Реферат: Шпаргалка по банковскому праву

1. Правовое положение Центрального банка РФ.

ПП ЦБРФ определяется двумя НПА: 1) КРФ 2) Закон «Оцентральном банке РФ».

Права: общие (конституционные) и специальные (ФЗ).

Обязанности: также общие и специальные.

Виды ответственности: гражданская, административная,уголовная.

Ограничения: а) банк пользуется своими правами иобязанностями в пределах своих полномочий; б) комм. деятельность ЦБР неявляется его превалирующей; в) связанные с коммерческой гос.тайной; г) на должность председателя ЦБР лицо утверждается, остальные члены назначаются.

Гарантии: 1) независимость ЦБР; 2) особая защита праввкладчиков (клиентов).

2. Правовое регулирование и правовая природализинга.

Лизингом называют финансовую операцию по передаче права пользованияна длительный (свыше года) срок недвижимого и движимого имущества, остающегосясобственностью лизингодателя на весь срок действия договора лизинга.

Существенной особенностью лизинга является разделениефункций собственности: отделение использования имущества от владения.

Наиболее частовстречающееся разделение лизинга — на операционный и финансовый.

Под операционнымлизингом обычно понимают переуступку имущества на срок, составляющий частьполного срока его жизни. Лизингополучатель распоряжается имуществомопределенный срок, или один производственный цикл, обычно 2—5 лет, при этомвозможно получение наряду с финансовыми и других услуг, таких, как техническоеобслуживание, ремонт, страхование, налоговые платежи и пр.

К финансовому лизингу, как правило, относят долгосрочные (5—10 лети дольше) контракты, предусматривающие выплату в течение твердо установленногосрока арендных отчислений, сумма которых достаточна для полного возмещениякапиталовложений лизингодателя.

Для банковской системыпредоставление лизинговых услуг является органичным элементом политики,направленной на расширение рынка потенциальных финансовых услуг путемдиверсификации активных операций.

Что касаетсяспециализированных лизинговых компаний, то они обычно подразделяются насервисные и финансовые в зависимости от характера предоставляемых ими услуг.Сервисные лизинговые компании, передавая оборудование во временное пользование,берут на себя все или часть обязанностей, связанных с обслуживанием, ремонтом,страхованием оборудования, контролируют оплату налогов, ведение бухгалтерскихкниг, консультируют пользователя в отношении эксплуатации оборудования и т.п.Финансовые лизинговые компании эти обязательства на себя не принимают, действуялишь как поставщики кредита.

3. Центральный банк как орган надзора и контроляза деятельностью кредитных организаций.

Компетенция Банка России как органаконтроля и надзора за соблюдением требований законодательства всемиэлементами банковской системы РФ:

1. Принятие решения огосударственной регистрации кредитных организаций; выдача и отзыв лицензиикредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

2. Установление квалификационныхтребований к руководителям исполнительных органов, а также к главномубухгалтеру кредитной организации;

3. Право запрашивать и получать информациюо финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитнойорганизации в случае приобретения ими более 20 процентов долей (акций)кредитной организации, а также право отказать в даче согласия на совершениесделки при их неудовлетворительном положении;

4. Осуществление надзора задеятельностью кредитных организаций;

5. Право запрашивать и получать укредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требоватьразъяснений по полученной информации;

6. Регистрация эмиссии ценных бумагкредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

7. Осуществление валютногорегулирования, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами;

8. Организация и осуществлениевалютного контроля как непосредственно, так и через уполномоченные банки всоответствии с законодательством РФ.

Главная цель банковскогорегулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защитаинтересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативнуюдеятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренныхфедеральными законами.

Для осуществления своих функций вобласти банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверкикредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполненияпредписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяетпредусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

4. Общая характеристика безналичных расчетов.

Осуществление практически любыхплатежей реализуется посредством совершения ряда взаимосвязанных действий.Основными способами их осуществления являются расчеты наличными деньгами и вбезналичном порядке. В настоящее время основная часть денежного оборота встране происходит именно в безналичном порядке. Расчеты наличным способом междуюридическими лицами по одной сделке проводятся на сумму не более 60 тыс.рублей. Обязанность осуществления расчетов при проведении платежей с участиемюридических лиц, а также граждан-предпринимателей в безналичном порядкеустановлена п. 2 ст. 861 ч. 2 ГК РФ.

В целях нормальногофункционирования предпринимательской деятельности особое значение имеетправильная организация расчетов. Проведение расчетов в Российской Федерациирегламентируются нормами действующего законодательства, в которых определяютсяпринципы, порядок расчетов, права и обязанности субъектов расчетныхправоотношений.

Расчеты осуществляются с банковскихсчетов хозяйствующих субъектов на основании требований закона и условийзаключенного договора с соблюдением ряда принципов расчетов, основными средикоторых являются следующие:

— свобода выбора клиентом формыосуществления безналичных расчетов;

— невмешательство кредитных организацийв договорные отношений контрагентов;

— по общему правилу, осуществлениесписания денежных средств со счета клиента по распоряжению владельца счета;

— при достаточности денежныхсредств на счете клиента списание денежных средств со счета в порядке календарнойочередности. Если денежных средств на счете недостаточно, их списаниеосуществляется по правилам ст. 855 ч. 2 ГК РФ;

— производство платежей при наличиина счетах плательщика собственных денежных средств или за счет предоставленногобанком кредита;

— зачисление средств на счетполучателя после списания соответствующих сумм со счета плательщика;

— проведение платежей сиспользованием расчетных документов, составленных в соответствии с формой,утвержденной ЦБ РФ;

— осуществление расчетов в установленныесроки.

5. Структура коммерческого банка.

Комм. банки России действуют как универсальные кредитныеучреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранениеценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществлениерасчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические идоверительные операции и т.п.

Структура: организационное устройство коммерческихбанков соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества.Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, котороедолжно проходить не реже одного раза в год.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет советбанка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правлениябанка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общиенаправления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других плановбанка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматриваетвопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные сдеятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективамиразвития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководитправление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советомбанка. Правление состоит из председателя правления (президента), егозаместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решенияпринимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателяявляется решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателяправления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет иревизионная комиссия.

6. Расчетно-кассовый центр Банка России.

Правовое положениерасчетно-кассовых центров Банка России определяется в соответствии с типовымположением, утвержденным Приказом ЦБ РФ.

Головной расчетно-кассовый центр,межрайонный расчетно-кассовый центр, районный расчетно-кассовый центр (вдальнейшем именуются РКЦ) являются структурным подразделением Банка России,действующим в составе территориального учреждения Банка России.

Основной целью деятельностиРКЦ как структурного подразделения Банка России, осуществляющего банковскиеоперации с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы,является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционированияплатежной системы Российской Федерации.

Взаимоотношения РКЦ собслуживаемыми кредитными организациями, представительными и исполнительнымиорганами государственной власти, местного самоуправления, органами федеральногоказначейства, другими клиентами строятся на договорной основе.

РКЦ возглавляет начальник,назначаемый на должность и освобождаемый от должности руководителемтерриториального учреждения Банка России в порядке, определяемом Советомдиректоров Банка России.

Начальник РКЦ руководитдеятельностью РКЦ и действует от имени Банка России на основании доверенности,выданной в порядке передоверия начальником территориального учреждения БанкаРоссии.

РКЦ имеет идентификационный код,печать со своим наименованием и изображением Государственного герба РоссийскойФедерации, а также штампы, необходимые для выполнения его функциональных задач.

Основные функции РКЦ:

1. Осуществление расчетов междукредитными организациями (филиалами);

2. Осуществление кассовогообслуживания кредитных организаций (филиалов);

3. Хранение наличных денег и другихценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;

4. Обеспечение учета и контроляосуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов черезкорреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям(филиалам);

5. Расчетно-кассовое обслуживаниепредставительных и исполнительных органов государственной власти, органовместного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех

уровней и органов федеральногоказначейства Министерства финансов Российской Федерации, государственныхвнебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, атакже иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами;

6. Обслуживание клиентов, неявляющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитныеорганизации;

7. Обеспечение защиты ценностей,банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа;

8. Установление предельных остатковденежной наличности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов),других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдениемв соответствии с действующим порядком;

9. Иные полномочия.

РКЦ осуществляет операции всоответствии с возложенными на него функциональными задачами:

1. Открытие, переоформление изакрытие корреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям (филиалам)по месту их нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам;

2. Списание (зачисление) средств сосчетов (на счета) кредитных организаций (филиалов), других юридических ифизических лиц;

3. Контроль за соблюдением правил исроков совершения расчетных операций кредитными организациями, другимиюридическими и физическими лицами;

4. Прием и выдача наличных денегкредитным организациям (филиалам) и другим юридическим и физическим лицам;

5. Обработка денежной наличности;

6. Иные задачи.

7. Профессиональная деятельность кредитныхорганизаций на рынке ценных бумаг.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности»,кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность нарынке ценных бумаг.

Перечислены семь видов профессиональной деятельностина рынке ценных бумаг:

1. Брокерская деятельность — совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенногоили комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, атакже доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний наполномочия поверенного или комиссионера в договоре. В этой операции брокеросуществляет комм. деятельность по операциям (сделкам) с чужими ценнымибумагами и от имени собственника.

2. Дилерская деятельность — совершение сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счетпутем публичного объявления цен покупки и/или продажи определенных ценных бумагс обязательством покупки и/или продажи этих ценных бумаг по объявленным лицом,осуществляющим такую деятельность, ценам. Здесь дилер (только комм. ЮЛ)осуществляет операции (сделки) с ценными бумагами от своего имени и за свойсчет.

3. Деятельность по управлениюценными бумагами — осуществление юридическим лицом или индивидуальнымпредпринимателем от своего имени за вознаграждение в течение определенногосрока доверительного управления переданными ему во владение и принадлежащимидругому лицу в интересах этого лица или указанных этим лицом третьих лиц.

4. Клиринговая деятельность — деятельность по определению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировкаинформации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документовпо ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним.

5. Депозитарная деятельность — оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и переходуправ на ценные бумаги.

6. Деятельность по ведениюреестра владельцев ценных бумаг сбор, фиксация, обработка, хранение ипредоставление данных, составляющих систему ведения реестра владельцев ценныхбумаг.

7. Деятельность по организацииторговли на рынке ценных бумаг — предоставление услуг, непосредственноспособствующих заключению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами междуучастниками рынка ценных бумаг.

8. Валютный счет.

ВС резидентов — счет в валютеРФ и иностранной валюте, открываемый юридическим лицом — резидентом вбанке-нерезиденте по месту нахождения его представительства за границей в целяхоплаты расходов на содержание представительства.

ВС нерезидентов — счет в иностраннойвалюте РФ открываемый юридическим лицом — нерезидентом в банке-резиденте.

Существуют два вида валютногосчета: 1) Транзитный валютный счет для зачисления в полном объемепоступлений в иностранной валюте, в том числе и не подлежащих обязательнойпродаже, и проведения других операций. 2) Текущий валютный счет для учетасредств, остающихся в распоряжении юридического лица после обязательной продажиэкспортной выручки, и совершения иных операций по счету в соответствии свалютным законодательством.

Поступившая юридическому лицувалютная выручка зачисляется на его транзитный валютный счет. Уполномоченныйбанк при этом не позднее следующего рабочего дня извещает об этом юридическоелицо с приложением выписки по транзитному валютному счету.

По получении извещения юридическоелицо дает поручение уполномоченному банку на обязательную продажу валюты иодновременное перечисление оставшейся части валютной выручки на свой текущийвалютный счет. При этом на основании поручения клиента с его транзитноговалютного счета могут быть проданы за рубли денежные средства в иностраннойвалюте, превышающие сумму обязательной продажи. Денежные средства в рублях,полученные от продажи иностранной валюты с транзитного валютного счета,зачисляются в полном объеме на расчетный счет юридического лица, указанные вего поручении (заявке на продажу) и в дальнейшем используется на любые цели всоответствии с действующим законодательством. С транзитных валютных счетовюридические лица вправе оплачивать расходы в иностранной валюте (за исключениемрасходов и потерь, относимых на счет прибылей и убытков):

9. Дореволюционный опыт развития кредитнойсистемы в РФ.

Банковская система возникла свозникновением капитализма. Самые ранние банки назывались «деловые дома».

Петр I установил налоги и способствовалмеждународным отношениям.

Екатерина ввела департаменты, втом числе финансов, а при нем – банки (для хранения денег гос.казны, для расчетов купцов…). В XIXв. Александр Iвыделяет банки: государственные, не государственные(купеческие). К концу XIXвека появляются городские и земские банки. В XX веке банки были разрушены.

10. Кредитный договор и его правовоерегулирование.

По кредитному договору банк илииная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и дву-стороннеобязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижениясторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данногодоговора могут являться только денежные средства как в наличной, так и вбезналичной формах.

Основу правового регулирования кредитногодоговора составляют: глава 42 (ст. 807-821) ГК РФ; Инструкция ЦБР от 30 июня1997г. № 62а «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потерипо ссудам»; Указание ЦБР от 25 декабря 1998г. № 450-У «О бухгалтерском учетеопераций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневныхкредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) вкредитных организациях» и др. Высшим арбитражным судом РФ изданы Обзор практикиразрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии иОбзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением ирасторжением кредитных договоров.

Сторонами кредитного договораявляются:

— банк или иная кредитнаяорганизация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

— заемщик — любое юридическое илифизическое лицо. Форма кредитного договора — простая письменная независимо отсуммы предоставленного кредита. Правовые последствия несоблюдения данной нормыустановлены в ст. 820 ГК РФ — сделка признается недействительной,

11. Развитие кредитной системы в РФ после 1917года.

В конце 20-х годов вводится НЭП, появляются банки (после ихразрушения) но только государственные. В 30-е — 40-е годы банки были подчиненыминистерству финансов. Эта система просуществовала до 90-х годов. В 90-х годахстроится совершенно новая банковская система.

12. Соотношение договора займа и договоракредита.

Кредитный договор – разновидностьдоговора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договоруприменяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное непредусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора(п.2 ст. 819 ГК). Таким образом, всеправила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика повозврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа,последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа,вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственноприменимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самогодоговора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитногодоговора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественнаяответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числусущественных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие отдоговора займа является консенсуальным. Статья 819 ГКрассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банкавыдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальностикредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается,однако, в том, что ст. 812 ГК допускаетодносторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сихпор заключаются кредитные договоры,вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было быполагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонамисоглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнениядоговора.

Кредит предоставляется кредиторомво исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенноеотличие кредитного договора от реального договора займа, считающегосязаключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Передача таких же денежныхсредств в обычном договоре займа является необходимым условием длявозникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, неподдержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и,следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесьбезраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, вчастности, применение и во французском праве), в соответствии с которымзаймодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.

Напротив, в кредитном договоресоглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действиемеханизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средствапогашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора попередаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзясказать об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мереразвития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется.Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

13. Основные виды кредитов.

К. может быть коммерческим (фирменным) — при предоставленииК. самой фирмой-поставщиком или банковским — в случае предоставления К. банкомна основе соответствующей документации. В зависимости от срока выплаты К. могутбыть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (2-7 лет) и долгосрочными. Дляосуществления операций по страхованию внешнеторгового К. в отношениях с другимистранами и предоставления гарантий по ним создаются специальные банки(например, экспортно-импортный банк в США).

К. льготный — предоставляется в основном развивающимсястранам по ставкам ниже рыночной, часто на период более длительный, чем обычнопринято.

К. отзывной — предоставляемый под переводный вексель; К.,который может быть отозван в любое время без предварительного уведомления.

К. револьверный — кредитная линия, по которой средства могутбыть заимствованы в любое время с последующими регулярными платежами впогашение заранее обусловленной минимальной суммы.

К. вексельный — предоставляемый акцептной фирмой экспортерами импортерам под их переводный вексель или тратту, акцептованную ею.

К. авальный — кредит банка напокрытие гарантируемого обязательства клиента в случае, если последний не можетсделать этого самостоятельно.

К. акцептный — кредит, предоставляемый банками в формеакцепта переводных векселей (тратт), выставляемых как правило, экспортерами набанки; одна из форм банковского кредитования внешней торговли.

К. акцепто-рамбурсный — один извидов банковского кредита при осуществлении расчетов по экспортно-импортнымоперациям; основывается на сочетании акцепта и возмещения (рамбурсирования)импортером средств банку-акцептанту.

К. безотзывной — кредит, условия которого не могут бытьизменены без согласия всех заинтересованных сторон.

14. Банковский аудит.

В соответствии с ФЗ «О банках ибанковской деятельности» кредитные организации подлежат обязательным ежегоднымаудиторским проверкам. Порядок составления и представления в Банк Россииаудиторских заключений по результатам проверки деятельности кредитныхорганизаций за год устанавливает Центральный банк РФ.

Аудиторская проверка кредитнойорганизации осуществляется в соответствии с Положением ЦБ РФ от 23 декабря 1997г. № 10-П «О порядке составления и представления в Банк России аудиторскогозаключения по результатам проверки деятельности кредитной организации за год».

В обязательном аудите кредитныхорганизаций должно участвовать не менее двух аудиторов, имеющихквалификационные аттестаты аудитора на право осуществления аудита кредитныхорганизаций. У аудиторской организации при проведении обязательного аудитакредитных организаций должен быть стаж аудиторской деятельности не менее двухлет.

Количество аудиторов, участвующих впроверке, должно быть достаточным для эффективного достижения целей аудиторскойпроверки с учетом объема операций и структуры проверяемой кредитнойорганизации. Иные специалисты аудиторской фирмы выполняют лишь отдельныезадания аудиторов, которые несут ответственность за подготовку и качествоаудиторского заключения.

Начальным этапом проведенияаудиторской проверки является планирование аудита, которое должноосуществляться в соответствии с принятым стандартом аудита. Аудиторская фирма(аудитор) самостоятельно определяет формы и методы аудиторской проверки такимобразом, чтобы они соответствовали целям аудита, и позволили отразить ваудиторском заключении все существенные обстоятельства.

Кредитная организация представляеттерриториальному учреждению Банка России по месту своего нахождения по 2экземпляра годового баланса и отчета о прибылях и убытках.

Объектом аудиторской проверкиявляется годовой отчет кредитной организации, а также отчетность, подлежащаяопубликованию в открытой печати. В процессе аудиторской проверки аудиторскаяфирма (аудитор) рассматривает:

— соблюдение действующегозаконодательства и нормативных актов Банка России по совершаемым кредитнойорганизацией операциям;

— соблюдение бухгалтерского учета иотчетности по совершаемым кредитной организацией операциям;

— выполнение экономическихнормативов, установленных Банком России;

— качество управления кредитнойорганизацией, в том числе состояние внутреннего контроля:

— выполнение рекомендацийпредыдущей аудиторской проверки.

По итогам аудиторской проверкисоставляется аудиторское заключение, которое должно выражать оценку аудиторскойфирмой (аудитором) соответствия во всех существенных аспектах бухгалтерскойотчетности проверяемой кредитной организации законодательству и нормативнымактам, регулирующим бухгалтерский учет и отчетность кредитной организации.

15. Расчетыпо инкассо.

Расчеты по инкассо представляютсобой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручениюи за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия пополучению от плательщика платежа.

Маршрут прохождения платежа поинкассо выглядит следующим образом:

1. Платежные документы прииспользовании данной формы расчетов предъявляются получателем средств(взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств(взыскателя);

2. По общему правилу, получатель средствпредставляет в банк расчетные документы при реестре переданных на инкассодокументов;

3. Ответственный исполнительбанка-эмитента при приеме на инкассо платежных документов осуществляет проверкусоответствия расчетного документа установленной форме бланка, полнотызаполнения всех необходимых реквизитов; подписей и печатей имеющимся в банкеобразцам. Согласно действующему законодательству именно банк-эмитент обязуетсядоставить по назначению принятые на инкассо документы. В ходе выполнения даннойобязанности, вытекающей из договора, заключенного между клиентом и банком,банковского счета, банк-эмитент вправе привлечь другой банк — исполняющий;

4. Расчетные документы направляютсяв исполняющий банк. Если маршрут платежа охватывает другие кредитные организации,доставку расчетных документов они осуществляют самостоятельно; если платежпроходит через учреждения и подразделения расчетной сети Банка России — экспедирование расчетных документов самих кредитных организаций осуществляетсяв порядке, установленном ЦБ РФ;

5. Поступившие в исполняющий банкрасчетные документы регистрируются в журнале произвольной формы. Ответственныйисполнитель банка осуществляет контроль полноты и правильности заполненияреквизитов расчетных документов. В дальнейшем один из экземпляров расчетныхдокументов направляется плательщику для акцепта. При этом расчетные документыпомещаются в картотеку по внебалансовому счету №90901 «Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты»;

6. После совершения акцептарасчетных документов соответствующая денежная сумма списывается с ведущегося вкредитной организации банковского счета плательщика и зачисляется на счетполучателя средств. Действующим законодательством допускается частичная оплатарасчетных документов.

Расчеты по инкассо проводятся сиспользованием платежных требований иинкассовых поручений.

Платежноетребование является расчетным документом, содержащим требование кредитора(получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплатеопределенной денежной суммы через банк.

Платежные требования применяютсяпри расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, атакже в иных случаях, предусмотренных договором.

Инкассовоепоручение является расчетным документом, на основании которого производитсясписание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовое поручение применяется:

— в случаях, когда бесспорныйпорядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числедля взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

— для взыскания по исполнительнымдокументам;

— в случаях, предусмотренныхсторонами по основному договору, при условии предоставления банку,обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счетаплательщика без его распоряжения.

16. Ответственность сторон в кредитныхотношениях.

1. Согласно требованиям ст. 811 ГКРФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту суммуподлежат уплате проценты в размере (определяется существующей в месте жительства кредитора, а есликредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетнойставкойбанковскогопроцента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующейчасти), предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должнабыла быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплатыпроцентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено закономили договором). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (врассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвратаочередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всейоставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В свою очередь, п. 1 ст. 395 ГК РФпредусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие ихнеправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплателибо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежатуплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетнойставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или егосоответствующей части существующими в месте жительства кредитора, а есликредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения. При взысканиидолга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходяиз учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на деньвынесения решения. Однако кредитным договором может быть установлен другойразмер процентов.

2. Кредитными организациями могутприменяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пениможет варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от видакредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банкомобязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов зафактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемыена сумму просроченного основного долга. Пени начисляются на остаток по счету поучету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на началооперационного дня за каждый календарный день просрочки (до дня (даты)удовлетворения всех требований Банка России включительно) в размере 0,3 ставкирефинансирования Банка России, действующей на установленную дату исполненияобязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году (п. 3.2.Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления БанкомРоссии

кредитов банкам, обеспеченныхзалогом государственных ценных бумаг»),

3. В кредитном договоре может бытьтакже предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возвратадолга. В таком случае размер ставки, на который увеличена плата за пользованиезаймом, следует относить к категории «иного размера процентов, определенных вдоговоре на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 15 постановления ПленумаВерховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г.№ 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах запользование чужими денежными средствами»).

4. При невыполнении заемщикомобязанностей по своевременному возврату суммы кредита, либо по обеспечениюданных сумм, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа ипричитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

17. Общая характеристика банковского права.

БП – совокупность норм права, регулирующая отношенияв области банковской деятельности.

Признаки БП: 1) совокупность пр. норм – БП является самост. отраслью права. 2) БП регулирует отношениясубъектов: ФЛ и ЮЛ {I — органы гос. власти: ФСРФ принимает законы 2) Прав-во исполняет законы 3) Суды решают споры 4) Президентиздает указы. II – Банковскаясистема: а) ЦБРФ б) кред</sp