Реферат: Основные понятия страхования
Всероссийский Заочный Финансово – Экономический Институт
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТАВыполнила: Юрченко Н.И.
Факультет: Финансы и кредит
№ группы: 3 Курс: 5
№ личного дела08ФФД41336
Преподаватель: Хаиров Б. Г.
Омск 2010 г.
Содержание
Введение
1. Имущественное страхование и еговиды
2. Особенностиимущественного страхования
3.Методы расчета тарифов имущественногострахования
4. Модель
Список использованной литературы
Введение
Страхование— системаэкономических отношений, включающая образование за счет предприятий,организаций и населения специального фонда средств и его использования длявозмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятныхслучайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи принаступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста,утрата трудоспособности, смерть и т.д.)
В страховании обязательно наличие двух сторон:страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могутвыступать застрахованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получениястраховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиямистрахователя.
Фонд создаваемый посредством страхованияявляется одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования:целевое назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытиепотерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностныйхарактер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующеесобытие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокупностистрахователей (но не каждому страхователю в отдельности).
В процессе страхования происходитперераспределение средств между участниками создания специального (страхового)фонда: возмещение ущерба одному или нескольким страхователям осуществляетсяпутем его распределение на всех. Число страхователей вносящих платежи в течениетого или иного периода времени, больше числа получающих возмещение (помощь).
Страхование производится в основном вденежной форме, хотя при определенных предпосылках имело место такженатуральное страхование. Исторически первоначальной была раскладочная системастрахования, при которой основным моментом взаимоотношений между страхователямиявлялось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцевимущества. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участникастрахования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, т.е. онраскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобладающейявляется система страхования, построенная на внесение страхователем твердоустановленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размеравозникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь производитсяза счет созданного из предварительных взносов фонда.
Различаются: имущественное страхование,объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; личноестрахование, где основой экономических отношений являются события в жизнифизических лиц; страхование ответственности, предметом которого служитвозмещение обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьимлицам. Страхование может проводиться в добровольном порядке на основесоглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписаносоответствующим законодательством. Особыми формами страхования выступаетперестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределятькрупные риски между многими страховыми организациями.
В наше непредсказуемое время хочется бытьуверенным в завтрашнем дне. Осуществить желаемое становится возможным благодаряприобретению полиса страхового имущества.
1. Имущественное страхование иего виды
Имущественное страхование- отрасльстрахования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество вразличных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшеговследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, какявляющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,пользовании и распоряжении. Имуществомпризнаетсясовокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владениикакого-либо лица. Страхователями выступают не только собственники имущества, нои другие юридические и физические лица, несущие ответственность за егосохранность.
Имущественное страхование, проводимоегосударственными страховыми организациями, охватывает практически всеимущество; сельскохозяйственных, промышленных и др. государственных хозрасчетныхпредприятий, кооперативных и общественных организаций, населения. Объектамистрахования выступают основные и оборотные фонды производственного инепроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные,продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнегохозяйства, коллекция картин и др. Имущественное страхование занимает ведущееместо в сфере иностранных страховых операций РФ: страхованиеэкспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков ит.д.
Имущественное страхование исходит изобеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановленияпогибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственностьмогут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественноестрахование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению илиснижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнениеэтой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнениестрахователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер черезсистему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путемотчисления части страховых платежей на финансирование соответствующихпредупредительных мероприятий.
Срок действия договора страхования- время,предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховаяответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю принаступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Он начинается,как правило, после уплаты всей суммы платежа, а если предусматривается егорассрочка, то после внесения первого взноса. Срок может составить от двухмесяцев до 1 года. Срок действия прекращается после истечения времени, накоторое был заключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, атакже гибели имущества, принятого на страхование.
Страхование средств транспорта- видстрахования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта.Страхование средств транспорта населения проводится как в обязательном (ОСАГО),так и в добровольном порядке. По действующим правилам на страхованиепринимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД,а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.
К объектам страхования относятсяавтомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды срабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3, моторные, парусные игребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещениевыплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результатеаварии, пожара, взрыва, урагана и других бедствий, а также похищение средств.
Средства транспорта страхуются по адресууказанному в страховом свидетельстве, а также во время нахождения их в пути ина стоянках. Договор страхования заключается по заявлению владельца послеосмотра средств транспорта страховым агентом. По желанию страхователя договорможет быть заключен на срок от 2 до 11 месяцев или на один год. При этомстраховая сумма не может быть выше стоимости средств транспорта по действующимгосударственным розничным ценам (с учетом скидки на износ), уплата взноса можетпроизводиться как наличным деньгами, так и посредством системы безналичныхрасчетов.
По условиям договора каждый страховательобязан содержать принадлежащее ему средство транспорта в полном порядке и встрогом соответствии с правилами эксплуатации. При аварии, похищении или угонестрахователь должен незамедлительно сообщить об этом в милицию, ГАИ или иные органыосуществляющие надзор за эксплуатацией данного вида транспорта. Обо всех прочихстраховых случаях сообщается в течение суток в страховую компанию. Еслистрахователь имел возможность, но не сделал этого, в выплате страховоговозмещения может быть отказано. Возмещение не выплачивается, если умышленныедействия страхователя (грубое нарушение правил движения и другие) явилисьпричиной серьезного увечья или гибели других лиц, а также существенногоматериального ущерба. Перечисленные факты должны быть подтверждены документамисоответствующих органов.
Страхование грузов- один изважнейших видов железнодорожного, морского и воздушного страхования. Основным встраховании грузов является условие страхования «с ответственностью за всериски», это означает, что возмещению подлежат убытки, расходы и взносы пообщим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или частизастрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных«рисков», прямого или косвенного воздействия радиации, умысла игрубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда другихрисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренностисторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут бытьзастрахованы за дополнительную премию.
Страхование строений,принадлежащих гражданам, — вид имущественного страхования; проводится вобязательной и добровольной форме. Страхованию подлежат строения (жилые дома,садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам направах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены икрышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются дляхозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.
Страхование строений производится наслучай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, ударамолнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града,обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для даннойместности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительнойсистемы, водопроводной и канализационной систем, а также когда дляпредотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозойкакого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения илипереместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховымслучаям.
При повреждении или уничтожении строения врезультате страхового случая страховая компания на основании полученного заявлениясоставляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строениястраховое возмещение.
2. Особенности имущественногострахования
Имущественное страхование согласно ст. 4Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляетсобой систему между страхователями и страховщиками по оказанию страховойуслуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованиемили распоряжением имущества. Страхователями по имущественному страхованию могутбыть как юридические, так и физические лица.
В страховой практике к имущественномустрахованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием истрахованием ответственности.
Под имуществом при имущественномстраховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор,кинокамера, телефон и т.д.), но и группа вещей, предметов, изделий, а такжесредства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан,финансовые риски и др.
Имущественные интересы граждан ихозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении)имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однакоимущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только вслучае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Повреждением имущества считается такоесостояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и ономожет быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление(пропажа) имущества означает его выбытие из пользования.
Конкретные страховые случаи,устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страховогориска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищенияимущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплатестрахового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Дляэтого необходимы еще определенные экономические и юридические последствияповреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми встраховании, являются ущерб или убыток.
Именно ущерб (убыток) является темимущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если врезультате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушенимущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. Вст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщикапроизвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованиюявляется «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица,виновного в причинении этого ущерба». Таким образом, страховая выплатавозмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователяза счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор,например, страхового риска непогашения кредита, страховщик и страховательзаранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а,следовательно, и к причинению убытка.
В правилах имущественного страхованиястраховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков,которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховыхслучаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть отпотери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки илиповреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники врезультате стихийного бедствия или других страховых случаев.
Условия имущественного страхованияформируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхованияимущества, разрабатываемыми Департаментом страхового надзора, исходя из типовыхстраховых потребностей.
В страховом портфеле страховщика имеется,как правило, определенный набор Условий имущественного страхования по различнымвидам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.
3. Методы расчета тарифовимущественного страхования
Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страховой премии с единицыстраховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитываетсястраховая премия. Исходя из тарифных ставок, исчисляют страховые взносы,уплачиваемые страхователями. Страховой взнос представляет собой произведениестрахового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежейсоставляет страховой фонд, который используется для выплат страховоговозмещения и ведения дел страховщиком.
Страховой взнос страхователя определяетего вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба междустрахователем ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересыпострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховыхвозмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:
∑СП = ∑СВ,
где СП – страховые платежи; СВ – страховыевозмещения.
Основная задача при разработке страховыхтарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится настрахователя, на единицу объекта страхования, на единицу страховой суммы. Такимобразом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб,который будет разложен между страхователями.
С другой стороны, тарифная ставка отражаетмеру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясноосознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно,наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точноформируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифедля отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставкаобеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов ирасходов либо превышение доходов над расходами. Существование страховщика,связанное с воспроизводством его деятельности, с необходимостью толкает его наобеспечение повышения его доходов над расходами.
С целью обеспечения финансовойустойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит воснове страхового взноса и является выражением тарифной ставки.
Брутто-ставка состоит из нетто-ставки инагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечениястрахового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда.Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика иобразования резервных фондов, так как страхование представляет собойдинамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика,имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв дляобеспечения возмещений ущерба необходимо создать заблаговременно.
Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражаетвероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меруответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования даннойгруппы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховойответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы несколькихчастных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев,принятых в комбинированное страхование. В силу неоднородности объектовимущественного страхования по признакам материала, из которого они изготовлены,по среде их существования и интенсивности использования имеются объективныепричины различий вероятностей проявления опасных событий и разрушительной силывоздействия на имущество, животных и растений. Поэтому необходимадифференциация тарифных ставок по различных типам, видам имущества и ихнахождению в различных стадиях процесса воспроизводства.
Вероятность наступления страховых случаевлежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через р. Тогда р = с/а,где а – число застрахованных объектов, с – число страховыхслучаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объемастрахового возмещения fкстраховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношениеf/b называют показателемубыточности страховой суммы.
Опустошительность одного страхового случаявыражается отношением числа пострадавших объектов d к числустраховых случаев c.
Среднее возмещение по одному пострадавшемуобъекту определяется как f/d и средняя страховая сумма на один застрахованныйобъект – как b/a. Тогда вероятность страховогослучая может быть выражена:
p= (cdfa) / (acdb) = f/b
Методика расчета нетто-ставок по каждомувиду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определениюсреднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период,например, 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.
По страхованию имущества предприятий иобщественных организаций различных форм собственности имеется необходимость вдифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению встадиях кругооборота капитала и т.д.
Территориальная дифференциация учитываетразличия в уровне убыточности страховой суммы, что связано в основном с болеевысокими показателями горимости строений в сельской местности. Эти показателиоказывают также влияние на дифференциацию тарифов в зависимости отогнестойкости строений в хозяйствах граждан. Для огнестойких строений могутустанавливаться пониженные тарифные ставки.
Для удобства проведения страхованияприменяется также дифференциация тарифов по категориям страхователей. Например,по страхованию имущества кооперативных и общественных организаций установленытарифные ставки по видам кооперации, общественным и другим организациям.
По страхованию средств транспорта,принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия встепени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов,моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующаястрахование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странахдифференциация тарифов по страхованию транспортных средств учитывает такиекритерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей,водительский стаж страхователя и др.
Дифференциация страховых тарифов – действенный научно обоснованный инструментраскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя вформировании страхового фонда.
«Совершенствованиемеханизма страхования опасных производственных объектов и оценки рисков» представлена организационно-экономическая модельстрахования опасного производственного объекта применительно к особенностямспецифических условий России.
Модель механизмастрахования компаний основана на технологии и организации страховой защитыпредприятий и отраслей экономики, основные элементы которой представлены нарис. 1. Страховые компании, как показано на рисунке, формируя свою деятельность,выстраивают экономические отношения страховой защиты на договорной основе.
/>
/>/>/>
/>
/>Рис.1 Модель основных элементов процесса организации страхования опасных производственныхобъектов
Страховая компанияосуществляет урегулирование инспекционной деятельности посредством независимойоценки рисков, программ снижения потерь и оформления деклараций промышленнойбезопасности. Для достижения этой цели в составе системы управления рискамипредлагается использовать комплексную программу страхования.
Механизм страхованиярисков у страховщиков представлен на рис. 2.
/>
Рис. Моделькомплексного страхования рисков
На данной схемепоказана комплексная программа страхования и урегулирования страховых случаев вусловиях независимой оценки рисков и оформление декларации промышленнойбезопасности объекта.
Комплексная программасущественно экономит средства предприятия, затрачиваемые на страхование. Приразработке комплексных программ клиенту предоставляется более высокий уровеньскидок, чем при приобретении отдельных страховых продуктов, предоставлениерассрочки платежей, что позволяет минимизировать расходы клиента, а так жебесплатные консультации по любым вопросам в области страхования.
В соответствии сзаконом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданским КодексомРоссийской Федерации к обязательным видам страхования относятся те видыстрахования, которые определяются отдельными Федеральными законами. Учитывая,что в настоящее время отдельный Федеральный закон по обязательному страхованиюгражданской ответственности опасных объектов еще не принят, страховщики,которые принимают на себя риски, связанные с опасными производственнымиобъектами и гидротехническими сооружениями в рамках Федеральных законов от 21.07.1997г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иот 21.07.1997 г. № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений»,фактически осуществляют добровольное страхование гражданской ответственности.
К недостаткам существующейсистемы страхования следует отнести и то, что предусмотренные лимитыответственности по заключаемым договорам страхования опасных производственныхобъектов явно недостаточны для того, чтобы оплатить возможный реальный ущерб(минимальный размер страховой суммы в зависимости от категории опасногопроизводственного объекта составляет от 100 тыс. рублей до 7 млн. рублей).
Кроме того,собственники объектов не всегда заинтересованы в финансировании мероприятий поповышению уровня промышленной безопасности. Законодательно их ответственностьза техническое состояние объектов не установлена, эту ответственность несут,как правило, наемные руководители и персонал предприятия.
Одной из приоритетныхзадач механизма страхования является поиск совместных решений по формированиюэффективных условий страхования.
Особая роль на рынкеобязательного страхования ответственности эксплуатантов опасныхпроизводственных объектов принадлежит возрастающей роли страховых пулов.
Предполагается, чтопрофессиональным объединением страховщиков устанавливаются стандарты и правилапрофессиональной деятельности, обязательные для его членов и включающиетребования:
— определение порядкаи условий осуществления профессиональным объединением страховщиковкомпенсационных выплат и порядка распределения между членами профессиональногообъединения страховщика ответственности по обязательствам профессиональногообъединения
страховщиков,связанным с осуществлением компенсационных выплат; — обеспечение защитысвязанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в томчисле порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессиональногообъединения страховщиков и др.
Важным этапом в этомвопросе является разработка Гос. Думой Российской Федерации проектаФедерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасномобъекте» (таб. 2)
Таблица 2
Сравнительная таблицаосновных принципов обязательного страхования опасных объектов
Показатели Федеральный законы от 21.07.97 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», от 21.07.97 г. № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений». Проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта (Проект № 231802-4 во втором чтении) Объект страхования Имущественные интересы эксплуатирующей организации. Имущественные интересы владельца опасного объекта Вид страхования Обязательное страхование на основании требований промышленной безопасности Обязательное страхованиеМеханизм определения
страховой суммы
В соответствии с идентификацией> =min для данного типа опасного производственного объекта В соответствии с расчетом возможного числа потерпевших и количества граждан, у которых в результате аварии будут нарушены условия жизнедеятельности Страховая сумма 7 000 000 руб. (1 тип ОПО), 1 000 000 руб. (2 тип ОПО), 100 000 руб. (3 тип ОПО)От 10 000 000 до
6 500 000 000 руб.
Орган государственного надзора Ростехнадзор России Уполномоченный орган Объем страхового возмещения (возмещение вреда) В пределах страховой суммы — 600 тыс. руб.- возмещение вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца), а также другие суммы по возмещению вреда здоровью, нарушению условий жизнедеятельности, имуществу каждого потерпевшего Неисполнение владельцем опасного объекта обязанностей по страхованию. Административное наказание Для вновь вводимых в эксплуатацию опасных объектов – отказ в выдаче разрешения на эксплуатацию. Для эксплуатируемых – применение административного наказания всоответствии с Кодексом РФ об административных правонарушениях Обмен информацией и наличие объединенных информационных ресурсов Не предусмотрено Предусмотрено Наличие гарантийного фонда Не предусмотрено ПредусмотреноНа современном этапетолько на основе обязательного страхования гражданской ответственности возможнаконцентрация ресурсов государства, частных страховых компаний и предприятий врешении проблемы снижения риска возникновения чрезвычайных ситуаций и ущерба отих негативных последствий.
Реализацию положенийконцепции, повышение заинтересованности потенциальных страхователей,обеспечение гарантий возмещения ущерба всем пострадавшим в результате авариитретьим лицам систему страхования ответственности организаций, эксплуатирующихопасные производственные объекты, следует развивать в следующих направлениях:
— совершенствованиеправового механизма регулирования процессов страхования в сфере промышленнойбезопасности;
— накопление и анализстатистических данных, необходимых для проведения оценки риска и выработкиобоснованных тарифов;
— формированиевзвешенной тарифной политики, проводимой специализированными объединениямистраховщиков;
— страхование крупныхпредприятий с учетом величины потенциального ущерба третьим лицам и вероятностинаступления страховых событий. При этом наиболее целесообразным являетсяпривлечение на конкурсной основе для страхования опасного производственногообъекта Генерального Страховщика в лице надежной страховой компании, состоящейв профессиональном объединении Страховщиков, пользующейся доверием какадминистрации предприятия, района, региона, так и населения, проживающего врайоне территории.
— прозрачностьинвестиционной политики страховых организаций;
— оптимизация функцийи отношений в системе независимой оценки рисков и др.
Для реализациимероприятий по гармонизации страхового законодательства с международнымистандартами, нормами и правилами, подготовке, переподготовке и повышениюпрофессионального уровня специалистов в области регулирования и надзора застраховой деятельностью, страховых организаций и иных субъектов страховогодела, предполагается использовать консультационную поддержку и техническоесодействие со стороны международных финансовых и иных организаций.
Реализацияразрабатываемой Стратегии страхования позволит создать предпосылки дляповышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании,формирования конкурентной среды, повышения уровня финансовой грамотностиучастников страхового рынка, информированности общественности о деятельностисубъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора задеятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.
МОДЕЛЬ
Рассмотрим со стороны страховой компании, которой нужно выбратьфирму или организацию, при страховании имущества которой риски для страховойкомпании будут минимальны
/>
Банки, как правило, имеют филиалы, идополнительные офисы которые так же подлежат страхованию, как общая организация,каждый дополнительный офис имеет в своих активах имущество. У индивидуальногопредпринимателя в качестве имущества имеется помещения, где расположено оборудования,а так же имеется в активах гараж. Детский сад решил застраховать только здания,в котором он и располагается. Банк и ИП «Колос» воспользовались следующимивидами страхования: страхование имущества предприятий и организаций,страхование электронного оборудования. Детский сад только страхование имуществапредприятий и организаций.
Рассчитаем по нетто-ставки вероятностьнаступления страховых случаев. Обозначим ее через р. Тогда р = с/а,где а – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев.
Банк имеет дополнительные офисы и в общейсложности число страховых объектов составляет 23, у ИП «Колос» 12, детскогосада 1.
Банк = 2/23=0,0869
ИП «Колос» = 2/12=0,166
Детский сад = 1/1 = 1
Вывод: на основании данной моделиминимальным будет риск для страховой компании это страхования детского сада.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» от 21 ноября 1996г. № 129-ФЗ«О страховании».
2. ФЗ от 31 декабря 1997г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений вЗакон РФ «О страховании».
3. ФЗ от 16 июля 1999г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социальногостраховании».
4. Гражданский кодекс РФ: глава 48 «Страхование».
5. Письмо Минфина РФ от 10 ноября 1996г. №01-ВС « О деятельности страховых(посредников, агентов) на территории РФ от имени иностранных страховщиков».
6. Архипов А.П., Федоров Т.А. «Управление страховой компанией вусловиях кризиса платежеспособности», //Финансы. – 2005 .- № 6.
7. Архипов А.П. « Эффективность страховой деятельности». //Финансы.– 2003 .- № 11.
8. Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. «Оценка финансового состояниястраховщиков». //Финансы 2005 .- № 11, № 12.
9. Ковалевская Н.С. «Система страхового права и система страховогозаконодательства».//Страховое право. – 2005.-№ 3.
10. Мудрик Д. «Контроль и оценка ситуации. Анализ финансового состояниястраховых компаний».//Страховой аудит.-2004. — № 2.
11. Ржанов А.А. «Страхование вошло в группу лидирующих по темпам ростаотраслей экономики РФ». // Финансы. -2005. — № 1.
12. Смирнова Н., Рыбина А. «Российское страхование в аспекте вступления вВТО».//Страховое дело.-2003.-№1.
13. Сухов В.А. «Государственное регулирование финансовой устойчивостистраховщиков». – М.: Издательский центр «Анкил», 2005г.
14. Сухов В.А. «Страховой рынок России». – М.: Финансы и статистика. 2004г.