Реферат: Банковская система SWIFT

Введение................................................3

I   Системы банковскихтелекоммуникаций.................4

     1 Системы электроннойпочты........................4

     2 Специализированные сети телекоммуникаций.........6

II  Всемирная банковскаясистема SWIFT..................9

     1 Главные цели создания системы SWIFT

       и основные этапы ееразвития....................10

     2 Преимущества и недостаткисети..................13

     3 Сообщения SWIFT.................................14

     4 Современная архитектура сети SWIFT..............19

     5 Обеспечение безопасности

       функционирования SWIFT..........................22

III Электронные системымежбанковских расчетов.........24

IV  Электронные платежи вбанковской системе России....26

Заключение.............................................33

Литература.............................................34

Введение

     Банковские услуги в настоящий момент, как и втечении всего периода перехода России к новому типу экономики, являются однимиз наиболее динамично развивающихся видов деятельности в нашей стране.

     Многие из оказываемых банками специфическихуслуг непосредственно связаны с применением телекоммуникационной среды. К такимуслугам относятся типичные для банков формы работы:

n безналичные расчеты с использованиемпластиковых карт;

n взаимодействия «клиент-банк»;

n межбанковские взаимодействия в России;

n международные клиентские взаимодействия черезсистему SWIFT и некоторые другие.

     Целью своей работы я ставлю рассмотрениеэлектронных систем межбанковских операций. Сюда входят различные системыбанковских коммуникаций: электронная почта, специализированные сети(телеграфная и телефонная сети, факсимильная связи и т.п.); также предметомрассмотрения является всемирная межбанковская система SWIFT (этапы ее развития, целисоздания и некоторые вопросы функционирования), электронные системымежбанковских расчетов и электронные платежи в банковской системе России.

     Я выбрал тему своей работы в связи с тем, чтоданная тема крайне актуальна, так как внешние взаимодействия банка — основа егонормальной работы, поскольку они обеспечивают все основные банковские функции,сформулированные в Законе о банковской деятельности.

     Потребности развивающегося банковского секторатехнического и программного обеспечения стимулируют совершенствованиеавтоматизированных банковских электронных систем западными и отечественнымиразработчиками, создание большого количества сетей во всем мире, что создаетблагоприятные предпосылки для взаимодействия банка со внешней средой. Такиевзаимодействия стали необходимым условием нормальной работы коммерческихбанков, поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогрессаразвития банковских информационных систем.

     Сфера электронных банковских систем являетсяпредметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами — восновном по телекоммуникациям, банковским информационным системам,информационным технологиям различного характера. Потребность в такихразработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональнуюдеятельность многих банковских специалистов.

I Системыбанковских телекоммуникаций

     Первым техническим средством, пришедшим напомощь банкирам, был телеграф, который используется и доныне как в своемпервоначальном виде, так и в современной модификации в виде телекса.Современная телефонная связь обеспечивает передачу видеоизображений, в томчисле факсимильную передачу документов. Но наиболее перспективным считаетсяразвитие систем передачи и обработки цифровой информации с применением ЭВМ.Современные способы позволяют передавать с помощью цифровых сигналов аудио- ивидеоизображений.

I.1 Системы электронной почты

 

С 1986 г. интенсивноразвиваются системы обработки сообщений (СОС), называемые также системамиэлектронной почты, системами Х.400. К появлению СОС привело развитие видовсвязи без установления прямого соединения между отправителем и получателем,т.е. системы с промежуточным накоплением. Системы электронной почты являютсятипичными представителями сети передачи данных с коммутацией сообщений.

Связь через промежуточныйнакопитель привлекает абонентов тем, что не требует одновременного присутствияотправителя и получателя во время сеанса связи. Это особенно важно для большихрасстояний, где существенна разница во времени. В режиме «почтового ящика»абонент может не держать терминал все время включенным для приема входящихвызовов, как этого требуют диалоговые системы, и может выводить сообщения из«почтового ящика» в любое удобное для него время. Работа через промежуточныйнакопитель позволяет резко сократить затраты ручного труда операторов, а такжесущественно расширяет возможности преобразования кодов, скоростей, форматов ипроцедур передачи при связи с разнотипными терминалами. При этом совершенноневажно, какого типа информацию требуется передать: текстовую, графическую,двоичную.

К настоящему времени МККТТ[1]совместно с ISO[2] подробно определил принципы построения СОС. Врекомендациях серии F.400определены эксплуатационные вопросы, а в рекомендациях Х.400 — техническиевопросы.

Электронная почта позволяетобмениваться оперативными сообщениями и официальными документамивзаимодействующим на рынке фирмам, а также их территориально распределеннымподразделениям. Электронная почта — важнейший инструмент документооборота любойкомпании. В частности, электронная почта обеспечивает возможность сотрудникамкомпании согласовывать документы с находящимися вне офиса руководителями.

Любая система,обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность иполноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность является системойэлектронной почты. Каждому пользователю присваивается адрес (набор символов) ипароль. Для выхода в систему используется модем и специальное программноеобеспечение. Для передачи сообщений используются как коммутируемые каналыобщего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации осуществляетсякак средствами самой компании, эксплуатирующей электронную почту, так ипользователями с помощью электронной подписи. В России много клиентов,пользующихся электронной почтой E-mail,Спринт, Релком и др. Но на сегодня наиболее качественные услуги предоставляетэлектронная почта стандарта Х.400.

Х.400 — это сериямеждународных стандартов, которые разработаны исходя из потребностей мировогорынка в глобальной электронной почте, обеспечивающей:

nвысокуюскорость, надежность и секретность передачи сообщений;

nполучениеуведомлений о доставке и прочтении сообщения адресатом;

nвозможностьотправки сообщения любого типа (тексты, бинарные файлы, графика, файлы вформате всевозможных приложений и т.д.) с опознаванием пользовательскойпрограммой типа этой информации;

nавтоматическуюконвертацию текста в кодировку, используемую компьютером пользователя;

nудобнуюсистему шлюзования с другими видами электронной почты и разными способамидоставки информации, т.е. сообщение, отправленное по электронной почте, можетбыть доставлено адресату, например, по факсу или телексу;

nвозможностьобмена сообщениями в специальных конвертах для автоматизированной обработкиразличными АРМ.

Главное отличие электроннойпочты Х.400 от самой широко распространенной в России электронной почты Релкомявляется гарантия доставки сообщений адресату. Релком доставку не гарантирует,хотя сообщение, конечно, будет доставлено с большой вероятностью.

В 1994 г. ЦБ РФ ввел вэксплуатацию автоматизированную систему электронной почты (АС ЭП) в Московскомрегионе. С помощью этой системы осуществляется связь между коммерческимибанками абонентами сети и подразделениями ЦБ РФ. Банки — абоненты сети получиливозможность получать все исходящие из ЦБ РФ нормативные документы в тот жедень. Для них открыт доступ к информационным базам данных по экономической июридической тематике Главного управления (ГУ) ЦБ РФ. Система используется дляпредоставления в ГУ ЦБ РФ плановой отчетности банков. ФАПСИ дало санкцию наиспользование в АС ЭП электронной подписи и на защиту каналов связи.

I.2Специализированные сети телекоммуникаций

     Применяя соответствующее аппаратное ипрограммное обеспечение, можно создать специализированные сетителекоммуникаций. Специальные формы обмена информацией помогут добиться болееэффективного использования сети по сравнению с режимом общего пользования. Кспециализированным сетям телекоммуникаций относятся системы межбанковскихэлектронных сообщений и платежей, в том числе системы безналичных расчетов наоснове пластиковых карт.

     В настоящее время телекоммуникационные услуги вРоссии предоставляют следующие службы:

nслужбателеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);

nтелефоннаясеть общего пользования (ТФ ОП);

nвыделеннаятелефонная сеть «Искра»;

nкоммерческаясеть «Искра-2»;

nслужбаабонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и международная(телекс);

nслужбафаксимильной связи (факс);

nсетипередачи данных.

Служба АТ и ее международныйаналог — телекс предназначены для обмена документальными сообщениями и ведениятелеграфных переговоров между различными организациями и предприятиями. Службаиспользует телеграфную коммутируемую сеть на базе коммутации каналов. В основномна сети используются морально устаревшие и физически изношенныеэлектромеханические станции. В качестве терминалов используются телеграфныеаппараты различных конструкций, в последнее время их заменяют на персональныекомпьютеры.

Сети АТ и телекс предоставляютследующие услуги: передача сообщений, ведение двухсторонних переговоров междутелеграфными установками, идентификация абонента путем получения автоответа,прием информации в автоматическом режиме. Несмотря на похожесть этих двухсетей, они в настоящее время не взаимодействуют и это является серьезнымнедостатком. Дело в том, что российская служба телекс, связанная смеждународной сетью, по своим возможностям, числу станций и терминаловсущественно уступает службе АТ и в последнее время не удовлетворяетпотребностям абонентов в выходе на международную сеть. Сети коммутации пакетовобеспечивают своим клиентам выход на сеть АТ или телекса. Однако организациясвязи происходит в режиме электронной почты (поэтому диалог между абонентами непроисходит).

Факсимильная связь — сравнительно новая служба, быстро приобретшая популярность. Практически накаждом предприятии в крупных городах имеется по крайней мере один факс.Сущность факсимильной передачи заключается в том, что оригинал разбивается набольшое число элементарных участков, отличающихся друг от друга оптическойплотностью, т.е. яркостью, отражаемых световых лучей. Каждый участок взависимости от яркости преобразуется в пропорциональный по напряжениюэлектрический сигнал. Последовательность этих сигналов передается по каналу, наприеме происходит обратное преобразование. Однако эта служба имеет ряднедостатков.

nИз-затого, что элементарные участки имеют конечные размеры, часть мелких деталейизображения не воспроизводится.

nРепродукциясовпадает с оригиналом только в том случае, когда мгновенные значения координатпри  приеме и передаче совпадают в течение всего времени передачи (иначевозможны геометрические искажения).

nФаксимильныйспособ передачи проигрывает во времени, так как для передачи одного знакатребуется 400 элементов сигнала, против 8 элементов при передаче алфавитнымкодом.

nНеобходимоиспользовать специальную термобумагу или красящие порошки.

nНизкоекачество каналов телефонной коммутируемой сети РФ увеличивает время передачи.

Большинство абонентов сетейс коммутацией пакетов работает через городскую телефонную сеть. Предполагают,что к 2000 г. все крупные предприятия и организации РФ будут потенциальнымиабонентами сетей с коммутацией пакетов.

К сетям передачи данных Х.25относятся следующие сети: Роспак, Спринт, Инфотел, Роснет, Совам телепорт,Релком и др.

Сеть Роспак функционирует с 1992 г. Ееучредителями являются АО «Ростелеком» и Институт автоматизированных систем — ИАС. Изначально сеть строилась на отечественном оборудовании, однако, по мереразвития произошла замена аппаратурой концерна ALCATEL. Роспак — это сеть общегопользования. Оконечное оборудование установлено в 112 городах России. К 1998 г.планируется довести число охваченных городов до 300. Магистральная сеть созданана базе выделенных каналов, и ее особенность состоит в том, что топологияпредусматривает большое число обходных маршрутов. Это повышает надежность сетив целом. В сети гарантируется время установки любого соединения не более, чемза 1 с.

Услуги, предоставляемыесетью:

nпередачаинформации в реальном времени;

nустановкасоединения с абонентами и ресурсами других, в том числе и зарубежных сетей;

nуслугивнутренней электронной почты, телеконференции, телесовещания;

nуслугиэлектронной почты Х.400 и стыковку через нее с различными телематическимислужбами (телекс, факс, АТ-50).

     Сеть Спринт эксплуатирует АО «Роспринт»,являющееся одним из предприятий группы компаний Спринт, выделившееся изсовместного предприятия «Спринт-сеть». Российско-Американское СП «Спринт-сеть»создано с российской стороны государственным предприятием «Центральныйтелеграф», а с американской — компанией Sprint International. СП «Спринт-сеть» былосоздано в 1990 г. и с тех пор развивается быстрыми темпами. По охвату регионовс ней может сравниться Роспак, однако количество и качество предоставляемыхуслуг несравнимо выше.

     Спринт использует несколько альтернативныхмаршрутов, системы контроля качества каналов обеспечивают высокую степень«горячего» резервирования.

     Услуги, предоставляемые сетью: диалоговаяпередача данных, электронная почта, выход в сети телекс и АТ-50, голосовыеуслуги (система международной телефонной связи). Клиенту может бытьпредоставлена международная частная линия из Москвы в США. Специфическойуслугой является Global Fax (обмен факсимильными сообщениями между абонентами).Подсоединение абонентов к сети производится как традиционным способом черезкоммутируемую телефонную сеть, так и по выделенным каналам, причем могутиспользоваться и волоконно-оптические каналы. Сетью пользуется большоеколичество банков и других финансовых учреждений, поэтому администрациейпредлагается большой набор именно финансовых приложений: доступ к центрамобработки пластиковых карт как отечественных (Union Cerd), так и зарубежных платежныхсистем (VISA, American Express, Diners Club, Europay/MasterCard), клиринговые системы,доступ к межбанковской системе SWIFT, системе Рейтер. Использование транспортной средыпередачи данных SprintNetпротокола Х.25 дает доступ к электронным специализированным системам переводаденежных средств и передачи банковских сообщений, принадлежащих крупнейшимзападным банкам. Например, Bankers Trust Co., Kommerz Bank, Bank of New York, Citibank, Bank of America, Drezdner Bank, Swiss Bank уже предоставляют своиуслуги по проведению международных платежей в режиме реального времени.

     Для каждого пользователя определяется егостатус, степень секретности и область интересов, присваиваются ключи и пароли,регистрируются происходящие изменения. Банки сами решают, по каким полям будетшифроваться передаваемая информация, какая электронная подпись будетиспользоваться. С помощью специальных процедур, выполняемых центромбезопасности, можно создать полностью замкнутую группу пользователей внутрисистемы Спринт.

     Вступительная плата в сеть Спринт составляет150 долл., телекоммуникационное оборудование — в зависимости от типа иназначения — от 1200 долл. до десятков тысяч долларов.

     Сеть Инфотел — сеть общего пользования.Развитие сеть осуществляют Московская городская телефонная сеть, Международныйцентр по информатике и электронике, Управление информационных ресурсов приФАПСИ. Сеть в настоящее время обеспечивает информационное взаимодействиеподразделений предприятий и организаций любых форм собственности, бирж, брокерскихконтор, банков. Сеть обеспечивает информационные связи, в том числемеждународные, работает в круглосуточном режиме, обмен информацией осуществляетв реальном времени. Для обеспечения глобальной передачи используютсямеждугородные и международные каналы связи, включая спутниковые.

     Сеть Инфотел предоставляет абонентам следующиеосновные услуги по передаче данных:

nпередачаданных в режиме on-line;

nдоступ кудаленным информационным и вычислительным ресурсам в режиме on-line;

nэлектроннаяпочта, телеконференции, пересылка файлов;

nприем ипередача телексных и телетайпных сообщений;

nсинхронныесовещания, сетевая база данных на основе центра коммутационных услуг ДИОНИС.

     Крупнейшими абонентами сети Инфотел являются:Центральный Банк России, Сбербанк России, «Инкомбанк», «Мост-банк», «Российскийкредит» и многие другие.

     Сеть Роснет в режиме коммерческойэксплуотации находится с 1993 г. Сеть использует электронную почту Х.400.Аппаратура, на которой строится сеть, поддерживает все протоколы, включая FRAME RELAY. Сеть взаимодействует ссетями Спринт, Роспак, Инфотел и др.

     Услугами сети пользуются Центральный БанкРоссии, Сбербанк России, ГПНТБ и др. К сети подключено множество информационныхсистем с весьма широким спектром оперативной информации, но имеются также июридические базы, сведения о промышленных товарах.

     С середины 1994 г. начался переход на новуютехнологию на базе оборудования TELEMATICS производства фирмы AT&T. Серьезное вниманиеуделяется укреплению и развитию инфраструктуры каналов связи на базеспутниковых и оптоволоконных систем.

     Сеть Роснет обеспечивает своим клиентам доступв сеть INTERNET.

IIВсемирная межбанковская

система SWIFT

     SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) — сообщество всемирных межбанковскихфинансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сферефинансовых телекоммуникаций. Основными  направлениями деятельности SWIFT являются предоставлениеоперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного отнесанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков ипроведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовойинформацией.

II.1Главные цели создания SWIFTи основные этапы ее развития

 

     В конце 1950-х годов в результате бурного ростамеждународной торговли произошло увеличение количества банковских операций.Традиционные формы связи между банками (почта, телеграф) уже не моглисправиться с объемами банковской информации. Значительное время тратилось наустранение неувязок в документах из=за различий банковских процедур в разныхбанках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций инеобходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразныйрост объемов информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Однако помере развития систем банковской автоматизации появлялась необходимостьбезбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами в товремя, как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия непозволяли создать достаточно надежно работающую интегральную систему связи иобработки информации. Кроме того, в области межбанковских отношений полностьюотсутствовала стандартизация.

     Поиск более эффективных средств работы заставилв начале 1960-х годов собраться 60 американских и европейских банков длядискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковскомделе. Было принято решение, что конечной целью должно стать использованиекомпьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю ибезопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта былиположены следующие требования:

nплатежныеоперации должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;

nобменинформацией между банками должен быть значительно ускорен с использованиемсредств телекоммуникаций;

nдолжныбыть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочноенаправление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).

Инициатива создания международногопроекта, который ставил бы своей целью обеспечение всем его участникамвозможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией привысокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к1968г. Несколько позже в 1972 г. эта инициатива официально была оформлена впроект. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданиюрентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к следующему:

nсистемадолжна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса; настандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений; настандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:

nдляобеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл.система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений в день с участиемпримерно 70 банков;

nсистемадолжна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительныхцентра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.

     В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран всоответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT с целью разработкиформализованных методов обмена финансовой информацией и создания международнойсети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений.Последующие четыре года были посвящены решению организационных и техническихвопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу годачисло банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивалиежедневный трафик до 500 000 сообщений.

     В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков ифинансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимоот их географического положения, имеют возможность круглосуточноговзаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается 3,3млн финансовых сообщений; к 2000 г. ожидается рост объема ежедневнопередаваемых до 5 млн сообщений.

     SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишьбанковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемыепоручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и«лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

     SWIFT — это акционерное общество, владельцами которогоявляются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира ипостоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) идействует по бельгийским законам. Высший орган — общее собрание банков-членовили их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаютсябольшинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: однаакция — один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представителибанков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяетсяпропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акцийимеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.

     Членом SWIFT может стать любой банк,имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществлениемеждународных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и дведругие категории пользователей сети SWIFT — ассоциированные члены и участники. В качествепервых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены неявляются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Такназываемые участники SWIFT — всевозможные финансовые институты (на банки):брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании,инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г.

     Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов:подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключениюк сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет иотправляет в SWIFT комплект документов,включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты(операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь собществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы ипринимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право наоплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

     Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременныйвзнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должныприобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этапнепосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этомэтапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационноеоборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американскихдолларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сетификсированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Какпоказывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом наустановку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5лет.

     В каждой стране, в которой развертываетсясистема SWIFT, общество создает своюрегиональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британскаятелекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор наней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущихзападных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистови опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет не толькоуправленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования,имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России,организует курсы по подготовке персонала. Кроме того в России действует Комитетнациональной ассоциации членов SWIFT.

     Первым из российских банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк.Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банковдостигло 240 (для сравнения в США — около 150). Однако, несмотря на быстрыйрост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входитв число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членствув SWIFT, по годовому количествусообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик Россиисочтавляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Мосбизнесбанк,Инкомбанк, Токобанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др.Некоторые из них вышли не уровень более 2000 сообщений в сутки.

     Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежейза рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечногоадресата российские банки (от 20 до 30%). Серьезному прогрессу в этой областиспособствовало принятие летом 1995 г. «Рекомендаций по формированию рублевыхсообщений» для сети SWIFT.Российские банки таким образом получили возможность активно использовать сетьдля проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открываети использование SWIFTдля организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынкеценных бумаг. Развитию SWIFT в России немало способствует и политика самогообщества. Так, в 1994 г. произошло резкое снижение вступительного взноса (с1800000 до 400000 бельгийских франков) и платы за передачу сообщения  (с 21 до15 бельгийских франков за международное стандартное сообщение и 6 бельгийскихфранков за внутреннее сообщение), что делает эту сеть привлекательной не толькодля крупных банков. Это является залогом соответствующего снижения стоимостиуслуг по переводу средств своих клиентов со стороны российских банков. SWIFT планирует увеличениеколичества передаваемых сообщений российскими банками до 5 млн сообщений в год.Однако события последнего времени поставили перед обществом проблему отключенияот сети банков, лишенных лицензии. Решению этой проблемы, безусловно, будетспособствовать состоявшееся в декабре 1996 г. подключение ЦБ РФ к сети SWIFT.

     Членство в SWIFT создает возможности дляболее широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в томчисле, в частности, создания нормальных условий для функционированияиностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.

SWIFT — организациябесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизациюсистемы.

II.2Преимущества и недостатки сети

     Работа в сети SWIFT дает пользователям рядпреимуществ.

nНадежностьпередачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядкомпередачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого изэлементов сети.

nСетьгарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических,технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность исекретность передаваемых сведений.

nСокращениеоперационных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимостьодного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокаяинтенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается нижестоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.

nБыстрыйспособ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщениясоставляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), чтоперекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресатазначительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так,аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когдаотправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данныхпроисходит менее чем за 20 с.

nТак каквсе платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то этопозволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итогеэффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможностьполного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневногоавтоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваютсяязыковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковскихопераций.

nВ связис тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются напользователях SWIFT, повышаетсяконкурентоспособность банков-членов SWIFT.

nSWIFT гарантирует своим членамфинансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение недостигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы,которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зренияпользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс.долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качественедостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимостьвнутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев идругие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назватьсокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробегадокумента), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которыхотражается данный перевод.

II.3Сообщения SWIFT

 

     Одно из основных направлений деятельности обществазаключается в разработке унифицированных средств обмена финансовой информацией.С этой целью создана и продолжает совершенствоваться структурированная системафинансовых сообщений, с помощью которой можно осуществлять практически вестьспектр банковских и других финансовых операций, включая операции, выполняемыена валютных и фондовых биржах.

     Форматы стандартизированных машинопечатаемыхсообщений разработаны таким образом, чтобы сделать их наиболее независимыми отнациональных особенностей банковской сферы в каждой конкретной стране. В то жевремя унифицированные форматы сообщений, используемые для передачи информации всети SWIFT, наряду с присваиваемымиобществом банковскими идентификационными кодами (восьмизначный код, являющийсяуникальным адресом банковских и других финансовых институтов) рекомендованы ISO в качестве международныхстандартов. Стандарты SWIFT стали стандартами де факто для финансовыхсообщений, оказывая все большее влияние на банковское дело различных стран.Например, на базе стандартов SWIFT некоторые страны разработали клиринговые системы (CHAPS в Англии, Sagritter во Франции).

     Унификация машиночитаемых форматов значительнооблегчает контроль корректности отправляемых сообщений, что, с одной стороны,обеспечивает защиту от случайных ошибок, и, с другой стороны, повышаетпропускную способность системы для правильно сформулированных сообщений.Процессы подготовки и обработки сообщений полностью поддаются автоматизации,что значительно повышает эффективность и рентабельность банковскойдеятельности.

     В настоящее время используется 11 категорий,охватывающих белее 130 типов сообщений (Message Transaction — MT), построенных такимобразом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью(табл. 1).

     Сообщения, как правило, передаются от одногопользователя к другому, но существует категория системных сообщений, которыедают возможность пользователю взаимодействовать с сетью (категория 0).Системные сообщения используются для запроса определенных действий и полученияспециальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочныхцелей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может информироватьего о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д.

     Существуют три основных системных сообщения:

     LOG-IN/OUT — системное сообщение длявхода/выхода в систему;

     RETRIEVAL — по этому запросу система присылает копиюхранимого сообщения;

     REPORTS — дает возможность получения различного видасчетов.

     Системные сообщения пользуются наивысшимприоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

     Банковские сообщения делят на срочные иобычные, причем за отправку срочных сообщений взимается специальный тариф.

     Всем остальным типам сообщений, относящимся ккатегориям 1-9 и n,присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категорииоперации.

     Категория n — сообщения общей группы.Каждое сообщение из общей группы может использоваться в любой из категорий 1-9,Коды сообщений общей группы выглядят как n9М, где n заменяется номером тойкатегории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 указываетна особый характер сообщения в каждой из категорий, М определяет конкретный типсообщения (например, 0 — уведомления, 2 — требования об аннулировании, 5 и 6 — соответственно запросы и ответы).

     Категория 1 — клиентские переводы и чеки.Сообщения этой категории связаны с платежами или информацией о них, когдазаказчик или бенефициар либо оба не являются финансовыми организациями.

     Категория 2 — переводы финансовых организаций.

Таблица 1. Категории и типысообщений

Категория

(А)

Код

сообщения

(В)

Тип сообщения

(С)

1 2 3

                0         Системныесообщения

     1         Клиентские переводы и чеки

                   0    Клиентский перевод

                   1    Чековое извещение

     2         Переводы финансовых организаций

                   0    Банковский перевод

                   1    Уведомление о приеме

     3         Валютные операции

                   0    Валютный обмен и валютныйопцион

2   Фиксированные ссудные идепозитные сделки

3   Ссудно-депозитнаясделка, предусматривающая уведомление или требование

4   Соглашение о будущихпроцентных ставках

5   Процентные платежи поссудно-депозитной сделке

6   Обмен процентнымиплатежами

     4         Инкассои документы по наличным

                   0    Извещениеоб оплате

                   1    Подтверждение

                   2    Запрос

                   3    Изменениеинструкций

Продолжение

1 2 3

                   5    Документыпо наличным

     5         Ценныебумаги

                   0    Поручениена покупку

1   Извещение/подтверждениепокупки и продажи

2   Инструкции по движениюкредитов и ценных бумаг

3   Подтверждениедвижения

5   Корпоративные действия,подтверждения, претензии

6   Корпоративные события

7   Бюллетень и управлениеинвестициями

8   Специальные сообщения

     6         Драгоценныеметаллы и синдикаты

                   0    Драгоценныеметаллы

                   4    Синдикаты

     7         Документарныеаккредитивы и гарантии

0    Эмиссия (заем,предпоручение и дополнение, изменение документарного аккредитива)

1    Авизованиедокументарного аккредитива третьего банка

2    Переводы документарногоаккредитива

3    Подтверждения ипоручения

4    Гамбургское полномочие

5    Поручения и полномочия

6    Гарантии

     8         Дорожныечеки

                   0    Продажа и расчет

                   1    Возмещение

                   2    Управлениеактивом

     9         Смешанныесообщения

                   0    Подтверждениедебетования

                   1    Подтверждениекредитования

                   2    Запросбалансового счета

3   Извещения об изменениипроцентной ставки

4   Выписка с клиентскогосчета

5   Выписка ностро

7   Выписка нетто

8   Справка о состоянии

n         Общая группа

              9    Оплата, проценты, расходы

                   Запросы аннулирования

                   Запросы и ответы

                   Частные сообщения свободного

                   формата

 

Сообщения всех типовпостроены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входитметка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header), метки начала текстасообщения (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, вкоторое входят метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).

Начальная часть и окончаниеобразуют «конверт», в котором пересылаются сообщения и который содержитинформацию, необходимую для управления движением сообщения в сети. Заголовоксодержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения (Bank Identifier Code, BIC, являющийся адресом всети), код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющийконтрольную и защитную функции, трехзначный код сообщения с двузначным кодомприоритета. В параметрах указывается код аутентификации и другие сообщения,например, предупреждение банка-получателя о возможности задержки передачисообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.д. При передачесообщения текст сообщения система не видит.

     Текст сообщения состоитиз полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 обозначаетбанк, в котором ведется счет, 69 — бенефициара, 71 — за чей счет проводитсяплатеж и сумма комиссии, поле 32 — сумма платежа. В текст сообщения информациявводится в строгой последовательности. Заполнение части полей являетсяобязательным. Для каждого типа сообщения определен свой набор заполняемыхполей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильнойобработки сообщения.

Пример. Клиентский перевод (МТ100)- это платежное поручение, выставленное клиентом, которое должно быть переданодругому банку в пользу его клиента. В сообщении должны присутствовать какобязательные поля, так и те, появление которых в сообщении не обязательно.

Обязательные поля:

n 20: TRANSACTION REFERENCENUMBER (номер проводки);

n 30: VALUE DATE, CURRENCYCODE, AMOUNT (дата валютирования, код валюты, сумма);

n 40: ORDERING CUSTOMER (клиент-плательщик);

n 50: BENEFICIARY CUSTOMER (клиент-получатель).

Необязательно присутствиеследующих полей:

n 52S: ORDERING BANK (банк переводителя);

n 56S: INTERMEDIARY BANK (банк-посредник);

n 70: DETAILS OF PAYMENT (детали платежа);

n 72: BANK TO BANK INFORMATION(банковская информация).

     Рассмотрим следующий случай.«Данмакс Национальбанк» (Копенгаген) по распоряжению своего клиента «Ампаго»осуществляет перевод в 60 000 марок на счет компании «Holland and CO», клиента «Вестдойчебанка»(Дюссельдорф) с датой валютирования 15 марта 1997 г. Сообщение SWIFT будет выглядеть, какпоказано на рис.1 (текст в скобках является пояснением и в сообщение невходит).

Заголовок

DDKNBDKKKA 72122

100 02

WELDEDD

(ИДЕНТИФИКАТОР ТЕРМИНАЛА + ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНЫЙ НОМЕР СООБЩЕНИЯ)

(ТИП СООБЩЕНИЯ, ПРИОРИТЕТ)

(КОД БАНКА-ПОЛУЧАТЕЛЯ ВЕСТДОЙЧЕБАНКА)

Текст

:20:1005/WEN12176

:32A:970315DEM60000

:50:AMPAGO

PARK AVENU 34

COPENHAGEN

:59:HOLLAND AND CO

STORNGASSE 32

D-4024 DUSSELDORF

(НОМЕР/РЕФЕРЕНС ПРОВОДКИ)

(ДАТА, ВАЛЮТА, СУММА)

(КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДИТЕЛЬ)

(АДРЕС КЛИЕНТА)

(КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДОПОЛУЧАТЕЛЬ)

(АДРЕС КЛИЕНТА)

Хвостовик — AUT/B1C3

Рис.1. Пример сообщения SWIFT

     Необходимо иметь в виду, что хвостовикгенерируется автоматически терминальным оборудованием подключения SWIFT. Текст и заголовоксообщения вводятся специалистами банка в соответствии с правилами заполненияполей.

II.4Современная архитектура сети SWIFT

     Техническая инфраструктура SWIFT создавалась в 1970е годы исодержала компьютерные центры, расположенные по всему миру и соединенныевысокоскоростными линиями передачи данных. SWIFT позволяет финансовыморганизациям из разных стран подключаться к ней, используя терминалы различныхтипов. Первоначально сеть SWIFT включала в себя:

n два операционных центра в США и Нидерландах;

n пять активных систем в США и Нидерландах;

n региональные процессоры с различных странах;

n каналы связи общего пользования испециального назначения.

     В операционных центрах проводитсякруглосуточный контроль технических средств и программного обеспечения,работающих в сети, собирается диагностическая информация, контролируютсядиагностические восстановительные процессы после сбоев.

     До некоторых пор SWIFT-1 успешно справлялась свозложенными на нее задачами. Однако рост числа пользователей, трафика по сетии моральное старение оборудования привели к необходимости разработки ивнедрения новой сетевой архитектуры. Переход к SWIFT-2 начался в конце 1989 г. ик 1995 г. был полностью завершен, причем все работы велись таким образом, чтопользователи сети не ощущали никакого отрицательного воздействия на своюработу.

     В SWIFT-2 используются более производительные процессоры исетевое оборудование, способные поддерживать увеличение трафика в течение рядалет, а также более совершенное программное обеспечение. Как и в SWIFT-1, в SWIFT-2 используются дваравноправных связанных между собой и работающих без участия человекаоперационных центра (в Нидерландах и США). Для гарантии отказоустойчивости всеих системы дублированы. Кроме того, для дублирования самих систем в состоянииготовности поддерживаются еще два операционных центра в головных центрахкомпании.

     Сеть SWIFT-2 (рис.2) базируется на четырехуровневой архитектуреи управляется системным управляющим процессором (System Control Processor — SCP).

     В SWIFT-2 выделяются следующие четыре уровня:

1. Терминал пользователя,позволяющий ему подключиться к сети. На рынке имеется большой выбор терминаловподключения к SWIFT различных производителей.Однако они все должны быть сертифицированы SWIFT.

2. Региональные процессоры,назначением которых является получение сообщений от пользователей с некоторойограниченной территории и их проверка для первичной обработки на групповомпроцессоре (слайс-процессоре). Они обеспечивают поддержку протоколовприкладного уровня, контроль всех входящих сообщений на соответствиестандартам, осуществляют верификацию их контрольных сумм, генерируютпользователям сообщения об успешности прохождения их финансовых сообщений.Региональные процессоры размещены в операционных центрах, работают без участиячеловека и оборудованы компьютерами Unisys A Series, дублированными в целяхбезопасности.

3. Групповые процессоры(слайс-процессоры), размещенные также в операционных центрах, содержат по трикомпьютера А12 фирмы Unisys, один из которых работает в режиме «горячего»резерва. В слайс-процессорах осуществляется основная маршрутизация сообщений иобработка системных сообщений, а также долгосрочное и краткосрочноеархивирование сообщений, генерация системных отчетов, обработка возвращенныхсообщений, генерация данных для расчетов с пользователями и др. В SWIFT-2 информация хранится втечение четырех месяцев. В сети заложены возможности по увеличению количестваслайс-процессоров при необходимости.

4. Процессоры управлениясистемой — это новый уровень, введенный в SWIFT-2. Они расположены воперационных центрах и используют компьютеры фирмы Unisys. Это единственныйархитектурный уровень, не занятый обработкой сообщений, а предназначенныйисключительно для управления системой. Процессоры управления системойосуществляют мониторинг аппаратно-программного обеспечения, подключенного ксети, сбор информации о сбоях, управляют операциями по выходу из сбойныхситуаций, осуществляют динамическое управление ресурсами сети, контролируютсанкционированность доступа к сети, работают с базами данных. Предусмотренавозможность использования нескольких процессоров управления системой со 100%-мрезервированием, хотя пока используется только один, расположенный вНидерландах (остальные — «горячий» резерв).

     Транспортная сеть SWIFT — это общемировая сетьвысокоскоростных линий передачи данных высокой емкости, использующихкоммуникационный протокол Х.25 для передачи данных между пунктом доступа к сетии операционными центрами. Пользовательские терминалы соединяются с транспортнойсетью SWIFT с помощью местных линий,которые подведены к работающим без участия людей пунктам доступа, называемымточками доступа SWIFT.Каждый пункт доступа оборудован коммутатором пакетов, разработанным дляпреобразования коммутационного протокола SWIFT в стандартный сетевойпротокол Х.25. Оборудование дублировано, что важно для обеспеченияотказоустойчивости системы, и контролируется из операционных центров. Сегодня уроссийских банков имеются две возможности доступа к сети: с использованиемвыделенных линий связи через московский пункт доступа (он находится в помещенииВнешэкономбанка) и с использованием удаленных точек доступа и публичных сетейпередачи данных. Предполагается переход к использованию линий связи спротоколом Х.25 — так называемых линий связи общего пользования, которыепредоставляются в России компаниями «Совам Телепорт» и «Спринт». Эти шагиобъясняются политикой постоянного снижения расценок, которую проводит общество.Переход к применению сетевого протокола Х.25 на сегменте сети, находящемся всфере ответственности пользователя, позволит значительно сократить расходыпользователей сети. В свою очередь, московский пункт доступа практически достигпредела возможностей установленного на нем коммутационного оборудования.Централизованную схему подключения предполагается заменить на региональную сразвертыванием новых пунктов доступа, которые будут иметь более низкий статусбезопасности (SWIFT его будет толькоконтролировать, но не нести юридической ответственности за качество работы).Московский пункт доступа после этого подлежит ликвидации.

II.5Обеспечение безопасности функционирования SWIFT

     В силу специфических требований, предъявляемыхк конфиденциальности  передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокийуровень защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических инадзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевоготрафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям.

     Обеспечению безопасности способствует системныйподход, в рамках которого для обеспечения интегральной безопасности системыуделяется внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам,технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается полныйспектр рисков — от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физическихресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенныхкатастроф. Разработкой и усилением мер безопасности в системе ведает Управлениегенерального инспектора. Помимо этого, периодически проводятся проверкивнешними аудиторами безопасности.

     В SWIFT существует строгое разделение ответственности междупользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечаетза правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линийсвязи до пункта доступа и правильное оформление сообщений. Вся остальнаяответственность лежит на SWIFT, которое отвечает за непрерывное функционированиесети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемыхсообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.

     Один из важных элементов обеспечениябезопасности — физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; воперационных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенныхзонах. Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоевпитания и т.д. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируютсяспециальными системами, которые следят за входом в помещение, за состояниемокружающей среды и состоянием оборудования.

Для защиты терминаловпредусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей, а с 1993г. — на основе смарт-карт. SWIFT предъявляем строгие требования к процедуреподключения терминалов к сети. В целях обеспечения безопасности терминал можетбыть автоматически отключен самой системой в том случае, если обнаруженапомеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщениепронумеровано неправильным номером и др. Системой ведется файл, гдеавтоматически фиксируются все отключения терминала, для того. Чтобы выявитьлинии низкого качества и неквалифицированное обслуживание терминалов.

Для защиты сообщений при ихпередаче по линиям связи до пункта доступа рекомендуется использовать схемуподключения с помощью специальных устройств шифрования, согласованных со SWIFT.

Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованиемвсех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает ихнедоступными третьим лицам. Сообщения запоминаются также в зашифрованном виде,поэтому и персонал не может их прочитать без специального допуска.

К программно-техническимметодам защиты относятся:

nкодыподтверждения подлинности сообщений, создаваемые во время ввода специальнымиалгоритмами и базирующиеся на содержании сообщений. Хотя алгоритм известенвсем, соответствующий ключ знает только отправитель и получатель. Ключи рекомендуетсяменять раз в полгода;

nконтрольпоследовательности сообщений. Сообщениям SWIFT присваиваются уникальныевходные и выходные номера в каждом сеансе связи. Входная последовательностьобрабатывается слайс-процессорами, а выходная — получателем. Эти номераверифицируются в процессе приема и передачи, и если они не следуют в ожидаемойпоследовательности, то сообщения не только не пропускаются, но и отключаетсятерминал пользователя. Этот механизм гарантирует, что ни одно сообщение неуничтожено и не продублировано. Предотвращение передачи ложных сообщений, неискажающих последовательности и защищенных ключами аутентификации, являетсяобязанностью пользователя.

     Защищенной является и сама архитектура системы (дваоперационных центра), в системе широко используется резервирование аппаратныхсредств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступк телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

     Передаваемые сообщения защищаются от возможнойутраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информациихранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из нихподтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомненийпользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения.Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средствазащиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации отнесанкционированного доступа, утраты или искажения.

     Беспрецедентные меры безопасности, используемыев сети SWIFT, и многократноерезервирование технических средств позволили до настоящего времени избежатькаких-либо серьезных аварийных ситуаций в сети SWIFT и ее несанкционированногоиспользования.

     Таким образом, экономическая целесообразностьиспользования SWIFT в системе межбанковскихотношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией междубанками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, болееэффективное использование денежных средств за счет ускорения проведенияплатежей и получения подтверждений, увеличения производительности системывзаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшениявероятности ошибок.

IIIЭлектронные системы

межбанковских расчетов

     Все ныне действующие системы банковскихопераций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов.Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковскихсообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетныхдокументов, урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции жесистемы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований иобязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и BankWire -частная электронная сетьбанков США, ко второй — FedWire — сеть федеральной резервной системы (ФРС) США;Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическаясистема расечтных палат CHAPS.

     Английская электронная системаавтоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собойсистему перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включаяАнглийский банк. Банки, получающие сообщения о переводе средств через даннуюсистему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Этоспособствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средствчерез систему является безусловным и безотзывным.

     Во Франции с 1984 г. функционирует системаперевода средств Sagritter(Сажиттер). Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляютпоручения о переводе средств во Французский банк, используя Сажиттер, указываяодну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня.«Псевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а«псевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручениео переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты икредиты, связанные с «пседвосчетами» на конкретную дату, записываются на счетучаствующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций.Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Еслидебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банкможет аннулировать дебетовые проводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты впорядке, обратном приему поручений.

     Среди электронных систем переводов, действующихв США, наиболее крупными являются FedWire и CHIPS. Они обслуживают свыше 90% всех межбанковскихвнутренних расчетов с США.

     FedWire — самая большая коммуникационная банковская сеть. Вфедеральной резервной системе (ФРС) FedWire участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовыхинститутов. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самойструктурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональныйфедеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своегоклиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счетана резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имениили от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данныйспособ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счетебанка-участника FedWireоборачиваются в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершаетсяпрактически моментально — резервный счет одного банка дебетуется, а другогокредитуется.

     Каждый федеральный резервный банк обслуживаетрегиональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутрисвоего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другогорегиона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателячерез центральный процессор в г. Калпеппере.

     Каждый из участников системы расчетов ФРСобслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещениесредств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себяответственность только за движение средств в федеральных резервных банках имежду ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.

     Ответственность за компьютерную связьбанков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным смомента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать егоневозможно.

     Система CHIPS начала свою работу в 1970г.Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано необходимостью учитыватьбыстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершениевсех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как системадецентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших дляосуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки скапиталом не менее 250 млн долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения вНью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличияот остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования нерегулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в видеэлектронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончаниикоторого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банкамипутем перевода средств на резервных счетах с Федеральном резервном банкеНью-Йорка по сети Fed-Wire. Таким образом, расчетныебанки в системе CHIPSвыполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе ФРС ирасчетные банки в CHAPSс тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накоплениявзаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются втечение одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервнуюпозицию Банков по окончание рабочего дня.

     Однако для клиентов банка такая система создаетопределенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить толькопосле 18 час. Тем не менее данная система удобна тем, что все совершенные втечение дня переводы средств на сумму около 400 млрд. долл. сведутся кнескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.

     Основная проблема расчетных электронных систем- большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервногосчета, при задержке поступлений от клиентов и т.п. Общая величина дневныховердрафтов в системе ФРС и CHIPS достигает 80 млрд. долл.

     Электронные системы различаются по количествусторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылкубанковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между каждыми двумяучастниками; системы ФРС, CHAPS, CHIPS регулируют платежные обязательства намногосторонней основе.

IVЭлектронные платежи

в банковской системе России

     К началу 1990-х годов банковская система нашейстраны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числерасчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров. Автоматизациякоснулась следующих выплат и перечислений:

nпенсийгосударственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка илив учреждения связи;

nвыручкижелезных дорог с подсобных доходных счетов на основной доходный счетМинистерства путей сообщения;

nналог соборота отдельных предприятий;

nсредствсоциального страхования и др.

     С помощью ЭВМ осуществлялись многие операции покассовому исполнению бюджета, аналогичным образом были отлажены и расчетыпосредством МФО. Были автоматизированы учет безналичного платежного оборота,начисление процентов по ссудам и многие другие банковские операции. Благодаряпроведению взаимных расчетов между учреждениями банков, обслуживаемых одним ВЦ,обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одногорегиона.

В условиях перехода кдвухуровневой банковской системе межбанковские расчеты организуются практическизаново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточнопроработанной законодательной, нормативной и организационной базы, что послужилоодним из факторов появления проблем при расчетах между хозяйствующимисубъектами. Платежи посредством МФО стали проводиться только РКЦ. Наиболееуязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости  и надежностипереводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.

Вопросы, связанные ссовершенствованием организации безналичных расчетов, находятся в центревнимания Центрального банка РФ (Банка России). Одним из последних документовявляется «Стратегия развития платежной системы России», принятая Советомдиректоров Банка России в апреле 1996 г., в в которой Банк России наметилосновные среднесрочные пути дальнейшего совершенствования платежной системыРоссии. Для этого намечено создание к началу следующего столетия современнойавтоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени.

Модернизация платежнойсистемы России приведет к существенному ускорению оборачиваемости денежныхсредств, расширению временных рамок работы платежной системы до 16-20 часов.При этом платежная система будет проектироваться таким образом, чтобы иметь«расчетные окна», совпадающие по времени с функционированием различныхсегментов финансового рынка.  Это позволит российским потребителям банковскихуслуг эффективно использовать денежные средства не только в расчетах внутристраны, но и в международных платежных системах. Банк России не намеренмонополизировать систему расчетов в России, будучи уверенным, что в рыночнойэкономике есть место для негосударственных расчетных и клиринговых палат, впервую очередь, для организации расчетов на финансовых и товарных рынках иосуществления расчетов с большими встречными обязательствами кредитныхучреждений внутри замкнутой группы участников.

Создание системы расчетов,работающей в режиме реального времени, является ключевым моментом в развитииплатежной системы России.

Переход к работе в режимереального времени означает достижение такого качества системотехническихрешений в осуществлении расчетов, при котором время, необходимое для проведениявсех процедур по передаче банковской информации между кредитными учреждениями иее проверки будет измеряться секундами, а момент списания средств со счетаплательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателяэтих средств. Это возможно лишь при условии полной автоматизации всехорганизационных и бухгалтерских процедур, при наличии соответствующейтехнической базы. Потребуются адекватное техническое оснащения не толькоучреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствование иунификация стандартов на применяемую ими технику и программное обеспечение,системы обеспечения безопасности.

Создание системы расчетов врежиме реального времени предполагает в ближайшем будущем отказаться отиспользования в работе Банка России и кредитных организация бумажных носителейпервичной информации и перейти к работе с электронными документами. Для этого вкороткие сроки Банку России предстоит разработать нормативную бакуиспользования электронных документов при осуществлении расчетов, определитьправила использования электронной подписи, поставить задачу и обеспечитьразработку во взаимодействии с ФАПСИ сертифицированных программных средств дляее решения, найти методы решения проблем защиты электронных документов, внестипредложения об ответственности за нарушение установленных правил. Развитиесистемы платежей в режиме реального времени будет основываться на развертываниителекоммуникационной сети Банка России.

Обеспечение эффективности ибесперебойного функционирования системы расчетов предполагает создание ииспользование целостных систем стандартизации и сертификации банковскихтехнологий. В настоящее время разработаны концепции таких систем, которыеявляются основой для создания стандартов в данной сфере, так называемого стандартизированногопрофиля, а также для выработки методик сертификационных испытаний иаккредитации испытательных лабораторий и сертификационных центров.

Создаваемыйстандартизированный профиль будет приведен в соответствие с международнымистандартами в банковской сфере. Банк России будет активно способствоватьпринятию национальных стандартов, совместимых с международными. В настоящеевремя частично разработаны фрагменты стандартизированного профиля,регламентирующие функциональный части банковских автоматизированных систем,интерфейсы пользователей, технические средства, средства и методы защитыинформации, средства и методы проектирования, программные средства, форматыэлектронных банковский сообщений. Разработана и утверждены в установленномпорядке совокупность SWIFT-ориентированных форматов электронных сообщений.Начата работа по использованию EDIFACT.

Предполагаютсястандартизация правил осуществления расчетов, правил проведения банковскихопераций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, а такжеразработка единой банковской системы классификации и кодирования в соответствиис международными и общегосударственными классификаторами.

Информатизация учрежденийБанка России осуществляется в соответствии с общей стратегией, выработанной в1993 г. Департаментом информатизации ЦБ РФ и изложенной в Целевой программеинформатизации ЦБ РФ. Главными целями информатизации Банка России являются:

nповышениегибкости и эффективности функционирования банковской системы в условияхрыночных отношений;

nсокращениепотерь от инфляционных процессов для основной массы средств, «замораживаемых» врасчетах;

nобеспечениесвоевременности обработки платежей, имеющих для экономики особую значимость;

nразвитиемеждународных связей банковских учреждений на базе взаимодействия ихавтоматизированных информационных систем и через международные (национальные)электронные системы с банками других государств.

Совершенствование платежнойсистемы России неразрывно связано с созданием и развитием Электронной системымежбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующейвозможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций изащиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях:внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные расчеты.На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривается как средство совершениямежбанковских расчетов, дополнительное к существующему почтовому и телеграфномуавизованию.

     В основу проекта закладываются определенныепринципы.

nУчастникамиЭЛСИМЕР являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ, РЦИ, РКЦ), отвечающие определеннымтребованиям — наличие программно- технических средств, соблюдение установленнойтехнологии совершения электронных платежей. Гарантия обработки и передачиплатежа любому другому участнику в течение суток.

nПользователямисистемы могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации,имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ-участниках.

nПравилаоформления, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторонопределяется в договоре между пользователем и участником ЭЛСИМЕР.

nЭлектронныйплатеж является гарантированным и безотзывным.

nЭлектронныйплатежный документ представляет собой электронный образ платежного поручения исодержит все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных расчетах в РФ.

nИнициаторомэлектронного платежа является клиент коммерческого банка.

nИнформацияо необходимости исполнить электронный платеж может быть направлена коммерческимбанком в РКЦ одним из следующих способов: курьером или спецсвязью в РКЦдоставляется платежное поручение банка на электронные платежи с приложениемвторых экземпляров платежных документов своих клиентов; в РКЦ доставляетсямагнитный носитель с описью электронных платежей; средствами телекоммуникаций сприменением специальных средств защиты передается электронный образ платежногопоручения.

nЭлектронныеплатежи, поступившие в РКЦ до 13 час., должны быть выполнены в тот же день, аостальные — на следующий рабочий день.

nОтправителеми получателем межрегиональных платежей являются ГРКЦ.

nУчетэлектронных платежей осуществляется в ГРКЦ.

Начиная с 1993 г. в регионахРоссии (Астраханская, Белгородская, Владимирская, Волгоградская, Курганская,Московская, Нижегородская, Новосибирская, Пермская, Рязанская, Самарская,Саратовская, Свердловская, Тульская, Челябинская области, Ставропольский край,Республика Мордовия, Республика Татарстан и др.) проводится эксперимент поосуществлению межрегиональных электронных платежей. Цель эксперимента — апробация новых средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующимпочтовым и телеграфным авизованием. Внедрение системы позволилорегионам-участникам эксперимента сократить время прохождения платежей с 10-12до 1-2 дней.

Нормативной базойэксперимента в системе ЦБ РФ является утвержденное в августе 1993 г. «Временноеположение о совершении межрегиональных электронных платежей в опытных зонах ЦБРФ». В настоящее время эксперимент расширен еще на 29 областей.

С 1997 г. в московском регионевводится многорейсовая обработка платежей в рамках автоматизированной системыбанковских расчетов. Под многорейсовой обработкой платежей понимаетсяпроведение нескольких рейсов приема и обработки реестров платежей в течениерабочего дня, результатом которых является безотзывный перевод средств посчетам участников расчетов данной системы. Под рейсом понимается комплекстехнологических операций, проводимый в интервале времени, установленном всоответствии с графиком, и связанный с приемом и обработкой поступивших всистему платежей, который включает в себя выполнение необходимых проводок посчетам участников расчетов и подтверждение этих проводок реестром проведенныхплатежей.

В 34 регионах РФ проходитэксперимент по внедрению электронных платежей на внутрирегиональном уровне. Этопозволило сократить сроки до одного дня и ускорить оборачиваемость средств врасчетах. Анализ потоков банковской информации показал, что на платежи свыше100 млн руб. приходится около 1% от общего числа произведенных платежей и 88%от сумм переведенных средств. Полученные результаты позволили сделать вывод, оцелесообразности создания в рамках ЭЛСИМЕР двух систем: системы переводакрупных сумм платежей (СПКСП) ЦБ РФ с особыми требованиями к защите информациии технологии ее обработки и системы электронного межбанковского клиринга(СЭМКЛИР) ЦБ РФ для обработки мелких платежей.

Разработка и внедрениесистемы СПКСП осуществляется в три этапа и предполагается завершениераспространения системы в течение 1997 г. Разработка и апробация системыСЭМКЛИР должна также завершиться в 1997 г.

Начиная с 1994 г. главныйцентр информатизации (ГЦИ) ЦБ РФ проводит в Волгоградской, Саратовской иТверской областях апробацию новых информационных технологий. Основными целямиэксперимента являются: выработка общих для территориальных учреждений ЦБ РФправил и порядка автоматизации сбора, обработки и передачи банковскойинформации на федеральном уровне; практическая апробация типовыхавтоматизированных технологий и стандартов взаимодействия разнородных программно-техническихкомплексов и вычислительных региональных систем с использованием единых правил.

В процессе экспериментаотрабатываются функции главного центра федеральной электронной системы (ФЭС) ЦБРФ, в том числе реализуются технологии централизованного управлениядистанционно-удаленными вычислительными средствами, централизованногосопровождения нормативно-справочной информации и программного обеспечениякомплексов, эксплуатируемых в ЦБ РФ, контроля за банковской информацией.Впервые в системе Банка России в рамках эксперимента реализуется технология«горячего» резервирования, обеспечивающая непрерывное функционирование всехвычислительных комплексов, систем и средств связи на основе организации сетирезервных вычислительных систем и центров. С учетом Этой технологии создаетсяголовной центр ФЭС ЦБ РФ, который соединит территориально разобщенныевычислительные центры. В этом эксперименте отрабатываются такжесистемотехнические решения для интеграции различных систем управления базамиданных, подключения в единую систему разнородных технических средств, а такжепроходят апробацию различные протоколы обмена банковской информацией. Внастоящее время разработаны новые электронные технологии передачирегламентированной и нерегламентированной банковской отчетности, опробованытиповые технологии обмена банковской информацией между Главными управлениями(Национальными Банками) и ГЦИ ЦБ РФ в реальном времени, начато внедрениевысоконадежных отказоустойчивых систем для головного центра ФЭС.

Недостаток бюджетныхресурсов для развития государственной сети межбанковских расчетов вывел нарынок межбанковских клиринговых услуг АО «Центральная расчетная палата» (ЦРП),действующее на коммерческой основе и имеющее:

      электронныйцентр межбанковских расчетов;

      сертифицированныйФАПСИ технический комплекс для обработки и передачи коммерческой информации;

      системумногосторонних транзитных платежей;

      сетевуюмаршрутизацию платежей;

      возможностиобеспечить  принципы безотзывности, безусловности, гарантии исполнения;

      возможностьобрабатывать ежедневно более 100 000 электронных документов и проводить расчетыболее чем с 400 банками. ЦРП использует как городскую телефонную сеть испецсеть «Искра-2», так и специализированные сети протокола Х.25 Спринт,Роснет, Роспак, Инфотел.

Банки создают своисобственные клиринговые системы и межбанковские расчетные палаты (Столичный,Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Менатеп и др.). Они строятся на принципе зависимостиот коммерческих банков (своих учредителей), которые готовы нести какюридическую, так и экономическую ответственность перед участниками расчетов.

Заключение

     В результате проделанной работы можно сделатьвывод, что организация телекоммуникационных взаимодействий — серьезная проблемадля нашей страны. Большинство технических решений, приемлемых в другихгосударствах, совершенно неприемлемо для России, прежде всего из-за большогоколичества часовых поясов, огромных расстояний между территориями с освоеннойинфраструктурой телекоммуникаций. Сегодня наиболее удачным в этом смыслеявляется спутниковое решение проблемы, для обеспечения нормальной связи на всейтерритории России необходимы три геостационарных спутника-ретранслятора.

     До сих пор не решен вопрос юридическойполноценности электронного документа, хотя de facto такой вид документов широкоприменяется. Кроме того, для обеспечения нормального ведения взаиморасчетов натерритории России необходимо создать единую национальную систему расчетов наоснове клиринга по типу систем CHIPS, CHAPS и др. Эта же проблема распространяется и намежгосударственные расчеты между банками стран СНГ, хотя за рубежом, запределами СНГ, такие расчеты уже организованы в рамках SWIFT-2.

     Проблема легализации систем электронныхрасчетов, развития телекоммуникационных сетей осложняются проблемой выработкистандартных, унифицированных норм пересылаемых финансовых документов. Зарубежом эта проблема решена в рамках системы SWIFT. Однако ее использованиедля расчетов в рублях затрудняется рядом проблем: недостаточностью форматов SWIFT для использования врублевых приложениях, ограничением применения кириллицы и др. Для подготовкисоглашений по стандартизации рублевых расчетов в SWIFT бала создана группа подэгидой национальной ассоциации банков-членов SWIFT.  Выработанные решения SWIFT.RUR принципиально решаютпроблему, но сообщество SWIFT отказывается от расширения кодовых таблицкириллицей, поэтому для записи русских слов банки используют латиницу.

     Таким образом, существует еще большоеколичество нерешенных проблем, однако, при современных темпах развитиятехнологий, можно предположить, что они скоро будут разрешены.

Литература

 

1. Рудакова О.С. Банковскиеэлектронные услуги — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

2. Международныевалютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/под ред. Л.Н. Красавиной. — М.: Финансы и статистика, 1994.

3.Бэрри Нанс Компьютерные сети: М: Binom Pudlishers, 1996.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу