Реферат: Банки в современной экономике
СТАВРОПОЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
ПЯТИГОРСКИЙТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Кафедра экономики и управленияпроизводствомР Е Ф Е Р А Тподисциплине: «Деньги,кредит, банки»
натему: «Банки всовременной экономике»
Выполнил: Гриднева Н. Е., ФК-961
Проверил: Китаев В.В.
г. Пятигорск
1998 г.
<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA;layout-grid-mode:line">1.Современные представления о сущности банка
Вопрос о том, что такое банк, неявляется таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — этохранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкованиебанка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначениев народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значениеслова банк («банко» — скамья, на которой совершалисьденежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банкданных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеютникакого отношения.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, чтоих действительная сущность оказывается действительно неопределенной. Всовременном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через нихосуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции,купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки иуправление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов,участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеютсвои подсобные предприятия.
Банк как учреждение или организация.Наиболее массовым представлением о банке является его определение какучреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» — довольнораспространенный термин, сплошь и рядом его можно встреть как в серьезнойнаучной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковскихдокументах и печати. Здесь и далее не следует забывать, что «организация»отсылает нас к определенной совокупности людей. Но банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям«благотворительная организация», «общественная организация». Однако следуетотметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеетслабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей,исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, сразвитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования,превратился в крупные, средние и мелкие объединения.
Банк как предприятие.Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующимсубъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт,оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачибанка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественныхпотребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибылисоциальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так иинтересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять видыхозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законамстраны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должениметь специальное разрешение (лицензию).
Банк как торговое предприятие.Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства,транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Этообстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — этоторговое предприятие.
Ассоциации банковской деятельности с торговлей неслучайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их,функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банкиимеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность вомногом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком исферой торговли в основном заканчивается.
Более того, сходство носит внешний характер, ибо банкторгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции,которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке,когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается поопределенному курсу, определенной цене.
Банк как посредническое предприятие.Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления оего сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация.Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у однихи требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том,что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующихгарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другомуконтрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересамизаемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе.Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересовявляется случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник,обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения.В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют своепервоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворитьпотребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любойвкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае вроли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора изаемщика.
Банк как агент биржи.Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем какоб агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то,что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельноорганизовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами.Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации.Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновениякупли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагамиявляется частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому,что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственногобанковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельногоэлемента рынка со специальным аппаратом и задачами.
Банк как кредитное предприятие.Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром,что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это недает основания для смешения банка с кредитом.
Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком поповоду возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях,следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой даннойкредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной вопределенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особоеспецифическое отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна изсторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качествекредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой,опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то лив качестве заемщика.
Следовательно, банк — это не само отношение, а один изсубъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих другдругу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, чтокредит — это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банкесконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлениибанка и кредита важно видеть и их историческиекорни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредитфункционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк — следствиеразвития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банкуфундаментом.
Как отмечалось, банки занимались не толькокредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природебанки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе изародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему особых предприятий,продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело. Главным в сущностибанка, его основой, можно при этом считать организацию денежно-кредитногопроцесса и эмитирование денежных знаков. Такова теория вопроса, котораяпоможет понять, чем является банк на практике.
2. Специфика банка как предприятия.
В основе деятельности любого банкалежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могутбыть при этом самыми разнообразными.
Типы банков.По характеру выполняемых операций банкимогут быть эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, чтопродуктом банка является эмиссионное регулирование; подобная операция, какправило, возложена на центральные банки. Ими могут быть государственные(национальные, народные) банки, а также другие крупные банки, выполняющие пораспоряжению законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег изобращения. Главной задачей таких банков является укрепление позиций денежнойединицы как внутри страны, так и за рубежом. Обычно эмиссионные банки не занимаютсякредитованием народного хозяйства и населения; эта операция входит в компетенциюкоммерческих банков, которые предоставляют самые разнообразные ссуды, какпредприятиям, так и отдельным гражданам.
По срокамвыдаваемых кредитовмогут быть банки,предоставляющие преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких банков — обеспечить на возвратнойоснове потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нуждаютсяв ходе своей коммерческой деятельности.
Банки можно классифицировать и по хозяйственному признаку — промышленные, торговые,сельскохозяйственные (с самой разнообразной комбинацией отраслей), внешнеторговые.В мировой практике выделяются также сберегательные, депозитные, инвестиционные,ипотечные банки, в основные задачи которых входит аккумуляция свободных денежныхсредств, привлечение депозитов (вкладов) и их использование преимущественно длякредитования других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно могутбыть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи — различногорода инновационные банки, фонды специального назначения, общества взаимногокредита, ломбарды, кассы взаимопомощи.
Потерриториальному признакубанки делятся на местные(региональные) и обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом,международные. Разумеется, на практике трудно встретить тот или иной банк вчистом виде. Вряд ли найдется, к примеру, крупное кредитное учреждение, котороевыдает только краткосрочные кредиты, только кредиты промышленным предприятиям,только клиентам отдельно взятого региона. В современном денежном хозяйствескорее можно найти комбинацию выполняемых банком операций при сохранении,однако, главного направления их деятельности, что, собственно, и позволяет намвыделять отдельные их типы.
Среди критериев классификации кредитных учрежденийследует особо выделить признаксобственности. По характеру собственности банки могут быть государственные,акционерные, кооперативные, частные, муниципальные, смешанные. В банкахгосударственного типа признак государственности с позиции собственности набанковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности такихбанков является ее подчиненность государственным национальным интересам (например,поддержание стабильности денежного обращения через систему эмиссионных банков,финансирование программ развития тех или иных отраслей или регионов черезгосударственную систему коммерческих банков). На базе государственнойсобственности в стране созданы различные отраслевые банки, учредителями которыхстали отраслевые министерства и ведомства. Особенность данных банков состоит втом, что их стартовый капитал не единственный капитал, скорее он являетсяакционерным, поскольку может включать в себя другие части, относящиеся к другимформам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам оставатьсягосударственными по характеру своей деятельности, поскольку они призваны,прежде всего, содействовать развитию предприятий соответствующей отраслинародного хозяйства.
Наиболее распространенная форма собственности всовременном банковском деле — акционерная. Акционерами могут выступать самыеразнообразные юридические и физические лица. Даже государственный банк, гдепреобладание государственной формы собственности является естественным, можетвключать в качестве своих учредителей другие юридические лица, например другиебанки. Капитал такого государственного банка становится акционерным, однако,это не мешает ему обеспечивать реализацию национальных интересов.
Учредителем кооперативного банка являетсясоответствующий союз кооперативов, пайщиками такого банка выступаюткооперативы. Обычно это более мелкие банки, как по уставному капиталу, так и помасштабам деятельности. Совладельцами кооперативного банка могут быть не толькокооперативы (как пайщики, так они в нем преобладают), но и другие лица, в томчисле государственные предприятия.
В настоящее время разрешены частные, муниципальные исмешанные (с участием иностранного капитала) кредитные учреждения. Важно приэтом, чтобы законодательство обеспечивало не только разнообразие типов банков,но и их равноправие. В любом случае необходимо, чтобы банк был автономнымпредприятием.
<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA; layout-grid-mode:line">Литература.
1.<span Times New Roman"">
Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 1992.2.<span Times New Roman"">
Общая теория денег и кредита:Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.3.<span Times New Roman"">
Финансы. Денежное обращение.Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.;Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ,1997.