Реферат: Потребительское кредитование в России

Содержание

 

Введение

Глава 1. Потребительский кредит в экономике

1.1 Сущность потребительского кредита

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

1.3 Факторы, определяющие проценткредита

1.4 Проблемы потребительскогокредита в России

Глава 2. Экономическая сущность кредитаи его функции

2.1 Принципы построения кредитных отношений

2.2 Основные формы потребительскогокредита

2.3 Функции потребительского кредита и его влияние наэкономику страны

2.4 Структура кредитной системы России

Глава 3. Потребительское кредитование: проблемы и методыразвития (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

3.1 Особенности работы коммерческогобанка с физическими лицами

3.2 Краткая характеристика банка

3.3 Потребительский кредит в торговойорганизации

3.4 Анализ клиентской базы

3.5 Семинар «Эффективные продажибанковской услуги потребительского кредитования»

Заключение

Список используемой литературы

 

Введение

Развитие кредитования физических лиц отражает положительныесдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Россия с трудом, нопостепенно преодолевает волну финансового кризиса 2008-2009 годов.

Кредитные операции составляют основу активной деятельностикоммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получениюосновных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, анеудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные ипривлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществленииприносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу вцелом.

Поэтому развитие и совершенствование оптимальных формкредитования физических лиц является условием диверсификации кредитногопортфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов.Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее числопотребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждойроссийской семьи. В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной темедовольно большой. При написании использовались работы Лаврушина О.И., КостеринойТ.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторыотмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки впроблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительскогокредитования. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизмсовершенствования кредитования граждан. Целью настоящей работы является анализусловий и практики кредитования физических лиц в Сберегательном банке,разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитованияфизических лиц.

Объектом исследования — является деятельность банка «ХоумКредит энд Финанс Банк», связанная с реализацией тех или иных формпотребительского кредита.

Предмет исследования — формы кредитования, реализуемыебанком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Теоретико-методологической базой исследования послужатработы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организациикредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации,официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ. Для достижения поставленной целив данной работе необходимо решить следующие задачи:

показать содержание и сущностные характеристикикредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;

провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрытьусловия и факторы, обеспечивающие её функционирование;

проанализировать методики оценки кредитоспособностифизических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующегоразвитию системы кредитования населения, предложить собственные методическиепринципы оценки кредитоспособности.

Глава 1. Потребительский кредит в экономике

Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России.Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал овозможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практическиневозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечьклиентов.

На первый взгляд на рынке потребительского кредитования всеспокойно и ничего особенного от него ждать не приходится. «Трудно выделитьпоявление каких-то инноваций на рынке потреб. кредитования. Можно лишь суверенностью отметить, что все виды кредитования уже присутствуют на российскомрынке в той или иной степени», — отмечает замдиректора департаментамаркетинга БИНбанка Игорь Розанов. [1] Вместе с тем, как и любой другой рынок, потреб.кредитование не стоит на месте. По словам начальника отдела кредитных рисковбанка «Возрождение» Сергея Капустина, «на рынке потребительскогокредитования намечается тенденция к предоставлению кредитов без поручительств изалогов имущества на большие суммы». «Прежде всего, банки начинаютвыдавать такие кредиты клиентам, уже имеющим кредитную историю или зарплатнуюкарту. А поскольку начинают работать кредитные бюро, можно предположитьдальнейшее развитие рынка необеспеченного потребительского кредитования»,- говорит он.

Такого же мнения придерживается и начальник отделамаркетинга Инвестсбербанка Ирина Линник: «В долгосрочной перспективесистема кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым, и будетспособствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения,сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне». Тем временем ставки попотреб. кредитам продолжают понемногу снижаться. «Одновременно соСбербанком, который формально снизил процентные ставки, многие банки вынужденыбыли идти тем же путем», — считает Сергей Капустин.

Напомним, что с 1 августа 2010г. Сбербанк снизил ставкисразу по нескольким видам кредитования. В частности, по товарному кредиту быласнижена ставка для краткосрочных кредитов с 18,5% до 16% в рублях (срок дополутора лет) и до 18% (срок от полутора до трех лет). Для кредитов срокомболее трех лет ставка осталась на прежнем уровне — 18,5% годовых в рублях.Изменил Сбербанк и ставки по товарному кредиту, выдаваемому в валюте. Еслираньше они составляли 11-12,5% годовых в зависимости от суммы кредита, то с 1августа — 11,5% годовых независимо от размера займа. Кроме того, подешевел ипенсионный кредит сроком до полутора лет — с 18% до 16% годовых в рублях.Понизились ставки по кредитам под залог ценных бумаг и мерных слитков драгоценныхметаллов.

Среди коммерческих банков, снизивших проценты по кредитам,можно выделить «Внешторгбанк Розничные услуги» (бывший Гутабанк) — с20% до 16-18% в рублях, с 14 до 11,5-12,5% — в валюте (в зависимости от срока),банк «УралСиб» и др. Ситибанк также существенно понизил ставки — с18-25% до 15-23% в рублях по потреб. кредитам для своих зарплатных клиентов.Стоит отметить, что этим летом на рынок потребительского кредитования вышлисразу два новых игрока — Метробанк и образованный на базе Гутабанка «ВнешторгбанкРозничные услуги». Оба пообещали проявлять активность на рынке ритейла исразу предложили любопытные новинки. В частности, «Внешторгбанк Розничныеуслуги» не только установил привлекательные ставки по кредитам, но и началвыдавать кредиты без поручителей и залогов. Причем на кредит могут рассчитыватьи лица без прописки, с временной регистрацией не менее шести месяцев. Срокрассмотрения заявки — два дня. Метробанк решил удивить клиентов кредитом сплавающей ставкой «Быстрые деньги». По его условиям клиент можетснизить свою процентную ставку с 18% годовых до 11% годовых. Для этого ему илидругому физическому лицу по его рекомендации необходимо совершить за месяцлюбые банковские операции. За каждый вид операции клиенту начисляют определенноеколичество баллов. Ставка по кредиту будет снижена, если заемщик наберет 175бонусных METRO баллов (при сумме кредита до 50 тыс. рублей). Акция длитсятолько один месяц, поэтому, чтобы снизить ставку еще раз, надо будет опятьвоспользоваться услугами банка.

Любопытно, что среди новых тенденций на рынкепотребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотностизаемщиков. По мнению зампреда правления банка «Стройкредит» СергеяРыбина, сегодня на рынок оказывает влияние и «рост финансовой грамотностипотенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования кпрозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные сполучением кредитов». Поэтому первый вопрос, который должен задать себежелающий взять кредит: какой кредит нужен — товарный или на неотложные нужды?

1.1 Сущность потребительского кредита

По сути, потребительский кредит — это продажа торговымипредприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставлениебанками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различногорода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".

Кредит на цели.

Главной особенностью товарного кредита является то, что онвыдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банкпроизводит самостоятельно безналичным путем — клиент денег на руки не получает.По такой схеме активно работают «Русский стандарт», «Хоум Кредитэнд Финанс Банк» (ХКФбанк), Росбанк, Инвестсбербанк, Финансбанк, «РенессансКапитал» и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственнов магазинах-партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиентунеобходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка.Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30минут, как заявляют сами банки. Но обычно в магазинах собирается довольнодлинная очередь желающих купить товар в кредит. В результате процесс оформлениятовара в кредит может затянуться на несколько часов. Получив одобрение избанка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) изабирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту. А Метробанкзапустил программу кредитования под покупку товаров в интернет — магазинах — «Быстрые деньги через интернет». Для этого клиенту необходимо собрать«корзину» планируемых к приобретению товаров и заполнитьинтернет-анкету, размещенную на сайте интернет — магазина. Через 10-15 минутпосле отправления заказа сотрудник Метробанка связывается с покупателем поуказанным в анкете контактным телефонам и сообщает решение банка о выдаче емукредита. Затем покупателю необходимо будет приехать в Метробанк с документамидля подписания кредитного договора. После этого банк уведомляет интернет-магазино факте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара.

На вопрос, что следует учесть клиентам для успешногопрохождения скоринг-тестирования, во всех банках ответили: быть честными.«При заполнении заявки на получение кредита необходимо указыватьдостоверную информацию», — заявили в ХКФ банке. «Банк обращаетвнимание на все поля анкеты, а также на достоверность предоставленных данных.Мы бы порекомендовали всем клиентам рассказывать о себе правду», — сообщила Ирина Линник. Кроме того, при оценке заемщика учитывается и мнениесотрудника, который занимается оформлением кредита. Если внешний вид илисостояние заемщика (алкогольное или наркотическое опьянение) вызываетподозрение у сотрудника банка, то заемщику будет отказано в получении кредита,- отметили в ХКФ банке.

Нестандартный подход к этой форме кредита продемонстрировалРусский банк развития (РБР). Ставки по кредитам его «Телечека» составляютвсего 9% годовых. «Телечек» представляет собой чековую книжку,которую можно реализовать лишь в точке, подписанной банком на эту программу.Сейчас у РБР около 450 точек партнеров, где клиент сможет воспользоваться«Телечеком». Обналичить его нельзя. Кроме того, стоит отметить, чтовладелец «Телечека» не платит первоначального взноса. В отличие отобычного товарного кредита, по чековой книжке можно приобрести несколькотоваров в удобное для клиента время, выписав несколько «Телечеков».

В «Русском стандарте», например, только с этогогода стало возможно приобрести товар в кредит при уже имеющемся кредите и тотолько в рамках установленного банком лимита. Однако для этого клиенту в любомслучае придется заново общаться с кредитным инспектором. В ХКФ банке такаявозможность предоставляется только постоянным клиентам банка, имеющим пластиковуюкарту банка.

Кредит на нужды.

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем,что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило,максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и процентыниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.Проанализировав предложения банков, работающих на рынке потребительскогокредитования, можно сделать следующие выводы. Самый дорогой кредит нанеотложные нужды в рублях сегодня предлагает Альфа-банк — 34% годовых. Алидером по дороговизне валютных кредитов стал Дельтабанк. Кредит в этом банкевам могут предложить под 18% годовых. К тому же Дельтабанк потребует, чтобызаемщик застраховал свою жизнь и трудоспособность. Средняя по рынку ставкапотребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% ввалюте. Но надо отметить, что процентная ставка — это не единственныйпоказатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратитьвнимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторыхбанках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке завыдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того,есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В «Русском стандарте»с заемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будетсписываться комиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно. «По моемумнению, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банкимеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. Водних банках отсутствует требование о наличии поручителей. В других имеетсяминимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов. У кого-то,напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка нижесреднерыночной», — говорит директор департамента розничного кредитованияПромсвязьбанка Галина Побединская. Вместе с тем, отмечает она, «стремительноеразвитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появиласьвозможность выбора». [2] Так что, прежде чем выбрать кредит, внимательноизучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация о том, как выпогашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшегоиспользования банками при предоставлении вам новых кредитов.

В отличие от других кредитов, объектом потребительскогокредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как иоплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потреблениядлительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступаюткредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительскогокредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики — люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредитапредоставляется банками и 3/4 — специализированными кредитными учреждениями. Нопоскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счётбанковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредитапредоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядкеили с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением.

Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем насрок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; впределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истеченииустановленного срока, единовременно погашают свою задолженность.Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в видеотсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинскихучреждений).

Кредит с рассрочкой платежа

Основная часть потребительского кредита (в США — 3/4 всейего суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживаетсявсё возрастающая доля розничного товарооборота.

Возможность возникновения и развития кредита связаны скругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотногокапитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются впроцессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимостьготовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основногокапитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежныесредства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникаетпотребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупныхединовременных затратах.

Аналогичные по своему характеру процессы происходят и вдвижении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте иобороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства,неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания иобращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, удругих их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитныхотношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временнымоседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определеннойметодологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строгособлюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудныхкапиталов.

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

Особое развитие потребительский кредит получил в условияхобщего кризиса капитализма (главным образом после 2ой мировой войны1939-1945гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростомпроизводства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслямихозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержекобращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому,что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки,связанные с их упаковкой и хранением.

Экономия же на издержках обращения металлических денегдостигается:

1) развитием системы безналичных расчётов. На основеразвития кредитов и банков создаются возможности производства платежей безучастия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника насчёт кредитора;

2) увеличением скорости обращения денег. С помощью кредитасвободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, апоследние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денегускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимостьпредварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно послеполучения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимумарезерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельногофизического и юридического лица;

3) заменой металлических денег кредитными — банкнотами. Помере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки,металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечиваявсему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а спериода мирового экономического кризиса 1929-1933гг. во всех странахметаллические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. Сэтого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитнымиденьгами и кредитными операциями.

Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличныхденег, расширяет тем самым границы развития производства.

Потребительский кредит очень хорошо стимулируетэффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки заналичный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования,люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под ихпокупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтомукаждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, какможно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может бытьуверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя передкредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы,продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит можетоказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицыили по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди несмогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительскийкредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, какможно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадровблагоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, чтопотребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народногоблагосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошегобез плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временнофорсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечномсчёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособногоспроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономическихкризисов”.

потребительский кредит россия

1.3 Факторы, определяющие процент кредита

Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит — этовынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов — весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышаетнорму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

“Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровеньпо потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками,связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба этифактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого егоуровня кроется в использование банками их монопольного положения в качествекредиторов”. [5, с.158].

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже врассрочку автомобилей — от 61.2 % годовых, бытовых приборов — 71 %, в среднемполучается 102 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками напотребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % попросроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемыйбанком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банкитак называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.

И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос нанего из-за высоких процентов определённо уменьшился.

В Эстонии же процентные ставки ещё не достигли такоговысокого уровня, например при продаже в рассрочку кухонной посуды, сделанной изспециального сплава металла, — 5 % годовых (цена этой посуды — 10500 кронкомплект, состоящий из 3х кастрюль), хотя и довольно быстро стремятся к нему.

Таблица 1

Активы банков на февраль 2011 года

/>Банк

Регион Активы (тыс. руб.) 1.

/>/> Сбербанк России

Москва 8 568 467 398 +4,26% за месяц +13,56% за полгода +19,81% за год 2.

/>/> ВТБ

Санкт-Петербург 2 780 642 858 +1,02% за месяц +4,39% за полгода +4,09% за год 3.

/>/> Газпромбанк

Москва 1 812 295 232 +0,68% за месяц +13,00% за полгода +8,64% за год 4.

/>/> РоссельхозБанк

Москва 1 031 917 109 +3,84% за месяц +4,92% за полгода +8,55% за год 5.

/>/> Банк Москвы

Москва 897 721 531 -0,31% за месяц +9,42% за полгода +14,41% за год 6.

/>/> ВТБ 24

Москва 896 885 286 +6,46% за месяц +19,66% за полгода +27,02% за год 7.

/>/> АЛЬФА-Банк

Москва 798 916 111 +8,02% за месяц +26,32% за полгода +36,58% за год 8.

/>/> Юникредит Банк

Москва 664 427 871 +10,75% за месяц +23, 19% за полгода +31,59% за год 9.

/>/> Райффайзенбанк

Москва 478 197 734 +1,75% за месяц — 0,96% за полгода +1,36% за год 10.

/>/> Промсвязьбанк

Москва 472 509 304 +0,68% за месяц +9,44% за полгода +2,14% за год 11.

/>/> Росбанк

Москва 435 997 773 +11,62% за месяц +20,92% за полгода — 0,94% за год 12.

/>/> Уралсиб

Москва 408 984 757 +5,56% за месяц — 7,40% за полгода +7,85% за год 13.

/>/> МДМ Банк

Новосибирск 379 903 395 -1,74% за месяц +5,83% за полгода — 6,36% за год 14.

/>/> ТрансКредитБанк

Москва 373 132 550 +7,30% за месяц +16,27% за полгода +54,23% за год 15.

/>/> Номос-Банк

Москва 357 797 382 +12,65% за месяц +36,49% за полгода +32,57% за год 16.

/>/> Банк «Санкт-Петербург»

Санкт-Петербург 270 190 524 +0,14% за месяц +10,60% за полгода +13,21% за год 17.

/>/> Россия

Санкт-Петербург 255 550 086 -3,83% за месяц +160,90% за полгода +129,02% за год 18.

/>/> Ситибанк

Москва 248 765 398 +2,63% за месяц +9,76% за полгода +31,58% за год 19.

/>/> Банк ВТБ Северо-Запад

Санкт-Петербург 244 905 924 +12,24% за месяц +12,91% за полгода — 2,21% за год 20.

/>/> АК БАРС

Казань 239 756 784 +0,22% за месяц +4,17% за полгода +6,29% за год 1.4 Проблемы потребительского кредита в России

Кредитный рынок это общее обозначение тех рынков, гдесуществуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитныесделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.),которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговыхобязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства дляинвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещениеденег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которыеиспытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долгдля финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но,как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можносказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережениянаселения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, чтопервые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, втечение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые,которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, квыравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другаятенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит всближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, новсе же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранитьградацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческихструктур, тем более что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущемсохранится практика централизованного льготного финансирования государственныхпредприятий.

Как известно, одним из основных источников пополнениякоммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты имежбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническимпричинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первыегоды становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полторараза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковскогокапитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченныхдепозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большемобъеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение1993-1994 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитами межбанковскому кредиту.

Переход от командно-административной экономики к рыночнойобусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживанияпотребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталоввозможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления;рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежныхсредствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основнойпринцип формирования рынка ссудных капиталов.

Наблюдается постепенное развитие специализированныхкредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этогонедостаточно, чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставаниеобъясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производстваи рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкойприватизации, акционирования большой части государственной собственности. Крометого, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынокземли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, аследовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов,укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения наденежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитногорынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так иличном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценныхбумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированныхкредитно-финансовых институтов.

Также в настоящее время в деятельности коммерческих банковРоссии существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансовогонеблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состоянияэкономики государства, а также от недостатка необходимого опыта иподготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой является поддержание ликвидностибанковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитнаядеятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможностьрентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибылиинфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качествукредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операциисоставляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженностипросроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные, 19%, кредиты безобеспечения, 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженностисвидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличение уставного фонда коммерческих банков до требуемойСбербанком России величины, также является серьезной проблемой, стоящей передбанковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков будетспособствовать росту надежности и стабильности банковской системы России вцелом.

На современном этапе развития кредитной системы существуютопределенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные видыкредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежныхи т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной проблемой Российского кредитования на современномэтапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, чтосвязано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращениякредитов.

Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают условия дляфинансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельностибанков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок покредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе в России особенное внимание следуетуделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотяэто достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая формаоплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё непоступили.

Кредитные и расходные карточки только начинают появляться внашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточеквозможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило быотказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие от развитых стран, где существует автоматическивозобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России оннаходится на стадии зарождения.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособностьбанков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, ростбезнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контролясо стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеетсвоевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулированиекредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению ихвлияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутреннимидействиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положенияклиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильноеоформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения;иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

Глава 2. Экономическая сущность кредита и егофункции

Кредит (от латинского слова creditum — ссуда, долг и в то жевремя от credo — доверяю, верю) является особой формой движения фонда денежныхсредств — ссудного капитала. Ссудный капитал — это денежные средства, отданныев ссуду под определённый процент при условии возвратности.

Под кредитными отношениями понимаются все виды денежныхотношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно,стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредитазаёмщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованнойстоимости, получение кредитором средств, размещённых в форме кредита.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующиефункции:

аккумуляция временно свободных денежных средств;

перераспределение денежных средств на условиях ихпоследующего возврата;

создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейскихбилетов) и кредитных операций;

регулирование объёмов совокупного денежного оборота;

контроль за соблюдением принципов кредитования.

По сроку возврата кредит бывает долгосрочный икраткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более одного года иобслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенноевоспроизводство и капитальное строительство. Краткосрочный кредитпредоставляется на срок менее одного года и обслуживает кругооборот оборотныхсредств.

На рынке кредит выступает в следующих формах:

коммерческий,

банковский,

потребительский,

ипотечный,

межбанковский,

межхозяйственный,

государственный,

международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объёмомссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Всем имсвойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

 

2.1 Принципы построения кредитных отношений

Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возвратаполученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использованиязаёмщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссудыпутём перечисления соответствующей суммы денежных средств на счётпредоставившей её кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечиваетвосстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолженияего уставной деятельности.

Принцип срочности кредита

Отражает необходимость его возврата не в любое приемлемоедля заёмщика время, а в точно определённый срок, зафиксированный в кредитном договореили заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является длякредитора достаточным основанием для применения к заёмщику экономическихсанкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (вРоссии — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебномпорядке.

Платность кредита.

Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость нетолько прямого возврата заёмщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но иоплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредитотражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счёт егоиспользования прибыли между заёмщиком и кредитором.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая какотношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к суммепредоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых наспециализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заёмщика к егонаиболее продуктивному использованию.

Обеспеченность кредита.

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защитыимущественных интересов кредитора при возможном нарушении заёмщиком принятых насебя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования,как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевой характер кредита.

Распространяется на большинство видов кредитных операций,выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Дифференцированный характер кредита.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороныкредитной организации к различным категориям потенциальных заёмщиков.Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересовконкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политикиподдержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса ипр.).

Характерные особенности потребительского кредита.

Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиямипотребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд напокупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходовличного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

В отличие от других кредитов, объектом потребительскогокредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как иоплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потреблениядлительного пользования. Срок кредита составляет до трёх лет, процент — от 10до 25. В России этот вид кредитования только получает распространение, взарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слоитрудоспособного населения, в основном через различные системы кредитныхкарточек.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, вданном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительскогокредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заёмщики — люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или срассрочкой платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущиесчета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и другихпредприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов онипокупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают своюзадолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает такжекредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей имедицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа — составляют основную частьпотребительского кредита.

 

2.2 Основные формы потребительского кредита

 

Покупка в рассрочку — предоставляется преимущественнопри продаже предметов длительного пользования — автомашин, холодильников,радиоприёмников, телевизоров, мебели.

Торговые компании (магазины, торговые представители и т.п.)предлагают клиентам от имени специализированных финансовых компанийкредитно-финансовые условия, которые легко принимаются ''на месте''.

Покупка в рассрочку, несмотря на удобство, отличается отдругих вариантов кредита более высокой процентной ставкой. Но потребители, какправило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительностисрока кредита, а не на фактической стоимости кредита.

Существует ещё одна форма покупки в рассрочку — это соглашениябанков с торговыми организациями, по которым последние продают товары в кредитклиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на суммупроданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитная карточка — более простая формапредоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводитсяк тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётныйдокумент) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е.персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которымибанк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банкомпериодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные срокипогашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальнуюсумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма вустановленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляетсяк долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является автоматически возобновляемым (револьверным),то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит дотого размера, который он выплатил. Потому компанией кредитных карточеквладельцу карточки выдаётся отчёт за месяц, показывающий, какой суммой наданный момент располагает владелец карточки.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам побанковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компаниикредитных карточек, которая берёт комиссионные, т.е. именно банковскиеорганизации предоставляют кредит, а не торговцы.

Кредитные карточки получили свою популярность по многимпричинам:

1. Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличныхденег, даже в дальних поездках.

2. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличныхденег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении обэтом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

3. Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентампредоставляется отсрочка до начисления процентной ставки.

4. Есть возможность снять с карточки некоторую суммуналичными, что отмечается в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах,но это невыгодно, т.к. на авансы наличными введён налог.

Многие российские банки наладили выпуск и поддерживаютобслуживание кредитных карт (не только своих, но и международныхкредитно-финансовых групп), которые, как подтверждено мировой практикойвытесняют наличное обращение.

Автоматически возобновляемый кредит представляет собойпотребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку.Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изученияплатёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможнойзадолженности.

Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощичеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей (или отчислений стекущего счёта клиента) задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободныйостаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использованзаёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодическипересматривается. Клиент также получает процент в то время, когда счёт невыходит за рамки кредита.

Автоматически возобновляемый кредит является альтернативойкредитным карточкам.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой посравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитныхкарточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную суммус выплатой в течение несколько лет.

Персональные ссуды обычно берутся с целью приобретенияпотребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля ит.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплатыличного образования.

В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычнопредлагается внести определённую долю стоимости приобретаемых благ. Источникомоплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные иремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Клиентпогашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им вкредит товары. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммывзыскиваются банком с блокированного счёта.

Срок, на который предоставляется ссуда, обычноустанавливается исходя из цели получения ссуды, например, при покупкенедвижимости — до 10 лет.

Овердрафт — форма предоставления краткосрочного кредитаклиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счётеклиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме,автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, врезультате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтомпредоставляется наиболее надёжным клиентам банка по договору, в которомустанавливается максимальная сумма, условия и порядок его погашения. Отличиеовердрафта от обычных ссуд состоит в том, что в погашение задолженностинаправляются все сумму поступающие на текущий счёт клиента.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутитьуверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышаютимеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставлениявысокой процентной ставки, но страдает оттого, что из-за существенных колебанийовердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства дляобеспечения согласованного лимита кредитования.

''Скоринг — кредитование'' является обезличенной, но болеепростой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт.Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммыкаждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценкузаявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальномпорядке. Поэтому вместо долгой процедуры рассмотрения заявлений было введено''скоринг — кредитование''. Потенциальный клиент заполняет специальную анкетупо установленной форме, где выясняется информация о возрасте, семейном положениии стаже, цели кредита и т.п.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, которыйбудет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов,как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощьюкомпьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссудуили овердрафт.

Некоторые банки в установленном порядке запрашиваютинформацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают этотолько в крайних случаях.

Следует уточнить, что не каждый может получитьпотребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит,важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальнымивыплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет ''кредитная история'' — это накопленныев течение длительного времени сведения о получении и возвращении заёмщикомбанковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнениязаёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств.

 

2.3 Функции потребительского кредита и его влияниена экономику страны

Через различные формы потребительского кредита обслуживаетсявсё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит очень хорошо стимулируетэффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки заналичный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования,люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под ихпокупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтомукаждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, какможно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредити зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, длядальнейших связей.

Но следует отметить, что потребительский кредит можетоказаться ''долговой ямой'' так как, лишаясь заработка в результате безработицыили по другой причине, люди не смогут погашать свою задолженность. Поэтому,вынуждая людей как можно крепче держаться за своё рабочее место,потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадровблагоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, потребительский кредитявляется очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

К отрицательным сторонам потребительского кредита относитсято, что он, временно форсируя рост производства и, создавая видимость высокойконъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства зарамки платёжеспособного спроса населения, что приведёт к нарастанию процессаперепроизводства и обострению экономических кризисов.

К основным достоинствам потребительского кредита относитсяследующее:

1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров иуслуг.

2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в товремя, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги втечение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежнымипоступлениями.

4. Это позволяет человеку приобретать материальныефинансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бызаплатить, исходя только из его собственных сбережений.

5. Индивидуальный подход — каждый может выбрать наиболееподходящий его целям способ получения кредита.

Недостаток один, но существенный: товар купленный в кредитобходится дороже, т.к. нельзя забывать о проценте за пользование кредитом.

Функции потребительского кредита

Сущность кредита как экономической категории проявляется вего функциях (функции кредита), раскрытие которых позволяет установить связьданной категории с системой экономических отношений. Потеря кредитом своихфункций фактически означать исчезновение самой этой экономической категории.

В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующиеосновные функции:

1) распределительную

2) замещения денег в обращении;

3) стимулирующую

4) контрольную.

Эти функции кредита тесно связаны между собой, определяя всвоей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.

Экономическая роль кредита заключается в перераспределениистоимости на основе платности, строковости, обеспечения и возврата.

Особенностью кредитного перераспределения является еговременный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределахразрыва времени между выдачей товаров (денег) в ссуду и обратным ихпоступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одниххозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствахдругих субъектов.

Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабоврыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

Перераспределительная функция кредита вытекает из самойсущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределенияускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. Приреализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так итоварные ресурсы.

Скорость и интенсивность перераспределения стоимостипосредством кредита во многом определяются его доступностью и, прежде всего,уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перераспределительныепроцессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессовкредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционныхпроцессов.

Функция замещения денег кредитными инструментами связана сантиципацийным свойством кредита, т.е. его способностью опережать во временипроцесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируютсядо наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства.По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средствакредита — переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. — начинают заменятьреальные деньги в сфере обращения.

Кредит содействует экономии издержек обращения путемзамещения части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяяобъемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамикуобщей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода:

кредитная экспансия (расширение кредита)

кредитная рестрикция (сужения кредита).

Антиципацийное свойство кредита не следует рассматривать какавтоматически действующий инфляционный фактор. Если на основе кредитованиядостигается реальный вклад в развитие производства, эффективно осуществляютсяинвестиции, рационально используются созданные производственные мощности,уровень инфляции не увеличивается.

Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующаяфункция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не можетне стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смыслкредитования, которая выражается в формуле: «Покупай сейчас (товар,деньги), платы потом» побуждает к эффективному использованию полученнойссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получитьприбыль.

Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это имдействительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.

Кредитные отношения — это прежде всего имущественныеотношения; за использования и возврата кредита заемщик отвечает имуществом иценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создаютдостаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств.

Со стороны кредитора стимулирующим фактором является Кредитныйпроцент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитныхресурсов.

Контрольная функция кредита заключается в том, что впроцессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так изаемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературеконтрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольнаядеятельность кредитора (банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.

Контроль является частью общего механизма управленияпроцессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволитьсебе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требуетобъединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствованияна получение прибыли от предоставления (получения) займа.

Существует существенное отличие в выполнении контрольнойфункции кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеетвозможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженныестоимости), так и за деятельностью заемщика. Заемщик не имеет возможностиконтролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь задвижением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитныхотношений).

Благодаря реализации своих функций, кредитные отношенияактивно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-,так и на микроэкономическом уровнях.

Проблема функций кредита является одной из самых сложных втеории кредитных отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросамотносительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходовк сущности кредита.

Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействиеобеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, прижелании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулированиявременно свободных средств; регулирования денежного оборота; экономии издержекобращения; опосредование кругооборота капитала и т.д. Но именно четыревыделенные выше функции являются главными; они образуют конститутивногопризнаки кредита.

 

2.4 Структура кредитной системы России

Кредитная система.

Кредитная система — в широком смысле: совокупность кредитныхотношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или инойсоциально-экономической формации; в узком смысле: совокупность банков и другихкредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежныхкапиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Кредитная система и её важнейшая составляющая — коммерческиебанки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через неё проходитогромный объём денежных расчётов и платежей предприятий, организаций инаселения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временносвободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчётные,гарантийные, инвестиционные и иные операции.

В середине 1990 г. в связи с объявлением правительствомпрограммы перехода к рынку возникла острая необходимость создания новой, болееэффективной структуры кредитной системы. В настоящее время, после проведенияряда реформ и преобразований, кредитная система РФ представляет собоймногоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов.Она состоит из следующих основных звеньев:

1. Центральный банк РФ.

2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательныебанки, ипотечные банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовыеучреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании,финансовые компании, благотворительные фонды, финансово-строительные компании,прочие.

Роль Центрального банка РФ в кредитной системе и экономикестраны.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом ''О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России) ''. Зафиксированные в законе цели,функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мереотвечают мировому опыту и практике.

В законе зафиксировано, что имущество Банка находится всобственности государства, и в своей деятельности он подотчётен законодательными исполнительным органам государственной власти.

Наряду с этим ЦБ РФ представляет собой юридическое лицо,самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности не зависим оторганов государственного управления экономикой.

В качестве банкира правительства центральный банк выступаетего кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства иправительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляеткассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившиеот налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счёт казначейства (министерствафинансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственныерасходы.

Банк России образует единую централизованную систему свертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат,территориальные учреждения, расчётно-кассовые центры, вычислительные центры,полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения иорганизации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединениеинкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

Высшим органом Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности БанкаРоссии и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе егопокупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы РФ;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционированиясистемы расчётов.

Основными задачами ЦБ РФ являются регулирование денежногообращения, проведение единой денежно — кредитной политики, защита интересоввкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и другихкредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности БанкаРоссии.

Банк России выполняет следующие функции (ст.4 Федеральногозакона):

1. Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает ипроводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную назащиту и обеспечение устойчивости рубля.

2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег иорганизует их обращение.

3. Является кредитором последней инстанции для кредитныхорганизаций, организует систему рефинансирования.

4. Устанавливает правила осуществления расчётов в РФ.

5. Устанавливает правила проведения банковских операций,бухгалтерского учета и отчётности для банковской системы.

6. Осуществляет государственную регистрацию кредитныхорганизаций; выдаёт и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,занимающихся их аудитом.

7. Осуществляет надзор за деятельностью кредитныхорганизаций.

8. Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитнымиорганизациями в соответствии с федеральными законами.

9. Осуществляет самостоятельно или по поручениюПравительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполненияосновных задач Банка России.

10. Осуществляет валютное регулирование, включая операции попокупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчётовс иностранными государствами.

11. Организует и осуществляет валютный контроль какнепосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии сзаконодательством РФ.

12. Принимает участие в разработке прогноза платежногобаланса РФ и организует составление платежного баланса РФ.

13. В целях осуществления указанных функций проводит анализи прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всегоденежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикуетсоответствующие материалы и статистические данные.

Для реализации возложенных на него функций ЦБ РФ участвует вразработке экономической политики Правительства РФ.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ повопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашениягосударственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системыи приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Коммерческие банки.

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающиекредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом засчёт тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Федеральный закон РФ ''О банках и банковской деятельности''определяет банк, как кредитную организацию, которая имеет исключительное правоосуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических июридических лиц,

размещение указанных средств от своего имени и за свой счётна условиях возвратности, платности, срочности,

открытие и ведение банковских счетов физических июридических лиц.

По способу формирования уставного капитала банкиподразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные,смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.

По специализации банки бывают:

сберегательные — занимаются привлечением средств населенияво вклады;

инвестиционные банки — специальные кредитные институты,осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций;

ипотечные банки — банки, специализирующиеся напредоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости — земли и строений.

Проблемы потребительского кредитования до и после кризиса

Актуальность данной темы не вызывает сомнений, т.к.направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьмапопулярным как среди самих коммерческих банков, так и среди ихклиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых,покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент,справедливо полагая, что «завтрашние деньги — дешевле» (единственное,не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»).Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важнымисточником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.

В отечественной литературе можно встретить следующуютрактовку потребительского кредита. Потребительский кредит — это кредит,предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовыхуслуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа черезрозничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). При этом вотличие от других форм кредитов, объектом потребительского кредита могут быть итовары, и деньги. Поэтому потребительский кредит — это ещё и кредит с цельюиспользования денежных средств в потребительских целях, который служитсредством удовлетворения потребительских нужд населения.

Таким образом, потребительское кредитование (или розничноекредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковскогобизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисковневозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количествозаемщиков.

В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамикапоказателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2006-2008гг. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования вРоссии с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросласумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительскихкредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2млрд. руб. или на 286,7 %.

Таблица 2

Динамикапотребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг.

показатель 01.01.06 01.01.07 01.01.08 01.07.08 01.08.08 01.09.08 01.10.08 01.11.08 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Кредиты

Всего млрд. руб.

6 368,4 9 438,0 14 258,2 17 320,0 17 727,0 18 445,0 19 029,0 19 531,0 Просроченная задолженность всего млрд. руб. 76,4 121,1 184,1 231,8 237,3 245,7 276,2 330,9 Кредиты физическим лицам млрд. руб. 1 055,8 1 882,7 2 971,1 3 590,0 3 739,0 3 890,0 4 018,0 4 083,0 Просроченная задолженность физич. Лиц млрд. руб. 19,9 50,6 96,5 119,3 122,4 123,5 131,4 133,9

/>

Рис.1 Динамика выданных кредитов в целом и потребительскихкредитов физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.

/>

Рис.2 Динамика просроченной задолженности по кредитам вцелом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.

Однако прошедший 2008 год был очень сложным для банковскогосектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейсякризисной финансовой ситуации.

Во-первых, одной из проблем потребительского кредитованияявилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1видно, что её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до133,9 млрд. руб. на 114 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза. В первые дваквартала 2008 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличениячисла просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г.

Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2008 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, смомента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикампо некоторым экспресс — кредитам и кредитным картам. Сократилось количествокредитных предложений на рынке. Появился список «не кредитуемых сфердеятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительскийкредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная областьотносится к категории повышенного риска.

Во-вторых, другая проблема потребительского кредитованиязаключается в том, что на доступность кредитов для населения в смыслеготовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческихбанков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного.Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки ввиде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения — это,скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая частьнаселения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимаяпроцентная политика — при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки- отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей,которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущиепотребности. Так, в первые два квартала этого 2008 года у банков былодостаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, чтонельзя сказать на конец 2008 г.

В-третьих, следует отметить, что поскольку рынокпотребительских кредитов контролировался в основном тремя банками — «РусскимСтандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынокденьги, привлеченные с мирового рынка, — то полная заморозка международногокредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы идаже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует стенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и всеостальные сегменты сферы кредитования, рынок потреб. кредитов сократился подвоздействием кризиса ликвидности.

В-четвертных, во втором полугодии 2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10% в июне 2008 г. до 13% в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам вырослина 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил покарманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитныедоговора с плавающей процентной ставкой.

В таблице 2 и на рисунке3 представлена информация попроцентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до ипосле удорожания кредитных ресурсов.

Таблица 3

Информация попроцентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческихбанков до и после удорожания кредитных ресурсов, %

Название банка Название кредита Процентная ставка до начала кризиса Процентная ставка после кризиса Сбербанк Кредит на неотложные нужны 16,6 21,0 Банк Москвы Кредит на неотложные нужны 17,0 23,0 ОТП Банк Кредит наличный 19,0 25,0 МДМ-Банк Потребительский кредит 20,0 26,0 Уралсиб Кредит без обеспечения 20,9 26,0 Райфайзенбанк Персональный кредит 17,0 27,0 ВТБ 24 Кредит наличными 24,0 28,0 Стройкредит Потребительский кредит 23,5 29,0 Альфа-банк Потребительский кредит 26,0 31,0 Русский стандарт Кредит наличными 29,0 36,0

/>

Рис 3. Динамика процентных ставок потребительскогокредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожаниякредитных ресурсов.

На рисунке 4 представлена динамика изменения процентныхставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня,как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года по апрель2009 года.

/>

Рис 4. Динамика изменения средних %ставок по потребительскимкредитам.

Продолжая рассматривать проблемы потребительскогокредитования в России до и после кризиса, можно добавить следующее.

В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющихпотребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительнонапрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще сталарассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех,кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля.Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию такжепретерпела изменения — нередки случаи, когда заемщики прибегают к данномупродукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом,потребительский кредит приобретает все большее значение для населения какреальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные»банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачукредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор употенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативноговлияния на результаты потреб. кредитования в 2008 году. Успешное развитиероссийского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западнымиресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основнаятенденция на рынке банковской розницы — сокращение объемов кредитования.Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования.

Таким образом, основным итогом 2008 года явилось замедлениеразвития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятнойэкономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденциясохраняется и в текущем году.

До тех пор пока макроэкономическая обстановка нестабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потреб. кредитования можнозабыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях одолгосрочной перспективе — населению деньги на неотложные нужды требуютсяпостоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшембудущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например,2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

Ситуация с банками в условиях экономического кризиса.Декабрь 2009. Банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительскоекредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенноослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу — кредитованию клиентов. Однако работа с юридическими лицами, выступающими вкачестве заемщиков, по объективным причинам затруднена. Потребительское жекредитование представляется делом более простым и менее рискованным. Но не«подкосит» ли его 2010 год, на который, по мнению многих экспертов,может прийтись пик невозврата как раз по займам, предоставленным частным лицам?

Тон, как обычно, задает лидер национального рынка — Сбербанк. Не только размещая все новые «продуктовые» предложения нарекламных стойках и баннерах, но и анонсируя весьма интересные программыкредитования. Например, территориальные подразделения Сбербанка анонсировалиакцию «Доброе имя». Ею могут воспользоваться нынешние или бывшиезаемщики госбанка, которые допускали просрочки или реструктурировали кредит, азатем просили новый и получали отказ. Их Сбербанк приглашает вновь податьдокументы на любой кредит, обеспеченный поручительством или залогом имущества.

За «законодателем мод» тянутся и другиефинансово-кредитные структуры: прежде всего, потому, что никому не хочетсятерять долю на рынке, и потому, что, как признаются сами банкиры, пришло времязарабатывать. Потребительское кредитование предоставляет в этом смысле неплохиевозможности. Во-первых, потому, что ставки по таким займам традиционно (икризис в этом отношении корректив не внес) выше, чем по автокредитам и уж темболее по ипотечным кредитам. Потребительский займ по ставке 22-25% и даже 27%годовых заемщик считает вполне приемлемым. Ипотечный же кредит, выданный поставке 20% годовых, становится неподъемным даже для людей с доходами вышесреднего уровня. Что касается автокредитов, то покупка машины в не слишкомстабильных (и главное — не слишком предсказуемых) финансовых условияхпредставляется людям излишней роскошью. Это обстоятельство объективно склоняетчашу весов в сторону потребительских кредитов.

Еще один фактор, о котором не стоит забывать: в отличие отипотечных кредитов и даже автокредитов, потребительские кредиты в большинствесвоем предоставляются на гораздо меньшие сроки. Это означает, что банкиминимизируют риск столкновения с так называемой «долговой усталостью»- ситуацией, когда заемщик перестает платить просто потому, что «устает»и начинает считать, что банк и так ничего ему не сделает за оставшийсянебольшой «хвостик» по займу.

Но иметь желание кредитовать — это еще не все, надо такжеиметь возможность. А с этим, как признаются банкиры, дела сейчас обстоят неслишком хорошо. Кризис заставил многих россиян пересмотреть свою «потребительскуюмодель». До краха Lehman Brothers частные лица, как и национальныекомпании, всегда имели возможность «перекредитоваться» в одном банке,чтобы за счет полученных денег погасить кредит в другом. Кризис эту возможностьна время аннулировал. И в результате люди теперь все чаще предпочитают неприобретать на заемные средства товары долгосрочного пользования, а откладыватьденьги либо на «черный день», либо до тех пор, пока онисамостоятельно не наберут нужную им сумму для покупки.

Итак, первый момент, который может воспрепятствоватьразвитию потребительского кредитования в 2011 году — это изменившаяся «потребительскаямодель» в российском обществе.

Второй — предсказания экспертов, преимущественно западных, отом, что как раз на следующий год может прийтись пик невозврата попотребительским кредитам в России. Логика здесь простая: кризис корпоративныхдолгов, с которого все начиналось, неизбежно повлек за собой «замораживание»деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в своюочередь, привело к росту безработицы и «урезанию» зарплат оставшихсясотрудников. Наиболее «короткие» и «подъемные» кредиты,взятые в докризисный период, людям удалось погасить в этом году. На следующийгод перейдут «длинные» потребительские кредиты и кредиты, взятые впрошлом году в самый разгар кризиса. Таких займов банки выдали довольно много,так как далеко не все финансово-кредитные структуры сразу осознали, чтонынешний кризис будет носить затяжной характер. Кое-кто из участников рынкарешил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительскимкредитам. Наиболее же легкомысленный или попавшие в сложное положение заемщики«клюнули» на это, стремясь использовать полученные средства либо длясрочной покупки дорогостоящих товаров, либо для привычного перекредитования.

На фоне этого прогнозы западных экспертов — сформулированные, в том числе, и с учетом опыта стран с развитой экономикой — представляются вполне состоятельными. Доля невозвратов по потребительским кредитамдействительно может начать расти. Однако в то, что это приведет к массовымневозвратам и к наступлению новой волны кризиса, банкиры не верят.

Проблемы, по мнению специалистов, могут возникнуть у банков,проводивших как до кризиса, так и в разгар его наиболее агрессивную политику нарынке потреб. кредитования. Но их число невелико, они известны, и даже, еслиони «зашатаются», к драматичным последствиям для банковского сектораэто не приведет, уверен зам. главы АСВ Андрей Мельников. Дело в том, что эти банки,в большинстве своем, являются «монолайнерами», они редкодифференцируют свою деятельность, достаточно пассивно ведут себя (во всякомслучае — вели до кризиса) на рынке вкладов физических лиц. Таким образом, новойпаники вкладчиков из-за их проблем не возникнет. Да и проблемы у них, каксчитают эксперты, вряд ли примут настолько глобальный характер, что речь зайдето необходимости принятия «спасательных» мер.

Глава 3. Потребительское кредитование: проблемы иметоды развития (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

На сегодняшний день потребительский кредит является одним изпопулярных видов кредитования.

Потребительский кредит — это кредит, благодаря которомуможно приобрести товар или услугу и оплачивать за нее в течение определенногопериода времени, в зависимости, выбранной Вами программы. Этот вид кредитованиярассчитан на любые цели: на ремонт, путешествие, покупку бытовой техники,мебели и многое другое.

Одна из особенностей этого кредита в том, что его могут получитьтолько физические лица.

Для получения потребительского кредита необходимо, чтобыфизическое лицо был потребителем. Другими словами, заемщик может приобреститовар или услугу в целях только личного использования.

Потребительским кредитованием не является приобретенныйтовар для оборудования гостиницы, ресторана или кафе, так как лицо не считаетсяфизическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

Банк «Хоум Кредит энд Финанс Банк» появился нароссийском рынке в 2004 году. Это был первый банк, предоставляющий кредитынепосредственно в торговых организациях. Банк развил широкую сеть в магазинах,торговых центрах и салонах связи. Мало кто не являлся клиентом этого банка в тегода.

 

3.1 Особенности работы коммерческого банка сфизическими лицами

Ключевой задачей маркетинга вообще, и в банковской сфере, вособенности, является исследование рынка. При его анализе в теории маркетингаиспользуется понятие сегмента рынка, под которым понимается часть рынка (регион,группа потребителей, группа услуг), которую можно охарактеризоватьопределенными общими признаками. Разделение рынка на части осуществляетсясамыми разными способами.

В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные,операционные, валютные, прочие) и клиентурный признак (юридические и физическиелица, банки — корреспонденты, государственные и муниципальные органы). Впрактике применяется также географическая, демографическая, психокультурная иповеденческая сегментация.

В качестве объектов географической сегментации выступаюттерриториальные образования, экономические районы, города, пригороды,микрорайоны городов. Банк, естественно, обычно концентрирует свое внимание, впервую очередь на ближайшие рынки.

Демографическая сегментация основывается на социально-профессиональномделении населения (возраст, пол, семейное положение, уровень образования и т.д.).Банк выявляет интересующие группы населения и работает с ними для максимальногопривлечения вкладов, оптимального размещения кредитов.

В последнее время существенно возросла роль психокультурнойсегментации, учитывающей отношение физических лиц к предлагаемой банком услуге.Характер отношения зависит как от социального положения, так и от специфическихособенностей человека (особенности характера и темперамента и т.д.).

Поведенческая сегментация проводится на основе изучениядосье, имеющегося в банке на каждого клиента. По своему поведению населениеможет классифицироваться следующим образом: люди, живущие сегодняшним днем;авантюристы — риск-тайкеры; реалисты, недостаточно активные, однако относящиесяс уважением к материальным ценностям; лица, стремящиеся быть в центре внимания.

Сегментация рынка банковских услуг необходима для анализа,положения банка на рынке, сравнения его рынка с рынком конкурентов и принятиясоответствующего управленческого решения.

В настоящее время в банковском маркетинге наиболее важноиспользовать такие принципы, как поведенческая сегментация, т.е. реакция людейна рекламу, на новые виды услуг и демографическая сегментация, например, чемвыше доход семьи, тем выше ее потребность в самых разнообразных продуктахбанка. Семейное положение тоже имеет немаловажное значение, поскольку одиночкив меньшей степени пользуются услугами банка. Люди, имеющие успехи в карьере,хорошую работу в большинстве случаев предъявляют повышенный спрос на ссуды иуслуги по хранению сбережений.

Также определение целевых рынков для банка совершеннонеобходимо. Выгоды от определенного вида услуг, как правило, целесообразны лишьдля определенных групп клиентов. Для других групп такие услуги могут бытьилислишком дорогими, или в данный момент бесполезными. Группа клиентов, подходящаядля данной услуги, образует целевой рынок. Клиент банка может выступать какчасть нескольких целевых рынков, предназначенных для различных видов услуг.Задача маркетинговых служб — правильно оценить целевые рынки для услуг,оказываемых банком.

Существует два типа маркетинговой стратегии, связанной сисследованием целевых рынков в рамках имеющихся банковских клиентов. В однихслучаях банк идет «от продукта», т.е. выбирает конкретный вид услуг ина базе имеющейся у него информации о клиентах выявляет, кто нуждается в такогорода услуге. В других случаях используется метод перекрестной продажи, когдапри совершении какой-либо операции работники банка предлагают клиенту новые илидополнительные услуги.

Успешное продвижение услуг банка на целевом рынке и егоуспехи в борьбе за клиентов будут определяться, в первую очередь, ценами набанковские услуги (ставками процентов по депозитам и кредитам, тарифами надругие виды банковских услуг), прибыльностью банка и уровнем выплачиваемыхакционерам дивидендов, уровнем обслуживания (отношение к клиенту, скоростьобслуживания, предоставление дополнительных услуг и др.), а также,предоставлением новых видов банковских услуг или нового их качества (например,возможности снятия процентов по срочному вкладу) по сравнению с конкурентами.Кроме того, большое значение имеют репутация и привлекательный образ (имидж)банка, внешний вид и внутреннее оформление его зданий, правильный выборрасположения филиалов банка, пунктов обмена валюты и др.

При изучении предпочтений и мотивов поведения существующих ипотенциальных клиентов банка необходимо получить ответы на следующие вопросы:

из каких источников они узнали об услугах, оказываемыхбанком;

по каким мотивам и с какими целями они обращались, илихотели бы обратиться в банк;

какие виды банковских услуг в целом и услуг, предполагаемыхбанком, пользуются спросом;

какие новые виды банковских услуг они хотели бы получить;

каково будет их отношение к предлагаемым банком конкретнымновым видам банковских услуг;

удовлетворены ли клиенты уровнем обслуживания в банке и,какие имеются у них пожелания по его улучшению;

каково мнение клиентов о рекламе банка и других используемыхим методах продвижения услуг на рынке и т.д.

Основным и наиболее удобным способом улучшения мненияклиентов о деятельности банка является их опрос. Опросы могут проводиться спомощью рассылки анкет по почте, помещения их в средствах массовой информации (например,в местной печати), по телефону или путем личного интервьюирования. Также могутиспользоваться математические модели, но точность такого прогнозирования можетоказаться весьма невысокой.

Таким образом, точность прогнозирования спроса на банковскиеуслуги реально будет зависеть от знаний, опыта и интуиции как специалистовмаркетинговой службы, так и, естественно, руководителей банка.

Цели маркетинговой деятельности банка по продвижению егоуслуг на рынке заключается, во-первых, в сообщении существующим и потенциальнымклиентам информации об услугах, предоставляемых банком, преимуществахобслуживания в данном банке по сравнению с другими банками, о новых услугах (новомкачестве услуг) в случае начала их предоставления и, во-вторых, в создании привлекательногообраза (имиджа) банка в глазах различных групп населения, общественности.

Информация о банке и его услугах, сообщенная тем или инымспособом клиентам банка, должна побуждать потенциальных клиентов вступить с нимв контакт, а существующих клиентов — продолжать с ним взаимоотношения. Такжесоздание привлекательного образа (имиджа) банка является не менее важным, чемсообщение информации об его услугах.

Основными методами маркетинговой деятельности по сообщениюклиентам информации о предоставляемых банком услугах и формированию имиджабанка является банковская реклама, общение с существующими и потенциальнымиклиентами, а также проведение специальных мероприятий по связям собщественностью, или, как принято говорить, взаимодействие с конкретными аудиториями- финансовыми кругами, средствами массовой информации (прессой, телевидением,радио), различными общественными организациями, которые реально илипотенциально могут влиять на деятельность банка.

Следует отметить, что все эти методы тесно взаимосвязаны.Так, любая реклама является по своей сущности общением с клиентом — активным (например,почтовая, прямая реклама, адресованная конкретным лицам) или пассивная (рекламныеобращения, публикации в прессе и др.). С другой стороны, при любом общении сотрудниковбанка с существующими или потенциальными клиентами, а также при проведениимероприятий по связям с общественностью, так или иначе, осуществляется иреклама банка.

Возрастная дифференциация поможет банку выявить целевыерынки в общем массиве клиентуры. Этот массив, например, может быть разбит нагруппы, указанные в таблице 2.1.

Банк может достаточно легко осуществить сегментацию клиентовпо возрастным категориям, так как при открытии банковского счета с нимипроводится беседа и заполняется карта, содержащая подробные сведения об ихвозрасте, уровне образования и т.д. Имея статистическое распределение клиентурыпо выбранному параметру, можно затем составить другую таблицу (см. таблицу 2.2),«привязав» определённые виды банковской продукции к уже указаннымвыше категориям.

Таблица 4

Сегментация клиентов банка по возрастному принципу

 Группы Характерные черты жизненного цикла Молодёжь (16-22 года) Студенты, лица, впервые нанимающиеся на работу; более взрослые люди, готовящиеся вступить в брак. Молодые люди, недавно образовавшие семью (25 — 30 лет) Люди, впервые покидающие дом и потребительские товары длительного пользования. Семья со стажем (25-40лет)

Люди со сложившейся карьерой, но ограниченной свободой финансовых действий.

Первоочередные цели улучшение жилищных условий, обеспечение финансовой защиты семьи, предоставление образования детям.

Лица зрелого возраста

(40-55 лет)

У людей этой категории наблюдается рост дохода по мере снижения финансовых обязательств.

Важная цель — планирование пенсионного обеспечения.

Лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет) Люди имеют накопленный капитал и стремятся обеспечить его сохранность и настоящий устойчивый доход.

Таблица 5

Банковские продукты для разных категорий клиентов

Группа Примеры банковского обслуживания Молодёжь Для членов группы характерна повышенная мобильность, частые переезды, жизнь вне пределов дома. Им необходимы услуги по переводу денег, краткосрочные ссуды, относительно простые формы сбережений, банковские услуги, связанные с туризмом. Молодые люди, недавно образовавшие семью. Эта группа нуждается в открытии совместного банковского счета для мужа и жены, кредитных карточках для покупки товаров, в разных формах возобновляемого кредита. Они прибегают к целевым формам сбережений и к услугам по финансовой защите семьи (страховые и т.д.). Семьи «со стажем» Широко пользуются потребительским кредитом для покупки товаров в рассрочку и улучшения жилищных условий. Нуждаются в консультировании по вопросам финансирования образования, инвестирования сбережений, страхования, завещательных распоряжений. Лица зрелого возраста и готовящиеся к уходу на пенсию. Наиболее устойчивая группа банковских клиентов. Хранят крупные остатки на банковских счетах. Требуют высокого уровня обслуживания, включая финансовое обслуживание, помощь в распоряжении капиталом, завещательные распоряжения и т.д.

Совместив указанные таблицы, банк может определить, какиевиды продуктов он будет предлагать при выборе той или иной категории клиентов вкачестве целевого рынка. С этим будет связан и вид маркетинговой компании попродаже тех или иных продуктов и услуг. Следует вместе с тем подчеркнуть, чтосегментация по возрасту носит слишком общий характер. В каждой возрастнойгруппе потребности, вкусы и возможности в отношении банковского обслуживаниямогут существенно различаться в зависимости от ряда других факторов: дохода,образования, семейного положения и т.д.

Например, чем выше доход семьи, тем больше потребности вразнообразных продуктах банка и тем выше, следовательно, вероятность продажизапланированных услуг. Семейный статус тоже имеет значение: одиночки меньшепользуются банковскими услугами. Далее, люди, имеющие хорошую работу иперспективы продвижения по службе, как правило, предъявляют повышенный спрос нассуды и услуги по хранению сбережений. Они, следовательно, далее привлекательныкак объект маркетинговой компании, так как имеют устойчивый доход.

Переход от одной стадии жизненного цикла к другой, равно каки некоторые важные события в жизни клиента банка создают возможности дляпредложения ему новых видов банковских продуктов. Эти события называют «переломнымиточками». К их числу относятся: окончание школы, женитьба, получениекапитала, уход на пенсию и т.д.

В каждом конкретном случае возникают потребности, связанныес определёнными финансовыми операциями. Таким образом, сегментация, равно, каки учет крупных событий в жизни людей, позволяет банку обнаружить новые целевыерынки и расширить предложение банковских продуктов. До сих пор речь шла восновном о финансовом обслуживании уже существующих клиентов банка. Привлечениебанком новых персональных клиентов сосредотачивается в основном в более молодыхвозрастных группах. Например, банки активно борются за выпускниковвысокооплачиваемых школ и колледжей, которые имеют лучшие перспективы наполучение хорошей работы. Многие банки охотятся за сбережениями подростков ввозрасте 11-16 лет. Хотя эти счета не приносят прибыли, их владельцы черезнесколько лет могут стать целевым рынком для продажи им различных банковскихпродуктов. Таким образом, сегментация помогает банку выявить новыеперспективные сферы деятельности на рынке финансовых услуг и направить ресурсыв наиболее рентабельные операции.

Политика продвижения банковских услуг на рынок — это системамероприятий по взаимодействию банка с потенциальными потребителями и обществомв целом, направленная на формирование спроса и увеличение объема продажбанковского продукта.

Реклама — это средство информации о банке или услугах, имоказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств, представляемыхуслуг для клиентуры и достоинств деятельности банк готовящая активного ипотенциального клиента к расширению деловых контактов с банком.

Основные функции банковской рекламы:

формирование доверия клиента к банку (престижная реклама,направленная на формирование репутации, имиджа банка);

информирование об ассортименте услуг банка;

убеждение в преимуществах рекламируемых услуг;

побуждение к приобретению данной услуги у данного банка.

Личные продажи — устное предоставление услуги в ходе беседыс потенциальным покупателем. Личные продажи, предполагающие индивидуальноеобщение работников банка с клиентами, широко распространены в банковском деле.В контакт, с клиентами в роли продавцов, выступают практически все работники банка.Средствами такого общения являются беседы по телефону, послание по почте иличное общение с клиентами в банке. Главным ограничением личных продаж являютсябольшие затраты времени персонала.

Стимулирование сбыта является средством кратковременноговоздействия на рынок. Оно используется главным образом, для оживления упавшегоспроса, повышения осведомленности клиентов о предполагаемых продуктах, длясоздания им необходимого имиджа.

Средства стимулирования у клиентов включает проведениеконкурсов, демонстраций, предоставление премий, скидок с цены, распространениеобразцов и т.д.

Цели стимулирования сбыта должны быть согласованны с общейстратегией банка. Эти цели обычно направлены на стимулирование большогопотребления услуг, поощрение лиц, не пользовавшихся ранее отдельнымибанковскими продуктами, к их опробованию, а также на привлечение новыхклиентов. При разработке целей стимулирования должны быть приняты во вниманиевероятные ответные действия конкурентов.

Таким образом, вышеизложенное позволяет сделать следующиевыводы:

1. В условиях общей экономической нестабильности, возросшеймежбанковской конкуренции и снижения доходности классических банковскихопераций, российские банки вынуждены использовать приемы маркетинга в своейдеятельности.

2. Учитывая многолетний опыт западных банков по внедрениюмаркетинга в банковскую практику, целесообразно использовать наиболеепередовой, прогрессивный опыт в данной области на российском рынке.

 

3.2 Краткая характеристика банка

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеровроссийского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2010год активы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составили 81,4 млрдрублей, капитал — 14,9 млрд рублей, кредитный портфель — 70,8 млрд рублей.Чистая прибыль по итогам за 2010 года составила 2 млрд рублей.

По состоянию на 31 декабря 2010 года доля Банка на рынкетоварного кредитования составила 29%, доля на рынке кредитных карт — 11%.Региональная сеть Банка представлена в 80 регионах России — на 31 декабря 2010года действуют 87 представительств, 1 филиал, 97 офисов. Банк сотрудничаетболее чем с 29 тыс. магазинов-партнеров в 1 200 городах России. Клиентами Банкаявляются около 15 млн человек.

Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитныхпродуктов, среди которых потребительские кредиты, наличные в кредит, кредитныекарты, автокредиты и ипотека. Банк «Хоум Кредит» активно реализуетстратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальномурозничному банку. В 2007 году Банк объявил о приеме срочных вкладов отнаселения.

В мае 2007 года международное рейтинговое агентство Standard& Poor's повысило рейтинг Банка до B+/B, в октябре Moodys' подтвердилорейтинг Банка на уровне Ba3/NP/D-. Прогноз рейтингов — стабильный.

Основа работы Банка в России — принцип ответственногокредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиямкредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективныеусловия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодексответственного кредитования.

В 2007 году Банк выступил генеральным партнером социальногопроекта «Дети рисуют!», география которого охватила 7 городов России.Активная работа Банка по решению социально значимых программ страны былаотмечена в 2007 году на ежегодной церемонии награждения премией «ПИЛАР»,где Банк был объявлен победителем в номинации «Социально ответственнаякомпания».

Успехи Банка были также отмечены в 2007 году профессиональнымикругами. По итогам опроса Экспертного совета премии «Финансовый Олимп»Банк был признан лучшим розничным банком в категории «Потенциал иперспектива». По итогам национально банковской премии Банк получил наградув 2 номинациях: «За развитие банковских услуг в регионах России» икак «Информационно открытый банк».

Банк является членом Ассоциации российских банков,Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальнойфондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

Аудит Банка по международным стандартам финансовойотчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовойотчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».

Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 вреестре банков-участников системы страхования вкладов.

Банк «Хоум Кредит» является членом Группы «ХоумКредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляютсвою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а такжеЦентральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов наконец 2009 года составил 2,7 млрд долларов США. Группа «Хоум Кредит» являетсяодним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа «ХоумКредит» вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года — нарынок Китая.

Группа «Хоум Кредит» является членом группыкомпаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием ипотребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные услуги поуправлению активами. За 17 лет своей деятельности группа компаний PPF сталаведущим международным финансовым инвестором, управляющим активами объемом около8,7 млрд евро на 30 июня 2009 года.

Home Credit — зарегистрированный знак обслуживания ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк». Лицензия Банка России № 316 от 31марта 2003 года.

 

3.3 Потребительский кредит в торговой организации

Потребительский кредит в «Хоум Кредит энд Финанс Банк»предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 64 на срок от 6 до 24 месяцев.Для получения кредита необходимо предоставить банку паспорт и второй документна выбор: водительское удостоверение; карточку ПФ РФ (Пенсионного фондаРоссийской Федерации); пенсионное удостоверение; карту клиента банка. Клиентвыбирает товар в торговой организации на сумму от 3 000 до 70 000 тысяч рублейбез поручителя, сумма до 100 000 тысяч рублей оформляется только с заранееподписанной в организации, справкой «сведения о работе».

Процентные ставки по потребительскому кредиту в среднемсоставляют от 54 до 102% годовых. В среднем бытовая техника оформляется под60-70% годовых, а мобильные телефоны под 75% годовых потому что они являютсятоварами повышенной группы риска. При наличии специальных акций в ТО процентнаяставка бывает 23.6% годовых. Это специальные акции, такие как «10-10-10»;«1,5% в месяц» и т.д. Комиссия за предоставление кредита отсутствует.

Кредитный специалист оформляет анкету в среднем 10-15 минут.Клиенту предлагаются дополнительные услуги, такие как страхование жизни;страхование от потери работы и несчастных случаев; страхование бытовой имобильной техники; услуга «ежемесячные извещения» и услуга «близкиевещи». Страхование от потери работы и несчастных случаев является болеедорогой. Страховая выплата по кредиту составит 110% от суммы, оформленной вкредит, независимо от того, сколько клиент уже выплатил по кредиту. Услуга«ежемесячные извещения» стоит 29 рублей в месяц. Клиенту раз в месяцпо почте приходят извещения по кредиту с информацией по кредиту и почтовыйбланк. Стоимость услуги «близкие вещи» составляет 500 рублей. Этасумма делиться на все процентные периоды, т.е. на количество месяцев. Наличиестраховки никак не влияет на одобрение кредита. Это даже прописано в договоре.

Заполнив анкету, КС отправляет ее на рассмотрение. В 80%случаев ответ появляется на экране сразу. В остальных случаях бывает отсрочкарешения. Банк прозванивает телефоны, которые указал клиент, так же телефонылюдей, которые указываются как экстренные и близкий родственник. Если проблемне возникает, то в течении 5-15 минут банк дает одобрение на кредит. Остаетсятолько подписать документы и уплатить первый взнос в кассу ТО, если таковойесть.

Мораторий на досрочное погашение составляет 3 месяца.Комиссия за досрочное погашение не берется, скорей наоборот: процентыпересчитываются.

Штраф за просрочку платежа составляет 800 рублей в месяц. Поистечении 3х просроченных месяцев банк вправе потребовать у клиента погаситькредит единовременным платежом. Если требования банка не выполняются, то банкподает в суд.

В рамках корпоративной программы потребительскогокредитования сотрудникам предприятий — клиентов Банка предлагаются кредитыналичными с пониженной процентной ставкой.

Напомню, что в данный момент автокредитование и ипотекаприостановлены.

Методы развития потребительского кредита

В банковской практике применяются два основных методовкредитования. Первый метод кредитования заключается в том, что вопросотносительно предоставления ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке.Кредит предоставляется на определенный срок в несколько недели, месяцев или лети связанный с потребностью заемщика в денежных средствах для финансированияцелевой потребности. В общем объеме банковских кредитов часть такой ссудысубъектам хозяйственной деятельности превышает 50%.

Второй метод кредитования заключается в предоставлениибанком заемщику ссуды в пределах предварительно определенного лимитакредитования на определенный период времени на покрытие его потребности вкраткосрочных средствах. Такой метод кредитования называется кредитной линией.Для банка открыть кредитную линию для заемщика значит взять на себя определенозабалансовое обязательство о предоставлении денежных средств.

В банковской практике выделяют два видов кредитной линии:необновительную и обновительную (револьверную).

В случае открытия необновительной кредитной линии лимиткредитования внедряется в виде лимита выдачи, то есть банк принимает на себяобязательство предоставить ссуду в определенном размере. После предоставлениябанком кредита в установленном размере и его погашения заемщиком отношениямежду банком и заемщиком прекращаются.

При открытии обновительной (револьверной) кредитной линиилимит кредитования определяется в виде лимита задолженности из ссуды. Этопозволяет предприятию-заемщику получить ссуду в пределах установленного лимита,погасить всю ее сумму (или часть суммы) и автоматически получить повторнокредит в пределах срока действия кредитной линии.

Обновительная кредитная линия является более гибкой формойкредитования и нередко предоставляется без специального обеспечения. Кредитнаялиния может быть как краткосрочной с периодом действия, что, как правило, непревышает 180 дней, так и долгосрочной со сроком действию 3 — 5 лет. Заоткрытие кредитной банк получает комиссию.

В зависимости от характера обязательств банка различаютподтвержденную и обязательную кредитная линия.

Подтвержденная кредитная линия предусматриваетдоговоренность относительно намерения банка кредитовать и не являетсяофициальным обязательством банка.

Последний обязывается предоставить ссуду согласно заявкеклиента лишь в безотлагательном случае, потому клиент мало заинтересован втакой кредитной линии и использует ее лишь как гарантию за ссудой, которуюпредоставляет другой кредитор. Ставка проценту за такой кредитной линией можетпредварительно не определяться. Такие обязательства не учитываются даже за балансом,а подлежат лишь внесистемному учету.

Обязательная кредитная линия — это контрактноеобязательство, согласно которому банк обязывается в письменной формекредитовать клиента за его просьбой в соответствии со сроками и условиями,которые предусмотрены кредитным соглашением. Банк может отказать в кредитованиилишь в случае, когда обнаружит реальное ухудшение финансового состояниязаемщика или нарушения им условий кредитного соглашения. Такое обязательствобанка подлежит учету за балансом на внебалансовом счете.

При открытии такой кредитной линии банк получает комиссиюили от суммы обязательства, или от его части, которая не использованазаемщиком.

В настоящее время коммерческая банка преимущественноиспользует метод индивидуального подхода к клиенту при выдаче каждой отдельнойссуды, а метод открытия кредитной линии практикуют в отношениях с заемщиками,которые имеют надежную репутацию.

3.4 Анализ клиентской базы

«Хоум Кредит энд Финанс Банк» хорошо известен нароссийском финансовом рынке как один из лидеров потребкредитования и «монопродуктовая»организация, долгое время специализировавшаяся на предоставлении займов вторговых сетях. Однако в последнее время ХКФБ начал проводить в жизнь новуюстратегию развития, целью которой является создание универсального банка.

Одним из основных направлений деятельности ООО «ХоумКредит энд Финанс банк» является выпуск и обслуживание кредитныхпластиковых карт.

Рассмотрим прибыльность операций с использованием банковскихкарт банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Под экономической эффективностью системы пластиковых карт (СПК)следует понимать: какую реальную выгоду приносит СПК для конкретного банка.Поэтому главной задачей методики оценки эффективности СПК является получениеответа на основные вопросы, волнующие прежде всего руководителей, принимающихрешения на использование выделенных на комплексные программы ресурсов. Квопросам такого характера можно отнести; какие сроки окупаемости дорогостоящегооборудования, какие накладные расходы несет банк на содержание аппарата СПК иобеспечивающих служб (инкассации, кассы, бухгалтерии); какие затраты идут наобеспечение процессинга, поддержку линий связи и корреспондентских отношений;во что обходится содержание той или иной оборудованной торговой точки или местаустановки банкомата; в каком варианте и на каких условиях возможно работать сконкретным клиентом или другим банком.

По мере развития в России электронных платежных системактуальными становятся и вопросы налогообложения операций по пластиковымкартам, вопросы экономического обеспечения тарифной политики банков и д. р.

Для того, чтобы отвечать на поставленные вопросы, необходимонаучиться экономически грамотно определять и учитывать все основные (ключевые)прямые и косвенные финансовые результаты функционирования СПК. Расчеты поэкономической эффективности должны быть приведены к единым цифровым параметрам,т. с к конкретным денежным выражениям, позволяющим в единой системе мероценивать действующую и развивающуюся систему пластиковых карт во всеммногообразии денежных потоков внутри самого банка и вне его.

Первоначальные попытки, предпринятые руководителями многихроссийских банков, рассматривать программу по внедрению пластиковых карт какхозрасчетную программу оказались неверными. СПК это система систем, т.к.неразрывно связана с проводимой банком политикой управления ресурсами (активно-пассивныхопераций) и политикой маркетинга, которые, в свою очередь, полностью зависят отсостояния и перспектив развития всех денежных рынков и места самого банка наэтих рынках. Давно известно, что пластиковые деньги придуманы для того, чтобыреальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальнуюприбыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держательпластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом)имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкамспециалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардовдолларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты изобращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечьэти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Таким образом, расчет экономической эффективности СПКотносится к категории сложных и комплексных экономических задачи долженрассматриваться в общей структуре прибыльности, доходности и рентабельностибанковской деятельности.

Экономическую задачу в нашем случае можно сформулироватьследующим образом: детальное выявление, обобщение, систематизация, постоянноеотслеживание и оценка ключевых (базовых) параметров, характеризующихфункционирование СПК с точки зрения экономической выгоды для банка (полученияпрямых и косвенных доходов), и второе — оказание методической помощисотрудникам отделов пластиковых карт в организации ежедневной эффективнойработы с клиентами.

В банке «Хоум Кредит энд Бизнес Финанс банк» доходыи расходы по операциям с пластиковыми картами отражаются в составе комиссионныхдоходов и расходов по принципу начисления и рассчитываются по методуэффективной процентной ставки. Комиссионные доходы включают в себя комиссии заоткрытие и ведение ссудных счетов, а также комиссионные доходы по кредитнымобязательствам. Комиссии за открытие ссудных счетов включаются в состав доходовбудущих периодов (вместе с соответствующими прямыми затратами) и отражается вкачестве корректировки фактических доходов по кредитам. Если существуетвероятность того, что кредитное обязательство приведет к предоставлениюконкретных ссуд, комиссионные за кредитные обязательства и связанные прямыерасходы включаются в состав доходов будущих периодов и отражаются в качествекорректировки фактических доходов по возникшей ссуде. Если вероятность того,что кредитное обязательство приведет к предоставлению конкретных ссуд, чрезвычайномала, комиссионные за кредитные обязательства признаются в отчете о прибылях иубытках в течение оставшегося срока кредитного обязательства. В случаях, когдасрок кредитного обязательства истекает и по нему не заключается кредитныйдоговор, комиссионные по таким кредитным обязательствам признаются в отчете оприбылях и убытках по истечении срока обязательства. Комиссии за открытиессудных счетов признаются в качестве доходов по мере оказания услуг. Прочиедоходы отражаются в консолидированном и комбинированном отчете о прибылях иубытках по завершении соответствующих сделок. Комиссионный доход по выданнымгарантиям включается в состав доходов будущих периодов и признается в качестведоходов пропорционально периоду действия гарантий. Комиссионный расход пополученным гарантиям включается в состав расходов будущих периодов и признаетсяв качестве расходов пропорционально периоду действия гарантий. Все прочиекомиссионные расходы и доходы признаются по мере оказания услуг.

Таблица 6

Комиссионныедоходы и расходы банка «Хоум Кредит энд Бизнес Финанс Банк», тыс.руб.

Показатель 2008 год 2009 год 2010 год

Доходы по услугам и комиссии

полученные за:

Расчетные операции 241 497 2 065 128 1 697 076 Кассовые операции 141 737 656 782 789 432 Депозитарные операции и операции с ценными бумагами 107 158 429 787 622 625 Операции с использованием пластиковых карт 145 053 303 453 467 154 Документарные операции 228 812 179 340 126 251 Операции с иностранной валютой 117 522 151 135 211 830 Посреднические услуги - 80 721 9 162 Прочие операции 31 305 103 718 170 599

Итого доходы по услугам и комиссии полученные

1 013 084

3 970 064

4 094 129

Расходы по услугам и комиссии

уплаченные за:

 

 

 

Операции с использованием пластиковых карт 185 034 250 463 149 934 Расчетные операции 61 486 347 198 462 186 Операции с иностранной валютой 2 865 7 794 125 536 Операции с таможенными картами - - 72 204 Депозитарные операции и операции с ценными бумагами 31 071 27 636 63 160 Кассовые операции 12 791 77 303 61 179 Прочие операции 619 32 587 40 641

Итого расходы по услугам и комиссии уплаченные

293 866

742 981

974 840

/>Дляоценки эффективности операций с банковскими карточками в банке «РусскийСтандарт» будем использовать метод их оценки на основе сравнениякоэффициента доходности банковских операций.

Этот показатель рассчитывается как соотношение приведенныхдоходов от операции к приведенным расходам.

И = R / К (2.1)

где

И — индекс доходности;

R — показатель дохода;

К — размер затрат.

Чем выше И, тем наиболее эффективны банковские операции.

Таблица 7

Прибыльностьопераций с банковскими карточками в банке «Хоум Кредит энд Бизнес Финанс»

Показатель 2008 год 2009 год 2010 год Объем эмиссии (тыс. карт) 10 20 30

Среднее количество транзакций в месяц по карточке,

в том числе:

2,2 2,5 3 В торгово-сервисной сети 0,2 0,5 1 В банкоматах, ПВН 2 2 2 Средняя величина одной транзакции в месяц по карточке (руб.), в том числе: В торговой сети 75 75 75 В банкоматах, ПВН 950 950 950 Количество транзакций в месяц (тыс.), в том числе: 22 50 90 Транзакции в сети филиала 16 43 82 В торговой сети 2 9 28 В банкоматах, ПВН 14 34 54 Транзакции в сети третьих банков 6 7 8 В торговой сети 1 2 В банкоматах, ПВН 6 6 6 Оборот по картсчетам в месяц, в том числе (в тыс. руб.) 500 1000 1500 По операциям в сети филиала 350 850 350 В торговой сети 10 50 150 В банкоматах, ПВН 340 800 1350 По операциям в сети третьих банков 150 150 150 В торговой сети 10 15 В банкоматах, ПВН 150 140 135 Среднемесячный остаток на картсчетах (в тыс. руб.) 100 200 300 Количество торговых точек 10 40 100 Количество пунктов выдачи наличных 3 4 5 Количество банкоматов 3 6 10 Количество POS-терминалов 3 15 30 Количество импринтеров 7 35 30 Доходы (тыс. руб.) 145 303 467 Расходы (тыс. руб.) 185 250 150 Прибыль (тыс. руб.) -40 53 317 Индекс доходности 78% 121% 311%

Таким образом, коэффициент доходности операций спластиковыми картами в банке «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2010 г. составляет 3,11 и прибыльность 317 тыс. руб.

3.5 Семинар «Эффективные продажи банковскойуслуги потребительского кредитования»

Процесс покупки

/> <td/> />
Процесс покупки со стороны клиента

Процесс продажи со стороны администратора

Техники завершения сделки.

Сделка — это процесс оказания помощи в принятии решения.

Техники завершения сделки:

Вопрос

«Что Вас заинтересовало?»; " Хотите взятьв кредит?"; " Уже выбрали что-то?"; " Я могу Вам помочь?";" Хотите ли приобрести этот товар?".

Да или Да

Вопросы с предложениями, которые удовлетворяют в первуюочередь КС: "Платить будете в банке или на почте?"; " Спервым взносом или нет?"; " Оформим на 10 месяцев или на 12?"

Техника 3 ДА

«Вам нужен кредит?»

«Вы планируете погасить его в любом случае?»

«Важно ли предусмотреть финансовую защиту придолговых обязательствах?»

«Как Вы думаете, разумно было бы переложить этуответственность на страховую компанию?»

«Оформляем?!»

 

Модель процесса продажи

установление контакта. цель: привлечь внимание. признаки:вопросы, контакты глаз

/>

выявление потребностей. цель: узнать чего хочет; кто он.признаки: мы точно знаем, что предложить.

/>

предложение. цель: получить согласие; сделать безотказноепредложение. признаки: клиент не возражает, задает наводящие вопросы.

/>

проверка. цель: получить вербальное согласие. признаки:ответ да.

/>

заключение. цель: подписать документы. признаки: готовыйпакет документов.

/>

закрепление. цель: оставить хорошее впечатление. признаки:улыбка, благодарность.

Установление контакта с клиентом

Цель: привлечь внимание

Признаки: вопросы, контакт глаз

Требования к речи: внятная, спокойная, вежливая,грамотная.

Приветствие: "Добрый день; утро; вечер. Япредставитель банка Евгения. Как я могу к Вам обращаться?"

Первые фразы, с которой вы обратитесь к клиенту: формавопроса, на который клиент не сможет ответить однозначно: да или нет.Желательно избегать приевшихся фраз. "Я могу Вам предложить свои услуги?";«Что бы вы хотели приобрести?»; «На какую сумму Вы рассчитываете?»;«О какой технике Вы мечтали?».

Мимика: ситуативная, улыбка, неяркий макияж, не нахмуренныеброви, не морщить нос.

Позы: открытые позы, не подпирать, не сутулиться.

Жесты: не резкие, умеренная жестикуляция, отзеркаливание, неуказательные.

Выявление потребностей

Цель: кто он? Что хочет?

Признаки: мы точно знаем, что предложить.

Типы вопросов:

Тип вопроса: Особенности: Цель: Открытый Для чего предназначен? Когда? Почему? Зачем? Где? Получить больше информации. Закрытый Вы являетесь клиентом банка? Альтернативный Корректировка полученной информации: в вопросе 2 варианта ответа.

Ответ, перефразированный в вопрос:

Уточнение: установление понимания с клиентом, если ондает общий ответ «правильно ли я Вас поняла?».

Резюме: итог всему вышесказанному; могут начинаться сфразы «Мы определили, решили и т.д.».

Последовательность вопросов:

/>/>Получениеинформации Фокусировка Точные вопросы

Предложение

Цель: Сделать такое предложение, от которого клиентне сможет отказаться.

Признаки: Клиент не возражает, задает уточняющиевопросы.

Характеристики банковского продукта Потребность Срок Удобство; экономия денег, времени. Процентная ставка экономия денег, времени. Досрочное погашение экономия денег, времени; гарантии. Страхование Безопасность. Ежемесячные извещения Гарантии.

Проверка

Цель: получить вербальное согласие.

Признаки: ответ ДА.

Вопросы для завершения сделки: "Итак, мыопределились с товаром; стоимостью; сроком; ежемесячным платежом; страховка,как часть ежемесячных платежей; дата платежа. Оформляем?"

Заключение

Цель: подписать документы с клиентом.

Признаки: Подписанные документы.

/> <td/> />
Работа с одобрением и отказом заявки:

Закрепление:

Цель: оставить хорошее впечатление.

Признаки: улыбка, благодарность.

Залог хороших продаж:

Хороший сервис (индивидуальность подхода, быстроеобслуживание, компетентность КС).

Удовлетворение покупкой.

Внешний вид КС.

Постпродажное обслуживание.

Работа с сомнениями и возражениями клиента

Цель: ответить на вопросы и развеять возражения.

№ шага Краткое описание Что делать на данном этапе 1 Выслушать клиента Дать клиент договорить до конца. При этом продавец использует техники активного слушания и выражает клиенту подтверждение понимания ситуации/сути сомнения, возражения. 2 Уточнить суть возражения Сотрудник уточняет, понимает суть ситуации/возражений. Задает уточняющие вопросы. 3 Сообщить информацию Продавец сообщает клиенту информацию, которой, как он понял из предыдущего этапа, не достает клиенту или которой не владеет клиент по данному вопросу. 4 Заключительный вопрос

Как подведение итогов всей работы с возражением задаем заключительный вопрос — " Я ответил на Ваш вопрос?" или "Мы смогли в этом разобраться?"

Заключение

На основании вышеизложенного анализа коммерческойдеятельности банков мною сделаны следующие выводы и предложения:

1. Банковская деятельность — осуществляемая особыми субъектами рыночныхотношений (кредитными организациями) специфическая предпринимательскаядеятельность по аккамуляции временно свободных денежных средств и вовлечению ихв экономический оборот путем размещения от своего лица и на свой риск, а так жепо осуществлению расчетов.

2. Банковская деятельность — деятельность особого рода. Она осуществляетсяв рамках банковской системы специально созданными для такой деятельностилицами. Право на банковскую деятельность возникает после государственной иполучения специального разрешения (лицензии) для кредитных организаций либо наосновании федерального законодательного акта. Однако федеральноезаконодательство не содержит официального определения «банковскойдеятельности» как социального, экономического, юридического явления. Нетна сей счет единого мнения и в научной литературе. В этой связи представляетсяполезным пытаться уточнить сущность и основные признаки банковскойдеятельности, предусмотренные федеральным законодательством и позволяющиеограничить ее от других видов деятельности в денежно-кредитной сфере российскойФедерации.

3. Основой банковской деятельности в Российской Федерации являютсяКонституция Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковскойдеятельности», Федеральный закон «О Центральном Банке РоссийскойФедерации», иные законные и подзаконные акты.

4. К банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц вовклады;

размещение указанных в п.1 привлеченных средств от своегоимени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических июридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридическихлиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетныхдокументов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичнойформах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручениюфизических лиц без открытия банковских счетов.

5. Очевидно, что широкое распространение банковских карт в российскойбанковской практике требуется адекватной правовой регламентации операций,осуществляемых с их использованием. Четкое нормативное регулирование даннойсферы расчетов не только поможет защитить законные интересы всех участниковправоотношений, возникающих при использовании банковских карт, но и будетспособствовать дальнейшему внедрению их в повседневную жизнь.

6. Предоставляется вероятным, что прогрессивные способыбезналичных расчетов пользовались бы большим доверием у потребителей, если быосновные права и принципы распределения ответственности всех субъектоврасчетных правоотношений на основании указаний Центробанка Российской Федерациив обязательном порядке закреплялись бы не только во внутрибанковских правилах,но и в соответствующих договорах. Так для новых форм расчетов на основесовременных ИТ основным правовым источником в большинстве случаев являетсяименно договор, то закрепленный в нем понятный баланс интересов иответственности между банком и клиентом играет в настоящее время большую роль вразвитии того или иного вида банковских расчетных услуг.

Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничныебанки менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитныхпрограмм таких как ипотека, автокредитование и кредита наличными. Для выдачитаких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинныеденьги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкогоудорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этихнизкомаржинальных продуктах.

Потребительское кредитование на торговых точках и кредитныекарты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку ихосновной являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счетраспределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Одним из последствий кризиса ликвидности стало повышениеставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями — повышениемстоимости денег для самих кредитных организаций. Средне-рыночные ставки поэкспресс-кредитам, выдаваемых в магазинах, — 35-45% годовых, в отдельныхслучаях — 50-75%, в банке — от 18 до 24%.

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным.Поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали,пересмотрев требования к заемщиками методики их экспресс-оценки в сторонузначительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызванажеланием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целяхнедопущения возвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивостикредитора.

Главной проблемой на рынке потребительского кредитованиястановиться просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом долякредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня,составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительскогокредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать зарубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основнымисточником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Таким образом, основными тенденциями в развитиипотребительского кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в2011 году станут: удержание позиций в сфере потребительского кредитования,расширение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитногопортфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам,разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.

Список используемой литературы

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»[Текст]: от 3.02.1996 №17 — М.: Инфра-М, 2002. — 98 с.

2. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» [Текст]:от 17.12.1999 — М.: Инфра-М, 2006. — 120 с.

3. Федеральный Закон «О кредитных историях» [Текст]: от30.12.2004 №218 — М.: Инфра-М, 2004. — 124 с.

4. Алексеева, Д.Г., Пыхтин, С.В. Правовые проблемы потребительскогокредитования на современном этапе [Текст]: Закон. — 2009. — № 12. — С.55-67.

5. Банковское дело: базовые операции для клиентов [Текст]: учебноепособие под ред.А.М. Тавасиева — М.: Финансы и статистика, 2005. — 304 с.

6. Банки и банковское дело [Текст]: учебное пособие И.Т. Балабанов- СПб.: Питер, 2003. — 256 с.

7. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]:учебное пособие под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина- М.: КНОРУС, 2010. — 256 с.

8. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 384 с.

9. Банковские операции [Текст]: учебное пособие под ред.О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2007. — 384 с.

10. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит [Текст]: Учебник. — М.:Дашков и К — 2009. — 361 с.

11. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран[Текст]: Курс лекций. — М.: Экономистъ, 2010. — 400 с.

12. Викулов В. С Инновационная деятельность кредитных организаций[Текст]: Менеджмент в России и за рубежом. — 2010. — № 1. — С.15-18.

13. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковскихопераций в розничном бизнесе [Текст]: Финансы и кредит. — 2009. — № 8. — С.25-30.

14. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебник для вузов под ред. проф.А.Ю.Казака, проф. М.С. Марамыгина. — Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006. — 688 с.

15. Деньги. Кредит. Финансы [Текст]: учебное пособие / С.В. Галицкая.- 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Эксмо, 2008. — 736 с.

16. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительскогокредитования в России: современные тенденции развития [Текст]: Финансы и кредит.- 2010. — № 21. — С.24-32.

17. Кредит и банки: вводный курс [Текст]: учеб. — метод. пособие /И.К. Ключников, О.А. Молчанова, О.И. Ключников. — М.: Финансы и статистика,2007. — 176 с.

18. Ковалева Е. Кредиты строгого режима [Текст]: Деньги. — 2008. — №32. — С.14-18.

19. Маковская Н. Не бюро, а находка [Текст]: Прямые инвестиции. — 2011.- № 4. — С.86-89.

20. Матросов М.Б. Образовательный кредит в России: проблемы иперспективы [Текст]: Проблемы прогнозирования. — 2009. — № 3. — С.137-146.

21. Меркулов В. Вождение по банкам [Текст]: Деньги. — 2010. — № 33.- С.4-8.

22. Москвичева Я.Л. «Подводные камни» ипотеки и способыих преодоления [Текст]: Закон. — 2011. — № 12. — С.215-221.

23. Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования банковскогопотребительского кредитования в РФ [Текст]: Банковские услуги. — 2011. — № 1. — С.25-36.

24. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский изарубежный опыт [Текст]: Финансы и кредит. — 2007. — № 36. — С.2-10.

25. Скогорева А. Рынок потребкредитования — фавориты новые, лидерыстарые [Текст]: Банковское обозрение. — 2011. — № 12. — С.12-15.

26. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст]: — М.:Финансы и статистика, 2004. — 1168 с.

27. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: Учебник для вузовпод ред. проф.Г.Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001. — 512 с.

28. Финансы и кредит [Текст]: учебник под ред. проф. Т.М. Ковалевой.- 4-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2008. — 384 с.

29. Фролов В. Экспресс-кредиты становятся опасны для банков[Текст]: Банковское обозрение. — 2010. — № 4. — С. 20-21.

30. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]:Режим доступа: www.cbr.ru

31. Кредиты. ру [Электронный ресурс]: Электрон. Журн. — Режимдоступа: www.credits.ru

32. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» [Электронныйресурс]: Режим доступа: https: // www.salesportal.ru