Реферат: Кредитный договор

ВВЕДЕНИЕ

Практически всефизические и юридические лица в своей повседневной хозяйственной деятельности ижизни сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договоромкредита.

Гражданский оборотнемыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которыесодержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовымиинститутами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, каккредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад,поручительство.

Кредитный договор являетсяособой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие отдоговора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых,сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическоелицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковскаякредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор можетустанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

Отличаясь от займа какдоговор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договорвместе с тем включает типичные для любого заемного обязательства условия. Послетого как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаютсяобязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок,сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами озайме. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договоруприменяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитномдоговоре или не вытекает из его существа.

Большинство участниковимущественного оборота испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ееудовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальныйхарактер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужныйему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтомуфинансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговляденьгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данноеобстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельногокредитного договора.

Целью представленнойработы выступает правовой анализ кредитного договора, т.е. понятия, признаков,условий и порядка заключения, а также ответственности сторон по кредитномудоговору.

Правовое регулированиекредита определяется исходя из его правовой природы.

Предоставление кредитаявляется гражданско-правовой сделкой. Поэтому вопросы заключения кредитногодоговора регулируются гражданским законодательством, а именно ст. 771 ГКРеспублики Беларусь предусматривает понятие кредитного договора. Даннаяправовая норма имеет отсылочный характер.

Однако предоставлениекредита является банковской операцией, а именно размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности,платности и срочности, которую в Республике Беларусь могут осуществлять толькобанк или небанковская кредитно-финансовая организация, причем последняя толькоза счет собственных средств. Поэтому порядок предоставления кредитарегулируются банковским законодательством, а именно Банковским кодексомРеспублики Беларусь


Глава1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1Понятие, стороны и признаки кредитного договора

Всоответствии со ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) ист. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) кредитный договор– это соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансоваяорганизация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит)другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенныхдоговором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит иуплатить проценты за пользование им.

«Вотличие от договора займа, который является реальным, т.е. считаетсязаключенным с момента передачи денег или других вещей, кредитный договорявляется консенсуальным договором, т.е. вступает в силу с момента, когдастороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям и действует дополного исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита (погашениякредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнениясторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора».

Кредитныйдоговор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права,и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, акредитополучатель вправе требовать его.

Кредитныйдоговор всегда является возмездным в силу прямого указания закона, т.к.кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты запользование им.

Сторонамикредитного договора являются:

1.  кредитодатель – банк и небанковскаякредитно-финансовая организация, имеющие право осуществлять кредитные операциив соответствии с лицензией, выданной Национальным банком, филиалы банков впределах полномочий, закрепленных в положении о соответствующем филиале, причемнебанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредитытолько за счет собственных средств.

В соответствии со ст.8 БКРеспублики Беларусь банк – юридическое лицо, имеющееисключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

· привлечениеденежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

· размещениепривлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условияхвозвратности, платности и срочности;

· открытие иведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

В соответствии со ст.9 БКРеспублики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация– юридическоелицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и видыдеятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, заисключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

· привлеченияденежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

· размещенияпривлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условияхвозвратности, платности и срочности;

· открытия иведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Банки и небанковскиекредитно-финансовые организации входят в банковскую систему РеспубликиБеларусь. «Банковская система РеспубликиБеларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков.Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение,определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег».

2.  кредитополучатель – юридические ифизические лица. Обособленные подразделения юридических лиц имеют право на предоставлениекредита, если это право предоставлено им учредительными документамиюридического лица.

Вотличие от договора займа, где предметом могут быть деньги или вещи предметом кредитногодоговора являются только денежные средства, причем как в наличной, так и вбезналичной форме, в национальной или иностранной валюте.

Кредитныйдоговор заключается только в письменной форме и ее несоблюдение влечетнедействительность договора.

Кредитвсегда имеет целевой характер.

Кредитывыдаются, как правило, под обеспечение.

1.2 Видыкредитов и кредитных договоров

Взависимости от сроков кредиты могут быть краткосрочными и долгосрочными.

Подкраткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцатимесяцев.

Поддолгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одногогода.

«Краткосрочныеи долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальныхпредпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости ина кредиты на потребительские нужды.

Ккредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные дляполучения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии сзаконодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказаниюуслуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты,целевое использование для которых не установлено.

Кмикрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, приусловии, что совокупная сумма (для кредитных линий – максимальный размер(лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всемдействующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем икредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленныхзаконодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

Кредитныедоговоры подразделяются на следующие виды:

1. договорв виде кредитной линии, т.е. кредитный договор, в соответствии с которымкредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целейв согласованном размере кредит частями в согласованном размере в течение срока,установленного в договоре.

Основноеотличие кредитной линии от «обычного» кредита состоит в том, что в процесседействия кредитного договора выдача кредита производится неоднократно.

Существуетдва вида кредитных линий:

1. возобновляемая,т.е. «кредитная линия, при которойустановленный в кредитном договоре предельный размер единовременнойзадолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общейсуммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств».

2. невозобновляемая,т.е. кредитная линия, при которой в течение срока, определенного договором,банк обязуется предоставлять кредит в согласованном размере частями.

2. межбанковскийкредитный договор, т.е. кредитный договор, устанавливающийотношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которогоопределяются Национальным банком.

Такимобразом, кредитному договору, являющемуся разновидностью договора займа,присущи следующие особенности:

Вкачестве кредитодателя могут выступать только банки или небанковскиекредитно-финансовые организации;

Предметомкредитного договора могут быть только денежные средства;

Кредитныйдоговор является консенсуальным договором.

кредитодатель кредит договор гарантийный депозит


ГЛАВА2. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1 Существенныеусловия кредитного договора

Всоответствии со ст. 140 БК Республики Беларусь к существенным условиямкредитного договора относятся следующие условия:

1. сумма кредита суказанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере(лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств(кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

2. срок и порядокпредоставления и возврата (погашения) кредита;

3. размер процентовза пользование кредитом и порядке их уплаты, а также размер платы запользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплатыпредусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставлениякредита на льготных условиях на основании решений, принятых ПрезидентомРеспублики Беларусь или в установленном порядке Правительством РеспубликиБеларусь;

4. цели, на которыекредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленныеденежные средства (целевое использование кредита;

5. способобеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

6. ответственностькредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) имиобязательств по кредитному договору;

7. иные условия,относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнутосоглашение.

Кредитныйдоговор действует с момента его заключения и до полного исполнениякредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) иуплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иныхобязательств, вытекающих из кредитного договора

Срокпользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полногоисполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Днемпредоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена насчет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов,представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии суказаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежнымисредствами.

Кредитодательдо заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомлениякаждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы запользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитнымдоговором.

Кредитодательпри заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателемопределяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплатыпроцентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплатыпредусмотрена кредитным договором.

Сторонывправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты запользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредитаили равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплатапроцентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Уплатапроцентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так иналичными денежными средствами в соответствии с кредитным договором изаконодательством Республики Беларусь.

По решению уполномоченногооргана банка начисление процентов за пользование кредитом может бытьпрекращено:

· при наличиисудебного постановления о принудительном взыскании долга;

· в случае смертикредитополучателя – физического лица или индивидуального предпринимателя;

· в случаеликвидации кредитополучателя – юридического лица.

Индивидуальныепредприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытиятекущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и платуза пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банкабез ограничения размеров платежа.

Прикредитовании с использованием банковских пластиковых карточек в кредитномдоговоре может устанавливаться иной срок отражения задолженности на счетах поучету просроченной задолженности.

Принеисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита, уплатепроцентов и (или) платы за пользование им задолженность на следующий рабочийдень после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете насоответствующих счетах по учету просроченной задолженности.

Кредитополучатель,не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечениясрока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения)уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенномв кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательствомРеспублики Беларусь.

Еслииное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточностисредств для полного исполнения обязательств по кредитному договорукредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнениюобязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затемпричитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иныеобязательства, вытекающие из кредитного договора.

2.2 Порядокзаключения и исполнения кредитного договора

Передзаключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность иоценить платежеспособность кредитополучателя.

Законодательством не установлен перечень документов,которые необходимо предоставить кредитополучателю для получения кредита.

В соответствии сПостановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «Обутверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежныхсредств в форме кредита и их возврата» банк утверждает локальный нормативныйправовой акт, регулирующий порядок предоставления кредита и переченьдокументов, необходимых для получения кредита.

Банк устанавливает переченьдокументов, необходимых для получения кредита, исходя из того, чтобыминимизировать риск не возврата кредита.

Кредитополучательдля получения кредита и оформления кредитного договора предоставляет в банкследующие документы:

·заявление;

·анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

·паспорт (вид на жительство) кредитополучателя;

·документ, подтверждающий постоянный доход: для работающих по найму — справкус места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ,подтверждающий факт получения доходов не менее чем за три последних месяца, ипроизведения из них удержаний; для индивидуальных предпринимателей – документы,перечисленные в пп.1-3, а также копию свидетельства о регистрации в качествеиндивидуального предпринимателя, а также дополнительно предоставляют:

Плательщикиединого налога:

· расчет единогоналога за последние три месяца или отчетный квартал осуществления предпринимательскойдеятельности, предшествующие месяцу (кварталу) подачи документов на получениекредита;

· документ обуплате единого налога за последние три месяца или отчетный кварталосуществления предпринимательской деятельности, предшествующие(-щий) месяцу (кварталу)подачи документов на получение кредита, с отметкой налогового органа (копиязаверенного налоговым органом документа);

Плательщикиналога в общеустановленном порядке:

· справку, выданнуюналоговым органом, о доходах за последний отчетный квартал осуществленияпредпринимательской деятельности, предшествующий кварталу подачи документов наполучение кредита.

Плательщики,применяющие упрощенную систему налогообложения:

· квартальнуюналоговую декларацию (расчет) по налогу при упрощенной системе налогообложения,заверенную подписью индивидуального предпринимателя;

· документ обуплате налога за последний отчетный квартал осуществления предпринимательскойдеятельности, предшествующий кварталу подачи документов на получение кредита, сотметкой налогового органа (копия заверенного налоговым органом документа);

· для пенсионеров –справку о размере пенсии. Работающие пенсионеры вправе одновременно представитьсправку с места работы, подтверждающую факт получения доходов не менее чем затри последних месяца и произведения из них удержаний;

· Заявление-анкетана открытие счёта и выдачу карточки;

· Согласие на получениекредитного отчета;

· Список местполучения кредитных отчетов субъектами кредитных историй.

·иные документы по усмотрению банка.

Представленныекредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а такжеиные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Послеопределения правоспособности и оценки платежеспособности кредитополучателяуполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка впределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита.

«Передзаключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежныхсредств с периодичностью, установленной локальным нормативным правовым актомбанка и (или) договором, банком осуществляется контроль за наличием укредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашеннымкредитам в иных банках на основании документов, представленныхкредитополучателем.

Прикредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей,контроль за наличием просроченной задолженности по ранее выданным и непогашеннымкредитам в иных банках может не осуществляться» [17].

Запрещаетсявыдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность поранее выданным ему кредитам.

Кредитодательвправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том,что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена(погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспеченияисполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственнымсудом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности)кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнениекредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренныхзаконодательством Республики Беларусь.

Кредитодательвправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору принеисполнении кредитополучателем своих обязательств о целевом использованиикредита, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

Послезаключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное непредусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором,отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этомкредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.

Предоставлениекредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

·в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств насчет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплатурасчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путемиспользования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

·путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю – физическомулицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальныхпредпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытиемтекущих (расчетных) счетов.

Недопускается исполнение обязательства банка по предоставлению кредита в валюте,отличной от валюты кредита, предусмотренной кредитным договором, за исключениемпредоставления кредитов с использованием банковских пластиковых карточек всоответствии с законодательством Республики Беларусь.

Обязательствобанка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитногодоговора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитнымдоговором, если он заключен с отлагательным условием.

Кредитможет быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитнымдоговором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможностьдосрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен(погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

Принеисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитномудоговору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения)кредита.

Такимобразом, кредитодатель имеет право включать в кредитный договор любыедополнительные условия, которые позволят выяснить как можно больше выяснитьинформации о кредитополучателе, о его кредитоспособности, избегая при этомриска невозврата кредита. При этом банковские законодательством установленперечень существенных условий кредитного договора, без наличия которыхкредитный договор может быть признан недействительным.


ГЛАВА3. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Содержаниекредитного договора составляют обязательства кредитодателя предоставить кредитна определенных договором условиях, корреспондирующие этой обязанности правокредитополучателя потребовать предоставление кредита в согласованном порядке иобязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить(уплачивать) проценты.

Кредитпредоставляется для целей, определенных кредитным договором.

Кредитодательвправе предоставлять кредит кредтополучателю для предварительных (авансовых)платежей только в случаях и размерах, предусмотренных законодательствомРеспублики Беларусь.

Кредитополучательне вправе использовать кредит для:

·покрытия убытков;

·уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц;

·погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другогокредитополучателя;

·уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетныефонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов;

·иных целей, определяемых Национальным банком.

3.1.Праваи обязанности кредитополучателя

Кредитополучательимеет право:

· произвестидосрочное погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом;

· ежемесячнополучать выписки по счету при личном обращении к кредитодателю или инымиспособами, в соответствии с предоставляемыми кредитодателем услугами, синформацией по операциям, проведенным за месяц;

· требовать откредитодателя обоснования списания сумм со счета в случае возникновения спорныхвопросов, предоставив все квитанции и торговые чеки, выданные кредитополучателюпо совершенным операциям, списание денежных средств по которым явилосьоснованием для претензий;

· иные права всоответствии с договором.

Кредитополучательобязуется:

· возвратитькредитодателю полученный кредит и уплатить проценты за пользование в порядке исроки, установленные договором;

· указатьдостоверные сведения при заполнении заявления-анкеты и незамедлительноинформировать кредитодателя обо всех изменениях этих данных, а также иныхобстоятельствах, способных повлиять на исполнение договора, в срок не позднее трехрабочих дней после указанных изменений;

· контролироватьрасходование кредитных средств со счета и хранить в течение 6 месяцев с моментаполучения чеки, квитанции, отражающие расходование средств по счету;

· своевременнопогашать задолженность по кредиту и проценты за пользование им;

· самостоятельнорегулировать свои отношения и порядок расчетов с налоговыми органами;

· уплатить плату(комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом./>/>

3.2 Праваи обязанности кредитодателя

Кредитодательимеет право:

· анализироватьплатежеспособность кредитополучателя и проводить проверку достоверностисведений, представленных кредитополучателем;

· требовать откредитополучателя предоставления документов и иных данных, подтверждающих суммыдоходов и расходов кредитополучателя, требовать предоставления документов ииных данных в подтверждение обязательств, обеспечивающих возврат кредита;

· прекратитьдействие кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнениякредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, на следующий денпосле наступления срока исполнения указанных обязательств, а также произвестивзыскание задолженности по обязательствам, вытекающим из договора в порядке,предусмотренном законодательством Республики Беларусь;

· при неисполненииили ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств, предусмотренныхдоговором, потребовать от кредитополучателя досрочного погашения кредита ипроцентов за пользование им с применением санкций, предварительно предупредивоб этом кредитополучателя за 10 рабочих дней;

· требовать откредитополучателя заключения дополнительного соглашения к кредитному договору вчасти изменения размера процентов за пользование кредитом, например, в случаеизменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

· иные права всоответствии с договором.

Кредитодательобязуется:

· предоставитькредит на условиях и в размере в соответствии с договором;

· вести учетопераций, осуществляемых на основании договора, в соответствии с действующимзаконодательством;

· обеспечитьосуществление расчетов по операциям, связанным со списанием средств кредита сосчета;

· информироватькредитополучателя о состоянии его счета, ежемесячно, не позднее 5-го числакаждого месяца, предоставлять кредитополучателю выписки по счету при его личномобращении к кредитодателю, а также иным способом в соответствии с договором;

· совершать иныедействия в соответствии с договором.

Такимобразом, основной обязанностью кредитодателя является предоставление кредита, аосновной обязанностью кредитополучателя является погашение кредита в надлежащиесроки, т.е. надлежащее исполнение всех обязательств по кредитному договору.


ГЛАВА4. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

«Исполнениеобязательств по кредитному договору может обеспечиваться следующими способами:

·гарантийный депозит денег;

·страхование кредитодателем риска невозврата кредита;

·перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественныеправа);

·залог недвижимого и движимого имущества;

·поручительство;

·гарантия;

·иные способы, предусмотренные законодательством или договором»

4.1Гарантийный депозит денег

Всоответствии со ст. 148 БК Республики Беларусь для обеспечения исполненияобязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могутпередать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностраннойвалюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное непредусмотрено договором.

Средства,передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору,могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателемсвоих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельноудовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Есливалюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курспересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнутосоглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке.

Банки,имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности, предоставляющуюправо на осуществление банковских операций по привлечению денежных средствсоответственно физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), вправеиспользовать гарантийный депозит денег в качестве способа обеспеченияисполнения обязательств по кредитному договору.

4.2Страхование кредитодателем риска невозврата кредита

Всоответствии со ст.146 БК Республики Беларусь по договору страхования рисканевозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредитастраховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю)ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением) и(или) просрочкой возврата (погашения) кредита. Страхователями по такомудоговору могут выступать банк или небанковская кредитно-финансоваяорганизация – кредитодатели.

Еслииное не предусмотрено договором страхования, к страховщику, выплатившемустраховое возмещение страхователю (кредитодателю), переходит в пределахвыплаченной суммы право страхователя (кредитодателя) на возмещение ущерба(суброгация).

4.3Перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права)

Всоответствии со ст.149 БК Республики Беларусь для обеспечения исполненияобязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельногодоговора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащеекредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, правехозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе наимущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество,в том числе на имущественные права, не ограничено собственником илизаконодательством Республики Беларусь.

Вдоговоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественныеправа, должно быть оговорено право кредитополучателя выкупить путем возврата(погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа) в течениеопределенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита.Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации прававыкупа.

Переводна кредитодателя правового титула на имущество не требует обязательной передачиему имущества, если иное не предусмотрено договором. В случае, если имуществоподлежит передаче кредитодателю в соответствии с условиями договора о переводеправового титула на имущество, кредитодатель обязан владеть, пользоваться ираспоряжаться этим имуществом в пределах, определенных договором о переводеправового титула на имущество.

Кредитодательприобретает право собственности, право хозяйственного ведения или право оперативногоуправления на имущество, в том числе на имущественные права, есликредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленныйкредитным договором. В случае, если стоимость имущества, указанная в договоре опереводе правового титула на имущество, превышает размер требованийкредитодателя по кредитному договору, кредитодатель обязан в срок,установленный таким договором, выплатить кредитополучателю эту разницу.

Котношениям кредитополучателя и кредитодателя по договору о переводе правовоготитула на имущество, в том числе на имущественные права, не урегулированнымнастоящей статьей, применяются нормы законодательства Республики Беларусь одоговоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод на кредитодателяправового титула на имущество, в том числе на имущественные права, подлежатгосударственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательствомРеспублики Беларусь для договоров купли-продажи.

4.4Залог недвижимого и движимого имущества

Всоответствии со ст. 150 БК Республики Беларусь имущество, передаваемое в залог,оценивается в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

Кредитодательвправе потребовать от залогодателя осуществить страхование предмета залога наего полную оценочную стоимость за счет залогодателя в пользу залогодателя.

Есликредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения его обязательствзалогом товара в обороте, а также, если предмет залога находится узалогодателя, залогодатель обязан предоставить кредитодателю возможность осуществлятьконтроль за наличием, количеством, состоянием и условиями хранения заложенногоимущества и его восстановлением или заменой в случае утраты либо повреждения.

Удовлетворениетребования кредитора о возврате (погашении) кредита за счет заложенного имуществапроизводится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основаниинотариально удостоверенного договора кредитодателя с залогодателем,заключенного после возникновения установленных законодательством РеспубликиБеларусь оснований для обращения взыскания на предмет залога. В таком договорене может предусматриваться переход к кредитодателю права собственности назаложенное имущество.

Взысканиене может быть обращено в таком порядке на заложенное имущество, подлежащеевзысканию по решению суда либо относящееся к основным средствам залогодателя.

Договоро залоге должен быть заключен в соответствии с требованиями гражданскогозаконодательства Республики Беларусь (конецформыначалоформы§3 гл.23 ГК Республики Беларусь).

«Всилу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель)имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получитьудовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другимикредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), заисключением случаев, предусмотренных законодательными актами» [6].

Залогодателемможет быть как сам должник, так и третье лицо.

Залогодателемвещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственноговедения.

Предметомзалога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права(требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований,неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований обалиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иныхправ, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залоготдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое недопускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

Заложенноеимущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

Имущество,на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте непередаются залогодержателю.

Предметзалога может быть оставлен у залогодателя под замком с печатью залогодержателя.

Предметзалога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков,свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Предметзалога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьемулицу, считается оставленным у залогодателя.

Вдоговоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо,размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должнотакже содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенноеимущество.

Договоро залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договоро залоге имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств подоговору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальномуудостоверению.

Договороб ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрациисделок с соответствующим имуществом. Договор об ипотеке, предусматривающийзалог недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем и котороена момент заключения договора не считается созданным в соответствии сзаконодательством, не подлежит государственной регистрации и считаетсязаключенным с момента придания ему письменной формы.

Правозалогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога,распространяется на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором.

Наполученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию идоходы право залога распространяется в случаях, предусмотренных договором.

Приипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залогараспространяется на все его имущество – движимое и недвижимое, включая правотребования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки,если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.

Ипотеказдания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому жедоговору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение,либо части этого участка, функционально обеспечивающих закладываемый объект,либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или егосоответствующей части.

Приипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся иливозводимые на этом участке здания и сооружения, если в договоре непредусмотрено иное условие.

Приотсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взысканияна заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования(сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания илисооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частьюучастка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случаеспора – судом.

«Еслиипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания илисооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то при обращениизалогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов кприобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этоголица имел залогодатель» [6].

Договоромо залоге, а в отношении залога, возникающего на основании актазаконодательства, законодательством может быть предусмотрен залог вещей иимущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

Залогодательили залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенноеимущество, обязан, если иное не предусмотрено законодательством или договором:

1)страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости отрисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размеробеспеченного залогом требования, – на сумму не ниже размера требования;

2)принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества,в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьихлиц;

3)немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты илиповреждения заложенного имущества.

Залогодержательи залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество,состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

Заменапредмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законодательствомили договором не предусмотрено иное.

Еслипредмет залога утрачен или поврежден либо право собственности на него или правохозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленнымзаконодательством, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предметзалога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором непредусмотрено иное.

Залогодательвправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога,пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числеизвлекать из него плоды и доходы.

Еслииное не предусмотрено законодательством или договором и не вытекает из существазалога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в арендуили безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться имтолько с согласия залогодержателя.

Соглашение,ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

Залогодержательвправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях,предусмотренных договором, регулярно предоставляя залогодателю отчет опользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанностьизвлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основногообязательства или в интересах залогодателя.

4.5Поручительство

Обеспечениеисполнения обязательств по кредитному договору поручительством является самымраспространенным способом.

Договорпоручительства должен быть заключен в соответствии с требованиями гражданскогозаконодательства Республики Беларусь договору поручительства поручительобязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним егообязательства полностью или в части.

Договорпоручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменнойформы влечет недействительность договора поручительства».

Принеисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченногопоручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредиторомсолидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотренасубсидиарная ответственность поручителя.

Поручительотвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплатупроцентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытковкредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательствдолжником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица,совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иноене предусмотрено договором поручительства.

Поручительвправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог быпредставить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.

Поручительне теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от нихотказался или признал свой долг.

Еслик поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле.

Кпоручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этомуобязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в томобъеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручительтакже вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченнуюкредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью задолжника.

Поисполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителюдокументы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права,обеспечивающие это требование.

Должник,исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленноизвестить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередьисполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательнополученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случаедолжник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Поручительствопрекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случаеизменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иныенеблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручительствопрекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительствомобязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за новогодолжника.

Поручительствопрекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение,предложенное должником или поручителем.

Поручительствопрекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, накоторый оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредиторв течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченногопоручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срокисполнения основного обязательства не указан и не может быть определен илиопределен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор непредъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договорапоручительства.


4.6Гарантия

Исполнениеобязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантией § 6 гл. 23 ГК Республики Беларусь.

Всилу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника)отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица.

Гарантийноеобязательство может возникнуть на основании договора.

Гарантиейможет обеспечиваться лишь действительное требование.

Вслучае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором каксубсидиарный (дополнительный) должник.

Поисполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования кдолжнику о возврате уплаченной суммы.

Особенностибанковской гарантии:

Всоответствии со ст.164 БК Республики Беларусь в силу банковской гарантии банкили небанковская кредитно-финансовая организация (гарант) дают по просьбедругого лица (принципала) от своего имени письменное обязательство уплатитькредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежнуюсумму (осуществить платеж).

Взависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы (осуществленияплатежа) банковская гарантия может быть гарантией по первому требованию илиусловной гарантией. В зависимости от состава сторон, участвующих вобязательстве, банковская гарантия может быть подтвержденной гарантией,контргарантией или консорциальной гарантией.

Подгарантией по первому требованию понимается обязательство гаранта уплатитьбенефициару денежную сумму (осуществить платеж) по его первому письменномутребованию, составленному в соответствии с условиями гарантии.

Подусловной гарантией понимается обязательство гаранта уплатить бенефициаруденежную сумму (осуществить платеж) по его письменному требованию,составленному в соответствии с условиями гарантии, с приложенными к немудокументами, которые доказывают или подтверждают неисполнение (ненадлежащееисполнение) принципалом обязательств перед бенефициаром. Такими документамимогут являться соответствующие судебные (арбитражные) решения либо иныедокументы, оговоренные в тексте гарантии.

Выданнаягарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком илидругой небанковской кредитно-финансовой организацией (подтвержденная гарантия).Подтверждающая сторона наряду с первоначальным гарантом несет передбенефициаром солидарную ответственность в пределах подтвержденной суммы, еслииное не предусмотрено условиями гарантии.

«Банки небанковская кредитно-финансовая организация могут по поручению принципалапотребовать выдачи гарантии (первоначальной гарантии) от другого банка илидругой небанковской кредитно-финансовой организации, выдав им встречноеобязательство (контргарантию). Условия контргарантии не предусматривают длябенефициара обязательств и не предоставляют ему дополнительных прав посравнению с первоначальной гарантией» [1].

Подконсорциальной гарантией понимается банковская гарантия, выдаваемая бенефициарунесколькими гарантами через основной банк-гарант. Банковская гарантия должнабыть выдана в письменной форме. К письменной форме банковской гарантииприравнивается электронный документ.

Такимобразом, способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору,можно условно подразделить на две группы:

· связанные сиспользованием денежных средств: к ним относятся, например, страхование рисканевозврата кредита;

· не связанные сиспользованием денежных средств: к ним относятся, например, поручительство.

ГЛАВА5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

Ответственностьпо кредитному договору регулируется гражданским законодательством.

Ответственностькредитополучателя является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить убыткив полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор несодержит условий, предусматривающих ограниченный характер ответственности обеихили одной стороны (ст.14, 364 ГК Республики Беларусь).

Ответственностьпо кредитному договору наступает по двум обстоятельствам:

1. невыполнение заемщикомусловий договора, прежде всего нецелевое использование полученных средств;

2. представлениенедостоверных данных, характеризующих его хозяйственную и финансовуюдеятельность.

В случае невыполнениякредитополучателем обязательств по возврату кредита банк в соответствии сзаконом «Об экономической несостоятельности и банкротстве» можетвозбудить в хозяйственном суде дело о признании его банкротом.

В ходе процедурыбанкротства при определении размера требований кредиторов и очередности ихудовлетворения размер процентов по кредитному договору должен учитываться вреестре требований кредиторов и погашаться в соответствии с Законом «Обэкономической несостоятельности и банкротстве», согласно которому приопределении размера требований кредиторов пятой очереди учитываются требованияпо гражданско-правовым обязательствам, за исключением требований физических лицо возмещении вреда, причиненного их жизни и здоровью, требований кредиторов пообязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, и требованийучредителей (участников) должника — юридического лица, вытекающих из ихучредительства (участия).

Требования кредиторовпятой очереди по возмещению убытков, взысканию процентов, неустойки (штрафа,пени) и иных экономических (финансовых) санкций, в том числе причитающихся вбюджет и государственные внебюджетные фонды, должны подлежать удовлетворениюпосле погашения задолженностей, в том числе суммы кредита и причитающихсяпроцентов по кредитному договору, в соответствии с Законом «Обэкономической несостоятельности и банкротстве».

В случае несвоевременноговозврата сумм в погашение кредита или процентов по нему кредитополучательуплачивает кредитодателю неустойку, т.е уплачивать проценты за пользованиекредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если инойразмер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

В соответствии со ст. 366 ГКРеспублики Беларусь за уклонение от возврата кредита ииной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется ставкой рефинансирования Национального банкаРеспублики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или егосоответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когдасуд удовлетворяет требование кредитора исходя из ставки рефинансированияНационального банка на день вынесения решения.

«Банк предоставилпредприятию кредитную линию сроком на пять лет с оплатой процентов запользование кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора заемщикобязался ежемесячно (до 25 числа) перечислять банку проценты за пользованиекредитом путем представления платежных документов в обслуживающий банк непозднее чем за пять дней до наступления срока. Помимо этого в случае неуплатыпроцентов в установленные сроки заемщик должен уплатить штрафные санкции.Договором банку предоставлено право досрочного расторжения кредитного договораи взыскания задолженности по кредиту, сумме причитающихся процентов запользование кредитом, штрафных санкций и убытков в случае возникновения длительной- свыше 10 дней — просроченной задолженности по кредиту или процентам.

В связи с невыполнениемзаемщиком принятых им по кредитному договору обязательств кредитор обратился всуд с иском о взыскании задолженности по кредиту и расторжении договора.

Суд удовлетворил исковыетребования банка. В соответствии с п. 2 ст. 420 ГК договор может бытьрасторгнут по требованию одной из сторон или по решению суда при существенномнарушении договора другой стороной, в данном случае существенное нарушениевыразилось в том, что заемщиком была допущена просрочка в оплате суммы кредитаи процентов на нее»[7].

При неправомерном получении либо нецелевом использованиикредита кредитополучатель уплачивает кредитодателю пеню в размере
двукратной ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь,действующей на дату оплаты за период пользования этим кредитом.

В случае несвоевременного уведомления кредитополучателем обизменении места жительства, либо несвоевременном предоставлении документов, подтверждающихцелевое использование кредита, кредитополучатель уплачивает кредитодателю штрафв размере 2-х ставок базовой величины на дату его уплаты.

Занарушение со стороны кредитодателя законодательства в области кредитования Национальныйбанк Республики Беларусь имеет право применять к ним экономические санкции.

Кредитодательвыплачивает кредитополучателю штраф в размере 0,1 % от суммы неправильноначисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Кредитодатель несетответственность за разглашение банковской тайны по операциям, связанным сдвижением денежных средств (кредита), находящихся на счете кредитополучателя,если кредит предоставлен в безналичном порядке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В работебыл проведен анализ кредитного договора, а именно понятие, стороны, признаки, условия, порядокзаключения и исполнения кредитного договора, а также права и обязанности сторони способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

1. Предоставление кредитаосуществляется на основании кредитного договора.

В Республике Беларусьпредоставление кредита является прерогативой учреждений банковской системы,т.е. банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Банки инебанковские кредитно-финансовые организации имеют право осуществлятьпредоставление кредита только на основании лицензии, выданной Национальнымбанком Республики Беларусь.

Кредитный договор долженбыть составлен в письменной форме, несоблюдение которой влечетнедействительность. Кредитный договор является двусторонним (взаимным),консенсуальным и возмездным.

Кредиты бываюткраткосрочными и долгосрочными, а также в виде кредитной линии и межбанковскиекредитные договоры.

2. Банковскимзаконодательством установлен перечень существенных условий кредитного договора,т.е. условий, отсутствие которых влечет недействительность договора.Установление дополнительных условий является правом банка или небанковскойкредитно-финансовой организации. Перечень условий может устанавливатьсяиндивидуально по каждому конкретному случаю предоставления кредита. Целью такихдействий является минимизация риска невозврата кредита.

3. Основной обязанностьюкредитодателя в соответствии с кредитным договором является предоставлениеденежных средств. Обязанности кредитодателя соответствует правокредитополучателя на получение кредита и, как следствие, обязанность возвратитькредит и погасить проценты за пользование им.

4. Банкили небанковская кредитно-финансовая организация, предоставляя кредит, рискуеттем, что кредитополучатель не возвратит его, поэтому обеспечивает исполнениеобязательств по кредитному договору, такими способами как гарантийный депозит денег;страхование кредитодателем риска невозврата кредита; перевод на кредитодателяправового титула (на имущество и имущественные права); залог недвижимого идвижимого имущества; поручительство; гарантия.

5. Неисполнениеили ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора,обеспечивается также установлением ответственности как со стороныкредитодателя, так и со стороны кредитополучателя. Причем кредитодатель можетнести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своихобязательств как перед кредитополучателем, так и перед государством заосуществление деятельности по предоставлению кредита, которая не соответствуетзаконодательству.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу