Реферат: Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
ПЛАН
ВВЕДЕНИЕ
1. ПОНЯТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
2. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
3. Действиястрахователей и потерпевших при наступлении страхового случая И Определениеразмера страховой выплаты
4. ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯСТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время вРоссии зарегистрировано достаточно большое количество транспортных средств,соответственно и их владельцев в нашей стране немало. Также мы довольно частостановимся очевидцами различных дорожно-транспортных происшествий как своимиглазами, так и благодаря различным средствам массовой информации, рассказамзнакомых и близких. Данные дорожно-транспортные происшествия порождаютобстоятельства, из которых вытекают такие последствия, выражающиеся причинениемвреда жизни, здоровью и имуществу участников ДТП. Как известно, любойнанесенный вред ухудшает условия жизни людей, а в случае причинения вреда жизниявляется непоправимым обстоятельством. Поэтому неспроста законодателемпредусмотрена обязательная форма страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств, чтобы участники ДТП могли рассчитывать наопределенную денежную выплату, которая могла бы компенсировать полученный врезультате ДТП имущественный или личный вред.
Объектом исследованияданной контрольной работы являются общественные отношения, возникающие междуучастниками обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств, в частности страховщиками и страхователями, потерпевшимии другими лицами.
Предмет исследованиясоставляют нормы гражданского, страхового права, содержащиеся в Гражданскомкодексе РФ, Федеральном законе об обязательном страховании автогражданскойответственности, законе РФ об организации страхового дела в РФ и другихзаконных и подзаконных актов.
Целью данной работыявляется изучение норм вышеуказанных отраслей права, анализ законодательнойбазы в сфере страховой деятельности в области автогражданской ответственности.
Данная контрольная работавключает в себя введение, четыре главы, заключение и список использованныхисточников и литературы.
1. ПОНЯТИЕОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХСРЕДСТВ
Согласно Гражданскомукодексу РФ (части второй) от 26.01.1996 N 14-ФЗ[1] одной из форм страхованияявляется обязательное страхование. Страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств законодателем отнесено к обязательной форместрахования. Данный вид страхования регулируется законом Российской Федерацииот 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[2],а также специальным Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[3](ФЗ об ОСАГО).
Основной цельювышеуказанного специального закона является защита прав потерпевших навозмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу прииспользовании транспортных средств другими лицами.
Статья 1 ФЗ об ОСАГО даетпонятие владельца транспортного средства, согласно которому таковым являетсясобственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортнымсредством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управлениялибо на другом законном основании (право аренды, доверенность на правоуправления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа опередаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не являетсявладельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством всилу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе наосновании трудового или гражданско-правового договора с собственником илидругим владельцем транспортного средства.
Также в данном законеприводится понятие договора обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО), согласнокоторому он представляет собой договор страхования, по которому страховщикобязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлениипредусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшимпричиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу(осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы(страховой суммы). Данный договор является публичным.
В законе определеныосновные принципы обязательного страхования автогражданской ответственности:
1) гарантия возмещениявреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленныхзаконом пределах;
2) всеобщность иобязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортныхсредств;
3) недопустимостьиспользования на территории Российской Федерации транспортных средств,владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованиюсвоей гражданской ответственности;
4) экономическаязаинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасностидорожного движения.
Конституционным Судом РФбыло признано не противоречащим Конституции РФ[4] положения статьи 3 ФЗ обОСАГО, закрепляющие обязанность страхования владельцами транспортных средствриска своей гражданской ответственности и недопустимость использования натерритории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых неисполнили эту обязанность[5].
Таким образом,страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средствявляется обязательным, поэтому использование на территории России транспортныхсредств, владельцы которых не застраховали риск своей гражданскойответственности, не допустимо. Правовое регулирование страхованияавтогражданской ответственности осуществляется Гражданским кодексом,специальным законом и другими законами и нормативно-правовыми актами РоссийскойФедерации.
2. УСЛОВИЯИ ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Как уже упоминалось выше,страхование автогражданской ответственности является обязанностью владельцевсоответствующих транспортных средств. Данная ответственность может наступитьвследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц прииспользовании транспортных средств.
Согласно статье 4 ФЗ обОСАГО при возникновении права владения транспортным средством (приобретении егов собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление итому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать своюгражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но непозднее чем через пять дней после возникновения права владения им.
В данной статьеперечислены также владельцы транспортных средств, на которых обязанностьстрахования гражданской ответственности не распространяется. Сюда относятсявладельцы следующих транспортных средств:
1) максимальнаяконструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
2) на которые по ихтехническим характеристикам не распространяются положения законодательстваРоссийской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожномдвижении на территории Российской Федерации;
3) транспортных средствВооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований иорганов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов,легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемыхдля обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РоссийскойФедерации, других войск, воинских формирований и органов;
4) зарегистрированных виностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев такихтранспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательногострахования, участником которых является Российская Федерация;
д) принадлежащихгражданам прицепов к легковым автомобилям.
Обязанность пострахованию гражданской ответственности не распространяется на владельцатранспортного средства, риск ответственности которого застрахован другим лицом(страхователем).
Существуют Правилаобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263[6].Настоящими Правилами дается понятие объекта обязательного страхования, согласнокоторому он представляет собой имущественные интересы, связанные с рискомгражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществупотерпевших при использовании транспортного средства на территории РоссийскойФедерации.
Страховым риском являетсянаступление гражданской ответственности по вышеперечисленным обязательствам, носуществуют некоторые исключения, например:
а) причинение вреда прииспользовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договореобязательного страхования;
б) причинение моральноговреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
в) причинение вреда прииспользовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебнойезды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающейприродной среды и другие обстоятельства, перечень которых дается в ФЗ об ОСАГО.
Правила страхованияавтогражданской ответственности признают дорожно-транспортным происшествиемсобытие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и сего участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортныесредства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.
Страховым случаем,согласно вышеуказанному нормативному правовому акту, является наступлениегражданской ответственности владельца транспортного средства за причинениевреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортногосредства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательногострахования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
Статья 7 ФЗ об ОСАГОопределяет страховую сумму, в пределах которой страховщик при наступлениикаждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред икоторая составляет:
а) в части возмещениявреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысячрублей;
б) в части возмещениявреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысячрублей;
в) в части возмещениявреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
Государство регулируетстраховые тарифы посредством установления Правительством РФ их предельныхуровней, структуры и порядка их применения. Существует соответствующееПостановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739[7],которое утверждает данные правила. Страховые тарифы состоят из базовых ставок икоэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхованиярассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховыхтарифов.
Общий срок действиядоговора обязательного страхования, установленный законодателем, составляетодин год, за исключением некоторых случаев.
Обязательное страхованиеосуществляется владельцами транспортных средств путем заключения состраховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываютсятранспортные средства, гражданская ответственность владельцев которыхзастрахована. Договор обязательного страхования заключается в отношениивладельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательногострахования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем куправлению транспортным средством в соответствии с условиями договораобязательного страхования, а также других лиц, использующих транспортноесредство на законном основании.
При заключении договораобязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис,являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования.Правительством Российской Федерации устанавливаются форма заявления озаключении договора обязательного страхования, форма страхового полисаобязательного страхования и форма документа, содержащего сведения о страховании[8].
Таким образом,законодателем устанавливаются условия и порядок обязательного страхованияавтогражданской ответственности владельцев транспортных средств. СуществуютПравила, определяющие порядок данного вида обязательного страхования,утвержденные Постановлением Правительства РФ в 2003 году.
3. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страховогослучая И Определение размера страховой выплаты
Вслучае, когда страхователь, а также водитель, управляющий транспортнымсредством в отсутствие страхователя, являются участниками дорожно-транспортногопроисшествия, они обязаны сообщить другим участникам указанного происшествия поих требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которомузастрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортногосредства.
Ослучаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которыемогут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязансообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок иопределенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворениятребований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредитьоб этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае,если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле.
Еслипотерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, онобязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страховогослучая.
Длярешения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимаетдокументы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными нато сотрудниками милиции. Оформление данных документов может осуществляться вприсутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортногопроисшествия страховщика или представителя страховщика.
Водителипричастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств заполняютбланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками.Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествиии заполнении бланков таких извещений.
Размерстраховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда,причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии справилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Размерстраховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:
1)135 тысяч рублей — лицам, имеющим право в соответствии с гражданскимзаконодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
2) неболее 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшимэти расходы.
Потерпевшийобязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а такжесообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда,причиненного жизни или здоровью потерпевшего.
Припричинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правомна страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остаткистраховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) вцелях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащихвозмещению убытков.
Страховщикобязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать его независимуюэкспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующегообращения потерпевшего, если другой срок не согласован страховщиком спотерпевшим. Договором обязательного страхования могут предусматриваться иныесроки.
Еслистраховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал егонезависимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправеобратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляяповрежденное имущество страховщику для осмотра. Стоимость независимойэкспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата,включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договоруобязательного страхования.
Страховщиквправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонтповрежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и(или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяетдостоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащихвозмещению.
Правилапроведения независимой технической экспертизы транспортного средства,требования к экспертам-техникам утверждаются Правительством РоссийскойФедерации или в установленном им порядке. Существуют Методические рекомендациипо проведению независимой технической экспертизы транспортного средства приОСАГО, утв. НИИАТ Минтранса РФ 12.10.2004[9].
Такимобразом, Федеральным законом об обязательном страховании автогражданскойответственности установлен определенный порядок действий страхователя,страховщика, потерпевших при наступлении страхового случая. Вышеперечисленныелица в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размераподлежащих возмещению убытков имеют право обратится за помощью к специалистампо проведению независимой экспертизы.
4. ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ
Потерпевшийвправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда,причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложеннымик нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащеговозмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика илиего уполномоченного представителя.
Местонахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей всубъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени ихработы должны быть указаны в страховом полисе.
Страховщикрассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренныеправилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязанпроизвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированныйотказ в такой выплате.
Принеисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачиваетпотерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставкирефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день,когда страховщик должен был исполнить эту обязанность. Сумма неустойки (пени)не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждомупотерпевшему. До полного определения размера подлежащего возмещению вредастраховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты,соответствующую фактически определенной части указанного вреда.
Посогласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договоромобязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправеорганизовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
Еслисумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику на деньпервой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данномустраховому случаю, превышает установленную законом страховую сумму, страховыевыплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к суммеуказанных требований потерпевших.
Страховщикимеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размерепроизведенной страховщиком страховой выплаты, если:
1)вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровьюпотерпевшего;
2)вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством всостоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
3)указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, прииспользовании которого им был причинен вред, скрылось с местадорожно-транспортного происшествия;
4)указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица,допущенного к управлению транспортным средством;
5) страховойслучай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства впериод, не предусмотренный договором обязательного страхования.
Приэтом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов,понесенных при рассмотрении страхового случая.
Такимобразом, закон устанавливает право потерпевшего на предъявление непосредственностраховщику требования о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью илиимуществу, в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховщик вопределенных законом случаях имеет право предъявить регрессное требование кпричинившему вред лицу в размере произведенной самим страховщиком страховойвыплаты.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом,страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средствявляется обязательным, поэтому использование на территории России транспортныхсредств, владельцы которых не застраховали риск своей гражданскойответственности, не допустимо. Правовое регулирование страхованияавтогражданской ответственности осуществляется Гражданским кодексом,специальным законом и другими законами и нормативно-правовыми актами РоссийскойФедерации.
Законодателемустанавливаются условия и порядок обязательного страхования автогражданскойответственности владельцев транспортных средств. Существуют Правила,определяющие порядок данного вида обязательного страхования, утвержденныеПостановлением Правительства РФ в 2003 году.
Федеральнымзаконом об обязательном страховании автогражданской ответственности установленопределенный порядок действий страхователя, страховщика, потерпевших принаступлении страхового случая. Вышеперечисленные лица в целях выясненияобстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещениюубытков имеют право обратится за помощью к специалистам по проведениюнезависимой экспертизы.
Законустанавливает право потерпевшего на предъявление непосредственно страховщикутребования о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу,в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховщик в определенных закономслучаях имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу вразмере произведенной самим страховщиком страховой выплаты.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция РФ:Принята на всенародном голосовании 12.12.1993 // Российская газета, N 237,25.12.1993.
2. Гражданский кодекс РФ(часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Российская газета, N 23, 06.02.1996, N24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.
3. Федеральный закон от25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» // Российская газета, N 80, 07.05.2002.
4. Закон РоссийскойФедерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» // Российская газета, N 6, 12.01.1993.
5. ПостановлениеПравительства РФ от 07.05.2003 N 263 «Об утверждении правил обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» //Российская газета, N 87, 13.05.2003.
6. ПостановлениеПравительства РФ от 08.12.2005 N 739 «Об утверждении страховых тарифов пообязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, их структуры и порядка применения страховщиками при определениистраховой премии» // Российская газета, N 284, 16.12.2005.
7. ПостановлениеКонституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П «По делу о проверкеконституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросамиГосударственного Собрания – Эл Курултай республики Алтай, ВолгоградскойОбластной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» // Российская газета, N 120, 07.06.2005.
8. Методическиерекомендации по проведению независимой технической экспертизы транспортногосредства при ОСАГО, утв. НИИАТ Минтранса РФ 12.10.2004 // СПС «КонсультантПлюс»: Высшая школа – Выпуск 10. Осень2008.