Реферат: Некоторые аспекты деятельности банков в РФ
Московская Государственная Академия
<span Times New Roman",«serif»;font-weight:normal">Приборостроения и Информатики
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Кафедра ЭФ – 2
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
УНИРС<span Times New Roman",«serif»">Некоторые аспекты деятельности
<span Times New Roman",«serif»">банков в РФ
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Выполнил
<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal">:<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal"> <span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Студент 4 курса, спец. 3514<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Широков В.Н.
<span Times New Roman",«serif»;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Проверил
<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal">:<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Метогуз Т.Е.
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Москва
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">2004
<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Содержание
<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal">:<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Введение. Современная банковская система:
<span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">сущность и структура…………………………………………… ……
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal">3Роль банковскойсистемы в рыночной экономике………………….. 7
<span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Динамика развитияроссийской экономики…………………
<span Times New Roman",«serif»; color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">… …… <span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">9<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">РазвитиеБанковской системы РФ……………………
<span Times New Roman",«serif»; color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">………………<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"> 10<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;font-weight:normal">Вклады населения — источник инвестиций в экономику………….. 16
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Выводы………………………………………………………………… 19
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language: EN-US;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal">Список использованной литературы………………………………… 20
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;letter-spacing: -.25pt;mso-ansi-language:EN-US;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA"><span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»">Введение
<span Times New Roman",«serif»">Современнаябанковская система: сущность и структура
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US"><span Times New Roman",«serif»">Банк
<span Times New Roman",«serif»"> — финансовое предприятие, которое сосредотачиваетвременно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временноепользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах ирасчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулируетденежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US"> [1<span Times New Roman",«serif»">]<span Times New Roman",«serif»">Банковскаясистема
<span Times New Roman",«serif»">- совокупностьразличных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих врамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сетькоммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банкпроводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядромрезервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковскихопераций.<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language: EN-US"> [1<span Times New Roman",«serif»">]<span Times New Roman",«serif»">В странах с развитой рыночной экономикой сложилисьдвухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представленцентральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческиебанки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки(инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банкипотребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), инебанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовыекомпании и др.) [2]
<span Times New Roman",«serif»">Центральный (эмиссионный) банк
<span Times New Roman",«serif»"> в большинстве стран принадлежит государству. Нодаже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия,Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банквыполняет функции государственного органа. Центральный банк обладаетмонопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основнойсоставляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютныерезервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу ивалютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственнымдолгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.<span Times New Roman",«serif»">По своему положению в кредитной системе центральныйбанк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободныесредства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды,выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальнуюсистему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через своиотделения, либо через специальные расчетные палаты.
<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки
<span Times New Roman",«serif»"> — основное звенокредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций.Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладовна текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговыхпредприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условияхкоммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных исберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать системукредитования населения (потребительского кредита).<span Times New Roman",«serif»">Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные иторгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активнорасширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональныхконсорциумах (банковских синдикатах).
<span Times New Roman",«serif»">Сберегательныебанки
<span Times New Roman",«serif»"> — это, как правило,небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются внациональные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко ипринадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают приемвкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представленыпотребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных игосударственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитныекарточки.<span Times New Roman",«serif»">Ипотечные банки
<span Times New Roman",«serif»"> — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредитпод залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этихбанков состоят в выпуске ипотечных облигаций.<span Times New Roman",«serif»">Банки потребительскогокредита —
<span Times New Roman",«serif»">тип банков, которые функционируют в основном, засчет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных исреднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительногопользования и т.д.<span Times New Roman",«serif»">В банковском деле, как и в промышленности, свободнаяконкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются болеемогущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние,“сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются ихразмеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногиекрупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободныхсредств, ищущих прибыльного применения.
<span Times New Roman",«serif»">Конкуренция наблюдается как между отдельнымибанками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних всеболее усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединениюбанков. Крупные финансовые операции — размещение государственных займов,организация крупных акционерных обществ — все чаще осуществляются не каким-либоотдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.
<span Times New Roman",«serif»">Централизация банковского капитала проявляется вслиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальнойсети крупных банков. Банковские объединения — это банки-гиганты, играющиегосподствующую роль в банковском деле.
Существуютнесколько форм банковских объединений.[3]
<span Times New Roman",«serif»">Банковскиекартели
<span Times New Roman",«serif»"> — это соглашения,ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию междуними путем согласования и установления единообразных процентных ставок,проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.<span Times New Roman",«serif»">Банковскиесиндикаты
<span Times New Roman",«serif»">, или консорциумы — соглашения междунесколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.<span Times New Roman",«serif»">Банковскиеконцерны
<span Times New Roman",«serif»"> — это объединениемногих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся подфинансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты ихакций.<span Times New Roman",«serif»">В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающиепреимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями дляпривлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства вкрупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпяткрах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений,агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки.В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньшевследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкамвзимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитныхопераций, что, естественно, привлекает клиентуру.
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">Роль банковской системы в рыночной экономике<span Times New Roman",«serif»">Основными функциями центральных банков являются: [2]
<span Times New Roman",«serif»">1) денежно-кредитное регулирование экономики;
<span Times New Roman",«serif»">2) эмиссия кредитных денег;
<span Times New Roman",«serif»">3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;
<span Times New Roman",«serif»">4) аккумуляция и хранение кассовых резервов другихкредитных учреждений;
<span Times New Roman",«serif»">5) кредитование коммерческих банков(рефинансирование);
<span Times New Roman",«serif»">6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;
<span Times New Roman",«serif»">7) хранение официальных золото-валютных резервов;
<span Times New Roman",«serif»">Минимальныерезервы
<span Times New Roman",«serif»"> — это вкладыкоммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливаетсязаконодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Какправило, норма минимальных резервов дифференцируется.<span Times New Roman",«serif»">В период высокой конъюнктуры центральный банкпредлагает коммерческим банкамкупить ценные бумаги по выгодным для нихставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот,центральный банк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков иставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценныебумаги. Таким образом, путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг иуровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк можетосуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков.
<span Times New Roman",«serif»">Еще одним классическим инструментом в практикецентральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставкипроцента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческимбанкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческиебанки предоставляют ЦБ платежные обязательства — векселя. Это могут быть каксобственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся вбанках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенныйпроцент в свою пользу. Если вексель предусматривает обязательство уплаты в 1000долл., то ЦБ покупает его, например, за 950 долл. Тогда учетная ставка составит5%. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков.Цена этого кредита — процентная ставка — должна быть выше учетной, иначекоммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку,это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в своюочередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируяучетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения впроизводство.
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»; color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line">
<span Times New Roman",«serif»; color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line">
<span Times New Roman",«serif»; color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line">
<span Times New Roman",«serif»; color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line">
<span Times New Roman",«serif»; color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; layout-grid-mode:line">Динамика развития российской экономики
<span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">В 1999 — начале 2002 гг.наблюдалась устойчивая положительная динамика развития российской экономики:
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal"> [4]<span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"> рост производства практическиво всех секторах, контролируемая инфляция и стабильный курс рубля, рост доходовнаселения и т.д. За три с небольшим года объем ВВП в России увеличился на 20%,в то время как в развитых странах — лишь на 9%. Промышленное производствовозросло на 1/3, при этом практически весь рост былдостигнут за счет повышения эффективности использования основных ресурсов.<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Причины, обусловившиеэкономический подъем, общеизвестны — девальвация рубля, обеспечившая конкурентоспособностьроссийских товаров как внутри страны, так и за рубежом, благоприятная конъюнктурана рынках основных (сырьевых) товаров, экспортируемых из России, политическаястабильность. Однако к концу 2002 г. стал очевиден конъюнктурный характеруказанного подъема на фоне негативных процессов, намного более серьезных, чемупомянутые факторы роста. Назовем прежде всего значительный износ основныхфондов, низкую технологичность производства, высокую энерго- и ресурсоемкость,отсутствие масштабных инвестиционных программ в течение последних десяти лет,большую долю продукции низких уровней передела в общем объеме производства. В результате фаза непродолжительного подъемавполне может смениться долгосрочным системным кризисом.
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Необходимо признать, чтопрактика прямого участия государства в финансировании экономики не оправдаласебя. Коммерческие банки, руководствуясь рыночными принципами при отборенаправлений инвестирования, могут успешнее решать задачи эффективногоперераспределения финансовых потоков между отраслями и предприятиями дляобеспечения максимальной отдачи от инвестиций. В последнее время рольбанковской системы России в стимулировании экономического роста усиливается.Число банков стабилизировалось, постоянно увеличивается суммарная валютабаланса, растет совокупный капитал, укрепляется финансовое положение кредитныхорганизаций, которые оказывают все больше видов банковских услуг.
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line">Развитие Банковской системы РФ
<span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">В развитии банковскойсистемы, как и в целом в российской экономике, наступает новая фаза,характеризующаяся снижением темпов роста количественных показателей, чтопредопределяет необходимость изменения позиционирования банков. В новыхусловиях макроэкономическая нагрузка на российскую банковскую системузначительно возрастает, темпы роста производства и инвестиций все в большейстепени зависят от банковских кредитов.
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">Посткризисная модельразвития позволила российской банковской системе расти опережающими темпами посравнению со всей экономикой. Активы российских банков достигли почти 37% ВВП.Правда, в ведущих странах Запада отношение финансовых активов резидентов к ВВПнеизмеримо выше (см. табл. 1).
Таблица 1<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line">Отношениефинансовых активов резидентов к ВВП (в %)
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language: EN-US;layout-grid-mode:line">Страны<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">1991 г.
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">2001 г.
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">США
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">590,3
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">7997,9
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Великобритания
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">720,9
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">1085,1
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Франция
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">540,3
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">974,7
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Германия
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">435,5
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">681,3
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Испания
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">455,2
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">679,2
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">При этом растет доляинституциональных инвесторов (инвестиционных, взаимных и пенсионных фондов,страховых компаний) в общей сумме активов финансового сектора (см. табл. 2).
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line">Таблица 2
Доля банков и институциональных инвесторов вактивах финансового сектора
Страны<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">1991 г.
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">2001 г.
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Банки
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Иностранные инвесторы
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Банки
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Иностранные инвесторы
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">США
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">57,5
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">42,5
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">49,9
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">50,1
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Великобритания
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">81,1
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">18,9
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">64,5
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">35,5
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Франция
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">75,1
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">24,9
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">66,7
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">33,3
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Германия
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">83,5
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">16,5
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">72,1
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">27,9
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Испания
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">91,9
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">8,1
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">75,0
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">25,0
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Если на первом этапеактивы российских банков росли прежде всего за счет увеличения ликвидности какрублевой, так и валютной, то есть обслуживания оттока капитала, то в настоящеевремя источники их роста качественно изменились. Теперь в его основе лежиткредитование реального сектора экономики, доля которого в ВВП повысилась вполтора раза — с 9-10% в 1996-1997 гг. до примерно 15% в 2002 г. (при этом долякредитов в банковских активах возросла до
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">40%<span Times New Roman",«serif»;color:black; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">.<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">Рост кредитов, начавшийся в 2000 г. (см. рис. 1), сталвозможным благодаря одновременному действию нескольких факторов
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">:<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line; font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">- быстрому иуспешному восстановлению российской банковской системы;
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">- росту числапотенциально кредитоспособных заемщиков в результате подъема промышленногопроизводства и повышения уровня доходов предприятий;
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">- стабилизациивалютного курса, что сделало невыгодным для банков держать значительные активыв валюте;
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line; font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">- ограниченности альтернативных кредитованию экономики операций в связи с«замороженным» состоянием рынка государственного долга.
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal"> <img src="/cache/referats/18555/image002.jpg" v:shapes="_x0000_s1030">
Рис 1
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">Чистые процентные доходы (разность между процентами,полученными по кредитам и выплаченными по депозитам) превысили 100 млрд. руб.Увеличение массы прибыли в основном обеспечивалось расширением кредитования(см.
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language: EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"> <span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">рис. 2), а не ценовымфактором. Заметно повысилась роль процентной ставки как фактора, поддерживающегоприбыльность банковского бизнеса. Одной из причин роста кредитов явилось снижениекредитных ставок до приемлемого для предприятий уровня и сближение процентныхставок по рублевым и валютным кредитам (с учетом роста курса доллара). <img src="/cache/referats/18555/image004.jpg" v:shapes="_x0000_s1031">
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line; font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">Вместе с тем отсутствие прогресса в модернизациибанковской системы и в первую очередь в снижении рисков, связанных с кэптив-нымхарактером многих ведущих российских банков, слабой институциональной защитойправ кредиторов и дефицитом управленческих кадров, уже в ближайшие годы можетпривести к замедлению ее развития, а значит, к стагнации доли активовбанковской системы в ВВП.
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode: line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">Возрастает зависимость банков от своих крупнейших заемщиков. Существование целогоряда банков-лидеров определяется благополучием их основных клиентов, в то жевремя реально диверсифицированных банков почти нет. В кредитных портфеляхбанков 10 крупнейших кредитов в среднем занимают от 30 до 50%, а в ЗападнойЕвропе — 2-8%. Средний объем 10 крупнейших кредитов по отношению к среднемукапиталу равен 100-400% (в Западной Европе — 30-100%). В общем объеме средствклиентов вклады 10 крупнейших клиентов составляют от 40 до 80% (в Европе — менее 2%). Подобная ситуация не позволяет банкам диверсифицировать риски иделает их уязвимыми.
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">Не произошло качественных изменений в отраслевойструктуре кредитования. По-прежнему наиболее активно банки предоставляюткредиты предприятиям экспортоориентированных отраслей (см. табл. 3). Причемструктура заимствований по секторам в течение последних трех лет почти неменяется, а по сравнению с докризисным периодом экспортно-сырьевая направленностькредитного портфеля банков даже усилилась. Этоозначает, что банковский сектор способствует «замораживанию»нынешней структуры российской экономики, а не ее прогрессивному изменению впользу развития обрабатывающих отраслей и «новой экономики».
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US; layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line">Таблица 3
<span Times New Roman",«serif»;color:black; layout-grid-mode:line">Инвестиции в основной капитал по отраслям промышленности
Инвестиции в основной капитал
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">100
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Промышленность
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">44,9
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">В том числе
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Топливная
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">23,0
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Электроэнергетика
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">4,6
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Цветная металлургия
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">3,6
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Пищевая
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">3,3
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Машиностроение и металлообработка
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">3,1
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Черная металлургия
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">2,6
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Химическая и нефтехимическая
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">1,7
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Лесная, деревообрабатывающая и целлюлозно-бумажная
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">1,2
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Промышленность строительных материалов
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">0,7
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Легкая
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">0,2
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">[5]
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Врамках такой организации банковской системы крайне затруднен перелив капиталав новые сектора и новые предприятия-заемщики, не зависимые отфинансово-промышленных групп. Прежде всего речь идет о переливе капитала изсырьевых отраслей-экспортеров, контролируемых крупнейшими компаниями, гдегенерируются основные доходы, в обрабатывающие сектора экономики спреобладанием средних или крупных, но независимых предприятий. Учитываядоминирование среди клиентов банков и их собственников компаний сырьевыхэкспортоориентированных секторов, можно констатировать, что российскаябанковская система проявляет высокую чувствительность к колебаниям мировойконъюнктуры. Тем самым в зонуконъюнктурного риска непосредственно попадает до 25-30% активов банковскойсистемы.<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Несмотряна расширение кредитной деятельности, вклад банковской системы в поддержаниеэкономического роста остается скромным. По-прежнему основная часть кредитовреальному сектору носит краткосрочный характер и направлена в большей степенина пополнение оборотных средств предприятий. Финансирование инвестиционныхпрограмм предприятия вынуждены осуществлять главным образом за счетсобственных средств.
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode: line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Банковскиекредиты «работают» не столько на увеличение объемов производства иинвестиций, сколько на оздоровление финансового состояния предприятий:снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности и увеличениефинансовых вложений. Относительный дефицит долгосрочных кредитных ресурсов вбазовых отраслях экономики достигает 4-5% ВВП.
<span Times New Roman",«serif»; layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Динамикароста ресурсной базы банковской системы не соответствует требованиям банков, ориентированных на кредитованиереального сектора. Замедление темпов роста пассивов произошло вследствие:
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">-
<span Times New Roman",«serif»; color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">снижения доходовпредприятий (доля валовой прибыли в ВВП уменьшилась с 43% в 2000 г. до 40% в2001 г. и 35% в 2002 г.);<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode: line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black; layout-grid-mode:line;font-weight:normal">-
<span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">роста доходов населения (доля заработной платы в ВВПпревысила 50%);<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line; font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">- завершения интенсивного процесса замещениянеденежных форм расчетов между предприятиями денежными.
<span Times New Roman",«serif»;layout-grid-mode:line;font-weight:normal"><span Times New Roman",«serif»;color:black;layout-grid-mode:line;font-weight:normal">Компенсироватьуменьшение притока ресурсов от предприятий банкам удается за счет средствнаселения. Высокие темпы роста вкладов граждан свидетельствуют о том, чтобанковская система начинает выполнять функцию трансформации сбереженийнаселения в кредиты реальному сектору экономики.
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-mode: line;font-weight:normal">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-m