Реферат: Понятие электронных денег, их использование и перспективы
Министерство образования Российской Федерации.
Нижневартовский филиал Российской экономическойакадемии им. Г.В. Плеханова.
КУРСОВАЯ РАБОТА
дисциплина:Финансы и кредит
тема: Понятиеэлектронных денег, их использование и перспективы
Научный руководитель:
____________________
____________________
Выполнил:
Студент 3 курса вечернего
отделения Пеньков К.В.
р.п. Излучинск 2002г.
Оглавление
Введение……………………………………………………………………………………………3
Электронные деньги. Понятие электронных денег………………………………….3 Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer………….9WebMoney Transfer (описание)……………………………………………………..9
Технология……………………………………………………………………………10
Безопасностьтранзакций…………………………………………………………..11
Популярность электронных денег. Перспективы развития………………………13Заключение……………………………………………………………………………………….19
Списокисточников информации……………………………………………………………...20
Введение.
В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяютделать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможнымблагодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирныекомпьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от болееразвитых, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронныеплатежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо отместонахождения покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовыеили кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими вмагазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широкораспространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишьсредство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту иявляющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.
1. Электронные деньги. Понятие электронных денег.
Электронные деньгиполностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системахпо-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые сих помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. Приэмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, котораяпроверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностейфизических денег — их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда ихиспользовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получатьэлектронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним иденьгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что прииспользовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации,поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед ихиспользованием.
Ниже приведена схемаплатежа с помощью цифровых денег.
Покупатель заранееобменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента можетосуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
На жестком дискекомпьютера.
На смарт-картах.
Разные системы предлагаютразные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которыеперечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры.Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом онаэмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением накомпьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета.При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры,пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяютсяпечатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча дискаили смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.
Покупатель перечисляет насервер продавца электронные деньги за покупку.
Деньги предъявляютсяэмитенту, который проверяет их подлинность.
В случае подлинностиэлектронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателюотгружается товар или оказывается услуга.
<img src="/cache/referats/12543/image002.jpg" v:shapes="_x0000_i1025">
Одной из важныхотличительных черт электронных денег является возможность осуществлятьмикроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствоватьреальным монетам (например, 37 копеек).
Эмитировать электронныеналичные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор невыработана единая система конвертирования разных видов электронных денег.Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электроннуюналичность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структурне обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимостьтранзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежейв Интернет.
Кредитные системы
Интернет-кредитные системыявляются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличиесостоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, внеобходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.
Общая схема платежей втакой системе приведена на рисунке.
В проведении платежей черезИнтернет с помощью кредитных карт участвуют:
Покупатель. Клиент, имеющий компьютерс Web-браузером и доступом в Интернет.
Банк-эмитент. Здесь находится расчетныйсчет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполненияфинансовых обязательств клиента.
Продавцы. Под продавцами понимаютсясервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг ипринимаются заказы клиентов на покупку.
Банки-эквайеры. Банки, обслуживающиепродавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свойрасчетный счет.
Платежная система Интернет. Электронные компоненты,являющиеся посредниками между остальными участниками.
Традиционная платежнаясистема.Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данноготипа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, — обеспечениеиспользования карт как средства платежа за товары и услуги, пользованиебанковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежнойсистемы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями поиспользованию кредитных карт.
Процессинговый центрплатежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическоевзаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
Расчетный банк платежнойсистемы.Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежнойсистемы по поручению процессингового центра.
<img src="/cache/referats/12543/image004.jpg" v:shapes="_x0000_i1026">
Покупатель в электронноммагазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитнаякарта».
Далее, параметры кредитнойкарты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданыплатежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделанодвумя способами:
через магазин, то естьпараметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего онипередаются платежной системе Интернет (2а);
на сервере платежнойсистемы (2б).
Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаютсяв магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами илиобмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитнойкарты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Дляпредотвращения этого данные при передаче шифруются.
Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтомусвязи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет,покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощьюзащищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний деньявляется протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схемаасимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемыиспользуется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этогоалгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводитсястандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction),призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных срасчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов новогостандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможностиаутентификации всех участников транзакций. Его минусами являютсятехнологические сложности и высокая стоимость.
Платежная система Интернетпередает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
Последующий шаг зависит оттого, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БДпроцессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) изатем, (4а) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговыйцентр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы ивыполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляютсябанками-эмитентами.
Результат авторизациипередается платежной системе Интернет.
Магазин получает результатавторизации.
Покупатель получаетрезультат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежнойсистемы Интернет (7б).
При положительномрезультате авторизации
магазин оказывает услугу,или отгружает товар (8а);
процессинговый центрпередает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги сосчета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счетмагазина в банке-эквайере.
Для проведения подобныхплатежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение.Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцуи его обслуживающему банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежейWebMoney Transfer.
2. Система электронныхплатежей в сети Интернет WebMoney Transfer.
2.1. WebMoney Transfer – глобальнаяинформационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободногоиспользования всеми желающими.
Система Webmoney Transferсоздавалась специально для сети Интернет, она имеет универсальную гибкуюструктуру, обеспечивающую работу с любыми товарами. Она предоставляетвозможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличныерасчеты в реальном времени.
Клиентами системы являютсяПродавцы и Покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, сдругой — любой пользователь Интернета, не имеющий возможности или не желающийиспользовать традиционные методы расчетов (кредитные карточки и т.п.) из-за длительноститранзакций, низкой безопасности, или по другим причинам.
С помощью WebMoney Transferможно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных правна любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевыепредприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживатьсобственные инструменты.
Транзакционным средством в системе служат титульныезнаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках ихвладельцев: WM-R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM-Z – эквивалент USD – наZ-кошельках, WM-C и WM-D – эквивалент USD для кредитных операций – на С- иD-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обменWM-R на WM-Z производится в обменных пунктах.
Стать Клиентом Системыпозволяет Клиентское программное обеспечение — WEBMONEY KEEPER. С помощью этойпрограммы возможно фиксировать определенные суммы для расчетов, контролироватьдвижения собственных или перечисленных владельцу кошелька средств.
Получить WebMoney накошелек возможно:
переводом из любого банка(в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет одногоиз официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматическиконвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);
с помощью WM-карты(для Z-кошельков);
от других участниковсистемы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.
Хранящиеся на кошелькеWebMoneyнаходятся в полном распоряжении владельца кошелька и в любой момент –круглосуточно и ежедневно — могут быть использованы им для расчетов. Принеобходимости он сможет снять WebMoney с кошелька и перевести на указанныйбанковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту.
2.2. Технология.
Средствапрограммно-аппаратного комплекса WebMoney Transfer позволяют осуществятьмгновенные безопасные транзакции, для проведения которых достаточно иметьподключенный к сети Интернет компьютер. Действующий в системе порядокидентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимыеоперации, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключаетнесанкционированный доступ к средствам и информации. С помощью встроеннойслужбы конфиденциальных сообщений можно вести защищенную переписку с другимиучастниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций.
2.3. Безопасность финансовых транзакций.
При использовании WebMoneyTransfer, WEBMONEY приходят к получателю по сети Интернет. Открытая архитектураИнтернет требует строгих мер безопасности против попыток перехватить WEBMONEYили информацию о торговой сделке.
Рассмотрим подробнонекоторые аспекты безопасности, примененные в WebMoney Transfer.
1. Для входа в программуWEBMONEY KEEPER необходимо знание уникального 12-значного идентификаторапользователя, его личного пароля, а также места расположения в памятикомпьютера файлов с секретным ключом и кошельками.
Идентификатор — генерируетсяавтоматически, уникален для каждой регистрации участника в WebMoney Transfer.Это имя пользователя в системе, которое пользователь может сделать анонимнымдля других пользователей. Необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER иосуществления сделок в системе Webmoney Transfer.
Пароль – назначаетсяпользователем лично. Необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER иосуществления сделок в системе Webmoney Transfer.
Перевод и получениеденежных средств осуществляется только между однотипными кошельками клиентовСистемы.
Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька,при этом он сможет только отправить деньги на кошелек пользователя (и пользовательможет отказаться от их принятия); и никто не сможет снять деньги с кошелька пользователяс удаленного компьютера.
Более того, пользовательможет легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и по еезавершении удалять его.
Невозможно снять деньги сиспользованного кошелька (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощьюкредитных карт).
Подобное сочетание личныхнастроек и случайным образом генерированных настроек программы гарантируетневозможность несанкционированного использования программы и получения доступак средствам пользователя третьими лицами.
2. Все сообщения в системепередаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информацииподобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используютсяуникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции)никто, кроме пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа иего сумму.
3. Никто не сможет совершитьникаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок (этойвозможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт). Длякаждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать ихвторично немедленно отслеживается и гасится.
4. Устойчивость по отношениюк обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена попричине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.
Таким образом, КлиентWebMoney Transfer, соблюдающий элементарные правила предосторожности посохранности своих единиц WEBMONEY, идентификатора пользователя, пароля исекретного ключа, может быть уверен в безопасности управления своими денежнымисредствами с помощью WEBMONEY KEEPER. Очевидно, что реальная безопасностьWebMoney значительно выше, чем у любых иных средств расчетов «черезИнтернет».
Все процессы, совершаемые всистеме, — хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты междуучастниками, обмен сообщениями — выполняются с использованием алгоритмакодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит, чтоопределяет абсолютную устойчивость системы к взломам и обрывам связи. Длякаждой транзакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка ихповторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та илииная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой.
Анонимность
При желании клиент может неуказывать истинных сведений о себе (имя, фамилия, E-mail, почтовый адрес,номера банковских счетов и т.п.) при регистрации в программе WEBMONEY KEEPER насервере платежной системы, при осуществлении операций в системе WebMoneyTransfer.
3. Популярность электронныхденег. Перспективы развития.
По мнению некоторыханалитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят срынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способоплаты за товары и услуги.
По подсчетам компанийABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки,поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается сиспользованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средствомоплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.
В то время как большинствоонлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половинареспондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовыепереводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.
Две трети потребителейоплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включаякредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновыхбанков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнетзначительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использоватьили увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительносократится использование «бумажных» платежей — 21% респондентовзаявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.
В то же время аналитикикомпании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачиваютсегодня свои счета через Интернет, тогда как в прошлом году их насчитывалось5.1%. Маркетинговые усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителейуже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплатысчетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращениевременных затрат.
Однако специалистыпредупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороныпровайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставитпользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течениедлительного времени.
Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (по даннымThe Economist, Boston Consulting Group):
<img src="/cache/referats/12543/image005.gif" v:shapes="_x0000_i1027">
Ростэлектронной коммерции в секторе «Businessto consumer», млрд. долл. (по даннымeMarketer):
<img src="/cache/referats/12543/image007.jpg" v:shapes="_x0000_i1028">
Доляэлектронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):
<img src="/cache/referats/12543/image009.jpg" v:shapes="_x0000_i1029">
GDP = 8,800 млрд. долл.
<img src="/cache/referats/12543/image011.jpg" v:shapes="_x0000_i1030">
GDP = 9,525 млрд. долл.
АктивнаяИнтернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:
<img src="/cache/referats/12543/image013.jpg" v:shapes="_x0000_i1031">
Смомента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадкииспользуют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные посвоим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионыРоссийской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций,организованная электронная торговля становится все более привлекательной намировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок каквнутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологииопределяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятсявсе более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времениявляется интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает вкачестве глобально интегрированной хозяйственной системы.
Наша страна собирается сделать важный шаг — вступить во Всемирную торговуюорганизацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграцияРоссии в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективахразвития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделитьинтеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась.Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представитьнашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растетпопулярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторыполучили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 годубыло положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.
Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и понекоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборотафондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов иоколо 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговлячерез Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов нафинансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиватьсячисло сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растетактивность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общемобороте.
Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдингана российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерскиекомпании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка пооборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваиватьновую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не«большая», а «быстрая» компания.
Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенноразвивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка:государственных ценных бумаг; валютном; срочном.
В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основнымитенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемыхинструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так ипредлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе ихполной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках однойИнтернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и системдепозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будетпродолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержкиклиентов на основе интеграции с информационными и аналитическимиИнтернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.
При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно врегионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станетповышение качества работы, улучшение потребительских свойств системИнтернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в областисовершенствования применяемых технических и программных средствИнтернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения,позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживанияклиентов и повысить качество их работы.
Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса нафинансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующейнормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения всистемах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программныхсредств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 годаПрезидент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон «Об электроннойцифровой подписи», направленный на обеспечение правовых условийиспользования электронной цифровой подписи в электронных документах, присоблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документепризнается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.
С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединитьразрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единуюцепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить завсем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реальноговремени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов ивсех систем различного функционального назначения с цепью возможности ихинформационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения вединые программно-технические комплексы многофункционального назначения.
Заключение.
Проведенныйповерхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотъемлимой частьюкоторых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующиевыводы:
1. Эмитентамиэлектронных денег являются системы осуществляющие организациюИнтернет-транзакций.
2. Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум двух видов:те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денегна банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и напериод прохождения платежа.
3. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечениереальными деньгами.
4. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокойна сегодняшний день.
5. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками дляудаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми.Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он неимеет отношения прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается вкакой-либо базовой валюте. А егомультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковойкарты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валютуплатежа.
6. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами,несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует вналичном виде.
7. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и принакоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.
Список источников информации:
1. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru
2. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг – http://www.rbc.ru
3. Интернет ресурс – http://www.i2r.ru
4. Сайт платежной системы PayWell – http://www.paywell.ru
5. «Банки и банковские системы» член Международнойакадемии информатизации член научно-экспертного совета Комитета поэкономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru
6. Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru
7. «Куда идут деньги» член Международной академииинформатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономическойполитике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru