИЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК Красно-ярск 289 925 37 4% 1% 6%

 

129 МАСТЕР-БАНК Москва 70 924 2 0% 0% 0%

 

130 ПРОМТОРГБАНК Москва 138 903 11 1% 0% 0%

 

131 УНИФИН Москва 332 885 1 0% 1% 1%

 

132 ЕКАТЕРИНБУРГ Екатеринбург 233 877 3 0% 0% 2%

 

133 НОВОСИБИРСКВНЕШТОРГБАНК Новоси-бирск 179 872 4 0% -1% 1%

 

134 ОРГРЭС-БАНК Москва 76 868 1 0% -1% 0% /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />