Реферат: Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры
<span Courier New"">Пупышев АлексейВалерьевич (alex_p@gmx.net)
<span Courier New""> В рамках проекта «Работайголовой!»
<span Courier New"">
<span Courier New"">
<span Courier New""> РОЛЬ БАНКОВ В ФОРМИРОВАНИИ ФИНАНСОВОЙИНФРАСТРУКТУРЫ
<span Courier New"">
<span Courier New"">
<span Courier New""> ПЛАН
<span Courier New"">
<span Courier New""> 1. Введение.
<span Courier New""> 1.1. Что такое банк? Развитие банковской системы в России до
<span Courier New""> революции.
<span Courier New""> 1.2. Услуги предоставляемые банком.
<span Courier New""> 2. Основная часть.
<span Courier New""> 2.1. Место банков в финансовой системе.
<span Courier New""> 2.2. ЦБ и КБ.
<span Courier New""> 2.3. Кредитование и его виды.
<span Courier New""> 2.4. Механизм формирования процентныхставок.
<span Courier New""> 2.5. Работа банков на рынке ценныхбумаг.
<span Courier New""> 2.6. Ход реформ: свободная экономика,роль ЦБ.
<span Courier New""> 2.7. Банковские объединения (на примереМФД).
<span Courier New""> 3. Заключение.
<span Courier New"">
<span Courier New"">
<span Courier New""> ВВЕДЕНИЕ
<span Courier New"">
<span Courier New""> На протяжении долгого периода советскойистории мир банков, сфера
<span Courier New"">финансов ивсе, что связано с тайной денежногообращения, оставалось
<span Courier New"">длянепосвященного тайной за семью печатями. Но вот весь ход нашей
<span Courier New"">жизнипеременился. Страна ищет выход изтупика, в котором она оказа-
<span Courier New"">лась за годыстроительства «социализма». Все повернулись лицом к рын-
<span Courier New"">ку, ищут свое место в нормальной экономике, основанной на принципах
<span Courier New"">частнойсобственности, свободыпредпринимательства и хозяйственного
<span Courier New"">риска.
<span Courier New""> В создании для России новой рыночнойэкономики с разнообразными
<span Courier New"">формамисобственности велика роль банковской системы, с помощью кото-
<span Courier New"">ройосуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регули-
<span Courier New"">руютсяденежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки
<span Courier New"">призванывыполнять множество специальных функций. К их числу относятся
<span Courier New"">проведениерасчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирова-
<span Courier New"">ние, хранениеденежных и других средств и управление ими, т.е. те ус-
<span Courier New"">луги, без которыхсегодня не обойтись среднестатистическому гражданину.
<span Courier New""> Поэтому сложные банковские отношения сталиобъектом пристального
<span Courier New"">вниманияэкономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым прихо-
<span Courier New";mso-fareast-font-family: Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: EN-US;mso-bidi-language:AR-SA"><span Courier New"">
<span Courier New""> — 2 -
<span Courier New"">
<span Courier New"">дится постоянносотрудничать с банками и пользоваться их услугами.
<span Courier New"">Банковскаясистема — кровеносная система экономики. Она не может функ-
<span Courier New"">ционировать безтоварного рынка, без нормальногоденежного обращения,
<span Courier New"">без рынкакапиталов, на котором и образуется«кровь», распределяемая
<span Courier New"">потом по всемклеткам экономического организма. Однаиз важнейших за-
<span Courier New"">дачбанковской системы — содействие созданиюи функционированию рынка
<span Courier New"">капитала. Этоосновное звено рыночной экономики, которое влияет на
<span Courier New"">развитиетоварного, потребительского рынка ирынка труда. Ни один из
<span Courier New"">них не можетсуществовать без функционирования денежного, кредитного и
<span Courier New"">финансовогорынков.
<span Courier New""> До недавнего времени мы имели не рыноккапитала, а рынок печатае-
<span Courier New"">мых денежныхединиц. Наша национальная валюта (рубель) была поставлена
<span Courier New"">в унизительноеположение. Но это одна сторона медали.Другая заключа-
<span Courier New"">ется в том, что деньги, исходящие от государства в лицеего ЦБ и бюд-
<span Courier New"">жетныхорганов, стоили дешевле, чем на рынке. И те, кто их получает,
<span Courier New"">оказываются ввыигрыше, продавая эти же деньги поболее высокой цене.
<span Courier New"">Если такоепроисходит, то денежный оборот не работает, кредитный рынок
<span Courier New"">не функционирует.
<span Courier New""> ЦБ, как эмиссионный орган, долженэмитировать деньги лишь в четко
<span Courier New"">оговоренныхзаконом обстоятельством. ЦБ должен быть организацией, кре-
<span Courier New"">дитующейгосударство, а не отдельные отрасли промышленности. Нельзя
<span Courier New"">запускатьпечатный станок, когда вздумается, и давать кредиты, кому
<span Courier New"">этого захочется.
<span Courier New""> Основная задача ЦБ — развитие банковскойсистемы в целом, обеспе-
<span Courier New"">чение экономикидефицитными банковскими услугами, совершенствование
<span Courier New"">системымежбанковских расчетов, регулирование денежного обращения в
<span Courier New"">стране.
<span Courier New""> Только разобравшись в том, что происходит в финансовой сфере, мы
<span Courier New"">сможемпонять, что твориться в других областях экономики. И каждый
<span Courier New"">должен знать,какое место банк занимает в структуре сложившихся эконо-
<span Courier New"">мическихотношений и почему банковская система должна строиться по оп-
<span Courier New"">ределеннымэкономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ.
<span Courier New""> Для того, чтобы суметь разобраться в сегодняшнем сложном мире
<span Courier New"">банков ибанковских операций, полезно совершитькраткий экскурс в ис-
<span Courier New"">торию. Внастоящее время вряд ли кто-то сможет определить точное время
<span Courier New"">появления банков.Известно, что понятие «банк» происходит от латинско-
<span Courier New"">го«banco», что означаетстол, прилавок. Именно на столах в средние
<span Courier New"">века итальянскиеменялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Осо-
<span Courier New";mso-fareast-font-family: Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: EN-US;mso-bidi-language:AR-SA"><span Courier New"">
<span Courier New""> — 3 -
<span Courier New"">
<span Courier New"">бенно успешнобанковское дело развивалось в Италии. В этойстране ос-
<span Courier New"">новные нитибанковского дела держались в руках могущественных финансо-
<span Courier New"">вых семей Медичейи Толомей.
<span Courier New""> Банковская система России до Октябрьской революции была довольно
<span Courier New"">развита и успешнофункционировала. В начале нашего века она включала в
<span Courier New"">себяГосударственный банк, акционерныекоммерческие банки, ипотечные
<span Courier New"">банки и городскиебанки. Велось активное привлечениеиностранного ка-
<span Courier New"">питала,происходил процесс концентрациибанковских ресурсов. Выделя-
<span Courier New"">лись пятькрупнейших банков: Русско-Азиатский, Русский (внешнеторго-
<span Courier New"">вый), Русскийторговопромышленный, Петербургскиймеждународно-коммер-
<span Courier New"">ческий иАзово-Донской. Собственные капиталы этихбанков превышали 2
<span Courier New"">милд. российскихрублей. Они имели более 400 филиалов по всей стране и
<span Courier New"">контролироваликрупнейшие промышленные и товарные фирмы.
<span Courier New""> Что же сегодня представляет собойорганизация, которая зовется
<span Courier New"">банком? Посуществу это кредитно-финансовое учреждение, предназначен-
<span Courier New"">ное дляаккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего разме-
<span Courier New"">щения в ссуду смаксимальной степенью эффективности и гарантии сохран-
<span Courier New"">ности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчеты между
<span Courier New"">предприятиями,фирмами, физическими лицами. Банк выпускает деньги в
<span Courier New"">обращение,выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать и
<span Courier New"">в качестветрестовой организации, которой клиент может доверить управ-
<span Courier New"">ление своимкапиталом. В принципе банк — этоучреждение, которое пре-
<span Courier New"">доставляет клиентам определенный перечень услуг. Функционирование
<span Courier New"">банка на протяжении столетий малоизменилось, расширился лишь набор
<span Courier New"">предлагаемыхуслуг.
<span Courier New""> На Западе деятельность банков за последние десятилетия приобрела
<span Courier New"">поистине всеобъемлющий характер. Люди уже не представляют свою жизнь
<span Courier New"">без банков.Банкир занял такое же важное место, как врач и адвокат. Во
<span Courier New"">всем мире утвердилась такая триада: личный врач, личный адвокат,
<span Courier New"">личный банк.
<span Courier New""> В настоящее время в мире существуют банки, которые оказывают
<span Courier New"">клиентам до нескольких сот разных услуг. Не выходя из дома можно
<span Courier New"">оплачивать счета,заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный
<span Courier New"">фонд, расплачиваться за аренду дома или строительство нового жилья.
<span Courier New"">Фактически клиент доверяет своему банку производить все операции,
<span Courier New"">связанные с налогами, взносами, покупками и сбережениями. Клиент
<span Courier New"">только принимает решения, а банк производит расчеты. Для этого
<span Courier New"">устанавливаютсядоверительные отношения, формируются правила поведения
<span Courier New";mso-fareast-font-family: Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: EN-US;mso-bidi-language:AR-SA"><span Courier New"">
<span Courier New""> — 4 -
<span Courier New"">
<span Courier New"">и взаимныеобязательства.
<span Courier New""> Как и прежде, первоочередной функцией банка остается
<span Courier New"">расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банк осуществляет все
<span Courier New"">платежныеоперации между клиентами и их контрагентами, обеспечивает их
<span Courier New"">наличными деньгами и инкоссирует их, кредитует клиентов, выдает
<span Courier New"">гарантии при кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи в
<span Courier New"">иностранной валюте, осуществляет дилинговые операции, управляет
<span Courier New"">имуществомклиента по доверенности.
<span Courier New""> Весьма важной для всей экономической системы функцией банка
<span Courier New"">является кредитование хозяйственной деятельности. В результате
<span Courier New"">кредитования расширяется производство товаров,преумножается капитал,
<span Courier New"">растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль в
<span Courier New"">экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми
<span Courier New"">ресурсамипромышленность, сельское хозяйство, торговлю.
<span Courier New""> Предприниматели-промышленники могутзакупать сырье, оборудование,
<span Courier New"">нанимать рабочих; фермеры - приобретать все необходимое для
<span Courier New"">сельскохозяйственнойдеятельности; оптовые и розничные торговые дома -
<span Courier New"">заполнять товарами и продуктами складские помещенияи доставлять их
<span Courier New"">потребителю.
<span Courier New""> Особый род услуг, предоставляемыхкоммерческими банками, связан с
<span Courier New"">международными расчетами. Поскольку существуют разные национальные
<span Courier New"">валюты, банк может по поручению своих клиентовпроизвести платежи в
<span Courier New"">иностранной валюте. Чтобы произвести такие платежи, например, в
<span Courier New"">долларах или в немецких марках, клиент обращается в банк и либо
<span Courier New"">получает наличными данную сумму валюты, либо поручает банку оплатить
<span Courier New"">заключенный сосвоим партнером контракт.
<span Courier New""> Тот, кто собирается путешествовать за границей и обладает
<span Courier New"">некоторойкредитной карточкой, может пользоваться ей в разных странах.
<span Courier New"">Владельцы пластиковых карточек доверили свои средства банку с тем,
<span Courier New"">чтобы он сам платил в разных валютах по счетам клиентов, списывая
<span Courier New"">суммы со счета владельца карточки, беря при этом себе определенное
<span Courier New"">вознаграждение.
<span Courier New""> Есть еще один весьма распространенный на Западе видбанковской
<span Courier New"">услуги — хранениеценностей в надежных металлических сейфах и стальных
<span Courier New"">камерах. Сейфы сдаются в аренду всем желающим. Банк гарантирует, что
<span Courier New"">никто, кроме клиента или его доверенного лица не будет допущенк
<span Courier New"">сейфу. Клиент имеет право доступа к своим ценностям в любое время. В
<span Courier New"">сейфах держат не только фамильные драгоценности, ценные бумаги, но и
<span Courier New";mso-fareast-font-family: Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: EN-US;mso-bidi-language:AR-SA"><span Courier New"">
<span Courier New""> — 5 -
<span Courier New"">
<span Courier New"">личные вещи, представляющиеценность только для их владельцев.
<span Courier New""> Стальные камеры широко используются для хранения ценных бумаг,
<span Courier New"">акций, облигаций и т.п. В этомслучае банк может выступить в роли
<span Courier New"">доверенного лица, обеспечивающего сохранность иуправление теми или
<span Courier New"">иными бумагами. Управление ценными бумагами осуществляется
<span Courier New"">соответствующим отделом банка. Владельцы этих бумаг поручают банку
<span Courier New"">получать по ним девиденты и зачислять полученную прибыль насвои
<span Courier New"">счета. Банк занимаясь данными поручениями, снимает с клиента часть
<span Courier New"">забот и делаетэто качественно и профессионально.
<span Courier New""> Ряд таких операций получают свое развитие в нашей стране.
<span Courier New"">Например, в Межбанковском финансовом доме в настоящее время
<span Courier New"">практикуютсядоверительные операции. И все же в настоящее время спектр
<span Courier New"">банковских услуг в России весьма узок. Да икачество обслуживания у
<span Courier New"">нас на таком уровне, что многиепредпочитают «осуществлять» расчеты
<span Courier New"">наличными деньгами, перевозя деньги через всю страну. Это огромное
<span Courier New"">бедствие для государства и его денежногообращения. Отсюда вытекают
<span Courier New"">многие социальные беды, Это создает почву для увеличения
<span Courier New"">крименогенности в обществе. Поэтому, по моему мнению, основное
<span Courier New"">внимание банкам нужно уделять быстрому и четкому осуществлению
<span Courier New"">расчетов.Это дает возможность сократить наличныйнеконтроллируемый
<span Courier New"">оборот.
<span Courier New"">
<span Courier New""> МЕСТО БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ
<span Courier New"">
<span Courier New""> Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны
<span Courier New"">переживает серьезные структурные изменения.Перестраивается кредитная
<span Courier New"">система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и
<span Courier New"">операций, модифицируется система взаимоотношенийцентральных банков и
<span Courier New"">финансово-кредитныхинститутов, складываются иные пропорции в динамике
<span Courier New"">государственногои частного сектора. Существенные изменения происходят
<span Courier New"">и в работе банков: повышаются самостоятельность и роль банков в
<span Courier New"">народном хозяйстве; расширяются функции действующих исоздаются новые
<span Courier New"">финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности
<span Courier New"">банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических
<span Courier New"">связей; идет поиск оптимального расграничения сфер деятельности и
<span Courier New"">функций операциализированных финансово-кредитных и банковских
<span Courier New"">учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство
<span Courier New"">в соответствиис задачами современного этапахозяйственного развития.
<span Courier New";mso-fareast-font-family: Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: EN-US;mso-bidi-language:AR-SA"><span Courier New"">
<span Courier New""> — 6 -
<span Courier New"">
<span Courier New"">Все это началосьс реформы банковской системы России в 1988 году еще в
<span Courier New"">рамках союзного законодательства. Уже в то время вызревала
<span Courier New"">убежденность, что отправильного функционирования банковской системы
<span Courier New"">зависит жизнь государства. Первыми проявили заинтересованность в
<span Courier New"">созданиикоммерческих банков руководители крупных предприятий, которые
<span Courier New"">давали бы имнекоторую свободу действий в новых социально-политических
<span Courier New"">условиях. Создавшиеся с 1988 года банки делились на 2 группы. Одни
<span Courier New"">кооперативные,«Кредит-Москва», которые создавались на собственном ка-
<span Courier New"">питале в целяхосвоения нового поля бизнеса. В 1990году стали возни-
<span Courier New"">кать как подспорье для либерального обслуживания своих учредителей -
<span Courier New"">предприятий иорганизаций.
<span Courier New""> Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется
<span Courier New"">под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм
<span Courier New"">осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и
<span Courier New"">кредитно-расчетных отношений. Организационная структура кредитной
<span Courier New"">системы характеризуется совокупностью банка и иных кредитных
<span Courier New"">учреждений, правовыми формами организации и подходами косуществлению
<span Courier New"">кредитных операций. Выделяются 2 основные подсистемы организации
<span Courier New"">кредитных отношений: в рамках банковских инебанковских институтов.
<span Courier New"">Соответственно образуется 2 основных звена кредитной системы:
<span Courier New"">банковские и парабанковские учреждения,формирующие соответственные
<span Courier New"">системы.
<span Courier New""> Банковская система - это ключевое звено кредитной системы,
<span Courier New"">концентрирующее основную массу кредитных и финансовыхопераций. Банки
<span Courier New"">- одна из древнейший и наиболее распространенных группкредитных
<span Courier New"">учреждений, выполняющих в наше время большинство кредитно-финансовых
<span Courier New"">услуг и по существу являющихся институтамиуниверсального профиля (за
<span Courier New"">исключением небольшого числа). Классические банковские операции -
<span Courier New"">привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады,
<span Courier New"">предоставлениеаккумулированных средств в ссуду, а также осуществление
<span Courier New"">расчетов.
<span Courier New""> Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) или
<span Courier New"">парабанковские учреждения отличает ориентация на обслуживание
<span Courier New"">определенных типов клиентуры, либо на осуществлениеодного-двух видов
<span Courier New"">услуг. Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого
<span Courier New"">участка рынка и, как правило, на предоставленииуслуг специфической
<span Courier New"">клиентуре.
<span Courier New""> Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства
<span Courier New";mso-fareast-font-family: Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: EN-US;mso-bidi-language:AR-SA"><span Courier New"">
<span Courier New""> — 7 -
<span Courier New"">
<span Courier New"">нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности
<span Courier New"">структуры, в выделении центрального управляющего звена и низовых
<span Courier New"">органов. Для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны,
<span Courier New"">т. к. они связаны с осуществлениемкредитно-расчетных операций, они
<span Courier New"">вынуждены руководствоваться требованиями ЦБ; с другой стороны,
<span Courier New"">специализируясь на каких-либо финансовых, страховых,инвестиционных
<span Courier New"">или др. операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия
<span Courier New"">соответствующих ведомств. В зависимости от соподчиненности кредитных
<span Courier New"">институтов согласно банковскому законодательству и иерархической
<span Courier New"">структуры кредитной системы можно выделить 2 основныхтипа построения
<span Courier New"">банковскойсистемы: одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает
<span Courier New"">преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их
<span Courier New"">операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все
<span Courier New"">кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической
<span Courier New"">ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному
<span Courier New"">обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в
<span Courier New"">основном для стран со слабо развитыми экономическимиструктурами, так
<span Courier New"">и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами
<span Courier New"">управления.
<span Courier New"">
<span Courier New""> ЦБ и КБ
<span Courier New"">
<span Courier New""> Двухуровневая банковская система основывается на построении
<span Courier New"">взаимоотношений между банками в 2 плоскостях: по вертикали и по
<span Courier New"">горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между ЦБ как
<span Courier New"">руководящим,управляющим центром и низовыми звеньями — коммерческими и
<span Courier New"">специализированными банками; по горизонтали — отношения равного
<span Courier New"">партнерства между различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком
<span Courier New"">только для 2 категорий клиентов — коммерческих и специализированных
<span Courier New"">банков и правительственных структур. Преобладающими функциями
<span Courier New"">становятся такие,как функции «банка банков», управления деятельностью
<span Courier New"">банковских учреждений в целях регулирования и контроля за
<span Courier New"">функционированиемрынка кредитно-финансовых услуг.
<span Courier New""> Основными задачами ЦБР являются: регулирование денежного
<span Courier New"">обращения о обеспечение устойчивости рубля; проведение единой
<span Courier New"">федеральной денежно-кредитной политики; организация расчетов и
<span Courier New"">кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков; надзор за
<span Courier New"">деятельностью коммерческих банков, осуществление операций в рамках
<span Courier New";mso-fareast-font-family: Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: EN-US;mso-bidi-language:AR-SA"><span Courier New"">
<span Courier New""> — 8 -
<span Courier New"">
<span Courier New"">внешнеэкономической деятельности. ЦБ должен способствовать развитию
<span Courier New"">банковской системы, сдерживанию инфляции, ускорению расчетов,
<span Courier New"">устранению дефицита банковских услуг. Пока ему неудается в должной
<span Courier New"">мере решить эти проблемы. Например, организуя межбанковские расчеты,
<span Courier New"">для ЦБ до сих пор проблемой является заключение договоров с
<span Courier New"">коммерческими банками на расчетное обслуживание, в которых были бы
<span Courier New"">отражены обязанности и ответственность сторон за несвоевременное
<span Courier New"">осуществление платежей. По-прежнему остается актуальным вопрос о
<span Courier New"">механизме распределения централизованных кредитных ресурсов. Давно
<span Courier New"">пора перейти к более современным методам, учитывающим интересы не
<span Courier New"">только ЦБ, но и коммерческих банков, не обладающихпротекционистскими
<span Courier New"">связями.
<span Courier New""> Нуждается в серьезном совершенствовании и действующий механизм
<span Courier New"">использования страхового и резерного фондов в интересах банковской
<span Courier New"">системы иэкономики в целом.
<span Courier New""> В качестве выхода из создавшегося положения можно было бы
<span Courier New"">предположитьследующий вариант сокращения функций ЦБР:
<span Courier New"">- Во-первых, можно передать лицензированные функции Министерству
<span Courier New""> финансов.
<span Courier New"">- Во-вторых, целесообразно вывести все расчетно-кассовые центры из
<span Courier New""> подчинения ЦБ с возложением на эти центры ответственности за
<span Courier New""> правильное и своевременное осуществлениеплатежей.
<span Courier New"">- В-третьих, передать функции финансирования и кредитования
<span Courier New""> непосредственно коммерческим банкам. Именно они должны по заказу
<span Courier New""> правительства осуществлять инвестиции и любоедругое финансирование.
<span Courier New"">-В-четвертых, следует ограничить нормотворческие функции ЦБ. Они
<span Courier New""> необходимы, но в пределах пространства, определенного
<span Courier New""> законодательством.
<span Courier New"">- И последние. Если Цб взял на себя резервные функции, то он должен
<span Courier New""> выступить гарантом КБ и их клиентов, что вслучае банкротства любого
<span Courier New""> банка, входящего в систему, каждый его клиентполучает компенсацию.
<span Courier New""> Пора вернуться к коммерческим банкам, ксказанному надо добавить,
<span Courier New"">что среди КБ встречаются банки с государственным прошлым (бывшие
<span Courier New"">подразделения Госбанка и Стройбанка СССР). Они имеют неплохую
<span Courier New"">репутацию, хороший опыт работы и возможности дальнейшего роста.
<span Courier New"">Главная их беда — оставшийся консерватизм. Многие новые банки, взявшие
<span Courier New"">хороший старт, тоже рискуют заболеть «огосударствлением», нежелая
<span Courier New"">рисковать на больших оборотах. Нельзя не сказать и о такназываемых
<span Courier New";mso-fareast-font-family: Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: EN-US;mso-bidi-language:AR-SA"><span Courier New"">
<span Courier New""> — 9 -
<span Courier New"">
<span Courier New"">отраслевых банках, созданных бывшими министерствами для
<span Courier New"">взаимокредитования с достаточно веской подстраховкойгосударства. С
<span Courier New"">большой натяжкой можно говорить о них как о банках, формирующих
<span Courier New"">состояниекредитного рынка.
<span Courier New""> На сегодняшний день можно выделить 3наиболее часто встречающихся
<span Courier New"">типа коммерческихбанков:
<span Courier New"">1. Полугосударственные или окологосударственные банки сдостаточно
<span Courier New"">мощнымпотенциалом.
<span Courier New"">2. Акционерные или частные банки, которые быстро растут, активно
<span Courier New"">расширяя круг предоставляемых услуг,наращивающие объемы финансовых
<span Courier New"">операций.
<span Courier New"">3. Консервативнонастроенные бывшие специализированные отраслевые бан-
<span Courier New"">ки с ограниченнымивозможностями роста.
<span Courier New""> Банковская система должна быть наиболее стабильной. Онатяжело
<span Courier New"">воспринимает хаосв экономике, колебания в политике, сменыправитель-
<span Courier New"">ств иправительственных программ. Банки заинтересованы в отработке на-
<span Courier New"">лаженногомеханизма функционирования всей банковской системы в целом,
<span Courier New"">детальнорасписанной процедуре обслуживания клиентов. Сильное правовое
<span Courier New"">государства — важный фактор развития банковского дела, финансовой сис-
<span Courier New"">темы в целом.
<span Courier New"">
<span Courier New""> КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ВИДЫ
<span Courier New"">
<span Courier New""> Уяснив место банков во всей финансовойсистеме, их функции и роль
<span Courier New"">роль среди различных финансовых институтов, можноперейти к вопросу
<span Courier New"">кредитования.
<span Courier New""> Сущность кредита состоит в движенииссудного капитала от кредито-
<span Courier New"">ра к заемщику наусловиях возвратности и за определенную плату (в про-
<span Courier New"">центах к суммезайма). В кредитные отношения вступают многие предприя-
<span Courier New"">тия, но внастоящее время получить кредит довольно трудно. Дело в том,
<span Courier New"">что в период инфляции и гиперинфляции неизмеримо возросла процентная
<span Courier New"">ставка. И чтобыпогасить кредит и проценты по нему, предприятие зачас-
<span Courier New"">тую отказывалосьдо недавнего времени от идеи развертывания производс-
<span Courier New"">тва, т.к. это достат