Реферат: Договор имущественного страхования

Министерство образования РФ

Дагестанский Государственный Университет

Юридический факультет

РЕФЕРАТ

на тему:

«Договор имущественного страхования»

Выполнила:

студентка 3к. юр. фак.

ДГУ г. Кизляр

Алиева Мариян

Оглавление

Введение

Глава 1. Общие положения договора страхования

1.1 Понятие и виды договора страхования

1.2 Элементы договора страхования

Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды

2.1 Понятие и основные элементы договора имущественногострахования

2.2 Виды договора имущественногострахования

2.3 Порядок заключения, изменения и прекращения договораимущественного страхования

Глава 3. Некоторые проблемы договора имущественногострахования и пути их решения

Заключение

Библиография

Введение

 

Актуальность исследованияобусловленавозрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижениястепени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования всовременной России связано с развитием коммерческого страхования и, преждевсего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видамистрахования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования,как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданскойответственности.

Параллельно с развитием услуг имущественного страхованияпроисходит и совершенствование страхового законодательства. Институтстрахования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активноразвивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенствомправового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречиймежду разными нормативными актами требуют системного научного изучения истрахового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельныйвес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительнопревышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая суммастраховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

В настоящее время множество вопросов в теории и практикесвязано с имущественным страхованием.

Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, чторазвитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной изактуальнейших тем правовой доктрины.

Целью настоящей работы является исследование основныхположений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения каксоциально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующиезадачи:

раскрыть сущность страхования как особого вида экономическойдеятельности,

определить правовой статус субъектов страхования, указатьобъекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховойинтерес;

дать понятие договору имущественного страхования, раскрытьего основные элементы;

изучение отдельных видов договоров в имущественномстраховании, правового положения их участников, состав и содержание прав иобязанностей;

охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращениядоговора имущественного страхования,

выявить имеющие правовые проблемы реализации договораимущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по ихрешению.

Объектом исследования настоящей работы являютсяобщественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом исследования выступает договоримущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующиеимущественное страхование.

Современная правовая литература по страхованию тольконачинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по даннойтематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научныхтрудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования иотдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь,научные труды В.С. Белых. Тем не менее, следует признать, что юридических работв этой области научного исследования еще недостаточно. Об этом такжесвидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем вимущественном страховании.

Теоретическую основу исследования составили научные трудыроссийских правоведов и цивилистов В.Ю. Абрамова, В.С. Белых. При написании работыиспользовалась также специальная экономическая литература, представленная работамиИ.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др.

Структура работы состоит из введения, трех глав,объединяющих пять параграфов, заключения и библиографии.

Глава 1. Общие положения договора страхования1.1 Понятие и виды договора страхования

Договор страхования — это соглашение между страховщиком истрахователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновениистрахового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, впользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховойсуммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховыевзносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения,возникающие между сторонами в результате страхования

Страхование — отношения по защите интересов физических июридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации имуниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев засчет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[1].

Под перераспределением рисков среди страхователей следуетпонимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественныминтересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждыйстрахователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховойзащиты носителей имущественных интересов — страхователей — путёмперераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков.

Страхование связано с компенсацией ущерба или вреда,нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме.

Аккумулируемые на достаточно продолжительный период временистраховые резервы — это важный кредитный ресурс экономики, посколькупотребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховыхвыплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховыхкомпаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектораэкономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки. [2]

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатсяв нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном,административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, ноприоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющиеважнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовыестраховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой ихразновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следуетотносить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992№4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[3].Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховыеорганизации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспеченияустойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за ихдеятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховыхпонятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определениясохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины)используются при регулировании страховых отношений гражданского права иразрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Немаловажную роль в системе источников страхового праваиграют иные правовые акты — указы Президента РФ и постановления ПравительстваРФ.

Социальное страхование — это механизм реализации социальнойполитики государства, основа системы социальной защиты населения. Социальноестрахование можно определить как систему отношений по перераспределениюнационального дохода, заключающихся в формировании за счёт обязательныхстраховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов ииспользовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода илиего поддержания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков.

Социальное страхование является некоммерческим, оно непреследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социальногострахования направляются на социальные цели.

Система социального страхования России включает четыреотрасли: государственное социальное страхование, обязательное страхование отнесчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательноепенсионное страхование.

Страхование, связанное с чрезвычайными событиями,ситуациями, можно разделить на такие отрасли, как:

личное страхование;

имущественное страхование;

страхование ответственности;

страхование предпринимательских рисков.

Личное страхование — область страхования, объектом которойвыступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организациисбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенныецели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т.д.).

Договор личного страхования — это гражданско-правовая сделка.По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховыхвзносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные срокинанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо другихпредусмотренных выплат.

К имущественному страхованию относится страхованиеимущественных интересов, связанных с материальными ценностями.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенностьсоставляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный вопределении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст.929,934, 954 ГК РФ и ст.11 Закона РФ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п.1 ст.957, котораясвязывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховойпремии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно,договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силус момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты условной сделки, таккак право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплатыстраховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховойслучай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется ввиду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собойобстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст.157ГК РФ).

Договор страхования является рисковым договором. Это условиеявляется определяющим для страхования.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя изпрямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования,законодатель (ст.942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиямдоговора страхования.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователемединовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

1.2 Элементы договора страхования

Сторонами обязательства по страхованию всегда являютсястраховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто обращается застрахованием, а страховщиком — лицо, принимающее на себя обязанность выплатитьстрахователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховымслучаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщикапроизвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу иливыгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности ислучайности его наступления.

Круг участников страховых правоотношений шире. В негосогласно п.1 ст.4.1 Закона об организации страхового дела входят:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации;

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

страховые актуарии;

федеральный орган исполнительной власти, к компетенциикоторого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страховогодела.

Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользукоторого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Страховая сумма — это денежная сумма, которая установленазаконом или определена договором страхования, в пределах которой страховщикобязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхованияили которую он обязуется выплатить по договору личного страхования

Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальнымиблагами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Страховщиком может быть только юридическое лицо. Отечественнаяправовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в томчисле индивидуального предпринимателя.

ГК РФ (п.5 ст.968) разрешает обществам взаимного страхованиявыступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, неявляющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должнабыть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно бытьобразовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям,установленным Законом об организации страхового дела.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широкоиспользуют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территорииРоссийской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основаниигражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческиеорганизации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем идействуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии спредоставленными полномочиями (п.1 ст.8 Закона об организации страховойдеятельности).

Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную закономдеятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключениемдеятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Соответственно, согласно гражданскому законодательству,можно выделить следующие виды страхователей:

юридические лица;

дееспособные физические лица;

страхователи в силу закона (например, органы государственнойвласти и местного самоуправления).

Не могут выступать в качестве страхователей публичные образования.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, неявляющееся страхователем, обладающее страховым интересом, в пользу которогострахователем заключен договор страхования. В одном страховом обязательствеможет быть несколько выгодоприобретателей.

Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальнымиблагами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Объект страхования в гражданской ответственности — имущественный интерес, являющийся, по существу, объектом личного иимущественного страхования.

Страховой интерес — необходимое условие заключениядействительного договора страхования. Страхователь должен иметь интерес впредмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба.

Глава 2. Договор имущественного страхования и еговиды2.1 Понятие и основные элементы договораимущественного страхования

Предметом договора имущественного страхования являетсяобязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступленииопределенного события, т.е. предметом договора страхования является денежноеобязательство. Это обязательство называют «страховым», так какналичие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. [4]

В качестве имущества, в отношении которого заключаютсядоговоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиямгражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которыемогут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценныебумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст.150 ГК РФ) к таким объектамотносится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

Основная обязанность страховщика произвести выплатустрахового возмещения при наступлении страхового случая после определенияпричин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса,заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность,документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его завереннойкопии).

Страхователь, в свою очередь, обязан:

оплатить страховую премию в размере и порядке, определенныхв договоре;

сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах,имеющих существенное значение для определения степени риска.

действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью,как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры,рекомендованные ему страховщиком;

при наступлении страхового случая принять все меры попредотвращению или уменьшению размеров ущерба;

незамедлительно уведомить страховщика о наступлениистрахового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику правоотказать в выплате страхового возмещения.

предоставить страховщику всю доступную ему информацию идокументацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая,характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

право досрочно расторгнуть договор страхования;

право получить дубликат договора страхования (полиса) вслучае его утраты;

в период действия договора изменить, по согласованию состраховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования соформлением дополнительного соглашения.

2.2 Виды договора имущественного страхования

 

Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественногострахования, объединенных общей конструкцией договора имущественногострахования. К имущественному страхованию согласно п.2 ст.929 ГК относятся:

страхование риска утраты (гибели), недостачи или поврежденияопределенного имущества (ст.930 ГК);

страхование риска ответственности по обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другихлиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст.931 и 932 ГК);

страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытковот предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентамипредпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим отпредпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемыхдоходов (ст.933 ГК).

Аналогичный перечень видов имущественного страхованиясодержится и в ст.4 Закона об организации страхового дела.

По договору страхования имущества может быть застрахованинтерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ,Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества,основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношенииимущества, не имеющего собственника.

Интерес, который страхуется по договору страхованияимущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключениядоговора страхования. Однако если в момент заключения договора страхованияинтерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет надействительность договора. В зависимости от причин, по которым узаинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключениидоговора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, чтоправа на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).

Договор страхования имущества может быть заключен безуказания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счеткого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис напредъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь могпередать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст.930ГК).

Важным отличительным свойством страхования ответственностиза причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинениевреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинениевреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и неосвобождает страховщика от выплаты[5](п.2 ст.963 ГК РФ).

Эта норма не отменяет правила о случайном характере события,на случай наступления которого производится страхование. Если страховательзаранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договорнедействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страховательи страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможногопричинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

Страхование предпринимательского риска производится либо наслучай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случайизменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) понезависящим от него причинам.

2.3 Порядок заключения, изменения и прекращениядоговора имущественного страхования

Договор страхования совершается в результате взаимногосогласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всемсущественным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. ГКустанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматриваяобязательность письменной формы его заключения (п.1 ст.940), несоблюдениекоторой влечет признание договора недействительным.

Ст.958 ГК РФ определяет условия прекращения договораимущественного страхования. Согласно ст.958 ГК РФ страховой договор прекращаетсядо наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления всилу возможность наступления страхового случая отпала, и существованиестрахового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ктаким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чемнаступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательскойдеятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или рискгражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договор имущественного страхования, как и любая сделка,может быть признан недействительным, если, согласно действующемузаконодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:

договор страхования не соответствует закону или инымправовым актам;

договор заключён с целью, заведомо противной основамправопорядка и нравственности;

договор заключён недееспособным (либо ограниченнодееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия,угрозы и т.п. (ст.166-181 ГК РФ).

В зависимости от оснований признания сделки недействительноймогут наступить следующие последствия:

стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч.2ст.167 ГК РФ);

всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделкевзыскивается в доход Российской Федерации (ч.2 ст.169 ГК РФ);

одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное еюпо сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а такжепричитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации (ч.3 ст.169 ГК РФ);

в случае если договор страхования заключён с недееспособнымв силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо сострахователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращаетдругой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того,возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковойобнаружится) (ч.1 ст.171 ГК РФ).

Также страховой договор прекращается в следующих случаях:

истечения срока действия;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем подоговору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением);

неуплаты страхователем страховых взносов в установленныедоговором сроки;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, илисмерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда правастрахователя переходят к иным лицам);

ликвидации страховщика;

принятия судом решения о признании договора страхованиянедействительным;

в других случаях, предусмотренных законодательными актамиРоссийской Федерации. [6],

Глава 3. Некоторые проблемы договора имущественногострахования и пути их решения

По договору страхования имущества возмещению подлежит утратаили повреждение имущества. При страховом случае возможна ситуация, когдаимущество физически не утрачивается и не повреждается, а оказывается в такомсостоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановленияпрежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежатвозмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохраненииимущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии нетолько с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения егофункционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функцииявляется следствием повреждения имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии устрахователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованногоимущества, недействителен (пункт 2 ст.930 ГК РФ).

Еще одна ситуация, когда суд признал, что договорстрахования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохраненииэтого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользованияимуществом.

Страхователь, застраховавший автомобиль от угона в своюпользу, обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страховоговозмещения в связи с наступлением страхового случая.

Возражая против иска, страховщик ссылался на то, чтострахователь получил автомобиль от собственника по договору безвозмездногопользования. Риск утраты автомобиля несет его собственник. Угон автомобилязатрагивает интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не могстраховать автомобиль от угона в свою пользу. Договор страхованиянедействителен (пункт 2 ст.930 ГК РФ).

Суд первой инстанции согласился с доводами страховщика и виске отказал, поскольку убытки возникли у собственника, следовательно, угономзатрагиваются права и интересы последнего, а не истца. Убытки страхователяобусловлены тем, что по договору ссуды он несет ответственность за утрату илиповреждение полученного имущества. Такие убытки не подлежат возмещению подоговору страхования имущества, так как в соответствии со статьями 929, 932 ГКРФ интерес, связанный с возможной ответственностью страхователя за нарушениедоговора (риск ответственности по договору), страхуется по договору страхованияриска гражданской ответственности. Собственные убытки страхователя, возникшиевследствие невозможности использовать имущество по назначению, могли бытьвозмещены при наличии договора страхования предпринимательского риска.

Суд апелляционной инстанции отменил решение и удовлетворилиск по следующим основаниям.

Страхователь получил автомобиль в пользование какссудополучатель и согласно п.1 ст.689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь сучетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучательзаинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный рискмог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.

Вместе с тем ссудополучатель заинтересован в сохраненииимущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучательимеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможностииспользовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяетдопустить возможность страхования им имущества в свою пользу.

Соответствующий интерес ссудополучателя основан на договорессуды, заключенном с его собственником.

Поэтому ссудополучатель вправе в силу ст.930 ГК РФзастраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в своюпользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение впределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностьюиспользовать автомобиль.

В данном случае автомобиль не был застрахован на полнуюстоимость, оценка риска и характера застрахованного интереса производиласьстраховщиком при заключении договора.

С учетом этого оснований для признания договора страхованиянедействительным не имелось. Поскольку размер причиненных истцу убытковподтверждался материалами дела, исковые требования были удовлетворены.

Договор страхования имущества может быть заключен только впользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахованного имущества,иначе он недействителен.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1) интерес в сохранении имущества имеется у его собственникаи в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного иливосстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо;

2) договор страхования имущества может быть заключен впользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоребезвозмездного пользования имуществом;

3) если стороны договора страхования не согласовалиспециальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условиеопределяется стандартными правилами страхования.

Заключение

Подводя итог отметим основные выводы и результаты,полученные в ходе проведенного исследования:

1. Действующее гражданское законодательство не содержитединого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своейправовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ приведены отдельныеопределения договора имущественного страхования и договора личного страхования.Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятиистрахового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным насоздание страхового правоотношения.

2. Субъектами страхового договора являются страхователь истраховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованноелицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель,заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключаетсядоговор страхования.

В действующем российском законодательстве регулированиюправового положения выгодоприобретателя уделено относительно небольшоеколичество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полномобъеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.

3. Объектом страхового правоотношения выступает страховойинтерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес — этоосознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мераматериальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) ввиде страховой суммы при наступлении известного события.

При заключении договора страхования страховщикурекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основанимущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечьпризнание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качествестрахователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховоевозмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен сзаконодательным путем, должен быть подтвержден, доказан. И при возникновенииспора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствиеминтереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказыватьотсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

Тема страхового интереса, без сомнений, является одной ихключевых в теории страхового права. Она приобретает и все более весомоепрактическое значение по мере развития рыночных отношений и страхования в этихусловиях.

4. В зависимости от того, на защиту какого интересанаправлен соответствующий договор, можно обозначить договор страхованияимущества, договор страхования гражданской ответственности — договорной и запричинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска. Внастоящее время для защиты имущественных интересов участников гражданскогооборота большее значение имеет имущественное страхование как один из способовзащиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлениихозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на пользу, важноправильно определить его вид. Ошибка в выборе может привести к отказу встраховом возмещении.

Библиография

Нормативно-правовые акты:

1.  Конституция Российской Федерации // «Российская газета», №237, 25.12.1993;

2.  Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая // «Собраниезаконодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст.410;

3.  Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании гражданв РФ» // «Ведомости СНД и ВС РСФСР», 04.07.1991, № 27, ст.920;

4.  Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»// «Собрание законодательства РФ», «Собрание законодательства РФ»,01.01.1996, № 1, ст.1;

5.  Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средствдля финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»// «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, № 30, ст.3028;

6.  Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 «Об утвержденииновой редакции „Условий лицензирования страховой деятельности натерритории Российской Федерации“ // „Бюллетень нормативных актовминистерств и ведомств РФ“, № 11, 1994;

Научная и учебная литература:

7.  Абрамов В.Ю. Существенные признаки страхового интереса, „Юридическаяи правовая работа в страховании“, 2006, № 2

8.  Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхования. СПб.: Питер, 2004;

9.  Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. — М.: ИНФРА-М, 2007

10.     Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй подред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2006;

11.     Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлениипрофессиональной деятельности, „Юридическая и правовая работа встраховании“, 2007, № 2

12.     Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования. „ЭЖ-Юрист“,2006, №15

Судебная практика:

13.     Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 №Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268 // СПС КонсультантПлюс;

14.     Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28ноября 2003 № 75 „Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных сисполнением договоров страхования“ // „Вестник ВАС РФ“, № 1,2004.