Реферат: Ипотечное кредитование физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ

Введение стр.2

Глава 1теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 инструментыипотечного кредитования стр.4

1.2 становление иразвитие рынка ипотечного кредитования в РФ и зарубежном стр.11

1.3 нормативно-правовоерегулирование ипотечного кредитования в РФ стр23

глава 2анализ деятельности СБЕРБАНКА РФ за 2003-2006года.

2.1 общаяхарактеристика СБЕРБАНКА РФ стр.30

2.2 анализдеятельности СБЕРБАНКА РФ стр.32

2.3 порядокпредоставления ипотечного кредитования СБЕРБАНКА РФ

стр54

Глава 3

3.1организация долгосрочного кредитования в СБЕРБАНКЕ РФ стр.58

3.2сравнительная характеристика ипотечного и долгосрочного кредитования вСБЕРБАНКЕ РФ стр. 62

Заключение стр.77

Список литературы стр.79

ВВЕДЕНИЕ

В России рынок ипотечного жилищного кредитования толькозарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинствароссиян.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положениев национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование вбольшинстве экономически развитых стран не только является основной формойулучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние наэкономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечногокредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий извзаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, содной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулированиеспроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государствомразвития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылокдостижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечногокредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно являетсяодним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечениявнебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказываетогромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие вобществе.

В данной дипломной работе мной будет рассмотренанеобходимость и возможность организации ипотечного кредитования в РоссийскойФедерации как целостной системы, основанной на развитии рыночных кредитно-финансовыхмеханизмов и возможности использования мирового опыта. В работе освещенывопросы, связанные с рынком ипотечного кредитования как целостной системы.Рассмотрены схемы расчетов при предоставлении кредитов и проведен анализвозможных рисков. Рассмотрен первичный и вторичный рынок ипотечногокредитования, перспективы развития, его нормативно-правовое обеспечение, атакже уделено внимание состоянию ипотеки в Санкт-Петербурга.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ1.1. Инструменты ипотечного кредитования

В системе мер по становлению и развитию жилищного ипотечногокредитования в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментовипотечного кредитования.

Под инструментамиипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика покредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов покредиту. Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организацииденежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту.

Инструменты ипотечногокредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем:

— обеспеченияприбыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защитыего средств от инфляции;

— снижение рисковипотечного кредитования;

— обеспечения такихусловий кредитования, при которых кредитстановится доступным для заемщика.

Выбор инструментакредитования обусловлен рядом факторов, среди которых можно назвать следующие:

— ситуация в экономике(уровень инфляции, доходы населения, денежная политика правительства и т.п.);

— источники и ценапривлеченных средств для выдачи ипотечных кредитов;

— необходимость обеспеченияпростоты и доступности для понимания расчетов по кредитам.[1]

Все инструментыипотечного кредитования могут быть как самоамортизирующимися(предусматривающими равномерные выплаты – постоянный ипотечный кредит), так и с«шаровым» платежом, с фиксированными выплатами основной суммы долга,нарастающими платежами, с переменной ставкой.[2]

Первая группа кредитов — стандартный ипотечный кредитпредполагает такую организацию денежного потока, при которой платежи по кредитуосуществляются в виде равных, как правило ежемесячных, взносов. Такой кредит называетсяаннуитетный ипотечный кредит. Срочный аннуитет ‑ это денежный поток сравными поступлениями в течение ограниченного времени. Поступления делаются вконце (или в начале) равных временных интервалов.

Для расчета платежей покредиту применяется следующая формула:

P´

<img src="/cache/referats/24664/image001.gif" v:shapes="_x0000_s1026"> R=

1-(1+r)-n

где

R ‑ размермесячного платежа по кредиту;

P ‑ суммаипотечного кредита;

n ‑ общее числоплатежей по кредиту за весь срок кредита (количество месяцев);

r ‑ процентная ставка по кредиту замесяц.[3]

Платеж по кредитуосуществляется ежемесячно. Заемщикежемесячно выплачивает равные суммы, часть которой идет на погашение кредита ичасть – на уплату начисленных за месяц процентов, что, во-первых, дает стабильность заемщику в размере егорасходов по кредиту, во-вторых, поскольку проценты начисляются на остатокневыплаченной суммы по кредиту, то заемщик выплачивает процентов меньше, чемесли бы не осуществлялось ежемесячное погашение части основного долга ипроценты начислялись бы на всю сумму полученного кредита. Банк в свою очередьнаряду с начисленными процентами получает в погашение часть выданного кредита, т.е. данный вариантнаиболее удобен для России.[4]

В целях анализа, а также по просьбезаемщика может быть рассчитан баланс основной суммы кредита на любой месяцкредитного срока. При этом используется следующая формула:

1-(1+r) -t

<img src="/cache/referats/24664/image002.gif" v:shapes="_x0000_s1027"> P t = R ´

где

P t ‑ баланс долга на конец t-гопериода;

R ‑ размережемесячного взноса;

t ‑ оставшееся число платежей(количество месяцев) до окончания кредитного срока;

r ‑ процентнаяставка по кредиту за месяц.

Модификацией стандартногоаннуитетного кредита с ежемесячными платежами является ипотечный кредит сдвухнедельной периодичностью платежей, который позволяет сократить срок кредитаи общую сумму процентных платежей.

Вторая группа кредитов‑ ипотечные кредиты с переменнымивыплатами ‑ подразделяется на две подгруппы: кредиты, размеры платежей покоторым определяются сразу при заключении кредитного договора, и кредиты сальтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующиекоэффициенты.

Среди кредитов второйгруппы наиболее распространенными являются кредиты с переменной процентнойставкой, кредиты с фиксированной выплатой основной суммы долга, кредиты с«шаровым» платежом, ипотека с ростом платежей, индексируемые кредиты.

В условиях нестабильнойэкономики наиболее приемлем кредит с переменнойпроцентной ставкой. В его основе лежит пересмотр процентной ставки взависимости от изменения ситуации на финансовом рынке, то есть в соответствии сизменением стоимости привлекаемых ресурсов. Изначально расчеты проводятся поформуле стандартного аннуитетного ипотечного кредита. Полученная таким образомсумма платежа действует до пересмотра процентной ставки. Затем аналогичныйрасчет, учитывающий новую процентную ставку, делается на оставшийся срок кредитаи так далее для каждого периода кредита, характеризующегося переменной ставкой.

При использовании данногокредитного инструмента важно обосновать подход к выбору индекса, на основекоторого меняется процентная ставка по кредиту. В качестве индексирующихпоказателей могут быть использованы доходность государственных ценных бумаг;ставки по межбанковским кредитам; ставка LIBOR (Лондонская межбанковская ставкапредложения кредитных ресурсов в долларах США); средний процент по депозитнымсертификатам коммерческих банков; курс доллара США и т. д. Выбор индексаобусловлен прежде всего показателем, в наибольшей степени характеризующимстоимость ресурсов, за счет которых предоставляются ипотечные кредиты.

Применяя кредит спеременной процентной ставкой, можно столкнуться с рядом проблем, а именно:

не все устанавливаемыеиндексы для пересмотра процентной ставки верно отражают инфляцию и реальнуюстоимость ресурсов;

частый пересмотрпроцентной ставки делает кредит менее привлекательным;

возможна несопоставимостьплатежей по кредиту и доходов заемщика;

относительная сложностьинструмента.

При использовании кредитас переменной процентной ставкой процент по нему, как правило, устанавливаетсяна 1,5‑2% ниже, чем по кредитам с фиксированной процентной ставкой.

Чтобы повыситьпривлекательность для заемщиков ипотечных кредитов с переменной процентнойставкой, применяется механизм регулирования процентной ставки. Сутьрегулирования заключается в установлении ограничений на максимальный уровеньпроцентной ставки. При этом возможно одновременно определить максимальнодопустимое увеличение процента в течение одного года и максимальный пределувеличения процента за весь кредитный период. Однако в целях защиты интересовбанка может быть установлен минимальный уровень процентной ставки.

Кредит с фиксированной выплатой основной суммы долгашироко применялся банками в практикепотребительского кредитования. При этом заемщик осуществляет равновеликиеплатежи в счет погашения основной суммы долга, а проценты начисляются наоставшуюся часть долга и вносятся в составе общего платежа. Таким образом,величина ежемесячного платежа изменяется в сторону уменьшения. Недостаткомданного кредитного инструмента является значительная нагрузка на заемщика впервые месяцы, что приводит к возрастанию риска невозврата. Кроме того,увеличивается требуемый порог платежеспособности потенциального заемщика,ограничивается число возможных пользователей ипотечного кредита. Учитывая этимоменты, можно сделать вывод, что кредит с фиксированной суммой основного долгав меньшей степени подходит для практики ипотечного кредитования.

В последнее времядостаточно широкое применение в практике зарубежных банков нашли кредиты с «шаровым» платежом, когдапредусматривается крупный итоговый («шаровой») платеж в счет погашенияосновного долга. Разновидностями такого рода кредитов являются кредиты,предполагающие:

в течение кредитногопериода выплату только процентов, а в конце срока «шаровой» платеж в счетпогашения долга;

частичную амортизациюкредита с итоговым «шаровым» платежом, то есть в течение кредитного срокауплачиваются проценты и частично погашается основной долг, а в конце срокавносится оставшаяся часть долга;

замораживание процентныхвыплат до конца срока кредита, по окончании срока выплачивается вся сумма кредитаи начисленный сложный процент.

Недостатком кредита с«шаровым» платежом является повышенный риск невозврата кредита, то естькредитный риск. Это связано с тем, что возврат основной суммы отодвигается наконец срока, поэтому велика вероятность изменения финансового положениязаемщика, которое может привести к его неплатежеспособности. Кроме того, стечением времени возрастает риск изменения стоимости залога, вероятностьснижения цен на недвижимость, что приобретает особую значимость в условияхпогашения основной суммы долга в конце срока.

Индексируемые инструментыипотечного кредитования были разработаны для стран с высокой инфляцией. Средитаких инструментов следует назвать кредит с индексацией непогашенной суммыдолга и кредит с двойной индексацией.

Кредит с индексацией долгапредполагает корректировку непогашенной суммы долгана основе выбранного индекса. В качестве индекса берутся различные показатели взависимости от ситуации в экономике, а также от источников и стоимостиресурсов, привлекаемых для выдачи ипотечных кредитов, ‑ индекспотребительских цен, доллар США, индекс минимальной заработной платы, уровеньинфляции и др. Такой инструмент позволяет производить погашение кредитаодинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных величинплатежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то жевремя возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать ростреального дохода заемщика.

Кредит с двойной индексациейпозволяет более равномернораспределить риски между заемщиком и кредитором. Применяются два индекса:

платежи индексируются покакому-либо показателю дохода, обеспечивая тем самым возвратность кредита и егодоступность;

номинальный непогашенныйостаток кредита индексируется по индексу, отражающему уровень инфляции(стоимости потребительской корзины и т. д.), что позволяет защитить реальнуюстоимость капитала кредитора.

Таким образом, в заранееоговоренное время (чем выше инфляция, тем чаще) меняется номинальная стоимостьплатежей с учетом изменений в индексе заработной платы, а номинальная стоимостьнепогашенного остатка долга изменяется с учетом динамики индекса инфляции.[5]

Разновидностью кредита сдвойной индексацией является кредит с регулируемойотсрочкой платежа, который предполагает применение двух процентных ставок.Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций длябанка, а другая – сделать кредит доступным для заемщика. Первая ставка, болеевысокая, называется «Контрактной ставкой» т определяет размер платежа, которыйсделает кредитование рентабельным для банка и который клиент должен был бы впринципе выплачивать банку. Размер этого процента регулярно рассчитывается наоснове ставки процента на межбанковском рынке кредитов.

Однако в действительностирегулярные ежемесячные платежи по кредиту заемщик делает по достаточно низкойставке, которая называется «платежной». Разница между величиной, которую клиентдолжен банку по контрактной ставке, и тем, что он платит по платежной ставке,регулярно прибавляется к сумме основного долга заемщика. Величина ежемесячногоплатежа заемщика периодически пересчитывается исходя из возросшей суммызадолженности таким образом, чтобы к концу срока клиент погасил ее полностью.Можно сказать, что платежи по полной «контрактной» процентной ставке взимаютсяв более поздний период.

В то же времяиспользование кредитных инструментов (в частности, инструмент с регулируемойотсрочкой платежей) с индексацией основной суммы долга сопряжено с проблемойроста кредитной задолженности или «негативной амортизации», что увеличиваетриск ликвидности, который означает, что приток наличных средств в банк можетоказаться недостаточным по сравнению с величиной платежей по требованиямвкладчиков (включая платежи по процентам). Очевидно, что риск ликвидности выше длятех банков, пассивы которых сконцентрированы в краткосрочных депозитах, аактивы - в долгосрочных кредитах.

Поскольку существуетмножество различных видов ипотек (некоторые из них предусматривают равновеликиевыплаты, в то время как другие — переменныеплатежи) и поскольку сумма залога по ним может быть различна, необходимо сдолжным вниманием и осторожностью относится к определению сумм и времениосуществления платежей при оценке риска и требуемой ставки.[6]

1.2 Становлениеи развитие рынка ипотечного жилищного кредитования
в Российской Федерации

Сегодня в России, как ужеупоминалось выше, насчитывается около 1300 коммерческих банков, из них толькооколо двух десятков условно можно назвать ипотечными. Первыми начали своюдеятельность Санкт-Петербургский ипотечный банк, Московский коммерческий банкипотечного кредита, “Опцион”, Акционерный специализированный коммерческий банк,Кубанский земельный ипотечный банк, Соколбанк (г. Череповец) и др.

Санкт-Петербургскийипотечный банк (СПИБ), созданный в июне 1992г., ограничивался выдачей кредитовпод залог квартир и кредитованием строительных организаций. Банк использовал 2схемы: “Финансовый менеджер” и “Облигационные займы”. В первой схеме банквыступал гарантом финансовых сделок по приобретению недвижимости, суть второйзаключалась в том, что банк выпускал облигации под конкретные объектынедвижимости (сроком на 2 года).

В 1992г. с участием СПИБ были учрежденыСибирский ипотечный банк (Новосибирск) и Коми ипотечный банк (Сыктывкар).Корпорация “Жилищная инициатива” совместно со Сбербанком и Госстрахом Россииразработала первую программу ипотечного кредитования жилищного строительства.Программа предусматривала создание на территории России сети ипотечных банков.Она рассчитана на привлечение сбережений граждан и инвестиции коммерческихструктур под залог недвижимости и предусматривала следующие 5 схем ипотечногокредитования жилищного строительства.

1. Схема“Форвардкредитинвест” рассчитана на коммерческих застройщиков (юридическихлиц), которые строят жилье с целью его продажи состоятельным покупателям,включая коммерческие структуры. Предметом залога является строительный объект.Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляется поэтапно, помере строительства объекта.

2. Схема “Ретрокредитинвест”ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдается под залогквартиры и только в случае, если ее рыночная стоимость выше, чем затраты настроительство новой.

3. Схема “Комбиинвест”рекомендуется при обратном соотношении, когда стоимость строительства новогожилья выше, чем рыночная стоимость имеющегося.

4. Схема “Фьючерсинвест”предназначена для граждан, не желающих закладывать свою недвижимость. Квартирапродается с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья.Вырученные деньги бывший собственник квартиры может использовать двояко: либосам вкладывать в строительство недвижимости, принимая на себя финансовый риск иоплачивая счета генерального инвестора – застройщика, либо переложить напоследнего все финансовые риски неопределенности окончательной ценыстроительства, поручив ему продажу старого жилья и строительство нового.

5. Схема “Рентный залог”предлагает оформление закладной на принадлежащее одиноким пенсионерам жилье вобмен на пожизненную ренту, индексируемую с учетом инфляции. Рентаустанавливается в размере 5-20–кратного минимального гарантированного уровнязарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.

6. Некоторые банкипредлагают открывать семейные жилищные накопительные счета. Целью такого счета являетсянакопление денег на банковском счете для получения ипотечного кредита наприобретение или строительство дома, квартиры, дачи, бани, теплицы, гаража илидругих объектов недвижимости социально-бытового назначения. Владельцы такогосчета, накопившие 30% стоимости объекта, приобретают право на получение ссудыдля покупки или строительства недвижимости. Кредит предоставлялся в рубляхсроком на 3-5 лет при условии, что платежи за него (вместе с процентами)составят не более 1/3 совокупного месячного дохода семьи, подтвержденногонеобходимыми документами.

Аналогичную схему кредитованияприменяет Петербургский Промстройбанк. Правда, условия выдачи кредита здесьболее жесткие:

— первоначальный взнос заемщикадолжен составлять не менее 20% стоимости квартиры;

— ежеквартальные взносы – не менее20% (чтобы накопить 80% от ее стоимости);

— через 1,5 года после открытия счетабанк выдает кредит на оставшиеся 20% стоимости недвижимости.

Стандартбанк (Москва) одним из первыхв середине 1993г. начал выдавать долгосрочные ипотечные кредиты на приобретениежилья работникам крупных предприятий (КамАЗ, табачная фабрика “Ява”). Воперации участвовало 4 субъекта: банк, КамАЗ, строитель – подрядчик и заказчик.

Задачами банка были выдача кредита,обслуживание и отслеживание платежей и общая координация действий участниковоперации. Заемщик брал кредит под 10% годовых и оплачивал его. КамАЗ выступалинвестором и гарантом и выплачивал банку разницу до рыночной процентной ставкизаемщика (фактически субсидировал заемщика). Подрядчик, получая полнуюстоимость строительства, обязывался построить дом или квартиру для заемщика втечение года. Заемщик был обязан внести часть стоимости строительства сразу, аостаток долга погасить в течение 15 лет.

По такой же схеме Стандартбанк выдал кредитыфабрике “Ява” для покупки готовых квартир.

С 1993г. Соколбанк предоставлялкредиты под залог недвижимости сроком не более 1 года под 60% от стоимостинедвижимого имущества. Схема кредитования была следующей:

1. По условиям целевого жилищноговклада первоначальный взнос клиента составлял сумму в размере стоимости <st1:metricconverter ProductID=«15 кв. метров» w:st=«on»>15 кв. метров</st1:metricconverter> жильяпо 1400 тыс. руб. за <st1:metricconverter ProductID=«1 кв. метр» w:st=«on»>1 кв. метр</st1:metricconverter>.

2. Дальнейшие платежи осуществлялисьежемесячно и рассчитывались исходя из стоимости жилья на последний месяц 2-гогода (12 месяцев – строительство плюс 12 месяцев – ипотечное кредитование).Таким образом, ежемесячные взносы фиксировались как в квадратных метрах, так ив денежном выражении с учетом коэффициента инфляции.

3. При заключении договора с клиентомо целевом жилищном накопительном вкладе в нем фиксировались ежемесячные выплатыв виде твердых сумм (чего не делали другие инвесторы) и гарантировалосьпредоставление ипотечного кредита на оставшуюся сумму (около 40-50% отстоимости жилья) по окончании накопительного года под 50% годовых. Если учесть,что в августе 1995г. ставка рефинансирования ЦБ составляла 180%, топредлагавшиеся банком проценты за кредит можно было считать льготными.

С мая 1994г. Мосбизнесбанк началвыдавать долгосрочные ипотечные кредиты на приобретение жилья своим сотрудникамна коммерческой основе. В 1994г. еще один крупный банк, Менатеп, выдал порядка2 млн. долл. США в виде кредитов на приобретение жилья своим сотрудникам.Предоставление кредитов на покупку жилья своим сотрудникам было своеобразнымпоощрением их труда и одновременно давало банкам возможность отработать напрактике процедуры данного вида кредитования, тем самым максимально снижая риски.При выдачи ипотечных кредитов банками не исследовалась кредитная историязаемщика, возможные риски невозврата полученного кредита и так далее, все этотормозило развитие широкомасштабного ипотечного жилищного кредитования вРоссии.

На следующем этапе перед банкирамивозникла более сложная задача – перейти к практике выдачи подобных кредитовширокому кругу заемщиков. В течение 1994-1997гг. наиболее активно на рынкедолгосрочного жилищного кредитования действовала банковская группа “СБС-Агро”.Здесь приступили к осуществлению этого вида операций в мае 1994г., а к 1996г.число выданных кредитов превысило 1000. Общая сумма задолженности банку пожилищным кредитам на начало 1998г. составляла 17 млн. долл., при этом величинакредита в среднем составляла 40-50 тыс. долл.

В конце 1997г. банковская группаприступила к отработке кредитования по “классической” ипотечной схеме. Этомуспособствовал как накопленный банком опыт работы с заемщиками, так и стремлениеулучшить схему долгосрочного кредитования, снять ограничения, накладываемые при“арендной” форме обеспечения кредита.

Как правило, кредиты предоставлялисьв рублях с привязкой к курсу доллара США. Кредиты выдавались на срок до 10 лет.Заемщик для получения кредита должен был иметь денежные средства в размере неменее 30% от стоимости приобретаемого жилья. Процентные ставки по такимкредитам колебались от 20 до 25%.

Схема кредитования Столичным банкомсбережений получила название “Продажа жилья в рассрочку”. Партнерами банкаявлялись Универсальная финансовая компания и ряд риэлтерских фирм (“Жилищнаяинициатива”, SAVVA, БАНСО и др.). Банк предоставлял клиенту кредит на приобретениежилья. Платежи за кредит осуществлялись ежемесячно (проценты и часть основнойсуммы долга). Отношение размера кредита к стоимости недвижимости составляло 70%при кредитах до 2 лет, 60% – при кредитах на 3-5 лет и 50% – на 6-10 лет.

При этом процедура получения кредитастоила заемщику довольно дорого. Только заключение сделки обходилось ему в14-17% от стоимости приобретаемого жилья, включая оплату услуг банка в размере4% от стоимости квартиры и 1,5% – страхование недвижимости. Причем данныесредства в случае невыплаты кредита не возвращались. Несмотря на такие жесткиеусловия кредитования объем операций рос вплоть до приостановки действиялицензии банка.

Наряду с “СБС-Агро” на рынкеипотечного кредитования активно действовал и Сбербанк. Если сложить выданные имв 1997г. рублевые и валютные кредиты физическим лицам и привести их к валютномуэквиваленту, то получится сумма более 1 млрд. долл. В этом объеме около 15% –долгосрочные кредиты, которые выдавались с целью приобретения или строительствановой недвижимости или реконструкции существующего жилья. Кредиты выдавались насрок до 10 лет. Процентные ставки на тот момент составляли по рублевым кредитам– 28%, по валютным – 20,5%.[7]

В настоящее времяколичество банков, которые предоставляют ипотечные кредиты, значительноувеличилось. Самым известным из них является ипотечный банк «Дельта Кредит». Вцелом, программа «Дельта Кредит» отличается наибольшей открытостью иотсутствием многих ограничений и дополнительных требований, присущих другимпрограммам. Например, нет требования по наличию прописки в г. Москве илигражданства Российской Федерации. Не требуются поручительства других лиц.Практически нет ограничений по выбору квартиры.

Ипотечные кредитныепродукты, предлагаемые по программе «Дельта Кредит» в России, должны соответствоватьследующим критериям:

— Срок кредита до 10 лет;

— Сумма кредита от 17тысяч до 200 тысяч долларов США, но сумма кредита не должна превышать 70%-80%от стоимости приобретаемой квартиры; — Первоначальный взнос из средств долженбыть не менее 20-30% от цены квартиры;

— Каждый месяц необходимоплатить одну и ту же сумму. В нее входят проценты по кредиту и часть основногодолга. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от среднегоежемесячного дохода заемщика после уплаты налогов.

— Квартира может бытьвыбрана на вторичном или первичном рынке при условии, что приобретаемаяквартира оформлена в собственность на физическое или юридическое лицо. Квартирадолжна быть расположена в доме с железобетонными или смешанными перекрытиями ив ближайшие 10 лет не подлежащая сносу или капитальному ремонту.

— Фиксированнаяпроцентная ставка;

— Рыночная процентнаяставка для заемщика (в настоящее время на рынке предлагаются ставки от 13 до15%);

— Покаждому кредиту необходимо страхование жизни заемщика, страхование квартиры отрисков утраты, и права собственности на квартиру.[8]

Срок рассмотрения заявкина ипотечный кредит по программе Дельта Кредит составляет обычно две недели вотличие от гораздо более длительного времени рассмотрения у других российскихкредиторов, так же нет требования по наличию прописки в г. Москве илигражданства Российской Федерации. Не требуются поручительства других лиц. Ещеодно отличие программы Дельта Кредит это то, что при выдаче кредита во вниманиеберется не только официальная заработная плата по справке с основного местаработы, но и другие законные схемы получения дохода: доход по банковскимдепозитам, по страховым выплатам, по ценным бумагам и прочие, подтвержденныевиды дохода.[9]

Конкурентом «Дельта Кредит» является Сберегательный банкРоссийской Федерации. Условия предоставления кредита:

— ПрограммаСберегательного Банка РФ по кредитованию приобретения жилья рассчитана толькона физических лиц. Кредит могут получить граждане Российской Федерации, ввозрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести квартиру, имеющие стабильныйпостоянный доход;

— У потенциальногозаемщика должны быть в наличии свободные денежные средства для первоначальногоденежного взноса (не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры);

— Требуется подтверждениеисточников и уровня доходов заемщика;

— Необходимо, чтобырасходы на погашение кредита и его обслуживание (выплату процентов) непревышали 30% совокупного дохода заемщика или его семьи;

— Приобретать и оформлятьв залог можно любые квартиры, как новые, так и продающиеся на вторичном рынке;

— Кредиты предоставляютсяв рублях и в иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичномпорядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «довостребования»;

— Процентная ставка покредитам в рублях — 18% годовых, по кредитам в валюте-11% годовых;

— Максимальная суммакредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи(заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не можетпревышать 70% покупной стоимости объекта недвижимости;

— Обязательным условиемдля заемщика является вложение им собственных средств в размере не менее 30%стоимости покупаемой квартиры на банковский счет (первоначальный денежныйвзнос);

— Срок действия кредита — до 15 лет.

— В том случае, если всемье, которая хочет получить кредит по программе Сбербанка РФ, естьнесовершеннолетний ребенок, требу

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Банковский, комерческий, товарный кредит: общее и особенное

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Разработка мероприятий повышения конкурентоспособности регионального филиала банка (на примере Брянского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК")

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Ипотечное кредитование в современной России

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Кредитная политика банка

29 Августа 2013