Реферат: Личное страхование

Введение

Во всехразвитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики,обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождаягосударственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденныхсобытий.

При этомособая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду сгосударством, а порой и опережая государство.

Человек неможет быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он можетзастраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определеннуюзащиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальномустрахованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях,когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Страхованиеличности и имущества стало в современном мире насущной необходимостью длякаждого гражданина. Оформив договор страхования, можно чувствовать себя болеезащищенным в финансовом отношении при наступлении страхового случая.

Основнойролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения,путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни илитрудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), атак же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многоедругое.

В своюочередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверияк правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считатьполитической составляющей развития личного страхования.

Наконецстраховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную частьгосударственного бюджета на социальные программы, а денежные средства,аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительныхдолгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личногострахования.

Сказанным иопределяются актуальность, научная и практическая значимость выбранной темыисследования, которая выполнена на базе сравнительного анализа действующегозаконодательства, посвященного вопросам личного страхования, изученияспециальной литературы.

Объектомнастоящего исследования выступает договор страхования, предметом – страхованиеличности.

Целью даннойработы является рассмотрение особенностей страхования личности, видов личногострахования.

Всоответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи:

– исследоватьпонятие страхования и его виды;

– рассмотретьпонятие личного страхования;

– определитьособенности личного страхования;

– охарактеризоватьотдельные виды личного страхования.

В даннойработе использовались такие источники как: нормативно-правовые акты и научнаялитература.

Общетеоретическуюбазу исследования образуют труды учёных в области теории гражданского права: В.П. Мозолина,А.И. Масляева, В.А. Садикова, О.Н., Суханова Ю. Фогельсона и др.

Работасостоит из введения, двух глав и заключения, списка литературы. В нейрассматриваются такие вопросы как понятие и виды страхования (глава 1), личноестрахование, его особенности и виды (глава 2). В заключении в самой сжатойформе, отражены выводы проведенного исследования.


1. Понятиеи виды страхования

Страхование –это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений.Такие потери могут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенныхкатастроф, аварий и происшествий на производстве, на транспорте, в быту, атакже вследствие ущерба жизни и здоровью людей. Для восстановления утраченныхблаг общество должно иметь достаточные финансовые ресурсы, специальнопредназначенные для этой цели. Такие ресурсы выделяются из совокупногообщественного продукта и обособляются путем создания специальных фондов,именуемых страховыми фондами.

Средствастраховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для производства выплатпри наступлении неблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхованиеможет быть определено как система правовых отношений, направленная на защитуимущественных интересов юридических и физических лиц за счет средств страховыхфондов. Совокупность юридических норм о страховании представляет собой разделгражданского права, включающий нормы смежных отраслей права, в том числегражданского, административного и финансового.

По способуобразования и управления страховым фондом страхование подразделяется нанекоммерческое, коммерческое и самострахование.

Некоммерческоестрахование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованныхлиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях. Такоестрахование является взаимным. В морском страховании традиционно широкоиспользуется этот способ объединения денежных средств судовладельцев в формеобразования клубов взаимного страхования. Ныне существует несколько десятковтаких клубов, участниками которых являются судовладельческие компании разных государств.

Российскимзаконодательством в ст. 7 Закона об организации страхового дела ист. 968 ГК РФ предусмотрена возможность создания обществ взаимногострахования и даны общие направления их функционирования. Однако из-заотсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда покачто не нашла своего развития в РФ.

Коммерческоестрахование – это такой способ образования и управления страховым фондом,когда для выполнения этих задач создается специализированная страховаяорганизация, цель которой – извлечение из страхования прибыли.Коммерческое страхование – один из видов предпринимательской деятельности.Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных иматериальных средств учредителей страховой организации и путем привлеченияденежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховыхвзносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляетприбыль страховой организации.

Самострахование– наименее продуктивный способ образования и управления страховым фондом. Притаком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство изсобственных или заемных средств образует свой страховой фонд.

Самострахованиене получило широкого распространения, однако в последние десятилетия рядкрупных зарубежных и отечественных промышленных и коммерческих объединенийобразовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуемыекэптивными.

Перечисленныеспособы организации и управления страховым фондом следует отличать отцентрализованных резервных или страховых фондов, которые создаются за счетобщегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные истраховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способоворганизации и управления страховым фондом и в отличие от них имеютустановленный государством специальный правовой режим.

Обязательноегосударственное страхование не представляет ни один из перечисленных способовобразования и управления страховым фондом и не является страхованием в собственномсмысле. Согласно ст. 969 ГК РФ в целях обеспечения социальных интересовграждан и интересов государства законом может быть установлено обязательноегосударственное страхование жизни, здоровья и имущества государственныхслужащих определенных категорий. Обязательное государственное страхованиеосуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующегобюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти(страхователям).

По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3Закона об организации страхового дела подразделяется на добровольное иобязательное.

Вдобровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразностизаключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественныеотношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения ипоследствий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и вцелом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорамдобровольного страхования применяются общие положения ГК, регулирующиеправоотношения в страховании.

Вобязательном страховании: 1) государство обязывает гражданина или юридическоелицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций,недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатацииопределенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченныхорганов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц,волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.

Условия ипорядок осуществления обязательного страхования согласно ст. 3 Закона оборганизации страхового дела определяются федеральными законами о конкретныхвидах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование неможет быть установлено подзаконными актами, местными законами, а такжеведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, ккоторому, как указано выше, применяются общие положения ГК РФ о страховании, взаконе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения,определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию;в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы илипорядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страховоготарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срокдействия договора страхования; з) порядок определения размера страховойвыплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствиянеисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ (страхованиеюридическими лицами государственного или муниципального имущества,закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления),обязательное страхование может быть установлено не только законом, но иподзаконным актом в установленном законом порядке.

В личномстраховании обязательное страхование установлено для страхования пассажиров отнесчастных случаев, жизни и здоровья военнослужащих, космонавтов и работниковкосмической инфраструктуры, работников налоговой службы, работников,занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, врачей-психиатров,судей, сотрудников органов внешней разведки, должностных лиц таможенныхорганов, а также доноров крови.

Вимущественном страховании обязательное страхование установлено для страхованияимущества и гражданской ответственности. Применительно к имуществу обязательноестрахование установлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границумузеями, архивами, библиотеками и проч., в отношении имущества судей, а такжелюбого имущества, переданного в залог.

Применительнок гражданской ответственности введено обязательное страхование следующих видовответственности: страхование ответственности за вред, причиненный радиационнымвоздействием, при эксплуатации опасного производственного объекта,использованием космической техники, а также автотранспортными средствами.Установлено обязательное страхование ответственности авиаперевозчика за вреджизни и здоровью пассажиров. Введено обязательное страхование следующихспециальных видов гражданской ответственности: ответственности нотариусов,аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складоввременного хранения и таможенных брокеров.

По объектам страхования страхование подразделяется на личное иимущественное.

Личноестрахование защищает имущественные интересы, связанные непосредственно сличностью гражданина – с его жизнью и здоровьем. В соответствии сост. 4 Закона об организации страхового дела личное страхованиеподразделяется на три вида (категории): 1) страхование жизни, 2) страхование отнесчастных случаев, 3) медицинское страхование, в котором имущественныеинтересы состоят в оказании гражданам медицинских услуг вследствие болезней. Взаконе нет прямого указания еще на один вид личного страхования, но можновыделить в качестве вида личного страхования сложившееся в страховой практикетак называемое смешанное страхование жизни, объединившее в себе первые двауказанные выше вида личного страхования. В этом случае страхование является нетолько инструментом обеспечения при возникновении отрицательных последствий, нои способом накопления застрахованным лицом денежных средств.

Имущественноестрахование защищает имущественные интересы, связанные с правом собственности,имущественными обязательствами, производственной и коммерческой деятельностью.В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового делаимущественное страхование подразделяется на: 1) страхование имущества, гдеобъектами страхования являются имущественные интересы, связанныес владением, пользованием и распоряжением имуществом; 2) страхованиегражданской ответственности, где имущественные интересы связаны с обязанностью возместитьпричиненный другим лицам вред; 3) страхование предпринимательских рисков, вкотором имущественные интересы связаны с осуществлением предпринимательской(коммерческой) деятельности.

Итак,страхование представляет собой защиту от имущественных потерь участниковгражданско-правовых отношений.

По способуобразования и управления страховым фондом страхование подразделяется нанекоммерческое, коммерческое и самострахование. По методу осуществлениястрахование подразделяется на добровольное и обязательное. По объектамстрахования страхование подразделяется на личное и имущественное.

Рассмотримболее детально личное страхование.


2. Личноестрахование, его особенности и виды

2.1Понятие и особенности личного страхования

Личноестрахование – отношения по защите личных интересов физических лиц принаступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственнопод договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФпонимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик)обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемуюдругой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачиватьпериодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаепричинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названногов договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенноговозраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события(страхового случая).

Такимобразом, в отличие от имущественного страхования при личном страхованиизастрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественноммогут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем,конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личномстраховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а нес имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никакихвыделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может бытьзастрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никакихспециальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданскийкодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограниченыслучаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, нодопускает осуществление личного страхования на случай наступления любогособытия в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты отвреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицубыл причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется,чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобыстрахование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховомслучае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае сличностью – обеспечением.

Договорличного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество какбы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита отслучайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом,но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик,имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, невправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к немуобратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования невправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы.Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на неепретендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенномутарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это неотносится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случайболезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договоразащищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, чтои цена такого договора находится под общественным контролем. Будучиустановленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, аиндивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Итак, личноестрахование – это отношения по защите личных интересов физических лиц принаступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

2.2 Видыличного страхования

Все видыстрахования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина,относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служатинтересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизньюили пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая системапредусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни;медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней;накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

Страхованиежизни.

Объектомэтого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного,связанные с его жизнью.

Страховымслучаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренноедоговором страхования, с наступлением которого возникает обязанностьстраховщика произвести страховую выплату застрахованному иливыгодоприобретателю, а именно:

– дожитиезастрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

– смертьзастрахованного в период действия договора от любой причины, за исключениемслучаев самоубийства и некоторых других;

– дожитиезастрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплатыстраховой ренты.

Договорыстрахования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Договорзаключается на срок от одного года, и предметом страхования служатимущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.

Страхованиеот болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловленнеобходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлениемнесчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, являетсястраховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ,есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого родасобытия. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договорумедицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Такимобразом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовыепоследствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений,а от формы, в которую отношения облечены.

В объемответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев иболезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхованияили законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

– нанесениявреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

– смертизастрахованного в результате несчастного случая или болезни;

– утраты(постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) врезультате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования,относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинскоестрахование. Этот вид личного страхования представляет собой один из видовсоциальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшнийдень медицинское страхование – один из самых популярных видов личногострахования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового событиязастрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленныхсредств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера.Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах –обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхованиепредставляет собой неотъемлемую часть государственной политики социальногострахования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицомотечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующихпрограмм обязательного медицинского страхования).

Пенсионноестрахование. Когда заходит речь об этом виде личного страхования, частоприменяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На нашвзгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально былоустановлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховыхкомпаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функциидополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионнымифондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виделичного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным былобы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

Накопительноестрахование. В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком.Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще былопонять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то,что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называютрисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступлениеодного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его дооговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда витоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, прикоторых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личноестрахование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять ихвсе. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – этоне только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому исвоим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранееизвестны и не подлежат налогообложению.

2.3 Заключенияи исполнение договора личного страхования

Основой какдобровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договорличного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения иисполнения таких договоров.

Частой ошибкойстраховщиков является неверное определение момента заключения договорастрахования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ сказано: «Договор считаетсязаключенным, если между сторонами… достигнуто соглашение по всем существеннымусловиям договора», а в п. 1 ст. 957 ГК РФ сказано: «Договорстрахования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплатыстраховой премии или первого ее взноса». Аналогичная норма имеется в п. 2ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела». В связи с этимстраховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е.что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с моментаполучения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1ст. 425 ГК РФ записано: «Договор вступает в силу и становится обязательнымдля сторон с момента его заключения». ГК, как мы видим, устанавливает, что фактзаключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е.по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки являетсяневерное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договорсчитается заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК,в п. 2 которой записано: «Если в соответствии с законом для заключениядоговора необходима также передача имущества, договор считается заключенным смомента передачи соответствующего имущества». Именно это и происходит в случаедоговора страхования.

Такимобразом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения)договора страхования не определен, то он наступает при получении первоговзноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И еслипервые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первоговзноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться втом, что данный платеж – это первый страховой взнос, то полученные деньги немогут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению вобщем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховыхотношений.

Еслидоговором установлен иной момент вступления договора страхования в силу илистраховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указываютсрок уплаты страховых взносов.

Существенныеусловия договора личного страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ в которойзакреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем истраховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) озастрахованном лице;

2) о характересобытия, на случай наступления которого в жизни застрахованного лицаосуществляется страхование (страхового случая);

3) о размерестраховой суммы;

4) о срокедействия договора.

Всоответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенныхусловий договоров личного страхования – условие о застрахованном лице. Вопрос осогласовании этого существенного условия актуален в случаях страхованияорганизациями своих работников.

Платностьстраховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и дляличного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховуюпремию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указанияна плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии отвыгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2ст. 939 ГК РФ определенно следует, что такое требование страховщик вправеобратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и этополностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК РФ на страхователя,как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договоруличного страхования.

До разрешенияэтой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права,руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие отстрахового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должновыплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но можетвыплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личномстраховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точностиравны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионноестрахование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и прикотором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Отметим ещеодно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договорстрахования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).

Также, Законсодержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простойписьменной формы.

Государственноестрахование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюденаписьменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договорагосударственного страхования лишает стороны права использовать свидетельскиепоказания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычномслучае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются толькописьменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако,поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя,то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться исвидетельскими показаниями.

Важноотметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция),подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним издокументов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правилоподтверждено судебной практикой (постановление Пленума ВАС РФ №5 от 28 февраля1995 г., постановление Президиума ВАС РФ №6802/95 от 21 ноября 1995 г.).

Для признанияфакта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме тогодоказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенныеусловия договора.

Предметомдоговора личного страхования, так же, как и договора имущественногострахования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяютсяобщие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерескоторого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхованияответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самогострахователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будетсчитаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Названиезастрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуальноопределять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы пристраховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить,действительно ли о нем идет речь в договоре.

Договорличного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с егописьменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило онеобходимости письменного согласия застрахованного для назначения иноговыгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этогоправила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора вцелом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхованиязаключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правилвлечет иные последствия.

Важноотметить, что в личном страховании принципиально по-иному, чем в имущественном,решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена виностранной валюте.

Если вдоговоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ надень выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личномстраховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки,как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму,которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и виностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБРФ на момент выплаты.

Законодательдает общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст. 938ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридическиелица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхованиясоответствующего вида.

В настоящеевремя требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страховогодела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ «О медицинскомстраховании граждан в Российской Федерации».

В виду того, страхователемможет выступать как юридические лица заключающие договора о страховании третьихлиц в пользу последних.

Такжестрахователями могут выступать и – физические лица, которые заключают договорао страховании и в пользу третьих лиц – застрахованных. В случае, еслиСтрахователь – физическое лицо заключил договор о страховании своихимущественных интересов, то он является застрахованным.

Исполнение страховогообязательства по договору личного страхования называется выплатой страховогообеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела вРФ»). При личном страховании единовременная страховая выплата или очереднойаннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК).

Кроме того, при страхованиижизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционногодохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Итак, основойкак добровольного, так обязательного личного страхования выступает именнодоговор личного страхования. Договор страхования заключается в письменной формеи вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Призаключении договора личного страхования между страхователем и страховщикомдолжно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере страховогослучая,

о размерестраховой суммы, о сроке действия договора.

Договорличного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с егописьменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя.

Исполнениестрахового обязательства по договору личного страхования называется выплатойстрахового обеспечения, которое может выплачиваться единовременно принаступлении страхового случая или в форме регулярных платежей – аннуитетов.


Заключение

Итак, страхование– это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений.

По способуобразования и управления страховым фондом страхование подразделяется нанекоммерческое, коммерческое и самострахование.

По методуосуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3 Законаоб организации страхового дела подразделяется на добровольное и обязательное.

По объектамстрахования страхование подразделяется на личное и имущественное.

Личноестрахование – это отношения по защите личных интересов физических лиц принаступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Российскаястраховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев иболезней; накопительное страхование; пенсионное страхование.

Основой какдобровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договорличного страхования. Договор страхования заключается в письменной форме ивступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Призаключении договора личного страхования между страхователем и страховщикомдолжно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере страховогослучая,

о размерестраховой суммы, о сроке действия договора.

Договорличного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с егописьменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя

Исполнениестрахового обязательства по договору личного страхования называется выплатойстрахового обеспечения, которое может выплачиваться единовременно принаступлении страхового случая или в форме регулярных платежей – аннуитетов.


Списокиспользованной литературы

1. КонституцияРоссийской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Справочная правоваясистема КонсультантПлюс.

2. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ,часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г.№146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. №230-ФЗ) (в ред. от30.12.2008 г.) // Справочная правовая система КонсультантПлюс.

3. ЗаконРФ от 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела» //Справочная правовая система КонсультантПлюс.

4. БасаковМ. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001.

5. Брагинский М.И.,Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества(Книга 2). – М.: Статут, 2002.

6. ГагенА. Личное страхование. Особенности личного страхования // ФинансовыйЮрист. 2007. №4.

7. Гражданскоеправо: в 2 Т. Том II: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. – 4-е изд.,перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2007.

8. Гражданскоеправо: в 3 Т. Том 1: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева.– М.: Юстицинформ, 2008.

9. Гражданскоеправо. Часть вторая: учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев.– М.: Юристъ, 2005.

10.  Комментарий кГражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Подред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт, 2004.

11.  Комментарий кГражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Подред. О.Н. Садикова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юстицинформ, 2008.

12.  Научно-практическийкомментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй(постатейный) / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. – М.: НОРМА,2004.

13.  Сокол П.В. Комментарийк Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). – М.:Юстицинформ, 2006.

14.  Фогельсон Ю. Личное страхование //Введение в страховое право. – М., 2006.

15.  Шалагина М. Комментарий кЗакону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). – М.: Спарк,2008.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу