Реферат: Пластиковые карточки - современный платежный инструмент

Балтийский Государственный ТехническийУниверситет

Кафедра экономической теории

Реферат на тему:

Пластиковыекарточки — современный

платежныйинструмент

Преподаватель: Чебаненко С.К. Студент: Гацак М.П.

Санкт-Петербург

1997

Оглавление:

TOCo «1-3» Введение

… PAGEREF _Toc406171140 h

1. Основные понятия и принципы использования пластиковыхкарточек

PAGEREF _Toc406171141 h

1.1. Виды платежных карт, основные понятия.… PAGEREF _Toc406171142 h

1.2. Эмитенты и эквайеры… PAGEREF _Toc406171143 h

1.3. Платежная система… PAGEREF _Toc406171144 h

2. Техническиесредства

… PAGEREF _Toc406171145 h

2.1. Способы идентификации пластиковых карт… PAGEREF _Toc406171146 h

2.2. Особенности устройства смарт-карт… PAGEREF _Toc406171147 h

2.3. Использование POS – терминалов… PAGEREF _Toc406171148 h

2.4. Применение банкоматов… PAGEREF _Toc406171149 h

2.5. Процессинговые центры икоммуникации… PAGEREF _Toc406171150 h

3. Стандарты электронных расчетов

… PAGEREF _Toc406171151 h

3.1. Стандарт SET… PAGEREF _Toc406171152 h

3.2. Концепция CyberCash… PAGEREF _Toc406171153 h

3.3. Платежи без кодирования: система First Virtual… PAGEREF _Toc406171154 h

3.4. Digital Cash… PAGEREF _Toc406171155 h

4. Смарт-технология и карточки для мелких платежей

… PAGEREF _Toc406171156 h

4.1. Преимущества и недостатки смарт-карт… PAGEREF _Toc406171157 h

4.2. Выработка единого стандарта смарт-карт… PAGEREF _Toc406171158 h

4.3. Использование SVC-схем… PAGEREF _Toc406171159 h

4.4. Пример работы сосмарт-карточками… PAGEREF _Toc406171160 h

4.5. Карточные платежи в Интернете… PAGEREF _Toc406171161 h

5. Локальные системы безналичных платежей и их место нарынке пластиковых карточек России

… PAGEREF _Toc406171162 h

5.1. Необходимые условия внедрения пластиковых карточек.… PAGEREF _Toc406171163 h

5.2. Развитие электронныхплатежей в Санкт-Петербурге… PAGEREF _Toc406171164 h

5.3. Пример функционированиялокальной системы электронных платежей… PAGEREF _Toc406171165 h

Заключение

… PAGEREF _Toc406171166 h

Введение

В рефератерассмотрены основные понятия и принципы использования пластиковых карточек каксовременного платежного инструмента на международном и российском рынках.Актуальность развития данного средства расчетов подтверждает тот факт, что вРоссии в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластиковыхкарточек EuroСard/MasterСard и не менее 250 тысяч карточек VISA.

Особоевнимание уделяется рассмотрению особенностей технологии реализации электронныхплатежей с помощью различных типов пластиковых карт, в том числе, смарт-карт.Приводятся примеры внедрения пластиковых карточек в рамках локальных систембезналичных платежей и дана оценка их места и перспектив развития на рынке России.

1.

Основные понятия и принципыиспользования пластиковых карточек

1.1. Видыплатежных карт, основные понятия.

Пластиковая карточка — этоперсонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемусякарточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а такжеполучения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковскихавтоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса иотделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностьюпродаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операцииосуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещениепоступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время(не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств,возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустившийих банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаютсясобственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь впользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий,предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдачекарточки клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные,позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществитьпроверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличныхденег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называетсяавторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежнойсистеме о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовыхвозможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типакарточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизацияпроводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос потелефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточкапомещается в POS-терминал или торговый терминал (POS — Point Of Sale), данныесчитываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточкисо специальной клавиатуры — секретный ПИН-код (ПИН — ПерсональныйИдентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либоустанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либоосуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишьособенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальнымустройством — банкоматом, который и проводит авторизацию.

Приосуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характерлимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако вобщих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держательдебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторуюсумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлениирасчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контрольлимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использованиидебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (илиувеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свойсчет.

Дляобеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительносредства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется приоплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величинойпредоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки можетрасходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточкипроисходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой еечасти.

Каккредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплатыкомандировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компаниисвязаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный инеразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных картустанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшимкомпаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточкипозволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки вопределенном смысле аналогичны корпоративным — право произведения платежей врамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки.При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельныеперсонализированные карточки.

1.2. Эмитентыи эквайеры

Банк-эмитент,выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных сиспользованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, самне занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли исферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектропераций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросовна авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары иуслуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов(бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованиемкарточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которымпо тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того,банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своихотделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещатьвыполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными,неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные свыполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касаетсяперечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут бытьделегированы эквайером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.

Выполнениеэквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждыйбанк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежамдержателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему.Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающиевыданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентамиобеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного илинескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

1.3. Платежнаясистема

Платежнойсистемой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов,обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковскихпластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит ввыработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в системуэмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают какчисто технические аспекты операций с карточками — стандарты данных, процедурыавторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовыестороны обслуживания карточек — процедуры расчетов с предприятиями торговли исервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов междубанками, тарифы и т.д.

Такимобразом, с организационной точки зрения ядром платежной системы являетсяоснованная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежнойсистемы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точекобслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы испециализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническуюподдержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры,центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговыйцентр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработкупоступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросовна авторизацию и/или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенныхпосредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базуданных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах платежнойсистемы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателейкарточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент неведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк)процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемойкарточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакцийпроцессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведениявзаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует ирассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребностибанков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах ипоследующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежнаясистема может иметь несколько процессинговых центров, роль которых нарегиональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационныецентры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловленонеобходимостью передачи больших объемов данных между географическираспределенными участниками платежной системы при авторизации карточек вторговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведениивзаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

2. Технические средства

2.1. Способыидентификации пластиковых карт

Пластиковая карточкапредставляет собой пластинустандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной,устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Изпроведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основныхфункций пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лицакак субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятсялоготипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имядержателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого,на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.Алфавитно-цифровые данные — имя, номер счета и др. — могут быть эмбоссированы,т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработкепринимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощьюспециального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание»карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использованиикопировальной бумаги).

Графическиеданные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки,обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоватьсяв малых локальных системах — как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако дляиспользования в банковской платежной системе визуальной «обработки»оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные накарточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматическойавторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физическихмеханизмов.

В карточкахсо штрих — кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховойкод, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодоваяполоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит винфракрасных лучах. Карточки со штрих — кодом весьма дешевы и, по сравнению сдругими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенностьобуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтомумалопригодными для использования в платежных системах.

Карточки смагнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными — вобращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полосарасполагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоитиз трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационныхданных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значениелимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократноповторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, какправило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считыванияинформации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у картсо штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первуюочередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса — компанийMasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек смагнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточексистемы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графическиесредства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевойстороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотипбанка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр — кодбанка, следующие 9 — банковский номер карточки, последняя цифра — контрольная,последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имядержателя карточки; на оборотной стороне — магнитная полоса, место для подписи.

2.2.Особенности устройства смарт-карт

В смарт-картах носителем информацииявляется уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт — карт памяти- объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память можетбыть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную записьи многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее имногократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются надва типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картахпервого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступностьвсей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных,что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятьюимеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладныхобластей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись приперсонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ кприкладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлениюсоответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт,и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовыериски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимостикарт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время ценына них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростомобъемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит отстоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частнымслучаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое впамяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные картыиспользуются в специализированных приложениях с предоплатой (плата заиспользование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты смикропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат всесоответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ,ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных картсопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых.Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиальноничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой наборсервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживаетфайловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится вдиапазоне 1 — 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающуюрегламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступнатолько внутренним программам карточки, что вместе со встроеннымикриптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенныминструментом, который может быть использован в финансовых приложениях,предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтомумикропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящеевремя как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-картыявляются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зренияфункциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяютиспользовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизациейи как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системахVISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течениедесятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.

2.3. ИспользованиеPOS – терминалов

POS-терминалы, или торговые терминалы,предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованиемпластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. ИспользованиеPOS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки исущественно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектацияPOS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современныйтерминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитнойполосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры(клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электроннымкассовым аппаратом.

Кроме того,обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона.POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями — его можнопрограммировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, атакже диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-lineавторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работесо смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последниево время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связиPOS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМпроцессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным жеобразом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

СтоимостьPOS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителяможет меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычноне превышает полутора — двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы саналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

2.4. Применениебанкоматов

Банкоматы — банковские автоматы для выдачи иинкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кромеэтого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущемсостоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводитьоперации по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкоматснабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия сдержателем карточки — также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащенперсональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль егосостояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищемналичных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу вon-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства,способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечениякоммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторыхслучаях, — модемами.

Денежныекупюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся вспециальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр,выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможностьзаряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы — стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота — 1.5 — 1.8 м, ширина и глубина — около 1 м, вес — около тонны. Более того, сцелью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могутразмещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работатькруглосуточно.

2.5. Процессинговые центры и коммуникации

Процессинговый центр — специализированныйвычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы.Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях,гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный потоктранзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит кнеобходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживанияплатежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима нево всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она такжепроводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностямпроцессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведениявзаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколызначительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые срокивыполнения расчетов невелики — несколько часов.

Помимовычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весьспектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием дляперсонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а такжеиметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов ибанкоматов.

Такимобразом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системытребует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей впроцессинговом центре (или центрах — в развитой системе) и, во-вторых, развитойкоммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должениметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое числогеографически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизациязапросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключениеукажем еще один источник сообщений — электронные документы, которымиобмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другомпри регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективногорешения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительныхсетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сетьпередачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежнойсистемы.

3. Стандартыэлектронных расчетов

3.1. СтандартSET

АббревиатураSET расшифровывается как Secure Electronic Transactions — безопасные (илизащищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно разработанныйкомпаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитнымкарточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных покупателей — держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру — превышает 700 миллионовчеловек. Обеспечение безопасности электронных транзакций для такого пулапокупателей могло бы привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшениисебестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следуетдобавить, что и American Express объявила о намерении приступить к внедрениюстандарта SET.

Для того,чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе участвующие всделке стороны — покупатель и торгующая организация (поставщик) — должны иметьсчета в банке (или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, атакже располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качествемогут, например, выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца- оба, очевидно, с поддержкой SET.

3.2.Концепция CyberCash

КомпанияCyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером вразработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себяобязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговыхорганизаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet paymentsystem) производства CyberCash. Есть стимул для использования программногообеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программноеобеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так ипродавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату заобслуживание кредитных карточек.

Торговыморганизациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопкуPAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа.Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнениярасчетов по покупке в системе.

3.3. Платежибез кодирования: система First Virtual

Учитываяпроблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитныхкарточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий отрасшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Онсостоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитнымкарточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему,используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки.В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную системуэлектронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видамитоваров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, наподдержку которых и ориентирована система электронной почты.

3.4.Digital Cash

DigitalCash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) — наиболеерадикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространениеосуществляется достаточ

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Банковская система США: от зарождения до образования Федеральной резервной системы

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Расчет средней доходности, прогнозирование затрат на привлеченные и размещенные средства, моделирование оптимального привлечения и размещения средств

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Платежная система "Золотая Корона"

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Лизинг и банковская деятельность в России

29 Августа 2013