Реферат: Личное страхование
РЕФЕРАТ
Личноестрахование
По историческим данным,страхование личности появилось в XI-XIIвв… В некоторых странах Западной Европы уже в тупору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, нои в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания).
В нашей стране сегодняличное страхование (индивидуальное) — это отрасль страхования, с помощьюкоторой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укреплениедостигнутого ими семейного благосостояния.
В качестве объектовличного страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью,здоровьем и трудоспособностью человека. Конкретными событиями, на случайкоторых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования,обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя илизастрахованного, либо потеря здоровья в период страхования от оговоренныхсобытий, как правило, от несчастных случаев.
Некоторые виды страхования,в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имуществаобычная деятельность действия договора — один год, подразумевающая ежегодноеего возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон всоответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование наслучай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительныйсрок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
Личное страхование — этоформа защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности,здоровью.
Договор личногострахования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуетсяпосредством получения им страховых взносов, в случае наступления страховогослучая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты илидругих предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть какформа существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишьпопытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается вслучае смерти или инвалидности.
В личном страховании неможет быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существоватькакая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, истраховой суммой.
Рассмотрим некоторыехарактеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественногострахования. Страхование относится к личности как к объекту, которыйподвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью издоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определеннымлицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммыпредставляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии спожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Наличие непредвиденныхобстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека,определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь,возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение системыподобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
Личное страхование, такимобразом, представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественнымпроизводством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненныхобстоятельств требующих значительных финансовых средств, которые у конкретногочеловека могут отсутствовать.
Согласно статьи 4 Закона«Об организации страховой деятельности в РФ» личное страхование представляетсобой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказаниюстраховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью,здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей илизастрахованных.
В отличие от объектовимущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости.Соответственно при личном страховании не происходит возмещение материальногоущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договоромстрахования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходахвследствие негативных последствий указанных выше событий.
Личное страхование вцелом является дополнительной формой государственного социального страхования исоциального обеспечения.
Социальное страхованиеявляется обязательным, а личное страхование — как правило, добровольным. Приэтом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяютопределенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованиюнаправлены на расширение и поддержание привычного уровня потребностей взависимости от материальных возможностей каждой семьи.
Страхователями по личномустрахованию могут выступать как физические, так и юридические лица, азастрахованными — только физические лица. Личное страхование в РоссийскойФедерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев имедицинское страхование.
Страхование жизниосуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты ираспространены виды добровольного страхования.
Добровольное страхованиежизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованноголица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельностив связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончаниясрока страхования или обусловленного договором возраста. Виды страхования жизнипредставлены на рис. 1.
Страхование жизнисуществует в двух формах — индивидуальной и коллективной. Индивидуальноестрахование предусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно ввозрасте от 16 до 70 лет. Договоры коллективного страхования жизни заключаютсястраховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия илиорганизации, которое становятся застрахованными лицами.
Виды страхования Содержание страхования Смешанное страхование жизни Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя. Страхование детей Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя. Пенсионное страхование Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом. Страхование ренты Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму Страхование на случай смерти Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в договор страхования вместе с другими видами страхования).Рис. 1 Виды страхованияжизни.
Страхование жизни наслучай смерти относится к числу видов личного страхования и существует каквременное, пожизненное, амортизационное страхование и страхование капитала иренты в случае выживания. Страховой риск — смерть застрахованного от болезни,травмы или несчастного случая.
При временном страхованиистраховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смертизастрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срокдействия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора,то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжениистраховщика.
Страхование рентыосуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либопожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.
Пенсионное страхованиепроводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом.Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением кгосударственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваютсянепосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами впользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируютсястраховщиками.
Страхование жизни толькона случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило,совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случайуплаты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такоестрахование в российской страховой практике именуется «смешанным страхованием».
Смешанное страхованиежизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.
Посредством этого видастрахования страховщик обязуется:
1) выплатить страховуюсумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньшеокончания срока действия договора (временное страхование);
2) выплатить страховуюсумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованныйпродолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).
Поскольку в смешанномстраховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, тостраховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющихдоговориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Этикомбинации регулируют соотношение размеров премий.
Страхование от несчастныхслучаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потерездоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренныхсобытий. Оно распространяется на взрослых граждан: детей, школьников,пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиямитруда.
Потребность в такомстраховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые частоизменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человекнередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случаяи болезней на период командировки, выполнения сложных и опасных работ, охоты,отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях ит.п..
Договор страхования жизниобусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он такжерегулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могутбыть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Этилица — застрахованный и выгодоприобретатель.
Субъекты договорастрахования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховойкомпании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.
Страхователь — это лицо,которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет насебя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор иплатит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
Застрахованный подоговору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которогозаключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинствеопераций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним итем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованныйтакже должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждаятаким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании егособственной жизни.
Выгодоприобретатель — этофизическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдетстраховой случай.
Заявление о приеме настрахование — это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненныйбудущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
— вид страхования;
— дополнительныегарантии;
— страховую сумму;
— срок страхования;
— периодичность уплатыстраховых премий;
— дату вступлениядоговора страхования в силу.
Страховой полис — самыйважный документ договора о страховании жизни, поскольку являетсядоказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулируетотношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон.Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полисдолжен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.
Полис содержит частные,общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, вчисле которых:
— имя и фамилиястрахователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия,социальный статус и др.);
— страховая сумма(капитал и/или страховая рента);
— общая сумма премий;
— срок платежа;
— место и форма оплаты;
— продолжительностьдействия договора.
Страховые выплаты.
Получив необходимыедокументы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срокдолжна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.
Рассмотрим отбор рисковпри операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждомконкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, ируководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоровв страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояниездоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются вовнимание страховщиком перед решением о принятии или неприятии рисков:профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагаетбудущий страхователь.
Отбор рисков пристраховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того,идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страхованиижизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям осостоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра(освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья— это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного оперенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургическихвмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья ирезультаты предварительного медицинского освидетельствования человека,страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска ипринять решение о заключении договора страхования.
Предварительноемедицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключениядоговоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда естьвеские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведенияо своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.
Временное страхование.При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателюсразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока,указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного втечение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противномслучае, то есть если застрахованный доживает до срока окончания договора,никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжениистраховщика.
Приведем основныехарактеристики временного страхования:
— стоимость егозначительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммыв связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, еслизастрахованный доживет до окончания договора;
— указывается контракцияэтого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умретраньше окончания срока действия договора;
— договор заключается восновном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается числоконтрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту.
Виды временногострахования:
— с постоянными премиямии капиталом;
— с постоянноувеличивающимся капиталом;
— с постоянноуменьшающимся капиталом;
— возобновляемое;
— с возмещением премией.
Во временном страхованиижизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитываетежегодно премии рисков.
Классификация личногострахования производится по разным критериям.
По объему риска:
— страхование на случайдожития или смерти;
— страхование на случайинвалидности или недееспособности;
— страхование медицинскихрасходов.
По виду личногострахования:
— страхование жизни;
— страхование отнесчастных случаев.
По количеству лиц,указанных в договоре:
— индивидуальноестрахование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
— коллективноестрахование (страхователями или застрахованными выступает группа физическихлиц).
По длительностистрахового обеспечения:
— краткосрочное (менееодного года);
— среднесрочное (1-5лет);
— долгосрочное (6-15лет).
По форме выплатыстрахового обеспечения:
— единовременной выплатойстраховой суммы;
— с выплатой страховойсуммы в форме ренты.
По форме уплаты страховыхпремий:
— страхование с уплатойединовременных премий;
— страхование с ежегоднойуплатой премий;
— страхование сежемесячной уплатой премий.
Понятие страхованиежизни. Страхование жизни, как и любой вид страхования, оформляется договором,по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредствомполучения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатитьобусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхованияпроизойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховымслучаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Таким образом, личноестрахование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастныхслучаев и болезней, медицинское страхование (таблица 1.).
Основной цельюстрахования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизнилюдей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты ими источникадохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности.
Страхование жизни носитдолгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет илипожизненно.
Таблица1.
Личное страхование. Виды страхования и тарифы
Виды
Страхования
Срок договора Что является страховым событием Страховой тариф в % от страховой суммы Страхование жизни От 1 мес. до 20 лет, как правило, 1 год Окончание срока действия договора — смерть застрахованного, травмы, произошедшие как на производстве, так и в быту от 0,8 до 3 Страхование от несчастных случаев от 1 мес. до 5 лет, как правило, 1 год Травма, полученная страхователем в результате несчастного случая, случайное острое отравление, некоторые оговоренные договором заболевания, смерть застрахованного, наступившая от оговоренных договором событий от 0,5 до 20 Коллективное страхование трудящихся от несчастных случаев от 1 мес. Травма, полученная в результате несчастного случая, случайное острое отравление, смерть застрахованного от 0,8 до 3 Страхование отдельных рисков от 1 мес. Травма, полученная в результате несчастного случая, случайное острое отравление, оговоренное договором заболевание от 0,5 до 2 Страхование детей от несчастных случаев 1 год Травма, полученная ребенком в результате несчастного случая, случайное острое отравление, оговоренное договором заболевание, смерть ребенка от 0,5 до 10Страхование жизнипредусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связис:
— дожитием дообусловленного срока или события, либо до пенсионного возраста с последующейпожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере;
— наступление смертизастрахованного лица;
— различными увечьями отнесчастного случая, произошедшего в период страхования.
Это страхование выполняетсберегательную функцию, то есть накопление денежных средств.
Существуют следующиеразновидности личного страхования:
1) смешанное страхованиежизни;
2) страхование детей;
3) страхование кбракосочетанию;
4) страхованиедополнительной пенсии;
5) семейное страхованиежизни.
Смешанным страхованиеявляется такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоренесколько самостоятельных видов. Оно не охватывает страхование на дожитие доокончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного,страхование от несчастных случаев.
По окончании договоразастрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключендоговор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховыесуммы за последствия несчастных случаев.
В случае смертизастрахованного в период страхования страховая сумма указывается в договоре вмомент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. Заоговоренные последствия несчастных случаев, наступивших в период действиядоговора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммыв зависимости от степени потери здоровья.
Договоры смешанногострахования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.
При страховании детей вкачестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, азастрахованным является ребенок со дня рождения до 15 лет. Сроки страхованияопределяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах,который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая суммавыплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком доокончания срока договора, а также за последствия несчастных случаев с ребенкомв период страхования.
При страховании кбракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении егов законный брак до достижения им 21 года. При невступлении в брак страховаясумма выплачивается после достижения застрахованным 21 года.
Страхованиедополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25-69 лет и женщинв возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионнымвозрастом (соответственно к 60 и 55 годам) и возрастом страхователя в моментзаключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установленсрок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срокастрахования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.
При этом гражданинсамостоятельно определяет сумму будущей дополнительной пенсии. Перечислив компаниистраховой взнос и указав свои почтовые и банковские реквизиты (номерсберегательной книжки), гражданин становится обладателем страхового полиса.
Существует также семейноестрахование жизни. Договор семейного страхования жизни может быть заключен с любымгражданином от 18 до 77 лет или с предприятием в пользу своих работников. Поодному договору могут быть застрахованы все члены семьи (супруги, дети,родители) независимо от места их проживания.
Лицо, заключающее договорсемейного страхования (основной застрахованный), само выбирает, кого из членовсемьи включить в договор и на какие случаи будет распространятьсяответственность страхования.
Размер страхового взносазависит от возраста основного застрахованного, числа лиц, подлежащихстрахованию и выбранных страховых рисков. Срок страхования составляет 3 и болеелет.
В Российской Федерациивведено обязательное личное государственное страхование военнослужащих и лиц,призванных на военные сборы, сотрудников налоговой полиции. Страхованиепроводится за счет средств Минобороны России и МВД.
Данное страхованиеосуществляется на основании Федерального Закона «Об обязательном личномгосударственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан,призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состав органоввнутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговойполиции» и Постановления Правительства РФ «О мерах о реализации Федеральногозакона «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровьявоеннослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральныхорганов налоговой полиции»».
Каждая организацияприменяет свои инструкции. Военнослужащие Минобороны РФ подлежат страхованию отнесчастных случаев за счет государства на весь период прохождения службы, атакже в период с 1 года после окончания службы в случае их гибели (смерти) либоустановления инвалидности, наступившей в результате ухудшения здоровья,имевшего место в период прохождения службы. Началом службы считается деньзачисления в воинскую часть, а ее окончанием — день истечения срока службы.
Военнослужащие страхуютсянезависимо от места прохождения службы, лишь бы они проживали на территории РФ(это относится и к воинам Армении, Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана,Молдовы, Таджикистана, Узбекистана, Украины, так как с этими государствамизаключены необходимые соглашения). Получают страховые суммы и те, кто послеувольнения живет в Эстонии, Латвии, Литве, Грузии, Туркмении, Азербайджане.Выплаты поступают, либо по местным, либо по российским законам.
При несчастном случае своеннослужащим страховая сумма исчисляется исходя из его денежного содержания(для тех, кто служит по призыву, и для призванных на военные сборы онаисчисляется от установленного законом минимального размера оплаты труда на деньнаступления страхового случая). Количество окладов или МРОТ зависит отконкретного страхового случая и приводится в соответствующих инструкциях.
Страховая суммавыплачивается не единожды, то есть не на семью, а столько раз, сколько близкихродственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся муж(жена), отец, мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети,ставшие инвалидами до 18 лет. Таким образом, каждый из них получит страховуюсумму полностью независимо от других членов семьи.
В соответствии с ЗакономРФ «О статусе военнослужащих» предусмотрено также единовременное пособие длятех, с кем произошел несчастный случай при исполнении обязанностей военнойслужбы, что оказался неспособен продолжить ее по состоянию здоровья. Имвыплачивается 60 окладов денежного содержания (соответственно МРОТ для тех, ктослужит по призыву, и для участников военных сборов). Единовременное пособиеможет быть выплачено сверх страховой суммы.
Приказом Министра обороныРФ от 10.10.1998г. № 455 утверждена Инструкция об организации в Министерствеобороны РФ обязательного государственного страхования жизни и здоровьявоеннослужащих и граждан, призванных на военные сборы.
Один из видовличного страхования является медицинское страхование, или страхование здоровья,включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей изастрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности
Системамедицинского страхования представляет собой особый тип социально-финансовогоустройства здравоохранения, обеспечивающий поступление финансовых ресурсов и ихрасходование на лечебно-профилактическую помощь и дающий гарантию ее полученияв объеме, оговоренном условиями страхового договора. Практически это означает,что страхователь заключает договоры со страховыми организациями по поводустрахования соответствующих категорий населения по утвержденному перечню видовлечения и вносит страховые взносы. В свою очередь страховая организациязаключает договоры с медицинскими учреждениями на оказание предусмотренныхвидов услуг. При наступлении страхового случаю (заболевания) медицинскиеучреждения, оказавшие помощь, выставляют счет страховой организации, последняяоплачивает лечение больного за счет внесенных страхователями средств.
Объектомстрахования является страховой риск, связанный с финансовыми затратами наоказание комплекса диагностических и лечебно-профилактических услуг принаступлении страхового случая.
Экономическойосновой медицинского страхования является специально создаваемый фонд денежныхсредств, из которого оплачиваются медицинские услуги. Он может формироваться засчет различных источников средств государственного бюджета, страховых взносовпредприятий, предпринимателей, частных лиц. Таким образом, в государственноммасштабе страховая медицина — это система общественного здравоохранения, прикотором охрана здоровья финансируется «снизу».
Медицинское страхование проводится в двухформах: добровольной и обязательной. В их основу положены разныеорганизационно-правовые и экономические принципы (таблица2).
Таблица 2
Принципы медицинского страхования
Принцип Сущность принципа Добровольное медицинское страхование Добровольность Страхователь и клиент самостоятельно, на добровольной основе, руководствуясь собственным пониманием пользы, принимают решение о необходимости и возможности заключения договора страхования, а также добровольно принимают на себя ответственность за соблюдение условий договора о добровольном медицинском страховании. Доступность Любой гражданин или юридическое лицо может заключить договор о добровольном медицинском страховании со страховой компанией, которая оказывает такие страховые услуги. Обязательное медицинское страхование Всеобщность Все граждане Российской Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного медицинского страхования. Государственность Средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, ими управляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами.Обязательное и добровольное медицинскоестрахование различаются по числу сторон, участвующих в страховании (таблица 3),целям и условиям функционирования.
Таблица 3
Субъекты медицинского страхования
Наименование субъекта Характеристика субъекта Добровольное медицинское страхование Страхователи Юридические (предприятия и организации) или физические лица (граждане), заключающие договор о добровольном медицинском страховании. Застрахованные лица Физические лица, в пользу которых заключен договор о добровольном медицинском страховании. Страховщики Страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения добровольного медицинского страхования. Учреждения, оказывающие медицинские услуги Медицинские учреждения, имеющие лицензии на право оказания медицинской помощи и услуг. Принцип Сущность принципа Обязательное медицинское страхование Некоммерческий характер Вся получаемая прибыль от операций по обязательному медицинскому страхованию направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования. Обязательность Местные органы исполнительной власти и юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т. д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке (в размере 3,6 % от фонда заработной платы) в территориальный фонд обязательного медицинского страхования и в определенном (регламентированном) порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и/или штрафа. Обязательное медицинское страхование Страхователи Юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения – государство в лице местных органов исполнительной власти, при страховании работающего населения — юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т. д.) независимо от формы собственности и организационно-правовой формы. Застрахованные лица Физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие на территории России. Страховщики Страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования. Учреждения, оказывающие медицинские услуги Медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования. /> /> />Страхование осуществляют страховые компании,имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности. Они заключают договорыстрахования, по условиям которых гарантируют организацию и финансированиемедицинских услуг определенного перечня и качества.
Одним из субъектовстраховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинскоеучреждение, лечение страхователя, в котором страховщик оплачивает. Список такихучреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщикомстрахователь (выгодоприобретатель) может получить оплачиваемую или частичнооплачиваемую медицинскую услугу (лечебнице) в учреждении, которого нет всписке, прилагаемом к договору страхования.
При проведениидобровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются посогласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договорымогут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатойстраховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.
Особенностью современногодобровольного медицинского страхования в России является то, что страховщиквыступает своего рода посредником между страхователем и лечебным учреждением.Выплата страхового обеспечения в возмещении расходов на оказание медицинскойпомощи осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказаннуюзастрахованному медицинские услуги (рис. 2).
Обязательноемедицинское страхование, проводимое в России, приобрело черты социальногострахования, так как порядок проведения установлен государственнымзаконодательством – Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ». Приэтом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. Вданном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяютсяпо нормативно- душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослыхменьше.
/>
Рис. 2 Взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования(ДМС)
Так, например,законодательством предусмотрено, что субъектами системы обязательногомедицинского страхования являются: застрахованные граждане; страхователи(работодатели, администрация муниципальных образований для неработающегонаселения); страховщики (страховые медицинские организации);лечебно-профилактические учреждения (производители медицинских услуг).
Реализациягосударственной политики в области обязательного медицинского страхования,организационное и методическое руководство развитием системы ОМС возложены наФедеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФ ОМС). Он являетсягосударственным некоммерческим финансово-кредитным учреждением и действует каксамостоятельное юридическое лицо.