Реферат: Пластиковые карты в России

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

5

ГЛАВА 1.Основные понятия использования пластиковых карт

9

1.1. История пластиковых карт в России

9

1.2. Пластиковые карты, как платежный инструмент

15

1.3. Классификация пластиковых карт

20

1.4. Платежная система и ее участники

31

1.4.1. Держатель карты

32

1.4.2. Банк-эмитент

34

1.4.3. Банк-эквайер

37

1.4.4. Расчетный банк

39

1.4.5. Магазины и другие точки обслуживания

39

1.4.6. Процессинговый центр и коммуникации

41

1.4.7. Выгоды и недостатки карточных расчетов для участников

платежных систем

43

1.5. Технические средства

45

1.5.1.Использование POS-терминалов

46

1.5.2.Импринтер

48

1.5.3. Применение банкоматов

48

ГЛАВА 2.Организация работы с пластиковыми картами

51

2.1. Подготовка к эмиссии карт

51

2.2. Технология безналичных расчетов на основе карт

54

2.2.1. Платежные схемы

54

2.2.2. Авторизация

57

2.2.3. Проведение расчетов

61

2.2.4. Возвраты

65

2.3. Маркетинг банковских карт

66

2.3.1. Стратегия маркетинга

67

2.3.2. План маркетинговой кампании и методы его реализации

69

2.4. Прибыльность по операциям с пластиковыми картами

70

ГЛАВА 3. Современное положение пластиковых карт в России

77

3.1. Сегодняшнее состояние российского рынка банковских карт

77

3.2. Внедрение пластиковых карт в г. Архангельске

84

3.3. Законодательная база по пластиковым картам

89

3.3.1. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными

организациями банковских карт и осуществления расчетов

по операциям, совершаемым с их использованием»

89

3.3.2. Проект Закона «Об использовании банковских карт в

Российской Федерации»

90

3.4. Гражданско-правовое регулирование операций сбанковскими

картами

94

3.4.1. Смешанный договор

94

3.4.2. Обеспечительный депозит

98

3.5. Зарплатный проект на основе карт

100

3.6. Возможности расширения карточного бизнеса

102

Заключение

105

Список литературы

107

Приложения

109

ВВЕДЕНИЕ

Банковское дело — одно из самых древних занятийчеловечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемыхбанками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услугявляется эмитирование пластиковых карточек.

Банковская пластиковая карточка — это инструмент безналичныхрасчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного видапоявились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетовбыла введена многими банками. Системы карточных расчетов получилираспространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международныйхарактер.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего,был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительногоколичества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которыепроявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых кначалу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение нарынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации вразвитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный секторобслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателямидля западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются инабирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людейприобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей спомощью пластиковых карточек.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективыфинансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможностиполучения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых сопераций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услугнового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек нароссийском рынке, очевидны. Для клиентов — это возможность иметь при себетолько карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшитьриск потериденег. Держателям карт предоставляютсяльготы при получении услуг в предприятияхторговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, втом числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертацияпроизводится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

 Очевидны преимущества, получаемые от использованияпластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшениерасходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможностьуменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов спокупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а такжереклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковаякарточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

 Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковымкарточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежныхсредств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денеги взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогаетснизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих сналичностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторойстепени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет вмировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов попластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширениикультурных, политических и экономических связей с другими странами практическиневозможно и невыгодно.

Быстрое распространение банковских карт служитсвидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основнымучастникам системы.

Выбор темы для ВКР был обусловлен не только ееактуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

Практическое значение настоящей работы состоит в том, чтобыпознать основы организации и функционирования платежных систем. Проследитьтенденцию развития рынка банковских пластиковых карт в России, изучить еготекущее состояние, проблемы и возможности расширения.

Данная работа состоит из трех глав. Первые две главыпосвящены теоретическим вопросам. Они содержат определения и схемы, ирассчитаны на краткое ознакомление с основамииспользования банковских карт.

В первой главе освящено становление рынка банковских карт вРоссии, отмечено влияние августовского кризиса 1998 года на состояние рынка.

Далее вводится основное понятие — банковская пластиковаякарта, как платежный инструмент. Дается классификация пластиковым картам.Основное внимание уделяется магнитным картам и смарт-картам.

В этой же главе рассматривается платежная система и роль ееучастников: держателей карт, баков-эмитентов, банков-эквайеров, коммерческойсети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываютсявыгоды и недостатки карточных расчетов длякаждого участника платежной системы.

Приводится краткое описание технических средств, которыеиспользуются при проведениирасчетов с использованием банковских пластиковыхкарти условия их применения.

Вторая глава посвященаорганизации работы с пластиковымикартами. Здесь отмечены условия и проблемы вступления банков в платежнуюсистему.

Изучаются платежные схемы на основе дебетовых и кредитныхкарт, процедура определения лимита на проведение операций по картам.Описывается процесс проведения авторизациив режиме on-line и в режиме off-line,отмечены условия, преимущества и недостатки для каждой схемы. Далеерассматривается процедура расчетовс использованием платежной карты.

 Проблема привлечения новых клиентов и открытия им новыхсчетов освящена в разделе «Маркетинг банковских карт».

Уделяется внимание структуре доходов и расходовбанка-эмитента и банка-эквайера.

В третьей главе отражается состояние российского рынкапластиковых карт в период 2000-2001 год. Указываются причины, с которымибанкиры связывают растущий интерес к банковским картам, перечисляются факторывыбора банка для держателей карт, дается характеристика пользователей картами вРоссии.

Уделено внимание современному состоянию отечественныхплатежных систем.

Привлекается внимание к недостаточности законодательнойбазы, регулирующей процесс использования банковскихкарт в России.

Подробно описывается «зарплатный проект» — основной проект,реализуемый банками России. Отмечены другие проекты, действующие на территорииРоссии.

На основе рекламной информации перечисляются типыпластиковыхкарт, эмитированные Ломоносовским отделением № 27 ОСБ Северного Банка СБ РФ.Проанализированы тарифы некоторых из них. Называются торгово-сервисные точкиобслуживания карт в г. Архангельске.

Перспективы развитиябанковских карт в России были отражены вэтой же главе.

ГЛАВА 1.ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

1.1. История пластиковых карточекв России

 Западные и российские банки, работающие с пластиковымикартами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают картымеждународных, национальных и локальных систем.

 Карты международных систем появились в СССР еще в 1969году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. ВСоветском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты вкачестве платежного средства. В 1969 году Diners Clubи American Expressподписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание вСССРкарточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение былозаключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. — сEuroCard/MasterCard, в 1976 г. — с японской JCB International. С советскойстороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристеподразделением — Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», котороеорганизовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов ибизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговыерасчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковыхкарточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписаносоглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международнойорганизацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. Всоответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международнойорганизации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением),обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские гражданеполучили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагомEuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членомВнешэкономбанка СССР.

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитныекарточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами быларазработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги наоснове пластиковых карт.

 Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческойсетью международных платежных систем (кроме American Express), являетсяКомпания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используетсяанглийская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник«Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

 Сотрудничество с международными расчетными системамипредполагает членство или партнерство российских банков с соответствующимирасчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек былВнешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их быловыдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого кругалиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительноудачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои членыроссийские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк — первыйнегосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскуюлицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты всентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” началиосуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года“Столичный банк сбережений”.

Таким образом, первым российским коммерческим банком,выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил вассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так ине начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard(впоследствии Europay).

Europay начала принимать российские банки в свои члены с1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциацияроссийских членов Europay, которая помогаетэффективнее решать некоторые общиедля банков вопросы.

 Наиболее активным членомEuropayявлялся Мост-банк, которыйэмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил обэмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA.После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard.В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводиласьнеофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления вних из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции,кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась послевступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивнуюкампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло ирасширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счетувеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот видуслуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным событием на рынке карточек стало создание компании«Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетнымбанком которой стал «Империал».

С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своимклиентам, и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциацийнекоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежнымифинансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки,эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерноститакой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA иEuropay.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемыероссийскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Обэтом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практикаприменения страховых депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членамиVisa International. Банков — членов Europay больше — их 42. При этом числобанков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало7. [7, с. 519-525]

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чистороссийских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах.Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни),самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателейкарточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, преждевсего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать всоздании межбанковских платежных систем.Средним и мелким банкам, желающимначать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат,наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующихкарточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как«STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

Первой была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО«STB Card» — совершенствование денежного обращения в России на основе единойсистемы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая даетвозможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территориинашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность — полноесоответствиемеждународным стандартам. [29]

 В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учрежденакомпания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали ещенекоторые российские банки. АОЗТ «Union Card»выполняет одновременнофункциипроцессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщикаоборудования. [30]

Что касается расширения сферы действия этих платежных системза пределы Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системахсоздаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры внекоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центровсистема Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. онаориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанныена новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система«Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшаятехнологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программноеобеспечение. «Золотая Корона» — первая общероссийская межрегиональная системарасчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, ихиспользуют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисленияпенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, дляоплаты оптовых поставок товаров. [28]

На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России,Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение,предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаряразветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способенэмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Еслиупомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работатьпо единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощнаяроссийская система.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка:Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Московский кредитный банк,Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая являетсяразработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще,следует отметить, что в последнее время заметна тенденция к объединениюкарточных программ. Так, банк «Оптимум», реализуя самостоятельную программучиповых карточек, совместил ее с системой STB Card, работающей на магнитнойполосе. Еще ранее в платежную систему STB Card влилась самостоятельнаякарточная программа Элексбанка.

К сожалению, данные шаги теперь могут представлять толькоисторический интерес ввиду прекращения операций этими банками в связи сэкономическими затруднениями, потому как понимание важности контроля финансовыхрисков для платежных карточных систем в России пришло слишком поздно.Недооценивалась, прежде всего, зависимость банков-членов системы. Финансоваянадежность расчетного банка системы является просто решающим фактором.

 В 1994-1995 гг. стали также популярными совместныекарточные программы, как в системе Union Card, так и STB Card. Первые проектыбыли осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себядовольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников.Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговымикомпаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянныхклиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российскимизобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболееперспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие,свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», накотором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи итехнологии.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду смеждународными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильныеиз них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, чтопроизойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущемпрактически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, котораябудет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживаетбольшинство населения страны.

 Перед каждым банком, решившим заняться «карточным»бизнесом, — два пути развития. Первый путь — это предоставление все болееширокого спектра услуг узкому кругу клиентов — обладателям значительных сумминвалюты. Второй путь — ориентация на широкий круг лиц, которым карточкиоблегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы,прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другимисубъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могутбыть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и зарубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем необязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуютодновременно две группы систем — зарубежные (международные) и отечественные.Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения. [22, с. 524-525]

 В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячукарт международной платежной системы VISA International, около 292 тысячкартEuropayInternational и всего 666 карт DinersClub International. Число банков,выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISAв том же 1996году выпускали12 российских банков, акарты Diners Club — 3. [20, с. 47]

 Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся напредкризисное время — 1997-й и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза — до 1,199млн. штук, картEuropayв 5 раз — до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза — до 1035 штук. [20, с. 47]

Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменилситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числакоммерческих банков — Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков- были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительствоСбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когдакарточкисуществуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчетеприсутствуют, а расплачиваться имиза товары и услуги нельзя. Держатели банковыхкарт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта непредоставляла никакого удобства пользования, фактически картастала кускомбесполезного пластика. Интенсивное развитие рынкабанковских карт на некоторыйпериод времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших покартам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению спредыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. [20, с. 47]

На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковскиекарты. Ведущие позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк,Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург). Современное состояние рынкабанковских карт рассмотрено в 3-й главе.

1.2. Пластиковая карта как платежный инструмент

 История развития хозяйственных системпредставляетсобойбесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчетымежду участниками экономического оборота.

Подрасчетами мы понимаем обмен информацией междуплательщиком и получателем денег, а также междуфинансовыми посредниками(банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, тоэто безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю,завершающая процесс расчетов.

Кроменалично-денежного обращения с появлением и развитиембанков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принималидепозиты и открывали счета фирмам ичастным лицам. Это позволило осуществлятьплатежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством переводасредств с одного счета на другой.

В настоящее время в хозяйственном обороте РФ находятсямонеты и денежные купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000 рублей, на которыхуказано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов — безналичные.Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путемдокументооборота, как в виде материального обращения письменных документов, таки в виде магнитных записей. [12, с.7]

Одним из прогрессивных средств организации безналичныхрасчетовв сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

 Пластиковая банковская карточка — это персонифицированныйплатежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможностьбезналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств вотделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточкик оплате и выдача наличных по ней осуществляютсявпредприятиях торговли/сервисаи банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карточки, и технология выполнения операций с ними, и ихобработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в видеспецификаций ируководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежныхсистемах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежныхсистемах).Для приема карточек в сети одной платежной системы следованиестандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек,будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотябы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайнеймере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойствакарточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, изаканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке. [18, с. 167]

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленнуюиз специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям,пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

ширина — 85,595 ± 0,125 мм;

высота — 53,975 ± 0,055 мм;

толщина — 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах — 3,18 мм.

 На лицевую сторону платежных карточек наносятлоготипфинансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имявладельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствуетголограмма с определенным символом платежной системы, может такжеприсутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. Налицевой сторонечиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определеностандартом (1807816-1).На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса(место, которой также строго определено стандартом), панель дляподписи инаносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системахразрешается в определенном поле (чаще — на обратной стороне карточки) помещатьфото держателя.

В процессе подготовки к выпуску карточка претерпеваетграфическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической персонализацией иногда понимают нанесениеполиграфическим способом на карточку логотипа финансового института — эмитента,чаще же — нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации одержателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карточкуперсональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действиякарты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например,наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту,или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит из последовательностицифр,обычно от 13 до 19, чаще всего — 16. В платежных системах банковских карточекномер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номербанка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляетсяисходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Эмбоссирование (тиснение) — метод физической персонализации.Эмбоссированные символы — выпуклые, также подкрашиваются специальной краской(обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо длявизуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром илиоперационистом, и для переноса персональных данных с карточки на слип(счет-извещение).

«Электронные» карточки в соответствии с правиламипринимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах,платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальнымобразом — так называемым индентированием, при котором символы получаются невыпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги — практическиплоскими. Импринтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текстна слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронныхустройств. Иногда вместо индентирования используется печать тех же данныхграфическим принтером.

 При электрической персонализации кодируется магнитнаяполоса или осуществляется запись информации в микросхему. [18, с. 169-170]

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку иее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки приприеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным даннымзащищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

 PIN -код — персональный идентификационный номерпредставляет собой последовательность цифр (обычно 4 — 6, но может быть и до12), используемую для идентификации клиента. В связи стем, что РIN-кодпредназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должнобыть известно только клиенту.

 В настоящее время ведутся дискуссии о применении PIN-кодадля идентификации клиента. Сторонники применения утверждают, что вскрытияPIN-кода составляют несколько случаев на сотни миллионов транзакций. Апротивники считают, что PIN-код может работать только в идеальных условиях.Если:

 • отсутствует передача карточки при передаче ее от банкаклиенту;

 • банковские карточки не воруют, не теряют, их нельзяподделать;

 • PIN-код невозможно узнать при доступе к системе другимпользователем;

 • в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;

 • в самом банке нет мошенников.

 В качестве альтернативы предлагается использоватьустройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти,отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинствобиометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, атакже специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того,практически для всех систем безопасности, построенных на использованиибиометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствиеошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибкивторого рода состоят в том, что система не отвергает недействительногопользователя.

Ошибки первого и второго рода связаны с изменением реальныхбиометрических характеристик пользователя (например, изменение голоса из-заболезни или усталости). Наличие этих ошибок может стать серьезной проблемой прииспользовании методов биометрии на предприятиях торговли и в банкоматах как дляклиентов, не сумевших воспользоваться услугой, так и для самих банков,предприятий торговли, теряющих клиентов. Поэтому пока биометрические критериине нашли широкого распространения в этой сфере, хотя попытки делаются(банкоматы в Японии, идентифицирующие пользователя по радужной оболочке,устройства типа НаndКеу для проверки формы кисти, предлагаемые дляиспользования в торговой сети и др.). [21, с. 84-85]

 Банк выдает клиенту карту, с которой связана определеннаясумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладовклиента, держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, чтопри покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммыплатежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает сосчета клиента эту сумму в счет магазина.

На первых слушаниях в Госдуме проекта закона о банковскихкартах 14 мая 1998 года было высказано мнение, что чем больше платежных картиспользуется гражданами России, тем меньше оборот «черного нала». И еслимагазин не подписывает договор на прием карт, скорее всего там крутятся «черныеденьги». И такие магазины должны быть объектом внимания налоговой инспекции иполиции. Если сегодня решать задачураспространения пластиковых карт, то вближайшее время собираемость налогов существенно повысится. [16, с. 21]

 Но стоит отметить, что магазины не торопятся участвовать врасчетах с использованием пластиковых карт из-за недоверия к банкам и ихклиентам, недостаточного количества держателей карт, дорогостоящегооборудования, используемогодля проведения электронных расчетов.

Также было отмечено, что ЦБ России уделяет особое вниманиепластиковым картам, так как Совет директоров ЦБ в качестве одной из задачставит ускорение расчетов и оборачиваемости денежных средств не основе новыхтехнологий. Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизитькриминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью.Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращенияналичных денег в обращении, чтопоможет сгладить и в некоторой степени снизитьтемпы роста инфляции в стране. [16, с. 21]

1.3. Классификация пластиковых карт

Существует много признаков, по которым можноклассифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

* бумажные (картонные);

* пластиковые;

* металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространениеполучили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты частоиспользуются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Этоламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступнойпроцедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с цельюповышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложнуютехнологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлапластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), чтовесьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. [18, с. 72]

2. По общему назначению:

*идентификационные;

*информационные;

*для финансовых операций.

 Это разделение не является взаимоисключающим. Например,крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

 - является пропуском, разрешающим проход в определенныезоны предприятия — идентификационная функция;

— на той же карте может быть записана в кодированном видекакая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция;

— кроме того, такая карта может использоваться еще длярасчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.

 Система с использованием многофункциональных карточекреально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций водной пластиковой карточке является перспективным, так как такаямногофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя. [19, с.24]

3.На основании механизма расчетов:

* двусторонние системы — возникли на базе двустороннихсоглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могутиспользовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентомкарт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

* многосторонние системы — предоставляют владельцам картвозможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организацийсервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонниесистемы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании,выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4.По виду проводимых расчетов:

* кредитные карты, которые связаны с открытием кредитнойлинии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупкетоваров и при получении кассовых ссуд.Владельцу кредитной карточки открываетсяспециальный карточный счет иустанавливается лимит кредитования по ссудномусчету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, впределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

* дебетовые карты предназначены для получения наличных вбанковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы.Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые картыне позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

 Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежныекарты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая суммадолга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течениеопределенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

* обычные карты;

* серебряные карты;

*золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картойи предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченныхрасходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболеесостоятельных богатых клиентов.

 В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут бытьиспользованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронныхтерминалах: Visa Elektron,Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка насчете, по ним, какправило, держателю карточки кредит не предоставляется, ипоэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня егообеспеченности или кредитной истории. [19, с. 25]

6.По характеру использования:

* индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка,может быть «стандартной» или «золотой»;

* семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившегоконтракт, который несет ответственность по счету;

*корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основеэтой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам(руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываютсяперсональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а неиндивидуальные владельцы корпоративных карт.

7.По принадлежности к учреждению-эмитенту:

* банковские карты, эмитент которых — банк или консорциумбанков;

 * коммерческие карты, выпускаемые нефинансовымиучреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

 * карты, выпущенные организациями, чьей деятельностьюнепосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры поих обслуживанию.

8.По сфере использования:

* универсальные карты — служат для оплаты любых товаров иуслуг;

 * частные коммерческие карты — служат для оплаты какой-либоопределенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочныхстанций, супермаркетов).

9.По территориальной принадлежности:

* международные, действующие в большинстве стран;

* национальные, действующие в пределах какого-либогосударства;

* локальные, используемые на части территории государства;

* карты, действующие в одном конкретном учреждении.

 10.По времени использования:

 * ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда справом пролонгации);

 * неограниченные (бессрочные).

11.По способу записи информации на карту:

* графическая запись;

* эмбоссирование;

* штрих-кодирование;

* кодирование на магнитной полосе;

*чип;

* лазерная запись (оптические карты).

 Самой ранней и простой формой записи информации на картубыло и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всехкартах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносилисьтолько фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее науниверсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия иимя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

 Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в видерельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплатыкартой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте,моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на картеинформации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностьюграфическое изображение.

 Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощьюштрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежныхсистемах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем,которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточныхпрограммах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостьютаких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшейзащитыштрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем исчитываются в инфракрасном свете.[21, с. 74]

 Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенныепластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, атакже возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи ичтенияаналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полосаможет хранить около 100 байт информации, которая считывается специальнымсчитывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеетидентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевойстороне карточки указываются:

 * имя держателя;

 * номер его банковской карты;

 * шифр его отделения банка;

 * наименование банка;

 * символы электронной системы платежей, в которойиспользуются карточки данного вида;

 * голограмма — фирменный знак платежной системы. Цельнанесения голограммы — сделать внешний вид карты более привлекательным изащитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985г.;

 * срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Существует много национальных и международных стандартов намагнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт стрехдорожечной магнитной полосой.

В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожкезаписываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечениядействия карточки, сервис-код (максимальная длина записи — 89 символов); навторой дорожке — номеркарточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40символов). Сервис-код — это код из двух цифр, определяющий допустимые дляданной карточки типы операций, например: 03 — только операции, выполняемые банкоматом;20 — операции требуют авторизации у эмитента.

На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимоопределенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записыватьсянекоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (СаrdVerificationСоdе)- коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке ивыдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющимоперацию. [19, с. 170]

 Магнитная запись является одним из самых распространенных способовнанесенияинформации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшнийдень работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay,American Ехрrеss, Diners Club [21, с. 83].

 Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежнымсредством, так как они имеют множество недостатков:

 * плохие эксплуатационные характеристики (информацию намагнитном носителе легко можно разрушить);

 * отсутствует возможность надежного обновления информации,что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

 * необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, чтоповышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждойтранзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации дляподтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого инедостаточно надежно, особенно в условиях России;

 * слабая защита от мошенничества (эти карточки легкоукрасть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировавинформацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитнойполосой на российском рынке:

 * низкий уровень и нерегулярность доходов населения всочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиентаподдерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах;

 * традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей,не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения ксчетам клиентов [21, с. 85].

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечиваетнеобходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Испециалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказалсячип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки счипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart- интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнятьвесьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этоговида карт является повышенная надежность и безопасность имногофункциональность. Существенным недостатком является ее высокаясебестоимость.Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, котораяпрямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллионкарточек от 0,6 до 9,5 долл. США. [21, с. 86]

 Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычнойкарты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памятиот 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемыпозволяют хранить в памяти такой карты,кромеидентификационной информации, и стоимостные показатели.

 Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости отвнутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяютсмарт-карты на два вида:

 * карты с памятью;

 * микропроцессорные карты.

 Карты с памятью. Это название весьма условно, так как всесмарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для храненияинформации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищеннойпамятью.

 В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтениюили записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можнопроизвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее памятькак набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальнымикомандами.

 Карты с незащищенной памятью использовать в качествеплатежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту,скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать еепамять копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данныхв памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает,что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.

В карточках с защищенной памятью используется специальныймеханизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провестиэти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и неодин). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода«внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данныхпроведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт.Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти картыневозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать илизаписать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системылогическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся дляуниверсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так,цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс. экз. [21,с. 90]

 Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, вкоторую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут бытьизменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлогакарты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшеймере, две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичныхрасчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент,банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимаетденьги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкцииклиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надоразграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенныеразными ключами области — дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеетсвой секретный ключ.

Структура данных на этих картах может соответствовать структуре,приведенной на рис.1.1. Для защиты областей данных от несанкционированногодоступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуюттри типа ключей:

I-Кеу — ключ банка,

Р-Кеу — ключ владельца карточки — PIN-код,

А-Кеуs — ключи торговых организаций или иных приложений

 Использование этих ключей дает возможность доступа к чтениюинформации из соответствующей области или записи информации. Как правило,активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразувсех ключей ее — и записывать. [14, с. 116-117]

 Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте(по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжаетсякредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации вкредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации вдебетную область — у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей(ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключамагазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию — внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

 Если в качестве платежной используются карты с однойзащищенной областью памяти, — значит, банк и магазин будут работать с одной итой же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитенткарты, может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин правакредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана — поскольку, всилу необходимости дебетования карты при покупках, он знает ключ стираниязащищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычноразные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основныхпринципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий иминимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Неспасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.

 Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаясяуже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяеттребованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так исо стороны магазина.

Принципиально иные возможности открывают настоящиемикропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и,фактически, являются микрокомпьютером.

 В карту встраивается специализированная операционнаясистема, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средствбезопасности.

Операционная система карты поддерживает файловую систему,предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимойв любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующиережимы доступа:

* всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешаетчтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;

* доступна по чтению, но требует специальных полномочий длязаписи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает записьтолько после предъявления специального секретного кода;

* специальные полномочия по чтению/записи. Этот режимразрешает доступ по чтению или записи после предъявления специальногосекретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;

* недоступна. Этот режим не разрешает читать или записыватьинформацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычноэтот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

 Как правило, в такие карточки встроены криптографическиесредства, обеспечивающие шифрование информации и выработку «цифровой» подписи.Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм.Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.

 Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Длябанковских целей наиболее интересные из них — средства ведения электронныхплатежей.

 К специальным средствам относятся возможность блокировкиработы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлениинеправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

 Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ ккарточке невозможен без предъявления специального транспортного кода. Этотмеханизм необходим для защиты от нелегального использования карточек прихищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточкаможет быть активизирована только при предъявлении правильного «транспортного»кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит втом, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявленкод доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимостиот установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована припредъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточкастановится непригодной для дальнейшего использования.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степеньзащиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сихпор имели ограниченное применение, по тойпричине, что такая карточка на порядокдороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб отмошенничества с магнитными картами в международных платежных системах сталпугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенномпереходе на смарт-карты.[21, с. 103]

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая картафирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностямобычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей ивспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себекредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов,календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служитьзаписной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеютсегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическаякарточка.Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, ноданные на них могут быть записаны только один раз. В таких картахиспользуетсяWORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Записьи считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой сиспользованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология,применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерныхдисках.Основное преимущество таких карточек — возможность хранения большихобъемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространенияпока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так исчитывающего оборудования.

1.4. Платежная система и ее участники

Платежной системой будем называть совокупность методов иреализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия дляиспользования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качествеплатежного средства.

 Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системыобслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекстехнических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых присоздании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правилобслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетови платежей. Правила информационного обмена влияют на выбораппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на системуобеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспектыопераций с карточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификациина используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживаниякарточек — процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими всостав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт немогут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежныхсистем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

* держатель карты;

* банк-эмитент;

* банк-эквайер;

* расчетный банк;

* магазины и другие точки обслуживания;

* процессинговый центр и коммуникации.

1.4.1. Держатель пластиковой карты

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передаетсякарта на основе подписанного договора с эмитентом [21, с. 77]. Не всегдапользователь является лицом, заключившим контракт (например, вслучаекорпоративных или семейных карт).

 Держателями банковских карт в России могут быть физическиеи юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения БанкаРоссии «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт иосуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У(далее-Положение). Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг,предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для полученияналичных.

 Перед выдачей кредитной карты клиент заполняет специальнуюанкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности. Дело в том,что кредит по банковской карточке связан c риском не возвратассуды, поэтомувыдаче кредитной картына Западе предшествует изучение кредитной истории клиентаи его текущего финансового положения. В России нет опыта ведения кредитныхисторий и в качестве страхования рисков, связанных с оформлениемкредитнойкарты, банки требуют внесения страхового депозита. Сумма средств настраховом депозите может в 1,5 и более раз превышать лимит кредитования.

Причины, по которым клиент обращается в банк, как правило,связаны со следующим:

 * операции, оспариваемые клиентом;

 * неполучение в срок выписки по счету;

 * неполучение банком перевода в оплату выписки по счету;

 * запрос об остатке непогашенной задолженности.

 Запрос первого рода возникает тогда, когда клиент, получиввыписку по счету, обнаруживает в ней операцию, которую он не совершал.Ошибочная запись может возникнуть по разным причинам, в том числе и врезультате того, что кто-то воспользовался счетом клиента в мошенническихцелях.

 Банк должен выяснить причину ошибки, обратившись коригиналу торгового счета, подписанного клиентом. При этом до выяснения истиныспорная сумма должна быть зачислена на особый счет и по ней не должныначисляться проценты.

Получение в срок выписки по счету тоже может быть предметомзапроса. Обычно владелец карточки знает дату присылки выписки и может бытьобеспокоен ее отсутствием. При получении соответствующего запроса работникбанка должен проверить факт отправки выписки, правильность указанного адреса итак далее. Обычно до выяснения вопроса банк не берет с клиента комиссии вслучае просрочки платежа.

Другая причина возможного конфликта — отсутствие кредитной записипо карточному счету после наступления срока платежа и перевод счета в разрядпросроченных. Банк отправляет клиенту напоминание о необходимости произвестиплатеж. Однако последний может известить банк, что платеж был произведен, ипредставить копию денежного перевода. Банк в этом случае должен немедленнопринять меры для изменения статуса счета с просроченного на действующий ивыяснить причину ошибки. Клиентуследует предоставить возможность пользоватьсякарточкой в течение периода расследования. Что касается об остатке непогашеннойзадолженности по счету, то такие справки нужно давать с известной долейосмотрительности. Лицо, незаконно завладевшее карточкой, может пытаться такимпутем получить сведения, необходимые для ее использования. Поэтому работникубанка следует предварительно выяснить, исходит ли запрос от законноговладельца, например, узнать дату и сумму последней операции с карточкой исверить ответ с имеющимися у банка данными.

Могут быть и другие запросы, например, о характере новыхпродуктов и услуг, предлагаемых банком. Работники отдела обслуживания должнырасполагать соответствующей информацией, особенно если банк в этот моментпроводит маркетинговую компанию по продвижению нового продукта. [25, с. 87-89]

 В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, атакже написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счетев банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новымномером и новым PIN-кодом.

1.4.2. Банк-эмитент

 Банк, который выпускает пластиковые карточки ипредоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этомкарточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право ихиспользования.Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета вбанке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этотсчет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийныеобязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантийзависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классомкарточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация — на неезаносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а такжеосуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате иливыдаче наличных денег. [18, с. 169-170]

 Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

 * выпуск карточек (кодирование и запись персональных данныхвладельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновлениекарточки);

 * анализ кредитоспособности (оценка финансового положениязаявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

 * авторизация (ответ на запрос торговца о возможностисовершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновлениемастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);

 * получение комиссии за обмен информацией;

 * подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счетус указанием сумм и сроков погашения задолженности;

 * бухгалтерский учет операций по карточному счету;

 * взыскание просроченной задолженности и контрольпревышения кредитного лимита;

 * работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрениежалоб);

 * обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством(подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокированиесчетов);

 * маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программыактивизации операций по карточным счетам).

Положительное решение по заявке клиента на получениекредитной карточки выносится после тщательного изучения его финансовогоположения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализанеблагоприятны дляклиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег сосчета при 100 %-й авторизации в режиме реального времени.

Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, всясуществующая информация с заявки вводится в компьютер, где создаетсяфайл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имяклиента, егопостоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит,номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременноподготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточкиклиента.

Необходимо указать на меры безопасности, которые должнысоблюдаться в процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участокпроизводства карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен отдругих отделов и находится под строгим контролем. Доступ разрешается узкомукругу лиц, чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек,подлежащих отправке владельцам.

 Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картойклиент получает конверт с PIN-кодом.

 Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылаетклиенту особый документ — выписку с его кредитного счета, где указываютсякомиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведениемопераций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остатокзадолженности.

 Выписка по счету содержит важную информацию для банка и егоклиента. Прежде всего, указывается номер карточного счета в банке. Клиент можетиметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим ему для проверкирасчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите,установленном по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитнойлинии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитныйлимит не превышен клиентом. В сумму неиспользованного лимита не включены тесделки, которые не поступали в банк к моменту подготовки выписки. Все сделки,сообщения о которых поступили в банк позднее этой даты, будут включены в расчетследующего цикла. Указывается так же конечный срок поступления платежа отклиента по данному циклу. Все суммы, поступившие позднее этой даты, считаютсяпросроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку. Далее банкнапоминает клиенту минимальную сумму обязательного платежа, затем приводятсясведенияо самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитнойкарточки. Это, прежде всего, дата, которая должна совпадать с датой на копииторгового счета, имеющейсяу владельца карточки. Далее указана датасоответствующей бухгалтерской проводки по карточному счету клиента в банке. Этадата особенно важна, так как, начиная с нее, банк рассчитывает среднедневнойостаток задолженности, необходимый для определения комиссионного сбора. Каждойоперации с карточкойприсваивается индивидуальный номер, по которому в случаевозникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальнойграфе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указаниемназвания и адреса торгового или сервисного предприятия.

 Подготовка выписки по счету требует от работниковсоответствующего подразделения банка большого внимания и аккуратности. Выпискадолжна быть отправлена клиенту заранее. Если выписка отправлена несвоевременноили по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которойклиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации идополнительным расходам банка.

 Важно так же правильно установить периоды составлениявыписок по счету для различных групп клиентов, чтобы выписки высылались втечение месяца, и обеспечивалась равномерная нагрузка соответствующихбанковских служб (бухгалтерия, отдел рассылки и так далее).

 Полученный банком перевод в счет платежа по выписке долженбыть зачислен на карточный счет в день его получения независимо от того, когдаон будет обработан и проведен по бухгалтерским книгам. [25, с. 75-86]

1.4.3. Банк-эквайер

 Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций повзаимодействию с точками обслуживания карточек:

 * обработку запросов на авторизацию;

 * процессинг торговых счетов, предоставленных в банкторговцем по операциямс карточками;

 * перечисление на расчетные счета точек средств за товары иуслуги, предоставленные по карточкам;

 * распространение стоп-листов (перечней карточек, операциипо которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);

 * рассмотрение заявок торговых организаций на присоединениек системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев,проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;

 * маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретенииоборудования для обслуживания пластиковых карт.

 Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных сбумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационногообмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту.

 В торговом счете указывается, прежде всего, номербанковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срокакарточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее приводитсяназвание торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данныезаложены в мастер-файле банка-эквайра и, как правило, не переносятся приподготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата совершения сделки. Эта датавносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке по счету,направляемой владельцу карточки. И, наконец, указывается сумма сделки. Она также переписывается на ленту и используется при расчетах.

 Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначалаторговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки одинаковогоразмера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов отдругих торговцев, сумму счетов в пачке). Затем проводится считывание и переносданных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью клавиатуры накомпьютерном терминале.

 В автоматизированных системах торговые счета проходят черезсенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознаваниязнаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, ихдополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированныхмашиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим длявыявления ошибок. Отметим, что современная технология обработки торговыхсчетовзначительно ускоряет этот процесс.

 Наконец, после считывания и контроля, сумма счетовпередается по системе информационного обмена, и банк-эквайр получает возмещениеэтой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж.

 Как и все другие элементы процессинга, обработка торговыхсчетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленныхторговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же времявозмещение этой суммы через систему информационного обмена не может бытьполучено, пока счета не обработаны ине проведены по системам информационногообмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на периодобработки счетов. Если вместо 2-х дней будет затрачено 4-е или 5-ть дней,расходы банка существенно возрастут.

Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроковобработки счетов. В любом случае следует всегда учитывать, что задержкапроцессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов — выигрыш. [25, с. 90-94]

 Банк отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены,правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стоялооборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временемобслуживания клиента.

 Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличныхпо карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следуетотметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являютсяфинансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, тоони могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям- процессинговым центрам.

1.4.4. Расчетный банк

 Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчетыс эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкамобслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих вданную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно,средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечисленыэквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов междуэквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетногобанка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открываюткорреспондентские счета. [18, с. 106]

1.4.5. Магазины и другие точки обслуживания

 Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиямирозничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежнаясистема разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы поэквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательнодолжны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк илидругой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятиюпринимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенныхтребований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещатьпредприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживаясебе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции идолжны быть подробно отражены в договоре.

 Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:

 * виды карточек (платёжных систем);

 * перечень магазинов (точек обслуживания) даннойторгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;

 * обязательство предприятия на видном месте размещатьторговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплатытоваров и услуг карточкой;

 * обязательство предприятия не устанавливать цену на товарвыше, если он оплачивается карточкой, а не наличными;

 * способ авторизации (с указанием основного и резервныхтелефонов в случае голосовой авторизации);

 * авторизационный лимит, то есть минимальную суммуоперации, выше которой авторизация является обязательной;

 * порядок и регулярность получения стоп-листов;

 * условия, на которых предприятие использует оборудование,необходимое для приема карточек и оформления операций;

 * порядок и сроки доставки слипов в банк;

 * сроки возмещения сумм операций предприятию;

 * размер комиссии, получаемой банком, и порядок ееудержания;

 * порядок возврата сумм по операциям, опротестованнымсистемой;

 * порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк иразмер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку;

 * подробный порядок действий кассиров по идентификациикарточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе соборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся вотдельную инструкцию для кассира/продавца).

Работа с предприятиями по приему карточек к оплате являетсясложным делом, с точки зрения организации. Сложность заключается главнымобразом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий нетолько не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующейподготовки для работы с банковскими карточками.

 Эту проблему пытаются решить несколькими способами.Необходимоподготовить простую и доходчивую инструкцию для кассиров. Необходимо провестиосновательное обучение кассиров. Но, как правило, одного обучения бываетнедостаточно: кассиры меняются, что-то могут забыть, время от временижелательно проводить переподготовку.

Третьим направлением работы с предприятиями являетсярегулярная рассылка по предприятиям писем с важной новой информацией,касающейся приема карточек.

 Еще одной формой работы, которая рекомендуется некоторымиплатежными системами, является регулярное инспектирование торговых точек сцелью выявления недостатков в обслуживании или нарушении инструкций. Ксожалению, инспектированиюу нас в стране пока не уделяется должного внимания,хотя оно, по признанию многих экспертов, является очень эффективным средством нетолько повышения дисциплины кассиров, но иопределения тех точек обслуживания,где потенциально высок риск мошенничества.

1.4.6. Процессинговый центр и коммуникации

Использование дебетовой магнитной карточки приводит кнеобходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживанияплатежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима нево всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она такжепроводится всегда.

Процессинговый центр — специализированная сервиснаяорганизация — обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (илинепосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколовтранзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах ивыдачах наличных.Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,содержит данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек.Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы наавторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-lineбанк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылаетполученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центробеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основаниинакопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит ирассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов междубанками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылаетбанкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребностибанков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах ипоследующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения иремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленнаяплатежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых нарегиональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

 Еще один источник сообщений — электронные документы,которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг сдругом при регулярном проведении взаиморасчетов.

 Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежнойсистемы доступ к сетям передачи данных. Использование специальныхвысокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачибольших объемов данных между географически распределенными участникамиплатежной системы при авторизации карточек и в других случаях.

Таким образом, схема карточных расчетов в основесвоейпредполагает наличие трех отдельных контрактов:

 * между торговцем и предъявителем карты — о продаже товарови услуг;

 * между банком и торговцем — о согласии последнегопринимать карточки в оплату товаров;

 * между банком и владельцем карточки — о возмещении банкусуммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.

 С организационной точки зрения ядром платежной системыявляется основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Дляуспешного функционирования платежной системы необходимы и специализированныенефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживаниякарточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры техническогообслуживания и т.п.

Процессинговые центры являются технологическим ядромплатежной системы.Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежнойсистемы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговомцентре (или центрах – в развитой системе) и развитой коммуникационнойинфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможностьодновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленныхточек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще большеужесточает требования к коммуникациям. Очевидно, что для эффективного решенияизложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетейпередачи данных. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этомстановится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

 1.4.7. Выгоды и недостатки карточных расчетов дляучастников платежной системы

 Быстрое распространение банковских карточек, их превращениев массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широкихгрупп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгоднаосновным категориям участников системы.

Основные привлекательные черты карт для их владельцевзаключаются в следующем:

 * Удобство пользования — владельцу карты не нужно иметь присебе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, чтоснижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он можетсделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она можетпроизойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может бытьреализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисныхпредприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.

 * Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образомтехнические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятийналичных, управления счетом через автоматические устройства. Финансоваяпривлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться вначислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок припокупках.

 * Если карточка кредитная, то ее второе достоинство — возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредитпредоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. Вмомент покупки используетсякредитная линия — согласие банка предоставлять заемщикуссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита — причем лимит еевосстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом безвзимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может пожеланию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банкупроценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовыхудобств.

 * Еще одно достоинство карточных расчетов — получениепользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяетпроверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильногооформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета ипланированием своего бюджета.

 * Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделаетбанк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена вмагазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

 * Пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно втех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствуетк тому же об умении обращаться с современными техническими средствами,используемыми, в финансовой сфере.

 * Денежные средства, находящиеся на карт счете не надодекларировать при пересечении границы.

 * Имеются и другие достоинства — льготы при приобретениитоваров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы прибронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнестиплату заполучение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичиваниеи др.

 Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеютследующие преимущества:

 * расширение продаж и привлечение новых покупателей;

 * не нужно заботиться о конвертации денеги инкассациивыручки;

 * возможность предоставления кредита без использованийсобственных средств и ведения специальных систем учета;

 * снижение риска получения фальшивых купюр;

 * человек с карточкой на руках более склонен совершитьпокупку, чем владелец наличных;

 * повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) сподписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег наего счет, не представляют интереса для грабителей);

 * повышается престиж, рейтинг магазина.

 Пользуясь всеми преимуществами магазин идет надополнительные расходы, связанные с затратами на приобретение или арендунеобходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счетмагазина банк удерживает комиссионные, обычно 2-3 %.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточеквыступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

 * увеличение потребительских ссуд;

 * увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах,страховые депозиты);

 * расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

 * перекрестная продажа дополнительных продуктов и услугвладельцам карточек;

 * организация более быстрых и удобных для клиентоврасчетов;

 * уменьшение объема используемой в расчетах наличности и,следовательно, снижение стоимости операций;

 * отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

 * разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

 * комиссионные, которые банк берет завсе операции скарточками. Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовоеобслуживание;

 * повышается конкурентный потенциал банка с учетомобщемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличныхденег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационныхпроцессов;

 * престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которыеклиенты используют не только как средство платежа, но и как признакопределенного социального статуса, и т. п.

 Чтобы карточные проекты были эффективны, банки вынужденыидти на большие расходы: плата завступление и членство в платежных системах илизатраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на созданиеинфраструктуры для обслуживания карт.

1.5. Технические средства

 Наличие на входе и на местах расчетов наклеек с логотипамиразличных платежных систем информирует держателей карточек о том, что данноепредприятие принимает к оплате соответствующие карточки. Процедура расчетовдостаточно проста, она может осуществляться с помощью электронноготерминала илиимпринтера.

1.5.1. Использование POS-терминалов

 POS-терминал или электронный терминал — электронное устройстводля осуществления безналичных расчетов за товары и услуги, в котороевставляется или через которое протягивается карточка клиента. Он предназначендля обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковыхкарточек с магнитной полосой и смарт-карт.

 Терминалы устанавливаютсяв местах обслуживания покупателей.Они используются служащими для ввода и передачи информации о платежныхоперациях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экранемонитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалымогут быть предоставлены торговой фирме банком, в этом случае они считаютсяпринадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.

 Терминалы бывают двух видов:

 1. Платежный терминал — специализированные микроЭВМ.Небольшой объем памяти не позволяет хранить большие списки стоп-листов карт итранзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента(новый эмитент — новый терминал), что создает определенные неудобства дляработников предприятия торговли, не позволяет производить наличный расчет. [21,с. 141]

2. Кассовые регистраторы — создаются на базе персональныхкомпьютеров. Позволяют принимать все виды платежей, иметь полные стоп-листы.Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета,складирования и базой данных штрих кодов товаров магазина. Появление новогоэмитента приводит к изменению программного обеспечения. В этом случае возможнаполная автоматизация операции оплаты покупки: клиент вставляет карточку инабирает PIN-код, продавец с помощью специального устройства считываетштрих-код товара. Далее все операции производит электронная система расчетов: вбазе данных отыскивается товар по штрих-коду и определяется его цена,проверяется возможность оплаты безналичным путем (состояние счета клиента), ипроисходят расчеты. [21, с. 141-142]

Использование POS-терминалов позволяет автоматизироватьоперации по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания.Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах,однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения каксмарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портамидля подключения PIN-клавиатуры (клавиатуры для набора PIN -кода), принтера,соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

 Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом свозможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными»возможностями — его можно программировать. Все это позволяет проводить нетолько on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но ииспользовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплениемпротоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются впроцессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также приниматьи запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основномэто бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться иперепрограммирование POS-терминалов.

Последнее поколение терминалов может прогнозировать уровеньторговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, осуществлятьавтоматическую проверку пластиковых карт, осуществлять операции, обусловленныепотребностями самого магазина.

В случае установки на предприятиях торговли POS-терминаловавторизацияпроисходит автоматически, что ускоряет зачисление денежных средствна счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операцияпроизводитсяавтоматически в момент покупки. Происходит сокращение бумажного документооборота.Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита отнесанкционированного доступа к счету клиента.

 Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации,возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен донескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора — двух тысяч.Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонногоаппарата, а зачастую бывают и меньше.

 Терминалы устанавливаются в крупных торговых центрах сбольшим ежедневным оборотом. При наличии электронного терминала центральныйкомпьютер торгового центранапрямую соединен с центральным компьютеромсистеминформационного обмена.

1.5.2. Импринтер

 При голосовой авторизации используется импринтер — механическое устройство для получения оттиска с эмбоссированной карты. Кассир спомощью импринтерапереносит выдавленную на карточке информацию на платежный чек(слип).

Слип представляет собой бланк, состоящий из трех копий. Впервых образцах слипов между копиями вставлялась копирка. Сейчас практическивсе перешли на слипы со специальным химическим составом, темнеющим в местах,которые подверглись давлению. Это используется для «прокатки» слипа вимпринтере. В импринтер закладывается карточка, на нее кладется слип и сверху — прокатывается валиками. Таким образом, символы, эмбоссированные на пластике,оставляют отпечатки, которые через несколько секунд темнеют и становятся вполнечитаемы.

 Одна копия слипа отдается держателю карточки с подписьюкассира, другая с подписью владельца — остается в кассе в качестве первичногодокумента, третья с подписью владельца и кассира инкассируется в банк, и на ихосновании сумма сделки за вычетом комиссионных перечисляется на расчетный счетмагазина. [19, с. 100]

 Импринтеры удобно применять там, где объем сделокотносительно невелик, а сумма покупки велика (магазины бытовой техники, мебели,ювелирных изделий и т.п.).

1.5.3. Применение банкомата

Стремясь сэкономить, на зарплатах сотрудников в западныхбанках, начали внедрять «автоматических кассиров», то есть банкоматы.

 Банкомат многофункциональное устройство самообслуживания,предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала,главной функцией которого остается снятие наличных денег с карточного счета. Вэтой операции содержится некое внутреннее противоречие: ведь достоинствобанковских карточек заключается в возможности не иметь дела с наличными.Хороший современный банкомат может производить практически все операции,которые выполняет обычно кассир банка: сообщить остаток средств на счетедержателя карточки; выдать наличные деньги; принять наличные деньги; перевестиуказанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет; давать отчет одвижении средств на счете за определенный период времени; выполнятьпериодические платежи; представлять информационно справочные услуги. Крометого, банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение транзакции.Некоторые модели обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки посчету, и записей в сберегательной книжке клиента. Печать производится позапросу клиента, который должен выбрать соответствующий пункт из меню и нажатьна соответствующую клавишу. Последнее поколение банкоматов, выпущенных в США,может выполнять 125 различных функций. [21, с. 124]

 Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) испециализированные. Последние предназначены только для работы с наличнымиденьгами, но с высокой скоростью (не более 15 с. на одну операцию). Банкоматы,предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг,получили название «информационных киосков».

 Основное преимущество банкомата перед обычным кассиром — возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны быть установлены внаиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любоевремя дня или ночи.У нас банкоматы устанавливаются в основном в помещенияхсамих банков, в метро, в отелях международного класса или в очень крупныхмагазинах — словом, там, где есть охрана. Хотя банкоматы имеют довольнонадежную защиту от взлома и вандализма, банки пока опасаются размещатьдорогостоящее оборудование в тех местах, где за ним нет присмотра, поэтомуклиенты лишены возможности получать наличные в любое время и в любом месте.Очевидно, что это препятствует превращению банковских карточек в универсальноесредство оплаты и снижает их привлекательность для потенциальных клиентов. Банктоже недополучает свое, когда банкомат работает пять-шесть часов в день вместодвадцати четырех.

В России, где инфраструктура безналичных расчетов еще далеконе всеохватна, возможность легко и в любое время получить наличные деньги сосвоего счета становится необходимым условием существования любой платежнойсистемы.

При выполнении перечисленных выше операций происходит обменинформацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этотобмен может осуществляться в одном из трех режимов:

 *On-line (режим реального времени) – банкомат постоянноподключен к процессинговому центру, обмен информацией происходит непрерывно. Вэтом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках наего счете могут находиться в процессинговом центре, все транзакции покарточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговымцентром.[21, с. 125]

 *Off-line (автономный режим) – банкомат не имеет связи спроцессинговым центром, и обмен информацией осуществляется с продолжительнымиинтервалами, путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случаевозникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках наего карточном счете в самом банкомате. Транзакции по карточному счету такжерегистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации впроцессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций икорректируется состояние карточного счета клиента. В режиме оff-line проверкипроизводятся с использованием автономной базы данных банкомата. В этом случаеобычно устанавливается суточный лимит снятия наличной суммы, которая можетбытьменьше величины обязательного неснижаемого остатка по карточному счетуклиента. [21, с. 125-126]

 *Квази — on-line — банкомат связывается с процессинговымцентром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, аосуществляется по некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном отбанкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговымцентром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждыйчас или каждые два часа) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. приосуществлении транзакции. [21, с. 126]

 ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

2.1.Подготовка к эмиссии карточек

 В настоящее время на разных уровнях и в различных системахпластиковых карт занимаются свыше 1000 российских банков. Все больше банковподумываюто выпуске карт одной из существующих платежных систем или даже своихсобственных.

У некоторых российских банков карточные программы среднеймасштабности окупились и начали приносить прибыль после 1 — 1,5 лет, поэтомуутверждения экспертов о том, что карточные проекты окупаются через 10 — 15 летневерно. Окупаемость карточек зависит от квалификации руководителя карточнойпрограммы или консультанта по этому вопросу, а не от состояния рынка, не отнациональных особенностей, не от размеров банка, хотя это тоже важно. [19, с.51]

Встречается и такое, что карточная программа не окупаетсебя. Оказывается, что объем операций по количеству выпущенных и действующихкарт не превышает фонд заработной платы сотрудников отдела, а доходов нехватает, чтобы оплатить даже использование канцтоваров. [19, с. 51]

Работа с банковскими карточками требует как минимумсреднесрочного планирования и хорошо продуманных решений. Однажды решивработать с картами, едва ли можно будет «отыграть» назадбез ущерба длярепутации банка, следовательно, для его финансового состояния.

Выбирая, какую карточку выпускать, банк исходит из того,насколько многочисленна сеть приема таких карточек. Это учитывает и клиент,выбирающий карточку. Но в настоящий момент российский банк может стоятьпереддилеммой: выпускать международные карточки или российские. Дилемма заключаетсяв том, что во многих российских городах нет точек, принимающих карточки. Еслиразвивать сеть приема самостоятельно, то дешевле всего это сделать для своейсобственной карточки, а дороже и дольше всего — для международных, посколькунужно вступать в международную систему. Каждый банк решает эту проблемупо-своему, обычно ориентируясь на потребности клиентов. Специалисты банкадолжны четко понимать, за счет каких карточных продуктов можно достичьпланируемых результатов. Будут ли эти карточки «насильно» выдаваться физическимлицам, уже имеющим вклады в вашем банке, или будет привлекаться новаяклиентура. Для привлечения новых клиентов нужно заранее планировать рекламнуюкампанию.

Наиболее распространенный уровень работы банка: эмитированиекарточек какой-нибудь платежной системы.

 Первым этапом вступления в систему наряду спредварительными переговорами с ее представителями является подготовкабизнес-плана. В бизнес-плане необходимо показать, что обещаемыепоказателиявляются возможными, что банк действительно обладает клиентским,финансовым, технологическим и кадровым потенциалом для того, чтобы решитьпланируемые задачи. Не всевопросы можно изложить в бизнес-плане, нопредставлять себе варианты их решений, сроки и стоимость необходимо до началареального выпуска карточек.

 Выбирая систему, карточки которой намерен выпускать банк,необходимо учитывать, что вступление в международные и в российские системыотличаются как по срокам и инвестициям, так и по процедурам.

 Для работы в международных системах требуются генеральнаявалютная лицензия и значительные финансовые вложения (порядка нескольких сотентысяч долларов), а такжевысококвалифицированный персонал с очень хорошимзнанием иностранного языка или готовность нести расходы по подготовке такихсотрудников.

 Привступлении в международные системы проблемой являютсясроки, поскольку вопросы о приеме новых банков рассматриваются раз в 3 — 4месяца, а необходимые документы должны быть готовы уже за 1 — 2 месяца дозаседания совета, на котором будет приниматься решение о приеме. Предлагаемыеформы соглашений уже настолько юридически отшлифованы, а процедура настолькозабюрократизирована, что мало кто решается вносить, а тем более настаивать накаких-либо изменениях, выгодных для банка. Процесс может занять дополнительнонесколько месяцев и при этом может окончиться нежелательным результатом. Вслучае принятия положительного решениядо реального выпуска своих первыхкарточек пройдет еще 4 — 6 месяцев.

Если банк вступает в российскую систему, то договоры стоитобсудить с представителями системы. Российские платежные системы не настолькобюрократичны, менее зарегламентированы в плане технологии и, соответственно,более открыты для творческого сотрудничества. Можно придти к взаимоприемлемымформулировкам и к новым пунктам эмитентских договоров.Договор о вступлениибанка в российскую систему очень часто является договором об эмиссиисоответствующих карточек. Заключается такой договор не с платежной системой, а сцентральной процессинговой компанией системы.

В чем есть сходство у российских платежных систем смеждународными, так это в четком отделении технологической части карточногобизнеса от собственно финансовой, то есть организации расчетов. Организациярасчетов является ключевым моментом в любой платежной системе. Как вмеждународных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении срасчетным банком. Многие системы свой расчетный банк «назначают», такжесуществуют платежные системы, которые предоставляют возможность работать черезальтернативные расчетные банки, что дает банку-эмитенту свободу выбора, в томчисле и в условиях расчетов с избранным расчетным банком.

Юридически банк-член системы должен заключить с расчетнымбанком соглашение о корреспондентских отношениях.

В целях обеспечения финансовой стабильности платежнойсистемы и своевременного возмещения средств эквайерам большинство платежныхсистем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависитглавным образом от оборота по карточкам банка-эмитента. При этом учитываетсяименно тот оборот, который проходит через систему. Поэтому, если в том или иномрегионе, например, в России, удается организовать внутренний клиринг, то естьвзаиморасчеты между российскими банками проводить без участия международнойсистемы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банковданного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем российскогокарточного бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточныеоперации.

В российских платежных системах для крупных региональныхбанков иногда существует возможность с правом эмиссииполучить и право приопределенных условиях самому стать региональным расчетным банком.

Технологическая сторона карточного бизнеса (обработкаопераций, обмен данными, авторизация) обеспечивается процессинговой компанией.В российских платежных системах эти функции выполняет центральнаяпроцессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии.

Совершенно иная картина возникает при вступлениивмеждународную платежную систему: банк должен сам выбрать процессинговуюкомпанию. Выбор процессинговой компании — вопрос весьма ответственный,поскольку большинство проблем технологического характера возникает, какправило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи сней. Самым главным фактором при выборе процессинговой компании является еенадежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидироватьпроблемы в случае их возникновения. Важным фактором является также и стоимостьпредоставляемых услуг, хотя надежный процессинг — это статья, за которую лучшепереплатить, чем ежедневно объясняться с клиентами.

 С российскими банками на сегодняшний день работаетнесколько процессинговых компаний, как отечественных, так и зарубежных,предоставляющих услуги в различных международных и российских системах. Назавершающей стадии переговоров с процессинговой компанией у вас уже будетопределена вся технологическая цепочка будущей работы и будет ясно, какое именнооборудование, и в каком количестве вам потребуется. В выборе марки требуемогосервера, эмбоссера и т.п. можно проконсультироваться у специалистовпроцессинговой компании или специалистов по технологиям в самой платежнойсистеме.

2.2. Технология безналичных расчетов на основе карт

2.2.1. Платежные схемы

Традиционно по форме расчетов банковские карты делят надебетовые и кредитные.

 Вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентомрешаетсяна основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть отом, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколькоаккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитнаяистория позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и,соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех илииных гарантий. Если клиент благополучен — за ним нет прегрешений, у негостабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуетсяуслугами другого известного банка — кредитная карточка выдается бездополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, оклиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либоотказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительноговнесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо емуможет быть предложена дебетовая карта. [18, с. 35]

Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируютотечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или Eurocard/Mastercard.Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки исоставляет от нескольких сотен донескольких тысяч долларов. В Россиипотенциальными обладателями таких карточек может стать ограниченное число лиц.Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколькотысяч долларов. [20, с. 46]

Лимиты операций по кредитным карточкам — величина кредитнойлинии, количество и максимальные суммы приобретенийи/или получения наличных затот или иной промежуток времени — устанавливаются индивидуально для каждогоклиента. Размер устанавливается исходя из состоятельности клиента, егоежемесячных доходов. Что же касается сроков действия лимитов, то типичнымявляется месячный лимит, в рамках месячного лимита могут быть дополнительноустановлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневныелимиты получения наличных.

 Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток накарт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки долженпогашать на определенных условиях.

По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца),пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период, обовсех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступленииконтрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после полученияежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) неначисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренныйминимум долга.После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия.Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитноголимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты,можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим,что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют основнуючасть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, еслиоплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этомслучае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммыпроизведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиентыявляются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды отпользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схемаявляется частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30+N дней) 100%-го погашениядолга. [18, с. 36]

Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется болеепростым видом кредитования, и восприятием беспроцентного периода какобязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты.Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентомсредств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть дебетовых карт в том, что проведение по ним операций втот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. В зависимостиот конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо донекоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается припополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, тооперация не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждойоперации. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированногокредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом ихколичестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операциивыдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм,проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетейпозволило сделать следующийшаг — оборудовать специальными устройствами-POS-терминалами — для считывания карт и магазины. Именно такое развитиетехнических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточныйсчет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь ондепозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет,то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства подбудущие расходы.

Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство нашихбанков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В Россиипрактически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средстваприема карточек, являющиеся обязательным элементомсистемы дебетовых карточек. Врезультате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитныхкарт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможностьовердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовойкарточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной илипредоплатной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточкинеразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования банкивводят обязательный страховой депозит, который используют в случаевозникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляетсябольшинством банков процент, как по вкладам — депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов с одной стороныявляются дебетовыми, так какнеобходимо наличие средств на счете, с другойстороны — по организационно-технологическим причинам — допускают кредитованиеклиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных идебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие жемежду ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента идержателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят другдругу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка.Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка.Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов,относительно которых банк не располагает какой-либо определеннойпредварительной информацией.

2.2.2. Авторизация

Авторизация — разрешение, которое должен получить сотрудникпункта обслуживания при проведении операции с использованием платежной карты.

 Проводитсяавторизация в случаях: когда сумма покупки товарапо банковской кредитной карте превышает разовый лимит на сумму одной покупки,или когда клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте нехранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее воплату за товары, продавец проводит авторизацию. Авторизация может бытьголосовая, для этого работник торговлинепосредственно связывается сбанком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно,либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме с помощьюPOS-терминала. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая вконечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию даннойтранзакции.

В международной практике таким центром обычно является самбанк-эмитент. Однако эмитент может на постоянной основе делегировать права напроведения авторизации какому-либо процессинговому центру или дажебанку-эквайеру.

При принятии решения центр авторизации руководствуетсяданными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данныхинформацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и проч. Еслисумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам иограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. Впротивном случае пытается связаться с банком-эмитентом.Если это оказываетсяневозможным, то транзакция отклоняется.

При достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащейданные о лимитах держателя соответствующей карточки, проверяется, не занесенали обслуживаемая карточка в стоп-лист. Есликарточка не блокирована, то, исходяиз суммы сделки, величины остатка лимита определяется возможность платежа покарточке. Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимитауменьшается на сумму сделки. Ответом на запрос при голосовой авторизацииявляется сообщение кода авторизации. Удостоверившись, что сделка может бытьсовершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки, используяимпринтер, ина чек обязательно наносится код авторизации, так какпри отсутствиикода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.

В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда нафиксацию транзакции и распечатку чека.

Ответственность перед торговой точкой по возмещениюстоимости сделки несет банк-эквайер, при нарушениях правил авторизацииплатежная система вправе не возмещать эквайеру сумму сделки.

 Приведеннуюпроцедуру авторизации, обычно, называют on-lineавторизацией, т.е. клиент ждет. [21, с. 112]

Режим on-line имеет свои преимущества. Банк-эмитент,обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлятьсчетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Длядержателей карточки сокращается промежуток времени между внесением средств насчет и поступлением их в базу данных банка; появляется оперативная возможностьблокировки карточки при ее хищении или утрате.

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:авторизация в режиме on-line происходит долго, и повышается себестоимостьопераций; сохранение промежуточного бумажного носителя информации; реальноесписание средств происходит позже оформления сделки.[21, с. 112]

А также подсоединение может быть затрудненоили невозможновследствие плохой работы телекоммуникационных систем, их слабого развития.Кроме того, например, при возникновении неисправности в центральном компьютереили на телефонной станции, все транзакциина всех пунктах продаж будутостановлены до устранения проблемы.

Выход состоит в изменении технологии авторизации такимобразом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса и осуществлятьавторизацию в off-lineрежиме. Проведениеавторизации в off-lineрежиме возможно сиспользованием смарт-карт. Действительно, смарт-карты обладают достаточнымобъемом памяти (несколько килобайт)для хранения данных о текущем состоянииплатежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того,наличие перезаписываемой памяти карт делает возможным контролировать уменьшениелимита в результате авторизации («дебетование» карточки); восстановление лимитана карточке («кредитование карточки»). Наличие на карте специальных защищенныхзон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровеньбезопасности карт.

В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможностьподобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное,слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных намагнитную полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме.Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализациисхемы обслуживания с off-line авторизацией.

 Необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторым«интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, такжепамятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкости, где можно было бынакапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в такихслучаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр. В такой системе впамять POS-терминала загружается стоп-лист, в котором фиксируются карточки,утерянные или запрещенныек приему по другим причинам, и обновление которогоосуществляется с определенной периодичностью.

Для проведения авторизациикарточка помещается в считывающееустройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь нахранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производятвзаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель можетвводить PIN-код, а продавец — сумму. После этого карточка проверяет, непревышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит насумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессеусловно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самойкарточке в таком режиме — как об электронном кошельке. POS-терминал печатаетчек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

Накопленные терминалом транзакции передаются впроцессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс взависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либопроисходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночноевремя. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации- флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются впроцессинговый центр. Возможна инкассацияна портативный персональный компьютер,с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжаетторговые точки. [21, с. 113]

В такой системе не требуетсяпостоянное использованиетелекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены принеисправности центрального компьютера или других неполадках.Работающий в режимеoff-line POS-терминал при отключении электричества может функционировать назапасных источниках питания.

С точки зрения клиента недостатки подобной схемызаключаютсяв следующем: увеличение срока между внесением средств на счет ипоступлением их в базу данных; на сумму, прописанную на карточке, проценты неначисляются.

 Системыс режимом авторизации off-line очень дороги, потомучто требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системыпереключения телефонных звонков.

Однако из-за неудовлетворительного состояния российскойтелефонной сети (за исключением, наиболее крупных городов), off-line вариантпривлекает особенно пристальное внимание отечественных банков.

При выборе технологиивсегда следует учитывать спецификуконкретных условий и факт, что обе технологии имеют свои области применения. Поэтомутрудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий.

2.2.3. Проведение расчетов с использованием платежных карт.

Клиент, предъявив карточку в пункт обслуживания, получаеттовар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом. На слипефиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара(услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки,так и продавцом. Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением,выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том,что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

 В любой операции платежа, осуществленной с помощьюкарточки, приводится в действие следующая цепочка.

 По приведенной ниже цепочке движутся в разных направленияхфинансовые средства и документы. Держатель карточки получает от магазинапокупку как бы в кредит. Магазин, отпуская клиенту товар, получает от неговзамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк-эквайер возмещаетмагазину сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии спредставленными слипами.

 Переведя данныеслипов (операций) в электронную форму, банксоздает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает черезрасчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапеявляется электронный файл (журнал), созданный в установленном формате исоответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всехпринятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате всистему за этот день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файлявляется документом, на основании которого процессинговая компания получает отбанка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенныхдержателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронныхжурналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов.Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающаявсе операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Длядержателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основаниикоторого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренныхусловиях. В случае с дебетовыми и предоплатными картами выписка лишьинформирует клиента о движении средств по его счету.

 В России часто и магазин, и клиент имеют счет в одном и томже банке, тогда эта цепочка может иметь вид другой схемы.

Это происходит из-за того, что в данном регионе в этойплатежной системе работает только один банк.

Если держатель карточки произвел покупку в магазине, магазинсдает слипы в тот же банк, на основании которых получает денежное возмещение. Втаких случаях банк может вообще обходиться без каких-либо услуг компании, при условии,что сам проводит авторизацию. Если же в данномрегионе работают несколькобанков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.

 В платежной системе происходит не только перевод средствклиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими вцепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе (см. рис.2.3).Приэтом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиальноотличается от оплаты покупок в магазинах. Для магазинных операций в системахвводится так называемая плата за обмен — интерчейндж. Интерчейндж (interchangefee) – комиссия за операции обмена данными: плата, взимаемая членом платежнойсистемы, получающим информацию о транзакции и передающим ее эмитенту, собслуживающих банков. [6, с. 99]

Ее цель — компенсировать банку-эмитенту период междусписанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки. В нашемпримере эта плата равна 3 %. Расчетный банк может брать комиссионные зарасчетное обслуживание. Банк-эквайер может взимать комиссионные, т. е. неполностью возмещать средстваточке обслуживания.

Это схема, принятая в международных платежных системах.Однако каждая платежная система может устанавливать своиправила.

 В платежной системе пунктом обслуживания может быть нетолько магазин, но и отделение банка, а предоставляемой услугой — выдачаналичных.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги,фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется«кассовым авансом». Поэтому банк-эмитент при возмещении суммы «кассовогоаванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведенобанком, обслужившим его клиента.

 При получении наличных в банке не эмитенте данной карты,держатель карты возвращает банку-эмитенту сумму полученных наличных вместе скомиссионнымибанку, осуществившему обналичивание, и комиссионнымибанку-эмитенту. Банк-эмитент выплачивает расчетному банку 100 % суммы вместе скомиссионными банка, обслужившего клиента. Расчетный банк переводит этисредства банку, выдавшему наличные за минусом комиссионных за расчетноеобслуживание.

 Впрочем, в России сейчас многое в карточном бизнесеотличается от международных стандартов и традиций. Это вызвано тем, что рынокпластиковых карточекнаходится еще на начальном этапе развития.

2.2.4. Возвраты

В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникаютситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требуетвозврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание потребованиюклиента. Банк-эквайер, отстаивающий интересы торговца, может попросьбе последнего повторно предоставить документы банку-эмитенту. Это делаетсяв тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуетсядополнительная информация.

 В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешитьспор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации.

 Получив извещение об обратном списании, банк-эквайрзачисляет сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будетчислиться, пока не будет принято окончательное решение, при этом банк долженкак можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на егобалансе, и он несет расходы по ее финансированию.

 Банки устанавливают контрольные сроки по операциямвозврата. Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента полученияпретензии от владельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратногосписания сумм с банка-эквайра. При этомбольшое внимание уделяетсядокументальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, как ужеговорилось, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайром.Банк-эквайер контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания.Платежные системы разрабатывают стандарт, определяющий минимальное число дней смомента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счетаожидания. В основном, для 90 % спорных сумм он составляет 20 дней, а все суммыподлежат списанию в течение 30 дней. [25, с. 94-95]

2.3. Маркетинг банковских карт

Прибыль как конечная цель маркетинга, первоочереднаяориентация на потребности клиента; постановка управленческих задач ипланирование конкретных мероприятий по достижению намеченных целей.

В области маркетинга карточных продуктов перед руководствомбанка стоят следующие задачи:

 * привлечение новых карточных счетов;

 * расширение сети торговых точек, принимающих карточкибанка;

 * кооперация с другими эмитентами карточек для разработкиобщих правил операций и предотвращения подделок и мошенничества;

 * разработка дополнительных услуг для привлечения к своимкарточным программам новых участников;

 * отбор кредитоспособных владельцев карточек для продажи имдругих банковских продуктов.

 Среди этих задач особое место занимает проблема привлеченияновых клиентов и открытия им карточных счетов. На заре карточного бизнеса банкиприбегали к массовой рассылке карточек без предварительного изученияфинансового положения адресата. Эта практика привела к крупным потерям. Врезультате банки начали серьезно относитьсяк маркетингу карточек и прибегли кдетальномуизучению рынка персональных финансовых услуг.

 Рост применения карточек и насыщение рынка привели ксокращению притока новых клиентов. Соответственно резко повысились издержки попоиску и привлечению картовладельцев.

 Банки по разным причинам теряют ежегодно от 9 до 15 %карточных счетов (непогашение долга, смерть владельца, уход из банка и т.д.).Поэтому требуется ежегодноепривлечение 12 — 15 % новых счетов. Отсюда рольмаркетинга как средства расширения клиентской базы.[18, с. 120]

 Маркетинг должен также стимулировать активность владельцевкарточек. Операции с карточками убыточны, если по карточному счету совершаетсяодна- две операции в месяц.

2.3.1. Стратегия маркетинга

Работа маркетинговых служб банка направлена на то, чтобывыявить целевые рынки для различных финансовых продуктов, (услуг).

 Целевым рынкомназывается группа клиентов, подходящая дляпродажи им определенного вида товаров или услуг.

Поиск целевого рынка связан с сегментацией, то естьвыделением однородных групп клиентов, на которых ориентирована маркетинговая программа.Сегментация может основываться на дифференциации клиентов или финансовыхпродуктов. В сфере банковского маркетинга более удобна клиентская сегментация,так как операции различных банковлишь в незначительной степени отличаются другот друга. Финансовые нововведения быстро распространяются и перенимаютсяразными банковскими учреждениями. Поэтому в основу банковских маркетинговыхпрограмм кладется принцип сегментации клиентов по ряду персональныххарактеристик. Обычно учитываются такие факторы, как возраст, занятие,местожительство, социально-экономический статус. Возраст особенно важен длябанкиров, так как они стараются, как можно раньше приобщить клиента кбанковскому обслуживанию и «привязать» его к себе на длительный период. Занятиеклиента в значительной степени определяет уровень его доходов и образ жизни.Местожительство «привязывает» клиента к определенному отделению банка.

 Что касается «социально-экономического статуса», то егонеохотно используют для сегментации в силу неопределенности и размытости этогопонятия.

 В банковском маркетинге важную роль занимает подход коценке клиентов с позиций жизненного цикла. Этот подход позволяет выделитьнесколько этапов на протяжении жизни человека, для каждого из которыххарактерны определенные финансовые потребности и средства для ихудовлетворения.

 Банк может достаточно легко осуществить сегментациюклиентов по возрастным категориям, так как при открытии банковского счета сними проводится беседа и заполняется карта, содержащая подробные сведения об ихвозрасте, уровне образования и т.д. Имея статистическое распределение клиентурыпо выбранным параметрам, можно затем «привязать» определенные виды банковскихпродуктов к возрастным категориям.

 Схемы, подобные приведенной выше, помогают определить целевойсегмент рынка и наметить стратегию маркетинга. В приведенной таблице всевозрастные группы предъявляют спрос на разные виды карточек и могут бытьобъектом соответствующей маркетинговой кампании.Вместе с тем необходимо еще разподчеркнуть, что сегментация по возрасту и стадиям жизненного цикла носитслишком общий характер. В каждой возрастной группе потребности, вкусы ивозможности в отношении банковского обслуживания могут существенно различатьсяв зависимости от ряда другихфакторов — дохода, образования, семейногоположения, профессионального статуса и т.д.

2.3.2. План маркетинговой кампании и методы его реализации

План маркетинговой кампании является ее стержнем,сердцевиной. Он позволяет:

 * четко определить цели программы;

 * продумать все предпосылки и условия будущей кампании;

 * определить методику оценки эффективности программы иуспешности ее выполнения.

 При маркетинге карточных продуктов к числу базовыхэлементов «набора» относятся:

 * продукт;

 * цена;

 * методы продвижения;

 * сегментирование клиентской базы.

Продуктом в банковской практике называется конкретныйбанковский документ, который оформляется банком для обслуживания клиента ипроведения операции. Речь, прежде всего, должна идти о виде карточки, котораябудет предложена пользователю (частная, национальная или международная,платежная или кредитная, стандартная или «премиальная», корпоративная илииндивидуальная и т.д.). Далее решается вопрос об отличительных чертах ильготах, сопутствующих продукту и привлекательных для потенциальных пользователей(например, срочное восстановление украденной или потерянной карточки продлениесрока претензий по купленному товару и т.д.).

 Следующий шаг — позиционирование, то есть привязка карточкик определенной категории клиентов (сегменту).

 Следует уделить внимание дизайну, который играет важнуюсубъективную роль при выборе карточной системы.

 Стоимость пользования карточкой для потребителяскладывается изгодового членского взноса — наиболее чувствительный фактор, накоторый реагирует клиент при выборе карточки. Некоторые банки не взимаютпервоначального взноса, чтобы стимулировать приток новых счетов.

Процентная ставка за кредит на этапе маркетинговой кампаниименее важна для потребителя, так как в будущем он может воспользоватьсяльготным периодом, когда процент не взимается банком. Банки часто снижаютставки процента в течение первоначального периода пользования карточкой. Приэтом скидка должна быть существенной — не менее 3 — 4 процентных пункта против«нормальной» ставки. [18, с. 126]

 Когда определен вид карточки и ее ценовые характеристики,необходимо выбрать методы и средства, с помощью которых клиенту будет сделанопредложение. Разрабатывается форма заявки, содержание и дизайн рекламныхматериалов (писем, брошюр), определяются способы коммуникаций (журналы, газеты,радио, телевидение, расклейка афиш на стендах).

Проводится рыночный анализ для определения тех категорийпотенциальных клиентов, которым должна быть адресована рекламная кампания.Выделить такие сегменты достаточно трудно из-за различий вкусов и предпочтений.Для одних клиентов важен размер кредитной линии, для других — уровеньпроцентной ставки, для третьих — связь с определенным банком и т.д. При выборекарточки клиент ориентируется не на один фактор, а на комплекс факторов (процент,величину кредитного лимита, другие услуги, предоставляемые эмитентом, удобствопользования карточкой и т.д.). Если банк при проведении маркетинговой кампаниивыбирает в качестве целевого сегмента молодых клиентов в возрасте 25 — 30 лет,которые представляют интерес как потенциальные потребители других банковскихуслуг. Если же ставка делается на привлечение состоятельных клиентов, имеющихбольшие расходы и много путешествующих, будет предложена «золотая» карточка смножеством льгот и отсутствием лимита единовременных выплат.

 Основная задача при маркетинге банковских карточек — убедить большую массу людей в том, что использование карточек вместо наличныхденег удобно и выгодно им. Это непростая задача, так как способ уплатыналичными укоренился в сознании и считается наиболее простым и надежным.

2.4. Прибыльность от операций с пластиковыми картами

 Операции с карточками относятся к числу наиболее доходныхвидов банковской деятельности.

 Прибыль — это разница между доходами и расходами.

Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых склиента:

 * ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета(сервисная ставка);

 * процентной ставки по карточному кредиту;

 * комиссии за операции выдачи наличных денег;

 * комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческойсети;

 * комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять вашбанк, для мультивалютных (российских) карточек;

 * комиссия за интерчейндж;

 * штрафные сборы за нарушение условий договора. [19, с. 53]

Основной источник доходовот эмитирования карточек составляетпроцент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки припродлении кредита за пределы льготного периода.

 Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 80-ыхгодов, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этойплаты.Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки, и вкрупнейших российских банкахна 1 декабря 2000 года составлял от 4 до 250 $.Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты, например,Номос-банк по картамEurocard/MasterCard Cirrus/Maestro,Eurocard/MasterCardStandard. [20, с. 46-47]

Комиссия заинтерчейнджравна определенному проценту от суммыторговых счетов.

 Штрафные сборы за нарушение условий договора могутвзиматься в случаепросрочки при уплате очередного взноса впогашениезадолженности, за утерю карточки и др.

 Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всегоследует определить, сколько клиентов-держателей карточек вы реально сможетепривлечь. Самый простой путь — это предложить карточки нынешним клиентам банка.При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все простопотому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеетбанковский счет. Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто приходитсяприлагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для нихгораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придетсяубеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретнокарточка удобнее и лучше. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитыватьболее, чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

Расходы по организации и реализации карточной программыскладываются из следующих крупных блоков.

 * вступительный взнос в платежную систему, консультации поорганизации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

 * приобретение пластиковых карточек и оборудования;

 * приобретение или оплата создания компьютерной программыведения карточных счетов, обучение работе с ней;

 * оплата расходов, связанных с обработкой операций(процессингом);

 * расходы на рекламу, информирование клиентов;

 * зарплата сотрудников отдела банковских карточек. [19, с.53]

 Выбор и приобретение оборудования является одним из самыхсложных вопросов. Оборудование является наиболее дорогостоящим элементомкарточного бизнеса. Набор и количество техники определяется целями и степеньюмасштабности карточной программы. Оборудование, необходимое для полномасштабнойкарточной программы довольно дорогое. Расходы составляют десятки и сотни тысячдолларов, такие расходы требуютвзвешенного решения, особенно если учесть, чтокарточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказатьсяубыточной.

 Не следует спешить заключать контракт на поставкупластиковых карт с первой попавшейся фирмой. Нужно заказать опытные образцы,посмотреть качество пластика, магнитной полосы или чипа, износоустойчивостьрисунка, четкость нанесенного логотипа банка, выбрать такой метод нанесениялоготипа, при котором рисунок меньше изнашивается при «продергивании» картычерез считывающее устройство.

 Фирму-разработчика программного обеспечения лучше выбиратьту, котораяимеет хорошие деловые контакты с платежными системами, в которыебанк собирается вступать. Желательно, чтобы разработчики программногообеспечения (ПО) были резидентами — дешевле будет стоить работа, проще решатьсявопрос с развитием и сопровождением ПО. Если отдел программирования банка хочетсамостоятельно создаватьПО, то банк обречен на процедуру сертификациипротоколов обмена в технических отделах каждой платежной системы, для которойпишется программа. [11, с. 28]

 В составе отдела пластиковых карт должны работать:начальник отдела, бухгалтер, менеджер и операционисты.

Начинать формирование отдела следует с подбора кандидатурыначальника отдела. Лучше всего, если это будет специалист, имеющий практическийопыт реализации карточных программ, разбирающийся в вычислительной технике ипрограммировании, обладающий качествами предпринимателя, умеющего работать сколлективом. Данному сотруднику банка необходимо иметь достаточный статус иправа, позволяющие решать многие вопросы самостоятельно Желательно, чтобы онпрошел несколько стажировок в карточных подразделениях зарубежных банков.Менеджер отдела должен заниматься подготовкой договоров, разработкойвнутрибанковской документации, рекламой и поиском клиентов для банка. Прибольшом количестве счетов и отсутствии регламентирующих документов поспецифической бухгалтерии пластиковых карт, потребуется инициативный бухгалтер,которому придется самостоятельно разрабатывать бухгалтерскую технологию ипринимать квалифицированные и ответственные решения. Если банк собираетсяустанавливать банкоматы, то в отделе технического обеспечения нужно подобрать иобучить специалиста по обслуживанию банкоматов, а в службе инкассации — инкассатора.[9, с. 31]

Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается изследующих звеньев.

 А. Изготовление пластиковых карточек установленного вданной платежной системе формата с логотипом вашего банка.

Б. Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилиии имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа.

 В. Открытие и ведение карточных счетов клиентов.

 Г.Обработка операций по карточкам.

 Д.Проведение расчетов по операциям.

 Каждое звено в производственной цепочке работы с карточкамитребует своего оборудования.

А. Пластиковые карточки с магнитной полосой: обычнозаказываются на одной из зарубежных фирм, и при партиях свыше 5000 штукстоимость одной штуки не должна превышать 1-1,5 доллара, включая доставку,растаможивание и т.п. Следует также учитывать, что у компаний, производящихпластиковые карточки, их стоимость за штуку составляет порядка 0,5-0,6 доллара.Довольно дорого стоят разработка дизайна и его цветовое исполнение, пригодноедля изготовления карточек (до 2 000 долл.), а также доставка и растаможивание.Пластиковые карточки с чипом стоят на порядок дороже: от 5 до 20 долларов взависимости от класса чипа. [19, с. 54]

Б. Персонализация (эмбоссинг) карточек включает в себянабивку (тиснение) номера карты и другой персональной информации и кодировкумагнитной полосы. Персонализация магнитных карточек осуществляется наэмбоссере. Стоимость эмбоссера с управляющей программой, комплектом запасныхчастей и расходных материалов — до 30 000 долларов, с дополнительным наборомлитер кириллицы — 35 000 долларов. С учетом доставки и растаможивания расходыпо приобретению эмбоссера могут достичь 40 000 долларов. Карточки с чипом можноне эмбоссировать, если планируется работа по безбумажной технологии. В этомслучае применяется графическая персонализация и электрическая кодировка чипа.Для этого существуют специальные графические персонализаторы.

В. Карточные счета обычно ведутся на персональном компьютере,однако при большом количестве клиентов возникает необходимость в дополнительныхмашинах или даже в организации локальной сети. Сетевой вариант предусматриваетхранение основной базы данных на сервере. На рабочих станциях можнопросматривать счета клиентов и проводить с ними операции. Отдельный компьютержелательно иметь для управления эмбоссером.

Г. Как правило, отдельный компьютер необходим для проведениясеансов связи (обмена файлами данных с процессинговой компанией и расчетнымбликом).

Отдельным вопросом является оборудование пунктов выдачиналичных денег. Это не представляет большой проблемы, если проведение даннойоперации предполагается только вручную. При таком варианте в отделение, кассуили обменный пункт банка, обязательно оборудованные телефоном, необходимотолько установить импринтер (прокатную машинку). Стоимость импринтеровколеблется от 20 до 30 долларов за штуку в зависимости от количества штук впартии и с учетом доставки и растаможивания.

 Если банк претендует на то, чтобы быть лидером автоматизациибанковского дела, и готов вкладывать в это серьезные средства, то имеет смыслподумать о приобретении и установке банкоматов. Один банкомат стоит от 25 000до 50 000 долларов и минимум 30 % процентов сверх стоимости потребуют доставка,растаможивание, установка и подключение.

Решение вопроса о приобретении оборудования для каждого извышеперечисленных звеньев технологического процесса напрямую связано с общейстратегией банка в отношении карточного бизнеса. Выполнение любого из этихзвеньев или всех вместе, вплоть до ведения карточных счетов, банк может подоговору уступить центральной (региональной) компании или другому банку.

 Итак, успех банка в области банковских карточекосновывается на:

 * работе с клиентами;

 * компьютеризации;

 * бухгалтерии (организации расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будетработать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всейсистемы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточкаминужно иметь по меньшей меретрех высококлассных специалистов. Каждое из этихнаправлений, может вести профессионал в своей области, не имевший прежде опытаработы с банковскими картами. В российских банках чаще так и получается, нотогда их работу должен координировать руководитель являющийся хорошимспециалистомименно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированныйконсультант, которому банк доверяет.

Если банк занимается эквайрингом, то главной позицией подоходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Онапредставляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенный вдоговоре.

 Другая позиция, позволяющая получать доходы, этоиспользование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайринга являются поступления отпродажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций сиспользованием пластиковых карточек.

Расходыот эквайринга складываютсяиз следующих позиций:

 * оборудование;

 * программное обеспечение;

 * расходные материалы;

 * плата за процессинг;

 * авторизация;

 * заработная плата сотрудникам;

 * маркетинг.

Банк может закупать оборудованиепо обслуживанию пластиковыхкарт; импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду илиперепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

Для проведения авторизациинеобходимо оборудовать рабочееместо операциониста, приобрести программное обеспечение для доступа кавторизуемой базе.

Другие виды расходов эквайринга аналогичны тем, которыенесет банк при эмиссии карт — по процессингу, маркетингу, расходы навыплатузаработной платы сотрудникам. [19, с. 56]

ГЛАВА3.СОВРЕМЕННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

В РОССИИ

3.1. Сегодняшнее состояние российского рынка пластиковыхкарт

К началу 2000 года в обращении у российских гражданнаходилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем.

В 2000 году наметились тенденции к росту спроса напластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет числокредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так,число банков, выпускающих карты Europay, к 2000 году выросло до 103. КартыVISAвконце 2000 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков,выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят иобъем средств, проходящих по картам – в 2000 году объем транзакций по картамтрех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5раза больше, чем в 1999 году. [20, с. 47]

 К 2001 году число держателей банковских карт в Россиисоставило свыше 3 млн. человек. [13, с. 33]

Самибанкиры связывают растущий интерес к пластику еще и снаблюдавшимся в 2000 году существенным снижением тарифов. Первыми в России поэтому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и Санкт-Петербургскийбанк Сбербанка. Они с разрешения системы Europay Int. снизили тарифыпривзаимном обслуживании операций выдачи наличных по картамCirrus/Maestro в своихотделения и банкоматах с 3$плюс 1%от снимаемой суммы до 0,5$ плюс 0,5% суммы.После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количествотранзакций в сети банков-партнеров выросло в 9 — 10 раз. [10, с. 35]

Импэксбанк, например, раздавал свои карточки бесплатно, безоплаты их изготовления и годового обслуживания. Обязательный неснижаемыйостатокв МДМ-банкепо карточкам VISA Classic, VISA Gold в прошлом году снизилсяс 250$ до 100$ и с 3000$ до 1500$ соответственно, а минимальный первоначальныйвзнос по этим же картам был вообще отменен (ранее он составлял 250$ и 300$соответственно). [20, c. 50]

В 2001 году банкиры не обещают новых снижений цен напластик. Тарифы на карточкив российских банках и так уже ниже расценок напластик на Западе. Банки будут проводить рекламные кампании, временно снижатьтарифы как, например, ежегодно под Новый год это делает “Славянский” по картамDiners Club International. Однако крупномасштабного падения цен на пластик вбольшинстве банков России в этом году не будет [20, с.50], несмотря на это,банкиры предполагают, что количество держателей пластиковых карт к 2002 годусоставитоколо 4 млн. человек (см. рис. 3.1). [13, с. 32].

Качественно изменилось отношение владельцев пластиковых картких использованию. В прошлом году постепенноначала расти доля активныхпользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и услуги, чем снималиналичные в банкоматах.

 Доля активныхучастниковрынка банковских пластиковых карт к2000 году составила 20 %. Это число к 2001 году увеличилось до 30 %, и попрогнозам банкиров к 2002 году составит уже 45 % [13, с. 33]

Исследовательский центр «КОМКОН-Финансы» провел исследованияпотребительского поведения на финансовых рынках. Цель данных исследованийпонять — кто же в России активно пользуется пластиковыми картами.

 В результате исследованиявыяснилось, какие факторы влияютнавыбор банка человеком, который решил завести банковскую карту. На первомместе стоит надежность банка, на втором — возможность обслуживания покартам.Далее идут срок существования банка, размер процента по вкладам, широкая сетьбанкоматов.

В России привычка пользоваться карточками более характернадля мужчин. По возрастным характеристикам наиболее активными пользователямиявляются мужчины и женщины в возрасте 20 — 44 лет. Это в основном люди снеоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. [22, с.9] Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населениянаиболееактивна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены.

 Наименьшую заинтересованность к банковским пластиковымкартам проявляют люди пенсионного возраста. Это объясняется устоявшейсяпривычкой пользоваться наличными, не знанием, что делать с картой, кроме какпойти и получить наличные в банкомате.

Наибольшее количество держателей банковских пластиковых картработают на предприятии с количеством сотрудников от 100 человек и более. Этообъясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате.

По должностным характеристикамнаиболее активнымипользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделенийи менеджеры высшего звена, для которых доля операций с карточками по оплатетоваров и услуг составляет 24 %. [22, с. 9]

 Для привлечения клиентов банки стремятсяпредоставитьуникальный набор дополнительных услуг владельцампластиковых карт.[20, с. 46-47]

 Льготное страхование чаще всегопредполагает медицинскуюстраховку при поездке за границу. Такую страховку можнооформить полис страховойкомпании, и не придется думать о медицинской страховке, выезжая за границу.Оформление полисавладельцам банковских карт через свой банк обойдется дешевле,чем в туристическом агентстве.

Может быть предложенастраховка расходов при утратекарты.Всего занесколько долларов вгод клиент получает страховку, котораяизбавит его от всех расходов, связанных с блокированием утерянной карты и ееперевыпуском, а также защитит от несанкционированных операций по карте на суммудо нескольких тысяч долларов.

 А также страховка гражданской ответственности (ущерба,причиненного третьим лицам) со скидкой от стандартныхтарифовстраховой компании.

Банком, в рамках совместных проектов со страховымикомпаниями, могут предлагаться и другие виды страховок.

В качестве дополнительной услуги могут предлагатьсябесплатные телефонные карты Global Calling Card и Sovintel World Access Card,дающие возможность, набрав местный номер доступа к оператору, вестимеждугородные и международные разговоры с любого телефонного аппарата. Соединятс нужным номером в любой стране мира, и разговор будет автоматически оплачен сосчета международной карты.

Многие банки предлагают оформление дисконтных картIAPA.Международная ассоциация пассажиров авиалиний (IAPA) старейшая и самаякрупная в мире ассоциация бизнесменов-путешественников. Карточка IAPAгарантирует скидки до 40 % в первоклассных отелях и до 30 % в компаниях попрокату автомобилей. IAPA предлагает страхование от несчастного случая во времяпутешествия, а также возможность присоединиться к программе Priority Pass(доступ в залы 1-го класса международных аэропортов).

 Для родителей, отправляющих своих детей на учебу или отдыхза рубеж,

предлагается открыть карту для своих детей в качестведополнительной карты. Карту можно получить с 14 лет. Это позволит уберечь детейот проблем, связанных с наличными деньгами и дает возможность контролироватьего расходы. [27]

На территории России действует множество проектов, на основепластиковых карт, которые банки предоставляют своим клиентам. Например, банкирысовместно с сотрудниками ГИБДД создали сеть приема карт для оплаты штрафов занарушения ПДД. [8, с. 40-41]

Банками при участии нефтяных компаний разработана программа,в рамках которой предлагается «бензиновая» карта. Владельцам такой картыпредоставляется гибкая система скидокпри покупке бензина и гарантируется, чтоавтомобили будут заправлены топливом высшего качества.

Популярность пластиковых карт постоянно растет средиклиентов, что стимулируетбанки к развитию новых карточных программ.

С января 2001 года все жители Москвы, имеющие картыплатежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) иUnionCardлюбого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российскогооператора междугородней и международной связи, компании «Ростелеком», потелефону. Гута-банк, организовавший приемоплаты карт совместно «Ростелекомом»,оценивает емкость программы в сотни тысяч пользователей. По данным Гута-банкана начало апреля, уже более двух тысяч москвичей оплачивают телефонныепереговоры карточкой. [13, с. 33]

В этом году свой вклад в развитие рынкарешили внеститаможенники. Государственный Таможенный Комитет внедряет микропроцессорнуюкарту для оплаты таможенных платежей через банки. Даже если платежи по картамбудут проводить всего 5% участников внешнеэкономической деятельности, накоторые рассчитывает ГТК, это окажет серьезное влияние на карточный оборот.[13,с. 32]

Особняком на российском пластиковом рынке стоят западныебанки. Здесь, прежде всего, стоит отметить два банка со 100 % западнымкапиталом — Райффайзенбанк Австрия и Банк АвстрииКредитанштальт. Оба банкастали предлагатькарты VISA с октября 1999 года. Тенденция к снижению тарифов наобслуживание пластиковых карт коснулась и западников. Если первые тарифы у«иностранцев» были слишком высокими и не шли ни в какое сравнение с расценкамироссийских банков, то сейчас и Райффайзенбанки Банк Австрии Кредитанштальт внесколько раз снизил стоимость обслуживания своих карт. Так, например, по VISAElectron в Райффайзенбанке стоимость годового обслуживания в октябре 1999 годасоставляла 70$, через год эта цифра составляет 30$. Неснижаемый остаток по этойкарте уменьшен с 2 000$ до 100$. По VISA Classic стоимость годовогообслуживания снизилась со 100$ до 70$, неснижаемый остаток- с 2 000$ до 300$.[20, с. 52]

 В банке Австрии Кредитанштальт стоимость годовогообслуживания карты VISA Electron первоначально составляла 50$, сейчас — 35$. Назаре своей деятельности банк удерживал комиссию за безналичный расчет покарточкам в торговых точках — 0,5 % за каждую транзакцию. Сейчас комиссия невзимается, как, впрочем, и в большинстве российских банков. [20, с. 52]

Кроме того, изменились и требования банков по отношению кклиентам.

Еще в конце 1999 года желающий получить пластиковую карточкув Банке Австрии Кредитанштальт или Райффайзенбанке должен был предоставитьсправку с места работы о размере официального дохода. Сейчас банки только висключительных случаях требует рекомендательное письмо с места работы(подтверждение занятости без подтверждения дохода).

Несмотря на многочисленные «послабления» для клиентов,требованияи тарифы в обоих банках по-прежнему довольно высоки по сравнению сроссийскими банками. И, тем не менее, желающие открыть пластиковый счет взападном банке есть. Так, на конец 2000 года в Райффайзенбанке открыто около 7тысяч спецкартсчетов частных клиентов не учитывая зарплатных схем, в БанкеАвстрии Кредитанштальт — около 3,5 тысяч, также без учета зарплатных проектов.[20, с. 52]

Что касается регионов России, то там по-прежнему доминируютнаши внутренние платежные системы — «Золотая корона», Union Card иSTB-Card.Лидерами в регионах являются те банки, которые реализуют зарплатные проекты.[13, с. 35]

Карты отечественных платежных системне ограничиваютсятерриторией России. Российская платежная система Union Card постоянно развиваетсеть обслуживания на всей территорииРоссии и в странах СНГ, а также и натерритории о. Кипр, где держателям карт Union Card предоставляется возможностьполучения наличных в восьми отделениях Bank of Cyprusв городах Лимасол,Никосия, Ларнака, Пафос. [30]

Сейчас многие банки практикуют новый подход — совмещениелокальных карт с международными. Локальные карты на сегодняшний день считаютсямалоперспективными. Стоимость обслуживаниятакой карты мало отличается отмеждународной, однако их возможности несравнимы. Промышленно-строительный банк(Санкт-Петербург) реализовал проект по совмещению своей локальной ICB-cardс международнойсистемой Plusплатежной системы VISA International. Банк «Возрождение»планировал в конце апреля начать выпуск карт «Московия», совмещенных спрограммой VISA Plus. В текущем году карты локальных систем в зарплатныхпроектах регионов будут постепенно замещать международными. [13, с. 35]

Подавляющее большинство эмитированных в нашей стране карт-дебетовые. Число настоящих кредитных карт, то есть предоставляющих услугиовердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2 % общего количестваэмитированных в России карт. Например, Дельтабанк открывает держателю картыVISA Classicили VISA Gold кредитную линию, не требуякакого-либо обеспечения.Размер кредита зависит от платежеспособности клиента. Пользоваться кредитомвладелец кредитной карты может в любой момент в течение года- по своемуусмотрению, без дополнительного обращения в банк. Поступления средств на счетавтоматически погашаеткредит и восстанавливает кредитный лимит. Это самаяудобная форма кредитования населения на повседневные нужды. [13, с. 34]

Объявили о выходе на рынок кредитных карт «Русский стандарт»и система STB-Card, эмитирующая «Путник». Ставки по кредитам колеблются уроссийских банков в диапазоне15-19 % годовых. [13, с. 34]

Частично кредитные функции выполняют обычные дебетовые картымеждународных платежных систем, используемые в качестве зарплатных. Руководствопредприятий нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своимсотрудникам кредита по карточкам в размере месячной зарплаты.

3.2. Внедрение пластиковых карт в Архангельске

Внастоящее времяв Архангельскевыпуск пластиковых картосуществляют следующие банки: Архангельское отделение Сбербанка, Гута-банк,Московский Индустриальный банк — Северо-Западное Региональное Управление,Архангельское отделение Собинбанка, Банк-Москвы.

Наиболее успешно работает Сбербанк по причинам мощной иразветвленной сети филиалов, надежности.

На сегодняшний день Архангельским Сбербанком эмитированоболее20 000 международных банковских карт. Среди клиентов банка сотрудникиОАО«Архбум», ОАО «СЦБК», АО «СЛДК», ООО «Полярное сияние», Геологоразведка, ОАО«Лесозавод-2», ОАО «Лесозавод-3», Архангельский морской торговый порт,Архангельский речной порт, Северное морское пароходство, Северное речноепароходство, ОАО «Двиносплав», ОАО «Быт», ООО «МК-компани» и другие.

В Архангельской области владельцем банковской карты можностать в городах Архангельске, Новодвинске, Северодвинске, Котласе, Онеге.

Ломоносовское ОСБ №27 Северного банка СБ РФ эмитирует картыVISA Business, Cirrus/Maestro, VISA Electron, для состоятельных клиентов — VISAGold.

 Корпоративным клиентам предлагается карта VISA Business.Открытие бизнес-счета возможно в рублях РФ и (или) долларах США.

Такая карта может использоваться как средство оплаты натерритории РФ и за рубежом:

 * командировочных расходов сотрудников предприятия;

 * расходов представительского характера;

 * расходов, связанных с хозяйственной деятельностьюпредприятия;

 * покупок и услуг в торгово-сервисных точках.

По карте VISA Business можно получить наличные средства вобширной сети банков России с выплатой комиссии за выдачу наличныхв размере0,5% от суммы.

При зарубежных поездках не надо декларировать валюту. Приполучении наличных в валюте страны пребывания конвертация происходитавтоматически.

Ломоносовское отделение СБ предлагает пенсионерам банковскуюкарту «СБЕРБАНК-CIRRUS/MAESTRO-ПЕНСИОННАЯ». [см. Приложение 4]

Для оформления карты необходимо заполнить по образцузаявление на банковскую карту «СБЕРБАНК-CIRRUS/MAESTRO-ПЕНСИОННАЯ» и внестивзнос на картсчет. Минимальный первоначальный взнос составляет 10 рублей.Обязательным условием является — регулярное (не менее двух месяцев в год)зачисление во вклад сумм пенсий (по старости, по случаю потери кормильца, поинвалидности идр.).

Путем выпуска дополнительной карты членам семьи и другомулицу можно доверить распоряжаться своим вкладом.

Срок действия «ПЕНСИОННОЙ» карты — 1 год. При отсутствииотказа от клиента договор предусматривает автоматическую пролонгацию.

Годовое обслуживание составляет 10 рублей по основной картеи по каждой дополнительной.[см. Приложение 3]

Процентная ставка по счету карты — 8 % годовых. [см.Приложение 4]

«ПЕНСИОННАЯ» карта является рублевой картой. Используя«ПЕНСИОННУЮ» карту можно оплатить товары и услуги на всей территории РФ.

 Выдача наличных денежных средств в отделениях и филиалахСбербанка в Архангельской, Ивановской, Вологодской, Костромской, и Ярославскойобластях осуществляется бесплатно, в отделениях и филиалах других региональныхбанках Сбербанка России взимается комиссия в размере 0,5 %от суммы. В стороннембанке «ПЕНСИОННАЯ» карта не обслуживается. [см. Приложение3]

«ПЕНСИОННАЯ» карта является дебетовой картой, но вэкстренных случаях возможен перерасход средств с выплатой удвоенной процентнойставки по кредитам физических лиц. [см. Приложение 3]

Ломоносовское отделение №27СБ РФ предлагает получатьзаработную плату через учреждения СБ РФ путем оформления международнойбанковской карты «СБЕРБАНК-CIRRUS/MAESTRO-ЗАРПЛАТНАЯ». [см. Приложение 5]

По такой карте можно бесплатно обслуживаться вторгово-сервисной сети, снять наличные денежные средства в отделениях ифилиалах Сбербанка в Архангельской, Ивановской, Вологодской, Костромской, иЯрославской областях. При получении наличных в отделениях и филиалах другихрегиональных банков Сбербанка России взимается комиссия в размере 0,5%от суммы.В стороннем банке через банкомат — 1 % от суммы (min 72 руб.), если деньгиснимаются через кассу — 1 % от суммы (min 120 руб.). [см. Приложение 3]

К основной карте можно открыть дополнительную карту. Годовоеобслуживание по каждой карте составляет 120 рублей.

На остаток денежных средств ежеквартально начисляютсяпроценты: 2 % годовыхпо рублевому вкладу, и 1 % годовых по валютному вкладу.[см. Приложение 3]

Срок действия карты «CIRRUS/MAESTRO-ЗАРПЛАТНАЯ» — 2 года. Поокончании срока действия карты, при отсутствии отказа клиента, банк выполняетавтоматический перевыпуск карты на новый срок.

Банк можетпредоставить на неотложные нужды владельцам карты«CIRRUS/MAESTRO-ЗАРПЛАТНАЯ» неразрешенный овердрафт. Плата — удвоеннаяпроцентная ставка по кредитам физических лиц. [см. Приложение 3]

Для клиентов, самостоятельно обратившихся за картой вЛомоносовское отделение, предлагаютсякарты Cirrus/Maestro, VISA Electron на техже условиях, что и «CIRRUS/MAESTRO-ЗАРПЛАТНАЯ». Первоначальный взнос составляет120 рублей. [см. Приложение 3]

Для молодых людей — от 14 до 26 лет — предлагается«СБЕРБАНК-CIRRUS/MAESTRO-МОЛОДЕЖНАЯ». Приобретая карту«CIRRUS/MAESTRO-МОЛОДЕЖНАЯ» держатель карты автоматически становится участникоммеждународной программы «Молодежная карта EURO<26. [см. Приложение 6]

С членским билетом EURO<26 и картойСбербанка молодые людиполучают более 300 тысяч различных скидок и льгот в 32 странах Европы,возможность расплатиться более чем в 400 тыс. магазинах, ресторанах,туристических агентствах, медицинских учреждениях, как в России, так и за еепределами, снять наличные деньги более чемв 200 тыс. банкоматах CIRRUS в 10тыс. городах мира.

Банк начисляет проценты на остаток средств на счете вразмере процентной ставки по вкладу до востребования.

Между Архангельским банком АК СБ РФ и Архангельским филиаломВоенно-страховой компании подписано соглашение, на основании котороговладельцаммеждународных банковских карт Сбербанка России предлагается новаяуслуга. [см. Приложение 7]

ВСК предлагает застраховать со значительными скидкамиавтотранспорт, гражданскую ответственность автовладельца, свою жизнь и здоровьеот несчастных случаев, строения и квартиры, домашнее имущество, а такжеаналогичные услуги для предприятий, включая страхование грузов, воздушного иводного транспорта.

 Предприятиям торговли и сервиса Архангельский Сбербанкпредлагает установить электронные терминалы на следующих условиях:

 * покупка электронного терминала предприятием;

 * предоставление льготного кредита на приобретениетерминала;

 * предоставление терминала в аренду, в том числе споследующим правом выкупа;

 * обучение персонала работе с торговым терминалом –бесплатно;

 * техническое обслуживание терминала осуществляетсясотрудниками банка. [см. Приложение 1 ]

 Международные банковские карты принимаются к оплате в более12 млн. торговых и сервисных точках по всему миру, получение наличных возможнов болеечем440 тыс. банкоматов в 115 странах мира.

Операции по карте осуществляются во всех крупных городахнашей страны: Москве, Санкт-Петербурге, Астрахани, Волгограде, Воронеже,Калининграде, Нижнем Новгороде, Перми, Рязани, Сочи, …, Архангельске,Северодвинске, Новодвинске, Котласе.[см. Приложение 1]

В настоящее время в Архангельской области открыто 37 пунктоввыдачи наличных. Круглосуточные банкоматы в городе Архангельске установлены в«Северном Морском Пароходстве», Соломбальском отделении Сбербанка, Центральномотделении СБ РФ по г. Архангельску.

Что касается торгово-сервисной сети, то продовольственныетовары по банковским картам можно купить в магазинах «Витамин», «Окраина»,«Юность», «Торгсин» №№ 3, 4, «Восход», в торговом центре «Премьер» и других. Вмагазинах «Самсунг», «Грумант», «Альфа», «Мир», «Лидер» можно расплатитьсябанковской картой за бытовую технику, в «Евростиле» — за стройматериалы, в«Спортсити» — заспортивные аксессуары, в «Аквилоне» — за компьютеры, мебель,канцтовары. В кафе-барах: «Кардинал», «Олимпия», «Оранжевый град», ночной клуб«Модерн» и диско-бар «Снежок» также принимают к оплате банковские карты. Крометого банковские карты принимаются в Салоне Красоты «Юность», в гостинице«Меридиан», в бутике «РИВ ГОШ», на АЗС № 6 на Талажском шоссе и вавиакассах«Express line».[см. Приложение 8]

3.3. Законодательная база по пластиковым картам

3.3.1.Положение «О порядке эмиссии кредитными организациямибанковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с ихиспользованием»

 В настоящее время регулирует учет, расчеты по операциям сиспользованием банковских карт, а также устанавливает соответствующиетребования к кредитным организациям, эмитентам и эквайерам принятое БанкомРоссии Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт иосуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У(далее-Положение).

 В статье 1 данного Положения указаны используемые термины иопределения, согласно которым «банковская карта – средство для составлениярасчетных и иныхдокументов, подлежащих оплате за счет клиента».

 Согласно общим положениям данного Положения эмиссиюбанковских карточек на территории РФ могут осуществлять только кредитныеорганизации — резиденты, при наличии лицензии на осуществление банковскихопераций, предусматривающей проведение операций по счетам указанных в ней лиц всоответствующей валюте. Распространение карточек международных платежных системосуществляется по специальному разрешению Центрального Банка. Расчеты пооперациям с использованием банковских карточек, совершаемым на территории РФ,должны осуществляться только в валюте РФ. Исключения составляют расчеты виностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством инормативными актами Банка России. Валютно-обменные операции совершаются всоответствии с валютным законодательством РФ.

В Положении перечислены безналичныеоперации, которые могутосуществлять юридические лица на основе корпоративных карт, также указываютсяслучаи получения наличных средств.

В настоящем Положении регламентируются документооборот прирасчетах по операциям, а также контроль за проводимыми операциямисиспользованием банковских карт. Указаны счета бухгалтерского учета кредитныхорганизаций, которые могут быть использованыдля осуществления операций посчетам юридических и физических лиц.

 В случае нарушения условий Положения территориальныеучреждения Банка России могут применить меры воздействия в соответствии со ст.75 Федерального Закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России).Согласно этой статьи, в случае нарушения кредитной организацией федеральныхзаконов, нормативных актов и предписаний Банка России, Банк России имеет правотребовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскатьштраф либо ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев. БанкРоссии вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществлениебанковских операций.

3.3.2. Проект Федерального Закона «Об использованиибанковских карт в Российской Федерации»

 14 мая 1998 года в Государственной Думе прошлипарламентские слушания, на которых обсуждался проект закона «Об использованиибанковских карт в Российской Федерации», подготовленный Ассоциацией российскихбанков и Национальной ассоциацией по платежным карточкам совместно сподкомитетом по банковскому законодательству комитета по бюджету, налогам,банкам и финансам. Закон будет регулировать правоотношения, возникающие в связис эмиссией банковских карт, совершением операций с их использованием, а такжепроизведением расчетов по указанным операциям на территории РоссийскойФедерации. В законопроекте рассматриваются:

 * вопросы правового регулирования использования карт;

 Все правоотношения, возникающие в связи с эмиссией,использованием банковскихкарт, произведением расчетов по указанным операциям натерритории России регулируются законами Российской Федерации, а такженормативно-правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативнымиактами Центрального Банка Российской Федерации. А регулирование отношений, возникающихв связи с эмиссией банковских карт и их использованием в платежном обороте, атакже произведением расчетов по операциям с их использованием, на территорииРоссийской Федерации, осуществляется договорами, заключаемыми между участникамиплатежных систем, и правилами платежных организаций. Расчеты в иностраннойвалюте по банковским картам осуществляются в соответствии с валютнымзаконодательством РФ.

 * взаимоотношения субъектов, возникающие при использованиикарт;

 Предоставление в пользование банковских карт должноосуществляться на основе договора, заключаемого кредитной организацией,распространяющей банковские карты, и ее клиентом в письменной форме. Такойдоговор является публичным договором. В договоре должны быть установлены видыопераций, которые держатель карты может совершать с ее использованием, а такжеправила их совершения. Договор может предусматривать обязательства эмитентасовершать по поручению владельца карточки действия по исполнению расчетныхдокументов и иные действия от своего имени, но за счет клиента.

 * обязательства и ответственность участников платежнойсистемы, и порядок разрешения споров;

 Кредитная организация, распространяющая банковские карты,обязана представлять клиенту информацию о возникновенииденежных обязательств поисполнению расчетных документов в порядке и в сроки, которые предусмотреныдоговором о предоставлении в пользование банковских карт.

Эмитент обязан временно приостановить совершение операцийсиспользованием банковской картой, а также принять меры к изъятию карты в случаеполучения заявления от клиента или держателя карты об ее утере.

Клиент несет обязанность по исполнению денежных обязательствпо исполнению расчетных документов.

Согласно проекта закона, информация об участниках платежнойсистемы является конфиденциальной и может предоставляться только самимучастникам или их представителям, а Государственным органам и их должностнымлицам — только по решению суда.

 Споры, связанные с эмиссией, совершением операцийс ихиспользованием, а также произведением расчетов по указанным операциям,разрешаются арбитражныморганом платежной системы, судом, арбитражным судом,третейским судом в соответствии с их компетенцией.

Отдельные статьи законопроекта посвящены эмиссии (выпуску вобращение), эквайрингу (осуществлению расчетов с продавцами товаров и услуг),деятельности по информационному и техническому обслуживанию эмиссии и (или)расчетов с использованием карт.

 Кроме того, описаны права и обязанности держателей карт(юридических и физических лиц), эмитентов, процессинговых компаний и эквайеров,а также продавцов товаров и услуг.

 Ряд статей проекта посвящены обязательнымреквизитамплатежных карт, операциям в иностранной валюте. [5, с. 26-33]

 Нет сомнения в необходимости этого закона, так какотсутствие законодательных границ позволяет не только размывать границыбизнеса, но очень часто играет на руку мошенникам, поскольку правоохранительныеорганы часто не могут классифицировать мошенничество.

Кроме того, усиление борьбы с мошенничеством в областипластиковых карт без участия правоохранительных органов практически невозможно,а их деятельность в значительной степени парализована отсутствиемзаконодательства по пластиковым картам.

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использованиипластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье омошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого фактамошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определеннымитрудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снятьналичные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора соследующей мотивировкой: “за отсутствием состава преступления”, т.е., инымисловами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. непредусмотрено действующим УК.

Международный опыт показывает, что принятие соответствующегоуголовного законодательства существенно снижает затраты на доказательствопротивоправной деятельности и практически сразу дает положительные результаты,выражающиеся в существенном снижении потерь от мошенничества. Так, в Италииэтот показатель после принятия нового законодательства по пластику снизился вдва раза.

Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежныхстран в этой области и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющихнационального законодательства в области пластиковых карт. Нам нужно объединитьусилия для того, чтобы убедить законодательные органы в России в необходимостиразработки и скорейшего принятия такого российского закона. Для этого следуетиспользовать все имеющиеся возможности российской банковской системы, прессыправоохранительных органов.

Конечная цель законодательства, которое касается кредитных идебетовых карточек — способствовать расследованию и преследованию в уголовномпорядке преступлений властями. По этой причине любое новое законодательстводолжно содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения,относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступногоповедения частных лиц и организаций.

 Надо ясно дать понять любому законодательному органу, чтоэто вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Эторазличие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятиезаконодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясноговорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придаетпостепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетовымкарточкам. [26, с. 29-31]

 Крайне необходимо обратить внимание на важность этого видазаконов в конечной защите, как потребителей, так и делового сообщества.Необходимо подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческоерегламентирование и законы по защите потребителя, а скорее служит для усилениятого и другого.

В конце 1997 г. относительно спокойная ситуация в Россиибыла нарушена действиями некой организованной группы, которая использоваласпециально созданное предприятие для совершения мошеннических действий спластиковыми карточками на сотни тысяч долларов США.

В январе-феврале 1998 г. по аналогичной схеме и примерно втаких же масштабах, действовала другая преступная группировка.

В обоих случаях мошенничество было своевременно выявленоСлужбами безопасности банков и пресечено успешными действиями специальных подразделенийорганов милиции. Мошенники были схвачены, им не удалось «воспользоватьсяплодами трудов своих».

 Общим для этих преступных группировок было то, что ихорганизовали российские граждане, вернувшиеся в страну после длительногопребывания зарубежом, где они, очевидно, и получили первый опыт мошенничества спластиковыми карточками.

 В обоих случаях оперативное взаимодействие милиции, Служббезопасности банков ипроцессинговых центров позволило своевременно пресечьмошеннические действия и не допустить нанесения значительного ущерба платежнымсистемам. [24, с. 83]

В последнее времявсе чащесталкиваются правоохранительныеорганы и Службы безопасности банков с мошенническим использованием картмеждународных платежных систем, украденных у наших соотечественников. Надеемся,совместные действия будут успешными и вэтом случае.

3.4.Гражданско-правовое регулирование

 В Положении № 23-П отмечено, что банковская карта выдаетсяклиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулируетспециальным образомотношения между держателем карточки и эмитентом. Такиеотношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулированиетаких отношений находится за пределами компетенцииБанка Россииустановленнойст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». К такимотношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексеРоссийской Федерации (далее ГК).

3.4.1. Смешанный договор

 При выдаче карты на практике заключаются самые различныедоговора. Однако название «О выдаче и обслуживании банковской карты» наиболееадекватным образом соответствует существу отношений сторон. Это договор прямоне предусмотрен действующим Гражданским законодательством, но и не противоречитсуществующему правопорядку (согласно п. 2 ст. 421 ГК, «Стороны могут заключитьдоговор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или инымиправовыми актами.)

Если рассматривать структуру договора о выдаче иобслуживании банковской карты, можно прийти к выводу, что в его составесодержатся элементы двух других — договора банковского счета и договора осовершении расчетов по операциямс использованием банковских карт.

Договор банковского счетанеобходим для проведения расчетныхопераций с банковскими картами.Хотя договор банковского счета и связан срасчетными отношениями, он не может включать их регулирование, поскольку всоответствии с законодательным определением его действие ограничиваетсяпроведением операций по счету, а порядок исполнения расчетных документов и иныевопросы, связанные с расчетами, остаются за его рамками. Это относится и красчетам по операциям с банковскими картами, не урегулированным действующимзаконодательством и включающим такие специфические вопросы, как, например,блокировка карты. (Положение устанавливает требования к эмитентам, эквайерам ирасчетным документам, но не к порядку совершения самих расчетов). Следуетотметить, что, наличие «расчетного» договора предусмотрено Положением. Всоответствии с ним использование картывозможно на основании договора, заключенногос ее эмитентом. Поскольку под использованиемкарты следует понимать впервуюочередь составление расчетных документов, то договор, на основаниикоторого она используется, включает элементы договора на осуществлениерасчетов.

 Таким образом, поскольку договор о выдаче и обслуживаниибанковской карты содержит в себе элементы двух вышеописанных договоров, онбудет являться смешанным.В данном случае один элемент такого договора — договорбанковского счета — предусмотрен законом (ГК), а другой — договор о совершениирасчетовпо операциям с использованием банковской карты — нормативным актом(Положением Банка России).

Главнаяособенностьегозаконодательногорегулирования-то, что«котношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частяхправила о договорах, элементы, которых содержатся в смешанном договоре, еслииное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора» (п. 3ст. 421 ГК). Иными словами, это означает, что смешанный договор регулируетсяправилами о договорах, входящих в его состав. Но если указанные правила будутпротиворечить существу смешанного договора или соглашению сторон по такомудоговору, то они применяться не будут. Такая конструкция позволяет решитьотдельные правовые проблемы, связанные с регулированием отношений по договоруна выдачу и обслуживание банковской карты.

Однако при использовании«классических» форм безналичныхрасчетов, прямо предусмотренных ГК (платежных поручений, требований-поручений,чеков, аккредитивов), договор на расчетно-кассовое обслуживание, заключаемыймежду клиентом и банком, не является смешанным, поскольку в данном случаеотношения сторон, связанные с расчетами, детально урегулированызаконодательством и нормативными актами Банка России, не оставляя местадоговорному регулированию. К тому же, отношения, возникающие при использовании«классических» форм безналичных расчетов, не так тесно связаны с отношениями поведению банковских счетов, как это происходит в случае с банковскими картами.Эта связь проявляется, в частности, и в том, что для учета операций сбанковскими картами клиенту открывается специальный счет, который используетсяв основном только для этих целей.

Следует отметить, что Положение не вводит термин карточногосчета, т.е. для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет,если это не противоречит, его режиму.

 Означенная проблема связана с законодательнымрегулированием договора банковского счета. Гражданское законодательствопредусматривает, что «остаток денежных средств на счете выдается клиенту либопо его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи днейпослеполучения соответствующего письменного заявления клиента»(п. 3 ст. 859ГК). Однако при закрытии карточного счета расчетные документы с требованиями кнему могут приходить еще 30 — 45 дней. Таким образом, при буквальном выполнениизаконодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так какистребовать денежные суммыу клиента после закрытия его счета в ряде случаевдостаточно проблематично.

Предлагается следующее решение проблемы. Поскольку, как былоустановлено выше, договор банковского счета входит в качестве элемента всмешанный договор о выдаче и обслуживании банковской карты, то правила о первомприменяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашениюсторон. Очевидно, что правило о семи днях, предназначенных для возврата денегклиенту, противоречит существу договора о выдаче и обслуживании банковскойкартыи, следовательно, на основанииправила ГК о смешанном договоре применятьсяне должно. В данном случае подлежит применению срок, установленный в договоремежду эмитентом и держателем карты, что, как было показано, полностьюсоответствует требованиям действующего законодательства.

 Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии егокарт-счета должен устанавливаться с учетом правил соответствующей платежнойсистемы, а именно с учетом максимально возможного срокаполучения расчетныхдокументов с требованиями к карт-счету после совершения последней операции сбанковской картой. Если срок, установленный в договоре, значительно отличаетсяот срока, определяемого правилами платежной системы, то договорный срок можетбыть признан недействительным на основании норм ГК о договоре присоединения(ст. 428 ГК). В этом случае речь идет о конструкции договора, «условия, которогоопределены одной из сторон в формулярах или иныхстандартных формах и могли бытьприняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенномудоговору в целом». Практически все договоры с держателями карт заключаютсяименно в форме договора присоединения. Далее ГК устанавливает, что«присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения илиизменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону иинымправовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых подоговорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другойстороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные дляприсоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумнопонимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать вопределении условий договора». Таким образом, существуют ограничения даже дляконцепции смешанного договора, оставляющей, в общем, значительное местоусмотрению сторон.

И Положение, и действующее гражданское законодательстводопускают, что удостоверение прав распоряжения денежными суммами (кредитнойлинией), находящимися на счете, по операциям с банковскими картами возможно сиспользованием аналогов собственноручной подписи (кодов, паролей и иныхсредств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).Положение не детализирует, какими конкретно аналогами собственноручной подписимогут быть удостоверены указанные права. Поэтому, согласно п. 3 ст. 847 ГК,конкретный аналог собственноручной подписи (ПИН-код или другой), подлежащийприменению при совершении операций с банковскими картами, должен быть определенв договоре между эмитентом и держателем.

3.4.2.Обеспечительный (страховой) депозит

Для обеспечения исполнения обязательства держателя карты посовершению операций в пределах остатка средств на карт-счете илипредоставленной ему кредитной линии эмитент может требовать внесенияопределенной денежной суммы на депозит. Сразу следует отметить, что названиеданного депозита — страховой — несколько некорректно, поскольку со страхованиемон ничего общего не имеет и, более того, в силу закона кредитным организациямзапрещено заниматься этим видом деятельности. Поэтому для избежания возможной иненужной путаницы предлагается называть его обеспечительным, что полностьюсоответствует его юридической природе.

Очевидно, что обеспечительный депозит является банковскимвкладом, поскольку удовлетворяет условиям договора банковского вклада. Так, п.1 ст. 834 ГК гласит: «По договору банковского вклада (депозита) однасторона(банк), принявшая поступившуюот другой стороны (вкладчика) илипоступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада ивыплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором».

Не вызывает сомнений и обеспечительная природауказанногодепозита, поскольку именно он обеспечивает исполнение обязательствадержателя карты проводить соответствующие операциив пределах остатка средств накарт-счете или предоставленной ему кредитной линии. Однако встает вопрос оправомерности такого средства обеспечения, поскольку оно прямо не предусмотренодействующим гражданским законодательством. В связи с этим следует подчеркнуть,что перечень видов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных ГК,является открытым. Так, п. 1. ст. 329 ГК устанавливает, что «исполнениеобязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом… и другими способами,предусмотренными законом или договором». Иными словами, контрагенты по договоруна законных основаниях могут предусмотреть способ обеспечения взаимныхобязательств, отличный от моделей, предложенных законодательством.

Подтверждение правомерности обеспечительного депозитасодержится и в Положении. Приложение № 2, регулирующее бухгалтерский учетоперации с банковскими картами, устанавливает перечень счетов, предназначенныхдля учета денежных средств, депонированных в кредитной организации дляобеспечения операций физических и юридических лиц с использованием кредитных ирасчетных банковских карт.

 Существует еще одна проблема. Высший Арбитражный Суд РФзанял позицию, в соответствии с которой безналичные денежные средства не могутбыть предметом залога (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от2 июля 1996 г. №. 7965/95). Впрочем, представляется, что на обеспечительныйдепозит данный запрет не распространяется, поскольку он является не залогом, акачественно другим способом обеспечения исполнения обязательств. ВысшийАрбитражный Суд разъяснил, что «одним из существенных признаков договора озалоге является возможность реализации предмета залога». В соответствии сдоговором обеспечительного депозита безналичные денежные знаки, составляющиепредмет данного вида обеспечения исполнения обязательств, не подлежатреализации в случае неисполнения держателем своих обязательств, но являютсяобъектом удовлетворения требований эмитента (кредитора). Последний вопрос,связанный с обеспечительным депозитом, заключается в том, что, поскольку онподпадает под определение банковского вклада, к нему должно быть применимоправило о его выдаче вкладчику — физическому лицу по его первому требованию (ч.3 п. 2 ст. 837 ГК), однако в этом случае будет утрачена его обеспечительнаяфункция. Решить эту проблему можно с использованием уже упоминавшейся концепциисмешанного договора. Соглашение об обеспечительном депозите является смешаннымдоговором, поскольку, как было показано выше, оно содержит элементы договорабанковского вклада и договора об обеспечении исполнения обязательств,предусмотренных ГК. Поэтому к договору об обеспечительном депозите будутприменяться правила о его элементах, если это не противоречит существу данногодоговора или соглашению его сторон. Так как правило о возврате вклада попервому требованию вкладчика — физического лица противоречит существу договораоб обеспечительном депозите, то в соответствии с законом оно применению неподлежит. [23, с. 34-36]

Таким образом, законодательная база России, регламентирующаяработу с банковскими пластиковыми картами, еще не сформировалась. Кромедействующего Положения банки руководствуются Федеральными Законами,нормативно-правовымиактами Правительства РФ и нормативными актами Банка России,одновременно разрабатывают свои внутренние Инструкции и Правила по организацииэмиссии и проведения операций с банковскими картами, а такжеруководствуютсястандартами и правилами, разработанными платежнымиорганизациями. Отношения между участниками платежной системы регулируютсязаключенными между ними договорами.

3.4. Зарплатный проект на основе примененияпластиковыхкарт

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когдацелое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу черезпластиковые карты какого-либо банка.

 По оценкам 90-95 %выданных карт являются зарплатными. Это,как правило, дебетовые карты типа Cirrus-Maestro илиVISA Electron, недопускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнеевремя доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картойприближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа VISA ClassicилиEurocard/MasterCard Mass. Это говорит о том, что зарплатные проекты можнорассматривать как дополнительный источник прибыли для банка. [10, с. 34-35]

 В этом случае предприятие рассматривается как корпоративныйклиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открываетему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, поотдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, накоторые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личныйкарт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты подоговорам, отпускные, командировочные. Клиентможет, через кассу банка, на свойкарт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатныхпроектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Есликлиентчасто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международнуюкарту, но уже по полному тарифу.

Для предприятия выгода состоит в том, что облегчается работабухгалтерии, нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаютсярасходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачейзаработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы,связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузкив дни выдачизаработной платы.

Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводувсевозможных задержеквыдачи заработной платы. Работник предприятия имеетвозможность получать ее круглосуточно и в выходные дни, и находясь вкомандировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары иуслуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты коплате.

 Банк получает дополнительные ресурсы в виде остатков накарточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами.

Организация ежемесячно предоставляет в банк своднуюведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. Вэтой ведомостиуказываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его личный табельныйномер, номер его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена поэтому счету. На основании сводной ведомости банк производит перечислениясредств с расчетного счета предприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячнопредприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников.[12, с. 8-9]

 Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиватьсяс тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, чтосвободное пространство на рынке год от года сужается.

Только развитие инфраструктуры создаст предпосылкидальнейшего развития на рынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматына территориипредприятий с достаточно большой численностью работающих либовблизиоткрыть свое отделение, также рекомендуется установить электронныетерминалы в ближайших магазинах, рассмотреть возможность перечисления денегработниками за содержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях,рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачиватьпутевки и т. д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоватьсяпластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк,взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров.

 Аналогичную работу можно проводить в вузах и развиватьстуденческие проекты.

3.6.Возможности расширения карточного бизнеса

Петербург и Москва — два крупных российских региона поемкости пластикового рынка. Одна из реальных возможностей банков по расширениюсвоего карточного бизнеса заключается в более интенсивном покорении рынкадругих регионов, в первую очередь Северо-Западного. Петровский народный банкобъявил об открытии в 2001 году 30 филиалов за пределами Петербурга иЛенинградской области. [10, с. 35]

Промышленно-строительный банк иБалтийский банк уже имеюткрупные зарплатные проекты в Карелии. Планируемое объединение в 2001 году шестирегиональных структур в «Северо-Западный банк» Сбербанка предоставитнеограниченные возможности по распространению пластиковых карт в другиесубъекты Россиина Северо-Западе.[10, с. 35]

 Развитие инфраструктуры по обслуживанию карт создастпредпосылки дальнейшего развития рынка пластиковых карт. В 2001 году банкинамерены особое внимание уделять расширению сетипо приему и обслуживанию карт.[7, с. 34]

Перспективным направлением является расширение сети магазинови сервисных точек, дающих льготыи скидки держателям карточек банка. Этоклассическая дисконтная схема, широко практикуемая за рубежом. Основойзаинтересованности предприятий торговли служит возможность предоставления новыхуслуг на уровне мировых стандартов и использования торговых знаков карточныхкомпаний для повышения престижа магазина. Магазин теряет несколько процентов отсуммы покупки, однако этойпокупки могло не быть, т.е., карточка выступаетстимулом повышения скорости товарооборота: магазин приобретает новых клиентов,причем постоянных. Уменьшение инкассируемых сумм повышает защищенностьпредприятия от криминальных элементов, а продавцов — от приема фальшивых купюр.

Кроме того, владельцам банковских карт может бытьпредоставлен целый ряд скидок в туристических агентствах, в кассах авиабилетов,при аренде автомобиля, в ресторанах, спортивных клубах, салонах красотыи т.д.

Банкиразвивают банкоматную сеть, дополнительно устанавливаябанкоматы, активно увеличивают число установленных POS-терминалов в торговыхточках, предназначенных для приема карт к оплате. Однако потенциальный рыноксужается — все средние и крупные торгово-сервисные предприятия уже охваченыPOS-терминалами.

Другим возможным путем развития пластиковых картможет бытьвзаимное снижение банками тарифов по обслуживанию карт в своей сети илипредоставление банковской карты в подарок.

В сезон летних отпусков с 25 апреля по 25 сентября 2001Собинбанк будет предоставлять при открытии платежных карт международных системодновременно две карты. Приобретая карту VISA International, клиент получитбесплатную карту Europay International, и наоборот.

К отпускному сезону 2001 года банки разработали и предлагаютновую программу «Ваш отпуск», в рамках которой предлагается новыйпополняемыйвид вклада — «Отпускной», на котором можно накопить необходимыесредства для предстоящегоотдыха при этом получить в подарок кредитную картуEurocard/MasterСard или VISA. Оформить туристическую путевку со скидкой до 10%, на льготных условиях приобрести страховой полис. [13, с. 36]

Число владельцев карт в этом году может значительноувеличиться за счет пенсионеров, которым предоставляется возможность получатьпенсии по карточкам Сбербанка. Владельцами таких карточек уже стало более двухтысяч пенсионеров. [21, с. 32] По картам Сбербанка выдаются пособия побезработице, пособияна детей.

Еще один путь стимулирования роста продаж пластиковыхпродуктов — это использование новых технологий. Речь идет об интернет-проектах.Разработан проект Домашнийбанк, позволяющий управлять своим карточным счетомчерез Интернет, а также разработан проект «Электронный ряд», представляющийсобой по сути интернет-магазин. Покатакие услуги неактивнопредставлены банкамии осуществляются, как правило, с помощью крупных компаний.После усовершенствованиятехнологий в сфере покупки товаров и услуг через Интернет, карточки могутполучить гораздо большее распространение. [26, с. 29-31]

Фактором развития карточного рынка является постоянный ростколичества банковской рекламы и информации о пластиковых картах в центральнойпрессе. По данным Национального института изучения репутации, количествоматериалов в центральной прессе о рынке «пластика» в прошлом году превысилоуровень 1998 года почти в 1,5 раза, а расходы на рекламупластиковых продуктов вцентральной прессе — в 2,8 раза. [13, с. 32]

 Перспективы качественного изменения рынка связаны свнедрением комбинированных международных пластиковых карт.

Международные платежные системы VISA International и Europayпоставили задачу, чтобы к началу 2005 года все дебетовые карточкиимелимагнитную полосу и чип. [15, с. 9]

Многие страны, в том числе и Россия, еще не установиликонкретные сроки и графики перехода на новые стандарты. Если банки не перейдутна новые стандарты, то карточки международных систем, выпущенные нашимибанками, не будут приниматься нигде, кроме России. Смарт-карта позволяетснизить себестоимость проведенияопераций, реализовать дополнительные финансовыеи неторговые приложения к основному счету владельца. Переход на чиповыетехнологиистанет одной из самых эффективных мер для борьбы с карточнымимошенниками, что является весьма актуальной проблемой, в том числе и в России.

У нас в стране зафиксированных фактов мошенничества стало вдва раза больше, чем в 1999 году. Примерный объем мошенничества по картам VISAи Europayв России, по данным международных платежных систем, составил в 2000году примерно 3,2 млн. долларов. Некоторые виды мошенничества банки отслеживаютсамостоятельно. Осенью служба безопасности Импэксбанка разоблачила группукарточных воришек, которые уже через сорок-пятьдесят минут после кражи картыполностью обнуляли счет ее незадачливого владельца. [13, с. 38]

Развитие кредитного направления в карточном бизнесесдерживается известными трудностями, связанными с кредитованием физических лиц.Кредитуя заемщика, не имеющего кредитной истории, банк, согласно действующимнормативам, должен резервировать не менее 100 % от суммы выданных средств. Вслучае появленияновых нормативных документов Центрального банка России,регламентирующих эмиссию и учет операций по пластиковым картам, более десяткаизвестных банков приступят к выпуску кредитных карт. Банки, которые смогутразработатькредитную программу, учитывающую возникающие на этом рынке риски,станут лидерами этого направления.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать, что рынок банковских услугпретерпеваетсерьезные изменения и в последние годы приобрелвсе черты динамичноразвивающегося рынка пластиковых карт.

 На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитентыактивно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Врезультате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемыекомиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когдабанки распространяютсвои карты в виде подарка.

 Большое значение приобрели льготы держателям карточки:скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристическихпутевок ит.д.

Современная стратегия поведения банков предполагаетпредоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили быбанк, а с другой — не дали бы возможности клиентам использовать пластиковыекарты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом«поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставкии самые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сетиторговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов,расчетных центров и т.п.) отстает от темповвыпуска банковских карт. В Россииторговые предприятия не стремятся заключать договорана прием и обслуживаниебанковских карт, поскольку их нетв достаточном количестве у населения, аграждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточнаяприемная сеть.

Значительную часть эмиссии пластиковых картсоставляли«зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопроссоздания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рости теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сетиобслуживания банковских карт.

В качестве одной из мер, способной сделатькарточкипривлекательными для населения, рассматривается возможность получения денегчерез банкоматы. Развитиесети выдачи наличных должно увеличить число держателейкарточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране(инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращениедебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь ипоэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита,превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитнойсделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, посуществу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстреебудет развиватьсярынок кредитных карт.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являютсямагнитными, из-заотносительно низкой себестоимости их производства иобслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в созданиеинфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором,препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средствадля переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защититьпроцесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашейстраны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая вусловияхплохой работы телекоммуникационных систем нашей страны частозатруднена).

На российском рынкепродвижение карт встретилось с рядомтрудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления,препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт небудет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране.Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на«инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологиипозволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт иприведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

Список литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая ивторая (с алфавитно-предметным указателем). — М.: Издательская группаИНФРА-М-НОРМА, 1996. — 560 с.

2.Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).

3.Федеральный Закон «О Центральном БанкеРоссийской Федерации(Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. №139 — ФЗ).

4.Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитнымиорганизациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям,совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.29.11. 2000 №854-У).

5.Проект Федерального закона «Об использовании банковскихкарт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 26-33.

6.Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковыекарточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практикибезналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов,М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. — М.: АОЗТ «Рекон», 1997. — 256с.

7.Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. — М.:Финансы и статистика, 1998. — 576 с.: ил.

8.Голубничий В. Карта водителя // Банки и технологии, 1998,№ 3, с. 40-41.

9.Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 1998, №2, с. 31.

10.Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт.Северо-Запад, 2000, № 20(27), с. 32-35.

11.Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросывнедрения // Банки и технологии, 1998, № 2, с. 28-29.

12.Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебноепособие. — М.: Финстатинформ, 1998. — 37 с.

13.Мисюк О. Сорок лет спустя// Эксперт, 2001, № 15, с.32-38.

14. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках:Учебное пособие для вузов. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. — 312 с.

15.Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2001, №75 (259 13), с. 9.

16.Первые слушания в Госдуме // Банки и технологии, 1998, №3, с…20-25.

17.Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам //Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.

18.Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост.А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. — М.: БАНКЦЕНТР, 1995. — 256 с.

19.Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное идополненное. Сост. А.А.Андреев. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998.- 312 с.: 20 с. вкл.

20.Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, №47(219), с. 44-52.

21.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебноепособие для вузов. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. — 261 с.

22.С «Визой» по жизни //Известия, 2001, № 75 (259 13), с. 9.

23.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций сбанковскими картами // Банки и технологии, 1998, № 3, с. 34-36.

24.Стромский П. Мошенничество с картами // Банки итехнологии, 1998, № 3, с. 82-83.

25.Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. — М.: ИПЦ«Вазар-Ферро», 1995. — 144 с.

26.Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста //Мир карточек, 1998, № 3, с. 29-31.

27.http://www.alfa-bank.ru/cards/services

28.http://www.fn.nn.ru/card/vid/korona.htm

29.http://www.fn.nn.ru/card/vid/stb.htm

30.http://www.fn.nn.ru/card/vid/uc.htm

??

??

??

??

19