Реферат: Банковские услуги
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">ВВЕДЕНИЕ.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Проводимая встране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела.Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспективразвития банков и других кредитныхинститутов в нашей стране, ее практическая реализация.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Решениепоставленной задачи возможно лишь на основе изучения. практического осмысленияфункционирования кыргызских, а также зарубежных банков и внедрения наиболеепрогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В последние годы идет бурный процессформирования финансовых рынков — денежного рынка и рынка капиталов. Развитиепоследнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанногопроцесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляютсобой разность между доходами и потреблением.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Инвестиции — вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережениймогут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное,когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением»выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счетевложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производстваи оздоровлению экономики.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Выполнениебанковских операций с широкой клиентурой — важная особенность современнойбанковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитнуюсистему.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Реформа кредитной системы 1987 — 1990-хгодов вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции вбанковскую сферу.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Известно, чтоведущие коммерческие банки Кыргызстана стремятся выполнять широкий кругопераций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу,повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду,что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковскихуслуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использованиеприемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Эффективная гибкая система банковскихопераций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизациивнутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание,способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные икачественные характеристики банковского обслуживания.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">На ряду с выполнением традиционныхбанковских услуг населению — привлечением средств в депозиты, предоставлениемссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения — современныебанковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронныеуслуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции,прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочныеконсультационные, фондовые и другие.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Значениеактивизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы принаименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полномуудовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качествабанковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг иснижению их себестоимости.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Выше изложенное, атакже тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковскогообслуживания населения не было предметом специального исследования экономистовв нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной работыв условиях перехода к рынку.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Теоретическойи практической основой данной работы являются материалы исследованияэкономистов по смежным проблемам как в нашей стране, так и за рубежом,материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Кыргызстанаи западных стран, статистические материалы и данные изданий периодическойпечати.
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA"><span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХУСЛУГ.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:EN-US">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Специфика банкаопределяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельностиявляется создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">1) создание платежных средств и
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">2) предоставление услуг.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:EN-US">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Создание платежныхсредств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, намакроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в формеобмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводительпредлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрестинеобходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственныйпродукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньгикак всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда междутоваропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банкапроизводит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребленияматериальных благ и продолжения процесса воспроизводства.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:EN-US">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Второй составнойчастью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можноклассифицировать следующим образом:
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:EN-US">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:EN-US">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:EN-US">
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Критерии классификации
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Тип предоставляемых услуг
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:EN-US"><span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Специфические услуги
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Неспецифические услуги
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В зависимости от субъектов получения услуг
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Юридические лица
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Физические лица
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Активные операции
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Пассивные операции
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В зависимости от оплаты за предоставление
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Платные услуги
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Бесплатные услуги
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В зависимости от связи с движением материального продукта
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Услуги, связанные с движением материального продукта
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Чистые услуги
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Банковские услугипрежде всего можно подразделить на специфическиеи неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из спецификидеятельности банка как особогопредприятия. К специфическим услугам относятся три вида.выполняемых имиопераций:
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">1)депозитные операции,
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">2)кредитные операции.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">3)расчетные операции.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Депозитные
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"> операции связаныс помещением денежных средств клиентов вбанк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествоваласохранная операция, когда люди помещали свои ценности насохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. Впоследующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность отобесценения. Люди стали помещать своиденежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целяхполучения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получаютссудный процент.<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">Кредитная
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"> операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительнотак: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуребанковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столькокредитованием, сколько другими болеедоходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">Расчетные операции
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так ив наличной форме. По поручению клиентов банки могут открыватьразличные счета, с которых производятсяплатежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальныхценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцамии покупателями, между предприятиями,налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстверасчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающеебыструю связь и техническую обработкудокументации поступающей в банк.<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Рассмотренные тритипа банковских операций называют традиционнымибанковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжениидлительного времени переходят как наследие от одного поколения банков кдругому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли«старые» банкирские дома, выполняют и современные большие и малыебанки.
Но дело не только в этом. Оттенок традиционностиданные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранениястатуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия илиорганизации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчетымежду различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно частоможно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и подопределенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например,что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всемисубъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они такжене превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почтапроводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции,которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Данные операции в своей совокупностиобразуют то, что называется банком. Юридически банк — это такое предприятие,которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Есликакую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация невыполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряддругих финансовых институтов (в законе «О банках и банковскойдеятельности» они получили название «других кредитныхучреждений»).
К разряду традиционныхбанковских операций можно отнести и кассовыеоперации. В современном законодательстве они не включены в состав базовыхопераций, из которых складывается банк, однако по своему назначению ониотражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банкзанимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовыхопераций.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Промежуточноеположение между традиционными и нетрадиционными операциями занимаютдополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции сценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Этиоперации банки могут и не выполнять.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Всостав нетрадиционных банковскихуслуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">посреднические услуги,
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">услуги,направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций,юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">предоставление гарантий ипоручительств,
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">доверительныеоперации (включая консультации и помощь в управлении собственностью попоручению клиента),
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">бухгалтерская помощь предприятиям,
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">представление клиентских интересов всудебных органах,
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">услуги по предоставлению сейфов,
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">туристские услуги и др.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Банкамзапрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а такжестрахованием.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:EN-US"><span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:EN-US">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В соответствии срассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам можетбыть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только ихобъем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги,предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им ещепредстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числепо совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд,приему вкладов и др.).
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Поскольку банки аккумулируют (собирают)свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратнойоснове нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могутосуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощьюпассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов,продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственныересурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В зависимости от платы запредоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, закакую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать платус клиентов, а за какую — плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составерасчетных, кредитных и депозитных могутосуществляться бесплатно.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Поотношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут бытьприменены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящиебанковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операциипредполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторыебанковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их ценадороже. Например, обработка аккредитивастоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручениюклиента.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В зависимости от связи с движением материального продукта банковскиеуслуги подразделяются на два вида:
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">1) услугисвязанные с его движением,
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»"><span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">2)чистые услуги.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"><span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорноотносится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услугибанка (такие как, например, услугипредприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительнуюстоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, атакже отдельным гражданам дляудовлетворения их личных потребностей.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Как отмечалось,продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, отпродукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты ирасчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичнойденежной форме. Поэтому в отличие ототраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму,банковский продукт нельзя складировать,производить про запас.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"> Важнейшимсвойством банковских услуг является их производительныйхарактер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения ипредприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк простособирает деньги — он превращает «неработающие», неиспользуемыеденежные ресурсы в работающие активы. В равнойстепени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациямна развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначебанковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов,способствуют развитию и ускорению производства.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Характерным свойством банковских услугявляется и то, что их объектомвыступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналовбанковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектораэкономики) в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественнодвижение капиталов в денежной форме.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Возьмем, кпримеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно,что кредит, предоставленный предприятию-заемщику, должен быть возвращен в банкв определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатойпроцентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен егоиспользовать так, чтобы вовремя возвратить его в полной сумме и получить приэтом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудногопроцента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученныев банке денежные средства не для «проедания» (на потребительскиецели), а как капитал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то этоозначает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал,заемщик обязан получить дополнительный доход.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Свойствобанковских услуг состоит и в том, что ониохватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и«осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своимклиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получитьопределенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляяим ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказываютсущественные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс,купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.
<span Arial»,«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Операции,выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Онине являются монополией только банка.Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно кдругим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации,различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказыватьспециальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки,будучи крупными кредитными институтами, могутвыполнять небанковские операции — операции, которые традиционно выполняютдругие хозяйствующие субъекты.
Такое положение связано с тем, что на рынке банковскихуслуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция.Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации,финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширениянаиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов.Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чистобанковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ:
·<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">не могут быть произведены про запас,·<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">носят производительный характер,·<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">объектом банковских услуг выступает капитал,·<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">охватывают активные и пассивные операции,·<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">не являются монополией только банка,·<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">могут относиться к небанковским операциям.<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Эволюциястандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многихфакторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретениянового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, таки расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Ещенесколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами,векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе неупотреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион,банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиямцентрализованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто ненужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденнымиосваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению,сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки ещене накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильнойинфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать итого, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, имеще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Постепенно,однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Крометрадиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкийнабор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономикинаметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">Комплексное банковское обслуживание
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"> может, однако,прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые былиупомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке,оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда необязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для тогоили иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенныхоперациях. Специализация банка на ихвыполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития,позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете,увеличить их доходность.<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA"><span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">2. ТРАДИЦИОННЫЕБАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ:
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"> а) ОПЕРАЦИИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ В ДЕПОЗИТЫ.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">1. Пассивные операции банков
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">.<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Коммерческие банкивыполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операциикоммерческих банков обычно делят на три группы:
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">1. пассивные
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"> операции — это операции, посредствомкоторых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активныхопераций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридическихи физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций,выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">2. активные
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"> операции — операции, посредствомкоторых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся:краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной,инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставлениепотребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг,факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствамибанка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другимбанкам.<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">3. активно-пассивные
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»"> операции банков — комиссионные, посредническиеоперации, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату — комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлениемвнутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажабанкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов,посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационноеобслуживание клиентов и т.д.<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Для коммерческихбанков вклады — главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс дляпроведения активных кредитных операций. За счет заемных средств, например,формируется почти 93 общей суммы активов коммерческих банков США. От характера,депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходовбанков.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Сбережениянаселения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег унаселения как сбережений заключается втом что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностяммогут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени.Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежнойФормы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка.Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредитагосударству или банку, происходит, по мере того как граждане используют своиденежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно сиспользованием денежных сбережений одними гражданами образуются новыесбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, котороймогут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются,но и как правило, систематически возрастает.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В зависимости отсрока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады довостребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательныевклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время безпредварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются,по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощьючеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличныхденег.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В отличие отвкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки наопределенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительностихранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты тольков соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишаетсяповышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны,поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может болеесвободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">В момент открытиясчета в учреждении Сбербанка между последним и вкладчиком возникают правовыеотношения, которые прекращаются лишь после полного возврата суммы вклады изакрытия счета. Отношения эти оформляютсядоговором на организация сбережений того или иного клиента в формевклада на сберегательный счет, открытый в банке. В качестве сторон такогодоговора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк(заемщик). Вкладчик делает соответствующий взнос на сберегательный счет, открытыйв банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежный средств,предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплачивать повкладу установленный доход.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language: EN-US">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Действующийпорядок определяет содержание и форму документа, устанавливающего факт внесениявклада. Им является сберегательная книжка. Таким образом, сберегательная книжкапредставляет собой документ, выдаваемый учреждением Сбербанка вкладчику, вподтверждении внесенной им во вклад суммы. В ней последовательно отражаютсязаписи приходных и расходных операций по вкладу. После каждой операциивыводится новый остаток вклада.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Для оформленияопераций по вкладам применяются: лицевой счет, сберегательная книжка,контрольный лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционныйдневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада,реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сберкнижек.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Для нашей страны вусловиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетногодефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. совсей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечениеинтересов клиентов банков. Современные приемы и методы страхования работыбанков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованыв полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезногоизучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного вбанковскую практику.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Надежностькоммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности. Однойиз важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов,которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами.Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного родауслуги — это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), котораястрахует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательнойассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редкимисключением делают взносы в ФКСД. За счет этих средств и осуществляется выплатывкладчикам обанкротившихся банков.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Внастоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация придаетуверенность вкладчикам в стабильности банковской системы и устраняетвозможность цепочки банковских банкротств, что в свою очередь, могло бынегативно сказаться на состоянии денежного обращения, в частности вызвавнеконтролируемые колебания массы денег в обращении.
Система ФКСД охватывает вклады 98 банков, которымпринадлежит 99,5 всех активов, т.е. практически все банки работают с застрахованнымидепозитами. ФКСД не только страхует депозиты, но и осуществляет регулированиедеятельности банков.
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Вслучае банкротства банка ФКСД применяет четыре способа защиты интересоввкладчиков:
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial">1.<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">компенсируетвклады путем проведения банкротства банка,<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial">2.<span Times New Roman"">