Реферат: Страховой рынок: состояние, перспективы

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………...…стр.2

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">ГЛАВА 1: Страховой рынок РФ…….……………………………………………… стр.3

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">1.1Основные макроэкономические итоги 2004 года………………………стр.3

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">1.2 Общиеитоги развития российского страхования в 2004 году………… стр.4

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">1.3 Территориальнаяструктура российского страхового рынка………….стр.8

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">1.4Отраслевая структура российского страхового рынка……………….стр.12

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">1.5Мотивация потребителей и отношение к страхованию………………стр.12

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">1.6Экономика страхования………………………………………………… стр.16

ГЛАВА 2: Страховой рынокв США, Великобритании и Германии……………стр.18

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Заключение………………………………………………………………………….стр.23

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Список литературы…………………………………………………………………стр.24

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA; mso-bidi-font-weight:bold">

ВВЕДЕНИЕ<span Times New Roman,bold",«serif»">

Страхование — одна из древнейших категорийобщественных отношений. Зародившись в период разложени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>первобытнообщинного стро<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, оно постепенностало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смыслрассматриваемого пон<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зансо словом “страх”. Владельцы имущества, вступа<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>между собой в производственные отношени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> или утраты в св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зисо стихийными бедстви<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми, пожарами,грабежами и другими непредвиденными опасност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>миэкономической жизни.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможностьувеличить состо<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ние и богатствонации. Это важно дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> российскойэкономики, котора<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> пока пребывает всложном положении.

Необходимо формирование надежного, эффективногомеханиз­ма страховой защиты — это не проблема только расширени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностистраховых организаций. Это задача современного общества в целом, один изнепременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала.Социальна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> направленность экономикипредъ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>еттребовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> к определенной структуреформ и видов страхова­ни<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA; mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»">ГЛАВА 1

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»">Страховой рынок РФ

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»">1.1 Основные макроэкономические итоги 2004 года

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">2004 год был достаточно сложным, но в целом благопри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тным временем дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> национальной экономики вцелом и его отдельных сегментов – в частности, страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.Прирост ВВП в 2004 году по данным ФСГС составил 7,1%, реальные доходы населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> выросли на 8%. Средние банковские ставкикредитовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий, по данным ЦБ РФ оставались в течение всегогода на низком уровне – 10-12%, причем со временем размер ставки имел тенденциюк снижению. Объем кредитов, предоставленных предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>м, вырос за год на 38,6% и составил к концу года3,2 трлн. рублей.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Динамика основныхмакроэкономических индикаторов

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">в 2004году по сравнению с 2003 годом

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">(по данным ФСГС и ЦБ РФ)

<img src="/cache/referats/20628/image002.jpg" v:shapes="_x0000_i1025">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Тем не менее, эти показатели оказались ниже величин,зафиксированных годом ранее: в 2003 году рост ВВП составил 7,3%, а ростреальных доходов населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> – 14,9%.На высоком уровне оказалась инфл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> – более 28% в производственном секторе и 11,7% напотребительском рынке.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Сдерживание роста экономики св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зано,прежде всего, с удешевлением импорта за счет укреплени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>рубл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> по отношению к доллару –падение номинального курса доллара с 31,3 в 2002 г. до 28,8 в 2004 г. на фонесущественной инфл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ции привело кросту импорта в 2003 и 2004 гг. на 25 и 27% соответственно. Вытеснениевнутреннего производства импортом привело к некоторому сдерживанию ростаэкономики, которое не могло не сказатьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>и на развитии страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>. Тем неменее, в долгосрочной перспективе у России есть все основани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>устойчивого экономического роста. Как показывают исследовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> «Росгосстраха», в нашей стране имеютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> достаточные основани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> обеспечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>роста ВВП на 4-5% в год только за счет внутреннего потреблени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, без учета изменений конъюнктуры российскогоэкспорта.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»">1.2 Общие итоги развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>российского страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в 2004 году

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">По итогам 2004 года о своей работе на российском рынкеотчитались 1138 страховых компаний, из них реально работают (собрали более 100тыс. рублей страховой премии) 976 компаний. При этом российский рынок остаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> достаточно концентрированным. На первые 100компаний приходитс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> 75% общей премиии 81% премии по страхованию, иному, чем страхование жизни.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Надо отметить, что обща<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>концентраци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> рынка снизилась посравнению с 2003 годом. Здесь мы видим про<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>влениеактивизации малых и средних страховых компаний, а также отражение развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> классического страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,прежде всего – в регионах. В частности, така<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>активизаци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> вызвана развитиемопераций по ОСАГО – региональные страховщики, не вход<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>щиев число национальных лидеров, получили возможность освоить вновь возникшиеместные рынки и увеличить за счет этого свою долю в общем сборе премий. Приэтом концентраци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> рынкадобровольного страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, иного,чем страхование жизни, несколько возросла. Тенденци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>к концентрации рынка добровольного страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вполне очевидно св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зана с тем, чтокрупные компании имеют возможность привлекать более значительные ресурсы кразвитию бизнеса. К тому же крупным компани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>мболее свойственно стратегическое мышление – планирование операций на годывперед, без чего невозможен захват большей доли рынка.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Концентраци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> рынка в 2003 и 2004 гг.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»">

<img src="/cache/referats/20628/image004.jpg" v:shapes="_x0000_i1026">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Макроэкономические обсто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельстване могли не повли<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ть на развитиенационального страхового рынка. Общие темпы развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в 2004 г. в целом оказалисьнезначительными – суммарный сбор премии увеличилс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>только на 5%, а общее число заключенных договоров – на 1,5%2. С другой стороны,страховые суммы по заключенным договорам (суммарна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>стоимость страхуемых интересов) выросла в 2004 году на 22%, а в страховании,ином, чем страхование жизни – на 24%. Страховые премии в этом сегменте вырослина 19%. Это показатель все же остаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ниже инфл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ции, котора<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> составила за 2004 г. в промышленном секторе более28%.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Динамика российскогострахового рынка в 2003-2004 гг.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»; mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image006.jpg" v:shapes="_x0000_i1027">

<img src="/cache/referats/20628/image008.jpg" v:shapes="_x0000_i1028">

<img src="/cache/referats/20628/image010.jpg" v:shapes="_x0000_i1029">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">В то же врем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> надоучитывать, что страховой рынок не <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>единым целым. В нем можно выделить несколько основных сегментов, существующихпо своим законам и слабо св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>занныхмежду собой. Это:

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">1) Об<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зательноемедицинское страхование, больше относ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>щеес<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> к государственному социальному страхованию, чем кклассической страховой де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельности;

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">2) «Зарплатное» страхование жизни, направленное на снижениеналогообложени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> фонда оплаты трудапотребителей, а также иные «серые схемы» — финансовые операции в страховойупаковке,

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">3) Классическое страхование жизни, добровольное страхование,иное, чем страхование жизни, которое можно рассматривать как в целом, так ипосле очистки от «серых схем»,

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">4) ОСАГО, которое по своим свойствам и особенност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>м потребительского поведени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ближе к классическому добровольному страхованию, чем к об<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зательному.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">На сегодн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>шний деньможно утверждать, что только треть<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>группа видов страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и ОСАГОпредставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ют собой полноценныестраховые операции.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Все последние годы классическое страхование развивалосьдостаточно быстрыми темпами.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family:TimesNewRoman"><img src="/cache/referats/20628/image012.jpg" v:shapes="_x0000_i1030">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Дол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> «классики» в ВВПвыросла за 5 лет с 0,3 до 1%, однако в последние полтора года рост замедлилс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>. И в этом нет ничего необычного. В начальныйпериод развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> нового российскогокапитализма страхование мало кого интересовало –  бизнес планировал операции на короткие срокии основную опасность представл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>лириски, от которых невозможно застраховатьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>:нестабильность рынков, произвол чиновников, криминал и т.п. Относительна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> стабилизаци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>экономики и общественной жизни в посткризисное врем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>привела к тому, что планирование операций в бизнесе стало более долгосрочным, астрахуемые риски стали более значимыми дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тий. Страхование стало наверстывать отложенныйспрос, с чем и св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зан ускоренныйрост сборов страховых премий с 2001 по 2003 год. Сегодн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>можно говорить, что отложенный спрос на страхование в российской экономике вцелом исчерпан и оно зан<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ло свое«справедливое» место в российской экономике. В дальнейшем страховой рынок будетразвиватьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в темпе роста экономики,а дол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в ВВП будет расти, но не слишком быстро.Российское страхование будет развиватьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>с зависимостью, работающей во всем мире – чем больше ВВП на душу населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, тем больше страхова<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>преми<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»">1.3 Территориальна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>структура российского страхового рынка

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Присутствие местных страховщиков и филиалов компаний из другихрегионов представл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ет собойпоказатель развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> местногострахового рынка – чем более привлекателен местный рынок, тем больше на немконцентраци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> страховых компаний.Наибольшее присутствие местных страховых компаний и филиалов страховщиков изиных регионов имеетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в Москве,Московской области, Петербурге, а также Краснодарском крае, Свердловской иТюменской област<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>х. С этой точкизрени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> хуже всего дела обсто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>т в Республике Алтай, Еврейской автономной области,Ингушетии, на Чукотке и в Республике Тыва.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family:TimesNewRoman">Территориальноепроникновение страховых компаний

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image014.jpg" v:shapes="_x0000_i1031">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image016.jpg" v:shapes="_x0000_i1032">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image018.jpg" v:shapes="_x0000_i1033">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image020.jpg" v:shapes="_x0000_i1034">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family:TimesNewRoman; mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Если говорить о развитии страхового рынка в регионах, тонаибольшие сборы премий по добровольному страхованию, иному, чем страхованиежизни и ОСАГО приход<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на Москву и область, Петербург, Тюменскую область,Татарстан, а также Свердловскую и Самарскую области.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family:TimesNewRoman">Региональныерынки и их динамика в 2004 г.

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image022.jpg" v:shapes="_x0000_i1035">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image024.jpg" v:shapes="_x0000_i1036">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image026.jpg" v:shapes="_x0000_i1037">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image028.jpg" v:shapes="_x0000_i1038">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family:TimesNewRoman; mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image030.jpg" v:shapes="_x0000_i1039">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image032.jpg" v:shapes="_x0000_i1040">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image034.jpg" v:shapes="_x0000_i1041">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image036.jpg" v:shapes="_x0000_i1042">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Важной тенденцией развити<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>российского страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в 2004 г.стало ускоренное развитие региональных страховых рынков по сравнению с центром:если в 2003 г. на Москву приходилось 47,8% общей премии по добровольномустрахованию, иному, чем страхование жизни и ОСАГО, то в 2004 г. ее дол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> упала до 45,4%. С другой стороны, р<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>д крупных региональных рынков (Петербург, Московска<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и Свердловска<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>области), продемонстрировали заметный рост сборов премии. Еще больших масштабоврост рынка достиг в регионах с меньшими сборами премий. Наибольшие темпынаращивани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> объемов страховыхопераций в 2004 году показали Республика Тыва, Мордови<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,Ингушети<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, Астраханска<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и Псковска<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>области. Надо иметь ввиду, что объем региональных рынков в силу их относительнонебольших размеров сильно зависит от крупных контрактов: один крупный договорстраховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> может заметно увеличитьобщий сбор премии, а прекращение действи<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>такого договора – заметно сократить его.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">По итогам последних лет очевидно прослеживаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зьмежду валовым региональным продуктом (ВРП) и сборами страховой премии – чемболее промышленно развитым <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>регион, тем больше премии там собирают страховщики. При этом увеличение сборапремий опережает увеличение ВРП. Таким образом, экономическое развитие Россиипр<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>мо определ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етбудущее страхового рынка: чем быстрее будет развиватьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>национальна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> экономика, тем вышебудут темпы роста страхового рынка.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»">1.4 Отраслева<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>структура российского страхового рынка

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family:TimesNewRoman">За 2004год общее количество договоров страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>выросло на 1,5% и составило 108 млн. единиц. Надо отметить, что в 2004 г.произошло оживление де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностистраховых компаний по р<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>дунаправлений.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Динамика числа договоровстраховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> по р<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ду отраслевых сегментов

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»"><img src="/cache/referats/20628/image038.jpg" v:shapes="_x0000_i1043">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Так, заметно увеличилось число договоров с транспортными предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми,что объ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>сн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> активизацией работы по ОСАГО. Заметно увеличилосьчисло действующих договоров с сельскохоз<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>йственнымипредпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми,строительными организаци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми, а такжепредпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>миоптовой и розничной торговли. В то же врем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>число договоров с промышленными предпри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ти<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми осталось на прежнем уровне.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»">1.5 Мотиваци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>потребителей и отношение к страхованию

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Потребители приобретают страхование при выполнении трех условий.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">1. Риски, от которых защищает страховой полис, должны бытьзначимыми дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> потенциальногопотребител<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">2. Страховой полис должен восприниматьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>потребителем как эффективна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> защитаот экономических последствий неблагопри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тныхсобытий.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">3. Желание защититьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>от риска при помощи страхового полиса должно быть в глазах потребител<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> большим, чем нежелание платить за страхование.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Прежде всего надо отметить, что страхи, от которых можнозащититьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> при помощи страховыхинструментов, не занимают первых мест в иерархии опасностей, значимых дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.Как видно из следующей таблицы, страхуемые риски в сумме значимы только дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> 5% населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>страны. Поэтому доминирование психологической мотивации к приобретениюстраховых услуг, в рамках которой страхование рассматриваетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> как способ обеспечени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>чувства защищенности от опасностей, не может обеспечить роста объема страховогорынка.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Чувствительность населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> к опасност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>м

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">(ФОМ, 2003 г.)

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US"><img src="/cache/referats/20628/image040.jpg" v:shapes="_x0000_i1044">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Тем не менее, как показывает опыт экономически развитых стран,страхование может быть в нашей стране гораздо более востребованным, чем сейчас.Страхование будет широко использоватьс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>потребител<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> борьбы с экономическими последстви<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми неблагопри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тныхсобытий в том случае, если оно воспринимаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ими как экономически эффективный, выгодный способ борьбы с опасност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">На прот<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>жении многихлет российские потребители не считали страхование экономически эффективнымспособом борьбы с опасност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми. Так,в 1999 г., согласно данным исследований, менее 22% населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> рассматривали страхование как экономическиобоснованный способ борьбы с опасност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми.Однако в последнее врем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> развитиестрахового рынка и рост осведомленности населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>о страховании привели к изменению ситуации. На сегодн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>шнийдень 33% населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> придерживаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> мнени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>о высокой экономической эффективности страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Наибольшее количество потребителей, высоко оценивающихэкономическую эффективность страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,приходитс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> на страхование здоровь<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> при выездах за рубеж, страхование каскоавтотранспорта, ДМС, страхование от НС и ОСАГО.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Отношение к экономическойэффективности страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">(по группам пользователейразличных видов страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>)

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman">

<img src="/cache/referats/20628/image042.jpg" v:shapes="_x0000_i1045">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-ansi-language:EN-US;mso-bidi-font-weight: bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-ansi-language:EN-US;mso-bidi-font-weight: bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»;mso-ansi-language:EN-US;mso-bidi-font-weight: bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Отношение к экономическойэффективности страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">по имущественным группампотребителей

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»">

<img src="/cache/referats/20628/image044.jpg" v:shapes="_x0000_i1046">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Как видно из таблицы, дол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тех, кто рассматривает страхование как экономически выгодный способ борьбы сопасност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми повышаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> с ростом доходов населени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.Дело в том, что мере роста благососто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ни<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> увеличиваетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>дол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> потребителей, имеющих опытобщени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> со страховыми компани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми, как в св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зис защитой собственных интересов, так и в св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зис профессиональной де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностью.Растет уровень образованности респондентов – в высокодоходной группе большетех, кто обладает высшим и послевузовским образованием, а значит, здесь ширераспространены страховые знани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.Соответственно, растет дол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> тех, ктосправедливо оценивает свойства страховой системы, обеспечивающей потребител<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>м экономически эффективную защиту от непри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тностей.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Высока<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> оценкаэкономической эффективности страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>характерна в основном дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>потребителей моложе 30 лет. Потребители, относ<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>щиес<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> к старшей возрастной группе, помн<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>т о финансовых потер<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>х,св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>занных с гиперинфл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>цией в начале 90-х годов – в частности, обобесценивании вкладов в накопительное страхование, компенсационные выплаты покоторым начались относительно недавно. В св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зис этим молодежь в большей степени положительно оценивает экономическуюэффективность страховых инструментов, чем пожилые люди.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Отношение к экономическойэффективности страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">по возрастным группампотребителей

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family:TimesNewRoman">

<img src="/cache/referats/20628/image046.jpg" v:shapes="_x0000_i1047">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Надо помнить и о том, у среди лиц старшего возраста ниже среднийуровень дохода, чем у более молодых потребителей. Поэтому возрастна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> специфика отношени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>к экономической эффективности страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>может быть про<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>влением имущественнойзависимости, представленной выше.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Рост числа тех, кто оценивает страхование как экономическиэффективный инструмент борьбы с опасност<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми,не может не радовать: чем больше их дол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>среди потребителей, тем больше спрос на страховые услуги. Таким образом,положительна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> динамика этойхарактеристики <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>основой дальнейшего роста страхового рынка.

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»">1.6 Экономика страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Конкуренци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> нароссийском страховом рынке в 2004 г. заметно обострилась. Об этомсвидетельствует значительно опережение темпов роста расходов на ведение деластраховщиков над ростом премии. Так, премии по добровольному страхованию,иному, чем страхование жизни и ОСАГО выросли на 27%, а суммарные РВД пороссийскому страховому рынку – на 33%. Общий объем расходов на ведение деласоставил 54,7 млрд. рублей. Дол<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>оплаты труда в РВД выросла в 2004 г. до 43% от общего объема расходов против40% годом ранее. Суммарна<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> агентска<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> комисси<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>по рынку увеличилась на 49%, достигнув 7,1 млрд. рублей.

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»;mso-bidi-font-family: «TimesNewRoman,Bold»;mso-bidi-font-weight:bold">Экономические показатели страховщиков

<span TimesNewRoman,Bold",«serif»; mso-bidi-font-family:«TimesNewRoman,Bold»">

<img src="/cache/referats/20628/image048.jpg" v:shapes="_x0000_i1048">

<span TimesNewRoman",«serif»; mso-bidi-font-family:TimesNewRoman;mso-ansi-language:EN-US">

<span TimesNewRoman",«serif»;mso-bidi-font-family: TimesNewRoman">Таким образом, на лицо опережающий рост расходов страховщиков посравнению со сборами премии. Это свидетельствует об ужесточении конкурентнойборьбы на классическом страховом рынке. В стремлении увеличить свою долю,компании увеличивают инвестиции в инфраструктуру (сеть территориальныхпредставительств, информационные технологии и т.п.), набирают персонал иувеличивают агентскую комиссию. В то же врем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>,рост вложений в страхование имеет свой предел. Сравнение тенденций ростапремий, выплат возмещени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и РВДпоказывает, что уже в ближайшие год-два на классическом страховом рынке начнетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> снижение валового объема технического результата(премии за вычетом выплат и РВД). Страховщики, столкнувшись со снижениемэкономической эффективности бизнеса, будут вынуждены обратить основное вниманиена управление издержками – сокращение потерь в св<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>зисо страховыми мошенничествами, минимизацию управленческих расходов и затрат насодержание инфраструктуры, сокращение стоимости продаж и т.п.

ГЛАВА 2

Страховой рынок в США, Великобритании и Германии

Американский   страховой  бизнес   отличаетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>   огромнымразмахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополииконтролируют при­мерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых странмира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет своестраховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единогофедерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору застра­ховой де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностью нет. Каждыйштат выдвигает свои требовани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> кминимальному уровню капитала, видам предлагаемого страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, проводит ревизию подконтрольных страховыхкомпаний, осуществл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ет общеерегулирование страховой де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностипутем выдачи ли­цензии брокерам, агентам и самим страховым компани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>м.

В США имеютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> два типа страховых компаний: акционер­ные обществаи общества взаимного страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>.Государствен­ных страховых фирм не существует. Акции акционерных об­ществ можетприобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в СШАстраховые компании в основном были компани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>мивзаимного страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, по размеруони тра­диционно меньше акционерных обществ.

Страховые компанииосуществл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ют три типа страховани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровь<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2)коммерческое (широкий спектр); 3) личное (подразумеваетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>страхование строений, автомоби­лей и другого имущества граждан).

Законодательнопредусмотрена специализаци<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества.Активы всех страховых компаний составл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютпри­мерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании со­ставл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний прихо­дитс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> 45 млрд. долл. Страхова<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>индустри<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> в США <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> единственной, котора<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>не подпадает под антимонопольное законодательство.

Де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельностьвсех страховщиков США тщательно анализиру­етс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>трем<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> консалтинговыми компани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ми: A.M. Best, MoodyS, Standart & Poors, которые занимаютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> анализом состо<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ни<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> стра­ховых фирм и ежеквартально издают каталоги поих работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний понадежности дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> клиента и данные пососто<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>нию их платеже­способности.

Отдельные компании,особенно брокерские, имеют специ­альные подразделени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>по анализу де<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельности других компа­ний.При этом основными факторами, по которым производит­с<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>анализ, <st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>вл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>ютс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>: финансовое положение; выплаты по искам и уровеньсервиса; безопасность и предотвращение потерь; гиб­кость в работе компании;стоимость услуг (минимальные та­рифные ставки). В США широко используетс<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> электронный банк данных по всем страховым компани<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>м, что дает возможность распределить компании пориску, размерам премии и т.д.

Инвестиционные вложени<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName> имеют огромное значение дл<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромныеинвестиционные ре­сурсы превращают страховые компании в один из вли<st1:PersonName w:st=«on»>я</st1:PersonName>тельных внешних цент

еще рефераты
Еще работы по страховому праву