Реферат: Современная банковская система

Министерство образования Российской Федерации

Московская Государственная Технологическая Академия

Курсовая работа

 

по дисциплине: «Экономическая теория»

на тему: «Современная банковская система»

Студента  I курса

Факультет: ЭТ

Специальность: 0608

Шифр: 093-7-03

Кондриковой  Ульяны Вячеславовны

Работа сдана на проверку

Проверил: Симонова Татьяна Ивановна

Оценка _________________

Мелеуз

2004

 

                                                                       Содержание                                                                стр.

            Введение                                                                                                                                      3

1. Современная банковская система                                                                                                 4

            1.1 Сущность  банковской системы                                                                                      4

            1.2 Структура  банковской системы                                                                                      5

                        1.2.1 Специализированные банки икредитные учреждения                               7

2. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции ивзаимодействие                      12

            2.1 ЦБ и его функции                                                                                                              12

            2.2 Коммерческий банк  и его функции                                                                             15

            2.3 Основы функционирования банка                                                                                17

                        2.3.1 Банкротство банков                                                                                           23

3. Банковская система и денежно- кредитная политика в России                                           26

            3.1 Современный этап становления российскойбанковской системы                       26

            3.2 Центральный банк РФ                                                                                                      27

            3.3 Современное состояние банковской системы иденежно- кредитной                 31

                         политики

            Заключение                                                                                                                              33

            Список использованной литературы                                                                                  34

Введение

 

Банки – весьма древнееэкономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на ДревнемВостоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил имделать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затемэту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали приниматьденьги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считалинедопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателейтого времени – ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Такпересеклись интересы двух важнейших участников экономики – коммерсанта,нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельцасбережений.  Этому банки обязаны своим рождением.

 Банки возникли вглубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого родауслуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоилитакже деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые ипродаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускоритьплатежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитиеторговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системыв современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней,тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организациябанковской системы необходима для нормального функционирования хозяйствастраны.

Стабильность банковскойсистемы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществленияденежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, черезкоторый передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики иопределяется актуальность данной темы.

1. Современная банковская система

1.1 Сущность банковской системы

 

Банк – это организация, созданная дляпривлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условияхвозвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничествов перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов кпокупателям.

Банковская система — совокупность различных видовнациональных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общегоденежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческихбанков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводитгосударственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервнойсистемы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.<sup/>

В странах с развитойрыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровеньсистемы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровнедействуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные испециализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банкипотребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), инебанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовыекомпании и др.).<sup/>

Центральный (эмиссионный)банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государствоформально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеетчастично (Бельгия — 50%, Япония -55%), центральный банк выполняет функциигосударственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпускв обращение (эмиссию) банкнот — основной составляющей налично-денежной массы.Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственнуюполитику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральныйбанк участвует в управлении государственным долгом и осуществляеткассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

 По своему положению вкредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е.хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и другихучреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредиторапоследней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежныхобязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальныерасчетные палаты.

 

1.2Структура банковской системы

 

            Внезависимости от разнообразия имеющихся организацион­ных структур банковскихсистем в различных странах мира всех их роднит единый основополагающий принцип— двухуровневость. Верхний, или первый уровень банковской системы образуютцентральные банки или один центральный банк. Вне зависимости от формыучредительства центральные (федеральные) банки во всех без исключения странахфункционируют как государствен­ный орган, призванный регулироватьденежно-кредитное хозяй­ство страны и координировать деятельность всей системыком­мерческих банков.

            Второйуровень банковской системы — это коммерческие банки и другие финансово-кредитныеучреждения.

 

Первыйуровень банковской системы

           

            Центральные,национальные банки подчинены представительным законодательным, а неисполнительным орга­нам власти (в России — Государственной Думе). Ихвзаимодейст­вие определено законодательными актами, в соответствии с кото­рымицентральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решениетолько нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основепостановлений законо­дательных органов, которые в дальнейшем являются руководствомк действию для банков.

            ВРоссии в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80национальных банков и главных управ­лений ЦБ, которые не обладают автономией. Вряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти- правительству. В частности, в Великобритании  Банк  Англии подчиняетсякабинету министров. При этом в  своих решениях он обладаетавтономией  и  в случае несогласия с решением исполнительной власти(министерства финансов, каз­начейства) он сохраняет за собой право публичногопротеста, что вызывает необходимость обсуждения конфликта в парламенте.

 

Второйуровень банковской системы

            Вторымуровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отме­чалось, являютсякоммерческие банки и другие финансово-кре­дитные учреждения. Они занимаютсяаккумуляцией свободных де­нежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведениемтекущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйствен­нымисубъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах ифункциях коммерческих банков.

            Первыми основополагающим принципом деятель­ности коммерческого банка является работав пределах ре­ально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммер­ческий банкдолжен не только обеспечивать количественное соот­ветствие между своимиресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характерабанковских активов специфи­ке мобилизованных им ресурсов. Прежде всего,  этоотносится к срокам тех и других.

            Вторымважнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическаясамостоятель­ность коммерческих банков, подразумевающая и эконо­мическуюответственность за результаты своей деятельности. Эко­номическаясамостоятельность предполагает свободу распоряже­ния собственными средствамибанка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков,распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечаетвсеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операцийкоммерческий банк берет на себя.

            Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого банкасо своими клиентами. Предоставляя ссуды,коммерческий банк исходитпрежде всего из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

            Четвертыйпринцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его  деятельности  косвеннымиэкономическими   (а  не   административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры»для коммерческих банков, но не можетотдавать им приказов.

 

1.2.1 Специализированные банки и кредитные учреждения

 

            Средикоммерческих банков необходимо выделить специализи­рованные, деятельностькоторых имеет относительно узкопро­фильный характер. К таким банкам относятсяинвестиционные сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

Коммерческие банки — основное звено кредитной системы.Они выполняют практически все виды банковских операций. Историческисложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущиесчета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий,осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкамудалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- идолгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения(потребительского кредита). Коммерческие банки создаются на паевых илиакционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставногокапитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), поспециализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставный фонд, резервныйфонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства насчетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном скуплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. Послекризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других странкоммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумагчастных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее времяпреодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовыхкомпаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этогоимущества представлено ценными бумагами корпораций). Коммерческие банкивыполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаютсяфакторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуютв многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

            Инвестиционныебанки — специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудныйкапитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству)посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обяза­тельств.Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторамиинвестиционные банки выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг иорганизаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакетыакций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приоб­ретенияценных бумаг.

            К инвестиционным банкам примыкают инвестиционныекомпа­нии, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторовпутем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятийкак в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение междузаемщиками и инвесто­рами, они в противоположность инвестиционным банкам полнос­тьювыражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столькопроцента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компанийони не контролируют деятельность корпораций.

            Сберегательные учреждения(сберегательные банки и кассы) -кредитныеучреждения, основная функция которых состоит в при­влечении сбережений и временносвободных денежных средств на­селения. Как правило, эти небольшие кредитныеучреждения действуют  от лица местных властей, которые выступают в роли гарантовпо их операциям. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные идругие счета. Для повышения своей конкурентоспособности сберегательные банки икассы стремятся разнооб­разить пассивные и активные операции, проникая в сферудеятель­ности коммерческих банков. Сберегательные банки выпускают кредитныекарточки.

            Ипотечные банки— кредитные учреждения, специализирую­щиеся на выдачедолгосрочных ссуд под залог недвижимого иму­щества — земли и строений.Ресурсами ипотечных банков являют­ся собственные ипотечные облигации. Ссудыиспользуются для строительства жилых домов и других сооружений, расширенияпроизводственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимаетсяпроцент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо кдругому собственнику, либо в соб­ственность банка. Постепенно ипотечные банкипереходят к стра­ховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и пра­вительственнымкредитным учреждениям.

            ВРоссии до Октябрьской революции функционировала целая система земельных банков,предоставлявших ссуды под залог земли. Наиболее крупными из них были

            Государственныйкрестьянский поземельный банк и Государственный дворянский зе­мельный банк. Внастоящее время предпринимаются  усилия по созданию Земельного банка России илисистемы земельных бан­ков.

            Средикредитных учреждений — финансовые компании, которые в отличие отфирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаровдлительного пользования в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, апокупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров соскидкой. В последние годы финансовые компании стали внедряться в сферу проката,аренды машин и оборудования в форме финансового лизинга, который обеспечиваетнеобходимыми финансовыми ресурсами сделки по долгосрочной аренде техники.

            Важноеместо в кредитной системе занимают пенсионные фонды, создаваемыечастными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособийрабочим и служащим. Пенсионные фонды устанавливают систему взносов, учитывающуюпри исчислении пенсии весь заработок, а не только его часть. Пенсион­ные фондысвои средства инвестируют преимущественно в акции корпораций. Часть резервовпенсионных фондов помещается в краткосрочные и долгосрочные государственныеценные бумаги.

            Особоеместо занимают внешнеторговые,или экспортно-им­портныебанки,которые призваны осуществлять кредитование экс­порта,страхование экспортных кредитов. Основная их задача за­ключается в поощренииэкспорта в целях стимулирования эконо­мического роста. Они гарантируют иучитывают векселя по экс­портным кредитам, предоставленным частными банками,участву­ют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспортамашин и оборудования.

Банковский холдингпредставляет собой держательскую (холдинговую)компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний иосуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов,занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги,которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферахэкономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основаниемголовной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могутиметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через системуучастии. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счетдивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также, в некоторыхслучаях, за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальныхсоглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольногопакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционированиеподконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовыеформы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний,акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные какакционерные общества (в том числе и с участием государства).

 Особенностью банковскихгрупп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает какюридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считаетсярезидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнятьвсе те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным.Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом,консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческиебанки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компанийнебанковского сектора.

В отличие от филиалапредставительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и неимеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбороминформации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельностьпредставительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активныебанковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание.Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как самоагентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагаетсобственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит какактивные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнемопераций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

 Банки по характерусобственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, как ив промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Однибанки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняясамостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов.Происходит слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, новместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждойстране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираютсяогромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

 Конкуренция наблюдаетсякак между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковскогокапитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическомусоглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции — размещениегосударственных займов, организация крупных акционерных обществ — все чащеосуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькимиведущими банками.

 2. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции ивзаимодействие2.1 Центральный банк иего функции

Банки, имеющие право выпуска кредитныхденег в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важнымресурсом для совершения кредитных операций,
называются эмиссионными.

В Англии роль такого банка выполняетАнглийский Банк, во Франции – Французский Банк, в США – 12 федеральныхрезервных банков, входящих в единую федеральную резервную систему США.

В связи с расширением функцийэмиссионных банков, в теории и на практике стало употребляться понятиецентральный банк.

Функциицентрального банка

1.  Денежно-кредитноерегулирование экономики;

2.  Эмиссиякредитных денег – банкнот;

3.  Контрольза деятельностью кредитных учреждений;

4.  Аккумуляцияи хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5.  Кредитованиекоммерческих банков (рефинансирование);

6.  Кредитно-расчетноеобслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственногозайма, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

7.  Хранениеофициальных золотовалютных резервов.

Главной функциейцентрального банка является кредитное регулирование. Помимо административныхметодов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков,проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщенияотчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическиминструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющимиявляются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальныхрезервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второймировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущихкапиталистических стран. Минимальные резервы — это вклады коммерческих

банковв центральном банке, размер которых устанавливается законодательством вопределенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практикарезервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБберет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежиткредитованию.

Другая функцияподобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБвлияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бумадля его «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса — наоборот. Повышение нормы резерва на 1 — 2 процентных пункта — действенноесредство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальныхрезервов дифференцируется.

Операции на открытомрынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка и продажагосударственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средствкоммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровняцен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк можетосуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческихбанков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты дляподдержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним классическиминструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки,т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банкпредоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банкипредоставляют ЦБ платежные обязательства — векселя. Это могут быть каксобственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся вбанках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенныйпроцент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикамкоммерческих банков. Цена этого кредита — процентная ставка — должна быть вышеучетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Если Центральный банкповышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентовкоммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и,следовательно, снижению инвестиций. Манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеетвозможность влиять на капиталовложения в производство.

Первые ЦБ возникли 300лет назад, но повсеместное распространение и современное значение они приобрелитолько в последние десятилетия.

Денежно-кредитнаяполитика

 Денежно-кредитнаяполитика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направленаглавным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общийобъем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этихзадач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы иинфляции.

Чаще всегоденежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всейэкономической политики и прямо определяется приоритетами правительства.Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политикиобычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно невмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общуюмакроэкономическую политику. Различают «узкую» и «широкую»денежно-кредитную политику. Под узкой политикой имеют в виду достижениеоптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетнойполитики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки.Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежнуюмассу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контролярегулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки.Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговойполитикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Основныеинструменты денежно-кредитной политики

— Официальная учетная ставка– относительно редко изменяемая ставка ЦБ, покоторой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам вкачестве кредитора последней инстанции.

— Обязательные резервы– часть ресурсов банков, внесенных по требованиювластей на беспроцентный счет в ЦБ.

— Операции на открытом рынке.

— Моральное воздействие– рекомендации, заявления, собеседования, играющиеважную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

— Разумный банковский надзор – различные методы контроля за функционированиембанков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации,требования соблюдения определенных коэффициентов.

— Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска акций и облигаций, квотывыпуска, очередность эмиссии и т. д.

— Допуск к рынкам – регулирование открытия новых банков, разрешение операцийиностранным банковским учреждениям.

— Специальные депозиты – часть прироста депозитов или кредитов коммерческихбанков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

— Количественные ограничения – потолки ставок, прямое ограничение кредитования,периодическое «замораживание» процентных ставок.

— Валютные интервенции – купля-продажа валюты для воздействия на курс и,следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

— Управление государственным долгом – эмиссия государственных облигацийнейтрализует ликвидность банков и связывает их средства.

— Таргетирование – установление целевых ориентиров роста одного или несколькихпоказателей денежной массы.

— Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательноймаржи.

— Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков иинвестиционных институтов.

Эти инструментыденежно-кредитной политики могут быть эффективными только в условиях теснойсвязи и взаимодействия с фискальной политикой и законодательством.

2.2 Коммерческийбанк  и его функции

Коммерческие банки –основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группекоммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различнойструктурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием отцентральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Средикоммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банкосуществляет все ил почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных,так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всехвидов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированныйбанк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковскойдеятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует илипросто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Кспециализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательныеи другие банки.

К странам, гдепреобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция,США, Италия. Но в любых преградах, выставляемых законодательством на путиуниверсализации, находятся «лазейки». В США – это банковские холдинги.

 

Принципыдеятельности коммерческого банка

Первым иосновополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа впределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк долженобеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами икредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковскихактивов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится ксрокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткиесроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидностьоказывается под угрозой.

Вторым принципомявляется экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическуюответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагаетсвободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами,свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своимобязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами иимуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операцийкоммерческий банк берет на себя.

Третий принципзаключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентамистроятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банкисходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принципработы коммерческого банка заключается в том, что регулирование егодеятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а неадминистративными методами). Государство определяет лишь «правила игры» длякоммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функциикоммерческого банка

Одной из важнейшихфункций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое ониосуществляют путем перераспределения денежных средств, временновысвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходовчастных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонталихозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности ивозвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемныхсредств.

Банки своейдеятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономическойсистеме.

Вторая важнейшаяфункция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве.Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитныересурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйствесбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплениюсредств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются наоснове гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высокихпроцентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантиивысокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации одеятельности коммерческих банков.

Третья функция банков –посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированиемфондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество воперациях с ценными бумагами.   

 

2.3 Основы функционирования банка

 

            Длятого чтобы банку начать функционировать, необходимо иметь уставный капитал(фонд), который формируется из средств его учредителей. Уставный капитал— это средства, которые вно­сятся учредителями в собственность созданнойими организации и позволяют ей начать хозяйственную деятельность. Устав­ныйфонд — всего лишь малая часть денежных средств, которыми располагает банк.Значительная часть денежных ресурсов форми­руется за счет привлечения денежныхсредств различных хозяйственных субъектов и населения.

Типы сберегательныхсчетов и проценты

            Самыйдревний и простой способ привлечения денежных ре­сурсов — это сберегательныесчета. Сберегательный счет— форма хранения денег в банке, прикоторой вкладчик, получая доход в форме процента на вложенные денежные суммы,может изъять свои деньги. Существуют два основных вида сберегательных сче­тов:текущий и срочный. Текущий сберегательный счетпредполагает, чтовкладчик в любой удобный для него момент может положить деньги на этот счет илиизъять их с него. Этот тип сберегательного чета называется счетом довостребования. Срочный сберегательный<sup/>счет характеризуетсятем, что вкладчик по договоренности с банком в течение согласованного срокаобязуется не изымать деньги со счета.

            Процент,выплачиваемый банком вкладчику по срочному вкладу, выше, чем по текущему.Однако если вкладчик нарушает достигнутую договоренность и забирает свой вкладдосрочно, то процент по нему автоматически приравнивается к выплате по текущемусчету.

            Суммаденег, на которую увеличивается вклад в течение года начисления на негопроцентов, называется процентным доходом, или процентом. Данныйдоход, выраженный в процентном отношении к сумме, полученной в кредит,называется процентной ставкой, или нормой процента.

Сложные проценты

            Величинапроцентного дохода зависит не только от величины первоначального срочноговклада, но и от частоты начисления процентов на вклад. Расчеты платежей повкладу обычно произво­дятся на основе так называемых сложных процентов, когдапро­цент вычисляется как на первоначально внесенную сумму вклада, так и на тусумму, которая была начислена вкладчику за предшест­вующий период.

Кредитные отношения

            Всистеме кредитных отношений всегда выступают два контр­агента: заемщик икредитор. Допустим, у кого-то появилось жела­ние организовать свой бизнес иликупить какую-то вещь, но для реализации своих намерений не хватает собственныхсредств. В таком случае он обращается в банк (или к любому физическому илиюридическому лицу), который, ознакомившись с финансовым положением своегоклиента, выдает ему определенную сумму. Сумма должна быть возвращена квзаимосогласованному сроку. Кроме того, заемщик за пользование деньгами банкадолжен выплатить ему помимо взятой в кредит суммы определенное вознаграждение(процент), которое выступает в форме стоимости креди­та Когда речь идет окрупных суммах денег или возникают сомне­ния в отношении платежеспособностизаемщика, банк обеспечи­вает себе гарантию возврата с помощью залоговых илидругих до­кументов, а также третьих лиц.

Пассивные и активные операции

            Всебанковско-кредитные учреждения одной из главных своих функций считаютпривлечение денежных средств физических и юридических лиц с целью ихиспользования в хозяйственной дея­тельности. У банка, как и у любого другогопредприятия, основой существования является прибыль. Она складывается врезультате пассивных и активных операций. Пассивные операциисвязаныс аккумулированием имеющихся свободных денежных средств насе­ления ихозяйственных субъектов. Активные операциинаправлены наразмещение собственных и заемных средств, т.е. на кредитова­ние. Таким образом,банки являются центральным и связующим звеном кредитных отношений. С помощьюпассивных операций осуществляется кредитование банков, а с помощью активных опе­раций— кредитование реального сектора экономики.

            Важнейшимистатьями пассива являются собственный капитал, бессрочные депозиты, текущиесчета, срочные вклады, прочие пас­сивы. Наиболее важными статьями активаявляются наличные деньги, резервы, ссуды и учет векселей, государственныеценные бумаги, прочие ценные бумаги, другие активы.

Валовая прибыль банка

            Сопоставлениеопераций по активу и пассиву позволяет сделать вывод об объеме, или массеполучаемой прибыли банком или любым другим финансово-кредитным учреждением. Приэтом не­обходимо различать валовую и чистую прибыль банка. Валовая при­быльбанка складывается из разности между суммой процентов, Полученных банком поактивным операциям, и суммой процентов, выплаченных им по пассивным операциям.

Ликвидность банка

            Важнуюроль в оценке деятельности банков играет их ликвид­ность. Ликвидность банкахарактеризуется его способностью обес­печить своевременное выполнение своихобязательств. Наивыс­шая степень ликвидности достигается в том случае, если всебез исключения вклады будут лежать без движения, т.е. если все акку­мулированныебанком средства не будут использоваться им для кредитования. В этом случаедостигается 100%-ная ликвидность.

            Банкиаккумулируют денежные ресурсы с целью предоставления кредитов нуждающимся в нихфизическим и юридическим лицам. Тем самым полученные проценты за предо­ставленныев ссуду деньги позволяют банкам не только выплатить проценты вкладчикам, но иполучить прибыль.

            Чемвыше ликвидность банка, тем ниже его рентабельность и уровень доходности. Передкаждым банком стоит дилемма — что выбрать: достаточный уровень ликвидности илинаибольшую эффективность при использо­вании собственных и заемных средств(вкладов). Выбор подсказы­вает сама практика. Требования о возврате своихденежных средств предъявляет определенная доля вкладчиков

Коэффициент ликвидности

            Дляизмерения степени ликвидности банков используется коэффициент ликвидности,который выражает собой отношение раз­личных статей актива баланса банка ксоответствующим статьям его пассива, либо наоборот. Коэффициент краткосроч­нойликвидности представляет собой отношение ликвидных средств по активу (кассоваяналичность, текущие счета в централь­ном и других банках, векселя сроком на тримесяца по предостав­ленным кредитам, подлежащие переучету в официальных учрежде­ниях)к средствам, до востребования по пассиву (текущие счета, кассовые боны,переучетные векселя до трех месяцев плюс разница между привлеченными иразмещенными банковскими депозитами на срок до трех месяцев).

Банковские резервы

            Однимиз важных факторов поддержания ликвидности банков являются обязательныебанковские резервы. Банковский резерв— это та сумма денег,которая необходима для расчетов с кредиторами и хранится в центральном банке(банках) без выплаты процентов. В настоящее время она оценивается в пределах3—15% от общей суммы вкладов. Резервы выполняют двойную функцию. Попыткаиспользовать

обязательныерезервы — сигнал Центральному банку о не совсем благополучном положении дел вкоммерческом банке.

            Обязательныебанковские резервы выступа­ют как одно из важнейших регулирующих средствцентрального банка. Норма банковских резервов,представляющаясобой процентное выражение суммы обязательных банковских ре­зервов, существенновоздействует на формирование депозитов (вкладов), их сокращение или увеличение.

Банковские услуги

            Важнейшие посредническиеоперации – инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные.Особое место занимают доверительные (трастовые операции, которые внешне сходныс посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции).

            Инкассовые операции –операции при которых банк по поручению клиента получает деньги по денежным итварно – расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценныебумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимаеткомиссию, размер которой зависит от вида.

            Аккредитив – этопоручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполненииуказанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют:

— клиент,дающий поручение об открытии аккредитива

— банк,в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий

— лицо,в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель)

Различают денежные итоварные аккредитивы. Денежный аккредитив – это именной документ,выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить этусумму в другом городе данной страны или за границей.

Товарный аккредитив применяется для расчетов междупоставщиком и покупателем товара в оптовом обороте.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенныхв банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путемпосылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют следующиедоверительные (трастовые) операции для частных лиц:

— временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию(вдовы, несовершеннолетние)

— управление имуществом умершего в интересах наследников

— управление капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег в акции,недвижимость)

— хранение ценностей в сейфах

            Доверительные операциидля компанийотличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом пооблигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, потрансферту (передаче права собственности поп именным акциям), управляющимсредствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

            В последние годы всебольшую популярность среди промышленных компаний получает финансовый лизинг,т.е. приобретение долгосрочных машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычнобанк или подчиненная ему лизинговая компания покупают за полную стоимостьмашины и оборудование и предоставляет их в пользование арендатору. Последнийпериодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которыхпроисходит погашение стоимости оборудования и обеспечивает прибыль учреждения,кредитующего сделку.

Банковские деньги

            Принормальном функционировании банковской системы и де­нежно-кредитных отношенийбанковские деньги не могут стать фактором инфляции; напротив, они содействуютразвитию произ­водства и установлению рыночного равновесия между товарной иденежной массами.

         Денежная масса – это агрегат.В отличие от денежной массы, денежная база – это та сумма денег, котораянепосредственно выпущена центральным банком. Она содержит три основныекомпонента:

1. Общуюсумму валюты в обращении

2. Суммуправительственных вкладов

3. Суммувкладов коммерческих банков (все долговые обязательства ЦБ)

Размерденежной базы зависит от действий ЦБ. Денежная база не может увеличиваться дотех пор. Пока ЦБ не примет один из трех шагов:

1. Выдачановых ссуд правительству

2. Получениеновых кредитов коммерческими банками у Центрального Банка

           3.   Покупка иностранной валюты

            Чембольше денежная база, тем больше денежная масса, но дело в том, что денежнаямасса может увеличиваться помимо денежной базы. Это связано с тем, чтодополнительные деньги помимо денежной базы создает банковская система. В каждыйпоследующий момент денежная масса всегда больше денежной базы. Вместе с этим иденежная база и денежная масса регулируется Центральным Банком.

 

2.3.1 Банкротство банков

 

Финансовое   крушение банка представляет собойодин из многих вопросов, поскольку травмирует вкладчиков и заемщиков банка, егоакционеров, работников и всех, кто имеет с нимдело. Банковская система в условиях рыночной экономики представляет собой жизненно важнуюструктуру, поэтому любое поражение банка, снижающее доверие ко всей системе,оказывает воздействие на общество.

Банкротствос последующими паническими изьятиями вкладов из платежноспособных банков ведет к сокращению денежноймассы в обращении и всей экономической деятельности.

Особенностидеятельности коммерческих банков, проявляются втом, что банки как юридические лица  отвечают  по обязательствам всемпринадлежащим им имуществом.Неэффективная деятельность банков, юридически выражающаяся в неисполнениипринятых на себя обязательств может не толькоотрицательно сказаться на деятельности их контрагентов, но и привести ксущественным потерям для экономики в целом.

Всоответствии с Законом о банкротстве внешним признаком несостоятельности (банкротства) предприятия является приостановление его текущихплатежей, если это предприятие не обеспечивает или заведомо не способнообеспечить выполнение кредиторов в течение трех месяцев со дня наступлениясроков их исполнения в связи с превышением обязательств над его имуществом.Применительно к коммерческим банкам этот признак применим с определенными уточнениями.

Вовзаимоотношениях с вкладчиками он долженприменяться, если коммерческий банк приостанавливает текущие платежи вкладчиками не способен в срок и полностью рассчитаться по своим обязательствам с нимидаже в том случае, если он получил на эти цели кредит от иного коммерческогобанка или от Центрального банка в форме овердрафта.Поэтому следует признать верным вывод о том, что внешним признакомнесостоятельности коммерческого банка следует считать и наличие у него дебитового сальдо по корреспондентскому счету втечение определенного, длительного срока.

Квнешним признакам несостоятельности коммерческого банка должен быть отнесен и такой, как неуплата обязательных платежейв бюджет и внебюджетные фонды в течение трех месяцев со дня наступления срокових уплаты

Однакои это основание применино в рассматриваемомконтексте в том случае, если задолженность коммерческого банка по этимобязательствам превышает его имущество.

Ккатегории внешних признаков несостоятельности коммерческого банка, несомненно, должен быть отнесен и отзыв Банком России лицензии, выданнойкоммерческому банку.

Однакофакт несостоятельности коммерческого банка может быть установлен в силу Законао банкротстве только по решению  арбитражного суда, которыйслужит  для Центрального банка России основаниемдля отзыва лицензии по данному основанию. Отзыв Центральным банком лицензии поиным основаниям не может послужить основанием длярешения арбитражного суда о признании коммерческого банка несостоятельным и еголиквидации по правилам, установленным Законом о банкротстве.

НоЗакон о банкротстве в любом из этих случаев не предоставляет арбитражному суду права обязать банк России вернуть отозванную имлицензию, ранее выданную коммерческому банку, без которой он не сможет вбудущем осуществлять свою деятельность. Это обстоятельство следует признатьсерьезным пробелом законодательства о банкротстве.

Законо банкротстве акцентирует внимание и на том, что можно условно назватьвнутренними признаками несостоятельности, которые,как представляется, характеризуют ее содержательную сторону.Прежде всего — это неудовлетворительная структура баланса коммерческого банка – должника, нонеспособность коммерческого банка удовлетворить требования других банков подепозитным, кредитным и другим взаимным межбанковским операциям в связи спревышением задолженности над его имуществом. Этот признакв Законе о банкротстве также не закреплен.

В соответствиисо   статьей закона о банкротстве арбитражный суд, признав коммерческий банкнесостоятельным банкротом принимает решение о его принудительной ликвидации иоб открытии конкурсного производства.

Оботкрытии конкурсного производства арбитражный суд уведомляет; трудовойколлектив банка-должника; соответствующие органы местного   самоуправления; местные финансовые органы, банки и иные кредитные учреждения, обслуживающиедолжника.

Всепретензии имущественного характера с этого момента могут быть предъявлены должнику только в рамках конкурсногопроизводства.

В  процессе   конкурсного   производства   осуществляются       следующие мероприятия; проводится собрание кредиторов, которое может образоватькомитет кредиторов и определить его функции; руководитель банка-должника отстраняется от должности, а егоправа и обязанности переходят к конкурсному управляющему,назначенному арбитражным судом, если собрание кредиторов не предложило своюкандидатуру на эту должность, оцениваются активы банка и определяется его долгв целях установления конкурсной массы, т.е. имущества должника, на котороеможет быть обращено взыскание в процессе конкурсного производства, проводитсяпризнание претензий кредиторов, которые вправе обратиться в арбитражный суд сзаявлением об удовлетворении отклоненных претензий или об определенииочередности их удовлетворения, а также иные мероприятия, включая ликвидацию банка, который считается ликвидированным с моментаисключения его из Книги регистрации банков расположенныхна территории Российской Федерации, которую ведет Банк России, на основании определения арбитражного суда о завершении конкурсногопроизводства.

Деятельностьбанковской системы России проходит в условиях продолжающего спада производства, сокращения валового внутреннего продукта, все ещевысокого уровня инфляции, продолжающегосяпроведения Правительством и Банком России жесткой финансово- кредитной политики

3. Банковская система и денежно-кредитная  политика вРоссии.

3.1 Современный этапстановления российской банковской системы.

К настоящему времени вРоссии создана характерная для стран с рыночной экономикой двухуровневаябанковская система: первый уровень -  Центральный банк России с сетьюрегиональных отделений и расчетно-кассовых центров на местах, второй — коммерческие банки.

Сейчас банковскаясистема России переживает процесс реструктуризации, что выражается в:сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизациибанков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособныхбанков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленныхобразований.

Вследствие высокихкредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столькодепозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направленияактивности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственнымиценными бумагами.

Филиальная сетьотечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе Россиипредставлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большойактивностью на отечественном рынке финансовых услуг.

По размеру капитала ивеличине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромныепозиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банковменьше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банковмира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов вроссийском банковском секторе.

Происходит возрождениепозабытых в России видов банков. Среди них выделяются такие виды банков:

— биржевые. Они обслуживают биржевые операции и иногда торгуют свободнымиденежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой банк,Российский национальный коммерческий банк и др.);

— страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банкиобслуживают в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховой банк и др.);

— ипотечные. (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк, Ипотечныйстандартбанк и др.);

— земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продажеземли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Нижегородскийземельный банк, Межрегиональный земельный банк, и др.);

— инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств вкредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстроеразвитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банкэкономического сотрудничества и др.);

— торговые. Они созданы, как правило, крупными торговыми фирмами испециализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанк идр.);

— залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть подимущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возвратакредита (РЭМ-банк и др.);

— конверсионные. Их целью является поддержка тех проектов конверсии военныхзаводов в гражданские, которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и др.);

— трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг поуправлению свободными денежными средствами клиентов (Мострастбанк и др.).

Особую роль в кредитнойсистеме России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромнаяфинансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги,недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждани инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий ипособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительствожилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам.Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам,инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурнымучреждениям.

3.2 Центральныйбанк Российской Федерации

ЦБ находится вгосударственной собственности и служит основным субъектом госрегулированияфункционирования коммерческих банков.  

Целидеятельности:

1.  Защитаи обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности поотношению к иностранным валютам.

2.  Развитиеи укрепление банковской системы Российской Федерации.

3.  Обеспечениеэффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

Получение прибыли неявляется целью ЦБ РФ. Уставный капитал – 3 млрд. руб.

Центральный банк Россииобеспечивает:

- Единуюгосударственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту иобеспечение устойчивости рубля.

- Монопольнуюэмиссию наличных денег и организует их обращение.

- Государственнуюрегистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитныхорганизаций, занимается их аудитом.

- Надзорза деятельностью кредитных организаций.

- Регистрациюэмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральнымизаконами.

-  Валютноерегулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.

-  Определениепорядка осуществления расчетов с иностранными государствами.

- Валютныйконтроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.

- Устанавливаетправила осуществления расчетов в России.

ЦБ РФ участвует вразработке прогноза платежного баланса Российской Федерации. Он подотчетенГосударственной Думе Федерального Собрания РФ, но независим в пределахполномочий.

Банк России не можетучаствовать в капитале кредитных организаций, если иное не установленозаконодательством.

Основными активами ЦБРможно считать: иностранную валюту, кредиты министерству финансов, операции сценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов.

Основные пассивы:резервный фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, атакже средства бюджета и клиентов.

Инструменты иметоды денежно-кредитной политики:

- процентставки по операциям Банка России;

- нормативыобязательных резервов коммерческих банков (не менее 20%);

- операциина открытом рынке;

- рефинансированиебанков;

- валютноерегулирование;

- установкаориентиров роста денежной массы;

- прямыеколичественные ограничения деятельности коммерческих банков.

Операции на открытомрынке в России работают плохо по ряду причин.

1.  Настороженноеотношение инвесторов и участников рынка к государству.

2.  Неразработанностьрыночных процедур реализации и торговли государственными ценными бумагами.

3.  Относительноневыгодные финансовые условия выпущенных облигаций.

4.  Общийэкономический кризис, делающий невыгодным выпуск долговых обязательств вообще.

Рост резервной нормыувеличивает количество обязательных резервов, которые должны держать банки.Банки теряют свои избыточные резервы, снижается способность создавать деньгипутем кредитования. А если банки будут вынуждены уменьшить свои чековые счета,то уменьшится и предложение денег.

Уменьшение резервнойнормы действует на денежное предложение обратным образом. Оно переводит частьобязательных резервов в избыточные и, тем самым, увеличивает способность банковсоздавать деньги путем кредитования.

Центральный банк такжеосуществляет кредитование коммерческих банков. Для этого назначается такназываемая учетная ставка (ставка рефинансирования).

 

Взаимодействиекоммерческих банков и Центрального банка в России.

Центральный банк:

- научноорганизует денежное обращение;

- ориентируетдеятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества ивыполнение приоритетных задач;

- укрепляетфинансовое положение коммерческих банков.

Следует заметить, чтоЦентральный банк Российской Федерации, как и центральные банки многих стран,применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономическиеметоды управления и только при их исчерпании административных.

Развитие банковской системы в условиях кризиса

Нынешнее кризисноесостояние банков вызвано комплексом внешних и внутренних по отношению кбанковской системе факторов. В совокупности эти факторы привели не только ксущественному сужению каналов привлечения и размещения средств российскихбанков, но и к системному кризису банковской системы России в целом.

Ключевыми факторами,воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий момент,являются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционноговсплеска, последовавшего после трехкратной девальвации рубля, а также кризисвнутренней и внешней задолженности.

Банковская система,ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственноговнутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состояниипротивостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Операции, которыедостаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные посравнению с другими секторами российской экономики финансовые результатыбанковской системы, включая интен­сивное использование возможностей рынковгосударственных ценных бумаг, международных кредитных ресурсов, а также средствнаселения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовоесостояние подавляющего большинства банков. Одновременно кризис способствовалвыявлению неверных управленческих решений, а также сознательных действийруководителей ряда банков, в существенной мере предопределивших высокий уровеньрисков проводимых операций.

Наиболее сильно кризисповлиял на банковскую систему по следующим основным направ­лениям:

- задержкипроведения клиентских платежей приобрели массовый характер;

- заметносократилась суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременным ухуд­шениемкачества кредитного портфеля и ростом доли «плохих» долгов;

- девальвационныеожидания привели к массовому сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.

   Резкое снижениевалютного курса рубля явилось решающим фактором неисполнения радом крупнейшихбанков обязательств по срочным контрактам в иностранной валюте.

Кроме прямых потерь,банковская система понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидациейактивов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную налич­ность, ростомкурса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополу­чениемдоходов от государственных ценных бумаг, резким сужениемвозможностей использова­ниягосударственных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западныхбанков.

Существенные финансовыетрудности испытывают даже те банки, чья устойчивость ранее не внушала опасений.

Под влиянием кризисаусилилась тенденция к снижению численности кредитных органи­заций и концентрациибанковского капитала.

3.3 Состояние банковской системы иденежно- кредитная политика

Многие страны,столкнувшиеся с кризисом банковской системы, сумели решить эту проб­лему,используя для этого средства государственного бюджета и государственные займы.Прави­тельствам этих стран приходилось идти на увеличение дефицитагосударственного бюджета и, соответственно, бюджетных заимствований, однако имудавалось избежать разрушения финансо­вых рынков. Безусловно, задачастабилизации банковской системы существенно осложняется в условиях глубокогобюджетного кризиса, переживаемого Россией, и фактического отсутствия рынкагосударственного долга.

Решение этой задачи недолжно вступить в острое противоречие с целями денежно-кредитной политики, недолжно привести к очередной девальвации национальной валюты и новому виткуинфляции. Банку России необходимо до666стичь баланса интересовденежно-кредитной политики истабилиза­ции банковской системы, избратьтакие методы и инструменты поддержки банковской системы, которые не повлекут засобой значительного увеличения давления на валютный курс и рост инфляции.

Острый финансовый кризис практически лишил коммерческие банки рублевыхликвидных инструментов, вызвав паралич межбанковского рынка. У банков почти неосталось рублевых активов, которые могут быть переданы в залог приосуществлении кредитных операции или использованы как актив с высокойликвидностью. Для того чтобы восстановить межбанковский рынок и в целомэффективно решать проблемы текущей ликвидности банков, Банком России выпущеныбескупонные облигации, которые в настоящее время могут использоваться вкачестве залога при межбанковских операциях или при получении кредита БанкаРоссии, а впоследствии — в качестве инструмента денежно-кредитногорегулирования. Также ЦБР начал выдавать стабилизационные кредиты крупнымбанкам.

Все характеристикитекущего состояния российской банковской системы свидетельствуют о том, чтокризис имеет системный характер. На первый план выдвигается проблема сохранениябанковской системы как единого организма. Очевидно, что без нормали­зацииположения дел в финансовом секторе невозможно нормальное функционированиероссий­ской экономики в целом.

Реализуемая БанкомРоссии денежно-кредитная политика направлена на преодоление системного кризисав экономике. К числу наиболее острых проблем в финансовом секторе относятся:необходимость восстановления системы расчетов, ликвидности банков, постепенноеснижение и остановка оттока средств с депозитов физических и юридических лиц,формирование и использование комплекса инструментов денежно-кредитной политики,адекватных сложив­шимся экономическим условиям.

Заключение

Подводя итоги по даннойкурсовой работе, я сделала вывод, что роль банковской системы в экономике любойстраны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определениечетких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком икоммерческими банками способно значительно повысить эффективность работыбанковской системы, что поможет развитию экономики страны.

В российской банковскойсистеме очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.

Банк России не можетстать гарантом прибыльности и стабильности     каждого отдельного банка.Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить своюдеятельность в следующих направлениях:

- внедрениестратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

- укреплениеструктуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

- усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

- внедрениекомплексных программ подготовки кадров;

- обеспечениеоткрытости в работе с населением.

Несмотря на некоторыеуспехи отечественной банковской системы, я считаю, что остается еще многонерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная дляпереходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетаниипродуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при созданиисоответствующей законодательной базы.

Отсутствие действеннойсистемы депозитов оставляет вкладчиков российских банков практически безгарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедитьсяуже многие тысячи россиян.

В экономике переходногопериода на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль встабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Списокиспользованной литературы

 

1.  Экономическаятеория. Учебник./ Под ред. И.П. Николаевой. – М.: «Проспект», 1998 г., 448 с.

2.  Курсэкономической теории: учебник – 4-ое доп. и перераб. изд. – Киров: «АСА», 2000г., -752 с.

3.  Экономическаятеория: учебник для вузов. Серия «Учебники и учебные пособия» — Ростов — на –Дону: «Феникс», 2001, 320 с.

4.   Экономическаятеория в вопросах  и ответах. Уч. пособие.- Ростов — на – Дону: «Феникс», 1998г., 512 с.

5.  Экономическаятеория: учебник. – М.: 2000 г. – 861 с.

6.  Экономикаи бизнес /под  ред. В.Д. Камаева/.   М: Изд-во МГТУ, 1993 г. — 464с.

7.  Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г.Банковская система России: проблемы переходного периода// Деньги и кредит1996.-№4.-с.31.

8.  Насущныепроблемы функционирования банковской системы.// Деньги и кредит,  1998 г., 274с.

9.  СенчаговВ. Денежная масса и факторы ее формирования.// Вопросы экономики,, 1999 г. 54с.

10. Липсиц И. В.Экономика. Книга 2. М., издательство «Вита-Пресс», 1996 г.

11. Василишен Э.Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе.// Российскийэкономический журнал, №12, 1993 г.

12.  Экономическаятеория/ Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича: Учебник для вузов. 3-еиздание СПб: Изд. «Питер», 2000 г. – 544 с.

13. Экономическаятеория в вопросах  и ответах. Уч. пособие/ Под ред. И.П. Николаевой. – М.: ООО«ТК Велби», 2002 г. – 192 с.

14. Некипелов А.,Зевин Л., Любский М., Шурубович А. Банковская система и денежно-кредитнаяполитика в условиях российской реформы.// Российский экономический журнал, №4,1994 г. – 452 с.