Реферат: Банковская система РФ

Кафедра финансов и банковского дела

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Экономическая теория»

Тема индивидуального задания:

«Банковская система РФ»

Выполнил:

Специальность:

Курс:     Группа:

Проверила:

Чебоксары 2005 г.

( оценка по данному реферату «5» )

 TOC o «1-3» 1  ВВЕДЕНИЕ.… 3

2 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВПРИ ИХ РЕШЕНИИ.   7

3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА… 9

4 ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ… 10

5 КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ.… 16

5.1 Понятие комерческого банка.… 16

5.2 Организационное устройство коммерческого банка.… 19

5.3 Принципы деятельности коммерческого банка.… 21

5.4 Функции коммерческого банка.… 23

6 СИСТЕМА ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ.… 26

6.1Системаденежных расчетов.… 26

6.2 Обращающиеся инструменты: понятие и сферы применения.… 28

6.3 Чек.… 31

6.4. Клиринг чеков. Расчетные палаты.… 34

7 НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ… 38

8 СТАТИСТИКА………………………………………………………………………… ………39

ЛИТЕРАТУРА:… 44

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-fareast-theme-font:minor-fareast; letter-spacing:-.1pt;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">
          1.ВВЕДЕНИЕПереход к новым экономическим отношениям вРоссии определил необходимость разработки и применения принципиально новых, рыночных, под­ходов к реализации эффективнойбанковской политики на уровне конкретного кредитного учреждения.

Демонополизация банковской системы идецентрализация способ­ствовалиразвитию банковской конкуренции и созданию финансовых рынков, в частности, рынка депозитов и рынкассудных капиталов. В результате меро­приятий, направленных на проведениеэкономической реформы, в том числе реорганизации банковской системы страны на основепринятых законов о бан­ках и банковской деятельности право привлекать денежныесредства населения вдепозиты и выполнять широкий спектр операций по обслуживанию частных клиентов получили все коммерческиебанки. Формирование рыночных отно­шенийв России, преобразование в связи с этим банковской системы коренным образом изменило характер проведенияпроцентной политики.

Банки стали самостоятельно определятьуровень процентных ставок, учитываяпри этом влияние целого ряда факторов: соотношение спроса и пред­ложения на финансовых рынках,государственное регулирование уровня про­центных ставок, темпы инфляции, общий уровень рентабельностихозяйства, конкуренцию в банковском деле, прибыльность банка, срок и размерпредос­тавляемых(привлекаемых) средств, степень риска данной операции, платежес­пособностьклиента, его характер, вид ссуды, тип банка, его размер и другие.

Мировая практикаэкономической жизни убедительно свидетельствует о том, что без создания эффективнойбанковской системы невозможно нормаль­ное функционирование и развитие экономики. Эффективностьфункциониро­ваниябанковской системы России — залог успешного перехода к рыночные от­ношениям. Этим объясняется актуальностьрассматриваемой в данной работе темы.

<span Times New Roman",«serif»">Для оценки значения процессов,происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершитьнебольшой экскурс в прошлое России. Мне представляется, такой ретроспективныйподход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации вбанковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее.

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческие банки, естественно, непредставляют собой новации переходного периода Союза Независимых Государств.Это банки, присущие любой экономической формации, занимающиеся кредитованием ифинансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов,привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.Коммерческие банки пополняют также свои ресурсы за счет заимствований уэмиссионных банков. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся впроцессе производства и обращения, а также свободные средства населения,коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. Инымисловами, через эти банки происходит перераспределение капиталов междуразличными отраслями хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудияобращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которыепоследние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются безналичныерасчеты через корреспондентские счета в центральных банках. Просматриваетсяобъективная тенденция, (конечно, не в наших современных условиях) объединениякоммерческих банков в банковские монополии и их широкое внедрение впромышленность и иные сферы производства.

<span Times New Roman",«serif»">Итак, немного истории. Допроведения одной из важнейших экономических реформ — отмены крепостного права — банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой ихдеятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залогпомещичьих имений из расчета числа крепостных «душ», а такжедрагоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами вПетербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованиемпромышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы,широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерныекоммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную рольв экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющиекредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведениигородских управлений.

<span Times New Roman",«serif»">Банковская система России впреддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк,акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжалсяпроцесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерныхкоммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургскиймеждународный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) иРусский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банковпревысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерныхкоммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране.Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейшихпромышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировалтакие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийскийвагоностроительный заводы, Петербургский международный банкпредставительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковскойполитики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основномфранцузского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

<span Times New Roman",«serif»">Система ипотечных банков включаладва государственных — крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственныебанки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировалисьпреимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

<span Times New Roman",«serif»">Одним из первых актов Октябрьскойреволюции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю былиликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация,осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частныебанки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральноебюджетно-расчетное управление Наркомфина.

<span Times New Roman",«serif»">Однако с переходом к новойэкономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений исоздания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года началфункционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитнаякооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитнойсистемы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества,осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на щпаевыхначалах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собойместные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских)центрах.

<span Times New Roman",«serif»">Одновременно с возрождениемкредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки,призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

<span Times New Roman",«serif»">Следующий этап становлениякредитной системы — создание отраслевых специальных банков — акционерногообщества «Электрокредит», акционерного Российскоготоргово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местныхучреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатскийи Дальневосточный.

<span Times New Roman",«serif»">Здесь важно выделить следующиймомент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна безаккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка — Российскийкоммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, однимиз учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Былотакже принято решение об организации частных банковских учреждений в формеобществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию ивовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей ичастников.

<span Times New Roman",«serif»">Реализация указанных мер позволиласформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящуюв основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитнаякооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений  Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, надолю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

<span Times New Roman",«serif»">На этом, пожалуй, развитиеинициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИКи Совнарком СССР приняли постановление «О принципах построения кредитнойсистемы», которое положило начало монополизации банковского дела.Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году всвязи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочномукредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банкисельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли кГосбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когдабыла создана не оправдавшая себя система специализированных банков.  

2. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИИ ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ.  

<span Times New Roman",«serif»">Новернемся к проблемам сегодняшнего дня. Значение рубля, как платежного средства,в преддверии рынка серьезно поколеблено. Развитие так называемого, внутреннегобартера, все более активное проникновение в оборот иностранной валюты, широкоераспространение всевозможных платежных суррогатов  привели к разбалансированию денежной системы.Происходит резкое увеличение доходов населения, не подкрепленноесоответствующим повышением объемов производства товаров и платных услуг. Здесьсказывается влияние как субъективных, так и объективных факторов — прежде всегореализация социальной программы. Серьезное влияние оказывает и становлениерыночных отношений, что для нашей экономики, основанной на тоталитарныхпринципах, оказалось, в известной степени неприемлемым. Не срабатываютэкономические меры, ограничивающие чрезмерное наполнение каналов обращенияналичными деньгами.

<span Times New Roman",«serif»">Ссозданием сотен коммерческих и кооперативных банков, многие из которых сталиосуществлять кассовое обслуживание клиентуры, положение обострилось. В кассахкоммерческих банков стали оседать выпущенные в обращение деньги. Вот каксложилась данная ситуация в 1991 году. За I полугодие остатки денег у населенияпо сравнению с тем же периодом 1990 года увеличились в 1.6 раза, тогда какразмер оборотной кассы коммерческих банков по сравнению с началом года возрос в14 раз. Подобное «замораживание» банками денежных средств, изъятие ихиз хозяйственного оборота свидетельствуют о несовершенстве действующегобанковского механизма, приводящего к сокращению доходной базы предприятий исамих банков.

<span Times New Roman",«serif»">Вотпочему необходимы безотлагательные меры, направленные на обеспечениестабилизации банковского дела. Первые шаги уже сделаны. Создана  двухуровневая банковская система — Государственный банк Российской Федерации в едином комплексе с широкой сетьюкоммерческих и кооперативных банков, а также специальных кредитных учреждений.

<span Times New Roman",«serif»">Впериод становления рыночных инфраструктур приоритетное развитие получиликоммерческие банки. И это естественно, поскольку такие формирования рыночноготипа, как акционерные общества, ассоциации, концерны могут нормальнофункционировать, только опираясь на развернутую сеть новых кредитныхинститутов. Сейчас их насчитывается уже более трех тысяч.

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки уже наладили достаточно развитые стабильные партнерские отношения сгосударственными, кооперативными и общественными организациями. В то же времяпока не сложились должные контакты с арендаторами, фермерами, гражданами,занятыми индивидуальной трудовой деятельностью.

<span Times New Roman",«serif»">Именнов этой сфере должно принадлежать приоритетное право малым банкам, которых средикоммерческих сейчас большинство.

<span Times New Roman",«serif»">Каковыпреимущества создаваемого банковского механизма? В области кредитованияпрактически не существует ограничений в использовании заемных средств. Это — предоставлениессуд на инновационные мероприятия, создание производственного потенциала, тоесть сооружение и реконструкция предприятий, цехов, внедрение передовой техникии технологий, организация выпуска всевозможных товаров и изделий. С помощьюбанковского кредита могут быть  успешнопроведены приватизация и разгосударствление собственности, операции с ценнымибумагами. Коммерческие банки вправе финансировать затраты, связанные синвестированием, покупать и продавать иностранную валюту, выдавать гарантии,оказывать консультативные, экспертные услуги, заниматься лизинговыми ифакторинговыми операциями. Международные валютные операции, конвертациявалютных ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное дело — также функциякоммерческих банков.

<span Times New Roman",«serif»">Аккумуляциябанками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различныхформах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам.

<span Times New Roman",«serif»">Учредителямикоммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Неисключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкампредоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Всеэто имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретноепроявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитиерыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковскойсистемы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей. 

3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 

<span Times New Roman",«serif»">Банкомявляется учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения ихот своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

<span Times New Roman",«serif»">Банкипринимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют кредиты,осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и ихкассовое обслуживание, совершают иные, не противоречащие законодательству ипредусмотренные их уставами операции, начиная от ведения счетов и кончаяоказанием консультационных услуг. Эти операции могут проводиться как в рублях,так и в иностранной валюте. В то же время необходимо иметь в виду, что законзапрещает банкам осуществлять деятельность в сфере материального производства,торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

<span Times New Roman",«serif»">Каки в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, агосударство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренныхзаконодательством, или когда банки и государство принимают на себя такуюответственность.

<span Times New Roman",«serif»">Банковскаясистема состоит их двух блоков. Первый — Государственный банк РФ. Второй блок — коммерческие банки.

4. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ

 Центральные банкисоздавались для вполне конкретных целей, которым они продолжают служить вплотьдо настоящего времени. Изначальной целью было финансирование государственногобюджета. Правительства были заинтересованы в существовании эмиссионногоцентра, который всегда мог бы профинансировать расходы, превышающие налоговыепоступления. В любом обществе, отличном от тоталитарного, величина налоговыхпоступлений в конечном счете выражает степень согласия налогоплательщиков спредлагаемыми им государственными расходами. Таким образом, характерный дляэпохи центральных банков перманентный дефицит бюджета – не более чемперманентное пренебрежение волей налогоплательщиков, то есть отрицание самойсути демократии.

Не случайно отличительная особенность центральных банков какспецифических институтов современного капитализма состоит в том, что они всегдаи всюду создаются на основе государственного решения. Подлинно рыночныеинституты возникают “спонтанно” как результат потребностей людей. К таковымотносятся деньги, бухгалтерский учет, акционерное общество, биржа, кредит,гражданский суд. Их существование изначально консенсуально, оно не требуетгосударственного насилия. Чтобы центральный банк мог возникнуть и существовать,его монополия на денежную эмиссию и право запрещать хождение любых денег, кромевыпущенных им самим, должны поддерживаться и защищаться угрозойгосударственного насилия.

Другой целью центральных банков было поддержание дешевого ипостоянного кредита.Огромное большинство людей разделяли и продолжают разделять экономическиошибочное мнение, будто манипуляции по созданию дешевого предложения денегспособны привести к повышению благосостояния. Особенно удивительно, что этинелепые взгляды повсеместно распространены именно в нашей стране -странетотального инженерно-технического образования, где, казалось бы, всеобщеезнакомство с законом сохранения энергии должно было бы остудить пыл сторонниковкредитной инфляции.

Сам механизм кредитной экспансии описан выше, когда речь шлаоб особенностях банковской системы с частичным резервированием. Однако надопонимать, что без центрального банка возможности кредитной экспансиикоммерческих банков оказываются весьма ограниченными. После первого банковскогокраха (или в стране тугодумов после какого-то из последующих) клиенты-вкладчикиначинают всерьез беспокоиться о сохранности своих запасов ликвидности. Ониперестают доверять банкам с частичным резервированием. Спрос на надежное хранениеденег вынудит банки разделить свои счета на платные (для хранения денег ипроизводства платежей) и доходные (для инвестирования). Соответственнокредитным ресурсом банков будут средства только на счетах второго вида, затосчета первого будут обеспечены резервами на 100%. Замкнутый круг экономическогоцикла оказывается разорванным.

Однако непротиворечивая теория денег и экономического циклане была выработана вплоть до 20-х годов нашего столетия (и до настоящеговремени остается без должного внимания со стороны господствующей экономическоймысли). В XVIII-XIXвв. в Англии прошло несколько волн очень оживленных дискуссий повопросам теории денег и банков, которые продвинули понимание соответствующихявлений, но не привели к ясности. В результате представители банковскихинтересов смогли убедить публику в том, что для поддержания “на плаву”неликвидных кредитных учреждений необходимо создание особого института.

В конце XIXи начале XXстолетия страны одна за другойвводили у себя центральные банки, которые постепенно сосредоточивали в своихкладовых все большую долю находящего в обращении золота. В итоге чистыйзолотой стандарт постепенно уступал место частичному золотому стандарту,при котором объем выпущенных центральным банком денег превышал его золотыезапасы. В конце концов центральные банки, не брезгуя никакими мерамипринудительной конфискации, сделали все возможное для вытеснения золота изобращения. Сама идея золотого стандарта после второй мировой войны сталасчитаться признаком отсталости, ретроградства, невежественного отрицания“научных методов планирования”.

Вторая мировая война, а вскоре и корейская война разорвалиход экономической истории XXв. Но уже после 50-х годов Запад столкнулся с результатаминаложения экономического цикла и неограниченных эмиссионных возможностейцентральных банков. Вместо болезненных, но быстропреходящих периодов падающихцен, сокращения производства, снижения уровня заработной платы возник феномен“сглаженного” спада, переходящего в длительную стагнацию и инфляцию. Ранееинфляция ассоциировалась с периодами общественных потрясений, войн и революций.“Мирная” инфляция не поддавалась традиционным объяснениям. Именно на ее волневнимание стали привлекать экономисты чикагской школы, настаивавшие намонетарной природе инфляции.

Монетаристы справедливо указывали на ряд негативныхпоследствий инфляции. К сожалению, они исходили из тех же принципиальных, ноошибочных представлений о природе денег, что и кейнсианцы. В результатемонетаристы так и не раскрыли природу экономического цикла, а борьбу синфляцией предложили возложить на центральные банки. В свою очередь,центральные банки с готовностью подхватили эти идеи и начали представлять себябескомпромиссными защитниками стабильных денег и борцами с инфляцией, скрываятот простой факт, что единственным источником инфляции служит именнодеятельность самих центральных банков как пользующихся государственной защитойэмиссионных центров!

Важнейшим эпизодом, способствовавшим возникновению новойконцепции центральных банков, стала Великая депрессия конца 20-х – начала 30-хгодов. Во все учебники вошло описание того, как “нерегулируемый капитализм”спекулянтов привел к биржевому и банковскому краху 1929 г., а излишнеконсервативная – “рестриктивная” – политика ФРС породила болезненный идлительный спад. Практически убеждение в справедливости такой версии событийсвязано с тем, что 20-е годы рассматриваются как период безинфляционного ростаи стабильных цен.

В 30-е годы возникла мода, можно сказать, массовая страстьзаниматься исчислением так называемых агрегированных показателей “национальныхсчетов”, прежде всего национального дохода и ВВП. Это увлечение, фактическипоглотившее большую часть времени экономистов, оставляло в стороне важнейшиепроблемы теории ценности, рынка, цеп и денег, разработанные экономическойнаукой. Абсурдные утверждения (например, будто военные расходы каким-тонепостижимым образом приводят к росту всеобщего благосостояния, а войныпозволяют выйти из кризисов) получили своего рода “научную санкцию”.

Одним из краеугольных камней этой “теории” сталопредставление о возможности и необходимости исчислять общий индекс цен сточностью до третьего знака после запятой. Другим ее краеугольным камнемявилось убеждение в том, что идеальное состояние экономики – это состояние“стабильных цен”, при котором индекс цен равен единице.

Именно некритическое следование этой ошибочной теориипородило распространенное убеждение в неинфляционном характере ростаамериканской экономики в 20-е годы (и аналогично в 90-е). На самом деле при “нейтральных”деньгах (в условиях чистого золотого стандарта) и технологическом прогрессецены должны проявлять тенденцию к снижению. Иначе говоря, монетаристыпроглядели инфляционную компоненту экономического бума 20-х годов иответственность руководства Федеральной резервной системы за возникновениекризиса. Эта ошибка дорого стоила экономической науке и обществу в целом. Самоепечальное, что эта ошибка повторяется на наших глазах – инфляционная компонентабыстрого роста американской экономики в 90-е годы остается скрытой за ширмой“стабильных” цен.

Следовательно, вплоть до настоящего времени центральные банкикак бы служат двум господам. Первый из них – правительство. Наличиецентрального банка дает ему возможность брать в долг на наиболее выгодныхусловиях. Государственный долг, деноминированный в национальной валюте, поопределению, является наименее рискованным инструментом в этой валюте – задолжником-правительством стоит неограниченное право эмиссии центрального банка.(На наш взгляд, объявление тотального дефолта по ГКО, то есть по суверенномурублевому долгу, не поддается рациональному экономическому объяснению; причинаэтого поступка может лежать либо в безграничном невежестве, либо в тайныхполитических замыслах тех, кто его совершил.) Располагая возможностямиоплачивать свои расходы сверх тех, которые предоставляются налогоплательщиками,правительства могут фактически подкупать те или иные политически влиятельныегруппы избирателей. Тяжесть этих дополнительных расходов в виде инфляционногоналога перекладывается на всех держателей национальной валюты, то есть именнона тех, кому государство запрещает отказываться от принудительных услугцентрального банка.

Вторым господином является банковское сообщество в целом. Можно сказать, что центральный банк –это орудие сохранения и спасения банковского картеля. Никакая другая группапредпринимателей не может рассчитывать на быструю и масштабную поддержкуцентрального банка (стоит повторить еще раз – поддержку вовсе не за свой счет;оплачивается она держателями национальной валюты). Не будь центрального банка,давно бы не было коммерческих банков в том виде, в каком они нам известны.Одним из инструментов, позволяющих существовать им сравнительно безбедно,является ограниченный доступ в сообщество банкиров. Хотя все коммерческие банкив наше время являются, по сути, банкротами, а их существование возможно толькоблагодаря имплицитной неограниченной субсидии посредством печатного станка,который постоянно находится в распоряжении центрального банка, доступ к такойсубсидии искусственно ограничивается. Это единственный способ сохранить еереальную ценность. Вместе с тем центральный банк может во имя сохранениякартеля в целом наказать того или иного из его участников. Как постоянныечистки внутри политбюро не препятствовали сохранению общего господствакоммунистического режима, так и прославленный “банковский надзор” не можетустранить принципиальную неплатежеспособность коммерческих банков, а равно ихспособность приватизировать банковскую прибыль и национализировать банковскиеубытки.

В банковской системе с частичным резервированием ицентральным банком клиенты-вкладчики, как правило, не интересуются степеньюриска кредитных (и прочих активных) операций своего банка. Они полностьюполагаются на иллюзию “банковского надзора”, формальные критерии ликвидности(типа знаменитых Базельских правил), но прежде всего на подразумеваемуюгарантию со стороны центрального банка. Вкладчики обращают внимание наначисляемые проценты, особенности оказываемых услуг, однако степень риска, тоесть важнейший фактор, остается в лучшем случае на периферии их интересов.

Примечательно, что люди обычно ведут себя совершенно иначе,когда имеют дело с небанковскими финансовыми учреждениями. Например, выбирая, вкакие ценные бумаги стоит вложить сбережения, они по мере своих сил стараютсяпредставить, каков риск обесценения этих бумаг. Точно так же, когда людивыбирают стоянку для автомобиля или склад для хранения имущества, они стараютсясоставить себе представление об их надежности. Но в отношении банков всесоображения риска отходят на второй план.

Будущее в любом случае остается непредсказуемым; безрисковыхинвестиций не бывает. Единственное различие между частной оценкой риска и“государственным контролем” со стороны центрального банка состоит в том, что впервом случае убытки локализованы, а во втором -их несут все участники рынкаодновременно и кумулятивно.

5. КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ.5.1 Понятие комерческого банка.

Банк — это организация, созданная дляпривлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условияхвозвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств откредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банкамиперемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые икредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании,брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынкаимеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговымиобязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства(депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средстваразмещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Этоотличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своихсобственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательствс фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этимбанки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски,связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет средисвоих акционеров.

В Российской Федерации создание и функционированиекоммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковскойдеятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки Россиидействуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий кругопераций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокамкредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты,привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий,поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции ит.п.

В России банки могут создаваться на основе любой формысобственности — частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключаетсявозможность создания банков, основанных исключительно на государственной формесобственности, которые в соответствии с действующим законодательством могутосуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формированияуставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранныхинвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций в соответствии с Условиямиоткрытия банков с участием иностранного капитала на территории РоссийскойФедерации, утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:

ü<span Times New Roman"">

совместные банки, т.е. банки,уставной капитал которых формируется за счет средств резидентов и нерезидентов;

ü<span Times New Roman"">

иностранные банки — банки, уставнойкапитал которых формируется за счет нерезидентов;

ü<span Times New Roman"">

филиалы банков-нерезидентов.

Решение об открытии каждого отдельного банка сучастием иностранных инвестиций принимается Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранногокапитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранногокапитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становленияотечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

По способу формирования уставного капитала банкиподразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые.Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому илифизическому) исключается действующим законодательством, согласно которомууставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

Если на начальном этапе реформирования кредитной системыкоммерческие банки создавались главным образом на паевой основе, то длянынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные исоздание новых банков в форме акционерных обществ. Для акционерного обществахарактерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк.А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются,поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долюкапитала. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества сограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщикаограничена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставногофонда может осуществляться как за счет внесения участни