Реферат: Правовое регулирование страхования
Правовоерегулирование страхования
План
1. Необходимость,экономическая сущность и роль страхования в современных условиях
2. Содержаниепонятия страховой защиты. Формы организации страховых фондов
3. Основныепонятия и термины страхования
4. Страховыериски. Управление риском
5. Классификацияв страховании
6. Формыстрахования
7. Страховоезаконодательство. Понятие договора страхования
1. Необходимость,экономическая сущность и роль страхования в современныхусловиях
страховой фонд договор риск
В современномпонимании страхование представляет собой экономическиеотношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенногодля возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями.В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб илииной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим ифизическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1)природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные(технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т. д.).
Страхованиеодна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной насохранение материального благополучия при наступлении случайных инепредсказуемых событий.
Страхование — необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределениесредств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоитв обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства.Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков,требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.
Длястрахования характерно:
а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайныхсобытий;
б) непосильностьущерба для отдельного гражданина или юридического лица;
в) создание замкнутости, солидарных отношений между участникамипо поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;
г) перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени;
д) возвратностьмобилизуемых в страховом фонде средств.
Сущностьстрахования как экономической категории выражается в выполняемых ею функциях.Страхованию присущи следующие функции:
1. Рисковая. Риск каквероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначениемстрахования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежнойформы стоимости.
2.Предупредительная.За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия поснижению страхового риска.
3.Накопительная(сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.
4.Контрольная. Предлагаетстрого целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда.Базируется на соответствующих законодательных документах и методическихматериалах.
2. Содержание понятия страховойзащиты. Формы организации страховых фондов
Объективноесуществование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения попредупреждению и преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий, атакже по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяетэкономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличиистрахового риска и в необходимости защитных мер, которые материальновоплощаются в страховом фонде.
В основестрахования лежит идея создания еще до наступления чрезвычайных событийспециального фонда, называемого страховым, за счеткоторого представится возможным возместить ущерб. Поэтому в любом общественеобходим фонд, предназначенный для возмещения потерь, полученных в результатестихийных бедствий и иных неблагоприятных событий. В этом и состоит основноеэкономическое назначение страхового фонда. Различны на практике и формыобразования и использования страховых фондов. Обычно выделяют три:
1. Общегосударственныерезервные фонды. Это централизованные фонды, создаются в денежной иматериальной форме. Основной источник – государственный бюджет. Находятся враспоряжении Совета Министров Республики Беларусь и нижестоящих органов власти.Предназначены для обеспечения страны необходимыми ресурсами при наступлениичрезвычайных и крупномасштабных неблагоприятных событий.
2. Фондысамострахования. Децентрализованные фонды, создаются субъектами хозяйствованияв целях бесперебойности производства, подверженного различным рискам. Имеютденежную и натурально-вещественные формы. Порядок использованияпредусматривается Уставом хозяйствующего субъекта. Данные фонды играют важнуюроль, однако им присущи и недостатки: отвлекают из оборота значительныесредства; не могут быть созданы в таком объеме, чтобы полностью возместитьущерб и др.
Фондыстраховщиков. Данные фонды создаются специальными страховыми организациями засчет взносов юридических и физических лиц. Отношения возникают в рамках строгоопределенного круга участников страхования. Преимущество данной формыорганизации фонда состоит в том, что ущерб одного участника страхованияраспределяется на всех участников создания страхового фонда. Так как числополучателей средств из данного фонда всегда намного меньше числа плательщиковстраховых взносов, то это позволяет сосредоточить в фонде значительные суммы,гарантирующие реальное возмещение ущерба в рамках законодательства.
3. Основные понятия и термины страхования
Встраховании используют значительное количество специфических терминов. Основныеиз которых следующие:
Страховщик- специализированная организация, ведающая созданием ирасходованием страхового фонда, то есть это страховая компания.
Страхователь- физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховыевзносы и вступает в конкретные страховые отношения со страховщиком. Вмеждународном страховании страхователь называется полисодержателем.
Страховоеполе — максимальное количество объектом, которое можнозастраховать.
Страховойпортфель — фактическое количество застрахованных объектов илизаключенных договоров страхования.
Страховой взнос (премия) — платеж страхователястраховщику.
Страховая сумма — сумма денежных средств, на которуюзастрахован объект, т.е. та сумма, в пределах которой страховщик обязанвозместить ущерб при наступлении страхового случая.
Страховой случай — наступлениесобытия, при котором возникает обязанность страховщика выплатить страховоевозмещение страхователю.
Страховоевозмещение — сумма, выплачиваемая страхователю страховщиком, принаступлении страхового случая.
Страховойполис — документ, удостоверяющий факт заключения договорастрахования.
Страховоеобеспечение — выплата по договору личного страхования в связи с егоокончанием.
Срокстрахования — временной интервал, в течение которого застрахованы объектыстрахования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет(15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, которыйдействует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь илистраховщик) не откажется от его дальнейшего продолжения, заранее уведомив другуюсторону о своем намерении.
Страховаяоценка — стоимость имущества, определяемая для целей страхования.Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесноувязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховойоценки могут быть использованы действительная стоимость имущества иликакой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина «страховая оценка» применяетсятермин страховая стоимость.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых впроцессе
страхования,кроме страхования как такового, выделяют также сострахование, двойноестрахование, перестрахование, самострахование.
Сострахование- это страхование, при котором два и более страховщика участвуютопределенными долями в страховании одного объекта. По принципу сострахованиясоздаются и работают страховые пулы (объединения страховщиков для совместногострахования крупных и наиболее опасных рисков). Необходимость сострахования определяетсятем, что объем страховой ответственности по крупным объектам и проектам можетпревышать возможности конкретного страховщика.
Двойноестрахование — это страхование у нескольких страховщиков одного итого же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая суммапревышает страховую стоимость. Двойное страхование может использоваться в целяхобогащения. Поэтому в законодательстве ряда стран ему уделяется большоевнимание.
Перестрахованиепредставляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) наопределенных договором условиях риска исполнения всех или части своихобязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Цельперестрахования — вторичное распределение и выравнивание риска в рамкахстрахового портфеля страховщика. Тем самым повышается финансовая устойчивостьстраховщика.
4. Страховыериски. Управление риском
В страхованиипод риском понимается опасность неблагоприятногоисхода какого-либо события, явления, процесса. Риск — это отражение потенциальнойугрозы наступления ущерба. Именно ощущение риска и существование связи междуриском и ущербом заставляют людей страховаться от наступления неблагоприятногостечения обстоятельств, которые приносят реальные потери.
Риск- это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Оценка(измерение) риска выполняется с применением теории вероятное гей. В страховыхотношениях риск существует на всем протяжении действия договора страхования. Онреализуется посредством случайных событий или явлений поводу которых возникаетстраховое отношение. Формы и частота про: риска многообразны, а тяжестьпоследствий проявления риска различна, величина непостоянная. Его изменения вомногом обусловлены изменен» экономике, а также рядом других факторов. Поэтомустраховщик должен постоянно следить за динамикой риска, вести статистическийучет, анализ и обработку собранной информации.
Классификациярисков основывается на таких критериях, как:
1)причины (родопасности), вызывающие неблагоприятные события. Здесь выделяют техногенные,природные и смешанные риски;
2)характердеятельности, с которой они связаны (предпринимательские, финансово-кредитные,профессиональные, транспортные, промышленные и другие риски);
3)природаобъектов, которые подвержены риску (риски нанесения вреда жизни и здоровьюграждан и имущественные риски, среди которых особо выделяются риски наступлениягражданской ответственности).
Классификациярисков служит основой для классификации видов страхования.
Управлениериском — многоступенчатый процесс, который имеет своей целью уменьшитьили компенсировать ущерб для объекта при наступлении неблагоприятных событий.Все способы воздействия на риск можно разделить на три группы — снижение,сохранение и передача риска.
Снижениериска подразумевает уменьшение либо размеров возможного ущерба,либо вероятности наступления неблагоприятных событий. Это достигаетсяосуществлением предупредительных организационно-технических мероприятий.
Сохранениериска — такой метод управления риском называется самострахованием.
Передачариска — означает передачу ответственности за него при сохранениисуществующего уровня риска. К данным мерам относят страхование, а такжеразличного рода финансовые гарантии, поручительства и т. д.
Управлениериском традиционно ассоциируется у многих руководителей прежде всего сострахованием. Действительно, страхование изначально было наиболеераспространенным в мире методом воздействия на риск и в настоящее времяостается таковым. В крупнейших развитых странах (США, Япония, ФРГ) ежегодныевыплаты страховых премий достигают 7-9% валового внутреннего продукта.Страхованием охвачены практически все отрасли деятельности человека.
5.Классификация в страховании
Воснову классификации страхования положены два критерия: различия в объектахстрахования и различия в объеме страховой ответственности. В связи с этимвыделяют две классификации:
1. По объектамстрахования (всеобщая).
2. По родуопасности (частичная), охватывающая только имущественное страхование.
Частичнаяклассификация по роду опасности предусматривает выделение следующих звеньев итолько в имущественном страховании:
1) страхованиеот огня и других стихийных бедствий;
2) страхованиеурожая сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
3) страхованиеот падежа или вынужденного убоя животных;
4) от кражи,аварий, угона (транспортных средств).
Всеобщаяклассификация предусматривает деление страхования на отрасли, подотрасли ивиды.
Дляконкретизации страховых отношений выделяют подотрасли. В каждой из подотраслейимеется значительное число видов страхования.
Вид страхованияявляется последним звеном классификации и представляет собой страхованиеоднородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый видстрахования обычно требует разработки специальных правил проведения страховыхопераций и расчета соответствующей системы страховых тарифов. В настоящее времячисло видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает.Например, страхование домашнего имущества, страхование животных, страхованиестроений, принадлежащих гражданам и др.
В табл. 1представлена всеобщая классификация страхования, отражающая деление страховыхотношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархическойподчиненности.
Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видамстрахования
Отрасль Личное страхование Имущественное страхование Страхование ответственности Подотрасль Страхование жизни Страхование от несчастных случаев Страхование имущества юридических лиц Страхование имущества физических лиц Страхование задолженности Страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответ-ти) ВидСтрахование жизни.
Страхование детей.
Страхование дополнительной пенсии.
Добровольное медицинское страхование и др.
Страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного транспорта).
Страхование грузов, страхование других видов имущества.
Страхование финансовых рисков и др.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Страхование гражданской ответственности перевозчика.
Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
Страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.
/> /> /> /> /> /> />Личноестрахование — отрасль страхования, где в качестве объектов страхованиявыступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем,трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхованиястраховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователюединовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховуюсумму. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование отнесчастных случаев.
Имущественноестрахование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованноголица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределахстраховой суммы по договору. К имущественному страхованию относятся следующиеподотрасли: страхование имущества юридических лиц, страхование имуществафизических лиц.
Страхованиеответственности — отрасль страхования, где объектом выступаетответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которымможет быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия илибездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуетсястраховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Этиинтересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. Встраховании ответственности выделяются: страхование задолженности, страхованиена случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданскойответственности.
Особенностипроведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость дополнительнойклассификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета страховыхтарифов и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяютсяна страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.
6. Формыстрахования
Страхованиеможет осуществляться в двух формах:
1)обязательное;
2)добровольное.
Страхованиеявляется обязательным, если это предусмотрено законодательными актамиРеспублики Беларусь, в которых определены виды, условия и порядок проведениястраховых услуг.
Инициаторомобязательного страхования является государство, которое в форме законаобязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспеченияобщественных интересов. Государство устанавливает обязательную формустрахования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересамине только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательноестрахование проводится на основе соответствующих законодательных актов, вкоторых предусмотрены:
• переченьобъектов, подлежащих страхованию;
• объем страховойответственности;
• уровень(нормы) страхового обеспечения;
• основныеправа и обязанности сторон, участвующих в страховании;
• порядокустановления страховых тарифов, страховых взносов и некоторые другие вопросы.
Законопределяет круг страховых организаций, которым поручается проведениеобязательного страхования. Проведение обязательного страхования возлагается,как правило, на государственную страховую организацию. При обязательномстраховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны,обязательная форма страхования исключает выморочность отдельных объектовстрахования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектовстрахования при обязательной форме его проведения создается возможностьприменять минимальные страховые тарифы, добиваться высокой финансовойустойчивости страховых операций.
Разновидностьюобязательного страхования является обязательное государственноестрахование, особенности которого состоят в следующем:
— оно можетпроводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;
— источником уплаты страхового взноса по такому страхованию являются средствагосударственного бюджета;
— страхователямиявляются органы исполнительной власти;
— операции потакому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственнона основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными вних государственными страховыми или иными государственными организациями, либопутем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования всоответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательногогосударственного страхования.
Средипроводимых в настоящее время в Республике Беларусь видов обязательногогосударственного страхования можно назвать обязательное государственное личноестрахование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников налоговых органов,МЧС, ветеринарных врачей и др.
Обязательнаяформа страхования базируется на следующих принципах.
1. Принципобязательности (автоматичности). Проявляется в том, что страхование являетсяобязательным в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяютперечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случайнаступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичностьих уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователяи страховщика.
2. Принципполноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том,что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование,должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов.
3. Принципобязательности страховой защиты независимости от уплаты страховых взносов. Еслистрахователь не внес страховые взносы, а его соответствующим имущественныминтересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержавстраховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.
4. Бессрочностьобязательного страхования. Проявляется в том, что страховая защита будетосуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественныйинтерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отмененсоответствующий закон.
5. Принципнормирования ответственности страховщиков. Он позволяет не учитыватьиндивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующиенормы, упростить организацию страхового процесса.
Добровольнаяформа страхования осуществляется на основе взаимного соглашения сторон, т.е.условия определяются договором страхования. Часто при заключении такого договорамежду сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страховогоагента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базудля организации и проведения добровольного страхования создает страховоезаконодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия илиправила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия,разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороныоргана государственного страхового надзора.
Добровольнаяформа, страхования базируется на следующих принципах.
1. Принципдобровольности. Проявляется в том, что страхователь заключает договорстрахования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. Приэтом он страхует только то, что считает нужным, и на столько, на сколькопозволяют его финансовые возможности.
2. Принципнеполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Связанс тем, что не все желают страховаться и имеют на это средства. В свою очередьстраховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхованиеразличных объектов.
3. Принципограниченности по сроку страхования. Добровольное страхование имеет, какправило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончаниесрока страхования указываются в договоре с особой точностью, так как страховщикнесет страховую ответственность только в период страхования. Договорстрахования обязательно заключается в письменной форме. По добровольномустрахованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременномвозобновлении договора на новый срок.
4. Принципзависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Добровольноестрахование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховойпремии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, есливзносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) илиединовременно (один раз в год).
Договорыдобровольного страхования имущества, личного страхования и страхованияответственности являются частью гражданских правоотношений и входят в числовозмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязанауплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другаясторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договорустрахования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммыза последствия произошедших страховых случаев.
Соотношениямежду применяемыми формами изменялись. Начиная с 1998 г., осуществляетсяперевод некоторых видов страхования на обязательную форму, которая позволяетреализовать широкий набор страховых рисков, автоматичность, бессрочность исплошной охват объектов, применять более низкие тарифы.
7. Страховоезаконодательство. Понятие договора страхования
В отраслигражданского права нормы о страховании содержатся в законодательных актах,постановлениях Совета Министров Республики Беларусь, ведомственных актах.Действуют важные законодательные акты (декреты и указы) Президента РеспубликиБеларусь.
В Гражданскомкодексе Республики Беларусь страхованию посвящена целая глава. Основныеотношения по страхованию урегулированы Положением о страховой деятельности вРеспублики Беларусь, утвержденным указом Президента Республики Беларусь от25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и указом Президента РБ от25.08.2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховыхвзносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования».Действует специальный закон Республики Беларусь «О страховании». Нормы остраховании содержатся во многих других законах.
По договорустрахования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страховогослучая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю илииному лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязуется уплачиватьстраховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.
Договорстрахования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страховогополиса.
Существеннымиусловиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховойсуммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срокстрахования, начало и окончание действия договора страхования.
Договорстрахования вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса,если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.
Список рекомендуемых источников
1. О страховойдеятельности в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 25августа 2006 года № 530 // Консультант Плюс: Беларусь (Электрон.ресурс) /«ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информации Республики Беларусь. — Минск. — 2009.
2. Гражданскийкодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 с изменениями и дополнениями //Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2001. — № 2/744.
3. Коноваленко, Н.Н.Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: учеб.пособие / Н.Н.Коноваленко. – Минск: РИВШ, 1999. – 400 с.
4. Корженевская,Г.М. Страховое дело: учеб.-метод.пособие / Г.М. Корженевская. – Минск: БИП-СПлюс, 2008. – 80 с.
5. Страхование:учеб.для студентов вузов / под ред. В.В. Шахова – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,2005. – 511 с.
6. Страховое дело:учеб.пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин идр.; под общ.ред.М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Минск, БЭГУ, 2001. – 268 с.