Реферат: Банки и банковская система
/>/>СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Банки и банковскаясистема
1.1 Банки, ихвозникновение, сущность, функции
1.2 Этапы становления иразвития банковской системы России
1.3 Банковская система:понятие, типы, элементы
1.4 Условия формированиябанковской системы
2. Проблемы и действиядля совершенствования банковской системы
2.1 Истоки проблемы иоценки ситуации в банковской системе
2.2 Правовое обеспечениебанковской системы
2.3Действия, необходимыедля формирования банковской системы
Заключение
Список литературы
ВВЕДЕНИЕ
Банкисоставляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельностьтесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономическойжизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуютсвязи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.Банки — это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либоодной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальныхграниц, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью,значительным денежным капиталом.
Отечественнымбанкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Ксожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, врезультате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главныхпревращались во второстепенные.
Цельюнаписания курсовой работы является анализ развития и формирования банковскойсистемы России и определение мер по ее дальнейшему развитию. Процессформирования банковской системы России в переходный период набирает ускоренныетемпы, что и определяет актуальность выбранной темы. За всю нашу историю банкитак часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение,что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания,которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго инастойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банкинастолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что внастоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит сдолжной убедительностью.
Можносказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места,которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой.Вся наша теория банков — это фактический пересказ того, какие в странесуществуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужныобстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция,выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корнизаложены в истории развития банковского дела.
Деятельностьбанковских учреждений так многообразна, что их действительная сущностьоказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самымиразнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот икредитные отношения; через них осуществляется финансирование народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаяхпосреднические сделки и управление имуществом.
1.Банки и банковскаясистема.
1.1 Банки,их возникновение, сущность, функции.
В народномобиходе банки — это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка нераскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.
Выполнениеотдельных банковских функций восходит к глубокой древности.
В Вавилоне (VII-V в. до н. э.)практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга послепродажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежныевклады и пускали их в оборот. Центрами банковского дела в средние века былиитальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее- Англия.
Первые банки,являвшиеся предшественниками современных банков, возникли во Флоренции иВенеции (1587г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных городов истран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставлениессуд государству, торговцами и безналичные расчеты. Суть последних заключаласьв перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствииобоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованны банки в Амстердаме(1609г.) и Гамбурге (1619г.)[1]Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественноторговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством,кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важнаяфункция, как выпуск кредитных денег.
Современноготипа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями воспроизводства,кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натуральногохозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетови кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, чтовсе большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярныйденежный оборот, оборот и техническое обслуживание которого взяли на себябанки.
По мере ростаобъемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала.Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуднаправлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развитиятоварно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковскогокапитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциямдобавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящимпроценты.
Банки каксобиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства иполучили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег,из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличенияпромышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.
В дополнениек традиционным задачам банков – организация денежного оборота и кредитныхотношений – в их функций входят также осуществление финансирования народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаяхпосреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств попоручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование,участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.[2]
Банки, такимобразом, — это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом поотношению к банкам. Можно утверждать, что банк – это такая ступень развитиякредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в ихсовокупности концентрируются в едином центре.
Первой иосновной функцией банка является функция мобилизации, аккумуляции временносвободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностейтакой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужиевременно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используют им не насвои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые иперераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентамибанка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельностибанка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение– лицензия.
Втораяфункция банка – функция регулирования денежного оборота. Банки выступаютцентрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственныхсубъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентоввозможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банкипроходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом.Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одногосубъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.
Третьяфункция банка – посредническая функция в осуществлении платежей и кредитовании,в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника вплатежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет темсамым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарнаяпосредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие резервывременно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направитьогромные денежные ресурсы – только одному субъекту. Банк может брать деньги уклиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он можетаккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, аперераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь вцентре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможностьтрансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов всоответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция сучетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.[3]
Такимобразом, банк — это финансовая организация, учреждение, производящееразнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающиефинансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банкивыпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обмениваютденьги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денеги ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.
1.2 Этапыстановления и развития банковской системы России.
Первые российскиебанки появились в 1754г., первый госбанк России был учрежден в 1860г., которыйпосле проведения реформы Витте превратился в единый эмиссионный центр страны.Первые акционерные КБ появились в 1864г. Они производили преимущественнократкосрочное кредитование промышленности и торговли. Ипотечные банки былисозданы в 70-е гг. 19-го века, предоставляли долгосрочные ссуды под залог землии строений.
В начале20-го века функционировала разветвленная сеть ипотечных банков. Были созданыГосударственный, Дворянский, Земельный Банк, Государственный крестьянскийпоземельный банк, акционерный земельный банк. Свой капитал они формировалипутем выпуска долгосрочных обязательств.
Кроме того,существовала:
· кредитнаякооперация, впервые созданная в 60-е гг. 19 в. и предоставлявшая ссуды натекущие нужды сельскохозяйственного производства и коммерческого оборота;
· обществавзаимного кредита, которые обслуживали мелкую промышленность и торговлю;
· ломбардыи сберкассы.
НаканунеПервой мировой войны в России функционировало 47 коммерческих банков, а в семииз них было сосредоточено около 50% банковских капиталов, что свидетельствует овысокой степени концентрации банковского капитала. Таким образом, банковскаясистема России характеризуется высоким уровнем специализации банковского дела.По уровню своего развития занимала 5 место в мире и не было ни единого случаябанкротства.
Практика овладениебанковской системой в период и после Октябрьской революции 1917г. Происходилапо следующим этапам:
1. Захватгосбанка и овладение им;
2. Установлениерабочего контроля над акционерными коммерческими банками;
3. Ликвидациябанков ипотечного кредитования как следствие национализации земли инедвижимости;
4. Созданиеединого народного банка.
7 ноября 1917г.Захватили Госбанк, 14/12 акционерные коммерческие банки подписали согласие обустановлении рабочего контроля, которой вводился с целью научить рабочий классуправлять хозяйством. В дальнейшем рабочий контроль провалился и 27/12коммерческих банков были национализированы. Одновременно декрет «Онационализации» предусматривал государственную монополию банковского дела, врезультате слияния коммерческих банков с госбанком появился народный банк,средства национализированных ипотечных коммерческих банков были переданынародному банку. Кредитная кооперация должна была способствовать созданиюколхозов, но на деле этого не получилось и в декабре 1918г. учреждениякредитной кооперации были национализированы, а капитал передан народному банку.В декабре 1918г. Были ликвидированы все другие кредитные учреждения ииностранные банки, а их капитал конфискован.
Такимобразом, к концу 1918г. В стране функционировал только один банк — народный.Овладение банковской системой производилось посредством быстрой принудительнойи полной безвозмездной национализацией.
С началомГражданской войны и перехода к военному коммунизму все товарно-денежныеотношения были прекращены, произошла натурализация хозяйства. Банк прекратилкредитование госпредприятий, т.к. они были переведены на госфинансирование. Вседенежные поступления предприятий передавались в бюджет, а расходыпроизводились за счет средств бюджета. В условиях натурализации все расчетымежду предприятиями были прекращены.
Такимобразом, банк перестал выполнять функцию кредитного и расчетного центра страны,не стал являться и эмиссионным центром, а стал осуществлять бюджетное финансирование,поэтому в январе 1920г. народный банк был упразднен, его операции сталвыполнять народный комиссариат финансов. К концу Гражданской войны в нашейстране была ликвидирована банковская система. [4]
С переходом кновой экономической политике начали развеваться товарно-денежные отношения, аих развитие невозможно без банковской системы и в октябре 1921г. было принятопостановление об учреждении госбанка, который начал свою деятельность16.11.1921 г. Он производил кредитные, расчетные и кассовые операции.
Послепроведения денежной реформы 1922-1924 гг.:
1. Госбанкпревратился в единый эмиссионный центр страны;
2. Дляполной мобилизации денежных ресурсов и товарно-денежных отношений в этотпериод была создана сеть отраслевых и территориальных банков. Территориальные –развитие промышленности, отраслевые (в форме АО) – развитие отраслей наусловиях полного хозрасчета в пределах имеющихся ресурсов с изучением кредитнойистории, контролем целевого использования;
3. Разрешеносоздание обществ взаимного кредита для кредитования частной промышленности иторговли;
4. Вдекабре 1922г. было принято решение о создании сберегательных касс, которые сянваря 1923г. приступили к обслуживанию населения.
Специализированныебанки проводи краткосрочное и долгосрочное кредитование. Отбор конкретныхссудополучателей, установление % ставок по привлекаемым ресурсам и кредитамотносились к компетенции банков. Целевое назначение каждого из банков неозначало ограничение круга клиентов, обслуживаемых в банке. Банки стремилисьпривлечь клиентов из разных отраслей народного хозяйства. Конкуренция в работебанков способствовала улучшению обслуживанию клиентов.
Госбанкявлялся единым эмиссионным центром страны, контролировал деятельность другихбанков и проводил единую денежно-кредитную политику, осуществлял краткосрочноекредитование предприятий.
В 1927г. всепредприятия были прикреплены к определенному банку. Им разрешалось открыватьсчета и пользоваться услугами только одного банка, а банки были лишенысамостоятельности устанавливать уровень % ставок по вкладам и кредитам.
В 1928г.специализированные банки превратились в центры долгосрочного кредитования, акраткосрочное кредитование было сосредоточено в госбанке.
Такимобразом, реорганизация произошла по следующим направлениям:
1. Жесткоеприкрепление клиентов к банкам в результате была ликвидирована конкуренциямежду банками;
2. Банкибыли лишены оперативной самостоятельности, в частности, возможностиманеврирования % ставками;
3. Превращениеспециализированных банков в банки финансирования и кредитования капитальныхвложений.
Наканунекредитной реформы 1930-1932 гг. в СССР использовались следующие формы кредита:
· прямойбанковский кредит предоставляли банки непосредственно заемщиками;
· коммерческоекредитование;
· косвенноебанковское кредитование, которое производилось путем учета или зачета векселей.
С переходомадминистративным методам хозяйствования единой государственной формы собственностии всеобщему планированию была ликвидирована основа коммерческого кредитования.В условиях коммерческого кредита возможен свободный неконтролируемый переливкапитала из одной отрасли народного хозяйства в другую и нерациональноеиспользование ресурсов, поэтому коммерческое кредитование возможно в условияхполного хозрасчета. Количество денег в обращении превышало сумму цен всехтоваров, т.е. произошло нарушение законов денежного обращения, что негативноповлияло на состояние денежного обращения.[5]
30.01.1930г.было принято постановление о проведении кредитной реформы. Она предусматривалаликвидацию коммерческого кредитования и замену его прямым банковским кредитом.Запрещалось обращение векселей. Все операции между предприятиями иорганизациями осуществлялись через госбанк путем безналичных перечислений. Впроцессе реформы возникали следующие недостатки:
1. Автоматизмв расчетах заключается в том, что предприятие поставщик отгрузившее товарпокупателю сразу получало в банке на свой счет стоимость отгруженной продукции.Оплата осуществлялась без согласия покупателя. В результате они не имеливозможности контролировать выполнение поставщиками условий договора.
2. Автоматизмкредитования заключается в том, что при отсутствии средств у плательщика банкбез его ведома и независимо от результатов его деятельности предоставлялкредит, который направлялся на оплату отгруженной продукции. Это обусловилонеобоснованный рост кредитных вложений. Банковский кредит стал покрывать убыткив деятельности предприятий. Резко увеличилась просроченная задолженность побанковским ссудам.
3. Обезличиваниесобственных и заемных средств. Всем предприятиям открывался единыйконтокоррентный счет, на котором учитывалось движение как собственных, так изаемных средств.
На 2-м, 3-мэтапах кредитной реформы были ликвидированы недостатки в практике еепроведения.
На 2-м этапе кредитнойреформы в январе 1931г. было постановления правительства «О мерах по улучшениюпрактики кредитной реформы», предусматривающее ликвидацию автоматизма врасчетах. Она определила основные принципы организации безналичных расчетов.Платежи за товары и услуги должны были осуществляться только с ведома исогласия плательщика при наличии у него средств или права пользования кредитом.
Постановлениеввело новые формы безналичных расчетов:
· акцептнаяформа;
· аккредитная,при которых оплата производилась после проверки выполнения условий договора. Денежныесредства депонируются на одном счете, выпускается поручение после акцепта;
· расчетыпо особому счету, аналогична, а кредитивной форме, но при этой банк депонируетсредства для расчетов с нескольким поставщиками, обслуживающимися однимучреждением банка.[6]
1.3Банковская система:понятие, типы, элементы.
О наличиибанковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количествеимеются действующие банки, кредитные учреждения, экономические организации,выполняющие отдельные банковские операции, а так же вспомогательныеорганизации, не выполняющих банковские операции, но обеспечивающие деятельностьбанков и кредитных учреждения (аудиторские фирмы, РКЦ, дилерские фирмы поработе с ценными бумагами, рейтинговые компании и т.д.)
Ядрокредитной системы составляет банковская система, на которую падает основнаянагрузка по кредитно-финансовую обслуживанию хозяйственного оборота, а единыморганом, координирующим деятельность кредитных учреждений является Центральный(эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организациикредитно-расчетного и финансового обслуживания экономического пространства.[7]
Банковскаясистема в качестве составной органической части входит в большую систему –экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банковследует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблениемматериальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банкиорганично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесновзаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, сполитикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Этоозначает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многомзависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ееусилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.
Действующие встране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.
Одноуровневыйвариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка, либоесть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системееще рано. Банковская система как элемент цивилизованный рыночной экономикиможет быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус – этоцентральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус – коммерческие банки и кредитныеучреждения. При этом центральные банки являются главным звеномденежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современногогосударства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений.Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означаетначало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которойрасполагается центральный банк.
Необходимостьсоздания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характеромрыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства ираспоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементаминижнего уровня – коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениямнеобходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие,что требует особого института в виде центрального банка. Создание центральныхбанков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффектнообуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства. [8]
1.4 Условия формирования банковской системы.
Главнымобразом это условия, характеризующие среду, в которой приходится работатьбанкам:
1. Невозможнодобиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики безсогласованности и сбалансированности всех элементов единой государственнойэкономической политики – структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной,валютой и др. Провал, а реализации любой из составляющих указанной политикичреват тяжелыми последствиями для экономики в целом.
2. Созданиенормальной кредитной (банковской) системы предполагает в качестве своегоусловия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же последних непроизойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования инвестиций(не только банковских) в реальный сектор экономики, пока не выздоровеет инормально не заработает реальное производство.
3. Банковскийсектор страны начнет активно и позитивно развиваться, если будут происходить (истимулироваться государством) два важных процесса:
· оживлениеэкономической активности вне банковского сектора, рост производства, увеличениеспроса на кредитные ресурсы со стороны реальной экономики;
· увеличениедоходности банковского бизнеса.
4. Существеннымявляется такое условие, как достаточный уровень доверия к банкам и национальнойденежной единице.
5. Банковскийсектор не в состоянии нормально развиваться при существующем низком уровнемонетизации экономики и неоптимальной структуре денежной массы в обращении.
6. Ведомства,включая Банк России, защищают, прежде всего, ведомственные интересы. Поэтомуобязательно необходимо участие банковских ассоциаций и союзов в выработкеидеологии развития банковского дела в стране, разработке экономическихпрограмм, законов и нормативных актов органов государственного управления,регулирующих деятельность кредитных организаций. Кроме того, необходимопревратить указанные ассоциации и союзы в саморегулируемые организации. Онидолжны иметь возможность защищать собственную систему, в том числе, если опятьпонадобится, — и от Центрального банка и иных государственных структур.
7. Повопросам банковской деятельности в стране правительство должно научитьсяслышать голос самих банкиров, представителей их ассоциаций.
8. Центральныйбанк должен взять на себя контроль за налично-денежными банковскими операциями,которые помимо лицензированных банков в огромных масштабах ведут многочисленныенелицензированные нелегальные финансовые компании, и эта их незаконнаядеятельность в большой степени влияет на денежно-кредитную политику.
9. Условием,о котором власти много говорят, но пока этим и ограничиваются, являетсяразбюрокрачивание экономики.
10. Особоезначение имеет такое условие, как своевременное и качественное правовоеобеспечение банковской деятельности.[9]
2 Проблемы и действия для совершенствования банковской системы
2.1 Истокипроблемы и оценки ситуации в банковской системе.
В 2001-2002гг. банковский сектор России по внешним параметрам деятельности (прежде всегоколичественным) вышел на предкризисный уровень или даже превзошел его. Темменее стоящие перед ним проблемы, грозящие опасности и способы продвижениявперед невозможно понять, отвлекаясь от кризиса 1998г.
На 1998г.пришелся пик кризиса, который имел системный характер, т.е. это был кризисвсесторонний, в котором проявилось практически все, что могло привести к такомурезультату, — неподготовленная либерализация, во многом несостоятельнаяденежная и кредитная политика, неудовлетворительное управление банковскимсектором со стороны Центробанка, недостатки построения самого секторакоммерческих банков, его недокапитализированность, низкая кредитоспособностькредитных организаций, определенная вовлеченность в сети «теневой» экономики,неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковский секторкриминальных элементов, в целом низкий уровень правового образованияфинансово-кредитных работников, отсутствие нормальной конкурентной среды нарынке банковских услуг, низкий уровень внутреннего менеджмента вообще инедостаточно квалифицированное управление банковскими рисками в частности (нафоне низкой финансовой дисциплины многих потребителей банковских услуг),чрезмерное увлечение спекулятивными операциями на финансовых рынках,олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности, чрезмерноеиспользование сделок с аффилированными лицами, выделение кредитов на«дружеской» основе, слишком большая зависимость от объема привлеченных средствпри условии существенного несоответствия активов и пассивов кредитныхорганизаций по срокам; большая доля краткосрочного и сверхкраткосрочногофинансирования и т.д.[10]
Кризис вомногом явился следствием проводившейся в те годы ошибочной (неадекватнойреальным проблемам развития страны) экономической и финансовой политикиПравительства и Центрального банка РФ. Она была ориентирована на подъем иповышение эффективности реальной экономики, колебалось от жестокого монетаризмадо искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Банковский сектор оказалсязаложником такой политики (кроме олигархических «системообразующих», которыесами были активными соавтором данной политики). Предотвратить кризис или хотябы существенно ослабить его тяжесть, остроту, продолжительность можно былотолько при своевременном и решительном изменении указанной политики, чего непроизошло. Ни правительство, ни Банк Росси не смогли решить лежащие на нихосновные проблемы.
Сказалосьвлияние и таких факторов, как экономическая нестабильность, крайне высокаязависимость страны от конъюнктуры мировых цен на сырьевые товары,противоречивое и неэффективное правовое регулирование, отсутствие рядасущественных элементов механизма правового регулирования банковскойдеятельности, слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности,недооценка со стороны власти значимости банков и функционировании экономикистраны и отсутствие концепции развития банковского сектора, частое принятиеимеющих политическую подоплеку решений, ограниченные возможности развития ряданаправлений банковского бизнеса, особенно в связи с высоким кредитными рискамии отсутствием инструментов ликвидности, обременительная налоговая система,низкий уровень доверия к государству и кредитным организациям.
Однако еслиотвлечься от качества финансово-экономической политики и вообще от всякогосубъективного (человеческого) фактора, то останется самое существенное:фундаментальные характеристики банковского сектора (ее мощь или слабость либодаже кризисное состояние) определяются, в конечном счете, состоянием экономикистраны в целом (ее реального сектора). Этот вывод имеет методологическое исугубо практическое значение.
Из негоследует, что состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешнийуровень рыночного развития экономики страны ее специфические черты. А здесьпо-прежнему сохраняются высокий уровень монополизации, гипертрофированноеразвитие добывающих отраслей, стремление всех, кто способен это, работатьпреимущественно на внешних рынках, политика предприятий экспортоориентированныхотраслей, направленная на то, чтобы размещать как можно больше своих свободныхсредств за рубежом и там же брать кредиты и займы, доминирование крупныхпроизводств при остром дефиците среднего и малого бизнеса, высокаякриминализированность и очень невысокая транспарентность, неравномерноеразвитие регионов, серьезные недостатки в системе налогообложения, крайненевысокий уровень доходов и их неравномерное распределение, и многое другое,что в совокупности формирует неблагоприятную для диверсификации рисковструктуру экономики, создает негативный фон для предпринимательскойдеятельности. Закономерный результат воздействия всех этих факторов – слабоеразвитие отечественного финансового рынка, в том числе банковского сектора.Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банковскимисистемами многих других стран), то это означает не что иное, как признаниеотносительной слабости экономики России.[11]
В то же времямежду состоянием реального сектора экономики и состоянием банковского секторанет абсолютного механического тождества. Российская экономика не такая ужслабая. Если считать не на основе валютных курсов, а с использованием болееобъективного показателя – паритета покупательной способности, то окажется, чтоэкономика России уверенно входит в десятку крупнейших экономик мира. Чегонельзя сказать о нашей банковской системе. Другими словами, отечественнаяреальная экономика скорее «сильна», тогда как банковская система – очевидно«слаба» относительно возможного.
Так, капиталыотечественных банков объективно могли бы быть значительно сильнее, а сами они –эффективнее для остальной экономики даже при нынешнем уровне развитияпоследней, если бы в ней наблюдался не такой большой объем теневоготоварооборота и теневого денежного обращения, т.е. если бы столь большие деньгиприходили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно, например, чтокрупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов,причем как государственные, так и принадлежащие частным лицам, концентрируютсвои финансы не в российском банковском секторе, а за рубежом.
Сегодня встране недостаточно благоприятные условия для развития банковской деятельности.Это выражается, в частности, в недостаточной доходности банковского бизнеса (посравнению со многими другими секторами экономики), невысокой инвестиционнойпривлекательности банковской сферы (отсутствие соответствующих стимулов иусловий), избыточном количестве ограничений и необоснованных требований,предъявляемых к банкам.
В итогеострейший дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в России (за исключениемМосквы и Санкт-Петербург) по сути, отсутствует эффективная система банковскогообслуживания, пронизывающая все регионы, все отрасли и сектора экономики,доступная всем предпринимателям и каждому гражданину. Между тем создание такойсистемы – необходимое условие развития экономики страны.
Можно назватьследующие основные проблемы, препятствующие нормальному функционированию банковв сегодняшней России:
1. Дефицитдешевых денежных ресурсов для кредитования экономики, вызываемый целым рядомпричин, не зависящих от банков;
2. Низкаякапитализация банковской системы (главным образом по причинам, не зависящим отсамих банков);
3. Неразвитаяинфраструктура и неконкурентный в ряде аспектов характер банковского рынка;
4. Неблагоприятныеусловия для долгосрочного кредитования экономики;
5. Искусственнозавышенная себестоимость банковских услуг (завышенная в силу предъявления кбанкам многочисленных необоснованных или бессмысленных административныхтребований).
6. Низкаядоступность банковских услуг для населения и предпринимателей.[12]
2.2 Правовоеобеспечение банковской системы.
Деятельностьбанковской системы России регламентируют ФЗ РФ «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)» и ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»
Всоответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская системаРоссийской Федерации является совокупностью Банка России, кредитныхорганизаций, а также филиалов и представительств иностранных банков.
Подкредитными организациями понимается – «юридическое лицо, которое для извлеченияприбыли как основной цели своей деятельности на основании специальногоразрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России)имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящимФедеральным законом. В соответствии с законодательством кредитные организациибывают двух типов – банк и небанковская кредитная организация.
Банк –кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлятьотдельные банковские операции, привлечение во вклады денежных средствфизических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени иза свой счет на условиях срочности, возвратности платности, открытие и ведениебанковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковскаякредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлятьотдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.[13]
Главнойотличительной особенностью функционирования специализированных небанковскихкредитных организаций (НКО) является обслуживание определенного сегмента ранкаи осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. НКОимеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанная сосуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковскимзаконодательством и требованиями Центрального банка; с другой стороны,специализируется на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговыхопераций, они подпадают под регулирование других законов и соответствующихведомств. Среди небанковских кредитных организаций следует выделятьинвестиционные фонды, лизинговые фирмы, финансовые компании, ломбарды,факторинговые фирмы, дилерские и брокерские конторы, финансовые (валютные)биржи, пенсионные фонды, трастовые компании, расчетно-кассовые центры,дилинговые предприятия (фирмы).[14]
Признакиклассификации банков:
Таблица 1 – Классификациябанков
Критерии (признак) классификации Виды банков Примечание 1. Форма собственности· государственные
· частные
· муниципальные
· смешанные
Представляют разные формы собственности 2.Страновая принадлежность капитала· российские
· иностранные
· совместные
С участием отечественного и иностранного капитала 3. Территориальный признак· национальные:
- региональные
- межрегиональные
· международные
· заграничные
Местные муниципальные
Российские банки за границей
4.Организационно-правовая форма· государственные
· паевые банки
· акционерные
- банки — АОЗТ
- банки — АООТ
5. Степень независимости· самостоятельные
· дочерние
· филиалы
· отделения
· представительство
6. Характер деятельности (функциональная специализация)· универсальные
· специализированные
- инновационные
- инвестиционные
- сберегательные
- ипотечные
- биржевые
- страховые и др.
7. Масштаб деятельности· крупные
· средние
· мелкие
8. Наличие филиалов· с филиалами
· без филиальные
9. Способ происхождения· возникшие на базе бывших спецбанков и отраслевых министерств
· новые (без старой
банковской базы)
/> /> /> /> />2.3Действия, необходимые для формирования банковской системы.
Банки, ихассоциации, а также независимые специалисты давно и многократно предлагали и продолжаютпредлагать новые, в большинстве своем вполне обоснованные и реализуемыедействия или меры, способные значительно интенсифицировать процессы создания встране здоровой и эффективной банковской системы современного типа. Указанныемногочисленные меры, которые здесь затруднительно воспроизвести, распадаются наряд групп (что свидетельствуют об их неплохой проработанности):
1. Меры,необходимые для преодоления дефицита дешевых ресурсов для кредитования;
2. Меры,необходимые для ускоренного наращивания банками собственных капиталов(капитализации банковского сектора);
3. Мерыв частности экономических нормативов;
4. Меры,необходимые для упрощения и ускорения процедур открытия подразделений банков имногие другие.[15]
Стратегияразвития банковского сектора РФ, принятая в конце 2001 г. во 2-й половине 2003г. появляется проект нового документа Правительства и Центрального банка РФ «Обуточнении Стратегии развития банковского сектора РФ на 2003 г. и на период до2007 г.». Проект получил самые нелестные отзывы со стороны банковскогосообщества и экспертов. Стало ясно, что нужен новый документ. Работа над нимчрезмерно затянулась и в итоге новая «Стратегия развития банковского сектора РФна период до 2008г.» официально утверждена только в апреле 2005г.
Всоответствии с одобренной Стратегией основными целями дальнейшего развитиябанковского сектора являются:
· повышениеобщеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций поаккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформация вкредиты и инвестиции;
· укрепление функциональнойроли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных организацийна внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;
· дальнейшее укреплениеустойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и другихкредиторов банков;
· предотвращениеиспользования кредитных организаций в недобросовестной коммерческойдеятельности и противоправных целях, в первую очередь для легализации доходов,полученных преступным путем, и финансирования терроризма;
· развитие конкурентнойсреды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитныхорганизаций;
· укрепление доверия кроссийскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков,в первую очередь населения.
На следующемэтапе (2009-2015 гг.), после достижения указанных целей, приоритетными станутзадачи эффективного позиционирования российского банковского сектора намеждународных финансовых рынках.
Достижениецелей развития банковского сектора будет осуществляться Правительством РФ и ЦБРФ, согласно Стратегии, по следующим основным направлениям:
· совершенствованиеправового обеспечения банковской деятельности;
· формированиеблагоприятных условий для повышения роли банков в системе финансовогопосредничества;
· развитиеи совершенствование системы банковского регулирования и банковского надзора;
· развитиеконкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций,укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условийконкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемыегосударством;
· повышениетребований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;
· участиев развитии инфраструктуры банковского бизнеса.
/>/>/>ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кризисныепроцессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение вбанковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительносокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризиснеплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят кбанкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовыминститутам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабаяпредсказуемость государственной экономической политики повышают риск не толькопроизводственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов вприоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как лидеров российской экономики. Повысилсяинтерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальныеи конкурентоспособные на мировом уровне производства.
Важнейшиминаправлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов повсей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья,стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамика изменений вбанковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка,усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.
Банковскоедело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей.Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому,чтобы потребности его клиентов становились реальностью. Надежность банка — главная из составляющих современной основы, на которой сохраняются иприумножаются средства акционеров и клиентов.
СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральныйзакон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1
2. Федеральныйзакон «О Центральном банке РФ» от 10.07.02г. № 86
3. БукатоВ.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Под ред. Лапидуса М.Х.Москва.: Финансы и статистика, 2006г.
4. ГамзаВ.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности. Москва.: Маркет ДС,2006г.
5. ЖуковаЕ.Ф. Банки и банковские операции. Москва.: ЮНИТИ,2007г.
6. КомионскийС.А. Наука и искусство управления современным банком. Москва.: МИЭПП, 2005г.
7. МоисеевС.Р. Деньги, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006г.
8. МолчановА.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. Москва.:Финансы и статистика, 2006г.
9. ПоляковВ.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. Москва.: Инфра-М,2005г.
10.Симановский А.Ю.Финансово-банковской сектор российской экономики: Вопросы формирования ифункционирования. Москва.: Соминтэк, 2005г.
11.Экономический анализдеятельности банка. Москва.: Инфра-М, 2006г.
12. Деньги, кредит, банки№2, 2006г.
13. Экономика и жизнь№10, 2007г.