Реферат: Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы.

Алматинский филиал санкт-петербургскогогуманитарного университета профсоюзов

                                                                                 Факультет экономический

Кафедра экономики и управления

Курсовая работа

По курсу экономическая теория

Тема:Банковская система РК: проблемы и перспективы.

                                                                                 Выполниластудентка

                                                                                  102 группы 1 курса

                                                                            заочно-городскогоотделения

                                                                                  Бехтольд О.В.

                                                                      Проверила:                                                                                                                                                     Боровская И.Л.

Алматы, 2004.

План:

1.<span Times New Roman"">    

Введение.

2.<span Times New Roman"">    

Рольбанков в рыночной экономике.

3.<span Times New Roman"">    

Теоретические и практические аспектыразвития банковской системы Республики Казахстан.

4.<span Times New Roman"">    

Роль банковв сфере рынка услуг.

5.<span Times New Roman"">    

Анализинновационных банковских услуг, предлагаемых Казахстанскими коммерческимибанками.

6.<span Times New Roman"">    

Проблемыстабильности банковской системы Республики Казахстан.

7.<span Times New Roman"">    

Заключение.

1.Введение.

ВКазахстане развита  система рыночныхотношений и банк становится если не главной, то одной из важнейших структур.Если раньше банковское дело в Казахстане находилось на довольно низком уровне,как развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас этоодна из наук, развивающихся наиболее быстрыми темпами.

Понятие «система» широкоиспользуется современной наукой. Термином «система» охотно оперируют не толькоученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производстваи работы банков.

     В одном из лучших немецких учебников«Банковское дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгенаотмечается, что банковская система состоит из универсальных испециализированных банков, эмиссионного банка. Ценральныйбанк играет ведущую роль – роль банка банков.

     В Казахстане собственная банковскаясистема появилась после получения суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе1991г. был принят Закон " О банках и банковской деятельности в Казах­ской ССР",что было по существу началом банковской реформы в стране. РеспубликанскийГосударственный банк был преобразован в Национальный банк Республики Казахстанс областными управ­лениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческиебанки были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народныйбанк Республики Казахстан.

     После, Республика Казахстан согласностатье 3 Указа Президента РК “О банках и банковской деятельности” имеетдвухуровневую банковскую систему. Национальный банк является центральным банкомгосударства и представляет собой верхний уровень банковской системы. Задачи,принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального банкаопределяются Указом Президента РК, имеющем силу закона, “О Национальном банкеРеспублики Казахстан”. Все иные банки представляют собой нижний уровеньбанковской системы.

2.Роль банков в рыночной экономике.

Банки являются главными финансовыми посредниками в ры­ночнойэкономике. В процессе своей деятельности они создают но­вые требования иобязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимаявклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду —новые требова­ния к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новыхтребований составляет основу финансового посредничества. Движение, переме­щение,переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с нимидеятельность финансовых институтов называ­ется финансовым посредничеством.

В процессе управления экономикой банки используютглавным образом экономические методы управления, которые выражают экономическиеотношения, а экономические отношения каждого данного общества проявляютсяпрежде всего как интересы, а эко­номические интересы являются цельюпроизводства, его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощьюэкономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из та­когопонимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать посредствомудовлетворения потребностей. Банки через экономические методы управления,например кредитование, удов­летворяют потребности различных звеньев экономики взаемных средствах разными кредитами или через осуществление безналич­ныхрасчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебой­ном еефункционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта.

Поскольку банки являются органами экономическогоуправле­ния, то их ответственность перед своими клиентами носит экономи­ческийхарактер. Экономическая ответственность банков связана прежде всего срезультатами хозяйственной и финансовой деятельности обслу­живаемыхими хозяйственных органов независимоот форм собст­венности, ведомственной принадлежности, т.е. своих акционеров.Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или самиопределяющие деятельность тех или иных банков. По­следние проводят ту кредитнуюполитику, которая при прочих равных условиях обеспечивает прибыль, организуютоперации на­иболее выгодно для себя и своих клиентов.

Банки через ведение счетов предприятий, организаций инаселения осу­ществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него— за ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковскойсистеме сосредоточены все денежные фонды обще­ства: средства государства,средства хозяйственных звеньев, сбере­жения населения и др. Банки активноучаствуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием,регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственногопроцесса.

С переходом экономики Казахстана к рынку перед банкамиоткрываются совершенно новые горизонты. В результате привати­зации иразгосударствления собственности всешире развиваются частная собственность, коллективные и акционерные формы собст­венности,кооперативное движение, создаются предприятия на ос­нове смешанных видов собственности.Расчет число крестьянских хозяйств, их объединений, арендаторов и лиц,занимающихся ин­дивидуальной трудовой деятельностью.

По мере развития рыночных отношений в экономике иобществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое местовзамен административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышаетсязначение сто­имостных инструментов банковского воздействия на экономику.

В этих условиях велика роль банков в снижении инфляциив экономике и ее переводе на рыночные рельсы, прежде всего в при­ватизации иразгосударствлении собственности. При этом важней­шей задачей банковскойсистемы являются совершенствование кредитного механизма, методов регулированияденежного обраще­ния, ускорение расчетов и соблюдение платежной дисциплины.

Одна из важнейших задач банковской реформы — оказаниепод­держки приватизации предприятий и создание частного сектора экономики.Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам приватизациигосударственной собственно­сти. Иначе банки не могут избавиться от плохихкредитов, убыточ­ных клиентов, ибо в настоящее время многие государственныепредприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.

Банковская реформа должна внести свой вклад вреорганиза­цию приватизируемых предприятий и ликвидацию или реоргани­зациюкрупных убыточных предприятий. Это ограничит доступ к кредитованиюнеплатежеспособных и убыточных предприятий и расширит возможность кредитованияжизнеспособных предприя­тий. Убыточные крупные предприятия должны отделяться отжиз­неспособных предприятий, передаваться на обслуживание вновь созданномубанку развития, тем самым предотвращается накопле­ние плохих, недействующихкредитов в остальных банках.

Реформа банковской системы обеспечит доступ к кредитамбанка частным предприятиям, будет способствовать развитию частного сектора. Вто же время она стимулирует перестройку убы­точных государственных предприятий.

Значительную помощь приватизируемым предприятиям могутоказать ипотечные банки, которые необходимо в ходе банковской реформы создаватьв республике. Речь идет о возможности предо­ставления ипотечным банкомдолгосрочного кредита приватизиру­емым предприятиям под залог принадлежащегоимущества. Но для этого надо сначала создать законодательную базу.

В 1998 г. Нацбанком РКприняты постановления «О вопросах перехода банков второго уровня кмеждународным стандартам», в соответствии с которыми 30 банков второгоуровня отнесены к пер­вой группе — они должны достичь международных стандартовв срок до конца 1998 г., 30 банков отнесены ко второй группе — должны достичьмеждународных стандартов в срок до конца 2000 года. Оставшиеся 17 банков либопреобразуются в кредитные товарище­ства, либо произойдет слияние их с крупнымибанками.

В соответствии с Указом Президента РеспубликиКазахстан, имеющим силу Закона, «О банках и банковской деятельности вРеспублике Казахстан» на Национальный банк возложена функ­циялицензирования банковского аудита. Нацбанкомразработан нормативный документ по лицензированию банковкогоаудита, в котором будут установлены высокие требования и определена от­ветственностьбанковских аудиторов.

3.Теоритические и практические аспекты развитиябанковской системы Республики Казахстан.

В результате реорганизации государственных отраслевыхбанков и наделением республи­канских отделений Госбанка СССР функциямицентральных банков суверенных государств, а также создания первых коммерческихбанков в 1991 голу в республике была сформирована двухуровневая банковскаясистема. Первый уровень новой банковской системы представлен Национальнымбанком РК и его филиалами в областных центрах республики. Второй   уровень  банковской   системы представленбанками, созданными как на основе ранее существовавших специализированныхбанков, так и вновь организованных по инициативе физических и юридических лиц.

Начало 90-х годов прошлого столетия вРеспублике Казахстан характеризовалось бур­ным ростом численности различныхфинансо­вых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющихотдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческихбанков насчитывалось более 200. Впоследствии, многие, из которых оказалисьфинансово несостоятельными (табл. 1-2).

                                                                                                                   Таблица 1

Количество банков второго уровня в Республике Казахстан.

1993г

1994г

1995г

1996г

1997г

1998г

1999г

2000г

2001г

2002г

Количество банков второго уровня

204

184

130

101

85

67

55

48

44

38

Кол-во созданных банков

63

13

2

2

6

2

1

1

1

Кол-во филиалов банков

724

1042

1036

949

83

59

426

418

400

368

Кол-во банков. у которых отозвана лицензия на проведение банк-х операции, в т ч.:

14

33

54

31

5

4

18

8

-

3

за недостатки в работе

7

16

42

28

6

-

7

5

-

3

в связи со слиянием (присоединением) с другим банком

1

3

6

7

1

В свят с преобразованием

-

-

-

-

-

-

1

1

-

-

В связи с добровольной ликвидацией

-

-

-

1

-

3

1

-

-

*Источник: Годовые отчеты Национального банкаРК за 2001 • 2002гг.

Табличный материал нагляднопоказывает динамику  сокращения  общего количества банков второго уровня в республике, так если в 1993 году количество банков составляло 204единицы, то 2002  году  их количествосократилось до 38 единиц.

                                                                                                                   Таблица 2

 Организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций.

1993г

1994г

1995г

1996г

1997г

1998г

1999г

2000г

2001г

2002г

Кол-во орг-ций, осуществл-х отдельные виды банковских операции, в т.ч :

5

6

27

36

51

7

97

109

97

117

Кол-во кредитных

товариществ

-

-

-

-

2

-

7

8

19

29

Ко.ч-воломбардов

5

6

27

36

35

6

42

46

45

52

Кол-во других организаций

-

-

-

-

14

9

48

55

33

36

*Источник: Годовые отчетыНационального банка РК за 2001-2002гг

Наблюдаемая тенденция напрямую связана с проводимойНациональным Банком Казахстана политикой  последовательного  ужесточения требованийк банкам второго уровня, и как следствие   улучшение    их    финансовой устойчивости и надежности. Одновременнос уменьшением  общего количества банковвторого уровня отмечается увеличение числа организаций, осуществляю­щих отдельныевиды банковских операций, так если в 1993 году их количество составляло всего 5единиц, то 2002 году их общее число выросло до 117 единиц.

К моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковскаясистема Казахстана претерпела существенную реформу: функционироваладвухуровневая банковская система, все специализированные банки былипреобразованы  в  акционерные банки,  а центральный банк былнаделен рядом функций центрального банка. Все это в значительной мере облегчилопереход к собственной нацио­нальной валюте и проведению Казахстаном собственнойденежно-кредитной политики.

На дальнейшее укрепление банковской системы быланаправлена Программа перехода банков второго уровня на международные стандартыфинансовой отчетности, которая была принята в декабре 1996 года.

Согласно,   данной    Программы    все действующие банки Казахстана должныбыли до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточностикапитала ликвидности,   качества   активов,  уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачиинформации.

Количество банков за годы реализации Программы(1996-2001 годы)   значительносократилось за счет тех, финансовое состояние которых было неустойчивым(табл.3).

                                                                                                                   Таблица3

 Структура банковского сектора и сведения опереходе банков второго уровня к международным стандартам в 2001 году.

на01.01.01г.

Ha01.01.02r.

Количество банков (БВУ), в т.ч.:

48

44

Банки, выполнившие требования уровня к международным стандартам

1

12

Банки, отнесенные к I группе

11

4

Банки, отнесенные к II группе

24

17

Банки, не выполнявшие требования Программы

7

4

Банки, не включенные в Программу

1

2

Дочерние банки, чьи родительские байки-нерезиденты имеют рейтинг категории «А»

3

3

Банки, на которых требования Программы не распространяются

1

2 1

*Источник Годовой отчет Национального банка РК за 2002 год

 

Ноданным таблицы в 2001 году процессперехода   банков   второго  уровня   на международныестандарты деятельности резко активизировался, что было обусловлено главнымобразом целенаправленной работой, проводимой  Национальным банком Казахстана и продол­жающимсяразвитием банковского бизнеса в республике.

В начале 2000 года 16 банков стали и участникамисистемы коллективного гарантиро­вания (страхования) срочных вкладов физичес­кихлиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итогек росту объемов проводимых банками активных операций, повышению ихконкурентоспособ­ности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечномитоге доступности их для широких слоев населения республики. В течение 2000года число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящемувремени — до 20.

Также совершенствовалась система зашиты вкладовнаселения — в апреле 2000 года были внесены изменения и дополнения в банковскоезаконодательство, но банковской тайне примени­тельно к депозитным счетамфизических лиц.

Комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привелк повышению доверия населения к банковской системе, а в сознании людейпроизошел своего рода «перелом», когда они перестали хранить деньги в «чулках»и предпочитают    для    своих   сбережений отечественные банки.

Третий этап развития банковской системы Казахстананачался в 2003 году с разработкой и принятием Концепции развития финансовогосектора на 2003 -2006 годы.

Главная цель Концепции — определениестратегических    задач,    стоящих   перед финансовой системой, основных направлений деятельности паперспективу.

В настоящее время финансовый сектор находится на такомуровне, когда основные реформы уже проведены законодательно, нормативная база вцелом построена. Задачи, которые  ставились   в   начале  процесса реформирования, уже выполнены. В связи с полной   передачей  Национальному   банку Казахстанафункций по регулированию всего финансового рынка встала задача комплексногоопределения  путей  развития финансового сектора.

В этом контексте переход финансового сектора Казахстанана стандарты Европейского союза позволит создать рынок, где будут существовать«правила игры», понятные любому инвестору или участнику. Национальный БанкКазахстана использует такой же механизм регулирования  денежного рынка,   как  и Европейский центральный банк.

Выбор стандартов Евросоюза предопределен и тем, что до80% товарооборота Казахстана осуществляется либо со странами, входящими в ЕС,либо со странами, которые в будущем могут в него вступить (Россия, Турция,Украина). В дальнейшем влияние Еврозоны на экономику страны будет постепеннопревалировать. В этих условиях,  несомненно,  углубление взаимо­отношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза.

Согласно данной Концепции к 2007 г. тенге станетполностью конвертируемой валютой, а финансовые рынки будут функционировать всоответствии со стандартами Евросоюза.

В   2004   году  планируется   созданиесамостоятельного   единого   регулирующего органа по надзору финансовогорынка на консолидированной основе, внедрение систем управления рисками вфинансовых институтах. Будет активно  развиваться  трехуровневая система кредитования. Она будетсостоять из банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитныхорганизаций.   Планируется продолжитьсовершенствование нормативной правовой базы, развитие систем ипотечногокредитования и стройсбережений. В сентябре 2003 года планируется начало работытаких институтов, как Компания по страхованию рисков ипотечных кредитов иЖилищный строительный сберегательный банк.

К числу важных задачотносится дальнейшее развитие страхового рынка, в частности его инфраструктуры,и повышение капитализации страховых организаций. Должное развитие получитстрахование рисков в деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг.Будет расширен перечень обязательных видов страхования. В целях защитыинтересов клиентов   предполагается   создать  Фонд, гарантирующий  осуществление   страховых выплатстрахователям.

Будут приняты меры по стимулированию развития такихфинансовых инструментов, как ипотечные облигации, ценные агентские бумаги,краткосрочные коммерческие ценные бумаги. Намечается создание инвестиционногофонда, основной задачей которого будет участие в реализации   индустриальной   политики  и инвестирование в высокие технологии.

Анализ основных показателей развития банковскогосектора Казахстана за последние годы показывает следующее:

Капитал банков. На 01.01.03г. совокупный собственныйкапитал банков второгоуровня увеличился на 32,0% до 161,2 млрд. тенге (валютный    эквивалент — 1 036 млн. долл. США).

Капитал первого уровня увеличился на 21,4% до 110,6млрд. тенге, в том числе за счет прироста оплаченного  уставного  капитала банков на 0,2 млрд. тенге,нераспределенного чистого дохода прошлых лет — на 6,3 млрд. тенге идополнительного капитала — на 2,5 млрд. тенге.

Капитал второго уровня увеличился на 54,7% до 55,7млрд. тенге, в том числе за счет роста текущего чистого дохода банков на 13,2млрд. тенге — прироста субординированных обязатель­ствна 14,8 млрд, тенге.

Показатели  адекватности   собственногокапитала банковского сектора сохраняются на высоком уровне. В частности,совокупный коэффициент к 1 за 2002 год уменьшился с 0,11 до 0,09 (при нормативе- 0,06), к 2 снизился с

0,19до 0,17 (при нормативе — 0,12), что обусловлено сильным превышением темповроста совокупных активов банковской системы над темпами роста ее капитализации.

В структуре активов банков большую долю занимают    займы,   за     исключением межбанковских(60,2%), портфель ценных бумаг (17%),  межбанковские  депозиты   (12,5%). Соответственно, в течение 2002 годаприрост активов в основном обеспечивался приростом займов, за исключениеммежбанковских, — на 40%. портфеля ценныхбумаг — на 43,5%. межбанковскихдепозитов — на 60,9%.

По итогам 2002 года банками второго уровня был полученсовокупный чистый доход после уплаты подоходного налога в размере 20,6 млрд.тенге, он увеличился на 42,1% и по состоянию на 01.01.03г. составил 20,6 млрд.тенге. Увеличение совокупного чистого дохода с 8,2 млрд. тенге до 22,4 млрд.тенге было связано с ростом доходов по основным банковским операциям.

На 01.01.03 г. по сравнению с даннымианалогичного  периода  предыдущего года произошло двухкратное увеличение коэффи­циентовдоходности банковского сектора. Отношение текущего  чистого  дохода к совокупным активам (ROA) составило 1,8% .

4. Роль банков в сфере рынкауслуг.

     Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры-одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняетсятем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянноменяется законодательная ба­за; разгул преступности в стране, как следствие — желание мафиозных структур прибрать к рукам та­кое высокодоходное в условияхинфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получитьсиюминутную прибыль, как следствие — развитие только одного направлениядеятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисубанковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить осоздании новых кредитных институтов. Необходимо путем вдумчивого изучениязарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципыфункционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире иопирающиеся на многовековой опыт рыночных финансо­вых структур.

 Кризисныепроцессы в сегодняшней казахстанской экономике существенно осложняют положе­ниев банковском секторе Казахстана. Возможности получения надежной прибылиотносительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов,кризис неплатежей осложняет положение банков, а наименее устойчивых из нихприводят к банкротству. Аферы со средства­ми населения подрывают доверие кфинансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности,слабая предсказуемость государственной экономической политики повыша­ют риск нетолько производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциалдля финансирования  проектов  в приоритетных отраслях, созданиястратегических финансово-промышленных альянсов как «локо­мотивов»казахстанской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям вэкономиче­ски необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировомуровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского секторастали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей сбанковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовыерынки Азии. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано снестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковскойконкуренции, расслое­нием среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счетеожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должныстремиться к тому, чтобы чаяния егоклиентов становились реальностью. Надежность банка — главная из составляющихтой основы, на ко­торой сохраняются и приумножаются средства Акционеров иКлиентов.

Работа по совершенствованию банковской системыКазахстана только начата, и только в том слу­чае, если за нее возьмется всеобщество: и банкиры, и государство, и пресса, и население — мы полу­чим быстрыеи положительные результаты.

Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемыхструктур рыночной экономики.Разви­тиебанков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и теснопереплета­лось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство,выступая посредниками в пе­рераспределении капит

еще рефераты
Еще работы по конституционному (государственному) праву зарубежных стран. банковскому делу и кредитованию