Реферат: Банковская система и тенденции ее развития в России
План
1. История развития банковской системы вРоссии
2. Современное понимание банковской системы
3. Продлемы банковских холдингов
4. Кризисы в современной банковской системе вРФ
5. Выводы
До проведения одной из важнейшихэкономических реформ — отмены крепостного права — банковская система странысостояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлсяпоземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчетачисла крепостных "душ", а такжедрагоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами вПетербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованиемпромышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы,широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерныекоммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную рольв экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, и городские банки, находящиеся в ведение городскихуправлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включалаэмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечныебанки, городские банки. Продолжался процесс концентрации слияния банковскихресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которыхнасчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5крупнейших банков русско-азиатский, петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, русский (для внешней торговли) ирусский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банковпревысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука -занныхсредств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролемакционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленныхи торговых фирм. Например, русско-азиатский банк контролировал такиепредприятия, как Путиловский завод, петербургский иРусско-Балтийский вагоностроительный заводы, петербургский международный банкпредставительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковскойполитики России являлось активное привлечение иностранного капитала, восновном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечныхбанков включала два государственных — крестьянский поземельный и дворянскийземельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитныхобществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось нагосударственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Ониспециализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.
Одним из первых актов Октябрьской революциибыл захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года,издан декрет ВЦИК о национализации частныхакционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственностина землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитнаякооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированныечастные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР,который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован вЦентральное бюджетно — расчетное управление Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономическойполитике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания посуществу заново банковской системы. В конце 1921года начал функционировать Государственный банк, стала активизироватьсякредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звенокредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества,осуществляющие банковские операции.
Одновременно с возрождением кредитнойкооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванныесодействовать кредитом развитию потребительской кооперации, следующий этап становления кредитной системы — создание отраслевых специальных банков- акционерного общества«Электрокредит», акционерного Российского торгово-промышленногобанка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Началидействовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский иДальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, чтореализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкогоиспользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учрежденыс участием частного капитала два банка — Российский коммерческий банк иЮго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых круговШвеции. Было также принято решение об организации частных банковских учрежденийв форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизациюи вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей ичастников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 годудостаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитныхучреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк,114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществсельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитнаякооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учрежденийГосбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всехкредитных вложений.
На этом развитие инициативы в становлениикредитной системы было приостановлен. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР принялипостановление «О принципах построения кредитной системы», которое положилоначало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационнойструктуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы.Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке,реорганизованы банки сельскохозяйственногокредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыреспециализированных банка долгосрочных вложений.
Современное положение банковской системы
Создание развитой банковской системы ключевоеусловие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не являетсяисключением и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователейуделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны ивозможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90 -хгодов, до начала радикальной экономической реформы, предпринятой командойГайдара, в научных кругах сложилось общее видение реформы.
В частности, в банковско-кредитной сферепредлагалось создать двухуровневую банковскую систему, разделив функцииЦентрального банка и коммерческих банков. Причем последний должны были непосредственно заниматьсяфинансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого отполитической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильностьденежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитовдолжны были быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поступалив распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательнаяиндексация текущих и будущих долговых обязательств, что по-зволяло-бы устранить все минусы бухгалтерского иэкономических расчетов, основанных на использовании только номинальнойстоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредиторов.
В последние годы стали предлагаться и другиеконцепции формирования финансового рынка и банковской системы в России, тесноувязывающие между собой оздоровление государственных финансов( в первуюочередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы исоздание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширитьиспользование денежных средств на финансирование экономической деятельности иразорвать звено, связывающую денежную и бюджетную политику.
При этом предполагается проведение валютнойполитики, обеспечивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако,должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курсавозможны две стратегии: — на основе стратегии, разработанной с учетомроссийской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развалаэкономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих манипулироватьценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенногоформирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры территории, отсутствие у населения должнойэкономической и финансовой культуры, региональныеразличия, низкий уровень капитализации и. т. д.
Общепризнанным элементом программ переходаРоссии к новой тактике экономических преобразований является необходимость изменениябанковской политики.
Одним из результатов либерализации финансовойсистемы в России стало возникновение большого числа новых банков: на начало1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящеевремя составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице иразличных регионах Российской Федерации 622 филиала. Иногородние банки имеют встолице 90 филиалов. На 1 января 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москвеобслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817Коммерческих банков — на 282 больше, чем в 1994 г.
Многие недостатки российской банковскойсистемы отражают трудности и противоречия осуществляемых в странепреобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негиб-кость, неготовность вести честную конкурентнуюборьбу, стремление получать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли попути «искусственной коммерциализации», превратились в денежных спекулянтов-посредников,предпочитающих кредитовать посреднические структуры.
Хотя несовершенства банковскогозаконодательства России преодолевается с большим трудом, тем не менее,происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдачелицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий уплохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. В 1993 г. Центральнымбанком было отозвано у коммерческих банков только по г. Москве 8 лицензий.Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций безотзыва лицензий. Например, только за нарушение порядка представленияотчетности ГЦ ЦБ РФ по г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкциив отношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возможностиотзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банковскогозаконодательства. У 25 коммерческих банков, былограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российскихбанков, а за три первых месяца 1995 г. — уже более чем у 40. Центральнымбанком постоянно ужесточаются требования к размерукапитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общееколичество случаев нарушений такого рода составило 2300.
При современной экономической ситуации вРоссии имеется точка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативероссийские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономическии политические неурядицы в стране. В последнее время деятельность банков былисвязаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогдакак традиционный банковский бизнес ( предоставлениеинвестиционных займов и кредитов) плохо у них функционировали.
Все же в итоге за последние шесть лет вРоссии удалось отделить институты, отвечающие за проведение Кредитно- денежнойполитики, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функцийбанков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономическойнестабильностью, так и с действием таких факторов, как:
— сложность дробления мегабанков которые остались от социализма; врезультате стали учреждаться банки на основе отраслевых или региональныхкритериев, что не привело к возникновению эффективной конкуренции между ними;
— низкий уровень банковскойтехнологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансовогоанализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;
— высокая задолженностьпредприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов илиснабжать связанные с ними
предприятия дополнительными средствами; этопозволяло им не фиксировать потери по займам в отчетах, хотя и оченьограничивало средства, которые могли пойти на поддержку динамично развивающихпредприятий.
Слабость законодательной базы, пересекающиесяправа владения между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, касающихсясроков расчетов, общая неуверенность и т. д.приводят к тому что банки неохотно порывают свои отношения с предприятиями,дополнительно выделяют кредиты убыточным, но «своим» предприятиям тем самымукрывают большие суммы.
Реальный вклад банковского сектора ввозрождение российской экономики пока весьма ограничен, а размеры финансовыхучреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг далекиот желаемого.
Одной из особенностей банковской системы России считается крайняянеравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как Москва,Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург иТюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано с тем,что крупные московские банки унаследовали инфраструктуру специализированныхгосударственных банков, часть местных банков перешла в новую структуру.Создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такимифакторами, как недостаточное развитие средствсвязи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками ипромышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствиеквалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.
В банковской системе России можно выделитьшесть групп банков:
1) Крупные банкиобщенационального масштаба (20-25 банков), образующие ядро банковской системы.В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированныхбанков (Сбербанк, Мосбизне-сбанк, Промстройбанк, и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк ) инезависимые банки (Менатеп, Кредобанк, Инкомбанк идр.). В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московскомрегионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов иотделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуютутвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионах — недостаточный уровень рентабельности.
2) Крупные и динамичныефинансовые учреждения в провинции (30-40 банков ),господствующие на своих региональных рынках, но конкурирующие с московскимибанками в проведении валютных операций и в поисках клиентов. Будущему этихбанков угрожает развитие операций московских банков в их регионе, хотянекоторые из них имеют намерение войти в первую группу банков.
3) Динамичные провинциальные имосковские банки среднего размера( их около 100), капитал которых частичнонаходится в частной собственности. Эти банки могут проводить стратегию трехтипов:
— концентрировать свои усилияна совершенствовании услуг и пополнении средств путем привлечения вкладов вданном регионе;
— развивать межригеональные связи;
— создавать союзы с другимирегиональными или крупными московскими банками.
4) Крупные банки в перефирийных регионах (150-200 банков), являющихся по преимуществу преемниками прежнихспециализированных банков. Конкурентоспособность этих банков низка, посколькуони расположены в регионах, в экономике которых преобладает сельское хозяйстволибо тяжелая промышленность, а их финансовые ресурсы пополняются в основном засчет государственных субсидий, предоставляемых данным отраслям хозяйства. Взависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиватьсясамостоятельно, либо искать сближения с крупнымибанками, заинтересованными в расширении своей деятельности в регионах.
5) Другие банки Москвы идинамичных регионов, которые не имеют пока -достаточныхфинансовых средств и широкого круга клиентуры ( ихболее 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенциальныхпартнеров для крупных банков и заключать с ними союзы.
6) Небольшие банки перефирийных регионов (700-760 банков) в дальнейшеммогут только интегрироваться с крупными московскими или региональными банками,трансформируясь в их отделения.
Развитие и совершенствование банковскогозаконодательства являются одним из основных направлений банковской реформы.Разработка и реформа нормативной базы требует сотрудничества между правительством,банками и предприятиями частного сектора. Перестройка деятельности банков сцелью обеспечения их ликвидности и платежеспособности, создания эффективнойсистемы взаиморасчетов и платежей должна идти по следующим направлениям:
— совершенствованиебанковского учета и отчетности.
— обеспечении информации обубытках банков, реформа регулирующих и контролирующих функций в банковской сфере, включая разработку правилпроведения аудиторских проверок и инспекций деятельности банков.
— совершенствованиеорганизационных структур ( в большинстве российскихбанков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся стратегическимпланированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами,пассивами и др.);
— формирование платежногомеханизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенныхпотрясений. ключевой фактор успеха любого банка — это квалификация егоперсонала и управляющего звена
Проблемы Банковских холдингов
Банковский холдинг (БХ)состоит из главного банка и дочерних компаний. В главном банке содержитсяконтрольный пакет акций этих компаний. Через контрольный пакет акций главныйбанк контролирует деятельность своих отделений. Каждое отделение можетспециализироваться на каком-то своем виде деятельности.
В 1996г. темпы интеграции КБ ( коммерческий банк) в разных вариантах будутнарастать. Этому благоприятствует ряд факторов. Трудности госбюджета ухудшилиположения банков которые использовали централизованные кредиты.
В холдингах видят возможность для мобилизацииресурсов прежде всего за рубежом, где все чаще декларируют готовность выделятьинвестиции банковским группам. Переключится на БХ вынуждает КБ и неудачныйопыт в финансово-промышленных группах (ФПГ). Во многих из них банки пытаютсянизвести до положения заурядной бухгалтерии, расчетно-кассового подразделенияФПГ. Редко где им предлагают статус равноправного партнера, совладельца.Стимулирует рождение БХ и конкуренция, с которой российские банки сталкиваютсяна мировых рынках. -Активно участвуют банковскиехолдинги в муниципальных подрядах, программах, проектах. Выступают как агентыместных и федеральных властей на фондовом, валютном (биржевом и внебиржевом ) страховых рынках. Участвуют в сделках с землей(оценка, аренда, купля-продажа, залог ) и многом другом.
При операциях банки и БХ сталкиваются с различными видами рисков . Риск управления активами,риск ликвидности, процентный риск, валютный риск, фондовый риск кредитныйриск, риск управления пассивами, и другие риски. Самый большой риск связан с процентнымпокрытием задолженности головного банка (процентное покрытие — доход доналогообложения и прочих отчислений, из которых выплачиваются проценты покредитам ). Поскольку основная часть ресурсов егосостоит из дивидендов и других выплат поступающихот «дочерних» КБ и фирм, при возникновении у них финансовыхтрудностей главный банк тут же испытывает сложности в обслуживании своего долга.Сегодня в России неплатежи приближаются уже к 200 трлнруб. Банкам не возвращаютот 25 до 30% выданных ссуд, а в системе Агропром-банковэта цифра доходит до 100%. К такому кризису платежеспособности российскиебанковские холдинги оказались просто не готовы.
Кризисы современной банковской системе в РФ
Банковский кризис как процесс достаточноболезненной переориентации банковского сообщества страны с краткосрочныхспекулятивных финансовых операций на собственно банковское обслуживаниеначался в нашей стране еще в 1993г., когда банки, привыкшие получать стабильную прибыльв результате государственных финансовых вливаний в экономику и валютныхспекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией финансовых рынков. Следствиемупомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков,большинство из которых, не закрылось, а в условиях острого дефицита банковскихуслуг было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в ихфилиалы.
После обострения в 1993 г. банковский кризиспринял скрытую форму. Однако уменьшения числазакрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не улучшили ситуацию,кризисные явления в банковском сообществе нарастали и во все меньшей степеникомпенсировались процессами слияния и поглощения. Так, удельный вес банков закрывшихся,по отношению к среднему за рассматриваемый период количеству коммерческихбанков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г. и 3,4% в первые семь месяцев1995 г. При этом рост числа банков замедлился с 24,5% в 1993 г. до 17,9% в1994 г. а в 1995 г. увеличение их количества практически прекратилось, составив в январе-июле лишь 2,3 %.
Основными причинами банковского кризисаявилась неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие инеравномерные темпы инфляции, а также прибыльностьбанковской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров,привлекло в отрасль большое количество авантюристов.
Все эти перечисленные факторы привели к тому,что подавляющее число большинства Российских банков стало ориентироваться накраткосрочные спекуляции. Как мелкие так и крупныебанки России ориентировались преимущественно на спекулятивные операции нокрупные банки имели страховку в виде относительно постоянного круга крупных исредних клиентов, которой не было у большинства мелких и средних банков.
На банковские кризисы также повлияло то чтопрактически отсутствует полная достоверная информация о любом из действующихбанков а также государственный контроль за их деятельностью. Это повлияло намышление людей и их негативное отношение к банковской системе в целом, чтовызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике.
Несмотря на то что паника среди банковпрекратилась и они стали привыкать к новым условиям деятельности, кризис банковзанимающихся одной спекуляцией будет продолжатся до тех пор пока они неисчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток клиентов из мелких, средних, а также и крупных банков которые не будут внушатьдоверия ускорит их исчезновение. Новые банкротства и поглощения банков будутприводить к тому.что клиенты будут стремитьсястать клиентами крупных и устойчивых банков.
Выводы
Сегодняшняя банковская система переживаетпериод становления, хотя многое уже сделано, ибольшой путь пройден за период реформ, она всё ещёпереживает проблемы не решив которые она дальше не пойдет.
Последний крупный кризис в августе 1995г. прикотором пришлось вмешаться правительству показал банкам что может быть если онибудут продолжать действовать лишь на спекулятивном рынке. Также он показал,что занимать и кредитовать средства друг у друга не может продолжаться добесконечности, и если несколько банков окажется без средств, а их надо будет срочно отдать вся система построеная таким образом может рухнуть. Особоевнимание следует уделять инвестициям которые приносят основной доход банкам, атакже развивают экономику. Особое внимание следует уделять выдаче лицензий ипроверки деятельности банков в соответствии с ними, чтобы небыло потом такихявлений как «Чара-банк»,«МММ» и др. Так же следует усовершенствовать и дорабатывать законодательствоо банковской деятельности которое должно стать основным средством выкристализовывания банковской системы в правовыхрамках. Центробанк должен усилить контроль за деятельностью банков, ихотчётностью, финансовой деятельностью так как многие банки не являются ими, аслужат для прикрытия теневых структур.
К 1996 году в стране действовало 2500коммерческих банков из них около 1000 в Москве. Многие утверждают, что у насуже слишком много банков, но в дореволюционной России их было 16000 ибанковская система считалась одной из лучших в мире. Просто пока еще она неправильнососредоточена и это вызывает иллюзию её величины. Основная банковская системасосредоточена в западном районе России, что свидетельствует о неравномерном еёраспределении, в то время как тяжёлая индустрия нуждающаяся в мощныхинвестициях расположена восточнее, где банковская сфера развита слабее.
Все это доказывает что государство должнообратить серьезное внимание на банковскую систему страны, т.к не улучшив её войти в цивилизованный рынок невозможно.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Становление банковскойсистемы России. "МЭиМО"1996№ 2
2. Банковский кризис в светеосновных тенденций экономического развития России.«Вопросы экономики» 1995 №10.
3. Начался ли в России бумБанковских холдингов? «Банковское дело» 1996№ 2
4. Хроника «черногочетверга». «Финансовый бизнес» 1995 № 12
5. Денежно-кредитная политикацентрального банка РФ. «Банковское дело» 1996 №2
6. О положении в экономике ибанковской системе. «Бизнес и банки» 1996 №11