Реферат: Страхование ответственности

Министерствообразования и науки РФ

Филиал

Государственногообразовательного учреждения высшего профессионального образования

Всероссийскогозаочного финансово-экономического института

в г. Туле

Контрольнаяработа

по дисциплине«Страхование»

Тула, 2010 г.


Оглавление

1. Страхование ответственности

1.1 Объект, цели, основные видыстрахования ответственности

1.2 Страхование гражданскойответственности

1.3 Страхованиепрофессиональной ответственности

2. Тесты

3. Задача

Список использованнойлитературы


1.Страхование ответственности

страхованиеответственность убыток гражданский профессиональный

1.1 Объект,цели, основные виды страхования ответственности

«Страхование — это способвозмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)».[4, с. 14] Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщикпринимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователемтретьему лицу или группе лиц.

Страхованиеответственности имеет существенные отличия от других областей страхования. Еслипри имущественном страховании страхуется определенный объект или имущественныеправа на него, то объектом защиты при страховании ответственности являетсяблагосостояние страхователя в целом.

Страхованиеответственности имеет своей целью защиту страхователя от возможного убытка,связанного с предъявлением к нему исков за причинение ущерба. Оно означает длязастрахованных:

· защитупрактически от всех притязаний по ответственности;

· возможностьпереложить на страховщика риск ответственности;

· переложениерасходов по ведению судебных дел на страховую компанию;

· возможность иметьстраховщика в качестве посредника при возникновении разногласий междустрахователем и потерпевшим.

Принято различатьстрахование гражданской ответственности, профессиональной ответственности,экологическое и др. Гражданская ответственность носит имущественный,компенсационный характер и имеет целью восстановление имущественного положенияпотерпевшего, но не его обогащение. Страхование профессиональнойответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий кфизическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональныхобязанностей. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной илиадминистративной ответственности за причиненный вред.

Различают договорную ивнедоговорную ответственность. «Внедоговорная ответственность определяется ст.931 ГК РФ, наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связаннымдоговорными обязательствами». [5, с. 703] Договорная ответственность наступаетвследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств,носит имущественный характер.

Основным объектомстрахования гражданской ответственности является внедоговорная ответственность.

В РФ по условиямлицензирования выделяют следующие виды страхования ответственности [4, с. 175]:

· страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхованиегражданской ответственности перевозчика;

· страхованиегражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

· страхованиепрофессиональной ответственности;

· страхованиеответственности за неисполнение обязательств;

· страхование иныхвидов ответственности.

Страхованиеответственности бывает обязательным и добровольным. К обязательному страхованиюответственности относят страхование гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств, гражданской ответственности предприятий — источниковповышенной опасности, профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков,таможенных брокеров, аудиторов. Обязательное страхование регулируетсясоответствующими федеральными законами, или прописывается в отдельных статьях нормативныхактов.


1.2 Страхованиегражданской ответственности

Основными видамистрахования гражданской ответственности является страхование гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственностипредприятий — источников повышенной опасности, гражданской ответственностиперевозчика.

В РФ страхованиеавтогражданской ответственности осуществляется на основании Федерального закона«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» от 25.04.2002. Страховщик принимает на себя обязательствовозместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожногодвижения, который возник в результате эксплуатации страхователемавтотранспортного средства. Возмещение вреда производится в пределах заранееустановленного лимита ответственности страховщика.

Владельцем транспортногосредства, который должен заключать договор, является либо собственниктранспортного средства, либо лицо, владеющее транспортным средством на правехозяйственного ведения, оперативного управления, или ином законном основании.Срок действия договора обязательного страхования составляет один год. [1, ст.10]

Обязанность пострахованию ответственности не распространяется на владельцев транспортныхсредств: 1) максимальная конструктивная скорость которых не превышает 20 км/ч;2) на которые по техническим характеристикам не распространяются положениязаконодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожномдвижении на территории РФ; 3) транспортные средства Вооруженных Сил РФ; 4)транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданскаяответственность их владельцев уже застрахована в рамках международных системобязательного страхования.

Страховщик освобождаетсяот ответственности произвести выплату, если будет установлено, что вред третьимлицам причинен в результате преступного сговора потерпевшего и/илистрахователя; если имущественный вред возник из-за проявления непреодолимойсилы, военных действий. Из страхового покрытия исключаются: моральный вред иупущенная выгода, загрязнение окружающей среды; ущерб, причиненный перевозимомугрузу; ущерб при погрузке/разгрузке транспортного средства, а также при егодвижении по внутренней территории предприятия.

«Перевозчик —транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ и осуществляетперевозку грузов и/или пассажиров». [4, с. 177] Ответственность перевозчика —принудительное имущественное воздействие, применяемое в случае нарушения имправил или договорных условий перевозки. Ответственность перевозчика выражаетсяво взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Различают страхованиеответственности перевозчика, относящегося к гражданской авиации, на морскомтранспорте, на автомобильном транспорте.

Вопросы страхованиягражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международноговоздушного права. В гражданской авиации страхователем является владелецвоздушного судна, под вредом понимается смерть, телесное повреждение или ущерб,нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна врезультате страхового события, связанного с действием воздушного судна иливыпадением из него какого-либо предмета. Страховая премия включается встоимость услуг авиаперевозчика.

Аналогично проводитсястрахование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а такжеза сохранность груза.

На страхованиеответственности на морском транспорте принимаются обязательства судовладельца,связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судовогоэкипажа, лоцманов и др., а также обязательства, связанные с причинением вредаимуществу третьих лиц. Страхователями могут быть владельцы судов, перевозчики вотношении перевозимого груза. Целью морского страхования является предоставлениегарантий по рискам, связанных с судоходством и эксплуатацией судна. Страхованиеответственности судовладельцев может осуществляться через клубы взаимногострахования — особой форме организации взаимного страхования междусудовладельцами.

На автомобильномтранспорте страхование ответственности перевозчика происходит на случайвозникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства иобусловленных претензиями о компенсации со стороны лиц, заключивших сперевозчиком договор о перевозке груза.

Страхование предприятий –источников повышенной опасности проводится на основе Федерального закона N116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от20.06.1997. Предприятие считается таковым, если его деятельность связана сповышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств,механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатыхвеществ, сильнодействующих ядов.

Страхователем являетсяюридическое лицо — владелец источника повышенной опасности. Договор страхованиязаключается с целью предоставления гарантий возмещения вреда, причиненногострахователем потерпевшему. Договор заключается в пользу третьего лица.Минимальные размеры страховой суммы составляют от 100 000 руб. до 7 000 000руб. [2, ст. 15].

Кроме того, существуют идругие виды страхования гражданской ответственности. Перейдем к рассмотрениюстрахования профессиональной ответственности.

 
1.3 Страхование профессиональной ответственности

Страхованиепрофессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественныхинтересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональнойдеятельности могут нанести ущерб третьим лицам в результате ошибки илиупущения. Страхование профессиональной ответственности может быть какобязательным, например, страхование ответственности нотариусов, аудиторов, таки добровольным. Различают страхование профессиональной ответственности нотариусов,риэлторов, аудиторов, врачей, адвокатов и др.

Объектом страхованияявляются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью завред, причиненный третьим лицам. В зависимости от рода деятельности лицаопределенных профессий могут причинить ущерб здоровью, материальный илифинансовый ущерб своим клиентам. Риск причинения ущерба здоровью характерен длялиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты ит.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов,строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущербахарактерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т.д.

Страхование проводитсяисключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частнуюпрофессиональную деятельность. При этом подразумевается, что специалистобладает необходимой квалификацией и относится к работе добросовестно. Уровеньквалификации подтверждает наличие сертификатов, дипломов или других документов.

Договор страхованияпрофессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц ивступает в силу обычно с момента уплаты страхователем всей страховой премии.Страховая сумма определяется в договоре страхования по согласованию междустрахователем и страховщиком.

«Факт наступлениястрахового случая признается после вступления в законную силу решения суда,устанавливающего имущественную ответственность специалиста за причиненный ущерби размер ущерба». [4, с. 182] Также, допускается признание страховым случаемфакта установления ответственности страхователя при досудебном урегулированиипретензии, но при наличии бесспорных доказательств причинения вредаспециалистом.

Страховыми случаями неявляются:

· Умышленныедействия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;

· Неквалифицированные,ложные действия;

· Действие обстоятельствнепреодолимой силы.

Страховщик может отказатьв выплате, если:

· Факт наступлениястрахового случая не получил подтверждения;

· Сообщены ложныесведения о страховом случае

· Преступныйсговор.

Таким образом, назначениестрахования профессиональной ответственности заключается в защите лицопределенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороныклиентуры.

 
2. Тесты

Тест 6.1

5.1.1. Может лифизическое лицо заключать договора личного страхования в нескольких страховыхкомпаниях?

А. Да.

Б. Нет.

Правильный ответ: А. Законом это не запрещено.

6.1.2. Централизованныйстраховой фонд создается

А. Из части прибыли,остающейся в распоряжении предприятия.

Б. Государством или вмасштабе государства.

В. Страховой компанией, всилу закона.

Правильный ответ: Б. «Централизованный страховой фонд —это централизованные государственные резервы, являющиеся достояниемгосударства». [4, с. 10]

6.1.3. Назовите формыдоговоров перестрахования

А. Основные.

Б. Факультативные.

В. Дополнительные.

Г. Облигаторные.

Правильные ответы: Б,Г. [4, с. 198]

Тест 6.2

5.2.1. Возмещается листрахователю моральный ущерб при страховании ответственности производителя закачество работ или услуг?

А. Да.

Б. Нет.

Правильный ответ: А. «Ответственность страховщика подоговору страхования ответственности за продукт (услугу или работу) наступаеттолько в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу потребителя либо вслучае морального ущерба». [5, с. 721] Размер компенсации определяется судом.

5.2.2. Страхованиеответственности предполагает

А. Возмещение вредажизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Б. Возмещение вредажизни, здоровью и имуществу страхователя.

В. Возмещение вредажизни, здоровью и имуществу страховщика.

Правильный ответ: А. «Страховщик принимает на себя рискответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда состороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью илиимуществу третьих лиц». [4, с. 174]

5.2.З… Какие правовыедокументы регламентируют страховую деятельность?

А. Налоговый кодекс.

Б. Гражданский кодекс.

В. Таможенный кодекс.

Г. Конституция РФ.

Д. Бюджетный кодекс.

Е. Закон «Об организациистрахового дела в РФ».

Правильные ответы: А,Б, В, Е. [3, c. 21] Налогообложение страховщиковрегулируется второй частью Налогового кодекса РФ, вопросы заключения иисполнения договора страхования регулируются гл. 48 ГК РФ «Страхование»,хозяйственная деятельность страховщиков и их отношения с другими субъектамихозяйствования регулируются нормами Таможенного кодекса. К специальномустраховому законодательству относится закон «Об организации страхового дела вРФ». [5, с. 241]


3.Задача

Страховая компания X имеет страховые платежи на сумму 120млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода — 10млн. руб., выплаты страхового возмещения — 46 млн. руб., расходы на ведениедела — 12 млн. руб.

Страховая компания Y имеет страховые платежи на сумму 220млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода — 15млн. руб., выплаты страхового возмещения — 70 млн. руб., расходы на ведениедела — 7 млн. руб.

Определить коэффициентфинансовой устойчивости и выбрать наиболее устойчивую страховую компанию.

 

Решение

Для оценки финансовойустойчивости страховой компании можно использовать формулу, выражающуюотношение доходов к расходам за тарифный период [5]:

/>,

где

Д — доходы компании;

Р — расходы компании;

З — средства в запасныхфондах.

Нормальным следуетсчитать значение Кфу, когда оно превышает единицу, то есть, когда сумма доходовза тарифный период с учетом остатка средств в запасных фондах превышает всерасходы страховщика за этот же период.

1) Страховая компания Х.

СС = 120 млн. руб. —страховые платежи

З = 10 млн. руб. —средства в запасном фонде

СВ = 46 млн. руб. —страховое возмещение

РВ = 12 млн. руб. —расходы на ведение дела

Д = СС = 120 млн. руб.

Р = СВ+РВ = 46+12=58 млн.руб.

/>

1) Страховая компания Y.

СС = 220 млн. руб. —страховые платежи

З = 15 млн. руб. —средства в запасном фонде

СВ = 70 млн. руб. —страховое возмещение

РВ = 7 млн. руб. —расходы на ведение дела

Д = СС = 220 млн. руб.

Р = СВ+РВ = 70+7=77 млн.руб.

/>

Ответ: наиболеефинансовой устойчивой является страховая компания Y, коэффициент финансовой устойчивости которой равен 3,05.

 
Список использованнойлитературы

1. Федеральный закон«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельце транспортныхсредств» N 40-ФЗ от 03.04.2002 (ред. от 01.01.2009) // ПБД «Консультант Плюс».

2. Федеральный закон«О промышленной безопасности опасных производственных объектов» N 116-ФЗ от21.07.1997 (ред. от 18.12.2006) // ПБД «Консультант Плюс».

3. Рассолова Т.М.Страховое право: учебное пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

4. Шахов В.В.Страхование: учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003.

5. Страхование:учебник/ под ред. Федоровой Т.А. — М.: Магистр, 2008.

6. http://abc.vvsu.ru/Books/str_delo/page0010.aspСамсонова И.А. Страховое дело (конспект лекций): электронный учебник, 2010.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу