Реферат: Добровольное медицинское страхование

ПланВведение

1. Характеристика добровольногомедицинского страхования

2. Программы ДМС3. Договор добровольного медицинского страхования4. Полис добровольного медицинского страхованияЗаключениеСписок использованной литературы
Введение

Добровольное медицинскоестрахование (ДМС) демонстрирует в последнее время хорошие показатели развития.По сравнению с ОМС (обязательным медицинским страхованием), россияне,добровольно застраховавшие свое здоровье, имеют возможность получать врачебнуюпомощь в большем объеме и лучшего качества. Добровольное медицинскоестрахование открывает перед гражданами новые возможности: бесплатный доступ кдорогостоящим видам обследования и лечения, богатый выбор физиотерапевтическихпроцедур, консультации лучших специалистов, пребывание в стационарах повышеннойкомфортности.

Стать владельцем полиса ДМС можно, заключив соответствующийдоговор со страховой компанией. На основании этого соглашения страховщиквыступает проводником интересов гражданина, и этот процесс не ограничиваетсялишь предоставлением качественной медицинской помощи. Добровольное медицинскоестрахование предусматривает также и защиту гражданина, оказание помощи пригоспитализации, контроль стоимости медицинского сервиса.

Многие из нас не раз сталкивались с тем, что в районныхполиклиниках нам навязывают ненужные порой обследования и процедуры. Свладельцем полиса добровольного медицинского страхования такого не происходит.Компания-страховщик перечисляет деньги за каждую медицинскую манипуляцию, апотому ей невыгодно оплачивать лишние анализы и процедуры. Клиент получаеттолько то, в чем реально нуждается, — и ничего лишнего. Владельцы полисовизбавлены от необходимости выстаивать многочасовые очереди в медучреждениях илиломать голову над тем, к какому врачу обратиться. Добровольное медицинскоестрахование предусматривает подробную информацию в полисе обо всех условиях иобъемах предоставления медицинских услуг, а также список лечебных учреждений,права и обязанности владельца полиса.

Целью написания данной работы являетсяизучение добровольного медицинского страхования, и, на мой взгляд, эта темавесьма актуальна на настоящий момент. В течение более 10 летнего периодадобровольное медицинское страхование (ДМС) завоевало одно из лидирующихположений на страховом отечественном рынке, стало полноправным участникомсистемы финансирования здравоохранения и на сегодняшний день не утратило своейперспективности и актуальности.

ДМС введено с 1.10.1992года на основании закона "«О медицинском страховании граждан вРоссийской Федерации». В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации«О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» объектомдобровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный сзатратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

ДМС осуществляется наоснове программ добровольного медицинского страхования за счет прибыли(доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора,обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверхустановленных программами обязательного медицинского страхования;

Тарифы на медицинские ииные услуги устанавливаются по соглашению между страховой медицинскойорганизацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом,предоставляющим эти услуги.


1. Характеристика добровольногомедицинского страхования

Добровольное медицинскоестрахование является одним из видов самостоятельной отрасли финансов — страхования. Предваряя рассмотрение экономических основ добровольногомедицинского страхования, остановимся на некоторых базовых принципахстрахования и организации страхового дела.

По своей сути страхование- это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методовсоздания специального фонда средств и его использования для возмещения ущербаот неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и ихсемьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития доопределенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

Добровольное медицинскоестрахование регулируется:

В качестве объекта ДМСобычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживаниезастрахованного.

Под страховым случаем вДМС понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу)за медицинской помощью.

Страховой случайсчитается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезаетнеобходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМСможет быть неограниченным.

Субъектами ДМС являются:

— страховая компания;

— страхователь;

— застрахованный;

— лечебно-профилактическое учреждение.

Страхователями выступаютфизические и юридические лица.

Страховое покрытие по ДМСопределяется:

1) либо твердоустановленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объемконкретных медицинских расходов застрахованного;

2) либо перечнемстраховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения;

3) либо перечнеммедицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.1

Перед заключениемдоговора ДМС страховщики, как правило, проводят андеррайтинговую оценкустрахуемого лица: состояния его здоровья, финансовой платежеспособности и др.Андеррайтинг в ДМС имеет важное значение для оценки принимаемых на страхованиерисков, так как велика вероятность покупки полиса страхования лицом либопредрасположенным к заболеваниям, входящим в страховое покрытие, либо ужеболеющим соответствующим заболеванием. В связи с условием публичности договораДМС страховщики должны учитывать это обстоятельство и, по мере возможностей,максимально корректировать условия страхования отдельного страхового контракта.В этом случае договор страхования может быть заключен либо послепредварительного медицинского осмотра страхуемого лица, либо с заполнениемдекларации о здоровье.

Таким образом,добровольное медицинское страхование предоставляет возможность лицам, участвующимв нем, получить медицинскую помощь и сервисные услуги (особо высокого качества)в дополнение к тем, которые включены в программу обязательного медицинскогострахования. Кроме того, в соответствии с действующим Российскимзаконодательством ДМС предусматривает экономические механизмы поощрения лиц,сохраняющих высокий уровень здоровья и трудоспособности (выплата здоровым).


2. Программы ДМС ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ(ДМС) № 1 – Проект,разработанный в содружестве с группой страховых компаний, наиболеевнимательно подходящих к созданию программ в области Медицинского страхованияИдеяданного проекта возникла в результате объединения опыта людей, длительное времяявляющихся, прежде всего, клиентами разных страховых компаний по программам ДМСразного уровня. За несколько лет общения с медицинскими центрами и страховымикомпаниями мы научились правильно выстраивать с ними отношения и подбиратьнаиболее интересные программы. Теперь наш опыт и возможности доступны и Вам.

Существуют следующиеосновные программы добровольного медицинского страхования:

1.Амбулаторно-поликлиническое обслуживание — это предоставление медицинскойпомощи в поликлиниках, расположенных в различных районах города. Даннаяпрограмма предусматривает получение следующих медицинских услуг:

— вызов врача имедицинская помощь на дому;

— оформление листковнетрудоспособности (больничных листков);

— оформление рецептов наприобретение лекарственных препаратов;

— комплексноеамбулаторно-поликлиническое обслуживание при обострении и лечении хроническихзаболеваний с использованием современных клинических методов;

— приём врачамитерапевтами и ведущими специалистами в различных областях медицины и т.д.;

2. Стационарное лечение — данная программа добровольного медицинского страхования представляет экстреннуюи плановую госпитализацию с целью получения хирургического, консервативного исимптоматического лечения. Программа включает следующий набор услуг:

— организация и оплатамедицинской помощи в условиях стационара в плановом порядке (плановаягоспитализация);

— организация и оплатамедицинской помощи в условиях стационара по экстренным показаниям (экстреннаягоспитализация);

— услуги бригады скорой(неотложной) медицинской помощи при угрожающих жизни состояниях, с оказаниемвсех необходимых действий.

3. Услуги скорой инеотложной медицинской помощи — оказание медицинской помощи по экстреннымпоказаниям к месту проживания или работы застрахованного в пределахадминистративной территории города. Программа предусматривает оказание следующихуслуг:

— круглосуточногонеограниченного количества вызовов бригады скорой (неотложной) медицинскойпомощи;

— выезд бригады скорой(неотложной) медицинской помощи за пределы города в пределах области или края;

— экстреннаягоспитализация в стационары, предусмотренные договором страхования, без оплатыгоспитализации.

4. Программа «Личныйврач» — прикрепление врача-терапевта ко всей семье, который будет знатьисторию болезни каждого члена семьи и рассмотрит каждый случай заболеванияболее тщательно, учитывая индивидуальные особенности каждого пациента. Всоответствии с данной программой страхователь имеет право в любое время дня иночи вызвать врача на дом или получить у него консультацию по телефону.

5. Стоматологическаяпомощь — получение стоматологических услуг европейского уровня качества, как вспециализированных стоматологических клиниках и центрах, так и встоматологических отделениях амбулаторно-поликлинических учреждений, сиспользованием современного оборудования, высококачественного материала иквалифицированного медицинского персонала. В соответствии с данной программойпредоставляется следующий перечень услуг:

— консультации,диагностика и рекомендации по лечению;

— услуги экстреннойстоматологии (круглосуточная помощь);

— удаление зуба с использованиемсамых эффективных средств обезболивания;

— хирургическаястоматологическая помощь;

— гарантии на проведенноелечение и т.д.

6. Комплексноемедицинское обслуживание — получение комплексного набора медицинских услуг вполном объеме, решение проблем защиты здоровья и профилактики заболеваний.Данная программа представляет собой совокупность амбулаторно-поликлинического истационарного лечения в выбранных страхователем медицинских учреждениях.

7. Программы по ведениюбеременности и родам — предусматривают получение страхователем как комплексногонабора по ведению беременности, так и получение медицинских услуг в любой егочасти. В рамках данной программы предоставляются услуги:

— наблюдение увысококвалифицированного врача акушера-гинеколога;

— занятия лечебнойфизкультурой;

— психологическаяподготовка к родам;

— диагностика возможныхнарушений в развитии плода;

— экстреннаягоспитализация (при начале родовых схваток);

— наблюдение личноговрача до и после родов;

— всевозможные виды обезболиванияродов;

— предоставление палат сулучшенными условиями;

— возможность присутствиямужа при родах и посещения родственниками после родов и т.д.

8. Детские программы — предусматривают обслуживание на дому и в амбулаторных условиях высококвалифицированнымиврачами-педиатрами. Данная программа предполагает предоставление следующихвидов услуг:

— плановые визиты личноговрача (профилактический осмотр, консультации на дому);

— вызов врача на дом свыдачей больничного листа лицу, осуществляющему уход;

— услуги среднегомедицинского персонала (взятие анализов на дому по медицинским показаниям;выполнение назначений личного врача);

— амбулаторно-поликлиническое обслуживание в выбранном страхователем медицинскомучреждении;

— возможность проведенияплановых и экстренных прививок и вакцинации;

— возможность получениякачественной стоматологической помощи;

— круглосуточнаяэкстренная и плановая госпитализация.

9. Программы реабилитациии санитарно-курортного лечения — представляют собой полный перечень медицинскихуслуг на курортах и в санаториях России, а также за рубежом по назначениюврача. Данный вид медицинских услуг предоставляется как отдельным гражданам,так и предприятиям, которые организуют данные программы для своих сотрудников.Продолжительность данных программ от 7 до 24 дней, в зависимости от местарасположения баз санитарно-курортного лечения.

Объем предоставляемойпомощи по программе реабилитации и санитарно-курортного лечения:

— доступность любых видовмедицинских услуг в условиях санитарно-курортного комплекса;

— разрешение конфликтныхили спорных ситуаций с санаторными учреждениями и т.д.;

Отличительнойособенностью программ ДМС является их исключительная гибкость (лечебныеучреждения, объем и виды медицинских услуг обычно подбираются индивидуально длякаждого клиента).

ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ДМС) № 1ведет постоянный мониторинг рынкастраховых программ ДМС и отбирает оптимальные по следующимкритериям:

· Качествопредоставляемых услуг

· Спектр предоставляемыхуслуг

· Стоимостьпрограммы

ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ДМС) № 1 – Проект, активно работающий надсозданием индивидуальных и специализированных программ ДМС.Такие программы как:

· «Комплекснаязащита от травм»

· «Защита отпоследствий травмы»

· «Несчастныйслучай»

· «Онкологическаязащита»

· «Защита откатаракты»

· «Сахарный диабет»не имеют аналогов на рынке Медицинскогострахования.

ДМС отличается гибкостью и вариативностью. Это означает, чтопри заключении договора клиент может на свое усмотрение выбрать из перечнястраховой компании самую эффективную для него лечебную базу. Страховой полиспозволяет в течение года обследоваться и получать лечение в наилучших условиях,вызывать элитную скорую помощь, — и все это будет оплачено компанией-страховщиком.

Добровольное медицинское страхование может быть как корпоративным, так и частным. И если раньшеполисы ДМС покупались, как правило, предприятием для сотрудников, то сегоднянабирает силу и индивидуальное ДМС. С ростом доходов населения, граждане все большевнимания уделяют своему здоровью, качеству обследования и лечения, условиямпребывания в стационаре и возможностям ухода за своими близкими. Многие изроссиян, ощутив на себе недостаточность качества и объема бесплатноймедицинской помощи, принимают решение о приобретении полиса добровольногомедицинского страхования. И тут на первый план выходит необходимость выборанадежной страховой компании.

Что касается добровольного медицинского страхования напредприятиях, — то оно позволяет снизить текучесть кадров, повысить лояльностьперсонала, поднять производительность труда. А в крупных компаниях добровольноемедицинское страхование давно уже стало элементом социального пакета компании,позитивным штрихом к фирменному имиджу и частью корпоративной культуры.

3. Договордобровольного медицинского страхования

Договор добровольного медицинского страхования заключаетнаиболее дальновидная часть населения, — те граждане, которым небезразличнособственное здоровье, а также работодатели, проявляющие заботу о своемперсонале.

Договор добровольного медицинского страхования может оформитьлюбой желающий, и страховка эта дает ряд преимуществ держателю полиса. Болеекачественные медицинские услуги, совершенно другой уровень обследования идиагностики, комфортность пребывания в стационаре и – чего греха таить – болеедоброжелательное отношение медперсонала.

Какие услуги могут быть включены в договор добровольногомедицинского страхования? Стандартный страховой продукт, как правило,предусматривает целый ряд услуг. Это и прикрепление застрахованного копределенной поликлинике, и возможность вызова на дом врача или специалиста, и«элитная» скорая помощь, и даже стоматологические услуги. Существуют, конечно,варианты договора добровольного медицинского страхования, не включающие вызов кбольному специалистов, срочный приезд скорой помощи или дорогиестоматологические манипуляции. Но разве разумно экономить на собственномздоровье? Тем более, когда пациент прикреплен к конкретной поликлинике, гдеотделение стоматологии является прекрасно оборудованным, — зачастую, намноголучше оснащенным, чем иные элитные клиники…

Также, не стоит с пренебрежением относиться к коммерческойскорой помощи, предусмотренной договором добровольного медицинскогострахования. Разумеется, государственная карета неотложки приедет к Вам навызов. Однако коммерческая скорая помощь располагает более современными иотлично оснащенными машинами, с услугами передвижной реанимации как длявзрослых, так и для детей. А дежурная бригада состоит не из одного, двухчеловек, а из трех специалистов.

Советы желающим заключитьдоговор добровольного медицинского страхования.

Работодатели, желающие оформить такой договор в пользу своихсотрудников, и при этом сэкономить, могут добавить в перечень услуг, помимо возможностивызывать в течение года коммерческую скорую помощь, и возможность одноразовойсрочной госпитализации в конкретное медучреждение. Это реально сделать приналичии группы застрахованных не менее 10 человек.

Застрахованные по договору добровольного медицинскогострахования выбирают из большого количества лечебных учреждений. В одной толькостолице по договорам ДМС сотрудничает не одна сотня поликлиник и стационаров. Ккаким из них прикрепиться – решать пациентам, причем, еще до подписаниястрахового контракта. Сделать правильный выбор поможет ориентация на репутациюучреждения, отзывы пациентов и собственная интуиция. Таким образом, прежде чемзаключить договор добровольного медицинского страхования, стоит провестимини-опрос среди знакомых и коллег.

Оформляя страховку, следует иметь в виду, что даже ДМС неохватывает весь перечень страховых случаев, и далеко не во всех жизненныхситуациях Вам поможет страховой полис. К таким исключительным случаям можетотноситься пластическая хирургия, различные врожденные и наследственныезаболевания, душевные болезни, детский церебральный паралич, изготовлениеоптики и стоимость линз для коррекции зрения, онкологические заболевания иболезни крови (в случаях, когда печальный диагноз был известен до подписаниядоговора добровольного медицинского страхования), и еще ряд случаев.

медицинский страхованиедобровольный полис4. Полис добровольногомедицинского страхования

Наряду с обязательным, добровольное медицинское страхование –пусть и медленно – но все же становится частью нашей жизни. Что это такое, длячего нам нужно, и что дает гражданину полис добровольного медицинского страхования?

Преимущества, которые предоставляет ДМС (добровольноемедицинское страхование), и на самом деле немалые. Так уж получается, что набесплатную медицину среднестатистическому россиянину рассчитывать особо неприходится. Очереди в районных поликлиниках, томительное ожидание под дверьмиспециалистов, недостаток внимания со стороны медицинского персонала и, порой,неудовлетворительное качество обследования и лечения. Все это нам знакомо.Поэтому те, кто хочет всего этого избежать, приобретают для себя и своихблизких полис добровольного медицинского страхования. Ведь это очень выгодно и удобно.

Преимущества полисадобровольного медицинского страхования. Их много – перечислим лишь основные:

1) Гражданин может сам выбирать страховую компанию,ориентируясь на ее опыт действия на рынке, репутацию и отзывы клиентов. Здесьнет никакой «обязаловки» и навязывания. Человек или организация решаютсамостоятельно, у кого им приобрести полис добровольного медицинскогострахования.

2) Выбор программы страхования также зависит только отклиента. Компания — страховщик на уровне рекомендаций может предложитьгражданину те или варианты сотрудничества, озвучить перечень медицинскихучреждений партнеров. Клиент сам выберет те позиции, которые позже будутвписаны в его полис добровольного медицинского страхования.

3) Также, существует простор для выбора и в области объемастрахования. Человек может застраховаться на 24 часа в сутки, в течение года; аможет и на время командировки. Полис добровольного медицинского страхованияможно приобрести специально на время авиаперелета или морского круиза.

4) Покупка добровольной страховки – это, по сути дела, та жеэкономия. Случись внезапно тяжелая болезнь – и у человека будет возможностьобследоваться и получить качественное лечение в по-настоящему хороших клиниках.Страховщики внимательно следят за качеством медицинских услуг, оказываемыхвладельцам полисов обязательного медицинского страхования. И еще немаловажныймомент: если в период действия страховки произойдет повышение цен натерапевтические процедуры и лекарственные препараты, — это никоим образом неотразится на владельце полиса добровольного медицинского страхования. Для негостоимость услуг останется прежней.

Что нужно помнить,покупая полис добровольного медицинского страхования

Оформляя страховой договор, имейте в виду, что Вас должны вобязательном порядке ознакомить со списком медицинских учреждений, с которымисотрудничает выбранный Вами страховщик. Вы должны располагать полнойинформацией о том, куда Вам обращаться в случае проблем со здоровьем илинесчастного случая. Кроме этого, Вам должны сообщить телефон консультантастраховой компании, по которому Вы, как держатель полиса добровольногомедицинского страхования, сможете звонить в любое время суток, — в случаях,если в этом возникает необходимость. Как показывается практика, чем больше устраховой компании опыт действия на рынке, тем больше аргументов в пользу того,чтобы приобрести у нее полис добровольного медицинского страхования.


Заключение

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам привозникновении страхового случая получение медицинской помощи за счетнакопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинскоестрахование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Дополнением к системе обязательного медицинского страхованияявляется добровольное медицинское страхование (ДМС), которое позволяетполностью или частично компенсировать расходы на платное медицинскоеобслуживание.

Целью ДМС является компенсация застрахованному лицу расходов,связанных с наступлением страхового случая (затрат на получение медицинскойпомощи, потерю дохода, вызванную страховым случаем и его последствиями и пр.).

Страхователями по договору ДМС являются юридические лица(работодатели) и физические лица.

Страховщиком по операциям ДМС является страховая компаниялюбой организационно-правовой формы, имеющая лицензию на проведение конкретноговида страхования.

Застрахованными являются физические лица, в пользу которыхзаключен договор добровольного медицинского страхования.

Каждый застрахованный получает полис добровольногомедицинского страхования. Договор ДМС, как правило, не заключается с инвалидамиI группы, ВИЧ-инфицированными и пр.

Требования к медицинским учреждениям, предоставляющим услугипо ДМС, аналогичны требованиям к медицинским учреждениям, функционирующим всистеме ОМС.

Правила проведения ДМС разрабатываются страховыми компаниямисамостоятельно. Общим моментом является то, что страхователь при заключениидоговора определяет перечень услуг, а также в договоре фиксируется перечень медицинскихучреждений, в которых предоставляются медицинские услуги по данному договору.

Конкретный перечень медицинских услуг определяется программойДМС, которая разрабатывается каждой медицинской организацией самостоятельно.Программа ДМС является неотъемлемой частью договора страхования иконкретизирует условия страхования.

В связи с тем, что ДМС появилось в России относительнонедавно, данный вид страхования еще не получил должного распространения иразвития. В настоящее время этот вид страхования популярен больше средиюридических лиц, желающих добиться большей привлекательности для сотрудниковпосредством предоставления им социального пакета с включением в него полисаДМС.

Тем не менее ДМС в России продолжает развиваться и получаетвсе больше новых клиентов. Для того, чтобы так продолжалось и дальше, необходимпериодический пересмотр законодательной базы в области ДМС, пересмотр различныхсторон данного вида страхования с целью развития и совершенствования ДМС, атакже повышение его доступности для физических лиц путем снижения тарифов ит.д.


Список использованной литературы

 

1.  Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ21.10.1994) (ред. от 17.07.2009, с изм. от 18.07.2009).

2.  Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995)(ред. от 17.07.2009).

3.  Авилов В. Возможные перспективыразвития добровольного медицинского страхования.// Страховое дело. 2003. — №5.С.25-27.

4.  Брызгалова Е. Кому выгодноДМС/Вестник медицинских услуг. — номер 12. – 2008.

5.  Акимова В. ДМС в муниципальной оправе/ В. Акимова // Мед. газ. — 2004. № 64.

6.  Баранов И.Н. Оценка перспективдобровольного медицинского страхования // Менеджер здравоохранения. — 2004. — №5. — С.60-62.

7.  Грищенко Н.Б., Клевно Н.А.Добровольное медицинское страхование.

8.  Основы медицинской практики. Барнаул:Изд-во Алтайского университета. 2004. – 78 с.

9.  ДМС становится доступнее.//Управление компанией. 2004- № 21. — c. 57.

10. Кадыкова М. Добровольнаямедицинская страховка: «За» и «Против». //Личные деньги.2005. — №2.

11. Коробкова И.Залечили. // Эксперт. Панорама страхования. 2007.- №42.

12. Матузок И.А.Добровольное медицинское страхование: тенденции, проблемы, перспективы. // www.dmg.ru

13. Митрофанов П.Корпоративное удовольствие. //Эксперт. Панорама страхования. 2005. — №17.

14. Федеральный закон«О медицинском страховании граждан в РФ» №1499-1 от 28.06.1992 (сизменениями).

15. Федеральный ЗаконРФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (изм.от 20.07.2004).

16. Шахов В.В.Страхование. М.: Юнити-Дана. 2005. – 511 с.

17. Шевцов С.Психотерапевтические аспекты добровольного медицинского страхования.//Страховое ревю. №5. — 2004.

18. Хмельник Ю.Г.Добровольное медицинское страхование как составляющая компенсационного пакетасовременной организации // Актуал. пробл. совр. науки. — 2008. — N 6. — С.56-59.

19. Конституция РФ.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу