Реферат: Договорные отношения в банковском деле
Правовая природа договора банковского счета
В настоящее время ведутся дискуссии в литературе, возникаютколлизии в нормативных актах и проблемы в практической деятельности по поводувсевозможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающих из договорабанковского счета. Проблемы связаны с пониманием правовой природы данногодоговора. Даваемые ответы по количеству чуть ли не превосходят имеющиесявопросы и к тому же во многих случаях основываютсяна противоположных точках зрения,
Во вступившей в действие части второй ГК РФ данный договор подвергнут более детальномурегулированию, но все же нет четкого ответа навопрос о правовой природе договора банковского счета. Условность терминов ипонятий, используемых в соответствующих статьях Кодекса, объясняетсяспецификой складывающихся отношений и особого рода традиционностью, присущейданной сфере отношений.
Во многих сложившихся подходах решения вопросов, вытекающихиз понимания правовой природы договора банковского счета, вряд ли удастся найтисколько-нибудь логические и взаимоувязанные ответы.
На наш взгляд, стоит сначала определить, что такое«банковский счет», какова его изначальнаясуть, правовая природа. Видимо, нужно исходить из формулировок нормативныхактов, рассматривать и анализировать фактически складывающиеся правоотношения.
Начнем издалека, охватывая контекст, который, полагаем,поможет нам прийти к верным выводам.
Коммерческий банк является коммерческой организацией,наделенной специальной правоспособностью, действующей на основании лицензии и потому занимающейся ограниченным, заранееопределенным кругом операций с денежными и валютными средствами.
Откуда банк берет деньги и на каком основании он имираспоряжается? Деньги в распоряжение банкапоступают из следующих источников: это средства,внесенные в качестве паев, полученные от реализации акций у акционерныхбанков. Такими источниками служат и межбанковские кредиты, выпуск облигаций,векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, средства юридических и физических лиц, привлеченные во вклады,средства на счетах клиентов, а также получаемые банком от оказания различногорода услуг, рассматривать которые в данной статье мы не будем. Кроме того,доходы, полученные от выгодного использования указанных средств, которые ещеназывают собственными средствами банка.
Со средствами, полученными врезультате реализации акций и от внесения паев, довольно ясно. Они поступают всобственность банка и могут использоваться им врамках, установленных законом, учредительными документами и лицензией, посвоему усмотрению.
Теперь немного о межбанковских кредитах. Не подлежитсомнению тот факт, что данныекредиты опосредуют отношения займа между банками. Согласно ст.819 ГК по кредитному договору банк или инаякредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующиеотношения займа. Согласно ст. 807 ГК по договору займа одна сторона передает всобственность другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками,а сторона, получившая деньги или вещи (заемщик), обязуется возвратить заимодавцу такую же суммуденег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Деньги по межбанковскому кредиту банк-заемщик получает в собственность совсеми вытекающими отсюда последствиями. Банк-заимодавец,передавая деньги другому банку в собственность по договору займа, являетсясобственником передаваемых средств.
Рассмотрим выпуск банком облигаций,векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Что происходит в данномслучае? Юридические и физические лица (возможно, и другие субъекты) покупаютуказанные ценные бумаги, в результате чего передают свои денежные средствабанку, а банк выдает им ценную бумагу, удостоверяющую их право черезопределенный срок получить такую же сумму денег да еще с процентами, то естьудостоверяет право требования возвращения определенной суммы денег. Полученныебанком таким образом деньги обезличиваются на его корреспондентских счетах ииспользуются и тратятся банком по своему усмотрению без каких бы то ни былоограничений со стороны лиц, передавших свои деньги. По отношению к полученнымденьгам банк пользуется полной свободой распоряжения, а в отношении лиц,владеющих ценными бумагами, несет денежное обязательство по уплате черезопределенный срок определенной денежной суммы. Как же обозначить данныеотношения?
По нашему мнению, данные отношения полностью и исключительноподпадают под классическое понимание займа. Действительно, исходя изопределенного еще римским правом понятия, займпредставляет собой договор, по которому одна сторона передает в собственностьдругой стороне денежную сумму или известное количество иных вещей, определенныхродовыми признаками, с обязательством заемщика вернуть по истечении указанногов договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое жеколичество вещей того же рода, какие были получены. Как писал Г. Шершепевнч, цельзайма — приобрести право собственности на заменимые вещи. Исходя из фактическиабсолютного права банка на переданные ему деньги и из того, что лицо,получившее ценную бумагу, имеет лишь право требования получения такой же суммыденег и никак не именно тех же банкнот, которые онопередавало, так как эти банкноты растворяются в общеймассе других банкнот, а если имели место безналичные перечисления, то речи обиндивидуализации денег вообще идти не может, лицо, держащее ценную бумагу, собственникомпереданных денег быть не может и соответственно их собственником становится никто иной, как банк, их получивший.
Что касается банковских вкладов юридических и физических лиц, то схема и сутьотношений здесь аналогичны отношениям примежбанковском кредитовании и при выпуске банкомдолговых обязательств. Тем более, что сберегательные и депозитные сертификатыявляются ничем иным, как ценными бумагами,подтверждающими состоявшиеся между клиентом ибанком отношения по вкладу.
Банковский вклад более наглядно, нежели пример с выпускомдолговых обязательств, представляет отношения заимодавцаи заемщика.
Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого невозникает сомнений, что имеют место отношения займа, как и при межбанковскомкредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется как бы обратнаясвязь — вкладчик кредитует банк. Фактически подоговору банковского вклада вкладчик передает банку деньги в собственность, абанк обязуется своевременно вернуть определенное количество денег. В этомсвете абсурдно звучали нормы Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. Ill), которые гласили, что подоговору банковского вклада банк обязуется хранитьвложенные вкладчиком денежные средства да еще ивыплачивать по ним доход. Можно предположить, чтобанк брал у вкладчика деньги, складывал их в сейф,а через некоторое время эти же деньги отдавал да ещеи выплачивал проценты. Конечно, банки оказываютуслуги по хранению ценностей, в том числе и денег, в индивидуальных сейфах, ноза такое хранение платят сами клиенты и это никак не является банковскимвкладом.
Не секрет, что деньги, полученные от вкладчиков, банк, какговорят в народе, «крутит», то есть свободно распоряжается ими,выдает кредиты, покупает валюту и т. д. Совершаяэти операции, банк распоряжается ими как собственник: ведь имея на эти деньгииные права, кроме права собственности, он бы не мог распоряжаться ими подобнымобразом.
Да и сопоставительный анализ ст. 807, 819 и 834 ГК приводит к выводу, что в основе договорабанковского вклада лежат отношения займа. Так, согласно ст. 834 Кодекса подоговору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую отдругой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.
Существует такой вид вклада, как вклад до востребования,или текущий вклад. Особенность его заключается в том, что момент возврата банкомденег определен моментом востребования их вкладчиком. Это его единственноеотличие от срочных вкладов, где деньги и проценты по ним банк обязуется вернутьпо истечении определенного срока. Текущий вклад обычно используется физическимилицами не для получения дохода, так как проценты по нему по понятным причинамнезначительны или вообще отсутствуют, а для различного рода расчетов:перечисления разным организациям, родственникам и просто другим гражданам. Этообъясняется тем, что банк, взяв деньги у вкладчика взаймы, вдобавок еще иобязуется перечислять по распоряжениям вкладчика востребованные им деньги. Вотнаконец, мы подошли собственно к договору банковского счета. Что же из себяпредставляет понятие «банковский счет», что это за явление, образовавшеевокруг себя столько неразберихи.
Начнем с самого назначения «банковского счета». Можетбыть, здесь кроется необходимый нам ответ.
Итак, клиент приходит в банк и просит открыть ему расчетный, текущий или иной счет. С ним заключается договорбанковского счета, который на практике называют договором на расчетно-кассовоеобслуживание. При этом ему открывается собственно «счет», являющийсялишь просто лицевым счетом конкретного клиента и представляющий собой чистобухгалтерское явление, не несущее в себе в общем-то никакого правового смысла ислужащее только для учета того, что собственно ирегулирует договор банковского счета. Мало того, аналогичные лицевые счета открываются на вкладчика при внесенииим вклада на клиентов, купивших долговые обязательствабанка, и на банк-заемщик при межбанковском кредите. Данные лицевые счетавыполняют ту же функцию, что и лицевой счет расчетного (текущего) счета.Выяснив, что расчетный счет не является каким-то хранилищем денег клиента, чтоэто понятие чисто условное, мы вновь обращаемся к анализу фактическискладывающихся отношений.
Клиент, заключая договор банковского счета, передает банкусвои денежные средства, которые, как и средства, полученные из другихрассмотренных нами источников, условно говоря, смешиваются, обезличиваются итратятся банком не иначе как собственные. В отношении же клиента банк несетобязанность возврата определенной им суммы либо совершения с такойвостребованной суммой какой-либо банковской операции (перечисление, покупкавалюты и т. д.).
Как видим, банковский счет вправовом смысле фактически аналогичен вкладу до востребования, то есть отношения по банковскому счету аналогичны отношениям по банковскому вкладу, при выпуске банкомдолговых обязательств, при межбанковском кредитовании, иначе говоря,соответствуют отношениям займа. Из сказанного, на наш взгляд, следуетоднозначный вывод: поскольку отношения банковского счета опосредуют отношения займа, основополагающим моментомсоответственно являетсято, что собственником средств будет банк, а клиентимеет к такому банку лишь право требования, обязательственное право. Клиент не обладает вотношении внесенных им денег каким-либо вещным нравом. Именно данное базовое началодолжно служить основой при применении и толковании действующих норм, прииздании новых нормативных актов, исходя из этого должны вестись дискуссии.Главное, следует сломать стереотипы о праве собственности клиента на деньги,переданные им банку на основании договора банковского счета. Многие авторы вдискуссиях «притягивали» сюда нормы Конституции о частнойсобственности и ее неприкосновенности. Данные отношения являются денежнымобязательством в отличие от бытовавшей точки зрения,что договор банковского счета это всего лишь договор оказания услуг, гдеинтерес клиента заключается не в получении денежной суммы, а в предоставлениибанком услуг по расчетному и иному обслуживанию. Недаром Гражданский кодекс РФввел ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету (ст.856), предписав в качестве санкции применение ст. 395 ГК,предусматривающей ответственность за неисполнениеденежных обязательств.
Итак, права клиента на переданные им банку деньги носят невещный, а обязательственный характер. Но как бы то ни было, данные права (праватребования) являются гражданскими правами соответствующего субъекта, которымион согласно закону может распоряжаться совершенно свободно, которыепрактически ничем не могут быть ограничены и всемерно охраняются законом.
Рассматривая отношения по договору банковского счета какотношения займа, мы не ставили целью рассматривать и не рассматривали такжеприсутствующие в договоре банковского счета отношения по оказанию услуг. Всилу выполняемых функций договор банковского счета является отдельным правовыминститутом и играет огромную роль в гражданском обороте. Мы же попыталисьрассмотреть отношения, складывающиеся при передаче денежных средств банкуклиентом, и возникающие вследствие этого права и обязанности.
Еще один вопрос, связанный с данной проблематикой, — окорреспондентских счетах банков. Банки, как мы выяснили, являютсясобственниками денежных средств, открывают счета в других банках, включаяЦентробанк РФ. Такие счета называются корреспондентскими. Высказывались мнения, что счета клиентов исчета банков — это принципиально разные вещи, что первые обеспечивают хранениесредств и производство платежей, а вторые служат осуществлению межбанковскихрасчетов. Видимо, нет необходимости вновь вдаваться в подробные рассуждения.Анализ всего вышесказанного позволяет сделать однозначный вывод о том, чтосчет клиента и счет клиента-банка принципиально аналогичны. Корреспондентскиесчета банков подпадают под общее понятие «банковский счет» и впринципе должны регулироваться соответствующими нормами. Данный подход получил отражениев ст. 860 ГК, где сказано,что правила главы о банковском счете распространяются на корреспондентскиесчета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное непредусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствиис ними банковскими правилами.
В заключение отмечу, что из договоров банковских счетоввозникает как бы цепочка прав требований: право требования клиента к банку,право требования банка к другому банку, что создает фактически систему правтребований. И финансовый рынок, основанный на банках, на банковских счетах, навсевозможных расчетах, характеризуется уже как оборот прав требований,основанных на займе.
Высказываемые в данной статье положения не могут вбольшинстве случаев применяться в том виде, в каком они прозвучали здесь, они лишь, надеемся, помогут определитьоснову, базу для понимания отношений в сфере банковской деятельности. Приизучении огромного пласта указанных отношений, при разработке конкретныхнормативных актов необходимо использовать теоретическую правовую основусоответствующих отношений.
К. НАМ,
слушатель Российской школы частного права при Исследовательском центре частного права