Реферат: Маркетинг в банках и проблемы его развития

<span Courier New"; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Содержание

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">Стр.

<span Courier New";mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Введение                                                 3

<span Courier New";mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">1.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Значениемаркетинга в банковской деятельности

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">1.1.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Сущность,функции и роль банков                   8

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">1.2.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Спецификабанковского маркетинга                  16

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">1.3.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Исследованиерынка банковских услуг               25

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">2.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Анализмаркетинговой деятельности в

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">КБ«NNN — банк»

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">2.1.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Банковскиймаркетинг по видам операций            33

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">2.2.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Оценкариска в банковской деятельности            48

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">3.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Совершенствованиемаркетинга в

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">КБ«NNN — банк»

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">3.1.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Совершенствование  организационной структуры

<span Courier New"; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">банка                                               62

<span Courier New";mso-fareast-font-family: «Courier New»">3.2.<span Times New Roman"">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Контрольв системе банковского маркетинга     70

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Заключение                                               77

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">Литература                                               79

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

Введение

Маркетинг как комплексная,равносторонняя целенаправленная деятельность в области производства и рынкаобеспечивает решение конкретных рыночных задач наиболее рациональным в конкретнойситуации путем. В качестве совокупности отработанных  мировой практикой методов изучения рынка,поиска новых идей в производстве и реализации товаров, услуг, глубокогоизучения потребностей покупателей, клиентов и их удовлетворения благодаряпроизводству и предложению новых товаров и услуг, а также как средства умелойорганизации связей производителей и потребителей, постоянного совершенствованиясистемы сбыта маркетинг призван сыграть выдающуюся роль в преобразовании всеххозяйственных отношений на российской рынке.

Маркетинг известен каксистема, управления и организации деятельности компаний, фирм, банков,всесторонне учитывающая происходящие на рынке процессы. Банковский маркетинг всилу его специфики представляет особую отрасль маркетинга. Это внешняя ивнутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка,определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией.

<span Courier New";mso-bidi-font-family: «Times New Roman»">Потребность в современном маркетинге возникла в 60-е годы 20века. Здесь особую роль сыграли два фактора: во-первых, усилилось значениенаучно-технического прогресса, а вместе с ним возросло значение человеческогофактора как наиболее мощного условия развития производства, повышения егоэффективности и качества, что не могло не сказаться на стабильности темповроста и доходах работников.  Во-вторых,насыщение рынка товарами первой необходимости объективно  привело к дальнейшему развертыванию структурыиндивидуального потребления. Одновременно росли общественные потребности. Вэтих условиях резко обострилась проблема сбыта в результате раздела мировогорынка на сферы влияния между крупнейшими корпорациями, когда с особой силойвозросла конкурентная борьба. Это вынудило крупные компании, а в дальнейшемсредние и даже мелкие приспосабливаться к требованиям рынка, с одной стороны, иоказывать регулирующее воздействие на формирование таких требований, с другой.

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">    Этот процесс усилился под влияниемнаучно-технической революции. Сложилась ситуация, когда производитель уже  не мог позволить себе работать на неизвестного  потребителя, а вынужден был ориентироватьсяна определенный рынок, изучать спрос, тенденции его изменений и факторы,формирующие запросы  на конкретныетовары. Так возник диктат потребителя, ставший нормой. Это и понятно,поскольку  в условиях научно-техническойреволюции существенно возросла  сложностьпроизводства, потребность к постоянной разработке более качественной,улучшенного дизайна, конкурентоспособной продукции, удовлетворяющейвозрастающие запросы рынка на современные ее виды.

По мере развития рыночныхотношений маркетингприобретает все возрастающую роль  в России.Особенностью является то,что маркетинг нельзяввести в действие указом президента илипостановлением другого органа власти. Он внедряется вделовую жизнь, когда в немпоявляется потребность.Хотя рынок у нас только формируется, перед каждымбанком, предпринимателем, каждой компаниейвстают вопросы: какие услугиоказывать и какой клиентуре, что производить, исходя из имеющегося потенциала,для кого выпускать, по каким ценам продавать, какой уровень качества товаров иуслуг, обслуживания клиентуры необходим при возрастающей конкуренции и т.д.Ответы на них дает маркетинг.

Сущность маркетингазаключается в следующем: производить и продавать нужно только то, что требуетсярынку, а не навязывать покупателю то, что уже произведено. К функцияммаркетинга относятся:

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

комплексное изучение и прогнозирование рынка, его требований, также каки всей внешней по отношению к фирме среды;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

реальная оценка фирмой своих производственно сбытовых, экспортных ииных возможностей;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

разработка долгосрочной стратегии маркетинговой деятельности сопределением ее целей, задач, ресурсов и механизма практической реализации;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

планирование товарной политики, управление ассортиментом товаров иуслуг исходя из требований рынка и потенциала предприятия;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

формирование спроса и стимулирование сбыта;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

планирование и организация сбыта;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

управление маркетинговой деятельностью и контроль над нею.

Реализация этих функцийсоздает условия для успешной хозяйственной деятельности банков и предприятий.

Маркетинг — магистральнаяхозяйственная функция фирмы — означает системный подход ко всейпроизводственно-сбытовой деятельности, с четко определенными целями искрупулезно разработанными мерами по их достижению, с соответствующим организационно-управленческим,материальным, финансовым и техническим механизмом для реализации намеченного.

Универсальной формулы илисхемы организации работы в сфере маркетинга не существует, как нет и единойсхемы для построения системы маркетинга. Обозначим главные цели маркетинговойдеятельности. Во-первых, это обеспечение оптимальной пропорциональности междуспросом и предложением продукция определенного вида и ассортиментаблагодаря  гибкому реагированию на егодинамику и маневрированию имеющимися ресурсами. Во-вторых, это — формированиесистемы договорных и рыночных отношений со всеми элементами и структурамипроизводства и потребления как на внутреннем, так и на внешнем рынке.В-третьих, воздействие на производственный процесс с целью стимулирования, обновленияи совершенствования ассортимента и улучшения качества выпускаемой продукция. И,в-четвертых — это активный поиск новых рынков сбыта (рыночных сегментов, окон иниш), расширение существующих, достижение оптимального уровнясоциально-экономической эффективности рыночных отношений.

Цели маркетинга определяют иего основные принципы, в частности:

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

производство продукции основывается на детальном знании потребностейпокупателей, внутренней и внешней рыночной ситуации, реальных возможностейпроизводителя;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

максимально возможное удовлетворение потребностей покупателейдостигается обеспечением их всеми необходимыми средствами для решенияконкретных проблем, что достигается изучением спроса и реализацией товаров иуслуг на конкретных рынках в запланированных объемах, в намеченные сроки;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

обеспечение прибыльности производства и коммерческой деятельностиблагодаря постоянной разработке и практической реализации новыхнаучно-технических идей для подготовки и обеспечения производства,перспективных для рынка товаров, услуг;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

единство стратегии и тактики поведения рыночных экономических структурв целях активного приспособления к изменяющимся потребностям покупателей приодновременном воздействии на их формирование и стимулирование.

Для банковской деятельностиособое значение имеет именно эта триада:

<span Courier New"; mso-bidi-font-family:«Courier New»">1.<span Times New Roman"">

Постоянная нацеленность надостижение оптимального в конкретных условиях конечного практическогорезультата.

<span Courier New"; mso-bidi-font-family:«Courier New»">2.<span Times New Roman"">

Направленность не насиюминутный, а на долговременный результат маркетинговой работы. Банку необойтись без прогнозирования развития той сферы, в которой он функционирует.Планирование, прогнозирование в данном случае выступают в качестве одного изэлементов маркетинга.

<span Courier New"; mso-bidi-font-family:«Courier New»">3.<span Times New Roman"">

Применение в единстве ивзаимосвязи тактики и стратегии активного приспособления к требованиям потенциальнойклиентуры с одновременным целенаправленным воздействием на них. Без изучениязапросов потребителей услуг можно оказаться без клиентов.

Последние изменения вбанковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальнаяхозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненной необходимостиосвоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга.На это ориентируют универсализация банковской деятельности, выход ее за границытрадиционных операций, усиление конкуренции с иностранными банками, появление убанков конкурентов в лице небанковских учреждений, отток вкладов из банков врезультате развития рынка ценных бумаг. У нас в России в банковскую сферуактивно проникает страховые, брокерские, сберегательные, трастовые и другиекомпании, пенсионные фонды, торгово-промышленные и финансовые корпорации. Врезультате стали характерными снижение доходности коммерческих банков иусиление риска их операций. Чтобы выжить в конкурентной борьбе, банкампредстоит осваивать новые виды услуг, новые формы бизнеса, выдвигать на первоеместо не только интересы акционеров, но бороться за каждого клиента. Визменившейся ситуации банковский маркетинг выступает как сочетание конкретныхтехнических приемов работы с новым мышлением банковских служащих.

Маркетинг лежит в основероботы всех подразделений банка. В современной российской практике мозговымцентром, организующим маркетинг, как правило, является коммерческий отдел. Онзанимается непосредственно изучением рынка, сбором необходимой  информации, ее анализом, разработкойстратегии освоения рынка.

Введение маркетинга вуправление коммерческими банками положило начало возникновению системыкритериев выработки стратегии и тактики деятельности, а также определенияконкретных мер изучения и развития рынка. Внедрение маркетинга способствуетросту доходности и снижению риска банковской деятельности. Очень многое зависитот управления капиталами банка, работы с активами и пассивами. Необходимостьмаркетинга заключается в том, что он выступает механизмом поддержанияадекватности всей деятельности банка процессам, развивающимся на рынке.

Работникам российских банковнеобходим современный маркетинг  нетолько для того, чтобы организовывать деятельность в соответствии с намеченнымипланами, но еще в большей степени для детального изучения работы ихозяйственного положения фирм, компаний, различных физических и юридическихлиц, являющихся клиентами банка. Аксиомой является то, что кредитное, расчетноеи иное обслуживание каждого клиента должно опираться на глубокое и всестороннееизучение его реального потенциала, возможностей, положения на рынке,хозяйственных перспектив, что и делается при помощи маркетинга. Без подобнойсистематической работы банк может оказаться в тяжелом положении, в частности,из-за не возвратов предоставленных кредитов вовремя — ситуация столь знакомаясейчас многим российским коммерческим банкам.

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">1. Сущностьмаркетинга в банке.

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

1.1. Сущность, функции и роль банков.

Современные коммерческиебанки — банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а такженаселение — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеномбанковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банкиявляются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носяткоммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству [5]банк- это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средствафизических и юридических лиц, размешать их от своего имени и за свой счет наусловиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операциипо поручению клиентов.

Коммерческий банк, как илюбой другой банк, выполняет:

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

их размещение (инвестиционная функция);

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">        

расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

При всей схожести процессааккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, ихаккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

— банк собирает не столько свои, сколько чужиевременно свободные средства;

— аккумулируемые денежные ресурсы используются не насвои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);

— собственность на аккумулируемые и перераспределяемыеисточники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

— аккумуляция средств становится одним из основныхвидов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуетсяспециальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и другихоговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств является первойфункцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные  инвестиционные фонды, финансово-промышленныекомпании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие отаналогичной функции банка, данные субъекты собирают денежные средства для своихсобственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современномхозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, неявляющимся банками.

Вторая функция банка — функция регулирования денежного оборота.  Банки выступаютцентрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственныхсубъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентоввозможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала.Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитированияплатежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства иобращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделатьвывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций,признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитныминститутом.

Третья функция банка — посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка какпосредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций,населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи поих поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посредническойфункции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не кодной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Через банки проходитденежный оборот (рис.1.1) как отдельно взятого субъекта, так и экономики страныв целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капитала  от одного субъекта к другому, от однойотрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетамбанки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики,перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы.Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, нипо сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта иаккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь вцентре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять)размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.Таким образом, посредническая функция банка — это функция трансформацииресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства исокращение риска.

Сущность и функции банкаопределяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его

Функции банка

<img src="/cache/referats/4566/image002.gif" v:shapes="_x0000_s1046">

<img src="/cache/referats/4566/image003.gif" v:shapes="_x0000_s1047"> <img src="/cache/referats/4566/image004.gif" v:shapes="_x0000_s1034"> <img src="/cache/referats/4566/image005.gif" v:shapes="_x0000_s1048"> <img src="/cache/referats/4566/image006.gif" v:shapes="_x0000_s1032">

<img src="/cache/referats/4566/image008.gif" v:shapes="_x0000_s1031">
<img src="/cache/referats/4566/image009.gif" " v:shapes="_x0000_s1030"> <img src="/cache/referats/4566/image012.gif" v:shapes="_x0000_s1029"> <img src="/cache/referats/4566/image013.gif" v:shapes="_x0000_s1028">
<img src="/cache/referats/4566/image014.gif" v:shapes="_x0000_s1045"> <img src="/cache/referats/4566/image015.gif" v:shapes="_x0000_s1043 _x0000_s1044"> <img src="/cache/referats/4566/image017.gif" v:shapes="_x0000_s1042">
<img src="/cache/referats/4566/image018.gif" " v:shapes="_x0000_s1035 _x0000_s1036 _x0000_s1037"> <img src="/cache/referats/4566/image019.gif" v:shapes="_x0000_s1038 _x0000_s1039"> <img src="/cache/referats/4566/image020.gif" v:shapes="_x0000_s1040 _x0000_s1041"> <img src="/cache/referats/4566/image022.gif" v:shapes="_x0000_s1033">
<img src="/cache/referats/4566/image023.gif" " v:shapes="_x0000_s1027"> <img src="/cache/referats/4566/image024.gif" v:shapes="_x0000_s1026">

<img src="/cache/referats/4566/image025.gif" v:shapes="_x0000_s1049">


назначение, то, ради чего он возникает, существует иразвивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует кэкономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит(эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банкфункционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо,прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том,что он обеспечивает:

— концентрацию свободных капиталов и ресурсов,необходимых для полдержания непрерывности и ускорения производства;

— упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Как это следует из функцииаккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временносвободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующимсубъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные покрупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потокипревращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация,  направление на удовлетворение потребностейпроизводства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источниковсоставляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия сэкономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующееперераспределение дают возможность не только поддержать непрерывностьпроизводства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс вцелом.

Банки, возникшие на базеразвития капитала, товарного и денежного обращения, как никто другой обладаютсвойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на раннихстадиях банковского дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, ихперевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и вовнешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков однойстраны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского деласущественно видоизменились.

Переход от примитивных формрасчетов, используемых древними банкирскими домами, к организации расчетов набазе современных электронных сетей дает возможность хозяйству ускорить времяобращения, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банкистали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без ихсодействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений,отдельных юридических лиц и граждан.

Упорядочение ирационализация денежного оборота достигается не только вследствие расчетов,организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных формплатежей, но и посредством более рационального использования ресурсовпредприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и гражданемогут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целомбанки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными иматериальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся насчетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительнуюприбыль, как их владельцам,  так икредитному учреждению.

Роль банка условно можнорассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественнаясторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта,предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков сколичественной стороны определяется объемом их активных операций. Это объемпредоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторовэкономики, это кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, наспециальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, подвекселя, межбанковские кредиты и прочее).

Стабильность денежнойединицы, соответствие ее массы потребностям народного хозяйства являетсяважнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшимкомпонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению вэкономике. Банки, хотя и работают  всфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства,распределения и потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимаяна макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере безучета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена,работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Поэтому, характеризуя рольбанка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежноймассы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности вовзаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

Влияние роли банка наобщеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности вобласти кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картиныназначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитахзначительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовыезатруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта,невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельностьдолжников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличениепотребности в кредите как дополнительном источнике оборотных средств. В этихусловиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительныхплатежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в периодэкономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов нетолько не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызываетзначительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков откредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря назначительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций.Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объемакредитных вложений.

Назначение банков каккредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут, не имеют правабезоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в нейнуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенныйриск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность.Банк всегда останется, прежде всего, кредитным институтом, перераспределение имвременно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемыкредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состоянияпроизводства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могутаккумулировать банки на нужды кредитования.

Деятельность банка покредитованию народного хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка егопродуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитнуюоснову,  базирующуюся на возвратномдвижении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения междуростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитовв его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитамии депозитами и т. д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитнойэкспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона ролибанка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики,направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, какбанку удастся на практике проводить такую политику, в конечном счете, иопределяются результат — выполнял ли он свое назначение в экономике, была лироль банка положительной или негативной.

При оценке роли банка важновидеть и его общественное  назначение.Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт.Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляясвою деятельность  на макроуровне, онвыступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересахтого или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйстваили  предприятий, а в интересахгосударства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт,центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли [6].

На прибыль работает другойуровень банковской системы — коммерческие банки, чаше всего выступающие какакционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Общественное назначениеданного типа банков проявляется в том смысле, что они работают как ради своейсобственной прибыли, так и ради прибыли своих клиентов. Не надо забывать, чтобанки возникли вследствие определенного общественного интереса — заинтересованности хозяйства в функционировании особого института,удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов.Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлятьдеятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводитьполитику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводилак падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства(правительства) всегда находились инструменты, с помощью которых банки лишалисьлицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в томисторическом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним изэкономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, тогообщества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция банка вольноили невольно всегда появляется в его деятельности.

На переломных, переходныхэтапах общественного развития при переходе от одного общественного строя кдругому, от одной системы хозяйствования к другой, общественное назначениебанков проявляет себя в более сложной форме, зачастую оказывается как быотодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельностинекоторых банков начинает превалировать над общественными интересами. Прибыль для себя и зачастую любой ценой (вущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных иэкономических норм, и как следствие — ликвидации тех банков, которыепровозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили своисобственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий инаселения к таким банкам, так или иначе, увеличивает их собственные убытки,оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиентакак гарантии получения банковской прибыли.

Большое воздействие наданный процесс оказывает сложившийся менталитет, представление банкиров обобщественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждаетсяидеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей ихклиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии.Важно при этом не забывать, что банк — это не политический орган, аэкономическое предприятие, он не может заниматься благотворительнойдеятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убыткинесостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк какобщественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активнойподдержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность какпредприятия заемщика, так и его самого.

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-family:«Times New Roman»">

<span Courier New";mso-bidi-font-fa

еще рефераты
Еще работы по маркетингу, товароведению, рекламе