Реферат: Потребительский кредит

Оглавление

Введение……………………………………………………………………..3

TOC o «1-3»

1.Потребительский кредит в экономике… GOTOBUTTON _Toc388721396 PAGEREF _Toc388721396 5

1.1 Понятие потребительского кредита… GOTOBUTTON _Toc388721397 PAGEREF _Toc388721397 5

1.2 Роль потребительского кредита вэкономике… GOTOBUTTON _Toc388721398 PAGEREF _Toc388721398 5

1.3 Норма процента и факторы, еёопределяющие… GOTOBUTTON _Toc388721399 PAGEREF _Toc388721399 7

2. Основные формы потребительского кредита… GOTOBUTTON _Toc388721400 PAGEREF _Toc388721400 8

2.1 Покупка в рассрочку… GOTOBUTTON _Toc388721401 PAGEREF _Toc388721401 8

2.2 Кредитные и расходные карточки… GOTOBUTTON _Toc388721402 PAGEREF _Toc388721402 9

2.2.1 Кредитные карточки… GOTOBUTTON _Toc388721403 PAGEREF _Toc388721403 9

2.2.2 Расходные карточки… GOTOBUTTON _Toc388721404 PAGEREF _Toc388721404 11

2.3 Автоматически возобновляемые ссуды… GOTOBUTTON _Toc388721405 PAGEREF _Toc388721405 11

2.4 Персональные ссуды… GOTOBUTTON _Toc388721406 PAGEREF _Toc388721406 12

2.4.1 Персональные ссуды… GOTOBUTTON _Toc388721407 PAGEREF _Toc388721407 12

2.4.2 Овердрафты… GOTOBUTTON _Toc388721408 PAGEREF _Toc388721408 13

2.4.3 “Скоринг" — кредитование… GOTOBUTTON _Toc388721409 PAGEREF _Toc388721409 14

3. Условия и порядок предоставленияпотребительского кредита… GOTOBUTTON _Toc388721410 PAGEREF _Toc388721410 15

3.1 Условия предоставления кредита… GOTOBUTTON _Toc388721411 PAGEREF _Toc388721411 15

3.2 Порядок предоставления кредита… GOTOBUTTON _Toc388721412 PAGEREF _Toc388721412 15

Заключение………………………………………………………………………16

Списокиспользованной литературы…………………………………………17

Введение

Кредиты…как часто в последнее время мы слышим это слово. Всёи все в нашем мире живут “в кредит” кто-то в большей, а кто-то в меньшейстепени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов:инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. Икаждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно опоследнем – о потребительском кредите.

Швеция, 1940 год…

“Сегодня Клара и Свен объявляют себя невестойи женихом, а свадьба будет лет через шесть”, – сказала фру Эдит.

Антошка даже поперхнулась.

“Лет через шесть?” – поразилась она.

“А как же иначе?” – спросила фру Эдит.– “Мы не богачи, и разве вы видели когда-нибудь, чтобы в скворечнике было два гнездаи чтобы седой скворец кормил своих взрослых птенцов?”

“Но почему же надо ждать шесть лет?” –не унималась Антошка.

“Шесть лет Кларе и Свену понадобитсяна то, чтобы обзавестись хозяйством. Вот смотрите…” – Фру Эдит вынула из комодатолстую тетрадь в клеенчатом переплёте и протянула Антошке.

“Здесь всё записано, что надо купить," – продолжала фру Эдит, – “и если, бог даст, Клару не уволят изцветочного магазина, а Свен будет продолжать работать на почтамте, за шесть летони накопят всё, что нужно для порядочной семьи”.

Антошка листала тетрадь: столы,стулья, радиоприёмник, кастрюли, диваны, холодильник, стиральная машина, плита,ванная, ковры, лампы…[

1, с.159].

Люди в 40-ые годы не знали о существовании потребительскогокредита, они не знали, что с ним Свену с Кларой не пришлось бы ждать шесть лет,для того, чтобы пожениться. Если бы они могли получить кредит, который теперьстал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

возможностьполучить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долгождать или которые были бы просто не доступны;

гибкость: делать покупки в удобное времяна распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этотмомент мы не располагаем нужной суммой наличных;

безопасность:когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счетаявляются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличнымиденьгами;

помощь:кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиляпосле аварии);

Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даётнам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой – духовной.Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье,здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % –это точно!

Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе,ведь без неё вы не сможете получить потребительский кредит. Поэтому стоитвзрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было иливоскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла!

Да, а ещё вам потребуется своя “кредитная история”, (а то наслово теперь не верят), описывающая то, как вы возвращаете долги и оплачиваетесчета, т.е. вашу честность и привычку своевременно возвращать долги.

В напутствие стоит сказать, (чтобыумерить немного ваш пыл), что потребительский кредит имеет и свои недостатки,которые стоит учесть:

люди,пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купитьвсё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.
1. 1.1

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “этопродажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа илипредоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также наоплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинскоеобслуживание и т.п.)” [

4, с.157].

В отличие от других кредитов, объектом потребительскогокредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как иоплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потреблениядлительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступаюткредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учрежденияпотребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Францииоколо 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 –специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получаютнеобходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашаетсяпотребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1.

2.

Черезразличные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая долярозничного товарооборота.

1.2

“Особое развитие потребительский кредит получил в условияхобщего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945)в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства иограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [

2, с 455].

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

·

Кредит играетбольшую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных собращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительскийкредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с ихупаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денегдостигается:

·

развитием системы безналичных расчётов.На основе развития кредитов и банков создаются возможности производстваплатежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счётадолжника на счёт кредитора;

·

увеличением скорости обращения денег.С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются ихвладельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот.Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключаетнеобходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиватьсянемедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная системасводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств укаждого отдельного физического и юридического лица;

·

заменой металлических денег кредитными –банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развиваетсякредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами,обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращенияденег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, ас периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странахметаллические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. Сэтого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитнымиденьгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличныхденег, расширяет тем самым границы развития производства”. [

4,с.157]

Потребительский кредит очень хорошо стимулируетэффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки заналичный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования,люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под ихпокупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтомукаждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, какможно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может бытьуверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя передкредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы,продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит можетоказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицыили по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди несмогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительскийкредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, какможно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Витоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильнымфактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, ахорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит,временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, вконечном счёте, может способствовать выходу производства за рамкиплатёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострениюэкономических кризисов”. [

2, с.456]1.3

Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – этовынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов –весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышаетнорму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

“Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровеньпо потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками,связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба этифактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого егоуровня кроется в использование банками их монопольного положения в качествекредиторов”. [5, с.158].

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже врассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднемполучается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками напотребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % попросроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемыйбанком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банкитак называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.

И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос нанего из-за высоких процентов определённо уменьшился.

В Эстонии же процентные ставки ещё не достигли такоговысокого уровня, например при продаже врассрочку кухонной посуды, сделанной из специального сплава металла, – 5 %годовых (цена этой посуды – 10500 крон комплект, состоящий из 3-х кастрюль),хотя и довольно быстро стремятся к нему.

2. Основные формыпотребительского кредита2.1

Потребительскийкредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметовдлительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников,телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

Прианализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

Это очень удобная на практике форма оплатытоваров и услуг.

Такая форма оплаты позволяет осуществлятьрасходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Это позволяет покупать товары и оплачиватьуслуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал междуденежными поступлениями.

Это позволяет человеку приобретатьматериальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую онмог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однакоте же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары,используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. Вконце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину вкредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить покредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовыеусловия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продажепосудомоечных машин.

Ивсё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

Сейчас даже появилась новая форма покупки врассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последниепродают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличныеденьги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредитбанкам.

2.2 2.2.1

В50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять“упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитныхкарточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банкомкредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е.персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон,покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажув кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточекмагазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в своюочередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платитьопределённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если жеминимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неёначисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитныхкарточек.

Т.к.кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), товладелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до тогоразмера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит800 крон и задолжал 500 крон, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300крон до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает150 крон долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 крон,т.к. он теперь будет должен только 350 крон. Поэтому компанией кредитных карточеквладельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой наданный момент располагает владелец карточки.

Кредитныекарточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаютсябанками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают своикредитные карточки, например, American Express выпускает своюсобственную карточку Optima.

Торговцы,которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитнымкарточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек,которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляюткредит, а не торговцы.

Какойсмысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами спомощью кредитной карточки? А смысл есть.

Торговецотправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производитсделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8% стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продажфирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитныекарточки получили свою популярность по многим причинам:

Visa иMastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

-ти-дневныйсрок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможностьлучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

Выплатапо кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитныйлимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е.обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатитьденьги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однакоэто может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё большепотребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько,сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любыхпроцентных издержек.

Растущаяконкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками,особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низкихотчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причинавведения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначаютежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числавладельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяцаи таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний,выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

2.2.2

Термин расходные карточки распространяетсяна карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежаони очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однакомежду ними существуют различия.

Характеристика

Кредитная карточка

Расходная карточка

Расходы

Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.

Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.

Платёж

Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.

Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

2.3

Всовременных условиях в США стал применяться потребительский кредит в видесочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – так называемый“автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому,что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяютмаксимальную сумму возможной ему задолженности.

Например,если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев.Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных емубанком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банкууменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может бытьснова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитованияпериодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент такжеполучает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт поавтоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможновыплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Многиемагазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматическивозобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

2.4 2.4.1 Персональныессуды

Персональнаяссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома ипроцентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента.(Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось,т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальнымихлопотами для клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понятьеё суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставлениеперсональной ссуды:

1. Цельполучения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средствдля покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссудыобычно берутся для:

*

2. Размерссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости исвязующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.

3. Капитали доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщикуобычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существуеткаких-либо твёрдых правил.

4. Источникиоплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплатыслужит регулярный доход клиента. Туда

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Пластиковые деньги

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Центральный банк

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Операции коммерческих банков

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Трастовые операции банков

29 Августа 2013