Реферат: Этапы становления ипотечного кредитования в России в 90-е годы
МИНИСТЕРСТВООБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
ЧЕРЕПОВЕЦКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ
Кафедра экономической теории
КУРСОВАЯ РАБОТАПодисциплине «Финансы, денежное обращение, кредит»На тему: ЭТАПЫСТАНОВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В 90-е ГОДЫ
Выполнила:Розанова Е. В.
группа Э-32
Проверила: к.э.н, доцент
Киселева А. В.
Череповец2001 год
ОГЛАВЛЕНИЕ
TOC o «Название;2» Введение_______________________________________________________ 3
Ипотека в России в конце XIX — начале XX веков______________________ 5
Ипотека в сфере промышленности__________________________________ 7
Основные направления и перспективы создания механизмажилищного ипотечного кредитования в России___________________________________________ 12
<span Times New Roman",«serif»; text-transform:none;font-weight:normal;mso-no-proof:yes">О проблемах ипотечногокредитования в сельском хозяйстве
_____________ <span Times New Roman",«serif»; font-weight:normal;mso-no-proof:yes">32Заключение___________________________________________________ 35
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»;letter-spacing:0pt;mso-ansi-language: EN-US">
<span Arial",«sans-serif»; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»;letter-spacing:0pt;mso-ansi-language: EN-US"><img src="/cache/referats/8431/image001.gif" v:shapes="_x0000_s1026">Списоклитературы 40
ВВЕДЕНИЕ
“Отец понять его не мог
и землиотдавал в залог”
А. С.Пушкин, «Евгений Онегин»
Главныйгерой романа «Евгений Онегин» был сторонникомновых модных экономических теорий. Большинство же русских дворян жили попринципу: «нужны деньги – заложи имение». Закладная – форма ипотечного кредита (под залог недвижимости) –была широко распространена в России. Нам это хорошо известно из отечественнойлитературы прошлого и начала нынешнего века: во многих произведениях упоминаютсяпоместья, земли, городские дома, которые закладываются и перезакладываются.Затем на целый век ипотека ушла из российского общества, хотя во всем мире онашироко развивалась. Совершенствовались формы ипотеки, вырабатывалисьспецифические модели. Понятно, что среди экономических механизмов наиболееживучими оказываются те, что приносят заметную выгоду. Почему ипотека выгодна икредитору и должнику?
Ответ на этот вопрос интересен для многих.Ведь не исключено, что ипотека в скором времени станет для нас реальностью. Вовсяком случае в Москве уже делаются первые шаги – выдаются ипотечные кредитыдля приобретения жилья.[9]
Дляпостижения сути данного понятия необходимо обратиться к истории. Ипотека –слово древне-греческое, которое переводится как «основание»,«залог». Ее возникновение обусловлено появлением частной собственности, ипрежде всего на земельные участки. Эти процессы наиболее активно развивались вДревней Греции. Еще в VIвеке до н.э. в Греции появился новый вид обеспечения кредита – земельный залог. Награнице заложенного участка кредитор ставил столб с надписью, что это имуществослужит ему обеспечением претензии на такую-то сумму. Этот столб и назывался«ипотекой» (подставкой).[2]
Сегодня,как и раньше, под ипотекой (ипотечным кредитом) понимается кредитование подзалог недвижимости.
Подобная форма кредитных отношений широкораспространена в странах с развитой рыночной экономикой, прежде всего в США вЗападной Европе. Это связано с тем, что ипотечное кредитование обладаетсущественными преимуществами по сравнению с другими видами кредита: онуменьшает степень риска для обеих сторон. Должник получает кредит на весьмадлительный период и при этом имеет возможность сохранить за собой заложеннуюнедвижимость, не рискуя остальнымимуществом. Кредитор же получает беспроигрышный вариант возмещения ссуды. Заложеннаянедвижимость может продолжать приносить доход: сдаваться в аренду, использоватьсякак производственный объект и т. д. И таким образом за время действия договораможет уменьшить или полностью покрыть сумму долга. [9]
ИПОТЕКА ВРОССИИ В КОНЦЕXIX — НАЧАЛЕXX ВЕКОВ.
Ипотека переживает в Россиивторое рождение. Институт этот представляет собой форму залога, наиболееотвечающую потребностям поземельного кредита. В России первые указы о залогахпоявились в XVIвеке. Сустановлением залога кредитору передавалосьвладение заложенным имуществом. Пока еще не осознавалось разницы междувладением и собственностью. Залог имел по существу характер отчуждения. Закладнаяи купчая считались актами близкими между собой. В случае неосуществлениядолжником выкупа закладная превращалась в купчую. Эта система была окончательноотменена банкротским уставом 1800 г., существенная часть постановленийкоторого, касающаяся залогового права вошла в состав законодательства XX века.
Ипотека,таким образом, играла в России такую же роль, как и в других странах в эпохуутверждения буржуазных отношений, когда ипотечные банки являются посредниками междуземлевладельцами и владельцами заемных капиталов. Тот факт, что значительнаячасть ипотечных ссуд использовалась для приобретения земли, также не являетсяисключительной особенностью пореформенной России, а связан с незавершенностьюбуржуазно-аграрной эволюции. В большинстве стран Западной Европы этот этап к концуXIXвека был пройден, но в США,например, (где из общей суммы ипотечного долга в 6 млрд. долл. на сельскиессуды приходилось 2,2 млрд. долл.) в отдельных штатах свыше половины фермеров,владевших собственными землями, были обременены ипотеками. В американскихусловиях задолженность землевладельца не считалась таким злом, как в России.Американские фермеры уже в XIXвекевидели в ипотеке «большую дорогу, которая ежегодно приводит тысячи семей ксобственности».
Развитиесистемы ипотечного кредитования продолжалась до октября 1917 года. Конфискацияпомещичьей земли и отмена частной собственности на землю, осуществленные советскойвластью, подорвали саму основу существования ипотечных банков. В декабре 1918года был принят декрет Совнаркома о ликвидации основных ипотечных банков –Дворянского и Крестьянского. 24 декабря 1918 года декретом Совнаркома былиликвидированы частные земельные банки.
Вопросо возрождении ипотеки поставил принятый 24 декабря 1990 года закон «Особственности». Позже был заложен фундамент для развития законодательной базыипотеки: законы о залоге от 29 мая 1991 года и «Об основах федеральной жилищнойполитики» от 24 декабря 1992 года, где была предусмотрена ипотека, и «Основныеположения о залоге недвижимого имущества – ипотеке» от 29 декабря 1993 года.Нашли отражения эти вопросы и в«Гражданском кодексе РФ» (ст. 339, 340). Здесь описаны общие принципы залоговыхопераций.
Несмотряна отсутствие полноценной нормативной базы ипотечного кредитования, в настоящеевремя успешно пробуют свои силы в этой сфере, как столичные так и провинциальныебанки. Количество банков, предлагающих такой ряд услуг, неуклонно –растет: кконцу 1994 года их было более 20. Пионером ипотечного дела является Ипотечныйакционерный банк (ИАБ).
Конечно,условия, в которых начинают действовать сегодня ипотечные банки, и задачи,которые стоят перед ними существенно отличаются от тех, что были в начале века.
Развитиеипотеки во многом зависит от гарантий прав собственности, которые должны бытьобеспечены эффективной системой регистрации этих прав. Ипотечным банкам нужнальготная налоговая политика, так как это банки особого рода. В условиях нашейстраны необходимо регламентировать их работу.[6]
ИПОТЕКА ВСФЕРЕ ПРОМЫШЛЕННОСТИ.
Предпосылки становления промышленного ипотечногокредитования. Экономический фактор. Важной задачей на пути к цивилизованнойрыночной экономике является подъем промышленности, так как без этого невозможнооздоровление народного хозяйства. Главное же условие развития промышленности — выпуск конкурентоспособной продукции. Следовательно,нужны современные технологии и средства производства, но большинствопредприятий их не имеет.
Многиепредприятия испытывают острую нехватку оборотных средств, в частности свободныхденежных средств, без которых невозможны реконструкция и модернизация производства,приобретение сырья, материалов, повышение уровня конкурентоспособностипродукции. Чтобы закупать оборудование, создавать новую продукцию и повышать еекачество, нужны инвестиции. Воспроизводственные затраты можно обеспечить путемсамофинансирования, кредитования и государственного финансирования. Нособственных средств недостаточно для развития производства, потому приходитьсярассчитывать на кредиты, но они дорогие.
Наиболееэффективное средство кредитования в промышленности – лизинг. Экономия средствпри лизинге составляет 10% от стоимости оборудования за весь срок по сравнениюс обычным кредитом. Но лизинг предусматривает предоставление предприятию вкредит в основном только оборудования.
Наэтом фоне ипотечное кредитование может стать более приемлемым средством,обеспечивающим эффективное взаимодействие банков и предприятий, способствующимподъему промышленности.
Напромышленном ипотечном рынке действуют: предприятия (заемщики), ипотечныебанки, агентство по ипотечному кредитованию, инвесторы, а также правительство.Целесообразно деление промышленного ипотечного рынка на первичный и вторичный.На первичном рынке ипотечный банк выдает предприятию под залог материальных инематериальных активов кредит на длительный срок (5-10 лет) под достаточнонизкие проценты (10-20% годовых). На вторичном рынке агентство покупает убанков ипотечные кредиты и выпускаетценные бумаги, обеспеченные этими кредитами, а также в ряде случаев гарантиямигосударства, которые приобретают инвесторы. Формирование вторичного рынкаипотечных кредитов позволит создать условия для привлечения дополнительныхкредитных ресурсов за счет средств инвесторов.
Финансовый и организационный аспект промышленногоипотечного кредитования. Ипотечное кредитование проводится в рамкахрынка недвижимости, но оно затрагивает ирынок ценных бумаг, страховой рынок, рынок ссудных капиталов, а также другиезвенья финансового рынка. При ипотечном кредитовании промышленностивоспроизводственные затраты прокрываются за счет заемных финансовых ресурсов.
Финансовыйрынок обеспечивает аккумулирование временно свободных денежных средств и болееэффективное их использование. При этом основными сберегательными, накапливающимиденежными средствами являются частные лица (население). Таким образом,ипотека способствует привлечениюсвободных денежных средств населения для инвестиций в промышленность.
Аккумуляциявременно свободных денежных средств и их инвестирование в проекты осуществляютсяглавным образом по средством ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.Последние могут передаваться на вторичном рынке в нескольких формах. Во-первых,выданный кредит может быть продан целиком, во-вторых, может быть продано правона долевое участие в выданном кредите, позволяющее инвестору получать свою долювозвращаемой суммы кредита и процентов по нему. В-третьих, ипотечные кредитыили долевые участия могут быть сформированы в пакеты (пулы), на основе которыхбудут выпущены долевые ценные бумаги, обеспеченные этими ипотечными кредитами.Популярность этих бумаг обеспечивается дополнительными гарантиями заложенногоимущества, а также государственной поддержкой.
Инвестированиепроектов осуществляется за счет средств предприятия (не менее 30%), кредитабанка под залог активов производства, а в некоторых случаях государственныхсубсидий. Банк продает ипотечные кредиты третьим лицам, в частности агентствупо ипотечному кредитованию в период спада деловой активности рынка ценныхбумаг, получая тем самым денежные средства для вновь выдаваемых кредитов.Агентство по ипотечному кредитованию производит эмиссию ценных бумаг,обеспеченных ипотечными кредитами, а также в ряде случаев – гарантиями государстваи продает их инвесторам, получая денежные средства на покупку ипотечныхкредитов у банков.
Ипотекане может осуществляться без четкого механизма. Этот механизм долженпредусматривать:
-<span Times New Roman"">
Формирование первичного и вторичного промышленныхипотечных рынков, на которых действуют предприятия (заемщики), банки икредитные организации (кредиторы), агентства по ипотечному кредитованию,инвесторы, правительство;-<span Times New Roman"">
Предоставление предприятиям (заемщикам), признанным вустановленном порядке нуждающимися в приоритетном финансировании, субсидий вразмере от 5 до 60% рыночной стоимости имущества предприятия, в зависимости отфинансового положения;-<span Times New Roman"">
Предоставление банками долгосрочных кредитов (на 5-10лет) на инвестиции главным образом в физические активы, а также краткосрочных(на 3-6 месяцев) и среднесрочных (на 1-2 года) на инвестиции в оборотные и нематериальныеактивы;-<span Times New Roman"">
Реализацию программ субсидирования предприятийчерез выбранные на контрактной основебанки, в зависимости от уровня защиты этих средств от инфляции;-<span Times New Roman"">
Возможность процедуры заключения договора поручительстваправительства конкретного региона с кредитором с целью снижения риска невозврата кредита и повышения привлекательности ипотечногокредитования для кредитора, а также контроль за погашением кредита.-<span Times New Roman"">
Заключение предприятиями договора страхования ответственностиза неисполнение обязательств перед кредитором и договора об имущественном страхованиина весь срок действия кредитного договора в обязательном порядке.Механизмпромышленного ипотечного кредитования может эффективно функционировать толькопри создании системы информационного обеспечения для получения, обработки,хранения и передач оперативной, достоверной и доступной общественно значимой информации.
Дляповышения привлекательности промышленного ипотечного кредитования для банковследует обратить внимание на объекты социальной инфраструктуры, принадлежащиепредприятию – дома культуры, спортивные учреждения, санатории, дома отдыха и т.д., которые обладают большой ликвидностью и, возможно, смогут заинтересоватькредиторов.[7]
ОСНОВНЫЕНАПРАВЛЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОЗДАНИЯ МЕХАНИЗМА ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯВ РОССИИ.
Советскаясистема жилищного финансирования характеризовалась централизованнымраспределением бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья иего бесплатным распределением гражданам, официально признанным в установленномпорядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.
В1987 году государственные капитальные вложения в жилищное строительствосоставили более 80%, а средства населениялишь 14,6% (включая индивидуальных застройщиков и членов жилищно-строительныхкооперативов).
Государственныйбюджет всегда являлся основным источником финансирования жилищного строительства,дополняемым лишь незначительными вложениями со стороны предприятий, чтовыразилось в практическом отсутствии в России, в начале экономических реформ,механизмов самостоятельного участия населения в решении жилищных проблем.Кредитование осуществлялось только в сфере строительства нового жильяиндивидуальными застройщиками или жилищными кооперативами, но не при покупкеготового жилья.
Впериод 1991-1999 гг. в сфере жилищного финансирования произошли серьезныеизменения. Кардинальным образом изменилась структура ввода в действие жилых домов по типам застройщиков, значительноувеличилась доля частного сектора, в то время как государство перестало игратьроль основного участника на данном рынке (см. табл. 1).
Таблица 1
Ввод вдействие жилых домов по формам
собственностив 1998 г.
Общая площадь, млн. кв. м.
Удельный вес в общем вводе жилья, %
Удельный вес в общем вводе жилья, %
1995 г.
1997 г.
Введено– всего, в т. ч. по формам собственности:
30,7
100
100
100
государственной
3,5
11,3
22,1
14,1
муниципальной
2,6
8,5
9,8
8,7
частной
17,9
58,3
36
49,3
Из нее населением за свой счет и за счет кредитов
12,1
39,4
22
35,2
Смешанной российской
6,5
21,1
31,8
27,4
Из нее: ЖСК
0,8
2,5
4,2
4,1
Источник:Российский статистический ежегодник, 1998 г. Данные Госстроя России
Важныеизменения произошли и в структуре источников финансирования жилищного строительства.Доля бюджетных средств, составлявшая до начала реформ 80%, сократилась примернодо 26%, т. е. в 3,1 раза, в том числе доля федерального бюджета – до 15%.
Аналогичныепроцессы коснулись строительства жилья, финансируемого за счет средств предприятий и организаций (сокращениев 2 раза), и только доля жилья, возводимого за счет застройщиков, увеличиласьпримерно в 2 раза за период с 1991 по 1998 гг. и достигла 39,4% от общегопоказателя годового объема ввода площадей жилья.
Проводимаяполитика бесплатной приватизации жилья и снятия ограничений на количество иразмер жилых помещений в собственности изменила структуру жилфонда (см. табл.2).
Таблица 2
Структуражилищного фонда Российской Федерации по формам собственности (в млн. кв. мобщей площади и процентах).
Формы собственности жилищного фонда
1990 г.
1993 г.
1997 г.
млн. кв. м.
%
млн. кв. м.
%
млн. кв. м.
%
Жилищный фонд-всего
2425
100
2546
100
2715
100
В том числе:
Частный
791
32,6
1189
46,7
1501
55,4
Из него в собственности граждан
641
26,4
943
37,0
1312
48,30
Государственный
1011
41,7
496
19,5
198
7,3
Муниципальный
611
25,2
664
26,1
870
32,1
Общественный
12
0,5
3
0,1
3
0,1
Смешанной формы собственности
-
-
194
7,6
143
5,3
Источник:Российский статистический ежегодник, 1998 г.
Внастоящее время, в результате перехода в частную собственность 42% подлежащегоприватизации жилья 55% всего жилищного фонда в России находится в частнойсобственности. Такой интенсивный процесс приватизации создал базу для развитиярынка жилья. По оценкам специалистов, в крупных городах России ежегодно всделки купли-продажи вовлечены 1,5-2% квартир, находящихся в частной собственности.
Сокращениебюджетных ассигнований привело к резкому снижению количества бесплатного жилья,предоставляемого очередникам на улучшение жилищных условий. Размеры предоставляемогобесплатного социального жилья сократилось с 1990 по 1997 гг. в 3,1 раза. Бесплатное жилье доступнопримерно 400 тысяч семей в год, тогда как число граждан, имеющих зарегистрированноеправо на такое жилье, составляет 6,3 млн. семей.
Врезультате резкого сокращения финансирования жилья со стороны государства,низкого платежеспособного спроса на жилье со стороны населения, а также вотсутствии кредитных механизмов строительства и приобретения жилья резкосократились объемы жилищного строительства. Объемы ввода в эксплуатацию новогожилья уменьшились с 61,7 млн. кв. метровв 1990 году до 30,7 млн. кв. метров в 1998 году. Сокращение объемов ввода жилья в эксплуатацию привело кзаметному ухудшению положения в строительномсекторе, убыточности многих строительных предприятий.
Рынокжилья оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами,которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможнымприобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практическиединственной возможностью улучшить условия было получение государственногожилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретениеили строительство жилья за счет собственных сбережений без кредитов ирассрочек. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государствана решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшитьсвои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности ихнакопления.
Проблемаобеспечением жильем населения в современных условиях заключается в переходе отстроительства жилья за счет государственных ассигнований с последующим бесплатнымраспределением к системе улучшения жилищных условий граждан посредствомприобретения или готового жилья на свободном рынке за счет собственных икредитных средств. Формулировка данной задачи нашла свое отражение в Федеральнойцелевой программе «Свой дом», а также в разрабатываемой Концепции развитиясистемы ипотечного жилищного кредитования в РФ.
Созданиесистемы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволитувеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступнымдля основной части населения, активизировать рынок жилья, вовлечь в реальныйэкономический оборот недвижимость в жилищной сфере через механизмы ипотеки,создать базу для привлечения сбережений населения и других внебюджетныхфинансовых ресурсов, обеспечить развитие строительного сектора, что в конечномитоге окажет влияние на общий экономический рост.
Механизмжилищного финансирования, создание которого преследует цель системного решенияжилищной проблемы российских граждан, должен включать долгосрочное ипотечноекредитование населения, кредитование жилищного строительства, государственнуюбюджетную поддержку населения на цели приобретения жилья (целевые субсидии).
Сутьдолгосрочного ипотечного жилищного кредитования сводится к созданию рыночнойсистемы кредитов гражданам на цели приобретения готового жилья как на первичном(вновь построенном жилье, продаваемое застройщиками), так и на вторичном (ужеимеющееся в частной собственности жилье) рынках жилья.
Жилье,по своей природе, является дорогостоящим товаром длительного пользования,поэтому его приобретение не может производиться за счет текущих доходовпотребителей. Создание условий для размещения долгосрочных жилищных кредитовявляется привлекательной альтернативой, поскольку позволяет существенно ускоритьпроцесс приобретения жилья населением, вынужденным в настоящее время откладыватьсредства на приобретение жилья в полном объеме.
Вбольшинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основнойформой решения жилищной проблемы, но и сферой экономической деятельности,ключевую роль в которой играют банковские и другие кредитные структуры.Государство же выполняет вспомогательную функцию через установление общихправил, обеспечивающих эффективность взаимодействия всех участников процесса жилищногокредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом используетбюджетные средства для привлечения дополнительных частных инвестиций в жилищнуюсферу и оказания содействия гражданам в приобретении жилья.
Врамках кредитования жилищного строительства предлагается стимулироватьоживление инвестиций в строительство путем привлечения банковских среднесрочныхкредитов (на 1-1,5 года) на кредитование застройщиков жилья. Основная идеясостоит в том, чтобы застройщики-получатели кредитов имели возможностьпогашать полученные ссуды в наиболееблагоприятном для их деятельности режиме, а, именно – в период строительстважилья погашать только задолженность по процентам, а возврат основной суммыдолга производить после завершения строительства.
Строительныйкредит выдается застройщику в момент, когда он уже располагает (право собственностиили долгосрочной аренды) отведенным участком под строительство жилья и местнымиорганами власти предоставлены необходимые разрешения на осуществление строительства.Основная проблема для коммерческого банка, выдающего кредит, в данном случае –точно оценить вероятность реализации проекта, в частности, уровень риска незавершения строительства в срок и уровень риска,связанного с ликвидностью построенного жилого дома. Такая вероятность определяетсяособыми факторами, включающими уровень спроса на данный тип построенного жилья,способность застройщика контролировать свои затраты в ходе строительства, чтобыпри его завершении выйти на запланированные цены и, таким образом, выдержатьпредложенные первоначальные условия продажи жилья. Риск снижается, если доначала строительства существует предварительная договоренность междузастройщиком и банком о возможности предоставления ипотечных кредитов потенциальнымпокупателям для приобретения построенных домов или квартир. Данный механизмэффективно сопрягается с ипотечным кредитованием физических лиц-покупателей –жильяв построенных таким образом домах: получаемые ипотечные кредиты и собственныесредства граждан используются для оплатыжилья, а владельцы продаваемого жилья (застройщики) получают возможностьпогасить ранее полученный строительный кредит.
Государственнаяподдержка граждан, не располагающих достаточными доходами для получения кредитовна стандартных банковских условиях, может быть организована через системупредоставления безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса при полученииипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита. Такаясистема софинансирования приобретения жилья гражданамис –помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан встоимости квартиры приходилось бы 30:, на долю государственной субсидии всреднем – 20-50% повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будетстимулировать платежеспособный спрос на жилье.
Дляоплаты первоначального взноса при ипотечномкредитовании могут быть использованы денежные сбережения заемщика или средства, полученные от продажиуже имеющегося у него в собственности жилья.
Врамках стратегической концепции развития в России кредитных механизмовобеспечения доступности приобретения жилья в собственность для основной частинаселения необходимо отметить, что за государством остается функция обеспеченияжильем на условиях социального найма граждан, которые по уровню дохода не всостоянии приобрести жилье даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий.
Ставязадачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования,ориентированной, в первую очередь, на использование эффективных стандартныхфинансовых механизмов, необходимо учитывать возможность применения иных схемжилищного финансирования, направленных на использование местных ресурсов иучитывающих специфику отдельных регионов. В переходных условиях формирования исоздания системы ипотечного жилищного кредитования такие схемы могут помочьрешению жилищной проблемы определенной части населения, хотя в силу ограниченностиместных ресурсов, их ориентации на местные региональные особенности масштабы еереализации лимитированы.
Значениеписка новых вариантов решения проблем обеспечения жильем российских граждан набазе рыночного, а не административно-распределительногоподхода для судьбы экономической реформы в России трудно переоценить. Проблеманедостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой,способной генерировать негативное отношение новых поколений к проводимым встране экономическим реформам.
Главнаяцель – создать работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильемроссийских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципахприобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственныхсредств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Современнаягосударственная жилищная политика должна, наряду с прежней ориентацией на нуждысоциально незащищенных групп населения, сделать новый акцент в решении жилищныхпроблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами,накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации,на систему ипотечного кредитования. Создание системы ипотечного кредитования нетолько позволит резко ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшенияжилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительствасможет оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом, обеспечить импульс кэкономическому подъему и стать своего рода «локомотивом» для других отраслей экономики России.
Развитиеипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы, с однойстороны, и как составной части рыночной экономики, с другой, возможно на базеследующих основополагающих принципов:
1) Система ипотечного жилищногокредитования в России должна учитывать имеющийся международный опыт. Она должнабыть адаптирована к российским макроэкономическим условиям и законодательной базе,учитывать психологические аспекты населения России, пока еще с настороженностьювоспринимающего ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора приипотечном кредитовании.
2). Одним из ключевых требованийследует отметить необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов длягрупп населения не только с наиболее высокими, но также и средними доходами.При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационныйхарактер, быть полностью прозрачна иясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного кредитования.
3).