Реферат: Банковский маркетинг
Костромскойгосударственный технологический университет
Контрольнаяработа
по предмету:« Основы банковского дела»
Выполнила:студентка VI-го курса
Спец.080502заоч.отд.
Блинова О.В.
Кострома 2008
1. Особенностибанковского продукта и банковского маркетинга. Содержание маркетинговой стратегии.Инструменты маркетинга
Маркетинг каккомплексная, равносторонняя и целенаправленная деятельность в областипроизводства и рынка обеспечивает решение конкретных рыночных задач наиболеерациональным в конкретной ситуации путем. В качестве совокупности отработанныхпрактикой методов изучения рынка, поиска новых идей в производстве и реализациитоваров, услуг, глубокого изучения потребностей покупателей, клиентов и ихудовлетворения благодаря производству и предложению новых товаров и услуг, атакже как средства умелой организации связей производителей и потребителей,постоянного совершенствования системы сбыта маркетинг призван сыгратьвыдающуюся роль в преобразовании всех хозяйственных отношений на российскомрынке.
Маркетинг известен каксистема управления и организации деятельности компаний, фирм, банков,всесторонне учитывающая происходящие на рынке процессы. Банковский маркетинг всилу его специфики представляет собой особую отрасль маркетинга. Это внешняя ивнутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка,определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией.Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой,реальная хозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненнойнеобходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов испособов маркетинга. На это ориентируют универсализация банковскойдеятельности, выход ее за границы традиционных операций, усиление конкуренции синостранными банками, появление у банков конкурентов в лице небанковскихучреждений, отток вкладов из банков в результате развития рынка ценных бумаг.
В настоящее времявопросам маркетинга посвящено большое количество работ, где даются различныеего определения. В этих определениях понятие банковского маркетинга дается недостаточночетко и находится в диапазоне от задач банка по развитию рынка до комплекснойпрограммы деятельности банка в целом. На мой взгляд, целесообразно и логичноговорить о банковском маркетинге с одной стороны, как о конкретной деятельностипо изучению рынка и продвижению на нем банковских услуг и, с другой – обиспользовании концепции маркетинга в деятельности банка, если она ориентированав первую очередь на изучение и удовлетворение потребностей клиентов.
Такой подход копределению банковского маркетинга подтверждается приводимой в литературеструктурой коммерческих банков, включающий отдел маркетинга и связей склиентурой или управление маркетинга, состоящее из отдела связи с клиентурой,отдела услуг и рекламы и отдела рыночной конъюнктуры, которое должно решатьследующие задачи:
— обеспечиватьустановление контактов с новой клиентурой;
— способствовать развитиюделовых связей;
— проводить аналитическиеисследования, связанные с содействием внедрению новых операций и банковскихуслуг;
— изучать рыночнуюконъюнктуру;
— оказыватьорганизационную и консультационную помощь клиентам.
То есть, деятельностьмаркетинговых служб включает анализ рынка банковских услуг во всех указанныхего аспектах (маркетинговые исследования), разработку рекомендаций для руководствабанка по принятию необходимых управленческих решений, разработку планамаркетинга и осуществление мероприятий по продвижению (обеспечению продажи)банковских услуг и другое.
При этом нужно отметить,что результаты продвижения услуг банка на рынке и его борьбы за клиентов будутзависеть от множества условий, рассматриваемых в работе.
Следует учитывать, чтобанковский маркетинг самым тесным образом связан со всей деятельностью банка иее управлением (банковским менеджментом), включая как управление операциями,так и управление персоналом. Действительно, сотрудники банка непосредственнозанимающиеся продвижением банковских услуг на рынке, могут затратить большиеусилия и средства на рекламу и личное общение с потенциальными клиентами банкас целью убедить их воспользоваться его услугами, в результате чего возможныеклиенты придут в банк. Однако в следствие невнимательного отношения к нимсотрудников банка, несоответствия предлагаемых услуг тому, что они ожидали наоснове рекламных обращений, а также других причин у них может сложитьсянеблагоприятное впечатление о банке и они откажутся от взаимодействия с ним.Поэтому, как подчеркивается в специальной литературе и выступлениях в прессеруководителей различных коммерческих банков, деятельность всех сотрудниковбанка должна основываться на концепции маркетинга, ориентированной напотребителя.
Поэтому дляформирующегося рынка России наиболее приемлем сегодня так называемый маркетинг– микс, который гарантирует комплексное воздействие всех внутренних и внешнихфакторов на рынок, охватывая основные элементы маркетинга, такие как:
— политика продута:услуга, которая рассматривается как часть ассортимента. При этом услуга, еехарактеристики оцениваются со всех сторон;
— политика цен: изучениевсех факторов и условий продаж, существующих по отношению к данной услуге,банку;
— политика распределения:средства доставки услуги на рынок, каналы распространения услуг;
— политикакоммуникативности: реклама, средства продвижения услуги, мероприятия длясоздания благоприятного общественного мнения о банке и т.д.
Конечно, реализоватьмаркетинг – микс на практике сложнее, чем допустим, такой метод маркетинга, какмаркетинг, ориентированный на продукт, изделие или услугу. Но России, ееменеджерам, предпринимателям, банкирам предстоит осваивать самые современныеприемы и методы управления, чтобы быстрее ликвидировать дистанцию междусостоянием ее сегодняшней экономики и уровнем хозяйства промышленно-развитыхстран.
Банковский маркетинг,следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболеевыгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры.Это предполагает четкую постановку целей банка, формирования путей и способових достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.Главная задача банковского маркетинга заключается в анализе процессов,происходящих на рынке капитала, то есть непосредственно в сфере действиякредитно-финансовых институтов, особенно в банковском секторе, и на рынкеценных бумаг, включая первичный рынок, вторичный (фондовую биржу) и внебиржевой(так называемый уличный) рынок. Это необходимо руководству банков для того,чтобы принимать гибкие решения, направленные, прежде всего, на расширениебанковской деятельности и соответственно на увеличение прибылей.
Цель банковскогомаркетинга — создание необходимых условий приспособления к требованиям рынкакапитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка, повышениеконкурентоспособности и прибыльности.
Основными функциямибанковского маркетинга являются:
— изучение спроса нарынке капитала и его отдельных сегментах, представляющих особый интерес длябанков;
— анализ и изучениепроцентной политики, реклама;
— разработка системыпланирования банковской деятельности;
— управление персоналом;организация обслуживания клиентов.
Как правило, банк наоснове анализа рынка капитала, изменений его объема, изучения потребительскихпривычек, учета социально-психологических особенностей объектов на территориисоставляет программу по привлечению средств (вкладов, депозитов) и выдачекредитов и ссуд. В этом смысле банк обязан определить общие принципы стратегииконкурентной борьбы и конкретные способы овладения рынком сбыта. Такойстратегией должны руководствоваться все подразделения банка. В этих условияхставится задача интенсификации деятельности банка путем создания системыдополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим клиентам,ведения рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятноемнение о банке и его деятельности.
Специфика маркетинга вбанковской сфере обусловлена не только тем, что он способствуеткоммерциализации банковской работы и обеспечивает эффективное использованиеденежных ресурсов, но и особенностями денежного оборота, который выступаетобъектом всей банковской деятельности. Банковский маркетинг связывается сновыми формами расчетов, в максимальной степени учитывающими характерхозяйственной деятельности клиентов банка, особенности места нахождения ихпартнеров, их финансовое положение и другие факторы, влияющие на скоростьденежного оборота.
Маркетинг в банковскойсфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансовогосостояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечениявкладов в банки, изменений в деятельности банка. Сейчас, когда предприятиям иорганизациям разрешается открывать счета в любом банке, расширяется основаконкуренции в банковском деле. Маркетинг направляется на обеспечение условий,способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг,заинтересовывающих клиентов во вложении своих средств на счета данного банка.
Для привлечениявкладчиков в условиях конкуренции коммерческих банков используется процентнаяполитика, направленная на привлечение в рамках более длительного срока средствпредприятий, организаций, кооперативов и населения. Использование процентнойполитики в маркетинге коммерческих банков, в частности, установление ирегулирование процентных ставок, осуществляется с одновременным регулированиемпроцентных ставок за пользование предприятиями и организациями кредитом. Задачамаркетинга в этих условиях состоит в изучении спроса на кредит, что невозможнобез анализа финансового положения каждого предприятия, клиента, определениясфер наиболее эффективного вложения ссудных средств, совершенствования качествакредитного обслуживания клиентуры. Важна также оценка банками состояниясамофинансирования в корпорациях, компаниях и предприятиях. Высокий объемнакопления собственных источников за счет амортизации и прибыли, как правило,снижает спрос на кредит, а сокращение самофинансирования предприятий по тем илииным причинам (включая экономический спад, инфляцию) способствует расширениюэтого спроса.
Специфика предлагаемыхбанком продуктов требует от потребителей довольно высокой экономическойкультуры, вызывает необходимость разъяснения содержания услуги клиенту,усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов. Ведь клиент, как былосказано выше, доверяя банку свои деньги, вступает в сделку, течение которой онне может контролировать. Следовательно, неосязаемый характер банковской услугикак бы удваивается: это неосязаемые действия с неосязаемыми активами.
Исходя из этихособенностей, банковский продукт можно разделить на три уровня:
— основной продукт(услуга);
— реальный продукт;
— расширенный продукт.
Стратегия маркетинга –комплекс базовых решений, направленных на достижение генеральной цели фирмы иисходящих из оценки рыночной ситуации и собственных возможностей, а такжедругих факторов и сил окружающей среды маркетинга. Цель разработки стратегии –определение основных приоритетных направлений и пропорций развития фирмы сучетом материальных источников его обеспечения и спроса рынка. Стратегия должнабыть направлена на оптимальное использование возможностей компании и предотвращениеошибочных действий, которые могут привести к снижению эффективностидеятельности фирмы.
В рамках маркетинга,прежде всего, осуществляется практическая реализация целей стратегическогопорядка, направленных на перспективу, то есть решение тактических задачпредприятия подчиняется необходимости последовательного осуществлениястратегических подходов. Стратегическое планирование в сочетании с анализоммаркетинговой информации становится действительным фактором развития, позволяясвоевременно улавливать тенденции в экономике, структурные сдвиги, перемены всознании людей. Определение долгосрочных направлений деятельности компании,выбор конкретного варианта экономического роста является основной не толькостратегического планирования, но и разработки концепций маркетинга.
Планированиемаркетинговой стратегии должно:
– основывается на оценкеперспектив в области политики, технологий. Следует учитывать внешнююконъюнктуру с тем, чтобы от узкой ориентации переходить к глобальной;
– опираться насовременные методы прогнозирования и анализа, помогающие отслеживать новыетенденции. В условиях Украины приходится выбирать не с выбора и постановкицелей, а с анализа сильных и слабых сторон предприятия;
– выступать исходнойфункцией управления и важной задачей руководства фирмой, чтобы представить вусловиях конкуренции ее позицию на будущее и по возможности ее оптимизировать.
Для разработки и принятиястратегических и маркетинговых планов нужен анализ общей конъюнктуры компании иее прогноз. Нестабильность экономического развития, постоянно меняющиесяусловия воспроизводства затрудняют прогнозируемость многих процессов в«окружающей среде».
Ключевым моментом приразработке маркетинговой стратегии фирмы является анализ внутренней и внешнийсреды. Анализ внутренней среды позволяет выявить возможности предприятия дляреализации стратегии; анализ внешний среды необходим потому, что изменения вэтой среде могут привести как к расширению маркетинговых возможностей, так и кограничению сферы успешного маркетинга. Также в ходе маркетинговогоисследования необходимо проанализировать отношение «потребитель-товар»,особенности конкурентной борьбы на рынке данной отрасли, состояние макросреды,потенциал отрасли в том регионе, где фирма собирается действовать.
Довольно широко признаннымподходом, позволяющим провести совместное изучение внешней и внутренней средыявляется SWOT-анализ. Кроме того, SWOT-анализ позволяет разработать переченьстратегических действий, направленных на усиление конкурентных позицийпредприятия и его развитие.
При его проведениипервоначально выявляются слабые и сильные стороны — это факторы внутреннейсреды, которые будут способствовать или препятствовать эффективной работефирмы; а также возможности и угрозы — факторы внешней среды, которыеблагоприятствуют или препятствуют развитию и эффективному функционированиюорганизации. На основе данных составляется таблица SWOT, после чего следуетответить на вопросы:
— имеет ли компаниякакие-либо сильные стороны или главные достоинства, на которых должнаосновываться стратегия;
— делают ли слабыестороны фирмы ее уязвимой в конкурентной борьбе и какие слабости должнасгладить стратегия;
— какие возможности фирмаможет использовать со своими ресурсами и опытом, чтобы реально рассчитывать наудачу; какие возможности являются наилучшими с точки зрения фирмы;
— каких угроз большевсего должно опасаться руководство, чтобы обеспечить свою надежную защиту.
В маркетинге коммуникация- совокупность сигналов, исходящих от фирмы в адрес различных аудиторий(клиенты, сбытовики, поставщики, акционеры, органы управления, собственныйперсонал). Для повышения эффективности мероприятий следует рассматриватьмаркетинговые коммуникации как управление процессом движения товара на всехэтапах — перед продажей, в момент покупки, во время и по завершении процессапотребления. При этом коммуникационные программы должны разрабатыватьсяспециально для каждого целевого сегмента, рыночной ниши и даже отдельныхклиентов. При разработке комплекса коммуникации необходимо учитывать факторпомех (некоторых случайных или целенаправленных конкурирующих сообщениях,оказывающих заметное влияние на обращение). Кроме того, чтобы сообщение былоэффективным, кодирование должно быть адекватно расшифровано отправителем (опытотправителя, уровень выразительности его должен быть приближен получателю)
Чем большей монополиейобладает источник коммуникации, тем выше вероятность положительного откликаполучателя.
Коммуникации болееэффективны в случаях, когда обращение соответствует мнениям, убеждениям ипредпочтениям получателя.
Степень воздействияобращения повышается, если адресат увлечен или интересуется его темой.
Коммуникации будут болееуспешными, если источник считается профессиональным, обладает высоким статусом,если известны его цели или ориентация, особенно в том случае, если источникпользуется большим влиянием в аудитории и легко идентифицируется.
При любой коммуникациинеобходимо учитывать социальный контекст, который всегда влияет на восприятие.
Важно ответить на вопрос,каким образом фирма подает сигналы в адрес различных аудиторий, т.е. определитьосновные средства коммуникации, которые называются также «коммуникационнымкомплексом».
1.1.Реклама
Это платная формаодносторонней массовой коммуникации, исходящая от четко определенного спонсораи служащая в качестве прямой или косвенной поддержки действий фирмы.
1.2. Связис общественностью («public relations»)
Имеют целью посредствомцеленаправленных действий создать психологический климат понимания и взаимногодоверия между организацией и ее различными аудиториями.
Если предприятию удастсясоздать о себе и о своей деятельности позитивное представление у интересующихего групп общественности (включая собственных работников), то это значительнооблегчит достижение поставленных целей. Реклама у предприятий с положительнымимиджем воспринимается с большим доверием.
Для формированияпозитивного мнения о данной фирме необходимо использование методов работы собщественностью. PR тесно связана срекламной практикой, но ведется на некоммерческой основе. Их целью являетсясоздание благоприятного климата, благоприятного мнения о фирме-продавце средипотенциальных клиентов, в общественных и правительственных организациях,формирования доверия к фирме, ее деятельности, руководству, товару. Основнаяидея формирования благоприятного общественного мнения заключается в том, чтофирма производит и реализует продукцию в интересах потребителя, публики, а неради извлечения прибыли («прибыль — естественное, нормальное явление торговли»- так представляется дело службами и концепцией этичного маркетинга). Их цельюявляется создание благоприятного климата, благоприятного мнения офирме-продавце среди потенциальных клиентов, в общественных и правительственныхорганизациях, формирования доверия к фирме, ее деятельности, руководству,товару.
В работе собщественностью используются следующие инструменты:
— установление хорошихконтактов с прессой, радио и телевидением;
— проведениепресс-конференций;
— выпуск хорошооформленных годовых отчетов;
— выпуск юбилейныхизданий;
— составление социальныхбалансов и их публикация;
— проведение экскурсий попредприятию и других подобных мероприятий для общественности (например, деньоткрытых дверей);
— строительствоспортивных сооружений;
— создание обществ,союзов, клубов;
— поддержка научныхработ.
Особую форму работы собщественностью представляет разъяснительно-пропагандистская реклама. Развита упредпринимателей, деятельность которых вызывает скептическое отношениеобщественности. Представители этих предприятий открыто выступают с защитойсвоего мнения и критикуют доводы оппонентов (проблемы окружающей среды,снабжения энергией и др.)./>
1.3Стимулирование продаж
Стимулирования сбыта, какформа продвижения товара представляет собой маркетинговую деятельность постимулированию роста продаж. Служит для поддержки, информирования и мотивациивсех участников процесса сбыта в целях создания непрерывного потока реализациитовара. Координирует рекламу и продажу товара.
Применяется в ситуации,когда:
— на рынке имеетсясемейство товаров-конкурентов с одинаковыми потребительскими характеристиками;
— рынок характеризуетсяотсутствием или спадом спроса;
— новый товар выводитсяна рынок или фирма выходит на новый рынок с товаром, ранее получившимпризнание;
— товар переходит из фазыроста в фазу насыщения;
— на рынке покупателинедостаточно осведомлены о предлагаемых товарах.
Система стимулированиясбыта обладает следующими достоинствами: привлекательность для клиента,информативность, ненавязчивость приемов воздействия; разнообразие приемов.Однако действует только лишь в краткосрочном периоде.
Рассмотрим наиболееэффективные средства стимулирования сбыта:
Скидки с цены наиболее:эффективен для поощрения регулярных покупок и приобретения товара в большемколичестве (увеличивают объем сбыта, недостаточная избирательность кпотенциальным группам покупателей, возможность падения имиджа марки).
Купоны — это сертификаты,дающие их владельцам право на отдельные льготы (скидку) при приобретенииконкретных товаров (распространяются через журналы, почту). Дают значительныйэффект при стимулирования потребления новых товаров. Характеризуются высокимизатратами и небольшим охватом целевой аудитории.
Презентация товара:проведение демонстраций, показов, вечеров с целью привлечения вниманияпокупателей и специалистов к потребительским характеристикам товара.
Гарантирование возвратаденег: восстановление имиджа при недоброкачественном товаре. Оказываютнезначительное влияние на рост продаж, но повышают престиж фирмы и создаютвозможность формирования новых рынков сбыта.
Продажа товара в кредит.Прежде всего, стимулирует сбыт дорогостоящих товаров, однако имеет высокий рискневозвращения кредитов. Зависит от социального обеспечения потребителей.
Премии могутпредоставляться в виде товаров, которые передаются бесплатно или по низкой ценев качестве поощрения за покупку другого товара. Способствует значительномуросту объема продаж, но эффект является кратковременным.
Лотереи используются дляпоощрения потребления товаров и привлечения новых покупателей. В качествепризов используются престижные товары, а также крупные денежные суммы.
1.4.Личная продажа
Личная продажа — видпродвижения, который предполагает личный контакт продавца с покупателем,взаимодействие, общение с покупателем, в процессе которого устно представляютсяпотребительские характеристики товара, и заключается совместное решение овозможности (невозможности) сделки, купли-продажи товара. Главными функциямиявляется формирования взаимодействия с покупателем, осуществление сбытовыхопераций, получение информации о потребителях.
Отмечено, что приобретаетнаиболее высокую значимость в сфере реализации товаровпроизводственно–технического назначения. Может осуществляться в форме контактас одним покупателем, группой покупателей, с группой представителя покупателя;проходить в форме торговых совещаний и семинаров.
Персональная продажанаправлена на решения следующих основных задач:
выявление и убеждениепотенциального покупателя апробировать товар или услугу;
обеспечение условий дляпродолжения покупок товара;
проведение мероприятийсреди имеющихся покупателей по увеличению закупок товара;
поддержание эффективнойобратной связи с потенциальными и новыми покупателями.
1.5. Прямой маркетинг
Существует следующееопределение прямого маркетинга: искусство и наука непосредственного воздействияна потребителя с целью реализации товара или услуг и развития прямых отношенийс клиентом. Его можно охарактеризовать, как личную продажу, которая с помощьюразвития новых средств, мультимедиа технологий была перенесена из сферыпроизводственных товаров в сферу потребительских.
Причины популярностиданного мероприятия следующие:
внедрение компьютерныхтехнологий и программного обеспечения, позволяющих значительно увеличитьколичественно и качественно контактную аудиторию потребителей;
дефицит времени употребителей для осуществления покупок;
распространениебесплатных услуг телекоммуникационными компаниями;
возможность получениятовара по кредитным карточкам;
повышение качестваиндивидуального обслуживания покупателей торговыми агентами ввиду роста ихквалификации; возможность получения информации с помощью списков и электроннойбазы данных о потребителях.
Существуют пять формпрямого маркетинга:
Прямой маркетинг по почте(директ-мейл) — прямой маркетинг почтовых отправлений (писем, рекламы,образцов, проспектов и др.) потенциальным клиентам;
Маркетинг по каталогам —прямой маркетинг посредством каталогов, рассылаемых выбранным клиентам илипредоставляемых им в местах продажи товаров;
Телемаркетинг —использование телефонных сетей для непосредственной продажи товарапотребителям. Бесплатные номера для получения заказов, информацияпредоставляется с помощью теле- и радиорекламы, прямой почты, торговли покаталогам;
Телевизионный маркетинг —прямой маркетинг через телевидение путем показа рекламы прямого ответа (первыеответившие потребители имеют льготные условия покупки) или использованиеспециальных телевизионных коммерческих каналов для продажи на дому по выгоднымценам;
Электронная торговля —прямой маркетинг через двухканальную систему, вторая связывает кабельной илителефонной линией потребителей с компьютеризированным каталогом продавца.
2. Задачи
1) Сумма 15 т.р.инвестирована под % ставку 23% годовых: а) на 3 года;
б) на 8 лет. Найтинаращивание суммы при условии ежегодного начисления сложных процентов.
Решение:
При схеме сложных %очередной годовой доход исчисляется не с исходной суммы, а с суммы, которая включаетранее начисленные проценты.
Kt = K*(1+n)ª, где Kt – наращение суммы
K- исходная сумма
n – коэффициент дисконтирования
ª — количество лет
на 3 года:
Kt = 15000*(1+0,23)³ = 27913
на 8 лет:
Kt = 15000*(1+0,23)8 = 78584
Сумма кредита
10 000,00
Срок кредита (дн., мес)
10
% ставка (% год)
24,00%
Дата выдачи кредита 15.02.2008
Дата первого платежа 25.03.2008
Дата последнего платежа 25.12.2008
№ платежа Срок Кол-во дней Остаток задолж.по кредиту Погашение основной суммы долга Сумма начисленных % к платежу Ежемес. платеж С По (остаток платежа) 15.02.08 -10000,00 1 16.02.08 25.03.08 39 10000,00 1000,00 255,74 1255,74 2 26.03.08 25.04.08 31 9000,00 1000,00 182,95 1182,95 3 26.04.08 25.05.08 31 8000,00 1000,00 162,62 1162,62 4 26.05.08 25.06.08 30 7000,00 1000,00 137,70 1137,70 5 26.06.08 25.07.08 30 6000,00 1000,00 118,03 1118,03 6 26.07.08 25.08.08 31 5000,00 1000,00 101,64 1101,64 7 26.08.08 25.09.08 31 4000,00 1000,00 81,31 1081,31 7 26.09.08 25.10.08 32 3000,00 1000,00 62,95 1062,95 8 26.10.08 25.11.08 29 2000,00 1000,00 38,03 1038,03 9 26.11.08 25.12.08 30 1000,00 1000,00 19,67 1019,67 ИТОГО:
314
10000,00
1160,64
11160,64
2) Предпринимательполучил ссуду 15 февраля на условиях начисления простых %. Взятую сумму спроцентами необходимо вернуть 25 этого же года. Во сколько раз возрастает долгпри различных способах начисления простых процентов, если применяется % ставка24% годовых и год високосный (вкл.29 февр.)
Если % начислять наостаток ссудной задолженности, % =
(10000 * 24%)/366*39 =255,74 – 1й месяц
(10000 * 24%)/366*31 =182,95 – 2й месяц
и т.д.
Долг возрастет в 1,116064раза.
ЛИТЕРАТУРА
1. Учебник «Банковское дело» под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой 2004г.
2. Учебник «Финансы Кредит Банки» М.А. Абрамова 2003г.
3. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф. Жукова 2005г.
4. Учебник «Банковское дело» О.И. Лаврушина 2002г.