Реферат: Необходимость, сущность и формы кредита. Принципы кредитования
<span Arial",«sans-serif»">Оглавление<span Arial",«sans-serif»">Введение<span Arial",«sans-serif»">_____________________________________________________3<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">Необходимость кредита<span Arial",«sans-serif»">_________________________________________4<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">Сущность кредита<span Arial",«sans-serif»">______________________________________________7<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">Формы кредита<span Arial",«sans-serif»">________________________________________________9<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial"><span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">Банковскийкредит<span Arial",«sans-serif»">_____________________________________________9<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial"><span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">Коммерческийкредит<span Arial",«sans-serif»">__________________________________________14<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial"><span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">Потребительский кредит________________________________________16<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial"><span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">Государственныйкредит<span Arial",«sans-serif»">________________________________________16<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial"><span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">Международныйкредит<span Arial",«sans-serif»">_________________________________________18<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial"><span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">Фирменныйкредит<span Arial",«sans-serif»">_____________________________________________20<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family:Arial"><span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">Ростовщическийкредит<span Arial",«sans-serif»">_________________________________________22<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">5.Принципыкредитования__________________________________________23
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">6.Заключение_____________________________________________________26
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">7.Список литературы_______________________________________________27
<span Arial",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA"><span Arial",«sans-serif»">Введение<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">С развитием товарного производства,когда деньги начинают выполн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тьфункцию средств платежа и обмен Товар–Деньги–Товар принимает форму Товар–Об<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зательство–Деньги, т.е. с временным разрывом междупродажей товара и получением за него оплаты, по<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредитные деньги. Они выступают об<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зательством,которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зи с этим по<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>финансово-кредитные отношени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.
<span Arial",«sans-serif»">Кредит обеспечивает более быстроеоборачивание капитала, так как за купленный товар можно заплатить позже, а такжеувеличение капитала за счет привлечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>средств других компаний и банков.
<span Arial",«sans-serif»">Кредит
<span Arial",«sans-serif»">– это одна из важнейших на сегодн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>шний день экономических категорий. Выбранна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> мной тема актуальна, так как кредитные отношени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в современных мировых услови<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>хдостигли наибольшего развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>. Наданный момент уже можно говорить не только о регул<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>рномувеличении объемов денежных средств, предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>емыхв ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений и о росте многообрази<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> этих операций.<span Arial",«sans-serif»">У предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тийвсех форм собственности все чаще возникает потребность привлечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> заемных средств дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>осуществлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> своей де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельности и извлечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>прибыли. Наиболее распространенной формой привлечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>средств <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> получение банковской ссуды по кредитному договору.
<span Arial",«sans-serif»">Кредитво многом <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> условием и предпосылкой развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> современной экономики, неотъемлемым элементомэкономического роста. Его используют как крупные предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и объединени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,так и малые производственные, сельскохоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йственныеи торговые предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>. Им пользуютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживаетдвижение капитала и посто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>нноедвижение различных общественных фондов. Благодар<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредиту в народном хоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йствепроизводительно используютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>средства, высвобождаемые в процессе де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностипредпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий, в процессе выполнени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> государственного бюджета, а также сбережени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>и ресурсы банков.
<span Arial",«sans-serif»">Кредит,таким образом, представл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ет собойформу движени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> ссудного капитала,т.е. денежного капитала, предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>емогов ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми кругооборота и оборота капитала, в процессевоспроизводства: на одних участках высвобождаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность вних.
<span Arial",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:Arial">2.<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">НЕОБХОДИМОСТЬКРЕДИТА<span Arial",«sans-serif»">Преждевсего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>и становитс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> реальным процессперелива капитала из одних отраслей в другие. Ссудный капитал перераспредел<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>между отрасл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми с учетом рыночнойконъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибылиили <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> приоритетными с точки зрени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>общенациональных интересов России.
<span Arial",«sans-serif»">Кредитосновной источник удовлетворени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>огромного спроса на денежные ресурсы.
<span Arial",«sans-serif»">Кредитнеобходим дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> поддержани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> непрерывности кругооборота фондов действующихпредпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий, обслуживани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> процесса реализации произведенных товаров, чтоособенно важно на этапе становлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>рыночных отношений.
<span Arial",«sans-serif»">Кредитоказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежногооборота, скорость обращени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> денег.Благодар<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредиту происходит болеебыстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ее в дополнительные производственные фонды. Кредит стимулирует развитиепроизводительных сил, ускор<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName><st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> формирование источников капитала дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> расширени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>производства.
<span Arial",«sans-serif»">Как по<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>средства, которые можно использовать в качестве заемных ресурсов дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> удовлетворени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>нужд товаропроизводителей и государства?
·<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;color:black">Предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>:<span Arial",«sans-serif»; color:black">Получив выручку от реализованной продукции, предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тие част<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>митратит ее на покупку сырь<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, и т. д.Из оставшихс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> средств образуютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> временно свободные деньги, хран<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>щиес<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> насчетё предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>. Также эти средства могут по<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>витьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> из-за того, что традиционно заработна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> плата рабочим и служащим выплачиваетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> один раз в мес<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ц,а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще.
·<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»;color:black">Население:<span Arial",«sans-serif»; color:black">Денежные сбережени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>возникают в св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зи с превышением доходов над расходами. Хран<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> средства насчетах, население передает их во временное пользование банку, которыйиспользует их как ссудный капитал.
<span Arial",«sans-serif»; color:black">Если у экономического субъекта есть потребность в денежныхсредствах, она может удовлетвор<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> за счет получени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредита, а, следовательно, временно свободные денежные средства не остаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> неиспользованными, а вовлекаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в полезный хоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йственныйоборот, что ускор<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ет темпы воспроизводстваи способствует наиболее рациональному расходованию всех денежных фондов. С ростом экономики и развитием хоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йства увеличиваетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>и размер кредитных ресурсов.
<span Arial",«sans-serif»; color:black">Кредит <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>средством межотраслевого и межрегионального перераспределени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> денежного капитала. Кредитные отношени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> обусловлены непрерывным кругооборотом средств вхоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йстве и позвол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ют эффективно использовать фонды денежных средствдл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> нужд производства, торговли ипотреблени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.
<span Arial",«sans-serif»; color:black">Необходимость образовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>и использовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> ссудного фонда иконкретной формы его движени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> — кредита вызываетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> необходимостью:
§<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»; color:black">Преодолени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>противоречий между посто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>нным образованиемденежных резервов, оседающих в процессе оборота у предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тийразных форм собственности, бюджета и населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,и полным использованием их.§<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»; color:black">Обеспечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>непрерывного процесса кругооборота капитала в услови<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>хфункционировани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> многочисленныхотраслей и предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий с различнойдлительностью кругооборота средств§<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»; color:black">Коммерческой организации управлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми.Когда на каждом предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тии впроцесс непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительныхсуммах или, наоборот, временно высвобождаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> денежные ресурсы. При помощи кредитного механизмаэти колебани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> гибко регулируютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> получают средства, нужные им дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> нормальной работы.<span Arial",«sans-serif»; color:black">В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвободившиес<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в одних местах, могут быть использованы в других. Дело в том, что у разных отраслей и предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий врем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>производства и продажи продукции неодинаково, и когда продукци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> у производител<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>готова, у покупател<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> может не оказатьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> достаточно денег дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ее покупки. Така<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> скорость оборотасредств у различных, тесно св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>занных между собой хоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йственныхорганизаций требует привлечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредитов дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> обеспечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> бесперебойного процесса производства и реализациипродукции
<span Arial",«sans-serif»;color:#993300">.<span Arial",«sans-serif»; color:black">Особенно важен кредит в организации оборотного капитала предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий, имеющих сезонные услови<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>производства или реализации. Кредит им требуетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> формировани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> временных запасов.
<span Arial",«sans-serif»; color:black">Кредит обслуживает процесс создани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,распределени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и использовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> доходов. Кредит и кредитна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>система, обслужива<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кругооборотсредств, принимают участие в распределении валового продукта. Безфункционировани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредита невозможенбыл бы перераспределительный процесс.
<span Arial",«sans-serif»; color:black">Кредит также необходим, дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>основы осуществлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> эмиссии денегкак платежных средств. Люба<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> эмисси<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> — результат кредитной операции. Прирост эмиссии — это прирост ресурсов ссудного фонда.
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">Такимобразом, временно свободные денежные средства не остаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>неиспользованными, а вовлекаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> вполезный хоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йственный оборот, чтоускор<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ет темпы воспроизводства испособствует наиболее рациональному расходованию всех денежных фондов.
<span Arial",«sans-serif»">Объективна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> необходимость существовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,образовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и использовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> ресурсов дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредитовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и конкретной формы егодвижени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>- кредита вызываетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> следующими обсто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельствами:
<span Arial",«sans-serif»">1.необходимость преодоление противоречий между посто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>нным образованиемденежных резервов, оседающих в процессе оборота у предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тийразных форм собственности, бюджета и населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,и использовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> их дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> нужд и потребностей воспроизводства;
<span Arial",«sans-serif»">2.Необходимостью обеспечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>непрерывного процесса кругооборота капитала в услови<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>хфункционировани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> многочисленныхотраслей и предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий с различнойдлительностью кругооборота средств;
<span Arial",«sans-serif»">3.Необходимостью коммерческой организации управлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тием в услови<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>х рынка, когда на каждом предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тии в процессе кругооборота индивидуальногокапитала возникает потребность вдополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> денежные ресурсы.
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family: Arial;mso-ansi-language:EN-US">3.<span Times New Roman"">
<span Arial",«sans-serif»">Сущность кредита<span Arial",«sans-serif»;mso-ansi-language: EN-US"><span Arial",«sans-serif»; mso-ansi-language:EN-US">
<span Arial",«sans-serif»">Кредитный рынок выполн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ет макроэкономическую функцию. В современнойэкономике денежный капитал накапливаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежногокапитала важно, прежде всего, с точки зрени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>его воздействи<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на весь ходвоспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.
<span Arial",«sans-serif»">Функции кредитного рынка определ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> егосущностью и ролью, которую он выполн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етв системе капиталистического хоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йства,а также задачами по воспроизводству капиталистических производственныхотношений. При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их отроли кредита. Если функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> — естьпро<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вление сущности, выражениеобщественного назначени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредита, точерез роль раскрываютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> результатыего использовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на основе выполн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>емых функций. Но, несмотр<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>на различие пон<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий функций и роли,они взаимосв<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>заны. Посредствомиспользовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> функций кредитаэкономические субъекты и общество в целом добиваютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>эффективности производства, ускорени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>обращени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и роста доходов. В силуэтого вы<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>снение функций кредитаимеет большое практическое значение дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>обеспечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> таких условий, прикоторых они про<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>лись бы наиболее эффективно.
<span Arial",«sans-serif»">Надо отметить три основные функции кредита:
Распределени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>на возвратной основе денежных средств (распределительна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>); Создани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредитных средств обращени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> изамещени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> наличных денег(эмиссионна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>); Осуществлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>контрол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> за эффективностью де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельности экономических субъектов (контрольна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>).<span Arial",«sans-serif»">Распределительна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>
<span Arial",«sans-serif»"> кредита обнаруживаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> как при аккумул<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>циисредств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходитраспределение денежных средств на возвратной основе. Эта функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> четко про<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> впроцессе предоставлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на врем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> средств предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>м и организаци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>м(так же, как сбережений населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>)дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> удовлетворени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> их потребностей в денежных ресурсах. Такимобразом, хоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йства обеспечиваютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> необходимым оборотным капиталом и ресурсами дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> инвестиций.<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-style:italic">Эмиссионна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>
<span Arial",«sans-serif»"> <span Arial",«sans-serif»">— создание кредитных средств обращени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и замещени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>наличных денег. Про<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> онав том, что в процессе кредитовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>создаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> платежные средства, т.е.обороту предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> деньги, как в наличной, так и в безналичнойформах. Данна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредитаобнаруживаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и тогда, когда наоснове замещени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> наличных денег происход<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тбезналичные расчеты. Хот<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредита — категори<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>объективна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, существующа<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> независимо от воли и желани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>людей, кредитна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>система может создавать услови<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,позвол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ющие полнее использоватькредит дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> достижени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> поставленных целей. С учетом этого банкам изаемщикам рекомендуетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> использоватьразличные виды ссуд. Выбира<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, вы<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>сн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ют,позвол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ет ли данна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> форма кредитовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>наиболее полно использовать ссуду дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>повышени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> доходности и развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> их де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельности.<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-style:italic">Контрольна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> функци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>
<span Arial",«sans-serif»">— это осуществление контрол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> за эффективностью де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностиэкономических субъектов. Действие это функции про<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> втом, что в хоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йстве, получившемкредит, осуществл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> всесторонний контроль рублем. Именно на базекредитных отношений строитс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>наблюдение за де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностьюзаемщиков и кредиторов, оцениваетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредитоспособность и платежеспособность предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>. Ведь любой кредитор- банк или предприниматель — через ссуду своими методами контролирует состо<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ни<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> заемщика, стрем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>сьобеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возвратдолга.<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»;mso-bidi-font-style:italic">
4.Формыкредита<span Arial",«sans-serif»">Классификацию кредитатрадиционно прин<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>то осуществл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ть по нескольким базовым признакам. К важнейшим изних относ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>категори<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредитора и заемщика, атак же форма, в которой предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> конкретна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ссуда. Исход<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> из этого, следуетвыделить следующие шесть достаточно самосто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельныхформ кредита, кажда<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> из которых, всвою очередь, распадаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> нанесколько разновидностей по более детализированным классификационнымпараметрам.
4.1БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">Банковский кредит одна изнаиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектомкоторых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковскийкредит представл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> исключительно кредитно-финансовыми организаци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми, имеющими лицензию на осуществление подобныхопераций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица,инструментом кредитных отношений <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудногопроцента или банковского процента.
<span Arial",«sans-serif»">Банковскийкредит классифицируетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> по р<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ду признаков:
<span Arial",«sans-serif»">1.По срокам погашени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>:
<span Arial",«sans-serif»">Краткосрочные ссуды
<span Arial",«sans-serif»"> предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на восполнение временного недостатка собственныхоборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудамобратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредитобслуживает сферу обращени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.Наиболее активно примен<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговлеи сфере услуг, в режиме межбанковского кредитовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.<span Arial",«sans-serif»">Среднесрочные ссуды
<span Arial",«sans-serif»"> предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на срок от одного года до трех лет на целипроизводства и коммерческого характера. Наибольшее распространение получили ваграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со среднимиобъемами требуемых инвестиций.<span Arial",«sans-serif»">Долгосрочные ссуды
<span Arial",«sans-serif»"> используютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>в инвестиционных цел<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>х. Ониобслуживают движение основных средств, отлича<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>сьбольшими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Примен<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> при кредитовании реконструкции, техническогоперевооружени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, новом строительствена предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>хвсех сфер де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельности. Особое развитиедолгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве,топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>от 3 до 5 лет. В России на стадии перехода к рыночной экономике практически неиспользуютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> как из-за общейэкономической нестабильности, так и меньшей доходности в сравнении с краткосрочнымикредитными операци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми (например, в1994 году удельный вес ссуд продолжительностью более одного года в среднемкоммерческом банке России не превышал 5-7% от общей стоимости выданныхкредитов).<span Arial",«sans-serif»">Онкольные ссуды
<span Arial",«sans-serif»">,<span Arial",«sans-serif»"> подлежащие возврату в фиксированный срок после получени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> официального уведомлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>от кредитора (срок погашени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>изначально не указан). В насто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>щееврем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> они практически не используютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> не только в России, но и в большинстве другихстран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудныхкапиталов и в экономике в целом.<span Arial",«sans-serif»">2.Поспособам погашени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>:
<span Arial",«sans-serif»">Ссуды, погашаемыеединовременным взносом со стороны заемщика
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»"> Это традиционна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>форма возврата краткосрочных ссуд <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>оптимальной, т.к. не требует использовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>механизма дифференцированного процента.<span Arial",«sans-serif»">Ссуды, погашаемые врассрочку в течение всего срока действи<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредитного договора
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»"> Конкретные услови<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> возврата определ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> договором. Всегда используютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> при долгосрочных ссудах.<span Arial",«sans-serif»">3.Поспособам взимани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> ссудного процента:
<span Arial",«sans-serif»">Ссуды, процент покоторым выплачиваетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в момент ееобщего погашени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»"> Традиционна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> рыночной экономики форма оплатыкраткосрочных ссуд, имеюща<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> наиболеефункциональный с позиции простоты расчета характер.<span Arial",«sans-serif»">Ссуды, процент покоторым выплачиваетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> равномернымивзносами заемщика в течение всего срока действи<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>кредитного договора
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»"> Традиционна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеюща<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон(например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинатьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> как по завершении первого года пользовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредитом, так и спуст<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>более продолжительный срок).<span Arial",«sans-serif»">Ссуды, процент покоторым удерживаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> банком в моментнепосредственной выдачи заемщику ссуды
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»">Дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> развитой рыночной экономики этаформа абсолютно нехарактерна и используетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуацииактивно примен<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>лась в период1993-1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно посверхкраткосрочным (до п<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти рабочихдней) ссудам.<span Arial",«sans-serif»">4.Поспособам предоставлени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредита:
<span Arial",«sans-serif»">Компенсационныекредиты
<span Arial",«sans-serif»">,<span Arial",«sans-serif»"> направл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>емыена расчетный счет заемщика дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>компенсации последнему его собственных затрат, в т. ч. авансового характера.<span Arial",«sans-serif»">Платные кредиты
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»"> В этом случае кредиты поступают непосредственно наоплату расчетно-денежных документов, предъ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вленныхзаемщику дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> погашени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">5.Пометодам кредитовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>:
<span Arial",«sans-serif»">Разовые кредиты
<span Arial",«sans-serif»">, <span Arial",«sans-serif»">предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>емыев срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.<span Arial",«sans-serif»">Кредитна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> лини<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>
<span Arial",«sans-serif»"> — это юридически оформленное об<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зательство банка перед заемщиком предоставить ему втечение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.<span Arial",«sans-serif»">Кредитныелинии бывают:
<span Arial",«sans-serif»">Возобновл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>емые
<span Arial",«sans-serif»">- это твердое об<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зательство банка выдатьссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств.Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды впределах установленного лимита и срока действи<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>договора.<span Arial",«sans-serif»">Сезонна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кредитна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>лини<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>
<span Arial",«sans-serif»"> предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> банком, если у фирмы периодически возникаютпотребности в оборотных средствах, св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>занныхс сезонной цикличностью или необходимостью образовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>запасов на складе.<span Arial",«sans-serif»">Овердрафт
<span Arial",«sans-serif»"> <span Arial",«sans-serif»">- это краткосрочный кредит, который предоставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>путем списани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> средств по счету клиентасверх остатка средств на счете. В результате этого на счете клиента образуетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> дебетовое сальдо. Овердрафт — это отрицательныйбаланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е.предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписываетчек или платежный документ, не име<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платиттолько за фактически использованные им суммы.<span Arial",«sans-serif»">
<span Arial",«sans-serif»">6.Повидам процентных ставок:<span Arial",«sans-serif»">Кредиты сфиксированной процентной ставкой
<span Arial",«sans-serif»">,котора<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> устанавливаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на весь период кредитовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> об<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зательствооплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитомвне зависимости от изменени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки примен<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> прикраткосрочном кредитовании.<span Arial",«sans-serif»">Плавающие процентныеставки
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»"> Это ставки, которые посто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>нно измен<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в зависимости от ситуации, складывающейс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на кредитном и финансовом рынке.<span Arial",«sans-serif»">Ступенчатые
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»"> Эти процентные ставки периодически пересматриваютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>. Используютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>в период сильной инфл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ции.<span Arial",«sans-serif»">7.
<span Arial",«sans-serif»">Почислу кредитов:<span Arial",«sans-serif»">Кредиты,предоставленные одним банком
<span Arial",«sans-serif»">.<span Arial",«sans-serif»">Синдицированныекредиты
<span Arial",«sans-serif»">,<span Arial",«sans-serif»"> предоставленные двум<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> или более кредиторами, объединившимис<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в синдикат, одному заемщику.<span Arial",«sans-serif»">Параллельные кредиты
<span Arial",«sans-serif»">,<span Arial",«sans-serif»"> в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентомотдельно, а затем, после согласовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>с заемщиком условий сделки, заключаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>общий договор.<span Arial",«sans-serif»">8.Поналичию обеспечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>:
<span Arial",«sans-serif»">