Реферат: Маркетинг в страховании



Реферат

 

Тема:Маркетинг в страховании

Предисловие.

Эта тема хороша! Мне так показалось в тот момент, когда я выбрал эту тему из множества других. Так же, когда я собирался сдавать одну из книг в библиотеку и напоследок решил еще разок пробежать её глазами, а, далее, отложил день сдачи потому, что заинтересовался попавшимся на глаза материалом. И даже, когда я бы уже решил, что реферат вполне закончен, и собирался его печатать, как вдруг в очередном экономическом журнале нахожу статью по страхованию, после чего, реферат становится вдвое больше, чем надо. Но это лишь малая часть всего. Так что….

ПАНОРАМА СТРАХОВАНИЯ

Здоровье дороже

Если резко ухудшится здоровье, то расходы на любое, даже самое дорогое, лечение возьмет на себя страховщик. Естественно, если данная медицинская услуга подпадает под программу добровольного медицинского страхования. А ограничения, как правило, касаются не типа лечения, а его максимальной стоимости. В первом случае ограничений не очень много: под страхование, как правило, не подпадает косметическая хирургия, нетрадиционная медицина, а также лечение

СПИДа, онкологических и ряда инфекционных заболеваний. Кстати, и в этом направлении есть “ноу-хау”: компания “Отечество” предлагает на страховом рынке полисы страхования на случай онкологических заболеваний. Согласно этому полису, если у человека обнаруживают рак, то ему единовременно выплачивается вся страховая сумма (от 1 до 25 тыс. долларов). При этом полис с минимальным покрытием выдается бесплатно всем застрахованным по программам корпоративного добровольного медицинского страхования. Страховая же компания “Сибирь” в своих стандартных полисах “Госпиталь Плюс” и “Стационар Плюс” вообще не делает ограничений на онкологические и инфекционные заболевания.

Не секрет, что в нашей стране все больше и больше людей отказываются от своего права на бесплатное медицинское обслуживание. За качество и сервис надо платить. И здесь российская действительность предлагает выбор. Можно оплатить услуги по факту, обратившись в платную клинику, благо сейчас без проблем можно попасть даже в самые престижные ведомственные медучреждения. Но можно купить и годовой полис медицинского страхования, получив при этом существенные преимущества.

Слагаемые успеха

Самый главный плюс полиса добровольного медицинского страхования — его стоимость. Несмотря на закладываемые страховщиками в полис расходы на ведение дела, медицинское обслуживание, предоставляемое по программам ДМС, обходится дешевле, чем при непосредственном обращении в медучреждения. Попросту говоря, если самостоятельно вы покупаете медуслуги “в розницу”, то страховщики, экономя на масштабах, могут предложить аналогичный сервис по оптовым ценам.

Второе преимущество таково: страховая сумма значительно превосходит страховые взносы, а это значит, что по полису можно получить медицинские услуги на гораздо большую сумму, чем вы реально потратили. Правда, не надо тешить себя иллюзиями, что, заплатив один доллар за полис, вы получите услуг на тысячу. Обмануть страховщика не удастся: в процессе заключения договора заполняется анкета, в которой необходимо указывать все хронические заболевания, и если позже выяснится, что какая-то болезнь указана не была, то соответствующее лечение производиться не будет. Зато

Еще два преимущества полисов ДМС касаются корпоративного страхования сотрудников фирм

Во-первых, при таком страховании предприятие получает значительные налоговые льготы Так, страховые взносы по договорам ДМС, не превышающие 1% от объема реализации продукции, могут быть отнесены на себестоимость На страховые платежи по договорам медицинского страхования работников и членов их семей не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд (28%), Фонд социального страхования (5,4%), Фонд обязательного медицинского страхования (3,6%) и Государственный фонд занятости (1,5%) Кроме того, страховые взносы и страховые выплаты

освобождаются от 20-процентного налога на добавленную стоимость Установлены льготы и для физических лиц для них стоимость медицинского обслуживания не включается в состав налогооблагаемого дохода

Во-вторых, особенно привлекательной для клиентов является возможность организации страховыми компаниями медицинской помощи Если предприятие может организовать медицинское обслуживание своих сотрудников в одном лечебно-профилактическом учреждении без особых проблем, то удовлетворить реальные потребности сотрудников

в специализированной медпомощи практически невозможно Ведь одному человеку может понадобиться исследование в Институте эндокринологии, другому — услуги специализированной стоматологической клиники, третьему — сложная операция на сердце Как бы высоко предприятие ни ценило своих сотрудников, какая бы ни была хорошая у него социальная политика, все отследить невозможно.

Наконец, еще одно соображение, свидетельствующее в пользу полиса ДМС. В страховых компаниях работают врачи-профессионалы, которые могут подобрать наиболее подходящие и оптимальные по цене программы для конкретных медучреждений. Например, в компании “Медведь ЛК” существует специальный отдел, сотрудники которого перед заключением договора медицинского страхования коллектива того или иного предприятия проводят анализ условий работы и заболеваемости персонала, изучают профессионализм работы медучреждений города и качество оказываемых там услуг. Затем на основе полученных данных рассчитываются косвенные потери предприятия, связанные с временной нетрудоспособностью персонала. По результатам исследования подготавливается многостраничный документ “Декларация состояния здоровья и трудоспособности персонала предприятия”, в котором содержатся рекомендации по ДМС, предлагается конкретный бизнес-план мероприятий, связанных с поддержанием здоровья сотрудников на должном уровне. Может быть, несколько в меньшем объеме, но подобную работу проводят и другие страховщики, ориентированные на страхование крупного бизнеса.

Задача врачей-экспертов, работающих в страховых компаниях, заключается, естественно, не только в том, чтобы помочь клиенту в выборе медицинской программы. Специалисты высочайшего класса курируют своих клиентов и контролируют лечебный процесс. Защита интересов застрахованного при возникновении разногласий с медицинскими учреждениями — еще одна функция страховой компании.

Выбор программы страхования

Предлагаемые страховщиками программы, по большому счету, идентичны. Действительно, предложить что-то новое на рынке медицинских услуг непросто: число качественных медицинских учреждений в Москве, Санкт-Петербурге и тем более в других городах ограничено.

Главное новшество — постепенный переход к безлимитному медицинскому страхованию. И если в Санкт-Петербурге или регионах по-прежнему устанавливается относительно небольшая страховая сумма, то крупные универсальные московские страховщики декларируют оплату любых медицинских услуг, предусмотренных страховой программой, без ограничений по суммарной стоимости или с очень большими лимитами ответственности. За счет чего же страховщикам удается вводить подобные программы? Во-первых, за счет перестрахования за рубежом (например, программа “Москва—Мюнхен 2000” филиала “Здоровье и жизнь” компании “Энергогарант” или полисы компании “Сибирь” с лимитом

ответственности, достигающим 5 млн долларов). Во-вторых, за счет накопления статистических данных по страховым случаям, “распределения” застрахованных по группам риска и вероятностных расчетов возможных выплат для каждой из этих групп. При этом расчет величины страховых взносов и прогнозирование финансовых потоков страховой компании осуществляется при помощи специальных компьютерных программ, разрабатываемых самими страховщиками. В качестве примеров можно привести программы “Прогноз-Оптимум” МФ “Здоровье ижизнь” и “Ме-дАСС” компании “НАСТА-Мед”. Автоматизация процесса заключения договора страхования играет огромную роль и для страхователя: все его пожелания, внесенные в программу, позволяют мгновенно рассчитывать величину страховых взносов, за счет чего процесс оптимизации условий страхования занимает минимальное время. При этом научный подход к оценке риска позволяет компаниям продавать безлимитные полисы по вполне приемлемым ценам.

Есть в ДМС и региональная специфика — например, в ряде регионов Сибири и на Дальнем Востоке широко распространены программы страхования от энцефалита.

Но в целом ситуация везде одинакова: программа амбулаторного обслуживания, программа стационарного обслуживания, экстренные вызовы “скорой помощи”, вызов личного врача на дом, а также различные комбинации вышеупомянутых вариантов. При этом между предлагаемыми программами есть и одно различие. Застрахованный либо может свободно выбирать медучреждения в каждом конкретном случае во время действия договора страхования, либо ему предлагается программа так называемой управляемой медицинской помощи. Фактически существует два вида этой программы: “Личный врач”, когда человек формально имеет доступ в достаточно большое число медучреждений, но может пользоваться ими лишь по направлению врача общей практики, к которому он прикреплен (подробнее об этой программе — в статье “То, что доктор прописал”), и “Прикрепление к конкретному медучреждению”. Тут все ясно: в зависимости от своих финансовых возможностей клиент выбирает наиболее подходящее для него медучреждение, к которому и прикрепляется сроком на год. Как правило, застрахованный имеет возможность проходить обследования и в других специализированных центрах. Однако делать это он может, только непосредственно обратившись к страховщику и только в том случае, когда “его” медучреждение не может оказать необходимую помощь.

Сразу видно, что “управляемая медпомощь” удобнее страховщику: в этом случае проще контролировать необоснованные расходы застрахованного. А что же выгоднее человеку, желающему купить медицинскую страховку. Как ни странно, однозначного ответа нет. В Санкт-Петербурге и ряде крупных промышленных центров наиболее популярными являются программы, предоставляющие застрахованным свободный выбор медучреждения. Так, в Санкт-Петербурге в компании “Медэкспресс” полис охватывает 21 поликлинику и 10 больниц, в компании “Русский мир” — 12 поликлиник и 6 больниц, а в самарском “Энергополисе” — 65 лечебно-профилактических учреждений. Объясняется это просто: с одной стороны, в крупных городах есть несколько медучреждений с достаточно высоким уровнем медобслуживания, а с другой — каждое из них имеет “вынужденную” специализацию: где-то исторически сложилось, что лучше развивается отделение физиотерапии, где-то работают лучшие в городе окулисты, а где-то

—лучшие хирурги.

Регионы и столица

В мелких и средних городах такого нет. Рассмотрим опыт компании “Медведь ЛК” (входящей в группу “ЛУКойл”) — лидера по региональным продажам. Рассказывает Алексей Т^якин, специалист по маркетингу этой компании: “В первые годы работы нам приходилось сталкиваться с огромными трудностями, связанными с качеством медицинского обслуживания в резонах. В больницах и поликлиниках не хватало оборудования и инструментов, лекарственных препаратов, чувствовался недостаток квалифицированных специалистов. Больничным палатам требовался ремонт Для программ добровольного страхования все это было недопустимо”. К настоящему времени совместными усилиями страховщиков, собственное исследование) и пользуется только его услугами. Ведь, чтобы пройти обследование в другом медучреждений, там придется заново заводить карту, записываться к терапевту и проходить консультации у “сопутствующих” врачей. А это лишняя трата времени. Другое дело, что при “управляемой” медицинской помощи человек также может иметь возможность пользоваться услугами различных медучреждений. Но уже по направлению врача (когда нет возможности оказать медицинскую услугу в базовом медучреждений) и при содействии страховой компании, которая в данном случае может

выполнить организаторские функции, в частности организовать прием напрямую у необходимого специалиста. В полис могут быть включены и дополнительные “нестандартные” услуги, такие как лечебная физкультура, массаж или взятие анализов на дому. Оказывать подобную медпомощь могут либо специализированные “независимые” медучреждения, либо компании, организованные непосредственно страховщиками (например, “Медкорп”, созданный группой “Ренессанс Страхование”).

Статистика рынка ДМС

По величине страховых взносов на рынке добровольного медицинского страхования лидируют универсальные страховщики (см таблицу 1). Такая ситуация характерна для всех массовых видов страхования Однако у ДМС есть и некоторые особенности. Так, по числу клиентов на этом сегменте рынка впереди оказываются компании, работающие на региональных рынках. Более того, лидер рынка компания “Медведь ЛК” специализируется исключительно на страховании в регионах. По числу клиентов эту компанию опередили лишь московская компания “МАКС” и “Энергогарант”, медицинским страхованием в котором помимо специализированного московского филиала “Здоровье и жизнь” занимаются также 29 филиалов в регионах. Четвертое место по этому показателю у питерской компании “Медэкспресс”. Некоторое несоответствие

между числом застрахованных в этой компании и ее местом в таблице 1, ранжированной по величине страховых взносов, связано с различием в стоимости полисов ДМС в Москве, Санкт-Петербурге и других городах. По той же причине в десятку лидеров не попали компания “Капитал-Полис” и Западно-Сибирская транспортная страховая компания, число застрахованных в которых превышает 10 тыс человек. Низкие цены на медицинское обслуживание во Владивостоке объясняют предпоследнее место, занятое “Пирамидой” — одной из самых успешных местных компаний. Зато за счет невысоких цен программы ДМС становятся относительно доступными не только для среднего класса Приморья, доходы которого значительно уступают доходам москвичей, но и для менее обеспеченных слоев населения.

Для компаний, ориентированных исключительно на московских клиентов, характерна обратная ситуация: значительные сборы по ДМС при небольшом числе застрахованных. По величине взносов из расчета на одного застрахованного лидируют “Русские страховые традиции”, “Пари”, AIG-Lif

e, “Ингосстрах” и “Отечество”. По-видимому, эти компании ориентированы на более “изысканных” клиентов, предпочитающих более дорогие, но зато существенно более развернутые программы.

Так, усилия компании “Русские страховые традиции” направлены исключительно на продвижение услуг, базирующихся на принципах семейной медицины. Компания предлагает только полноценные медицинские программы, подразумевающие обслуживание в клиниках семейной медицины, где работают как врачи общей практики, так и специалисты.

Остальные же страховщики предлагают и более дешевые, “сокращенные” программы. Например, летом этого года “Отечество” предложило на рынке программу поликлинического обслуживания стоимостью от 60 долларов. За 70—80 долларов коллектив может застраховаться в компании “НАСТА-Мед”, за 120 долларов — в “Ингосстрахе”, а ПСК предлагает программу сетевого обслуживания без стоматологии и вызовов врача на дом за 50—90 долларов для физических лиц и 21—50 долларов для корпоративных клиентов. В компании “МАКС” программа амбулаторного обслуживания стоит от 700 рублей.

Тарифы на самые популярные полисы, предлагаемые страховыми компаниями, представлены в таблицах 2 и 3. Отметим, что всем компаниям была предоставлена возможность указать медучреждение на свой выбор. В целом же набор доступных для клиентов медучреждений в различных страховых компаниях практически не отличается. Не велики и различия в ценах: главным образом они определяются уровнем сервиса, накладываемыми ограничениями и дополнительными услугами (приход врача на дом, дорогие исследования, сложная стоматология и т. п.). Несколько дешевле могут обойтись полисы в крупных страховых компаниях, получающих скидки со стороны ЛПУ за счет массовости страхования. Информацию из таблиц 2 и 3 можно рассматривать как справочную по отношению не только к конкретным страховым компаниям, но и ко всему рынку.

Еще одна особенность рынка ДМС — наличие на нем компаний, специализирующихся исключительно на добровольном медицинском страховании. В первую очередь это кэп-тивные “Медведь ЛК” и “Газпроммедстрах”, а также “НАСТА-Мед”, Национальная СК, “Отечество”, “Первая универсальная СК”. Многие из компаний (“МАКС”, “Медведь ЛК”, “РОСНО”, “Спасские ворота”, региональные компании) занимаются одновременно и добровольным, и обязательным медицинским страхованием. Это дает им преимущество при общении с медицинскими учреждениями, помогает пресекать нарушения со стороны медицинских учреждений, связанные с двойным учетом медицинских услуг.

Компании, лидирующие в медицинском страховании физических лиц, привлекают своих клиентов главным образом за счет страхования сотрудников корпораций, оформляемого в виде отдельных договоров страхования физических лиц, либо за счет краткосрочных полисов. За счет “классических” маркетинговых программ наибольшее число физических лиц

привлекли известные населению по программам обязательного страхования компании “МАКС”, “РОСНО”, “Спасские ворота”, а также “ПСК”, “Медэкспресс”, Первая универсальная СК, “Интеррос-Согласие” и “РЕСО-Гарантия”.

В страховании крупных корпоративных клиентов лидируют МАКС, “Медведь ЛК”, “Энергогарант” и “Энергополис”. Соотношение числа застрахованных и числа заключенных договоров (то есть средний размер застрахованного коллектива) гораздо меньше в компаниях “Медэкспресс”, “Сибирь”, “Спасские ворота”, “ЗСТСК” и

“НАСТА-Мед”. Еще меньше — в “Прогресс-Гаранте”, “РЕСО-Гарантии”, ПСК, компаниях “Ингосстрах” и группе “Ренессанс Страхование”. Средний размер застрахованного коллектива в этих компаниях составляет 40—70 человек, а число коллективных договоров превышает 200.А значит, можно сказать, что именно эти компании лидируют в страховании среднего бизнеса.

То, что доктор прописал

Почти все страховые компании предлагают программу “Личный врач”. Однако они сильно отличаются друг от друга как по сути, так и по стоимости полиса Личный врач. Сколько мы мечтали о нем, сидя в бесконечных очередях к участковому терапевту, смотря в его совершенно безучастные глаза и передавая ему коробки конфет, цветы, а в последние годы и деньги для того, чтобы получить заветное направление на обследование в районный диагностический центр или на операцию в больницу. Вставая затемно, чтобы успеть в поликлинику сдать анализы или записаться на неделю вперед на прием к врачу, которого зачастую только с большой натяжкой можно назвать специалистом.

Мечтали, смотря на специализированные поликлиники и больницы, доступные только для чиновников и партлидеров, и постепенно узнавая о том, как медицинское обслуживание устроено там, на Западе. О том, что там личный врач есть практически у каждого, а не как у нас

—только у старого большевика или жены члена ЦК.

Мечтали — и дождались. Теперь личных врачей (врачей общей практики) готовит практически любой медицинский институт или университет, семейная медицина выделена как отдельное направление, созданы соответствующие кафедры. Появились не только частнопрактикующие врачи, но и специализированные клиники семейной медицины, ориентированные на индивидуальную работу с клиентом и создание для него максимально комфортных условий. Наконец, купить программу “Личный врач” (или, как вариант, “Семейный врач”) теперь можно практически в любой страховой компании.

Немного “против”

Страховые программы с личным врачом наиболее привлекательны при страховании детей. Действительно, если взрослые в большинстве случаев сами могут посещать поликлиники и приход врача на дом нужен только в крайнем случае (кстати, во многих странах практика вызовов врача вообще отсутствует), то маленьким детям постоянное наблюдение на дому, массаж, анализы и возможность пригласить специалиста для консультации являются просто необходимыми.

Со взрослыми ситуация сложнее. В ходе разговора с начальником отдела медицинского страхования одной из крупных страховых компаний я услышал очень интересную фразу. По его мнению, программа “Личный врач” “стала непривлекательной для клиентов, так как имеет не только положительные, но и отрицательные стороны. Главный минус заключается в том, что весь объем медицинской помощи замыкается на одного врача. То есть помощь, которую может оказать многопрофильное учреждение, по сути заменяется на помощь личного врача”.

И еще одна сторона, отталкивающая клиентов. На волне расцвета семейной медицины появилось большое количество небольших медицинских компаний, предоставляющих услуги личного врача Кругозор врача, работающего в такой компании, вполне естественно связан именно с ней, а значит, и финансовые потоки стягиваются именно в эту компанию. Поэтому, по мнению моего собеседника, более привлекательной для клиентов является программа, построенная на основе идеологии свободного доступа застрахованных в любое из нескольких медучреждений. В этом случае человек сам выбирает себе терапевта, ведущего его медицинскую историю, и при этом не теряет возможности свободного выбора. Консультативную же функцию выполняет врач-куратор, работающий на круглосуточном пульте страховой компании и способный не только дать грамотный совет, куда лучше с данной медицинской проблемой обратиться, но и непосредственно организовать прием у специалиста.

Описанные выше проблемы действительно существуют. Но определяются они не сущностью программы “Личный врач”, а ее практическим применением. Нельзя же из-за недобросовестности некоторых врачей и клиник хоронить действительно замечательную идею семейной медицины Ведь никакое одно, даже самое лучшее, медучреждение не обеспечит всех возможностей современной медицины, а никакая программа, предоставляющая застрахованным право обращаться в различные медучрежде-ния, не обеспечит индивидуального подхода. Личный же врач (естественно, если он действительно профессионал) и направит в те медучреждения, которые наилучшим образом соответствуют конкретному заболеванию, и будет нести личную ответственность за все принятые решения.

Два подхода

По отношению к взрослым клиентам среди компаний, активно развивающих программу “Личный врач”, есть две концепции.

Первая такова: врач должен быть независимым от конкретных многопрофильных медуч-реждений. Он должен работать либо в известной специализированной клинике семейной медицины (например, в МК

“Семейный доктор” или в центре семейной медицины “Медэп”), либо в самостоятельной структуре, связанной непосредственно со страховой компанией. Так, самостоятельную структуру имеют Национальная страховая компания и компания “РЕСО-Гарантия”, через дочерние сервисные компании работают “Ингосстрах” (компания “Тим-Ассистанс”) и “Медэкспресс”, есть собственные сервисные компании и у “Энергогаранта” (медицинский клуб “Кассандра—XXI век”), и у группы “Ренессанс Страхование” (“Медкорп”). Достаточно распространена и практика привлечения врача общей практики, имеющего соответствующую лицензию. Плюсы данной программы налицо, однако необходимо знать и о минусах, чтобы при покупке полиса не ошибиться.

С первой концепцией связана непростая проблема: ни личный врач, ни медицинская компания, специализирующаяся на семейной медицине, не всегда могут обеспечить сложные диагностические исследования. Ведь по принципу семейной медицины работают и такие известные учреждения, как поликлиника медицинского центра Управления делами президента РФ (МЦ УДП РФ) на Сивцевом Вражке или поликлиника Минэкономики, и мало кому известные небольшие компании. Так что вполне реальной кажется ситуация, о которой рассказал директор московского филиала “Здоровье и жизнь” компании

“Энергогарант” Андрей Бирюков: “Допустим, личный врач решит, что человеку необходима физиотерапия. При этом он знает, что наилучшая физиотерапевтическая база — в клинике X. Допустим также, что клиника Хдос-тупна для его пациента по страховой программе. То есть по направлению своего личного врача он может прийти в нее. Но в любом серьезном медучреждении есть свой порядок, согласно которому ни с каким направлением „постороннего" врача физиотерапевт принимать не будет. Так что все равно человеку придется посетить терапевта, который, в свою очередь, потребует допуск от кардиолога и так далее”.

Действительно, такая проблема есть, но страховщики в последнее время успешно ее решают. Рассказывает начальник управления ДМС страховой группы “Спасские ворота” Елена Лузанова: “Мы, как и многие другие крупные страховые компании, строим работу по следующему принципу: перед тем, как заключить с личным врачом договор на обслуживание наших клиентов, мы вместе с ним объезжаем все медучреж-дения, с которыми мы работаем в рамках программы, знакомим с главврачами и специалистами, рассказываем ему о преимуществах и недостатках каждого ЛПУ.

И, что самое главное, договариваемся, что любые входящие в программу медицинские услуги будут доступны нашим клиентам непосредственно по направлению его личного врача”.

Вторая концепция основана на том, что личный врач должен являться сотрудником крупного престижного многопрофильного медицинского комплекса. Тогда упомянутых выше проблем возникнуть не должно. При этом в зависимости от своих финансовых возможностей человек может обслуживаться либо на общих основаниях определенным врачом, назначенным медучреждением и работающим, как правило, по территориальному признаку (но это уже будет обычная программа ДМС, в которой человек прикрепляется к определенному медучреж-дению), либо индивидуально. По мнению начальника управления медицинского страхования Первой универсальной страховой компании Артема Синюткина, именно этот вариант является наиболее привлекательным: “В зависимости от предпочтений и потребностей клиент прикрепляется в лечебное учреждение к определенному врачу, сотрудничающему со страховой компанией. При этом врач ведет не более двух-трех семей по VIP-программе и готов в любое время откликнуться на просьбы своих пациентов. Очень важно, что по такой схеме основная нагрузка приходится на нерабочее время врача, что полностью исключает всякого рода конфликтные ситуации. Основная задача страховой компании в этом процессе — осуществлять постоянный круглосуточный контроль и оперативную помощь врачу в решении сложных вопросов. Американские стандарты, объявленные недавно на открытии одного из совместных лечебных центров, — полторы тысячи человек на одного врача и прием четырех человек в час — не могут быть приемлемы в российских условиях. Ведь мы, говоря „семейный" врач, по-прежнему подразумеваем «земский».

Действительно, вторая концепция позволяет клиентам страховых компаний своевременно и в максимальном объеме получать все услуги в выбранном базовом медучреждении. Включение в полис возможности пользоваться по решению личного врача другими медучреждениями снимает проблему, связанную с ограниченностью набора услуг, предоставляемых одной, даже самой лучшей, поликлиникой.

Сколько стоит личный врач

Не стоит бросаться на первое же предложение: личный врач на деле может оказаться очень далеким от идеала, нарисованного вашим воображением. Один совет: перед покупкой полиса на время забудьте о его названии (ведь мы уже привыкли, что совершенно разные продукты могут называться абсолютно одинаково) и попытайтесь понять, что именно вы хотите получить от медицинского страхования. Если просто врача-консультанта, некие манипуляции на дому и обследования в определенных амбулаторных ме-дучреждениях, то это одна цена. Заметим, вполне доступная для большинства людей. Если же вы хотите получать высококачественную медпомощь в любых жизненных ситуациях, то тут уже ни в 300, ни в 500, ни даже, скорее всего, в 1000 долларов не уложиться. Согласно оценкам специалистов, действительно первоклассное медицинское обслуживание семьи из четырех-пяти человек, охватывающее “все, что душе угодно”, в Москве в среднем обходится в 10 тыс. долларов в год. Это дорого, но такова реальная стоимость качественной медицины.

Например, стоимость одних суток пребывания в ЦКБ достигает двух тысяч рублей, а зарплата одного врача высшей категории за обслуживание одной семьи должна составлять по меньшей мере тысячу долларов в год. Безусловно, и тот и другой показатели на деле могут быть значительно снижены. И лечиться достаточно качественно можно не в ЦКБ, и врачу можно платить гораздо меньше. Только надо знать ту грань, за которой больница превращается в обычную районную, а “личный” врач начинает обслуживать сто и более человек и становится похожим на бездушного участкового терапевта.

С другой стороны, это совершенно не значит, что нельзя покупать более дешевые полисы. Просто при этом надо сознательно чем-то пожертвовать: либо установить максимально возможный срок пребывания в больнице, либо отказаться от дорогих ультрасовременных обследований, либо установить меньшую страховую сумму (лимит ответственности страховщика), либо отказаться от неких сервисных услуг. Если не сделать это осмысленно, убрав из полиса наименее нужные услуги, то есть опасность, что в какой-то жизненно важный момент выяснится: именно необходимая вам услуга в полис не включена.

Вот конкретные примеры медицинских страховых программ, не предусматривающих никаких ограничений (зачастую в полис включается даже возможность лечения в любой точке мира): 2000 долларов на одного человека в компании “Инкорстрах”, 1500-2000 долларов — в “Медведь ЛК”, до 2500 долларов — в “НАСТА-Мед” и “Сибири”, до 3000 долларов — в “Русских страховых традициях” и Первой универсальной СК, около 60 тыс. рублей — в “Ариадне”. Детские программы стоят примерно столько же: до 1500 долларов (без стационарного лечения) — в филиале “Здоровье и жизнь” компании “Энергогарант”, 2500 долларов — в Национальной СК. Безусловно, это программы для VIP-клиентов. Они предусматривают круглосуточную связь с личным врачом и вызов его на дом, все возможные анализы и обследования на дому, услуги среднего медицинского персонала и патронаж, лекарственное обеспечение, консультации на дому врачей-специалистов из ведущих медцен-тров, углубленное обследование как в многопрофильных медуч-реждениях, так и в специализированных клиниках, услуги “скорой помощи”, а также плановую и экстренную госпитализацию в самые лучшие больницы города.

Заметим, ежегодный взнос в 2—3 тыс. долларов вполне сопоставим с членским взносом в столь модные сейчас фитнес-клу-бы, а вот популярность у медицинского страхования пока гораздо меньше. В чем дело: неужели фигура и спортивная форма для среднего русского важнее, чем реальное здоровье себя, жены, ребенка? Скорее просто отсутствует страховая культура, и люди

не чувствуют разницы между обычным корпоративным медицинским страхованием за 300 или даже 100 долларов с прикреплением к определенному медучреждению и индивидуальными программами за две тысячи.

Как снизить цену полиса

В регионах стоимость полноценной программы “Личный врач” значительно ниже: “Ме-дэкспресс” предлагает в Санкт-Петербурге медицинскую программу “без ограничений” за 690-1400 долларов, а полис “Личный врач” у компании “Пирамида” во Владивостоке стоит от 50 долларов (заметим, что при этом устанавливается гораздо меньшая страховая сумма). В большинстве же российских регионов время программы “Личный врач” только приходит. Если в столицах предпочтения среднего класса уже практически сформировались, то в остальных крупных российских городах этот процесс еще идет. Поэтому и медицинские программы, соответствующие интересам среднего класса (в отличие от активно развивающихся корпоративных программ), только-только начинают предлагаться на рынке.

Так, в Западно-Сибирской транспортной страховой компании из Нижневартовска и в компании “Энергополис” из Самары нам сообщили, что программу “Личный врач” они предложат клиентам в конце этого года. Совпадение? Похоже, нет. Индивидуальное медицинское страхование начинает приходить в регионы.

Вернемся к анализу предлагаемых на рынке программ. До сих пор мы говорили о программах ДМС стоимостью 2-3 тыс. долларов, но если проанализировать реальное предложение и спрос на рынке, то видно, что наиболее популярными являются гораздо более дешевые полисы. Так, рекордсменами по числу застрахованных являются ПСК, “Прогресс-Гарант”, “РЕСО-Гарантия”, “Капитал-Полис” из Санкт-Петербурга и группа “Ренессанс Страхование”, средняя стоимость программы “Личный врач” в которых значительно дешевле, да и в компаниях,

перечисленных выше, большинство клиентов предпочитают покупать более дешевые полисы. По словам Елены Лузано-вой, средняя стоимость полиса ДМС на семью из трех-четырех человек сейчас составляет в Москве порядка 2 тыс. долларов в год.

Естественно, чем ниже стоимость, тем меньше услуг. Можно установить следующие ограничения на пользование стационарами: по количеству дней пребывания в больнице, по количеству госпитализаций или по видам госпитализации (экстренная или плановая). Можно установить относительно небольшую страховую сумму, ограничивающую пользование медицинскими услугами. А программа, вообще не предусматривающая стационарного лечения (в стоимость полиса входит лишь помощь в выборе лучшего медучреждения и транспортировка) и круглосуточной связи с врачом, обойдется для корпоративных клиентов в 400—600 долларов в Москве и 150—300 долларов в Санкт-Петербурге. Исключение стоматологии сделает полис дешевле еще на 15—30%. Стоимость полиса может отличаться в два-три раза и в зависимости от престижности и класса медучрежде-ний. Есть и совсем дешевые программы, предусматривающие лишь услуги личного врача (то есть врача общей практики или терапевта высшей категории).

При страховании детей наиболее важными моментами являются наблюдение ребенка врачом-педиатром, плановые диспансеризации и осмотры врачами-специалистами, патронаж на дому. Так, в филиале “Здоровье и жизнь” компании “Энергогарант” программы, включающие эти услуги, стоят от 500 долларов, а в компании “НАСТА-Мед”, недавно начавшей продажу разработанных совместно со специалистами из ДКБ им. Н.