Реферат: Двухуровневая банковская система (Россия и зарубежные страны)

Восточный Институт Экономики, Гуманитарных наук,

Управления и  Права.


Курсовая работа


На тему: «Особенности современных банковскихсистем.

                      Создание двухуровневойбанковской системы в

России»


Студент: Исакова Олеся

Викторовна.

С/М 99, эконом.факультет,

очно-заочное, IIкурс.

Преподователь: Джалилова Елена

Изатулаева.

     


Тольятти 2000 год.

Содержание:


1.  Введение………………………………………………………стр3

2.  Теоретическаячасть………………………………………… стр 4

2.1.    Особенности построениябанковских систем…………стр 4

2.2.    Особенности построениябанковской системы  России…стр 9

3.  Практическаячасть……………………………………………… стр 16

3.1.    Организация банковскихсистем зарубежных стран…….стр 16

4.  Заключение………………………………………………………… стр24


Ведение.

Современная банковская система России представляетсобой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделенана  два яруса: первый ярус охватывает учреждения центрального Банка РФ,осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являетсяобеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческихбанков. Второй ярус состоит из деловых различных банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставления имразнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые депозитные валютныеоперации и др.).

             Банковская система находится в стадиипереходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однакоих взаимодействие еще не достаточно развито. Известно, что та или иная система,так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимыепятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы,проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условияхРоссии еще наполнена рыночной идеологией. В составе элементов банковскойсистемы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условиярыночной экономики.

2.Теорретическая часть

 

2.1 Особенности построения банковских систем.

   

   Актуальность в условиях перехода к рынкуприобретают перспективы развития банковской системы, в том числе Российскихбанков и других кредитных институтов. Разработка таких перспектив возможна лишьна основе изучения  функционирования российских, а так же зарубежных банков. Внастоящее время в России на страницах экономической печати, в дискуссиях нанаучных и практических конференциях широко обсуждаются возможности построениядвухуровневой банковской системы, а так же реорганизации существующих кредитныхорганизаций. Идет процесс создания новых, реорганизации действующих банковразвивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с темнеобходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенногопреобразования сути и деятельности  не сможет привести к реальному улучшению ихработы, а следовательно, и оказывать положительное воздействие на экономикустраны.

    Исторический опыт свидетельствует, что та или инаяструктура банковской системы зависит от конкретных общественно — экономическихусловий. На практике используется различные модели построения банковский системпри главенствующей роли центрального банка. Тем не менее, можно выделитьследующие особенности банковских систем:

    Уникальность систем:

обусловленная национальными традициями, историческимопытом развития.  Банковские системыразных стран, и их организационная структура зависит от многих факторов(объективных и субъективных), к числу которых на ряду с историческими,национальными традициями следует отнести так же степень развития товарно — денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способырегулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и друг. Например, наСеверо — Американском континенте две высокоразвитые стран мира США и Канада,находящиеся в непосредственной близости к друг другу, имеют прямопротивоположные подходы к организации своих банковских систем. В СШАнасчитывается около 12.000 банков, в Канаде всего 6 банков, имеющих филиалы иотделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не вколичестве банков, как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации, инаселения.

     Количественная характеристика элементовбанковской система — вопрос не формальный для любой страны. В России, например,до проведения последней банковской реформы насчитывалось всего тригосударственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всейстране (Госбанк  СССР — около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР — 2,5 тыс., иВнешторгбанк СССР — 7 отделений на территории страны). Возможность проведенияединой государственной политике в денежно — кредитной сфере и жесткий контрольза ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы.Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренциитормозили поступательное движение Российской банковской системы;

     Различие в понимании банка как основного элементабанковских систем.

 

В мировой банковской практике конкуренция междубанками и не банковскими кредитными учреждениями, а так же среди последнихпорождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в своюочередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка,выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк.Полемика возникла в результате крупных изменений как в кредитной системе, так ив понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно — технической революции, что привело к повышению и значимости банковской системыв целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовыхинститутов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемыхбанковскими и не банковскими кредитными организациями; существенные изменения всамом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широкимвнедрением  электронно — вычислительной технике и орг.технике в банковскуюсферу.

     В последние годы быстро менялась традиционнаяроль банков и других (небанковских ) кредитных организаций. Так, на Западебанки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительныеобщества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничнойторговли выпускают кредитные и дисконтные карточки: банки приобретают биржевыемаклерские фирмы и тд. При этом  в соответствии с американскимзаконодательством, например, не банковским кредитным институтом предоставленыте же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитныеинституты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности;

Положение банков на рынке ценных бумаг. Историческинациональные особенности построения банковских систем проявляются тоже в том, что в отдельных старинах (Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии и др.)не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционнымибанками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг

       В Германии, например, банки, историческисочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долго срочные инвестиционныеоперации. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций,осуществлять  эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владетьинвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, вкоторых у них есть собственность, и тд.

     В США в кредитные и инвестиционные банковскиеоперации четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции сгосударственными и ценными корпоративными бумагами, выделены в группуспециализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещеновыполнять операции на фондовом рынке с ценными корпоративными бумагами.

     Банковская система Японии, если рассматриватьинвестиционную деятельность банков, в многом была построена по американскомуобразцу. В отличии от других стран мира действующие в Японии законы четкоразделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяемвторгаться в сферу друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступатьвладельцами части акционерного капитала(не выше 5% общего капитала корпораций)и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность;выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеютправо самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

     В Великобритании, в отличие от странконтинентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки образовались изторговых банков. Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии зацентрализованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческихбанков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциациюэмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный  правовойстатус коммерческих и инвестиционных банков.

     Система надзора за деятельностью коммерческихбанков.

В мировой банковской практике существуют разныеподходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы странотличающихся способами построения надзорных структур, местом и рольюцентрального банка в этих структурах;

·    Страны, в которых контрольосуществляется центральным банком — Австралия, Исландия, Ирландия, Италия,Португалия.

·    Страны, в которых контрольвыполняется не центральным банком, а другими органами — Канада, Дания, Швеция,Норвегия.

·    Страны, в которых контрольпроизводиться центральным банком совместно с другими органами — Швейцария,Франция, Германия, США.

    Наибольший интерес представляет опыт США.Известно, например, что банки в США двойного, точнее раздельного   подчинения.Это означает, что для части коммерческих банков лицензирование, контроль,надзор и регулирование их деятельности осуществляется федеральнымправительством, а для другой части -властями отдельных штатов. С учетомрегулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

·    Национальные банки;

·    Банки штатов — члены ФРС;

·    Банки — не члены ФРС, входящие вФедеральную корпорацию страхования депозитов;

·    Банки не члены ФРС, чьи вклады незастрахованы.

    Национальные банки подчиняются Контролеруденежного обращения, служба министерства финансов и пободают под действие всехфедеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС. При этом банкиопределяют свою юрисдикцию, то есть выбирают подчинение федеральным властям иливластям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действоватьнесколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов,они называются частными.

    Кроме того, порядок открытия отделений банковотносится к компетенции властей штатов. В одних штатах (в 15 запрещенооткрывать отделения или филиалы; в других разрешается делать это без всякихограничений. В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем жегеографическим местом, где располагается главная контора банка.

     Подобной практике нет, не только в другихстранах, но и не в одной другой сфере государственного регулирования в самихСША. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайнейважной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

    Следовательно, нужны специальные органы,осуществляющие соответствующие функции. Органы могут быть разными по статусу,но среди них почти всегда есть государственные. Система надзирающих органов втой или иной стране всегда отражает особенности политического исоциально-экономического развития данной страны задачи, традиции.

Уровни банковских систем.

Совокупность действующих в стране банков может иметьодноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построениябанковской системы может быть в случаях, когда:

     В стране еще нет центрального банка;

      В стране есть только центральный банк;

      Центральный банк выполняет все банковскиеоперации, конкурируя с другими банками.

     Первый случай соответствует ранним этапамразвития банковского дела, когда банки (и кредитные организации) могутвыполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежныхзнаков. В настоящее время существование банковской системы без центральногобанка является исключением. В качестве примера можно привести Люксембург иГонконг, но и там ведется работа по созданию центральных банков.

     Примером второго случая может служитьмонобанковская система во главе с госбанком СССР. Подобная банковская системабыла по своей сути идеей Ленина о создании единого банка с отделениями по всейстране.

     Третий случай так же апробирован в СоветскомСоюзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции центральногобанка и обслуживающим клиентуру. До 1987 года госбанк СССР, обличенныйэмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйствав дополнительных кредитах мог брать средства «из одного кармана иперекладывать в другой», не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.

     Необходимо отметить, что капиталотворчествомбанки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковскойстстемы.

     В настоящее время, практически во всех странах срыночной экономикой созданны и активно развиваются двухуровневые банковскиесистемы, гле на первом уровне функционирует центральный банк страны,осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие видыдеятельности; на втором — действуют коммерческие банки.

    Однако, на страницах экономической литературывстречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Это предполагаетвключение в банковские (кредитные) системы так же кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, финансовых компаний и др), чтопозволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем.

2.2. Особенности построения банковско системы России.

В 18, начале XX веков, вплоть до проведениякредитной реформы 1930-32 гг, Россия имела развитую банковскую систему.

     Результатом проведения кредитной реформы 30-32ггявилось построение кредитной системы распределительного типа. В нашей странесложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

     До проведения банковской реформы 1987  — 90 гг.,в бывшем СССР, как и в некоторых других странах восточной Европы была следующаябанковская структура: центральных гос. банк с широкими функциями  — эмиссионныйцентр, главный государственный кредитный, расчетный кассовый институт страны;гос.банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешнейторговли. Отличительными чертами банковских социалистических систем были: концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизацияуправления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов,государственной валютной монополии.

     Важным фактором, определяющим структуру банков,их численность, выступает общая направленность хозяйственного механизма. Курсна жесткую централизацию, порождает моно банковскую систему, основанную нафункционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков).Разрушение монополизма, где централизация управления экономики обуславливаетсхему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков. Поэтомупути пошли страны Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировойзападной практике, где наряду с центральным банком действует множество частныхи государственных кредитных институтов.

     Разделение банковских функций дает возможностьцентральному банку РФ сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности,поддержание стабильности банковской системы, денежно — кредитной регулированииэкономики.

     Коммерческий банк ближе к интересам клиента.Более оперативно решает задачи, и могут составить конкуренцию прочим кредитныморганизациям.

     Рассмотренные положения послужили теоретическимобоснованием проведения банковской реформы в период перестройки экономики России(табл. 1.).

     На первом этапе реформы банковской системы нарядус госбанком СССР начали функционировать гос. специализированные банки:Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сберегательный банкСССР, созданные для обслуживания народно-хозяйственных комплексов и населения.Перестройка банковской системы на первом этапе не дала тех результатов, которыеот нее ожидались.

     Эксперты сходились во мнении, что реорганизациябанковской системы не принесла изменений, которые бы соответствовали новойэкономической модели, а настоящей реформы не получилось.

Таблица 1.

Реформы банковской системы в 1987 — 90 гг.

Состояние банковской системы к 1987г Первый этап 1987 — 88гг

Второй этап

1988 — 90гг.

Третий этап

Начало 90 гг.

1. Госбанк СССР, включая систему государственных трудовых сберегательных касс СССР.

 2.Стройбанк СССР

3. Внешторгбанк СССР.

1.Реорганизац. банковской системы: госбанк СССР

Специал.госбанки: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сберегательный банк СССР.

2. Создание новых коммерческих банков.

Принятие законов о банках и банковской деятельности.

Первый уровень банковской системы: Госбанк СССР и центральные банки республик.

Второй уровень

Коммерческие банки.

1. Создание собственных банковских систем на территории бывших республик. В России ЦБ РФ и коммерческие банки.

2. принятие решений о создании Межреспубликанского банка государств СНГ для координации денежной политики.


Главная причина неудачи  на первом этапе банковской реформы,состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена.

Коренная перестройка управления экономикой была начаталишь в 1987гг. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось пониманиероли банка в экономической реформе в целом.

Проблемы экономического роста привели к ослаблениюфинансового положения субъектов экономики  и государства. Дефицитгосударственного бюджета, использование кредита для покрытия бюджетныхпотребностей, опережающих темпы роста денежной массы по сравнению темпами ростатоварооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционныетенденции в экономике. 

     В современных условиях развития товарно — денежных отношений, роль банков в экономике существенно повысилась.

Являясь центрами хозяйственной жизни, банки ведутработу, которую не выполняет ни одно звено управление экономикой.

Мировая банковская история не знает аналога тому, чтопроизошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2.500 банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции.

    Динамика развития современной банковской системыРоссии в количественном аспекте имеет следующий вид.

Численность коммерческих банков.

В целом по СССР

На 1 января 1989 г — 43

На 1 января 1990 г — 224

На 1 января 1991 г — 357

В том числе по России

На 1 октября 1991 г — 1215

На 1 октября 1994 г — 2436

На 1 января 1995 г  — 2517

На 1 июля 1995 г — 2568

На 1 сентября 1995г — 2700

На 1 ноября 1997 г — 2029

На 1 августа 1997 г — 2539, действующих 1786

    

В настоящее время в России функционируют различныебанки, с разнообразной формой собственности. В соответствии с Российскимзаконодательством государственной  считается собственность федеральная исубъектов Федерации.

Государственными считаются банки (помимоЦентрального), капитал которых является достоянием РФ в целом; либо республик всоставе РФ, краев, областей и т.д.

     Возможны варианты смешанных банков:государственно-частный, государственно — кооперативный, частно — кооперативный.

К смешанному виду  относятся так же муниципальныебанки.

          Кооперативные банки,  характеризующиесяособой формой собственности и особым механизмом использования  получаемойприбыли (она в основном расходуется на оказание льготных услуг участникамбанков — как правило, кооперативам) в Москве действуют кооперативные банки,Актив, Единство, и др.

     Международным может считаться любой банк хотя быс одним зарубежным филиалом. Российские загранбанки следует считатьодновременно элементам банковских систем России и принимающих стран. Например — Евробанк ,BCEN — Evrobank, Ост — Вест, Хандельсбанк, Коммерцбанк.

     В России функционируют банки с различной степеньюнезависимости. Максимальной степенью независимости обладают банкисамостоятельно формирующие и изменяющие свой уставной капитал, определяющиесвою  стратегию, распределяющие свой доход сами. Другие виды банков по данномукритерию — банки с ограниченной независимостью.

     Дочерний банк — формально независимыйкоммерческий банк, контролируемый другим банком, который выступает в ролиматеринского банка (банка — холдинга).Дочерний банк это своеобразная переходнаяформа.

     Банк — сателлит — это банк, уставной капиталкоторого сформирован преимущественного из средств клиентов. По сути это дочерниебанки различных производственных и торговых структур.

     Уполномоченными (агентскими) называют банки,выполняющие по договорам те или иные операции для органов власти и управления.Банки заинтересованы быть агентами, хотя эта роль снижает степень их реальнойнезависимости.

     По организационно — правовой форме российскаяпрактика знает два основных вида банков: паевые и акционерные.

Акционерные делятся на акционерные банки закрытоготипа и акционерные банки открытого типа. Преимуществом открытой формой являетсяширокая возможность привлечения капитала и свободы действия, но, в то же времяона меньше защищена от окружающей среды (в том числе от структур контролирующихбанки).

     В последние годы российские банки выходят намировую арену и начинают составлять реальную конкуренцию признанным лидерам.

Таблица № 2.


Положение российских банков среди 1000 крупнейших вмире 1994г.


Место в рейтинге Банк/ Страна

Капитал

($млн)

Активы

( $ млн)

Прибыль

($млн)

1

5

10

425

945

996

Simitomo

Bank

Sakura Bank

Citicorp

Внешторг

Банк

Инкомбанк

Банк империал

22120

18549

13625

523

141

126

497,781

495,975

216,574

6,814

1480

818

900

578

2.888

108

28

15

     В то же время суммарный объем капитала российскихбанков относительно невелик. Ограничен по сравнению с мировой практикой наборпредоставляемых ими банковских операций.

Между тем практически все они стремятся бытьуниверсальными.

 В 1993 г — 1995гг в структуре банков Россиипроисходили заметные изменения, связанные с увеличением, как числа новыхбанков, так и уставного фонда. Последнее происходило, прежде всего, поинициативе Банка Росси. В результате количество действующих банков к концу 1996г составляло лишь 2095, что на 600 банков меньше, чем в середине 1995.

    Наибольшее количество банков — около 45%сосредоточенно в Центральном районе, главным образом в Москве. Наименьшаяконцентрация банков приходиться на Центрально-черноземный регион — менее 1,5% . Москва сохраняет лидерство среди крупных центров и по общему количеству филиаловтех банков, которые расположены в не территории данного региона(около25%)

    Процесс создания новых банков сопровождаетсяукрупнением наиболее динамичных, проводящих агрессивную политику банковскихструктур. За  короткий   период 250 банков были преобразованы в филиалы болеемощных банковских структур.

    Наблюдается дальнейшая интернационализациябанковской системы России за счет появления на российском рынке банков сучастием иностранного капитала. Банк России установи лимит (12% ) на долюкапитала иностранных банков в сумме капиталов всех коммерческих банков страны.Это связанно, с тем, что в переходный период необходимо создание определенныхпреференциальных условий для отечественного капитала по сравнению с иностраннымв банковском секторе экономики. В то же время  очевидно, что присутствие встране банков с международно признанной репутацией является одним из условийсоздания благо приятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобыиностранные инвестиции пошли в производительные сферы экономики.

     В целях регулирования притока иностранных банковв России предусматривается установить два переходных периода, в течении которыхРоссия в праве устанавливать ограничения на операции банков.Эти условияопределенны в соглашении о партнерстве и сотрудничестве с Европейскимсообществом, подписанного Президентом России  в июне 1994 г.    

    Во время первого периода (до 1 января  1996 ) всебанки стран ЕС, за исключением тех банков, которые получили лицензию от ЦБ РФ иприступили к обслуживанию российских резидентов до 15 ноября 1993 г, не моглипроводить операции с российскими резидентами. При этом была достигнутадоговоренность, не закрепленная юридически, о том, что банки государств ЕС,получившим лицензии до 15 ноября 1993г, эти лицензии подтверждаются, и они могутвыполнять все виды операций, в том числе с российскими резидентами.

    Параллельно с расширением сети коммерческих банковпринимаются меры по укреплению их надежности. В этом направлении активнуюработу проводит ЦБ РФ, осуществляя надзор и регулирование деятельностикоммерческих банков. Быстрый рост числа банков породил проблему распыленностибанкового капитала. Изначально не достаточность капитала влечет за собойцепочку дальнейших негативных последствий: невозможность предоставлять скольконибудь значимые для елиентов кредиты, управлять кредитными рисками с соблюдениемосторожности и  установленных Банком  России экономических нормативов.

     Минимальный размер собственных средств капитала,кредитная организация, определяемых как сумма уставного капитала фондовкредитной организации и не распределенной прибыли был установлен в сумме 5миллионов Экю (начиная с 1 января 199 года).

     В результате принятых решений БР активизировалпроцесс создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющем новымстандартам

      Таким образом, можно выделить следующиеособенности построения банковской системы России.

     Первый этап реформирования банковской системы.

 

   Отличалсябыстрым ростом численности кредитных учреждений. В 1980 годах многие считали,что найдены правильные пути быстрой реорганизации банковского дела. Однако, запоследние годы перестройка деятельности банков была обеспечена в основном ворганизационной ее части. В коренное же изменение качественных параметров работыбанков еще не произошло и находится в начальной стадии становления.

     ЦБ РФ ввел  в банковскую практику два видабазовых лицензий: первая дает право на осуществление банковских операций (заисключением привлечения во вклады средств населения), вторая на привлечение вовклады средств физических лиц.

Общая численность банков России

 в расчете на 100.000 человек еще не достаточно.Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для нихотсутствует правовая база.

Законодательные основы

 былисозданы в России в 1990 году, с принятия законов «О ЦБ РФ» и «Обанках и банковской деятельности».

    В настоящее время на рассмотрении думы находятсяпроекты дальнейшего развития банковской практики законов.

Вместе с тем практика свидетельствует

 о проблемах банковской сфере. Кризисплатежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных портфелей,рисковая политика, приводят к резкому снижению банковской деятельности. Нужносоздание научной концепции, стратегии, развития банковской системы.

3. Практическая часть.


3.1. Организация банковских систем

зарубежных стран.

 

Великобритания.

Английская банковская система в начале двадцатого векабыла двухуровневой и включала: на первом уровне банк Англии — Центральный Банк. На втором уровне  депозитные банки, кредитные и торговые банки, кредитныепосредники, клиринговые дома. Сейчас выделяют следующие виды коммерческихбанков.

     Депозитные банки. К ним относятся наиболеекрупные банковские монополии — клиринговые банки. Клиринговые банки принадлежатк числу универсальных предоставляющих широкий выбор банковских операций иуслуг.

     Торговые банки. Действуют в сфере внешнейторговли и международных финансово — кредитных операций.

    Банки содружества. Их насчитывается 7 Британскихзаграничных банков.

     Иностранные банки в Англии. Их насчитывается450.

Консорциональные банки. В них участвуют, по крайнеймере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета  акций.

Учетные дома. Они выполняют краткосрочные операции, наденежном рынке. В Англии сформировалось девять учетных домов.

    Что же касается небанковских учреждений кредитноготипа, то в их состав входит: страховые компании, учреждения, занимающиесясберегательными операциями, финансовые компании, кредитные, строительныекооперативы и общества, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

     Закон предусматривал  и исключение, когда организация могла получить статус банка, даже если она  не отвечала всемперечисленным требованиям. Речь идет о дисконтных домах, представляющих собойуникальное явление в банковской системе Англии., Банк Англии кредитуеткоммерческие банки не прямо а через посредников. Однако в 90-е гг. кредитныеоперации все  в большей степени выполняет центральный банк страны .

      В 1946 г Банк Англии был национализирован путемвыкупа его акций. Центральный банк наделен функциями давать коммерческим банкамрекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того онполучил право требовать от коммерческих банковских организаций представлениянеобходимой информации с целью проверки их деятельности.

   Клиринговые банки занимают особое место.Своеназвание они получили потому, что заключили между собой соглашения  о зачетевзаимных требований (клиринговые соглашения ).Клиринговые банки активноработают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемыхчерез Лондонскую  расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты междуобычными банками могут производиться только через клиринговые банки.

   Можно утверждать, что наличие и особые функцииклиринговых банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничествоми предоставлением рекомендаций по финансовым вопросам), дисконтных домов делаютбританскую банковскую систему во многом уникальной.

Банк  Англии кредитует коммерческие банки не прямо, ачерез посредников. Однако, в 90 — годы кредитные операции все в большей степенивыполняет центральный банк страны, что приводит  к снижению роли дисконтныхдомов.

 Германия.

 

 В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4  — х тысяч.  Они имеют почти 45 тыс. филиалов.

     Двухуровневая структура банковской системыГермании включает:

Центральный федеральный банк, коммерческие банки,сберегательные банки, центральные кооперативные банки, банки специальногоназначения, почтовые, коммунальные и сберегательные банки, специализированныебанки.

     ЦБ выступает как федеральное юридическое лицопубличного права и на 100%  принадлежит федерации. Денежно — кредитная политикацентрального банка разрабатывается Советом, члены которого назначаетсяПрезидентом страны.

     Через Федеральный банк и его филиалыосуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованиемчеков и векселей внутри страны.

     Коммерческие банки выполняют операции по приемусредств в депозиты, предоставляют ссуды, выполняют финансовые и трастовыеуслуги, расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

      Все коммерческие банки Германии можно условноразделить на три основные группы:

     Около 350 частных банков и прочие кредитныебанки, частные банки, а так же филиалы иностранных банков выполняют одну третьвсех банковских операций страны.

     Свыше 75 публично — правовых сберегательных касси земельных банков выполняют 1/ 2 операции всех банков.

     3 тыс. кооперативных банков производящих около1/5 операций банков.

     Несмотря на то, что частные банки кооперативно — кредитные учреждения и публично — правовые сберегательные кассы имеют различиев проводимой ими политике  специализация и «разделения  труда» несуществует.

    Основное преимущество универсальной немецкойбанковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой сразделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектовдиверсификации и связанное с этим высокой надежности денежных вкладов.

     В германии  существует ряд специализированныхбанков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды пол залогнедвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкойплатежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального строительства.

     Параллельно с экономико — политическимибанковскими союзами на уровне федерации существует социально — политическиесоюзы кредитных организаций. Основная задача этих союзов повышение заработнойплаты сотрудников банковской сферы.

     Деятельность кредитных организацийрегламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно с общими предписаниямигражданского права существует так же закон о банковском деле.

 Япония.

     Банковский бизнес в Японии возведен в рангпервейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не былоотмечено ни одного случая не состоятельности или банкротства банка.

     Главные элементы банковской системы Японии 11крупных частных банков, которые называются городскими, 64 частных местныхбанка, и 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования.

     Неотъемлемая часть кредитной системы Японии 47страховых компаний, которые аккумулирует огромные финансовые средства в ценныебумаги. В отличии от других стран мира действующие в Японии законы четкоразделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями.

     Японские специалисты обычно используют следующуюклассификацию кредитных организаций страны: банк Японии ЦБ, коммерческие банки,специализированные кредитные институты, прочие частные фин.компании.Правительственные кредитные учреждения, почтовые сберегательные кассы.

     Банк Японии, 55% уставного капитала принадлежитправительству, а 45% принадлежит частным компаниям, обладают эмиссионнымправом, служит банком «банков», Банкиров правительства Он формируетденежную политику, осуществляет контроль за деятельностью других банков.

         Коммерческие банки в Японии — основные банки(городские, региональные и иностранные)  выполняют широкий круг операций иуслуг для своих клиентов (свыше 300 видов)

      Почтово — сберегательные кассы призваныаккумулировать мелкие сбережения населения, как ни парадоксально онипредоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частныебанки.

 

Швейцария.

Швейцария страна банков. Швейцарская банковскаясистема объединяет более 500 банковских организаций.

    Все швейцарские банки делятся на три основныесистемы:

   Крупнейшие национальные банки.

       Кантональные, местные и сберегательные банки, восновном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляюттак же ссуды и осуществляют рассчетно — кассовые операции.

     Частные банки, основной вид деятельности которыхуправление инвестиционными портфелями.

     В кредитную систему Швейцарии органично входяттак же финансовые компании. Они делятся на:

Компании для приемов депозитов, которые обязаныотвечать всем требованиям банковского законодательства.

     Компании, не принимающие депозиты, но выполняющиедругие банковские операции. Они попадают под регулирование лишь некоторыхстатей данного законодательства.

    Отличительной чертой Швейцарской банковскойсистемы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционныхкомпаний.

     Еще одна черта, определяющая высокий рейтингшвейцарских банков, — банковская секретность. Тайна вкладов защищена вШвейцарии положениями гражданского и уголовного права.

     К особенностям банковской системы следует отнеститак же функционирование Банковского комитета.

     Банковский комитет — это независимый орган, неподчиняющийся не правительству, ни  Национальному банку. Его решенияобязательны для выполнения.

 

США.

     В начале 20 века в США имелось 5 тыс. эмиссионных(национальных) банков который обладал правом выпуска банкнотов на сумму своегоосновного капитала. Банки находились под контролем департамента КазначействаСША .

     Кредитная система США состоит из следующихосновных элементов: банковской системы(Федеральной резервной — ФРС, выполняющийфункции ЦБ страны, коммерческих банков, инвестиционных банков, сберегательныхбанков, ссудно — сберегательных ассоциаций) и не банковских кредитных институт:постовых сберегательных касс, фин.компаний, обще взаимного кредита и пр.

     Американская банковская система имеет рядуникальных особенностей.

     Функции ЦБ банка США выполняет Федеральнаярезервная система. Целями образования ФРС  были: создание здоровогоэкономического климата в стране, поддержка и контроль за деятельность банков.

     По структуре ФРС представляет собой: Советуправляющих ФРС; Федеральные резервные банки; банки члены ФРС. Сейчаснаблюдается тенденция большей централизации ФРС, но это, длительный процесс.

     Банки члены ФРС — наиболее крупные коммерческиебанки, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов кредитной системыСША.

     Для выполнения своей главной задачи — способствовать поддержанию благоприятных экономических условий в стране — ФРСобладает рядом средств воздействия на состояние банковского кредита и денежногообращения.

Организационная структура Федеральной резервнойсистемы США.

 

/>


              Федеральные резервные банки  в городах

/>


Нью — йорк     Бостон    Филадельфия  Ричмонд   АтлантаДаллас Сан — Франциско Канзас — Сити Чикаго

/>


                     Банки — члены ФРС


Объектом непосредственного воздействия всего комплексасредств ФРС служат банковские резервы. Федеральные резервные банки выступаютдержателями депозитов Банков — членов. Депозиты основная часть всех определенныхзаконом резервов банков — членов ФРС.

     ФРС независимо в финансовом отношении, имеетсобственных бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операцийи прибыли от эмиссии денег.

     Независимость ФРС выражается в том, что ПрезидентСША не имеет право отдать ФРС какой — либо приказ или сместить ее управляющих.

     По закону, каждый банк член ФРС должен держатьопределенные средства в форме бездоходных резервов частью в виде наличныхденег, в частью — в виде депозита, в Федеральном резервном банке своего округа.Не членов ФРС должны держать резервы в соответствии с местнымзаконодательством. Последнее подтверждает вывод о том, что в США нет единойгосударственной политике регулирования банковской деятельности.

      Коммерческие банки США выполняют широкий спектропераций и услуг,  в том числе принимают средства в депозиты; предоставляютссуды; выполняют финансовые и трастовые услуги. Однако американские банк немогут (по законодательству) выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаеввозмещения не погашенного кредита. Между коммерческой деятельность банкапроходит «китайская стена»; информация, полученная одним отделом, неможет передаваться в другой.

     В отличии от коммерческих банковспециализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенныхсфер и отраслей хоз. деятельности.Эти институты  доминируют в относительноузких секторах рынка ссудных капиталов.

     Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочныйссудный капитал и предоставляют его заемщиков посредством выпуска и размещенияоблигаций или других видов заемных обязательств. Классический типинвестиционных банков характерен для США, где законодательство запрещаеткоммерческим банкам заниматься  инвестиционной деятельностью (кроме операций сгосударственными муниципальными облигациями).

      Страховые компании.

Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяетиспользовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынокценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно кратко — срочные привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компаниизанимают главенствующее положение  на рынке капиталов

     Разновидность кредитно — финансовых учрежденийявляются так же финансовые компании.

Эти учреждения специализируются на кредитованииотдельных отраслей, или предоставлении определенных видов кредитов(потребительского, инвестиционного и др.). Финансовые компании можно разделитьна 3 вида: предоставляющие потребительский кредит; обслуживающие системукоммерческого кредита, предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам.

     Юридический статус Фин. Компанийспециализирующихся на кредитовании продаж в рассрочку, позволяет им приниматьот населения депозиты, однако, отказывает в праве называться «банковскимикомпаниями». Они вынуждены конкурировать с банками, предлагая кредиторамболее высокие процентные ставки.

     Кредитные, строительные кооперативы — строительные общества, формируют капитал из сберегательных вкладов своих членови выдают последним ипотечный кредит.

     Множество других видов кредитных учреждений(пенсионные фонды, спец.фин. институты и проч.) выполняют отдельные банковскиеоперации, но при этом не имеют право и вынуждены конкурировать как споследними, так и между собой.

      Следующий вид — учреждения, занимающиесясберегательными операциями. Существует несколько их видов.Ссудно-сберегательные ассоциации, — это учреждения со строго ограниченнымифункциями. Мобилизация средств заключается в привлечении сбережений населенияпутем продажи собственных акций.

     Сходной деятельностью занимаются взаимно — сберегательные банки. Они   принимают от населения мелкие сбережения иинвестируют их некоторые виды ценных бумаг. Наибольший удельный вес в активахсоставляет ипотечная задолженность.

4.Заключение.

 

Банк считается устойчивым, если он располагаетдостаточным капиталом, имеет ликвидный баланс, платежеспособен и самое главное- удовлетворяет ряду требований, качеству его капитала.

Общая сумма баллов, подсчитанная таким способом,используется для определения рейтинга по совокупности всех факторов.

Для  определения рейтинга используется график, который«распределяет» банки в соответствии с величиной общей суммы баллов погруппам на национальном уровне.

По итогам анализа выводится «национальнаясредняя». Наличие подобного рода рейтингов позволяет следить задеятельностью всех коммерческих банков со стороны, как самих банков, так и ихклиентов и органов банковского надзора.

 

Список литературы:

 

1.  Абалкин Л.И. «Курс переходнойэкономики». — Москва.: Финстатинформ, 1997 год.

2.  Банки и банковские операции"/под ред. Е.Ф Жукова. — Москва.: ЮНИТИ, 1997 год.

3.  Банковское дело"/под ред.В.И.Колесникова. — Москва.: «Финансы и статистика» 1997 год.

4.  Макконнелл К.Р., Брю С.Л«Экономикс: принципы, проблемы и политика»: в 2-х томах. Перевод санглийского. — Москва.: республика 1992 год.

 

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу