Реферат: Долгосрочное кредитование
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основыдолгосрочного кредитования
1.1 Понятие долгосрочногокредитования
1.2 Виды долгосрочного кредитования
Глава 2. Долгосрочное кредитованиеклиентов
2.1 Характеристика филиала ОАОСбербанка России
2.2 Общие условия кредитованиянаселения в Сбербанке России
2.3 Финансирование инвестиционныхпроектов
Глава 3. Риск – основная проблема накредитном рынке
Заключение
Список используемых источников
Введение
Тема моей курсовой заинтересовала меня не случайно. Яостановилась на ней, потому что, на мой взгляд, проблема развития банковскогодела во всём мире и в России в частности приобретает всё большую актуальностьна сегодняшний день. В связи с состоянием российской экономики сегодня даннаяпроблема, я думаю, требует глубокого изучения.
Сейчас появилось множество коммерческих банков, но не все ониспособны выдержать жёсткую конкуренцию в условиях рынка и наша цель, на мойвзгляд, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современномупредпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить иприумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства. Каждыйчеловек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковскимуслугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные ресурсы,перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями инаселением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими»ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества. Переход России крыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, созданиенеобходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования идальнейшего развития кредитных отношений. Долгосрочные кредиты играют особуюроль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный секторэкономики и могут служить одним из главных источников повышения техническогоуровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемойпродукции.
Долгосрочное кредитование стимулируетразвитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала длярасширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём иструктуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то жевремя кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондовдействующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственныхтоваров. Задачи данной работы – попытаться наиболее полно раскрытьтеоретические основы долгосрочного кредитования, разобраться, как проводится долгосрочноекредитование клиентов, и определить основную проблему на кредитном рынке.
Глава 1. Теоретические основы долгосрочного кредитования
1.1 Понятие долгосрочногокредитования
Банк, располагающийкрупным уставным капиталом, может предоставлять долгосрочные кредиты. Кдолгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки, погашения которых превышают 3года. Они обслуживают потребности в средствах, для формирования основногокапитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотныхсредств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование,при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений:
— удержать отраслькак клиента;
— получитьдополнительную прибыль.
— Объектамидолгосрочного кредитования могут быть:
— капитальныевложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническомуперевооружению производственного и социального назначения;
— приобретениетехники, оборудования, транспортных средств и зданий;
— созданиесовместных предприятий.
— Долгосрочныессуды выгодны мелким и крупным предприятиям. Заемщик может использоватьдолгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализациизайма, выигрывая на разнице процентных ставок.
К целям долгосрочногокредитования относятся:
— приобретениеоборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации,расширения существующего и создания нового производства;
— выполнениестроительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией илитехническим перевооружением промышленных объектов;
— строительствожилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектовсферы здравоохранения, образования, искусства;
— проекты в областидорожного строительства;
— разработкаместорождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
— приобретениеобъектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализацииинвестиционных проектов;
— возмещение ранеепонесенных заемщиком затрат.
— Долгосрочноекредитование осуществляется на основании:
— кредитногодоговора;
— договора оботкрытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытиирамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключаетсяс заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетныйили текущий валютный счет заемщика.
Невозобновляемаякредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных содним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале.В договоре может быть предусмотрен график выборки кредита, также плата зарезервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика ресурсов.
Рамочная кредитная линияоткрывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проектапредполагает несколько этапов осуществления затрат или неоднократные поставкиоборудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а такжефинансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договоро невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытиирамочной кредитной линии.
Банк не принимает ккредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.
Процентная ставкаустанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:
— издержкипривлеченных средств;
— степень риска;
— срок погашенияссуды;
— расходы пооформлению и контролю;
— ставки другихбанков;
— ставки на рынкеценных бумаг;
— характеротношений между банками и заемщиком;
— норма прибыли, котораяможет быть получена при инвестировании в другие активы.
Выдача долгосрочных ссудможет производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажныхработ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят отследующих факторов:
— окупаемостьзатрат;
— платежеспособность,финансовое состояние и другие показатели заемщика;
— кредитный риск;
— необходимостьускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;
— другие факторы.
Банк осуществляетнаблюдения за ходом строительства и целевым использованием ссуды. В случаенарушения договорных отношений банк применяет экономические санкции.
1.2 Виды долгосрочногокредитования
На кредитном рынке существуютразличные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобитьсятакая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочногокредитования.
Существуют следующие видыдолгосрочного кредитования:
«На неотложные нужды».Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовойтехники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характерагражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита подоговору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источникдохода. Срок кредитования до 5 лет.
Максимальная сумма банкомне ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика ипредоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до1,5 лет в размере до 45000 рублей.
«На недвижимость»«Ипотечный». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство,реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другиепостройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентнаяставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика(семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимостикредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщикомсобственных средств в размере 10% его стоимости.
«Молодая семья». Кредит предоставляетсяна приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-тилетнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать(отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 летпри предоставлении отсрочек по погашению основного долга).
После оформления ипотекиприобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.
Максимальная суммакредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95%покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми)или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей.Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита.
«Кредит для граждан,ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданамРФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договорунаступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и вбезналичном порядке.
Срок кредитованияопределяется целевым назначением кредита:
— до2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материаловдля ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений,минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсовдля проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерствомсельского хозяйства Российской Федерации;
— до 5-ти лет напокупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования дляживотноводства и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкции,модернизации и строительства животноводческих помещений.
Максимальная суммакредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течении двухлет, не должна превышать 300 тыс.руб.
«Автокредит». Кредитпредоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, напокупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера,прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и отечественного производства,нового или подержанного (с пробегом). Годовые процентные ставки (наприобретение нового автомобиля) на кредиты в рублях / долларах США, евро:
Годовые процентные ставки(на приобретение подержанного автомобиля) на кредиты в рублях / в долларах США,евро:
Максимальная суммакредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособностизаемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать ценыприобретаемого автомобиля (транспортного средства).
Дополнительное условие –заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) ипредоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортногосредства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль (иныетранспортные средства).
«Пенсионный кредит».Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет дляженщин, 60 лет для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита доисполнения заемщику 75 лет.
Максимальная суммакредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк можетпринимать при расчете суммы кредита пенсию и/или доход по месту работы.
Глава 2. Долгосрочноекредитование клиентов
2.1 Характеристика филиала ОАО СбербанкаРоссии
Дальневосточный банк Сбербанка Россииявляется филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка РоссийскойФедерации (открытого акционерного общества) — крупнейшего общенациональногобанка, лидера банковской системы страны. Дальневосточный банк Сбербанка Россиисоздан 1 января 2001 года, в его состав вошли территориальные банки Сбербанка,работающие в пяти субъектах федерации — Приморском и Хабаровском краях,Амурской, Еврейской автономной и Сахалинской областях. Центральный офис банканаходится в г. Хабаровске — столице Дальневосточного федерального округа. Банкобъединяет 23 отделения, 451 внутреннее подразделение, в том числе 285дополнительных офисов, расположенных от Северо-Курильска до Благовещенска и отНаходки до Охотска. Здесь работает более 8,5 тыс. человек. СегодняДальневосточный банк Сбербанка России — крупнейший банк Дальнего Востока пообъему собственного капитала, величине активов, кредитного портфеля, другимпоказателям. Объединение активов крупных территориальных банков даетвозможность маневра значительными денежными ресурсами, позволяет оказыватьсущественную финансовую поддержку реальному сектору экономики региона. ФилиалыДальневосточного банка Сбербанка России, объединенные в единую сеть, предоставляютполный комплекс банковских услуг на современном уровне не только в крупнейшихгородах региона, но и в отдаленных районах Востока России. Высокаяуполномоченность банка, членство в международных финансовых организациях,собственная расчетная система, объединяющая более 20 тыс. учреждений Сбербанкапо России, позволяют осуществлять широкий комплекс банковских операций вкратчайшие сроки. Дальневосточный банк, созданный 1 января 2001 года на базеПриморского, Хабаровского и Амурского территориальных банков Сбербанка России,стал не просто продолжателем сложившихся добрых традиций банковской работы, нои продемонстрировал высокие темпы развития. По данным на 1 мая 2006 года валютабаланса Дальневосточного банка Сбербанка России превысила 90 млрд. руб., кредитныйпортфель 41,9 млрд. руб., банком получена прибыль 660 млн. руб.Рост показателейнапрямую связан с расширением спектра и улучшением качества предоставляемыхуслуг, увеличением количества проведенных операций, ростом числа клиентов,которые сделали свой выбор в пользу Сбербанка. Дальневосточный банк СбербанкаРоссии — универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектркачественных банковских услуг юридическим и физическим лицам. Банк осуществляетрасчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в национальной иностраннойвалюте, обслуживание участников внешнеэкономической деятельности, кредитование,проводит депозитарные операции и брокерское обслуживание на фондовом рынке,операции с международными пластиковыми картами и картами АС Сберкарт.Комплексное обслуживание, приемлемые тарифы, современные технологии,профессионализм банковского персонала, стабильность и надежность — вот тепреимущества, которые получают корпоративные клиенты в Сбербанке. Обслуживаниенаселения — один из важнейших приоритетов банка. Наверное, нет в Россиивзрослого гражданина, который хотя бы однажды не воспользовался услугойСбербанка — столь обширен их круг. Это вклады для различных категорий населенияот молодежи до пенсионеров, прием всевозможных платежей, переводы денежныхсредств по России и за рубеж, расчетные и дорожные чеки, векселя Сбербанка иобмен валюты. Банк активно участвует в реализации социальных программ,осуществляемых государством. Дальневосточный банк Сбербанка России стремитсяобеспечить потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного игосударственного, в банковских услугах высокого качества и надежности,эффективно размещать привлеченные у населения и юридических лиц средства винвестирование реального сектора, содействуя развитию экономики ДальнегоВостока. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации(открытое акционерное общество), регистрационный номер 1481 по Книгегосударственной регистрации кредитных организаций, включен в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов 11 января 2005 года подномером 417.
Сбербанк России являетсяуполномоченным банком Правительством Российской Федерации по реализациигосударственных программ.
По итогам конкурса «Амурчане выбираютнародную марку 2006», проводимого с 2000 года программой «Азбука потребителя» игазетой «Дважды два», филиал Сбербанка России получил золотую награду вноминации «Банк, предлагающий лучшую кредитную систему».
Сегодня Сбербанком России пройденболее чем 165 – летний путь становления и развития — от первых сберегательныхкасс до крупнейшего универсального банка. Преодолевая это сложное и трудноевремя, Сбербанк России сохранил финансовую устойчивость, высокую надежность,завоевал лидерство и авторитет в банковском мире и стал подлинно народнымбанком.
2.2 Общие условиякредитования населения в Сбербанке России
Кредитные операции представляют собой отношения междукредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежныхсредств на условиях возвратности, срочности и платности.
Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населениюв пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются врублях и в иностранной валюте. Сбербанк России осуществляют выдачу кредитовгражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход.Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку. Кредитпредоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что сроквозврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
Для получения кредита заемщик должен предоставить следующиедокументы:§ Заявление§ Паспорт илизаменяющий его документ— Справки с местаработы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний
— Анкеты
— Паспорта поручителейи залогодателей
Оформление кредитовнаселению в рублях осуществляется в любом учреждении Сбербанка России.Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора)кредитования населения отделений Сбербанка России по месту обращения заемщика.
Выдача кредитовпроизводится на основе заключаемых кредитных договоров между банком ииндивидуальными заемщиками.
Решение о предоставленииссуды принимается:
— по кредитам наприобретение объектов недвижимости – кредитным комитетом
— по кредитам нанеотложные нужды:
— управляющимотделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) – при сумме кредита до 3 млн.рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика вбанк.
— кредитнымкомитетом отделения--при сумме кредита свыше 3 млн. рублей или долларовогоэквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.
Срок рассмотрения вопросао предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полногопакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам нанеотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.
За пользование кредитомзаемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно,одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего замесяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в концемесяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплатыпроцентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается КомитетомСбербанка России по процентным ставкам и лимитам.
При установлении новойпроцентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующиеизменения.
В случае сниженияпроцентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке отдаты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк втечение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этомизвещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договорателеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменениеусловий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. Приэтом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежнейпроцентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.
Сбербанк выдает кредиты на приобретениенедвижимости. Здесь необходимо помнить, что приобретенная недвижимостьоформляется в качестве залога, но при этом имущество остается у заемщика вовладении и пользовании.
Сбербанк предлагает несколько программ ипотеки,«Ипотечный кредит» выдается на приобретение дома или квартиры, приэтом недвижимость может быть строящейся или же готовой. «Кредит нанедвижимость». Этот вид кредита выдается на приобретение недвижимости, строительство, реконструкцию, ремонт других объектовнедвижимости, которые построены или строятся без участия кредитных средствСбербанка России или его филиалов. «Молодая семья». Возрастпотенциальных клиентов Сбербанка по этой программе должен быть от 18 до 30 лет.
В 2005 году наиболее высокими темпами развивались операциидолгосрочного жилищного кредитования, что свидетельствует о растущем интересенаселения к целевым кредитным программа Сбербанка Росси. Портфель жилищныхкредитов увеличился за год в 2,1 раза – до 71,6миллиарда рублей. Его доля в кредитном портфели частных клиентов Банка выросладо 15,2 %. Наиболее динамичное развитие получили программы «Ипотечный кредит»,остаток по которой к концу года превысил 3 миллиарда рублей, «Молодая семья» — остаток составил 17,0 миллиардов рублей.
Наряду со стандартными жилищными программами для решенияжилищных проблем Банк предлагает частным клиентам многочисленные индивидуальныесхемы в рамках соглашения, заключенных с администрациями различных уровней. На сегодняшний день на территории 29 субъектов РоссийскойФедерации совместно с Банком реализуется 75 региональных жилищных программ, врамках которой заемщикам в 2005 году предоставлено около 16 тысяч кредитов на сумму 3,0миллиарда рублей.
В рамках долгосрочногокредитования Банк продолжил активное сотрудничество с компаниями пофинансированию проектов в жилищном строительстве, строительстве торговыхкомплексов, развитие торговых сетей, строительство многофункциональных иофисных комплексов, кредитовании предприятий строительного комплекса и обеспечил предпосылки для дальнейшего продвижения на рынок финансированиястроительных проектов. На 1 января 2006года остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным СбербанкомРоссии на финансирование строительных проектов,составил 91,4 миллиарда рублей, что превышает показатель прошлого года болеечем на 80%. Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счеткредитных ресурсов Банка, увеличилась за отчетный период на 48,9 % — до 14,5 миллионов квадратных метров.
Так же Банк предоставляетдолгосрочные кредиты на приобретение, реконструкцию и ремонт объектовнедвижимости. За 2006 год остаток предоставленных долгосрочных кредитовувеличился с 5,4 миллиардов рублей до 9,4 миллионов рублей.
Но есть и тревога дляСбербанка. За последний год Сбербанк потерял более 5% рынка долгосрочныхрублевых кредитов — одного из самых перспективных направлений кредитования.Такие данные приводит агентство «Рус-рейтинг» в очередном обзоре «Российскиебанки в розничном бизнесе». Аналитики считают, что доля Сбербанка в этомсегменте продолжит снижаться — его конкуренты лучше позиционируют кредиты напокупку автомобилей и жилья. По оценкам «Рус-рейтинга», на 1 июля 2005 годабанки выдали населению чуть более 700 млрд руб. кредитов. Из них накраткосрочные кредиты (до одного года) приходилось 16%, на среднесрочные (отгода до трех лет) — 27% и на долгосрочные кредиты (более трех лет) — 57%.Большая часть долгосрочных кредитов(84%) выдана в рублях. В долгосрочном кредитованииСбербанк — безусловный лидер. По оценкам «Рус-рейтинга», его доля на рынкедолгосрочных валютных кредитов— 48,3%. А по объему длинных кредитов в рубляхбанк до недавнего времени был почти монополистом: еще в середине 2004 года емупринадлежало 93% этого рынка. Однако за год конкурентам удалось подвинутьСбербанк, сократив его долю более чем на 5%. Этот сегмент является самымпривлекательным для банков: сюда входят ипотечные кредиты, а также длинныеавтокредиты, обеспеченные качественными залогами. В сегменте долгосрочногокредитования в рублях доля Сбербанка действительно начала снижаться.
2.3 Финансированиеинвестиционных проектов
Организации обращаются вбанк с целью получения долгосрочных кредитов для финансирования расходовинвестиционного характера.
Инвестиционноекредитование — финансирование инвестиционного проекта в форме предоставлениякредита (выдача гарантий, организации лизингового финансирования), при которомисточником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансоваядеятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемогопроекта.
Инвестиционный проект –это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект сцелью получения доходов в будущем.
В зависимости отпараметров инвестиционного проекта в договорах указывается график погашенияосновного долга, период выборки средств, в течении которого заемщик можетпользоваться открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резервированиересурсов, в случаи несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.
При финансированииинвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:
— за открытиекредитной линии;
— открытиекредитного счета;
— пользованиемлимитом кредитной линии;
— резервированиересурсов;
— управление;
— организациюфинансирования и экспертизу проекта;
— неполноеисполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к егообеспечению и другое.
Плата взимается взависимости от вида, характера сложности выполняемых операций.
При обращении в банк потенциальныйзаемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков ивозможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщика необходимыедокументы для оценки проекта, и после проведения анализа документов составляетпредварительное заключение.
Анализ инвестиционногопроекта и его участников включает проверку:
— финансовогосостояния потенциального заемщика на основании бухгалтерской отчетности;
— кредитнойистории;
— организационнойструктуры заемщика (организационно – правовой формы, состава учредителей, ихдоли в уставном капитале, степени защищенности интересов банков в проекте);
— параметров иструктуры проекта.
Возможностьпредоставления кредита рассматривается:
— юридическимотделом – с точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта изалогодателя;
— службойбезопасности – в части наличия или отсутствия негативной информации одеятельности и деловой репутации заемщика и других участников проекта ипроверки их кредитной истории;
— отделом рисков –для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размерулимита риска на данного заемщика.
Деятельность банков,осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определеннымтребованиям:
— иметьинвестиционную стратегию;
— определять объемнеобходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;
— использоватьсовременные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов;
— создать в банкеспециализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализинвестиционных проектов, их отбор и реализацию.
Инвестиционноекредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных специалистов вобласти инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки –более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.
Крупнейшие коммерческиебанки связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих отраслей,стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятийили создать холдинг, войдя в советы по управлению этим предприятием.
Сбербанк последовательнореализует стратегию по наращиванию объемов операций долгосрочного кредитованияпредприятий различных отраслей экономики, за счет повышения гибкости условийкредитования, расширение продуктового ряда, учета индивидуальных потребностейклиента.
За 2005 год предприятиями организациям были выданы кредиты на инвестиционные цели на 175,1 миллиард врублевом эквиваленте. Начато финансирование новых инвестиционных проектов вразличных отраслях экономики: связи, производстве алюминия, разработке нефтяныхместорождений, строительстве портовых сооружений, для перевалки нефти, а такжефинансирование и передача в лизинг самолетов и другое.
Ссудный портфель Банка вчасти инвестиционного финансирования на 1 января 2006 года составил 305, 5миллиардов рублей (из них задолженность в рублях составляет 65,0%).
В кредитной работе Банкделает особый акцент на ускорение развитие операций инвестиционногокредитования, осуществляющих модернизацию, реконструкцию, расширение и созданиеновых производств, которые будут выпускать конкурентоспособную продукцию.
Глава 3 Риск – основнаяпроблема на кредитном рынке
Для расширения объемовкредитования предприятий реального сектора экономики необходимо решить проблемукредитных рисков. Качество кредитов после продолжительного периода улучшения,начавшегося в середине 1999 год, стабилизировалось на беспрецедентно высокомуровне. Доля сомнительной задолженности в кредитном портфеле банков находитсяна уровне 5,4%, что почти в 2 раза ниже, чем в докризисный период.
В го же время о величинекредитных рисков можно судить по таким экономическим индикаторам, как объемпросроченной ссудной задолженности (в 2005 год он составлял 33 736 миллионоврублей), средний процент невозврата кредитов (в 2005 год он был равен 8%), доляпредприятий-должников и предприятий, имеющих «плохую» кредитную историю.Высокие кредитные риски сдерживают предложение кредитов со стороны банков.
Необходимо также отметитьряд факторов, в силу которых многие банки продолжают довольно высоко оцениватьриски кредитования. Прежде всего, следует разграничить кредитные риски,вызванные деятельностью предприятий-заемщиков, и кредитные риски, возникающие вработе коммерческих банков.
К сожалению, большинствопромышленных предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелыефинансовые затруднения, и убытки от результатов их деятельности практически неснижаются. Недостаточная платежеспособность — фактор, определяющий высокийуровень рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремязачастую заставляет предприятия вести «двойную» бухгалтерию, что не позволяетбанку правильно как оценить его финансовое положение, так и рассчитать уровенькредитного риска.
Высокие кредитные рискивызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой рентабельностьюи убыточностью), но и их техническим оснащением. Значительная частьпромышленных предприятий не в состоянии производить конкурентоспособнуюпродукцию, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду.
Значительный фактор кредитногориска — отсутствие у заемщиков кредитной истории.
Следует отметить, чтомногие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, срокпогашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы.
В настоящее время можноконстатировать, что ужесточение конкуренции на кредитном рынке приводит кснижению некоторыми банками своих требований к заемщику. Нет возможностиоценить реальные риски сегодня. По оценкам специалистов, от 20 до 60% кредитовмогут стать «плохими». Если не предусмотреть возможность неблагоприятногоразвития событий, не заложить ее в стратегию банка и продолжать кредитнуюполитику, исходя из ожидания отличной конъюнктуры, качество кредитного портфеляможет долгое время снижаться, не искажая формальные показатели надежности.
Большую роль играетметодическая и нормативная база организации кредитного процесса. Ситуациятакова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатываетподходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложныеобщие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт,которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения склиентом и улучшить возвратность ссуд. В зарубежных банках основным факторомсоздания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единойкультуры кредитования путем внедрения стандартных инструкций для инициирования,анализа, принятия решения и мониторинга отдельных кредитов.
В настоящее времябольшинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела,деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров.Задачи же стратегического планирования, методического и инструктивногообеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются.В результате уровень организации кредитной работы во многих банках крайненизок, что усиливает их кредитные риски.
Разделение кредитныхполномочий в коммерческих банках призвано повысить эффективность работы ихкредитных подразделений, определить степень компетенции работников на каждомуровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права истрого контролируя ответственность каждого работника.
Для повышенияэффективности процесса кредитования в коммерческом банке необходимо наладить качественноеинформационно-аналитическое обеспечение. Никакая самая совершенная методикаанализа заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходнаяинформация недостаточно полная или ненадежная.
Кто может обеспечитьработников кредитных подразделений качественной информацией для принятияобоснованных решений в процессе кредитования? Сегодня это открытый вопрос дляподавляющего большинства российских банков. Существует большое количествоисточников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, кредитныеинформационные агентства, конкуренты, работники, банковская история, публичнаяинформация, оценщики, страховой агент клиента. Весьма перспективно в отсутствииинститута кредитных бюро сотрудничество в области накопления базы данных понеплатежеспособным или не выполняющим своих обязательств клиентам. В частности,Сбербанк мог бы предоставить обширную информацию, так как его филиальная сетьохватывает все регионы страны.
На Западе существуютнезависимые кредитные агентства, предоставляющие информацию о финансовомположении, как банка, так и фирмы-заемщика. Только в США действуют около 3 тыс.кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинствафизических и многих юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой.Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основанииинформации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках— членах Ассоциации.
В США широкораспространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Подпокровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитныхменеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом.
Создание кредитных бюро вРоссии — актуальная тема. Основные трудности вызваны высокими затратами на сборинформации, законодательными ограничениями, а также нежеланием большей частикрупных кредитных организаций делиться сведениями о своих клиентах: такаяинформация обоснованно считается важным конкурентным преимуществом, на ее сбори анализ уже были потрачены значительные материальные и иные ресурсы. Такимобразом, существуют серьезные препятствия на пути формирования системыполноценных кредитных бюро — вне зависимости от того, будут ли они основаны напринципах добровольности или обязательности.
Поэтому формироватькредитные бюро нужно поэтапно, и в качестве первого шага следует создать набазе Центрального банка открытую информационную систему, содержащую данные онедобросовестных заемщиках. Банк России может собирать и хранить такуюинформацию, а также сообщать кредитной организации по ее запросу сведения озачисленных в «черный список». Важно предусмотреть, чтобы такого рода обменинформацией не нарушил режим банковской тайны.
Анализ современнойроссийской практики кредитования клиентов показал, что наилучший способ оценкикредитоспособности можно определить только исходя из специфических условийкаждой сделки. Очевидно, что единой унифицированной методики анализакредитоспособности клиентов не может быть из-за различных региональных условий,кредитной политики банков, их приоритетов и ограничений, демографическихособенностей региона, уровня конкуренции и других факторов. Поэтому каждыйроссийский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики долженразрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и помере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетовкредитной политики вносить необходимые коррективы.
Кредитные работникизачастую уделяют слишком много внимания анализу обеспечения. Однако решение о выдачессуды должно базироваться на анализе сути финансируемого мероприятия, а не напривлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже послетого, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возвратасредств в результате осуществления кредитного проекта.
В российских условияхнеобходимо применять современные финансовые инструменты, в частности:
— комплексныефинансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит(она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальнойкомбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнеересурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использованимеющийся кредитно-инвестиционный потенциал;
— новые перспективныевиды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).
Существенное значениеимеет развитие концепций и методов стратегического банковского планирования иуправления.
Риск кредитных вложений вреальный сектор увеличивается за счет сложной и непредсказуемой процедурысудебного разбирательства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств покредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первойинстанции, как правило, оспаривается одной из сторон (в значительномбольшинстве случаев — банком) в суде более высокого уровня и так до Высшегоарбитражного суда. В результате рассмотрение дела может затянуться более чем нагод, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерюликвидности из-за невозврата кредита. Поэтому банки стараются иметь делопреимущественно с теми предприятиями, с которыми они как-то институциональносвязаны. Кредитование предприятия, входящего в структуру того жефинансово-промышленного обьединеим»; в отличие от прочих видов кредитовявляется почти безрисковым.
Следует отметить, чтофактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в частиэкономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника поЗакону об исполнительном производстве заставляют банки придерживатьсяконсервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциалразвития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует иправовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будетдоказано, что и кредитодатель, и кредитополучатель изначально были осведомленыо последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивнойсделки действующее законодательство не предусматривает какой-либоответственности.
Также в соответствии смеждународной практикой в случае банкротства заемщика предоставленное в залогимущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и самутехнику обращения взыскания на предмет залога, инициировав для этогосоответствующие процедуры: создать систему регистрации залогов и имущественныхправ, предоставить право залогодержателю вводить временное управлениезаложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего и так далее.
Отсутствиевышеперечисленных цивилизованных норм существенно ухудшает возможностикредитования. Банкиры вполне обоснованно считают, что первоклассных заемщиков встране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать риски,повышая стоимость денег и сужая в итоге поле кредитования. Решение проблемызаконодательной защиты прав кредиторов значительно снизит риски (а значит, ипроцентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический, рост встране.
Подводя итогивышесказанного, еще раз подчеркнем: развитие кредитных отношений коммерческихбанков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики,так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числеважнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимовыделить три: создание совершенной законодательной базы организациикредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализациии создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитныхрисков.
Заключение
Благодаря долгосрочному кредитованиюпроисходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно,концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлениипрограммы приватизации государственной и муниципальной собственности на основеакционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являютсянакопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитнойсистеме. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самомвыпуске, и размещении акций. Долгосрочный кредит стимулирует развитие производительныхсил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводствана основе достижений научно-технического прогресса.
Регулируя доступ заемщиков на рынокссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы,государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятийи отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществленияобщенациональных программ социально-экономического развития. Государство можетиспользовать долгосрочный кредит для стимулирования капитальных вложений,жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Итак, долгосрочное кредитование – этокредиты, которые предоставляет банк, на срок выше трех лет. Сберегательный банкРоссии предоставляет долгосрочные кредиты населению в пределах имеющихся у негокредитных ресурсов. Выделим некоторые преимущества долгосрочного банковскогокредитования:
— более длительныйсрок пользования кредитом;
— более низкаяпроцентная ставка;
— больше суммакредита.
Долгосрочные кредитыиспользуются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств,отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются прикредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве напредприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссудыполучили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе.
Список используемых источников
1. Балобанова Л. И.«Банки и банковская деятельность». М.: ЮНИТИ, 2004 год – 345 страниц.
2. Букато В.И. идругие… «Банки банковские операции в России». — М., 2003 год — 564 страницы.
3. Виноградова Т.Н.«Банковские операции». — Ростов на Дону «Феникс», 2001 год – 284 страницы.
4. Г.Н.Гамидов«Банковское и кредитное дело» — М.: ЮНИТИ, 2001год – 678 страниц.
5. Л.А.Дробозина«Финансы, денежное обращение, кредит». — М.: ЮНИТИ 2000год – 276 страниц.
6. Е.Ф.Жуков «Деньги,кредит, банки». — М.: ЮНИТИ, 1997 год — 498 страниц.
7. Иванов А. П.«Банковские услуги». — М., 2001 год – 670 страниц.
8. Каджаева М.Р.«Банковские операции».- М.: «Академия», 2006 год — 400 страниц.
9. Костерина Е.Е.«Банковское дело». — С.–Пб.,2003 год – 378 страниц.
10. Коробова Г.Г.«Банковское дело». — М.: «Феникс», 2004 год – 527 страниц.
11. О.И.Лаврушин «Деньги,кредит, банки». — М., ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА – 2006 год — 789 страниц.
12. Поред В.В.идругие… «Деньги, кредит, банки». – М., 2003 год – 579 страниц.
13. Печникова А.В. идругие… «Банковские операции». – М.: ФОРУМ – ИФРА, 2005 год – 368 страниц.
14. Соколова А.В.«Банковские операции». – М., 2003 год — 579 .
15. Тавасиев А.М. идругие… «Банковское дело». – М.: ЮНИТИ – ДАНА, Единство, 2002 год – 527страниц.
16. Тютюник А.В. идругие… « Банковское дело» — М.: Финансы и статистика, 2005 год, — 608 страниц.
17. Ташрбеков К.Р.«Основы банковской деятельности». – М., 2003 год – 436 страниц.
18. А.Н. Трошин идругие… «Финансы, денежное обращение и кредиты» — М., 2000 год — 459 страниц.
19. Челноков В.А.«Банки и банковские операции». – М.,2004 год, 340 страниц.
20. Сайт Сбербанка: www.sberbank – russia.