Реферат: Кредитная система РФ

КУРСОВАЯРАБОТА

ТЕМА: КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

Содержание

1. Кредитная система Российской федерации

2. Механизм функционирования кредитной системы

3. Государственное регулирование

4. Список литературы

SYMBOL 16 f "" s 12 h

Созданиюсовременной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительныйисторический период, который определялся социально-экономическими условиямиразвития нашей страны.

Историякредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. нашакредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражалисоответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям иоперациям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистическихстран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитнаясистема, состоявшая из следующих звеньев.

Структуракредитной системы Российской империи до 1917 г.

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Вотличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса:Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развитсравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов иценных бумаг. В то время в России практически не былоучреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовымибиржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполнялив основном коммерческие банки.

Впервые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всехкредитных институтов ( банков и страховых компаний), на базе Госбанка былсоздан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существуликвидировала кредитную систему, так какв условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение.Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерствофинансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемыхденежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений иограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новаяэкономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но вдовольно усеченнйо форме. Был создан Госбанк, стали функционироватьакционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановленакредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структуракредитной системы СССР в 1925 г.

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Государственныйбанк

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Банковский сектор:

SYMBOL 16 f "" s 10 h

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Структуракредитной системы была представленатремя ярусами и выражала новыесоциально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов.Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть еезвеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная исамая незначительная — капиталистическая (в основном с обществами взаимногокредита). При этм кредитная система была представлена главным образомотраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

Вновой структуре кредитной системыотсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями сценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компаниии ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценныхбумаг в виде оборота акций между различными государственнымиорганизациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежныхресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственнойсобственности.

Впоследующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влияниемкредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности,кроме государственной. Крнедитная система была превращена в одноярусную, илиоднозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени,связанные с осуществлением планов индустриализауии и коллективизации. Кредитнаясистема начала функционировать в рамках командно-административной системыуправления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками,сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структуракредитной системы СССР

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Врезультате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной ирасчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочныхкредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а такжедолгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второйбанк страны — Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлениидолгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отрасляххазяйства, кроем сельского хозяйства.

Банкдля внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международнымирасчетами, а также операциями с инностранной валютой, золотом и драгоценнымиметаллами.

Системасберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привленченияденежных сбережений, оплаты услуг и реализации выйгрышных государственныхзаймов.

Госстрахмонополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны,Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию ( страхрваниеимущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортныегрузы, транспортные средства).

Всеаккумулированные денежные средства указанных организаций создавали такназываемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся иперераспределялся в виде кредитов в различное сфкры хозяйства.

Длительноекомандно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабуюэффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем встране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активногоинструмента воздействия на нанаучно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла рольвторого бюджета, так как кредиты не возвращалисб предприятиями. В результатемногие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. Вособенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятийи селоьскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне,что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все этонарушало главную сущность кредита- плату за кредит и его возвратность.

Поэтомув середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой былапроведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевыхспециализированных банков.

Структуракредитной системы СССР в середине 80-х годов

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Особенностьэтой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкампредоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования.Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированнымбанкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную,контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Системасберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк смногочисленными филиалами и отделениями.

Основнаязадача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивнойкредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, какпоказала дальнейшая практика, такая реорганизация нисила больше негативный,нежеде позитиыный характер, поскольку монополия трех банков(Госбанка,Стройбанка, Внешэколномбанка) по существу была заменена монополией вновьсозданных, реорганизованных, специализированных

банков.

Центральная, одноярусная структура банковскойсистемы закрепляла сферу влияния банков по ведомственнму принципу. Предприятия,как пржде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получениикредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи сувеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованныхрасходов.

Госбанкзанимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможностивоздействовать на выполнение кредитныхпланов. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используяадминистративные методы управления. Так,распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращаявнимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовоеобслуживание и субсидирование предприятий.

Монопольноеположение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло веститорговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводитьискусственные поборы с предприятий инаселения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежныересурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рациональновоздействовать на ход экономического развития.

Вкачестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назватьупорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков,сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачикредитов на восполнение утраченныхсобственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитныхсредств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсамипредприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсына сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существеннонивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.

Какответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. сталисоздаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежныхнакоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периодоа1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков.Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанки специализированные банки — первый ярус, комммерческие и кооперативныебанки - второй ярус.

Всередине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода крынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшейреорганизации. В частности, в правительственной программе отмечаласьнеобходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящейиз Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны бытьпреобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки.

Нарядус этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассматривалиальтернативную прогармму перехода к рынку — «500 дней», предлагавшуюсоздать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческхбанков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений влице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитныхтовариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа«500 дней» расширяла количество будущих субъектов рынка капитала засчет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако посуществу неправильно подменяла понятие «кредитная система» понятием«банковская система». Первое понятие шире, чем второе, котороеограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие «ссудного фонда», тогда как вусловиях рынка необходима его замена на «рынок капитала».

Концепцияструктуры новой кредитной системы практически полностью перешла в программу союзного правительства "Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку ",принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущенапрофессиональная ошибка, так как под банковской системой по сутиподразумевалось создание новой кредитной системы.

Вконце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон о Госбанке ибанковской деятельности", который окончательно устанавливалдвухъярусную банковскую систему в видеЦентрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков.Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус вобласти привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентныхставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции наоснове лицензий, выданных Центральным банком.

Закон1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной,расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банковпутем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетахЦентрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкойсети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированныебанки были превращены в коммерческиебанки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированныекредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственнымстраховым учреждениям — Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческойоснове страховые компании «Центрорезерв»,«Дальросс»,«Аско» и др.

Одновременнобыло создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. кмоменту принятия «Закона о банках и банковской деятельности», встране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. всвязи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государстваформируется новая структура кредитной системы, которая складывается изследующих трех ярусов.

Структуракредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г.

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Центральный банкРФ

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Банковская система

SYMBOL 16 f "" s 10 h

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Специализированныенебанковские кредитные институты:

SYMBOL 16 f "" s 10 h

SYMBOL 16 f "" s 10 h фонды

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Нынешняяструктура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системыпромышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новойкредитной системы является третий ярус.Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типовспециализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынкакапиталов и его второго элемента — рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкойприватизации государственной собственности. Именно это должно стимулироватьразвитие третьего яруса кредитной системы.

Новаябанковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. вРФ действовало 1414 коммерческих банков,из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновьобразованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основнымнедостатком новой банковской системы является большое число мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, втовремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или2% их общего количества.

Поэтомумелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентови гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативнымисторонами всей банковской системыявляются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническаябаза; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высого уровня процента. 1993-1994 годыхарактеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовыхинститутов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитиемрынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

Кконцу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс.страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаватьсяипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительныекомпании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

Наконец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991- 1992 гг.

Структуракредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г.

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Центральный банк

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Банковскаясистема:

SYMBOL 16 f "" s 10 h

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

SYMBOL 16 f "" s 10 h

Новаяструктура кредитной системы стала в большей степени отражать потребностирыночного хозяйства и все больше приспособливаться к процессу новыхэкономических реформ.

Вто же время процесс становления кредитной системы выявил определенныенедостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжаютобразовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании,инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могутсправляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многиевновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью:привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционныхфондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не наподлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроствв 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут кнеобоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются виностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции.Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерациинуждаются в дальнейшем совершенствовании.

SYMBOL 16 f "" s 12 h

Современнаякредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов,действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобизациюденежного капитала.

Черезкредитную систему реализируются сущность и функции кредита. Кредит — естьдвижение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратностиза определенный процент.

Кредитвыполняет следующие функции:

аккумуляциюи мобизацию денежного капитала;

перераспределениеденежного капитала ;

экономиюиздержек;

ускорениеконцентрации и централизации капитала;

регулированиеэкономики.

Нарынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский.ниотличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой,величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляетсяодним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудиемтакого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Какправило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, которыйобслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферыпроизводства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит втом, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такогокредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в нихприбыли.Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и суммувекселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческогокредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагаютпромышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляетсябанками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным,транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в вде денежных ссуд.

Банковскийкредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам,размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная заменакоммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным,расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов.Так,объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства итоварооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состояниемдолгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическимколебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он можетвыступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний лиюо ввиде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

Помере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы ростабанковского кредита.

Внастоящее время существуют несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило,предоставляется ьторговым компаниями, банками и специализированнымикредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг срассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товарыдлительного пользования ( автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).Срок кредита составляет 3 года, процент — от 10 до 25. Население в промышленноразвитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на поткрытиепотребительского кредита.В случае неуплаты по нему имущество изымаетсякредитором.

Ипотечный кредит выдается наприобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставлют его банки(кроме инвестиционных) и специализированные кредитно- финансовые институты.Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита- в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости отэкономической конъюнктуры — от 15 до 30 и более.

Государственный кредит следует разделятьна собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случаекредитные институты государства ( банки и другие кредитно-финансовые институты)кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствуетденежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансированиябюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитныхинститутов, государственные облигации покупают население, юридические лица,т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный,так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сферемеждународных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется каканахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система.Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторыебанки. Особенность этого кредита — чрезвычайно высокие проценты ( от 30 до 200и выше).

Современнаякредитная система включает два основных понятия: совокупностькредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных,конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующихкредитно-финансовых институтов ( банков, страховых компаний и др.). Первоепонятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных формкредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленныеинституты аккумулирует свободные денежные средства и направляет ихпредприятиям, населению, праивтельству.

Современнаякредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпеласерьезные структурные изменения; снизизилась роль банокв и возросло влияниедругих кредитно- финансовых институтов ( страховых компаний, пенсионных фондов,инвестиционных компаний и др.). Это выразилось как в росте общего числа новыхкредитно-финансовых институтов, так и в увеличениии их удельного веса всовокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционныепроцессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важнымипроцессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

концентрацияи централизация банковского капитала;

дальнейшееусиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

продолжениесращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными,торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

интернационализациядеятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковскихобъединений и групп.

Кредитнаясистема функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой,во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала междукредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения,связанные с перераспределением денеженого капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынкакапитала, в-третьих, отноешния между кредитными институтами и иностраннымиклиентами.

Кредитныймеханизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской,посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительнойдеятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Впослевоенный период кредитная системасодействовала обеспечению условий для значительного роста производства,накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредитув различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромнаяконцентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивныхотраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлятькредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современныхкрупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства,участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают вхозяйство в кредитной форме.

Кредитнаясистема играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы нарожнохозяйственногонакопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако вСША данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитыхстранах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежногокапитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокаядоля военных затрат в национальном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег,большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сфету, устойчивость рынкаценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредитзанимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой ростпотребительсткого и жидищно-ипотечного кредитования населения в значительноймере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования исыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленностии строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мереформируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и сдеятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали ростумеждународной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-денежныекризисы, которые обчно сопровождают циклические экономические кризисы изначительно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х -начала 80-х годов. Их наиболее острые формы — натисквкладчиков на банки, массовое востребование ссвуд, банкротство банков - до указанного времени фактическиотсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, вчастности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условияхотсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений ирынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Вместес тем кредитная система в послевоенный период во многом способствовала усилениюсоциальной и имущественной пропасти между различными слоями общества. Болееконкретно указать на следующие факторы. Акционерное дело, представляющее собойсвоеобразную форму кредитного дела, было в течение последних двух десятилетийисточником колосального роста личныхсостояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляция кредитнойсистемы сбережений трудящихся приковывала их к существующей капиталистической системе и поэтому яастослужила орудием дополнительной финансовой эксплуатации. Последняя становиласьособо очевидной и эффективной в связи с ипнфляцией, которая непрерывнообесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в70-е годы.

Хотякредитная система не переживала в послевоенный период острых«традиционных» кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансиябанков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительскогокредитов требовали срочных мер государственного вмешательства дляпредотвращения кризиса в кредитной сфере, который был тесно связан с кризисоммеждународной валютной системы.

Приналичии общих закономерностей развитиякредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в.наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отноешниях явяляютсяСША.Другие страны нередко стремятся перенять организационные формы и методыамериканских ь кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных истраховых компаний, корпорационных пенсионных фондов, организаций ипотребительсткого кредита. В то же времядля ряда стран Западной ЕВропы характерны государственные учреждения болеекрупного масштаба и универсального характера, чем в США.

Процессыконцентрации в сфере банков, во многомопределяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важныхособенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков и, в частности, в формах их связей спромышленностью. Характерно сочетание функций, и специализации, т.е. выделенияособых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.

Монополистическаясталия капитализма обусловила появление новых кредитно-финансовых институтов,которые стали быстро развиваться после кризиса 1929-1933 гг. Произошло болееполное разграничение функций между различными финансовыми институтами внутрикредитной системы. Быстро выросли и заняли важнейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании( в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционныекомпании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированныеучреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежномрынке, потесним в этой сфере коссерческие банки.

Однакопадение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли вэкономике.Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы:расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочноефинансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

Кредитно-финансовыеучреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям:предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения:владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовыхучреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения ипредоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций игосударства.Таким образом, развитие кредитной системы явилояь одной изважнейших предпосылок обеспечения относительнео высокой нормы накоплениякапитала, сто способствовало росту производства и реализации научно-техническойреволюции.

SYMBOL 16 f "" s 12 h

Государственноерегулирование кредитно-финансовых институтов — один из важнейших элементовразвития и формирования кредитной системы капиталистических стран.

Основными направлениямигосударственного регулирования являются: политика центрального банка вотношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговаяполитика правительства в смешанных(полугосударственных) илигосударственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти,регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

В промышленно

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Банковская система Англии

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

ЦБ РФ и его роль в осуществлении денежно-кредитного регулирования

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Банковская система SWIFT

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Коммерческие банки и виды банковских операций

29 Августа 2013