Реферат: Банки и их роль в современной экономике

<span Times New Roman",«serif»">Содержание.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Введение…………………………………………………………………………..3

<span Times New Roman",«serif»">Историяразвития банковского дела……………………………………………6

<span Times New Roman",«serif»">Банкии банковская система. Современные представления о сущностибанка……………………………………………………………………………..10

<span Times New Roman",«serif»">Современнаябанковская система: сущность и структура…………………...11

<span Times New Roman",«serif»">Пассивные,активные и комиссионные операции банков…………………...15

<span Times New Roman",«serif»">Рольбанковской системы в рыночной экономике. Центральный банк и кредитноерегулирование. Сущность и функции центральных банков…….16

<span Times New Roman",«serif»">Кредитнаясистема и государственное регулирование. Регулирование и дерегулирование.Официальное регулирование……………………………...18

<span Times New Roman",«serif»">Кредитнаясистема как субъект регулирования………………………………21

<span Times New Roman",«serif»">Центральныебанки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистическихгосударствах………………………………………………22

<span Times New Roman",«serif»">Независимостьцентральных банков…………………………………………..23

<span Times New Roman",«serif»">Банкнотнаяи безналичная эмиссии…………………………………………...25

<span Times New Roman",«serif»">Денежно-кредитнаяполитика………………………………………………….26

<span Times New Roman",«serif»">Банковскоерегулирование……………………………………………………..27

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки: сущность и функции…………………………………..30

<span Times New Roman",«serif»">Банковскаясистема России на современном этапе развития. Банки — стимулятор рыночныхотношений в России…………………………………32

<span Times New Roman",«serif»">Основные  цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулированиябанковской сферы. Основная цель Банка России при проведении денежно-кредитнойполитики…………………………………...37

<span Times New Roman",«serif»">Принципырегулирования банковской сферы………………………………..38

<span Times New Roman",«serif»">Предложениябанковскому сообществу……………………………………...39

<span Times New Roman",«serif»">Задачикоммерческих  банков  по поддержанию стабильности банковской системы………………………………………………………………………….40

<span Times New Roman",«serif»">Банковские«болезни» и тенденции развития банковской системы………..41

<span Times New Roman",«serif»">Заключение……………………………………………………………………...45

<span Times New Roman",«serif»">Списоклитературы……………………………………………………………..47

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">

<span Times New Roman",«serif»">Введение.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Банкисоставляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельностьтесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономическойжизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуютсвязи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.Банки- это атрибут не отдельно взятогоэкономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности неимеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление,обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

<span Times New Roman",«serif»">Деньги,кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую системуособых отношений, особого порядка и высокой степени организации. С их помощьючеловечество становится богаче. Известно, однако, и другое: неумелое обращениес деньгами, использование правил обращения с ними неизбежно вызывает негативныепоследствия,
         Между тем, с помощью банковпроисходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, ихперераспределение, «обмен веществ», использование «энергии» окружающей среды интересахобщего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатстваспособны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управлениеденьгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может статьтормозом экономического роста и процветания хозяйства.

<span Times New Roman",«serif»">Банкиимеют специфическое назначение, выполняют определенную функцию. Будучипредприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющимимногообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическимзаконам, общим и специальным законодательным нормам. Банки имеют свою только имприсущую технологию.
         Банковское дело не являетсязастывшей наукой. Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Онисохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именнопотому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиесяпотребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явленияв экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело даетописание той технологии, которая должна использоваться в конкретныхэкономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной илинеустойчивой обстановке.

<span Times New Roman",«serif»">Банковскоедело развивается по законам общественного развития, по линии восхождения отпростого к более сложному. Было бы противоестественным сравнивать древнийпрототип аккредитива как запись в торговой книге с современными модификациями.Нельзя вообще сопоставить древний банковский дом с его уровнем осуществленияопераций с современным банком, оснащенным современными коммуникациями иканалами связи. Как «живой  организм»банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образжизни.

<span Times New Roman",«serif»">Банкявляется реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана сэкономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножениембогатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материальногопроизводства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят обактивности баков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом обэкономическом развитии общества.

<span Times New Roman",«serif»">Вовсем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли своюизначально высокую роль.

<span Times New Roman",«serif»">Отечественнымбанкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Ксожалению, на протяжении довольно длительного времени административное,  зачастую непрофессиональное  мышление  подменяло экономический подход, в результатеподлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались вовторостепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такойстепени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переходк рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Инымисловами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стильуправления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потерялисвой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановленияих подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

<span Times New Roman",«serif»">Рассматриваясегодняшнюю ситуацию в экономике России, говорят, как правило, о спадепромышленного производства, упуская из виду состояние банковской сферыденежного обращения. Банковская деятельность является наиболее характерныминдикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровнярасчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивостифинансового рынка.

<span Times New Roman",«serif»">Насовременном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резковозросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики всторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейшихее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансироватьпромышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

<span Times New Roman",«serif»">Банковскийсектор  России на 1 января 1999г. «былпредставлен 2481 действующей кредитной организацией, из которых: 2461 – банки,30 – небанковские кредитные организации.»

<span Times New Roman",«serif»">Можносказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места,которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой.Вся наша теория банков- это фактическийпересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этомвыполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сутибанка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Всеэто непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

<span Times New Roman",«serif»">Вопросо том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первыйвзгляд. В обиходе банки- это хранилищаденег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не тольконе раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народномхозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк(«банко»-скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такиесовременные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые кбанку, как таковому, не имеют никакого отношения.

<span Times New Roman",«serif»">Деятельностьбанковских учреждений так многообразна, что их действительная сущностьоказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самымиразнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот икредитные отношения; через них осуществляется финансирование народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторыхслучаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждениявыступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственныхпрограмм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

<span Times New Roman",«serif»">Всвоей работе я попробую показать сущность банка с разных общественных позиций,типы банков,банковскую систему России,проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения,тенденции развития банковской системы в России.

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">

<span Times New Roman",«serif»">История развития банковского дела.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Термин“банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья иликонторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

<span Times New Roman",«serif»">Сдревнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматьсяпосреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращениеммонет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

<span Times New Roman",«serif»">Вомногих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонскихбанкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменныеобязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. дон.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды идаже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского домаИгиби, игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьмаразнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи иплатежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялсякредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полейдолжника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал вкачестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров нечуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качествефинансирующего вкладчика.

<span Times New Roman",«serif»">Наконец,есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби — рольсоветчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Крометого, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

<span Times New Roman",«serif»">Нарядус частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном онизанимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городамдолгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения огородском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10%годовых.

<span Times New Roman",«serif»">Вовремена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболеехарактерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

<span Times New Roman",«serif»">Банковскоедело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимсясведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществлялиследующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные иломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. Впапирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качествесоветников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

<span Times New Roman",«serif»">Вантичный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, римскиебанкиры также имели свои заведения на форуме.

<span Times New Roman",«serif»">ВАнглии, ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной страной, первымибанкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, какначалось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям,так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделокперевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правилоотдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы илиспециальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив  золотой вклад, золотых дел мастер выдавалвкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых делмастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

<span Times New Roman",«serif»">Бумажныеденьги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом.Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотыхдел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется,поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышалоколичество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастерупришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количествоимеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги вобращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям.Так зародилась банковская система частичных резервов.

<span Times New Roman",«serif»">Корнироссийских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то времяосуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавалиськредиты под залог и т.д.

<span Times New Roman",«serif»">До1861 г. банковская система России была представлена в основном  дворянскими банками и банкирскими фирмами.Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые — промышленность иторговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

<span Times New Roman",«serif»">Послеотмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: былсоздан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческиебанки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учрежденияипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

<span Times New Roman",«serif»">В1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталычастных банков, которые перешли в государственную собственность, образоваласьгосударственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частныхбанков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированыипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкуюгородскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

<span Times New Roman",«serif»">Кредитнаякооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ееМосковский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а егоправление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народногобанка РСФСР.

<span Times New Roman",«serif»">Врезультате национализации сложилась банковская система, основанная на следующихпринципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитныеучреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений вединый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборотастраны.

<span Times New Roman",«serif»">ДоОктябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней:центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании;ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием  товарных отношений и рынка произошлочастичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войныкредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью  акционерных коммерческих банков,кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации,обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

<span Times New Roman",«serif»">В30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой сталиее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь одинуровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли.Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономическиепотребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся вускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система“подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаевэкономической основы.

<span Times New Roman",«serif»">Результатомподобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы(оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита.Банковская система была органически встроена в командно-административную модельуправления, находилась в полном политическом и административном подчинении управительства и, прежде всего у министра финансов.

<span Times New Roman",«serif»">Вместоразветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамкикредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразованияотразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход наадминистративную систему управления.

<span Times New Roman",«serif»">Основныминедостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">отсутствиевексельного обращения;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">выполнениебанками по существу роли второго госбюджета;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">списаниедолгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">операциипо перекредитованию всех сфер хозяйства;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">потерябанковской специализации;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">монополизм,обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">низкийуровень процентных ставок;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">слабыйконтроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">неконтролируемаяэмиссия кредитных и банковских денег.

<span Times New Roman",«serif»">Реорганизациябанковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер.Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новуюбанковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк,Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк иЖилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованнымипрежними банками.

<span Times New Roman",«serif»">Реорганизация1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">банкипродолжали базироваться на прежней единой форме собственности — государственной;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">сохранилсяих монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">реформапроводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">несуществовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закреплениепредприятий за банками;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">продолжалосьраспределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">банкипо-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">небыли созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">произошлоувеличение издержек на содержание банковского аппарата;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">возникла“банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

Ø<span Times New Roman""> 

<span Times New Roman",«serif»">реорганизацияне затронула деятельность страховых учреждений — важных кредитных источников.

<span Times New Roman",«serif»">Представляется,что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичныхрасчетов и сужение специализации банковской деятельности.

<span Times New Roman",«serif»">Такимобразом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы кпотребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективнуюодноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитнойсистемы и ее приближения к структуре западных стран.

<span Times New Roman",«serif»">Впоследние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстропрогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опорына бывшие госбанки.

<span Times New Roman",«serif»">Кризисна рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками запервоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки продолжалисоздаваться и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, всеблагополучно.

<span Times New Roman",«serif»">Но17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своимдолговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлосьотвечать по пассивам. Кли­енты стали уходить из банков, и платить им было, есте­ственно,нечем.

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">

<span Times New Roman",«serif»">Банки и банковская система. Современныепредставления о сущности банка.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Деятельностьбанковских учреждений так многообразна, что их действительная сущностьоказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самымиразнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот икредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторыхслучаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учрежденияосуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственныхпрограмм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создаетсявпечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд егодеятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другиеучреждения.

<span Times New Roman",«serif»">Краскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической иэкономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие“банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии сзаконодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюдаотносят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видовкредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами,операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срокаплатежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.

<span Times New Roman",«serif»">Привсей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остаетсяоткрытой. Вскрытие сущности — это не только соотнесение деятельности банка сзаконом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, неоперации, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающаяему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно взакон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительнопоэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операцииинвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам игарантиям, консультационные и другие услуги.

<span Times New Roman",«serif»">Банк- это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное впонимании его сущности. Конечно, банк — это не завод, не фабрика, но у него,как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, преждевсего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразныеуслуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций,управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

<span Times New Roman",«serif»">Вусловиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйстводополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуютденьгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположениюбанки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейсяконъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в числоосновополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">

<span Times New Roman",«serif»">Современная банковская система: сущностьи структура.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Банк- финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежныесредства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов(займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах междупредприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежноеобращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

<span Times New Roman",«serif»">Банковскаясистема — совокупность различных видов национальных банков и кредитныхучреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. ВключаетЦентральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику,является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций.

<span Times New Roman",«serif»">Встранах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковскиесистемы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся науниверсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательныебанки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки,внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты(инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионныефонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

<span Times New Roman",«serif»">Центральный(эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже еслигосударство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) иливладеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк выполняетфункции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правомна выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основной составляющейналично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводитгосударственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютныеотношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом иосуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

<span Times New Roman",«serif»">Посвоему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банкабанков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческихбанков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве“кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетовденежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо черезспециальные расчетные палаты.

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки — основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все видыбанковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банковявляются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитованиепромышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Всовременных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить приемсрочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создатьсистему кредитования населения (потребительского кредита).

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: поспособу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранногокапитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видамсовершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные(уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) ипривлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вкладыграждан и т.д.).

<span Times New Roman",«serif»">Инвестиционныеоперации коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумагправительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США,Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещеноучаствовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковскогосектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банкомтрастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществомклиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценнымибумагами корпораций).

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции,занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сетьи участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

<span Times New Roman",«serif»">Инвестиционныебанки (в Великобритании — эмиссионные дома, во Франции — деловые банки)специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручениюпредприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих квыпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определениеразмера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанностиоб их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типагарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свойсчет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателямакций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитнойсистемы сравнительно невелика, они благодаря их информированности иучредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

<span Times New Roman",«serif»">Сберегательныебанки (в США — взаимосберегательные банки, в ФРГ — сберегательные кассы) — это,как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которыеобъединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, анередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включаютприем вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операциипредставлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами,покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускаюткредитные карточки.

<span Times New Roman",«serif»">Ипотечныебанки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости(земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпускеипотечных облигаций.

<span Times New Roman",«serif»">Ипотечныйкредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками,страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитнымиучреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения.Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также вжилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размерпроизводительно используемого капитала.

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческимибанками, фирмами — поставщиками оборудования, финансовыми компаниямипредоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин иоборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимостизакладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размерыипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемогооборудования.

<span Times New Roman",«serif»">Процентныеставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением идифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

<span Times New Roman",«serif»">Ипотечныйкредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяютсяна жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

<span Times New Roman",«serif»">Банкипотребительского кредита — тип банков, которые функционируют в основном, засчет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных исреднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительногопользования и т.д.

<span Times New Roman",«serif»">Главнуюроль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяютсяголовная компания (крупный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), атакже представительства, агентства, отделения.

<span Times New Roman",«serif»">Банковскийхолдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющуюпакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции сэтими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указаннымиоперациями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскуюдеятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, какправило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственныхфирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структу

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу и кредитованию