Реферат: Маркетинг в страховании

РЕФЕРАТ

по курсу «Основы маркетинга»

по теме: «Маркетинг в страховании»

1.        Маркетингв страховой деятельности

Наиболее эффективнымсовременным способом совершенствования страховой деятельности являетсяприменение методов маркетинга в практике страховщиков. Страховой маркетинг каксамостоятельное течение возник в экономически развитых странах относительнонедавно – в начале 1970-х гг. в России это явление оставалось практическинеизвестным до настоящего времени. Можно по пальцам пересчитать страховыекомпании, имеющие специалистов по маркетингу или маркетинговые отделы. В то жевремя возможности страхового маркетинга очень велики. Он представляет собойновую продуктивную философию бизнеса, внедрение которой в практику страховщиковчрезвычайно благоприятно отразится на их деятельности.

В настоящее время имеетсяряд определений страхового маркетинга. Так, можно привести формулировки, которыедает в своей работе Зубец А.Н.: страховой маркетинг — это система понятий иприемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективноевзаимодействие страховщика и страхователя — оптимизация их финансово-экономическихотношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностейстрахователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите всочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании [3,c. 6].

Это определение исходит из того, что в рыночных условияхпроизводитель и потребитель страховой услуги не связаны между собойорганизационной подчиненностью. Страховщик или иное лицо чаще всего не можетдирективно указывать страхователю номенклатуру и количество потребляемой имстраховой продукции и, наоборот — страхователь не может устанавливать ценуполиса и широту покрытия. Исключение составляют компании, осуществляющиесоциально значимые виды защиты населения — это обязательное медицинское страхование,страхование автогражданской ответственности, страхование военнослужащих исотрудников правоохранительных органов. Здесь тариф, взносы и размер выплатрегулируются законодательно или различными актами уполномоченныхгосударственных органов. Но на большей части страхового поля производитель ипотребитель услуги свободны в своем выборе. Поэтому для взаимопониманиястрахователю и страховщику требуется особый язык, набор понятий и инструментов,учитывающий специфику их интересов и взаимоотношений, а также их положение вэкономическом процессе. В идеале страховой маркетинг — это система взаимногоучета потребностей страховщиков и страхователей, система поиска разумногокомпромисса между их интересами.[3, c. 7]

Довольно часто под страховым маркетингом понимают комплексдействий, направленных на увеличение прибыли страховщика или максимальноерасширение сбыта страховой продукции за счет более полного учета потребностейстрахователей. Встречается и такое определение: страховой маркетинг — этопредварительный анализ доходности клиентуры и рынков, а также методология ихзавоевания и удержания. Понимание сути маркетинга, выраженное в этих двухопределениях, достаточно узкое, не отражающее весь спектр его возможностей. Темне менее, в практической деятельности страховых компаний чаще всегоиспользуются именно такие, суженные варианты определения страховогомаркетинга.[3, c. 7]

Страховой маркетинг, как и маркетинг вообще, включает:

• исследование рынков и собственного страхового портфеля;

• разработку требований к страховым продуктам (услугам);

• продвижение страховых продуктов на рынок. [2, c.14]

Исследование рынков — это изучение потенциальной клиентуры сцелью выделения таких потребительских групп, привлечение которых в страховуюкомпанию в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль.Исследование страхового рынка подразумевает его сегментацию, выделение целевых(наиболее предпочтительных) сегментов и осуществляется с учетом свойствпотенциальной клиентуры, а именно:

• ее страховые потребности;

• географическое и социально-экономическое распределение;

• платежеспособность потребителей;

• возможность воздействия на клиентуру при помощи рекламы и инымиспособами с целью убедить ее приобрести страховой продукт;

• стоимость привлечения клиентуры в компанию:

• возможные направления эволюции страховых потребностей ипредпочтений клиентов;

• конкурентность страховых рынков и возможные действияконкурентов;

• оценкауровня риска наступления страховых случаев для различных типов страхователей;

• оценка средней стоимости страхового события для различныхгрупп потенциальных страхователей. [2, c.15]

Исследование страхового портфеля — это анализ вероятностейнаступления страховых событий и стоимости страховых случаев для компании взависимости от различных характеристик клиентуры (страхователей):географического положения; профессии; характера деятельности; пола; возраста;характера застрахованных рисков и взятого на страхование имущества или иныхинтересов и т.д. [2, c.15]

Разработкатребований к страховым продуктам — это процесс определения их свойств, внаибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователей и соответствующихпотребительским предпочтениям в плане формы организации страхового продукта. Вэтот перечень входят:

• принимаемыена страхование интересы (объекты страхования);

• страхуемыериски (страховое покрытие);

• ценастрахового продукта;

• дополнительныеуслуги, предоставляемые страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридическоеобслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т.д.);

• качествои полнота обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора. [2, c.15]

Продвижениестраховых продуктов на рынок (коммерциализация продукта) представляет собой:

• информированиепотенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его положительныхкачествах, убеждение потенциального страхователя в необходимости приобрестистраховое покрытие (целевая реклама страхового

продукта);

• стимулированиепродаж страховой продукции за счет повышения привлекательности образа страховойкомпании в целом (имиджевая реклама страховщика);

• созданиесистемы сбыта страховой продукции, обеспечивающей наибольшую эффективностьпродаж;

• стимулирование сбыта через систему скидок страхователям,премий продавцам страховых услуг, конкурсы, лотереи, рекламу на месте продаж. [2, c.15]

Конечную цель маркетинга в страховании в его более узкойтрактовке можно выразить следующей формулой: «Найти таких страхователей,которые приносят компании больше, чем стоит их привлечение и удовлетворениеимеющихся у них страховых потребностей. Это искусство угодить клиенту,удовлетворив при этом и хозяев страховой компании». Поэтому маркетинг встраховании не может быть эффективным, если он не основывается на анализепотенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентуры), т.е. страховоймаркетинг в основном представляет собой предварительный анализ доходностиклиентуры и рынков, методологию их завоевания и удержания. [2, c.16]

Страховой маркетинг достаточно сильно отличается отмаркетинга в сфере массового производства, что связано со следующимиособенностями финансово-экономических отношений в страховании:

1) долгий срок жизни страхового продукта — долгосрочныйхарактер взаимодействия страховщика и страхователя. Например, срок действиядоговора страхования жизни может достигать 50 и более лет, по многим полисамрискового страхования срок предъявления претензий не лимитирован и можетотстоять на годы и десятилетия от момента окончания срока его действия. Поэтомуистинная рентабельность и свойства страхового продукта становятся понятнымипотребителю только через много лет после его приобретения. Наиболее важная дляклиента часть его общения со страховой компанией — расследование страховогособытия и урегулирование претензий — могут отстоять на многие годы от моментазаключения договора, т.е. на этапе покупки страхового продукта клиент не можетадекватно оценить его качество;

2) неотделимость страховой услуги от страховщика, которыйберет на себя долговременные обязательства по возмещению ущерба; качествострахового продукта может изменяться по субъективным причинам с течениемвремени или вследствие ухудшения финансового положения компании;

3) традиционный маркетинг в сфере производства непредусматривает подробного анализа различных рисков. В то же время риск (егооценка и управление им) одна из основных составляющих страхового продукта,влияющих на структуру страхового маркетинга;

4) сильная государственная регламентация страхового бизнеса,т.е. жесткие требования к свойствам страхового продукта (лицензирование тарифови условий страхования, нормативы по размещению страховых резервов и т.д.),существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика. Например, он неможет существенно снизить цены на свои услуги, так как это вызывает ответнуюреакцию государственных органов, контролирующих платежеспособность компании. Тоже самое относится и к размеру страхового покрытия. Так, введение в страховойпродукт новых рисков, не оговоренных в Правилах страхования, может повлечь засобой санкции Департамента страхового надзора Минфина;

5) отсутствие патентования страховых продуктов автоматическивлечет за собой быстрое копирование удачных разработок и страховых программконкурентами;

6) зависимость от макроэкономического окружения: его динамикапрямо сказывается на положении страхования, особенно в части распространениядолгосрочных страховых продуктов, например, страхования жизни. Долгосрочноестрахование, как и иные его отрасли, требует политической и экономическойстабильности, высокого уровня доверия населения к финансовым институтам. Это нехарактерно для маркетинга в области товарного производства: сбыт продуктовширокого потребления практически мало связан с политическим окружением рынка;

7) недостаточное понимание сути страхования большинствомпотенциальных клиентов, особенно физическими лицами, из чего вытекаютосложнения в общении страховщика со страхователями. Последние часто непредставляют себе эффективность страховой защиты и механизм формирования еецены. [3, c. 8]

Состояние иперспективы развития российского страхового маркетинга, проявляются в следующихфакторах:1. Важнымфактором активизации страхового маркетинга в наш стране является перенесениеакцентов крупными российскими страховыми компаниями на рынок физических лиц.Именно этот страховой рынок во всем мире — классическое поле приложениямаркетинговых усилий.2. Присутствиеиностранных компаний на российском рынке активизирует маркетинговыеисследования, так как иностранные страховщики будут вкладывать деньги встраховой бизнес только после детального изучения российского рынка. Крометого, иностранные страховщики принесут с собой развернутый маркетинг и высокуюмаркетинговую культуру, которые неизбежно будут заимствоваться российскимистраховыми компаниями.3. Развитиерынка и увеличение оборотов страховых компаний повысит интерес к нему состороны финансовых институтов (банков, инвестиционных фондов и т.д.), что, всвою очередь, усилит маркетинговое исследование рынка.4. Ростконкуренции также повысит интерес к маркетингу, как к мощному инструментуконкурентной борьбы за потребителя.5. Помимомаркетинговых подразделений, входящих в состав страховых компаний, на рынке впоследнее время появляются независимые консультанты, специализирующиеся настраховом маркетинге. На российский рынок страхового консалтинга вышли крупныеиностранные специализированные фирмы, что способствует развитию маркетинга. [3,c. 10]

Исходной точкой перестройки маркетинговой политики российскихстраховщиков должно стать положение, что любое вложение капитала, в том числе ив маркетинг, должно приносить соответствующую прибыль. В практику страховщиковнеобходимо ввести понятие «управление маркетингом». Маркетинг должен бытьинтегрирован в систему управления всеми сторонами деятельности страховойкомпании, рационализирован и приспособлен к нуждам фирмы. Основная цельуправления маркетингом — сокращение затрат на маркетинговые процедуры, приданиеим комплексного характера и повышение их удельной эффективности.

Перспективноеместо страхового маркетинга в деятельности российских страховщиков привнедрении системы управления маркетингом.

Система страховогомаркетинга в конечном итоге является инструментом достижения определенныхцелей, стоящих перед компанией в новых рыночных условиях, характеризующихсяповышением конкурентности рынков и требовательности потребителей к качествууслуг. Такими целями для страховщиков могут быть:

·       Максимизацияприбыли компании;

·       Получениестраховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либодополнительных функций;

·       Выживаниекомпании при основном упоре в ее деятельности на осуществление целей, несвязанных с получением прибыли за счет страховой деятельности. [2, c. 45]

Максимизация прибыли – основнаяцель для большинства страховщиков и страховых посредников (брокеров и агентов),заинтересованных в собственных доходах. Однако на страховщика могут бытьналожены ограничения, связанные например, с социальной ролью страхования.Общество через правительство и законодательство может потребовать отстраховщиков выполнения социальных функций, например, защиты пострадавших в дорожно-транспортныхпроисшествиях через обязательное страхование автогражданской ответственности,выплату страхового возмещения пострадавшим в несчастных случаях напроизводстве. В неявном виде общество может потребовать от страховщикаограничения собственных прибылей, участия в финансировании государственногодолга, вложения средств в стратегически важные отрасли бизнеса. Таким образом,получение высокой прибыли страховщиком становится в ряде случаеввспомогательной задачей, обеспечивающей выполнение основной социальной функции.Прибыли, тарифы, условия договоров страхования подвергаются в этом случаежесткому правительственному регулированию. Ярким примером такого положенияявляется обязательное медицинское страхование.

Таким образом, задача современногострахового маркетинга состоит в достижении области максимальной эффективностифинансово-экономических отношений страховщика и страхователя, т.е. максимальноеиспользование рыночных ресурсов на пользу обеим сторонам. Эта задача решаетсяпутем снижения затрат средств у страховщика и страхователя в основном за счет:

• оптимизации страхового продукта,предлагаемого потребителям;

• совершенствования организационногопостроения компании, в первую очередь, — системы сбыта страховой продукции;

• эффективной информационной(рекламной) поддержки продаж и иных мер активизации сбыта.

В структуре страховогомаркетинга можно выделить два самостоятельных направления:

1) товарный, рыночныймаркетинг;

2) структурный,организационный маркетинг.

Товарный, рыночныймаркетинг направлен на совершенствование финансово-экономических отношенийстраховщика и страхователя за счет анализа состояния его внешнего окружения(рыночной среды) и правильной ориентации компании на рынке. Его основныесоставляющие:

• исследование рынков;

• разработка требований кстраховому продукту исходя из свой рыночного сегмента, на котором егопредполагается продавать;

• выбор системы сбыта страховойпродукции, адаптированного рынку и продукту;

• обеспечение эффективнойинформационной, прежде всего, рекламной поддержки продаж;

• разработка мер поактивизации сбыта (активизации потребительского поведения). [3, c. 28]

Структурный маркетингдостигает той же цели за счет оптимизации организационного построения структурыкомпании, прежде всего, системы сбыта страховой продукции исходя из максимальноболее по ориентации на поведенческие особенности потребителя и свойствастраховой услуги. Значение структурного маркетинга в том, что страховой продуктважно не только правильно разработать, его надо корректно донести до страхователя;потери, вызванные недостатками организационного построения компании, могутпоглотить все преимущества, достигнутые на этапе исследования рынка иразработки страхового продукта.

Разделение маркетинга нарыночный и организационный условное и временное явление. В идеале онпредставляет собой комплексный, единый инструмент, нацеленный на обеспечениедостаточной прибыльности компании в сочетании с предоставлением потребителямотносительно дешевой, качественной и полной страховой защиты.

Разработка оптимальнойстраховой услуги, эффективная поддержка продаж и совершенствованиеорганизационного построения компании это взаимосвязанные задачи. Так решения,принятые в части свойств страхового продукта, влекут за собой определенные шагив организационном построении систем сбыта, и наоборот. Соответственно, отсвойств продукта зависит и рекламная поддержка. Таким образом, товарный иорганизационный маркетинг — это две стороны одного явления, тесно связанныемежду собой. Тем не менее, для простоты анализа их лучше разделять ирассматривать раздельно.

Оптимальное сочетание маркетинговыхинструментов является Практическим воплощением маркетинговой стратегиикомпании. Ее назначение в эффективном планировании рыночных действийстраховщика. Маркетинговая стратегия включает в себя:

• рынки, отобранные длядействий компании;

• продукты,сформированные для продвижения на данных рынках (особое значение имеетадаптация свойств услуги к особенностям рынка);

• выбранные системы сбытадля каждого сегмента;

• информационную (рекламную)поддержку продаж.

Исходные предпосылки дляпостроения маркетинговой стратегии:

• свойства страховогорынка;

• прогноз действийконкурентов;

• возможности самойстраховой компании (ее финансовый потенциал, территориальное присутствие,наличие широкой гаммы страховых продуктов, разнообразие систем сбыта). [3, c.29]

Остановимся подробнее наразработке стратегии развития применительно к российской страховой компании.

Эффективная стратегияразвития страховой компании (далее по тексту «Компания») определяется двумяосновными факторами:

• текущими идолгосрочными тенденциями макросреды, т.е. в первую очередь, текущим состояниеми динамикой развития конъюнктуры страхового рынка, а также внерыночнымифакторами (законодательным регулированием страховой деятельности);

• текущим состояниемкомпании и существующими ограничениями по его изменению. Под «текущимсостоянием» понимаемся (а) ресурсный потенциал (связи и клиентская база; brandname; реальные активы; численность и квалификация имеющегося персонала; нематериальныеактивы, в первую очередь, наличие лицензий) (б) финансовое состояние (оборотныйкапитал и имеющиеся источники финансирования). Существующие ограниченияотносятся как к ресурсному потенциалу (по отдельным его составляющим), так и кфинансовому состоянию. Под термином «ограничения» понимается объективнаяневозможность или малая вероятность «расшития узких мест» ресурсного потенциалаи источников финансирования деятельности Компании в рамках определенноговременного периода.

«Накладывание» текущегосостояния и существующих ограничений развития бизнеса компании на тенденциимакросреды результируется в разработке модели развития Компании на ближайшиедва года. Составной частью модели развития Компании является ее «образбудущего» — то состояние Компании (ресурсы, источники финансирования,клиентская база, система продаж, персонал, ориентировочный объем операции ичистый доход), которое должно быть достигнуто на момент окончания планируемогопериода (в условиях России стратегическое планирование по максимуму можетохватывать до 3 лет.).

Модель развития Компании,однако, предполагает не только конечный результат, но и перечень мер по егодостижению. Поэтому, на основе модели развития разрабатывается бизнес-планразвития компании на ближайшие два года, представляющий собой переченьуправленческих мер, необходимых для выхода Компании на рубежи, предусмотренныеее «образом будущего».

Из сказанного вытекает,что эффективный сценарий развития для страховых организаций, различных по своимразмерам и возможностям финансирования, может сильно различаться.Действительно, если такой фактор, как «тенденции макросреды» является общим длявсех операторов страхового рынка, то другой определяющий фактор, «Текущеесостояние компании и имеющиеся ограничения» весьма индивидуален. Следовательно,«стартовые условия» существенным образом влияют на выработку стратегии развитиякомпании. [4, c. 43]

 

2.        Основныетипы российских страховых компаний

На сегодня можно выделить 4 основных типа компаний,действующих на рынке страховых услуг в России:

1) государственные компании и компании с участием государства«Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.). Эти компании прямо или косвенно контролируютсягосударственными органами власти и находятся в привилегированном положении вчасти монопольного или преимущественного доступа к выгодным федеральнымпрограммам страхования (обязательное медицинское страхование, обязательноестрахование военнослужащих, страхование космических программ,межправительственных кредитов и займов, экспортных и импортных операций,программы страхования государственного имущества и государственных предприятиии пр.). Государственные и бывшие государственные компании на сегодняшний моментв большинстве своем являются лидерами страхового рынка Российской Федерации пообъемам страховых сбором.

2) кэптивные компании («Спасские ворота», «Энергогарант»,«СОГЛЗ», «Интеррос-Согласис» и др.). Эти компании созданы при участии крупныхфинансово-промышленных групп и нацелены на обслуживание операций материнскихкомпаний, хотя осуществляют и чисто рыночные операции с внешними контрагентами.Практически монопольный статус уполномоченной страховой компании крупной ФПГдает существенные преимущества кэптивным компаниям, одновременно сужая ихспециализацию в соответствии с отраслевой принадлежностью материнской компании.Так, «Энергогарант» специализируется на страховании операций системы РАО ЕЭС,«СОГАЗ» — «Газпрома» и т.д.

3) рыночные компании («РЕСО-Тарантия», «РОСНО» и др.). Этоттип компаний в явном виде не тяготеет к определенной отрасли или крупной ФПГ ипо формальным признакам является классическим типом компании, оказывающейширокий спектр услуг многочисленным контрагентам (юридическим и физическимлицам) на рынке страховых услуг. Следует, однако, помня печальный опыт АСКО,отметить, что успешно действующих средних и крупных страховых компаний безопоры на те или иные политические или экономические структуры в РоссийскойФедерации практически нет. Так, РОСНО создана при содействии Федерациинезависимых профсоюзов России и правительства Москвы и ориентируется наобслуживание ее интересов и т.д.

4) дочерние компании иностранных страховых организаций («AIG — Россия», «Ост-Вест альянс»,«Цюрих-Русь» и др.). Эти компании практически монопольно обслуживают интересы зарубежныхкорпоративных клиентов материнских страховых организации в России («Кока-кола»,«Марс» и др.), что является существенным преимуществом дочерних компанийиностранцев, позволяющим им безбедно существовать. С другой стороны,действующее законодательство Российской Федерации вводит некоторые ограничениядля иностранных страховых компаний, начинающих деятельность на российскомрынке, что в определенной степени снижает конкурентные возможности даннойгруппы компаний. [4, c. 44]

Как уже отмечалось, даже рыночные страховые компании в тойили иной мере тяготеют к определенным политическим или экономическим структурами ориентируются на обслуживание их интересов. По оценке зарубежных экспертов, вРоссии практически нет ни одной мало-мальски крупной страховой компании,которая могла бы называться чисто рыночной, то есть все лидеры страхового рынкав той или иной мере носят статус кэптивных организаций. Объяснением этомуявляется то, что поддержка мощной материнской структуры (ФПГ, государства илиполитической структуры) — необходимое условие выживания страховой компании накрайне ограниченном российском страховом рынке. [4, c. 44]

Перестрахованием занимаются:

• российские перестраховочные компании (25%-30% рынка);

• российские страховщики, занимающиеся перестрахованием(5%-10%)

• иностранные перестраховочные компании (60%-70% рынка). [4, c. 44]

С точки зрения поведения на рынке и «набора» фактороврыночной конкурентоспособности вышеуказанные 4 группы можно«переклассифицировать» следующим образом:

1) Крупные компании (объем страховых премий за 1 п/г 1999 г.свыше 1 000 000 руб.) — «Спасские ворота», «СОГАЗ», «Роено», «Ингосстрах»,«Росгосстрах», «РЕСО-Гарантив». Эта категория включает в себя 1-ую, большуючасть 2-ой и часть 3-й группы из вышеуказанных. Как правило, компании этойгруппы являются кэптивными или полукэптивными, нацеленными на определенныеотраслевые группы или с государственным участием. Иными словами,компании-лидеры обладают таким существенным фактором конкурентоспособности, какэксклюзивный доступ к определенным крупным страхователям, что, собственно, иопределяет большие объемы их операций. Также все крупные компании являютсямосковскими, имеющими хорошо развитую региональную сеть (в виде филиалов илистраховых групп). Наличие развитой филиальной сети — еще один фактор конкурентоспособностикрупных компаний.

2) Средние компании (объем страховых премий за 1 п/г 1999 г.от 30 000 до 1 000 000 руб.). В большинстве своем это рыночные универсальныеорганизации, хотя к ним относится и часть кэптивов. Преимущественно эту группуформируют московские компании, однако сюда же относятся и наиболее крупныестраховые организации регионов. Отличительной чертой средних компаний являетсято, что (а) в отличие от крупных компаний фактор эксклюзивного доступа кстрахователю здесь играет на порядок меньшую роль, иными словами эти компании вбольшей степени являются аутсайдерами рынка. (б) в отличие от мелких компаний, находящихся,как правило, в начальной стадии развития и только формирующих свою клиентскуюбазу, средние компании являются уже сложившимися организациями и поэтому оказываютстраховые услуги по целому спектру операции (видов страховой деятельности).

3) Mелкиe компании (объем страховых премий за1 и/г 1999 г. меньше 30 000 руб.). К этой группе относятся большая частьрегиональных страховых организаций и небольшие московские компании. Мелкиекомпании ограничиваются одним-двумя видами краткосрочного страхования,позволяющих без развитой рыночной и организационной инфраструктуры(квалифицированный персонал, сеть продаж и пр.) наращивать первоначальныйкапитал.

4) Дочерние компании иностранных страховщиков. Попадают вгруппу средних компаний, однако их эксклюзивный доступ к потребителю (филиалами дочерним компаниям иностранных фирм), что является дополнительным факторомконкурентоспособности, определяет их вынесение в отдельную группу с точкизрения рыночного поведения.

Для успеха в страховом бизнесе необходимо не только создатьпередовой страховой продукт, но и правильно донести его до целевой аудитории.Как утверждают специалисты, привычная схема «цена + качество» теперь заменяетсяновой: «качество + цена + марка». [5, c. 31]

Подводя итог, хотелось бы отметить, что принципы маркетингастрахования на сегодняшний день еще не оформлены четко, и технологические рамкиведения этого вида бизнеса постоянно расширяются.

Литература

1.   Агеев Ш.Р.Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. – М., 2006 г.

2.   Зубец А.Н.Страховой маркетинг. – М.: Издательский дом «АНКИЛ», 2008 г.

3.   Зубец А.Н. Маркетинговые исследованиястрахового рынка. – М.: Центр экономики и маркетинга, 2005 г. – 224 с.

4.   Разработка стратегии развитияроссийской страховой компании. К. Щиборщ // Маркетинг, №4(53), 2004 г.

5.   Предусмотрительный бизнес. Введение вмаркетинг страхования. В. Елизаров // Маркетолог, №4, 2003 г.

6.   Влияние постарения населения намаркетинг банков и страховых компаний. Зубченко Л.А. // Маркетинг в России и зарубежом, №2, 2004 г.