Реферат: Банковское право

Банковское право в системе финансового права

/>Введение

Банковское право регулирует общественные отношения, которыезатрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можносказать: от того, насколько правильно организованы банковская система ибанковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи инеудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванныхбанковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателямиопубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существуетпроблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходнойэкономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.

Банковское право – это новая отрасль в системе российского права.Ведь первые банки в современной России появились, по историческим меркам,совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковскогоправа находится на начальном периоде своего развития.

Российское общество в 90-е годы переживало периодическиповторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развиваетсявсе еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельнаяпотребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка всфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системев целом, которое, как известно, уже основательно подорвано.

В этой связи приобретает актуальность исследование банковскогоправа, результаты которого могли бы помочь объяснить те реальности, с которымисегодня сталкивается практика.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации идеятельности Банка России как публично-правовой организации законодательноопределяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральнымизаконами.

Согласно Конституции Российской Федерации главной целью БанкаРоссии являются защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целидеятельности Банка России таковы:

защита и обеспечение устойчивости рубля;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционированияплатежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Принцип независимости – ключевой элемент статуса Центральногобанка Российской Федерации. Он проявляется, прежде всего, в том, что БанкРоссии не входит в структуру федеральных органов государственной власти ивыступает как институт гражданского общества, уполномоченный государством банк,обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежногообращения. Для достижения этих целей государство делегировало ему некоторыевластные функции, осуществляемые им в денежно-кредитной системе России, в томчисле наделив его правом издавать нормативные акты.

Независимость статуса Банка России закреплена в статье 75Конституции РФ и в статьях 1–5 Федерального закона «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)». В части 2 статьи 2 Федерального законасказано, что «Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а БанкРоссии – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такиеобязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами».

Банк России является юридическим лицом и выступает как субъектпубличного права. Федеральный закон говорит, что уставный капитал и иноеимущество Банка России являются федеральной собственностью. Но при этомполномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляютсясамим Банком России, изъятие и обременение обязательствами имущества БанкаРоссии без его согласия не допускаются. В этом есть противоречие, которое авторобъясняет в данной книге.

Цель работы – рассмотреть банковское право и его место в системе российскогоправа.

 
1. Банковское право как наука

Термин «банковское право» используется в двух значениях.

Во-первых, этим термином обозначается отрасль права. И если речьидет об отрасли права, то банковское право – это система норм, регулирующихопределенный комплекс взаимосвязанных отношений.

В теории российского права традиционно различают конституционноеправо, гражданское право, семейное право, административное право, финансовоеправо, трудовое право и некоторые другие отрасли права. В последнее время средиэтих отраслей начинают различать новую отрасль права – банковское право,которое является ровесником российских реформ.

Во-вторых, указанный термин используется для обозначения наукибанковского права.

Наука банковского права призвана изучать закономерности правовогорегулирования в сфере банковской деятельности и вырабатывать рекомендации посовершенствованию банковского права и практики его применения. Однако этафункция науки все еще остается недостаточно эффективной, поскольку, поисторическим меркам, банковская система в России появилась относительнонедавно. Поэтому нет ничего удивительного в том, что и наука о банковском правееще только складывается. Ее общее развитие началось на основе методологии гражданскогоправа и в рамках этой науки.

Пока еще не определен и сам предмет науки банковского права всистеме российского правоведения. Характерно, что и многие смежные с банковскимправом науки еще не разделили свой общий объект исследования – банковскую деятельность:не выделили свой предмет в этом объекте или недостаточно четко его определили.В первую очередь это касается таких наук, как банковское дело и наукафинансового права.

Такая неопределенность не лучшим образом сказывается на подготовкебанковских специалистов. Четкое размежевание предметов исследования в одном итом же объекте науки будет способствовать правильному пониманию и правильномуприменению полученных знаний на практике. Такого размежевания пока еще нет.

Можно сказать, что специально этот вопрос еще достаточно глубоконе изучался. Методология не разработана. И это не удивительно, если учесть, чтосама банковская система – для России дело новое. Новым для нее является и самобанковское дело.

Между тем вопрос о размежевании наук, изучающих банковскуюдеятельность и банковские отношения, имеет чисто практическое значение. Этовопрос точности научных понятий и эффективности внедрения научных исследованийв практику банковской деятельности.

Без точных понятий невозможно правильно организовать учебныйпроцесс по соответствующей специальности. Точные понятия и возможность ихзакрепления в качестве определений в нормативных актах – это предпосылказаконности в деятельности всех субъектов банковской деятельности и банковскихправоотношений.

Вполне очевидно, что тематика банковского права давно уже неукладывается в те пределы, которые в свое время были обозначены наукойгражданского права и наукой финансового права: гражданское право изучаетотношения, построенные на основе диспозитивности и равенства сторон; финансовоеправо изучает отношения, которые по своей природе являются отношениямираспределительными и административными; банковское право изучает отношения,которые возникают, изменяются или прекращаются в пределах банковской системы, –отношения между центральным банком и кредитными организациями. Как будетпоказано дальше, все эти отношения имеют различный предмет и метод правовогорегулирования и поэтому относятся к различным отраслям права. Следовательно, инауки должны быть адекватны предметам и методам правового регулирования этихотношений. Иначе они могут стать тормозом для банковской практики.

Банковское дело должно изучать технику работы кредитнойорганизации, ее экономическую и финансовую деятельность, организациюбанковского хозяйства и те финансовые инструменты, которые она использует. Этоизучение может проводиться на основе законов функционирования денежно-кредитныхотношений и с учетом целесообразности проведения тех или иных банковскихопераций и сделок, управления активами и пассивами кредитной организации.

Финансовое право – это разновидность административного права.Финансовое право изучает организацию и функционирование государственной имуниципальной финансовой системы: формирование и расходование бюджета ивнебюджетных фондов и другие вопросы из этого ряда. Банковская системавзаимодействует с этими системами, но она является самостоятельной ифункционирует по своим собственным закономерностям, в свою очередьобусловленным закономерностями денежно-кредитной системы. Финансоваядеятельность кредитной организации строится на основе денежно-кредитныхотношений и той независимости, которой она обладает как юридическое лицо.

Что же касается гражданского права как отрасли права, то онодиспозитивно, и наука гражданского права исходит из этого, а банковское право,наоборот, императивно. Ведь нормативные акты Банка России всегда императивны иподлежит неукоснительному соблюдению всеми кредитными организациями.

И если в науке происходит смешение разных отраслей права в однуотрасль, то на практике это приводит к утрате ориентиров и в том числе квторжению императивных методов регулирования в гражданское право. Вот почемунельзя согласиться с теми авторами, которые пишут в своих работах, чтобанковское право, – комплексная отрасль права. Оно якобы включает не тольконормы банковского права, но и нормы гражданского, административного права.Такая концепция в науке приводит нас к тому, что и законодатель и Банк Россиисвоими нормативными актами сужают сферу частноправовых отношений, в которыхработают кредитные организации и их клиенты.

Наоборот, нужно провести четкий водораздел между публичным правоми частным правом, между банковским правом и гражданским правом, междубанковской операцией и сделкой. Правила банковских операций регулирует толькофедеральный закон и Банк России, а сделки – только гражданское право.Банковская операция это форма реализации сделки. Ею занимается только кредитнаяорганизация. Простой пример, несоответствие сделки нормативным актам БанкаРоссии не является основанием для признания ее недействительной. Анесоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительнойвласти влечет их недействительность.

Допустим, клиент банка получил кредит, а банк, выдавая кредит,нарушил требования Положения Банка России №54-П, и выдал кредит при отсутствиизаключения специалиста уполномоченного приказом по банку. Должна ли такаясделка признаваться недействительной? Ответ может быть только один: клиентбанка к этому не имеет никакого отношения. Он и не должен знать внутреннююжизнь банка, и то, какие решения, кем, и в каком порядке принимаются вконкретном банке. Между тем концепция банковского права как комплексной отраслиправа, отождествляет банковские операции и сделки. В то время как дляправильного применения нормативных актов нужно все это четко разграничивать.Ведь деления права на отрасли – это инструмент, которым пользуется юрист, когдаон подбирает адекватную для конкретной ситуации норму[1].

Мы знаем, что в Европе принято право делить на отрасли. Этатрадиция есть и в российском праве. Наоборот, в англосаксонском праве – иныеинструменты. Там право на отрасли не делиться. Нет там деления права на частноеи публичное.

В континентальной системе права, – иначе. Значит, нам надопридерживаться именно этой методологии. Нужно разграничивать отрасли права, несмешивая их между собой. Между прочим, в системе как раз выбран привычный дляконтинентальных юристов путь – деления права на отрасли. То есть методология,которой традиционно пользуются практикующие юристы.

И вот, для того чтобы показать, где проходит эта разграничительнаялиния между отраслями банковского, гражданского и административного отраслейправа, – нужна научная концепция. Но не такая концепция, которая все сваливаетбез разбору в некую комплексную отрасль права. А такая, которая расставляет всепо своим местам.

Опыт практической работы в банковской системе еще в 90‑егоды убедил меня в том, что нужен именно такой новый подход в пониманиибанковского права, который расширяет возможности для деятельности банков идругих кредитных организаций. С этой точки зрения, банковское право – этосамостоятельная отрасль права, которая имеет свой предмет и метод правового регулирования.

/>2. Наука банковскогоправа и ее место в системе юридических наук

Наука банковского права изучает правовое регулирование банковскихотношений. В связи с этим возникает вопрос о том, какое место занимает наука обанковском праве в системе российского правоведения.

Ответ на этот вопрос позволяет понять сущность и роль наукибанковского права в изучении правового регулирования банковских отношений, еепредмет и методологию, ее возможности в совершенствовании банковской системы ибанковской деятельности.

Право и государство – сложные социальные системы, которые состоятиз множества различных по качеству и уровню подсистем. Каждая из этих подсистемимеет свои взаимосвязанные с общей системой цели, структуру и функции. Вконечном счете, все они должны быть подчинены интересам нормальной жизнигражданского общества.

С этой точки зрения и право и государство, а также публичныйстатус структур гражданского общества, – все они являются общим объектомисследования для всех юридических наук, причем каждая из них изучает какой-тосвой определенный компонент в этом общем для правоведения объекте. Этоткомпонент является предметом изучения для юридической науки. Такаяспециализация объективно необходима. Она отражает закономерности объекта исоответствует методологии изучения государства и права.

Согласно устоявшейся в теории права и государства схеме всеюридические науки подразделяются на три большие группы:

а) теория и история права и государства, история политических иправовых учений;

б) отраслевые юридические науки;

в) специальные и прикладные юридические науки.

Банковское право относится к разряду отраслевых юридических наук,то есть таких наук, которые изучают определенную отрасль в системе права.Банковское право как отрасль права составляет предмет науки банковского права.

Юридические науки связаны между собой. Взаимосвязь наукибанковского права с общетеоретическими и историческими науками имеетметодологическое значение.

В науке банковского права методологическую функцию выполняютпонятия теории права и государства, прежде всего понятия права, правовойсистемы, правовой нормы и правоотношений. Они создают общие ориентиры дляисследования банковского права, для понимания его применения в конкретнойситуации. Например, ведомственные требования по подготовке и изданиюнормативных актов Банка России в ряде случаев содержат такие положения,толкование которых невозможно без использования понятий теории права игосударства. Методологическое значение имеют и такие категории, как гражданскоеобщество и правовое социальное государство. В ст. 1 Конституции РоссийскойФедерации говорится: «Российская Федерация – Россия есть демократическоефедеративное правовое государство с республиканской формой правления».Следовательно, принципы банковского права, его нормы и практика их применениядолжны соответствовать идеям правового государства. Эти идеи разработанытеорией права и государства и являются своеобразными методологическимипринципами, на которые должны ориентироваться все юридические науки, в томчисле и банковское право.

Логические взаимосвязи обусловлены единством изучаемого объекта.Поэтому граница, разделяющая предметы той или иной юридической науки, визвестной степени условна. Это хорошо видно на примере таких наук, какгражданское право и банковское право. Гражданское право изучает целый ряд тем,которые одновременно являются предметом изучения в науке банковского права. Вих числе и договор банковского счета, и договор банковского вклада, и некоторыедругие темы, которые являются общими для этих наук.

Границы между предметами юридических наук не только условны, но иподвижны. Эта подвижность обусловлена постоянным процессом специализации иинтеграции научных знаний. По мере накопления новых научных знаний появляется потребностьв их интеграции. Поэтому в системе права появляются новые научные дисциплины.Они могут постепенно развиться в целую отрасль юридической науки, отделиться отуже сложившейся отрасли и составить самостоятельную отрасль научного знания.Так, на наш взгляд, произошло с банковским правом, а затем, соответственно, и снаукой банковского права. История этого вопроса такова. Вначале банковскоеправо было составной частью науки финансового права. Но в дальнейшем развитиерыночных отношений стало причиной отделения науки банковского права от наукифинансового права[2].

Наука финансового права отличается от науки банковского правасвоим основным предметом исследования, которым являются государственныефинансовые и муниципальные финансовые отношения. В самом общем плане ее можноопределить как науку, которая изучает правовое регулирование государственной имуниципальной финансовых систем. В отличие от этого банковское право изучаеторганизацию и функционирование банковской системы, основу которой составляютденежно-кредитные, то есть сугубо рыночные, отношения.

Наука банковского права наиболее тесно связана с наукойгражданского права. Но и у этих наук разные предметы. Наука гражданского праваизучает гражданско-правовые отношения, а наука банковского права изучаетправовое регулирование банковских правоотношений. Об этих различиях мыпоговорим подробнее, когда будем раскрывать понятие банковского права какотрасли российского права.

/>3. Наука банковскогоправа в системе экономических и технических наук

Наука банковского права развивается как определенная часть знанийоб экономике общества, о его государстве и праве. В этом смысле наукабанковского права взаимосвязана со всем комплексом наук, которые используются всфере банковских отношений.

Сфера банковских отношений, так или иначе, затрагивает все сферыобщественной жизни. Поэтому трудно сказать, какие из человеческих отношений несвязаны или, вернее, ни при каких обстоятельствах не могут быть связаны, сработой банков: за исключением личностных, духовных отношений, все остальныеобщественные отношения, в конечном счете, обусловлены экономикой.

Образно говоря, банковские отношения как бы вплетаются во всеотношения между людьми. Банковская деятельность настолько же многогранна,настолько многогранными являются денежные отношения в обществе. Следовательно,в каждом конкретном случае всегда возникает определенный набор научных знаний,которые могут понадобиться банкиру. Порой это могут быть далекие друг от друганаучные знания – например, геология, геодезия, аграрная наука и эстетика. Водном случае при заключении кредитного договора в залог принимается земельныйучасток, а в другом – картины. В первом случае нужны специальные познания посельскому хозяйству, землеустройству, а во втором – специальные познанияискусствоведа. Банк, конечно, может привлечь экспертов. Но он отвечает зауправление риском, поэтому он должен оценить и уровень познания экспертов, ивыполненную ими работу и на основе этих и других оценок принять правильноерешение.

Это пример случайного сочетания знаний в управлении работой банка.Мы его привели только для того, чтобы показать многогранность банковскойдеятельности. Но есть и типичные, постоянные взаимосвязи между науками, которыеиспользуются на практике.

С учетом сказанного выделим применительно к науке банковскогоправа несколько позиций, по которым банковское право как наука взаимосвязано сдругими общественными, экономическими и некоторыми техническими науками:

– философия и банковское право;

– социология и банковское право;

– экономические науки и банковское право;

– технические науки и банковское право.

Философия и банковское право. Философия изучает наиболее общиезаконы природы общества и человеческого мышления.

На основе философии создана гуманистическая концепция правчеловека. Эта концепция закреплена в Конституции Российской Федерации, вкоторой сказано: «Человек, его права и свободы являются высшей ценностью.Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанностьгосударства» (ст. 2).

Между философией и практикой существует определенная дистанция, и,тем не менее, есть примеры, когда философия становилась одним из аргументов вспорах юристов. В целом ряде случаев банковское право затрагивает правачеловека, и поэтому категории философии в таких ситуациях могут приобретатьвполне практический смысл[3].

Сущность права, сущность юридической нормы и сущностькредитно-денежных отношений – все это примеры, когда философия является методомпознания права. В условиях глобализации мировой экономики появляются проблемыукрепления государственного суверенитета, что в свою очередь в немалой степенизависит от укрепления позиций российского рубля в мировых валютах. Асуверенитет государства во многом зависит от того, какими путями идет развитиеобщества и насколько силен его менталитет.

Социология и банковское право. Социология – это наука об обществекак социальной системе. Она изучает закономерности возникновения и развитияобщества, принципы функционирования его основных институтов. Поэтому многие еекатегории являются для банковского права методологическими. Например,банковское право регулирует и обеспечивает интересы банковской системы иодновременно публичные интересы граждан, интересы общества в целом. В связи сэтим актуализируется вопрос о соответствии целей развития банковской системы ицелей развития общества.

В п. 1 ст. 7 Конституции Российской Федерации говорится:«Российская Федерация – социальное государство, политика которого направлена насоздание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека».

Чтобы понять, что означает категория «социальное государство»,нужно обращаться не только к тому, как этот вопрос рассматривается в теорииправа и государства, но и к тому, как этот вопрос рассматривается, скажем, всоциологии. Банковское право по своей сущности должно быть таким, чтобы ономогло обеспечивать интересы не только узкой группы людей, но и интересы широкихслоев населения. В этом состоит смысл понятия социального государстваприменительно к банковскому праву. Иными словами, это право не может бытьрассчитано на элитарный путь в развитии рыночных отношений. Стало быть, вбанковском праве, которое соответствовало бы требованиям ст. 7 КонституцииРоссийской Федерации, должны быть механизмы, обеспечивающие права населения и,в частности, права вкладчиков.

Экономические науки и банковское право. Категории экономическойтеории – это та основа, на которой могут быть построены многие понятиябанковского права.

Во-первых, сущность банковского права в значительной мерепредопределена сущностью денежно-кредитной системы. Например, для того, чтобыразобраться в правовом статусе центрального банка, чтобы определить его место вденежно-кредитной и финансовых системах, нужно обратиться к фундаментальнымпонятиям экономической теории. Без этого невозможно понять, как возникцентральный банк и какие функции он должен осуществлять. Образно говоря,сущность центрального банка находится за его пределами – она определяетсяденежно-кредитной и финансовыми системами, закономерностями их взаимосвязей.

Во-вторых, экономическая теория позволяет понять недостаткипереходного периода в развитии экономики и наметить пути их преодоления, в томчисле и с помощью совершенствования банковского права.

Технические науки и банковское право. В общей социологии и втеории права и государства принято различать социальные и технические нормы:первые регулируют взаимоотношения между людьми, вторые регулируют правилаобращения с техническими устройствами, а также определенную технологию тех илииных операций. В этом смысле банковская деятельность, регулируется не толькосоциальными нормами (юридическими актами, деловыми обыкновениями), но инормами, которые имеют сугубо технический характер. Примером тому могут служитьинформационные технологии, которые занимают все больше места в практическойдеятельности кредитных организаций и центрального банка, в их взаимоотношенияхс различными банковскими клиентами.

Эти нормы опосредованно регулируются банковским правом. Но ониимеют самостоятельное значение. Такими нормами, в частности, являются правилабухгалтерского учета. Соответственно, существует взаимосвязь между банковскимправом и наукой бухгалтерского учета. Нормы, регулирующие бухгалтерскую деятельность,– это технологические нормы.

Заключение

Итак, развитие научных знаний о банковском праве создает новыевозможности для его изучения и для улучшения практической деятельностикредитных организаций. Но наука развивается неравномерно. Не составляетисключения и наука банковского права.

В предмет науки банковского права входят не только те проблемы,которые уже в какой-то мере исследованы, но и те, которые находятся в стадииисследования, и даже те, которые еще только сформулированы в виде целей,научных проблем или гипотез.

Предмет учебной дисциплины составляют те вопросы, которые ужеисследованы достаточно глубоко и поэтому считаются в определенной мереустоявшимися, проверенными на практике.

Таким образом, грань между наукой и дисциплиной существует, новсегда будет оставаться условной. К этому добавляется еще и то обстоятельство,что наука банковского права находится на начальной ступени своего развития – вней не так много устоявшегося и общепризнанного.

Надо различать банковское право, как отрасль права и банковскоеправо, как учебную дисциплину. Банковское право – это система норм,регулирующих банковскую систему и банковскую деятельность. В отличие от этогобанковское право, как учебная дисциплина, – это система преподаваемых научныхзнаний о нормах банковского права и закономерностях регулирования имибанковских отношений.

Банковское право, как отрасль права, создается на основе пониманиязакономерностей правового регулирования банковской системы и банковской деятельности.Банковское право, как учебная дисциплина отражает эти закономерности, но приэтом учитывает закономерности учебного процесса и взаимосвязи с другимиучебными дисциплинами.

Банковское право, как отрасль права, – самостоятельно. Оно имеетсвой предмет и метод правового регулирования, отличающий эту отрасль от другихотраслей права. Поэтому ни о какой «комплексной отрасли права», применительно кбанковскому праву речь не идет. А вот учебная дисциплина «банковское право»,наоборот, – комплексная. Ведь отрасль права и учебная дисциплина – это не однои тоже.

Список использованной литературы

1.  Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Подред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы истатистика, 2008.

2.  Грачева Е.Ю. Финансовое право: Схемы, комментарии /Учебное пособие. – М.: Новый Юрист, 2007.

3.  Рональда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения – Счета– Операции, Услуги). Пер. с фр. / Под ред. В.Я. Лисняка. – М.: АО «Финстатинформ»,2006.

4.  Сырых В.Н. Теория государства и права: Учебник. – М.:Былина, 2008.

5.  Чистов В.П., Цисарь И.Ф. Планирование оптимальныхпортфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов // Банковскоедело. 2008. №3.

6.  Финансовое право: Учебник / Под ред. проф. О.Н. Горбуновой.– М.: Юрист, 2007.