Реферат: Личное страхование

Министерство науки и образованияУкраины

Университет Экономики и Управления


Реферат

 

По дисциплине: «Страхование»

На тему: «Личное страхование»


Выполнила:

студентка 422 группы

Валеева Дарья


Симферополь,2008


Возникновение и развитие личногострахования. Сущность и значение

 

Личное страхованиевыделяется как отдельная круп­ная отрасль страховой деятельности, котораяобеспечи­вает страховую защиту граждан или укрепление достиг­нутого имисемейного благосостояния.

Личное страхование —это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, еготрудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть какформа существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишьпопытаться предотвратить те матери­альные трудности, с которыми он или егонаследники могут столкнуться в случае инвалид­ности или смерти.

В личном страховании неможет быть объективно выраженного интере­са, хотя всегда должна существоватькакая-то связь между потерями, ко­торые может понести застрахованный, истраховой суммой.

Страховые суммы непредставляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, немогут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниямистрахователя исходя из его материальных возможностей.

Необхо­димость личногодобровольного страхования опре­деляется как рискованным характеромвоспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи сурбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельноговеса людей преклонно­го возраста в общей численности населения. Это усложняетзащиту личных интересов граждан со стороны государ­ства и за его счет ипредусматривает формирование за­щитных механизмов за счет перераспределенияиндиви­дуальных доходов самих граждан.

Личное страхование —очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашейэры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительныхцелей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средствас целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в видеколлегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различныхзатруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственниковумершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась — онистали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смертизастрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста.Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярныевыплаты получили название аннуитетов.

В XVI — XVII векахстрахование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определениисхем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Былиразработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты.Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же — человек вносилопределенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а подостижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти,ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно илирегулярными платежами.

Такая форма договораличного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, началаразвиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различныхпроизводственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастногослучая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различияв страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии.Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степениопасности — к первому классу относились учителя, а к двенадцатомуработники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот видстрахования использовался различными профессиональными объединениямиработающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи наслучай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развитслабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации,гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхованиестроилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появилисьпрофессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также сталисоздавать внутри себя страховые кассы, первоначально только для защитыинтересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этотвид страхования получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот периоднаемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за правона компенсацию при производственной травме и на пособие при временнойнетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именнос него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

Классификация личногострахования производится по раз­ным критериям.

По объему риска:

·         страхование наслучай дожития или смерти;

·         страхование наслучай инвалидности или недееспособности;

·         страхованиемедицинских расходов.

·         По виду личногострахования:

·         страхованиежизни;

·         страхование отнесчастных случаев.

По количеству лиц,указанных в договоре:

·         индивидуальноестрахование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

·         коллективноестрахование (страхователями или застрахованными выступает группа физическихлиц).

По длительностистрахового обеспе­чения:

·         краткосрочное(менее одного года) ;

·         среднесрочное(1—5 лет);

·         долгосрочное(6—15 лет).

По форме выплатыстрахового обеспечения :

с единовременной выплатойстраховой суммы;

с выплатой страховойсуммы в форме ренты.

По форме уплаты страховыхпремий:

страхование с уплатойединовременных премий;

страхование с ежегоднойуплатой премий;

страхование с ежемесячнойуплатой премий.

 

Страхованиежизни

 

Страхование жизни —подотрасль личного страхования, в которой объектом страховых отношений могутбыть имущественные интересы граждан, не противоречащие законодательствуУкраины, связанные с жизнью застрахованного, что осуществляется на основаниидобровольно заключенного договора между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни, каклюбой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон,страховщик, берет на себя обязательство посредством по­лучения им страховыхпремий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму,если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховойслучай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть илипродолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

В страховании жизниобъектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованноголица. Договор с клиентом заключается на срок от 3 лет, причем наибольшейпопулярностью пользуются программы добровольного долгосрочного страхованияжизни. В отличие от банка, который предлагает размещение средств на депозитномсчете, в компании по страхованию жизни деньги не просто сохраняются иувеличиваются. Специфика деятельности такова, что клиент автоматическиобеспечивается страховой защитой, чего не предоставляет ни один финансовыйинститут. Страховая выплата производится в случае дожития застрахованного лицадо окончания срока действия договора или при наступлении страхового случая.Кроме того, в отличие от банка, это не разовое вложение крупной суммы, апериодическое откладывание определенной части дохода. Таким образом,страхование жизни — это финансовое планирование доходов и затрат с учетомдлительности жизни.

В силу ряда объективныхфакторов страхование жизни в Украине составляет наименьшую часть на рынкестраховых услуг. Причин этому много: обесценивание накопленных страховыхплатежей в Госстрахе, трастовые махинации 1994-1995 годов и, как следствие,потеря доверия к долгосрочным видам страхования, низкий уровень доходовнаселения, ограниченные инвестиционные возможности страховых компаний.Немаловажную роль сыграло отсутствие налоговых льгот и какой-либо программы государства,направленной на развитие этого вида услуг, а также отсутствие до недавнеговремени прогрессивного законодательства в отношении страхования вообще истрахования жизни в частности.

С другой стороны, изболее чем 380 зарегистрированных страховых компаний только около 30 имеютлицензию на страхование жизни, хотя активно работают в этом направлении лишь8-10. Создать такую компанию непросто: согласно законодательству ее уставныйфонд должен равняться полутора миллионам евро. Она должна обладать большимифинансовыми активами, а учредители должны быть готовы к тому, что первыенесколько лет, пока компания по страхованию жизни накапливает финансы,клиентскую базу, создает репутацию, она будет убыточной.

В границах лицензии настрахование жизни отечественные страховые компании реализуют следующие видыстраховых программ:

·         смешанноестрахование жизни;

·         страхованиедетей;

·         страхование кбракосочетанию;

·         страхованиедополнительной пенсии.

Смешанное страхованиежизни объединяет в себе два риска, которые противоречат друг другу: с однойстороны — дожитие до определенной даты или события, а с другой —смерть. Тем не менее, фактически присутствует лишь один риск: человек илидоживет до конца действия договора, или нет.

Как правило, в смешанномстраховании жизни страхователь, который платит взносы, и застрахованныйявляются одним и тем же лицом. Условиями договора страхования можетпредполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случаяс застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о егопоследствиях, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. Завременную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением,ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

При заключении договорастрахования важное значение имеет состояние здоровья страхователя, посколькудоговоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами Ігруппы. Могут быть предусмотренные и другие ограничения (относительно инвалидовІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).

Страхователями по этомувиду страхования являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 72лет. Договор страхования заключается обычно на срок от 3 до 20 лет. Поокончанию срока страхования страхователю должно быть не более 75 лет. Однако,поскольку смешанное страхование жизни является добровольным, то требования квозрасту страхователя в правилах страхования могут быть другими.

Страховая суммаустанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховаякомпания может ограничить его возможности установлением минимальной страховойсуммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договорастрахования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховойсуммы. При этом в договор страхования вносятся изменения.

Страховой взнос зависитот размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависитот срока страхования и его варианта (если страховая компания предлагаетстрахователю возможность выбора), возраста страхователя и может быть уплачен заодин раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно денежной наличностью илибезналично.

Факт заключения договорастрахования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисеуказываются срок действия договора страхования, начало и окончание действиядоговора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица),которое в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму.

При дожитии застрахованногодо окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает емуобусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны споследствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на егоразмер.

Если на протяжениидействия договора застрахованный умер, то страховщик также должен выплатитьобусловленную в договоре сумму. В случаях, если застрахованный умер дополучения страховой суммы по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховаясумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастнык его смерти.

Страхование к вступлениюв брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен сродителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами, то естьс физическими лицами, а также с юридическими лицами — предприятиями,учреждениями, организациями. Договоры страхования могут заключатьсяотносительно детей возрастом — со дня рождения до 15 лет на случай дожитиязастрахованного до окончания срока страхования и вступления взарегистрированный брак или достижения им 21 года. Договор страхования квступлению в брак может предусматривать и ответственность страховщика принаступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потерездоровья в связи с несчастным случаем.

При заключении договорастрахования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, ностраховая компания может установить ее минимально возможный размер. Вообщеработа страховщика по заключению и обслуживанию договора страхования к вступлениюв брак такая же, как и по другим видам страхования жизни.

Несмотря на то, чтострахование к бракосочетанию относится к страхованию жизни, его условияотличаются от традиционного смешанного страхования жизни.

Первой особенностью этоговида страхования является гарантированная выплата страхового обеспечениязастрахованному лицу, в том числе в случае, если оплата страховых взносов будетприостановлена в связи со смертью страхователя.

Еще одной особенностьюявляется то, что страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу послеокончания срока страхования в связи с регистрацией брака. Ответственностьстраховщика заканчивается при наступлении совершеннолетия застрахованного лица,однако выплата осуществляется только через определенный промежуток времени. Смомента окончания срока действия договора страхования и до момента выплатыстрахового обеспечения по случаю вступления в брак (или при достижении 21 года)договор действует в полном объеме в части других рисков, включенных в объемответственности страховщика. Кроме того, в период ожидания (от 18 до 21 года)размер страховой суммы увеличивается на дополнительный процентный доход,который учтен в структуре тарифной ставки.


/>Литература

 

1.        Закон Украины «Овнесении изменений в закон Украины «О страховании» //Бухгалтерия. — 2001 г. — 19 ноября.

2.        Програма розвиткустрахового ринку України на 2001-2004 роки. Затверджена постановою KM Українивід 2 лютого 2001 р. № 98. — К.: Офіційний вісник, 2001. — № 5.

3.        Александрова М.М.Страхування: Навч.-метод. посібник.— К.: ЦУЛ, 2002. — 208с.

4.        Базилевич В.Д.Страховий ринок України. — К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – 374 с.

5.        Базилевич В.Д., БазилевичК.С. Страхова справа. — К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – 215 с.

6.        Гвозденко А.А.Основы страхования. — М. Финансы и статистика, 1998.

7.        Заруба О.Д.Страхова справа. Підручник. — К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – 321 с.

8.        Лісовал В.П.Основи страхової справи: Конспект лекцій. — К.: МАУП, 2003. — 60 с.

9.        Страхування:Підручник / Керівник авт. колективу і наук, ред. С. С. Осадець. — Вид. 2-е,перероб. і доп. — К.: КНЕУ, 2002. — 599 с.

10.     Словарь страховыхтерминов. Под редакцией Коломина Е.В., Шахова В.В. — М. 1991.

11.     Страховое дело.Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. — М., 1992.

12.     Страхування:Навч.-метод. посібник для самост. вивч. дисципліни/ Гаманкова О.О., Артюх О.О,С.В. Горянська та ін.; за заг. ред. Гаманкової О.О.— К.: КНЄУ, 2000. — 120 с.

13.     Таркуцяк А.О.Страхування: питання і відповіді. Навч. посібник. — К.: Вид-во Європ. ун-ту,2002. — 253 с.

14.     Шелехов К.В.,Бігдаш В.Д. Страхування: Навч. посібник. — К.: МАУП, 1998. — 428 с.

15.     Шепилова В.Г.Страхование: Тесты и задачи // Учебное пособие. — Донецк: Академия, 2002. — 80с.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу