Реферат: История развития банковского дела в России

<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; font-weight:normal">Министерство образования Российской Федерации

<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Государственное образовательноеучреждение

высшего профессиональногообразования

«Челябинский государственныйуниверситет»

Физический  факультет

САМОСТОЯТЕЛЬНАЯРАБОТА

<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">По дисциплине «Финансы и кредит»

на тему

«История развития банковского дела в России»

Выполнил:студент группы ФФ-304

АлексейВ. М.                                 

Проверил:преподаватель кафедры

финансови кредита  А. В. Клейман                 

<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»"><span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»"><span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»"><span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">ЧЕЛЯБИНСК

2004

Содержание:

<span Times New Roman",«serif»">1. Введение                                                                                                         3

<span Times New Roman",«serif»">2. Появление Банков                                                                                 6

<span Times New Roman",«serif»">3. Развитие банковской системы в России                                                         9

<span Times New Roman",«serif»">4. Период создания первых банков                                                                   10

<span Times New Roman",«serif»">5. Период развития и совершенствованиябанковской системы            12

<span Times New Roman",«serif»">6. Формирование новой банковской системы                                         16

<span Times New Roman",«serif»">7. Реформирование новой банковскойсистемы                                                19

<span Times New Roman",«serif»">8. Функционирование «социалистической»банковской системы          23

<span Times New Roman",«serif»">9. Банковская система наканунеэкономической реформы 80—90-х гг.         24

<span Times New Roman",«serif»">10. Формирование современной рыночнойбанковской системы          26

<span Times New Roman",«serif»">11. Основные этапы развития Банков вЧелябинской области               31

<span Times New Roman",«serif»">12. Заключение                                                                                          34

<span Times New Roman",«serif»">13. Литература                                                                                          35

Введение

<span Times New Roman",«serif»">Обращение к рынку требует всестороннего анализавозможных путей его использования в качестве консолидирующего элементаэкономики. Для решения этой задачи большое значение имеет не только зарубежный,но и отечественный опыт, открывающий новый этап в развитии банковского икредитного дела.

<span Times New Roman",«serif»">Недооценка роли банков мешалапониманию того, что упрочение связей производителя и потребителя с рынком, клиентовс банками ведет к устойчивому падению цен и смягчению дефицита. Расстройстворынка приводит к ограничению конкуренции, усилению социальной дифференциации,падению стимулов к производству. Созданная в стране административными методамисистема банков к 1990 г. не соответствовала возложенным на нее задачам. Кредитдолгие годы был лишен избирательности, «кредитная политика»деформировалась и сводилась к задачам конечного балансирования воспроизводства.Вместе с тем продолжался процесс кредитного перенасыщения хозяйств,проявлявшийся в необеспеченности кредита, в нарушении его возвратности исписании долгов. В результате соблюдение принципов кредитования становилосьневозможным. Более того, отсутствие коммерческих, партнерских отношений банковс клиентурой, трудности в их взаимоотношениях на местах из-за искусственногораздробления учреждений банков по ведомственному признаку затрудняли свободныйперелив кредитных ресурсов в хозяйстве.

<span Times New Roman",«serif»">Врядли нужны особые доказательства того, что механическое изменение структурыбанков без существенного преобразования их деятельности (такое происходило ужене раз) не сможет привести к реальному улучшению дела, а, следовательно,оказать положительное воздействие на экономику в целом.

<span Times New Roman",«serif»">За последние годыотношения клиентов к банку радикально изменились. В этой связи вопрос оконкретной банковской деятельности приобрел особую актуальность. В силу разныхпричин банковские функции выполняют не только банки. Например, потребительскийкредит заемщик может получить как в банке, так и в торговой организации или напредприятии. Аналогичная ситуация сложилась с ценными бумагами (акциями,облигациями). Кредит в товарной форме предоставляют друг другу не толькопредприятия маши

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .3pt">ностроительного комплекса в виде коммерческого кредитования<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt"> (как этопредусмотрено банковскими инст­рукциями), но и министерства в порядкевнутриминистерского или межминистерского перераспределения ре­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.15pt">сурсов (кактоварных, так и денежных). Подобная прак­тика явилась результатом не тольконедостатков в бан­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .3pt">ковской деятельности, но и общего развития экономи­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.35pt">ки.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .2pt">Действительно, банковская система в условиях кри­

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.25pt">зисного состоянияэкономики не может быть сильной. <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.55pt">Поэтому ее совершенствование с учетоммирового <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .25pt">опыта напрямую зависит от развития рыночных отно­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt">шений. Этим, по сути,была обусловлена дальнейшая <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.3pt">реорганизация банковской системы, предпринятая в <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt">последние годы всоответствии с законами о банках и <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.25pt">банковской деятельности в РоссийскойФедерации.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.15pt">Сейчас активнообсуждаются перспективы построе­

<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.2pt">ния кредитной системы, анализируютсявозможности <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .15pt">совершенствования двухуровневой банковской структу­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.1pt">ры, создаютсябанковские ассоциации, союзы. Исследуя <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.2pt">эти процессы, ученые и практики нередкопредлагают <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .25pt">сконцентрировать усилия на создании и развитии ком­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.3pt">мерческих банковуниверсального типа. Мы находимся в настоящее время на начальном этапеформирования <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .1pt">двухуровневой банковской системы. В дальнейшем при­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.15pt">оритеты постепеннобудут перемещаться в направлении <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.2pt">создания и развития различных банковскихструктур на втором уровне кредитной системы, что характерно для <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.25pt">мировой банковскойпрактики.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .15pt">Опыт США, Японии и развитых западноевропейских

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt">странсвидетельствует, что по мере развития рыночных отношений и самостоятельностибанков в структуре их <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.25pt">кредитных операций могут произойти определенные <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt">сдвиги, связанные споявлением новых объектов креди­<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.1pt">тования, новых приемов поддержания ликвидностибан­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt">ковскойдеятельности, что в свою очередь повлияет на <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.15pt">организационную структуру коммерческихбанков, а возможно и банковской системы в целом.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt">Представляетсяактуальным усиление внимания к

<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.1pt">изучению основного звена складывающейся банковской <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt">системы России — коммерческих банков. Это позволит выяснить<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.3pt"> позитивные и негативные моменты функцион<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.15pt">ирования не толькоуниверсальных банков, но и специализированных кредитных институтов, играющихважную роль в развитии кредитной системы.

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .1pt">Банковской системе известны различные модели по­

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.25pt">строенияцентральных банков, их организационной <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.2pt">структуры. В западных банковских системахцентраль­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .25pt">ный банк (ЦБ) наделен правом монопольного выпуска <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.1pt">банкнот,регулирования денежного обращения, кредита, <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.2pt">хранит официальные золотовалютные резервы,времен­но свободные средства и обязательные резервы ком­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.4pt">мерческих банков,руководит всей существующей в <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.25pt">стране кредитной системой и контролирует ее деятель­ность,является «банком банков». Количество и типы <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.35pt">банков, в том числеЦБ, составляющих банковскую <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.2pt">систему страны, оказываются конкретным результатом <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.3pt">развития экономики ибанковской практики в опреде­<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.1pt">ленных общественно-экономических условиях. Поэтому <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.2pt">используютсяразличные модели построения кредитных систем с главенствующей ролью ЦБ.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .2pt">В условиях перехода к рынку в банковскую систему

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.25pt">РФ привносятсяэлементы конкуренции, обеспечивают­ся ориентация коммерческих банков науниверсальный <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .1pt">характер предоставляемых услуг, комплексное обслужи­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.25pt">вание клиентуры,диверсификация операций.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .15pt">Не следует автоматически копировать западные мо­

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.3pt">дели построения ифункционирования кредитных сис­<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.15pt">тем. Во-первых, в каждой стране существует определен­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.3pt">ная специфика (приобщности основных принципов) <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.25pt">функционирования банковских систем. Во-вторых, не­возможноза короткий срок сформировать механизм, <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.4pt">который в других странах вырабатывался втечение <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .25pt">многих десятилетий. Однако сам принцип двухуровневой банковской системы,методы денежно-кредитного <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.2pt">регулирования, механизм денежного рынка являются <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.25pt">универсальными дляорганизации банковской деятель­<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.3pt">ности в странах с рыночной экономикой. <span Times New Roman",«serif»;color:black">[2; с. 3-5]<span Times New Roman",«serif»">

Появление Банков

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.35pt">По свидетельству этимологических словарей русского языка, сло­

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.25pt">во«банк» заимствовано из итальянского "<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.25pt;mso-ansi-language: EN-US">banco<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.25pt">" с 1707 г<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:-.2pt">, что означает лавка, скамья или конторка, за <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.25pt">которой менялаоказывал свои услуги.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.25pt">С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людейзаниматься посреднической

<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:-.3pt">деятельностью во взаимных платежах, связанных с <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.25pt">обращением монет,различных по весу и содержанию <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:-.35pt">драгоценных металлов.<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt"> <span Times New Roman",«serif»;color:black">[2; с. 6]<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt">Во многихисточниках, дошедших до нас,  можно

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.1pt">встретить данные овавилонских банкирах, принимав­ших  процентные  вклады  и выдававших  ссуды  под <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.15pt">письменные  обязательства   и   под  залог   различных <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.15pt">ценностей. Историкиотмечали, что в <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.15pt;mso-ansi-language:EN-US">VIII<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.15pt"> в. до н. э.Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.15pt">проценты, выдавал ссуды и даже выпускалбанковские <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.3pt">билеты.   Выделялась  деятельность  банкирского   дома <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.35pt">Игиби, игравшегороль вавилонского «Ротшильда». Опе­<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.2pt">рации дома   Игиби   были  весьма   разнообразны:   им <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.25pt">производились на комиссионных началахпокупки, про­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.15pt">дажи и платежи за счет клиентов, принимались денеж­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.1pt">ные вклады, клиентампредоставлялся кредит, за что <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.15pt">кредитор получал вместо процентов право на плоды <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt">урожая с полейдолжника, выдавались ссуды под рас­<span Times New Roman",«serif»; color:black">писку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам.  Вавилонскому предку совре­менных банкиров не чуждо было участие в товарищес­ких торговых предприятиях в качествефинансирующего вкладчика.<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.2pt"> <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.2pt">По свидетельству историков, <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.35pt">банки Древнего Вавилона предоставляли нетолько кредиты, но и поку­пали и продавали земельные участки, выполняли ряддругих операций<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.35pt">.<span Times New Roman",«serif»;color:black"> [4<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.05pt">.<span Times New Roman",«serif»; color:black">;<span Times New Roman",«serif»;color:black"> с. 107]

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.2pt">Наконец, есть указание еще на одну функцию, ис­

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.15pt">полнявшуюсябанкиром Игиби — роль советчика и <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.3pt">доверенного лица при составлении разного родаактов и <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.15pt">сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростов­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.25pt">щичество именяльное дело.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.25pt">Наряду с частными банкирами крупные денежные

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.2pt">операции вели ихрамы. В основном они занимались <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.2pt">хранением запасных фондов и сокровищ, а также <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.3pt">давали городамдолгосрочные ссуды под небольшие по <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.05pt">тому времени проценты. Есть сведения огородском <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.3pt">займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.4pt">расчета 10%годовых.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">   

<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.2pt">Во времена античности, когда преобладало нату­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.3pt">ральное хозяйство,наиболее характерными были нату­<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.2pt">ральные займы, например, в Греции под арендуземли.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.3pt">Банковское дело в древнем Египте находилось в ве­дении государства. Посохранившимся сведениям,

<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:-.25pt">древнеегипетские банки, кроме фискальных функций, <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.45pt">осуществлялиследующие операции: покупку, продажу и <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.35pt">размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные иломбардные <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .05pt">операции, учет обязательств до наступления срока, <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.3pt">прием вкладов. Впапирусах содержится информация о <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.2pt">деятельности египетских банкиров в качествесоветни­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.25pt">ков по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.35pt">В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Каки в Афинах, римские банкиры также имели

<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.2pt">свои заведения на форуме.<span Times New Roman",«serif»;color:#FF6600"> <span Times New Roman",«serif»; color:black">[2; с. 7]<span Times New Roman",«serif»;color:#FF6600">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.05pt">Всемирно признанной, классической является английская банковская сис

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.1pt">тема. Накопленныйопыт ее функционирования использовался другими стра<span Times New Roman",«serif»;color:black">нами при формировании своих банковскихсистем многими десятилетиями позднее.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .1pt">Историю банковского дела английские исследователи связывают с дея

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt">тельностьюювелиров и появлением банкнот. Владельцы золотых монет пер<span Times New Roman",«serif»;color:black">воначально хранили свое золото вкоролевском монетном дворе, размещаемом вхорошо защищенном замке — Лондонском Тауэре. Однако этой традиции был положен конец в 1640 г., когда корольЧарльз <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:.05pt;mso-ansi-language:EN-US">I<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:.05pt"> присвоил для своих <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt">собственных нужд130 тыс. фунтов стерлингов, находившихся на хранении<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt">Крупные владельцымонет стали искать другие места, где они могли бы

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.1pt">хранить вбезопасности свои сокровища. За этой услугой они стали обращать<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.05pt">ся к ювелирам,которые принимали особые меры безопасности для защиты <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.15pt">своих мастерских,где хранились золото и серебро, необходимые для работ. <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt">Хранение чутьбольшего количества драгоценных металлов, принадлежащих вкладчикам, несоставляло для ювелиров большой проблемы, но вкладчик <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.15pt">это избавляло отбеспокойства и необходимости тратить деньги на какие-либо <span Times New Roman",«serif»;color:black">не очень нужные мероприятия, чтобыобезопасить свое богатство.

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.2pt">За предоставляемыеуслуги ювелиры назначали плату. Принимая деньги

<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.25pt">хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложеннуюсумму. Когда вкладчиков <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:-.35pt">нужно было получить деньги для того, чтобы кому-тозаплатить долг, он предъявля<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:-.2pt">л ювелиру квитанцию, забирал монеты и оплачивал свойдолг. Однако вскоре эти монеты возвращались в хранилище ювелира, потому чтополучатель денег <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.25pt">также хотел их обезопасить. Процесс изъятия монет из хранилища с тем,чтобы <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.45pt">они туда же возвратились через короткий отрезок времени, позволилсделать вывод, <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.2pt">что гораздо удобнее было бы передать квитанцию от должника его кредитору, <span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.15pt">оставив монеты в хранилище. Это быловозможно благодаря хорошей репута<span Times New Roman",«serif»; color:black;letter-spacing:-.25pt">ции ювелиров и веры в надежность квитанций,которые они выдали. Квитанции <span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:-.15pt">приняли характер индессированного векселя, выданногоювелиром. <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .05pt">Анализ практики показал ювелирам, что их квитанции (векселя) не могут бытьпредъявлены к оплате все сразу. Только некоторые из них могут быть предъявленыв какой-либо день, и даже в этом случае часть монет в очень <span Times New Roman",«serif»;color:black">скором времени вернется к ювелирам.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .05pt">Стало очевидным, что из этого обстоятельства можно извлекать выгоду.

<span Times New Roman",«serif»;color:black">Ювелиры могли выдавать ссуды, либо,используя часть запасов золотых мо­нет, находящихся у них на хранении, либоприбегая к более сложному мето­ду, аименно, выпуская векселя на сумму стоимости монет, которые они фак­тически не приняли на хранение. Из опыта ювелирыустановили, что если они будутподдерживать в своих хранилищах монеты на сумму, равную при­близительно 10—15% суммы выданных имиобязательств, то у них всегда бу­дет хватать денег, чтобы удовлетворитьнормальные ежедневные требования по выплате монет и в то же время предоставлятьссуды своими векселями. Выдача ссудоказалась очень выгодным делом, ибо по ним назначались высо­киепроценты.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black">В 80-х гг.

<span Times New Roman",«serif»;color:black;mso-ansi-language:EN-US">XVII<span Times New Roman",«serif»;color:black"> в. английский ювелир Френсис Чайдлзвпервые эмитиро­вал бессрочные векселя безуказания в них векселедержателя, но с указанием банкира-векселедателя. Так появились банкноты-векселя на банкиров. Пре­доставление ссуд банкнотами стало основнымзанятием большой группы юве­лиров. Онистали банкирами частных банков с правом эмиссии банкнот.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.05pt">Наряду с Банком Англии, основанным как акционерный банк в 1694 г. иобслуживающим, как правило, Правительство Англии в начале

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt; mso-ansi-language:EN-US">XIX<span Times New Roman",«serif»;color:black; letter-spacing:-.05pt"> в., функ­<span Times New Roman",«serif»; color:black">ционировало более 800 частных банков. В это время в Англиинаблюдалась высокая инфляция, связанная, вопределенной степени с неограниченной эмис­сией банкнот частнымибанками. Участились случаи банкротств. Стало очевидным, что государство должноконтролировать деятельность частных бан­ков.Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа крахов банков.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .1pt">В 1844 г. Правительство Англии ввело ограничение на фидуциарную,

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt">т.е. необеспеченную драгоценными металлами, эмиссию банкнот. Была огра­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.15pt">ничена и затемпрекращена эмиссия банкнот частными банками. К началу <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.05pt;mso-ansi-language: EN-US">XX<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: .05pt"> в. обращались банкноты только Банка Англии, который стал в послед­<span Times New Roman",«serif»;color:black">ствии государственным банком — основнымэмиссионным центром страны.<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black">Какпоказывает опыт Англии, выделение из общего числа банков одного на рольцентрального банка возникает на той стадии рыночных отношений, когда становитсяочевидным, что без органа государственного общественно­го надзора за деятельностью банков и денежным обращением в экономике постоянно возникают негативные явления.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing: -.2pt">Опыт банковской системы Англии впоследствии нашел применение во всех

<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.05pt">странах, гдесформировалась двухуровневая банковская система, на первом <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.1pt">(верхнем) уровнекоторой находится государственный банк. Второй (ниж­<span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:-.05pt">ний) уровеньбанковской системы в большинстве стран был представлен ком­мерческими банками. <span Times New Roman",«serif»;color:black;letter-spacing:.05pt">Коммерческие банки— предприятия, функционирующие в соответствии <span Times New Roman",«serif»; color:black">с законами страны, на территории которой они находятся, или же смеждуна­родными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операция­ми за рубежом. Банки учреждаются различнымиюридическими или физическими лицами. Им предоставляется право привлекать деньгииз различных источников и передавать их для использования на условияхплатности и возвратности другим юридическим или физическим лицам.<span Times New Roman",«serif»;color:black"> [1; с. 5-7]

Развитие банковской системы России

<span Times New Roman",«serif»">Современная кредитнаясистема — это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов,действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию имобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев илиярусов: Центральный банк; банковский сектор (коммерческие банки, сберегательныебанки, ипотечные банки); страховой сектор (страховые компании, пенсионныефонды); специализированные небанковские кредитные институты.

<span Times New Roman",«serif»">Основной частьюкредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупностьбанковских учреждений. Банковская система Российской Федерации началасоздаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошланесколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: 1-й — с середины XVIII в.до 1860 г. — период создания и функционирования банков как государственных(казенных); 2-й — с 1860 по 1917 г. — период развития и совершенствованиябанковской системы; 3-й — с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковскойсистемы; 4-й — с 1932 по 1987 г. — стабильное функционирование«социалистической» банковской системы; 5-й — с 1988 г. по настоящее время —формирование современной рыночной банковской системы.[3; с. 568]

<span Times New Roman",«serif»;color:black; mso-ansi-language:EN-US">

Период создания первых банков

<span Times New Roman",«serif»;color:black">Перваяпопытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята в 1665 г.в Пскове еще до формирования банковской системы в Англии. Это было обусловленоострой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом объемоввнешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. ПопыткаПсковского воеводы Ордын-На-щекина использовать городскую управу в качествесвоеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством,расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу».

Банки начали создаваться вРоссии лишь через сто лет после этого события. Начало их деятельности относитсяк середине XVIII в. В то время торговля велась за наличные, промышленностьразвивалась, главным образом за счет средств государства. По сравнению сЗападной Европой распространение банковского кредита в России существенно запоздало.В отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банкив России первоначально создавались как государственные.

Первые банки открылись в 1754г. в Петербурге и в Москве (один из них назывался «Дворянский заемный банк», адругой — «Купеческий банк»). Эти банки проводили политику, отвечающую интересамроссийского Правительства. Они активно кредитовали земельную аристократию иказначейство. В 1757 г. был издан Указ «О мерах вексельного производства».Медный банк выдавал ссуды под векселя медной монетой и требовал возврата ссудына 75% серебряной монетой. Это было призвано способствовать концентрациисеребра в руках государства. В 1763 г. медный банк был ликвидирован как невыполнивший своих задач по улучшению денежного обращения и накопления вгосударственной казне серебра.

Во второй половине XVIII в. вРоссии началось интенсивное развитие промышленности и торговли. Металлическоеденежное обращение, когда в основном обращались медные деньги, пришло впротиворечие с требованиями экономики. В 1769 г. в российское денежноеобращение впервые введены ассигнации — первые бумажные деньги. С появлениемассигнаций были устранены трудности с движением крупных денежных сумм, чтоспособствовало развитию товарооборота. В целях стимулирования обращенияассигнаций, было, предусмотрено правило, согласно которому не менее 5%причитающихся платежей по налогам должны производиться только с ихиспользованием. Однако для осуществления государственных расходов Правительствоежегодно увеличивало эмиссию ассигнаций, доведя их сумму до 100 млн. руб. Этопривело к резкому падению курса ассигнаций по сравнению с металлическоймонетой. Правительство приняло решение о замене выпущенных ассигнаций новыми.

В 1797 г. при Государственномассигнационном банке были учреждены учетные конторы. Они призваны были положитьначало организации краткосрочного кредита. Вследствие же неудовлетворительнойорганизации денежного обращения эти попытки не могли иметь в то время успеха.

 Окончание войны с Наполеоном дало возможностьприостановить дальнейший выпуск ассигнаций в 1817 г. С прекращением выпускаассигнаций роль государственного банка свелась к механическим задачам обменаветхих билетов на новые и размена крупных билетов. Этот банк был упразднён в1848 г. а его функции по обмену ветхих билетов были переданы экспедициизаготовления государственных кредитных билетов, учреждённой приМинистерстве  Финансов.

В 1839 г. при коммерческомбанке была учреждена депозитная касса серебряной монеты. С этого периодасеребряная монета Российской чеканки признана главной монетой. В Россииофициально был установлен серебряный монометаллизм. Ассигнации былипредставлены как вспомогательный знак ценности с установлением для нихпостоянного курса. Ввиду неудобств, связанных с обращением тяжелой монеты,Депозитной кассе серебряной монеты было разрешено в обмен на предъявляемое ейсеребро выпускать свои билеты. Эти билеты получили право хождения по всейимперии на одинаковых правах с серебряной монетой, которую они заменяли.Возросшая эмиссия денег в годы Крымской войны 1853—1856 гг. вызвали затрудненияс разменом кредитных билетов на металлическую монету. К 1858 г. покупательнаяспособность рубля упала на 20%. Приток вкладов в казенные коммерческие банки небыл производительно использован вследствие экономической отсталости России.

Начавшиеся после Крымской войныразвитие промышленности обусловило создание новых кредитных учреждений, которыемогли бы обеспечивать краткосрочным кредитом торгово-промышленный оборот. Вэтот период в стране накапливались временно свободные капиталы. Казенные банкиотказывались принимать вклады, будучи не в состоянии их использовать.

В то же время изменяютсяземельные отношения в связи с освобождением крестьян от крепостной зависимости,поэтому объективно требуется построение и развитие ипотечных кредитныхотношений. В связи с этим под наблюдением Правительства началось образованиечастных банков. [1; с. 10-13]

Период развития и совершенствования банковской системы

Еще в 40—50-е гг. XIX в. отрусских предпринимателей, купцов, чиновников, от иностранцев поступалимногочисленные предложения и проекты создания в России частных коммерческихбанков. Однако со стороны Правительства поддержки они не получали в основномиз-за боязни конкуренции с государственными кредитными учреждениями. Ситуацияизменилась в начале 60-х гг., когда в России оживляется хозяйственнаядеятельность, разворачивается строительство железных дорог, организуютсяакционерные общества, быстро развивается торговля.

В результате в России былисозданы значительные капиталы, которые необходимо было эффективно использовать.Начался переход банков от казенной к акционерной форме. Первым частнымучреждением долгосрочного кредита явилось Санкт-Петербургское городскоекредитное общество, устав которого был утвержден в 1861 г. В 1863 г. вПетербурге было учреждено  Обществовзаимного кредита. В мае следующего года был утвержден Устав первого Земскогобанка для долгосрочного кредита – Херсонского. В конце 1864 г. начал своюдеятельность первый акционерный банк краткосрочного кредита  — Петербургский частный коммерческий банк.

В середине 19 века почти вовсех крупных городах открылись городские банки. Они учреждались при городскихсамоуправлениях на их средства. Успешная деятельность первых коммерческихбанков послужила стимулом к массовому учредительству банков. Важнейшим событиемявилось создание в 1860 г. Государственного банка России и зарождение во второйполовине XIX в. различных форм кредитных организаций. В 1895—1897 гг. врезультате денежной реформы Россия перешла к золотому стандарту.

К началу первой мировой войныРоссийская Империя по абсолютным размерам промышленного производства занялапятое место в мире. В России существовала и успешно развивалась многосубъектнаякредитно-банковская система, предоставлявшая различным юридическим и физическимлицам широкий спектр банковских услуг. На 1 января 1914 г. банков было уже3575. За короткий срок (четыре года) количество банковских учреждений возрослопочти в 1,5 раза.

Во главе кредитной системыстоял Госбанк России. Однако ему не было предоставлено право эмиссии денег. Онооставалось за Министерством финансов. На этот банк возлагали лишь обязанностипо обмену кредитных билетов (ветхих на новые, крупных на мелкие, и наоборот),размену билетов на звонкую монету, приему золотых монет и слитков, с выдачей заних кредитных билетов. Эмиссионное право было предоставлено Госбанку Россиитолько в 1895 г. в связи с проведением денежной реформы и перехода кзолотомонетному стандарту.

Госбанк также обслуживалКазначейство, (Российский бюджет не имел дефицита), и Казначейство постояннорасполагало крупными денежными запасами, которые хранило в Госбанке. Именно этообстоятельство позволяло Госбанку развивать свои активные операции, не прибегаяк эмиссии как источнику увеличения пассивов. Деньги Казначейства были основнымресурсом Госбанка.

В систему Госбанка входилитакже сберегательные кассы. Госбанк России использовал деньги сберегательныхкасс на поддержку Правительства, инвестируя их в государственные ценные бумагии маржи, которые являлись основным источником доходов сберегательных касс.

В России до революции 1917 г.была широко развита система ипотечных кредитных организаций и активнообращались ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью. Государственныйкрестьянский поземельный банк сыграл б

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу и кредитованию