Реферат: Банковская система

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Историяразвития банковской системы РФ

2. Сущностьи функции банковской системы РФ

3. Банковскаясистема РФ. Структура банковской системы РФ

3.1Общая характеристика деятельности ЦБ

3.2. Коммерческиебанки

4. Проблемыфункционирования. Банковские «болезни» и возможные средства их излечения

5. Стратегияразвития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год

Заключение


ВВЕДЕНИЕ

Банкисоставляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельностьтесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономическойжизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи междупромышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — этоатрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны,сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, этопланетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительнымденежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако,потеряли свою изначально высокую роль. И только последние два года началииграть видную роль.

Отечественнымбанкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Ксожалению, на протяжении довольно длительного времени административное,зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход. Врезультате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главныхпревращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так частоигнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что дажесейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которогоони заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчивовнедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолькобыли загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящеевремя необходимость восстановления их подлинной роли не звучит с должнойубедительностью.

Можносказать, что в нашем обществе еще только начинает складываться понимание тогоместа, которое должны занимать банки в экономической системе управленияэкономикой. Вся наша теория банков — это фактический пересказ того, какие встране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужныобстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима егоконцепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы,их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопросо том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первыйвзгляд. В обиходе банки — это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобноеему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрываетего подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело самотерминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершалисьденежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банкданных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеютникакого отношения.

Деятельностьбанковских учреждений так многообразна, что их действительная сущностьоказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самымиразнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот икредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности исельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а внекоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитныеучреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждениинароднохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобныепредприятия.

Всвоей работе я попробую раскрыть понятие банковской системы РФ, рассмотреть еестроение и состояние; разобрать проблемы функционирования, тенденции развитиябанковской системы в России.

 
1.История развития банковской системы РФ

Для оценки значения процессов, происходящих ныне вбанковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлоеРоссии. Мне представляется, такой ретроспективный подход позволит не тольковзвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и вопределенной степени предвидеть будущее.

Коммерческие банки, естественно, не представляют собойновации переходного периода Союза Независимых Государств. Это банки, присущиелюбой экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированиемпромышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в видевкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Коммерческие банкипополняют также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумулируяденежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства иобращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают ихв ссуду функционирующим предпринимателям. Иными словами, через эти банкипроисходит перераспределение капиталов между различными отраслями хозяйства.Коммерческие банки создают кредитные орудия обращения посредством открытиятекущих счетов своим заемщикам, на которые последние выписывают чеки. Черезкоммерческие банки осуществляются безналичные расчеты через корреспондентскиесчета в центральных банках. Просматривается объективная тенденция, (конечно, нев наших современных условиях) объединения коммерческих банков в банковскиемонополии и их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

Итак, немного истории. До проведения одной из важнейшихэкономических реформ — отмены крепостного права — банковская система странысостояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлсяпоземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений израсчета числа крепостных «душ», а также драгоценностей. Первыйдворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве иназывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговлизанимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветалоростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки,развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономическойжизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю инедвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

Банковская система России в преддверии первой мировой войнывключала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки,ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияниябанковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которыхнасчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий,Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный.Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48%указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банковимела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческихбанков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например,Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод,Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургскиймеждународный банк представительствовал в 50 акционерных обществах.Особенностью банковской политики России являлось активное привлечениеиностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половинаакционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностраннымпартнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных — крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельныхбанков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммыипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городскихобщественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественнона выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захватГосударственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декретВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи сотменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки.Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянскимхозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком,образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил своюдеятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетноеуправление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возниклипредпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу зановобанковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственныйбанк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативныебанки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные исельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем началиформироваться на щпаевых началах общества сельскохозяйственного кредита,которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные вобластных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитомразвитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы — созданиеотраслевых специальных банков — акционерного общества«Электрокредит», акционерного Российского торгово-промышленногобанка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Началидействовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский иДальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, чтореализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкогоиспользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены сучастием частного капитала два банка — Российский коммерческий банк иЮго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителейРоскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также приняторешение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимногокредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение вхозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном изкредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществсельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитнаякооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений ГосбанкаСССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитныхвложений.

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлениикредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР принялипостановление «О принципах построения кредитной системы», котороеположило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения ворганизационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведениемкредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточеныв Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которыхв последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банкадолгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы,вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя системаспециализированных банков.


2. Сущностьи функции банковской системы РФ

Деятельность банковскихучреждений так многообразна, что их действительная сущность оказываетсянеопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразнымивидами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитныеотношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства,страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управлениеимуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляютконсультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведутстатистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк — это автономное,независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности.Конечно, банк — это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия,есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежныхсредств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставлениякредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банкиявляются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежнымиресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно ониявляются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближевсего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынокнеизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементовэкономического регулирования.

Насегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, котороесосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет ихво временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает вовзаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельнымилицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новыхденег. Проще говоря банки — это организации, созданные для привлечения денежныхсредств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности исрочности.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений,действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральныйбанк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральныйбанк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулируетэкономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляютразличные виды банковских операций и услуг. Таким образом, можно сказать, чтоосновная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежныхсредств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании дляРоссии новой рыночной экономики с разнообразными формамисобственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляетсяперераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнятьмножество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетныхи кассовых операций, кредитование, инвестирование,хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, безкоторых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую системус кровеносной системой организма, а капиталы — с кровью, питающей различные егочасти. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоковфинансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказыватьподдержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом мыподходим к более глубокому пониманию роли банковсой системы, т.е. к тому, чтоважнейшая её задача — создание и функционирование рынка капитала, как основногозвена национальной экономики, определяющего вцелом её развитие.

3. Банковскаясистема РФ. Структура банковской системы РФ

Встранах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковскойсистемы:

·  Центральный(эмиссионный) банк.

·  Коммерческиебанки :

·  Универсальныебанки

·  Специализированныебанки :

·  Инвестиционныебанки

·  Сберегательныебанки

·  Инновационныебанки

·  Ипотечныебанки

·  Банкипотребительского кредита

·  Отраслевыебанки

·  Внутрипроизводственныебанки

·  Небанковскиекредитно-финансовые институты :

·  Инвестиционныекомпании

·  Инвестиционныефонды

·  Страховыекомпании

·  Пенсионныефонды

·  Ломбарды

·  Трастовыекомпании и др...

Этуструктуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являютсяЦБ и КБ1.

Центральный(эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже еслигосударство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) иливладеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк выполняетфункции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правомна выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основной составляющей наличноденежноймассы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственнуюполитику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральныйбанк участвует в управлении государственным долгом и осуществляеткассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению вкредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранитобязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и другихучреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последнейинстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательствлибо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетныепалаты.

Коммерческие банки — основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковскихопераций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются приемвкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий,осуществление расчетов между ними.

Коммерческие банкисоздаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способуформирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капиталаи др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемыхопераций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставнойфонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) ипривлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вкладыграждан и т.д. ).

Специализированныекредитно-финансовые учреждения:

Кромебанков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовыеи кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании,брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рискаимеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых,для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещаютсвои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства,сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средстваразмещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Этоотличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих своюдеятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговыхобязательств.

Во-вторых,банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммойдолга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средствклиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этимбанки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы наоснове выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательстванесут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны бытьоплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционнаякомпания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов ипассивов, распределяет среди своих акционеров.

3.1Общая характеристика деятельности ЦБ

Общиеположения о деятельности ЦБ:

Потребностьв центральных банках возникла в связи с развитием товарно-денежлых отношений нарубеже перехода от феодализма к капитализму около трехсот лет назад (один изпервых центральных банков — Шведский Риксбанк образован в 1668 г.). В XX в.понимание значения роли центрального банка для всего хозяйственного оборотастраны становится всеобщим и Международная финансовая конференция, состоявшаясяв Брюсселе в 1920 г., записала, что «в странах, где не существует центральногобанка, его следует создать».

Центральныйбанк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения игосударственного ведомства, обладая определенными властными функциями в областиорганизации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характеренвысокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большейчастью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентомспециальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает главагосударства или парламент. Правительству же, как правило, согласно банковскомузаконодательству развитых стран Запада предоставляется право подборакандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно создается в формеакционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаевего капитал принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческиебанки и другие финансовые учреждения.

Степеньнезависимости центральных банков неодинакова — от максимально независимогоНемецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полнойзависимости от правительства. Банки Англии и России занимают в этом рядупромежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательноеразграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничениевозможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

Организацияи структура управления центральным банком :

Четкоефункционирование центральных банков обеспечивается законодательно закрепленнойсистемой управления этим важнейшим финансово-кредитным механизмом. Центральныебанки, в том числе принадлежащие государству, строятся как акционерныеобщества. В связи с этим построение органов управления центральных банков вобщих чертах совпадает с аналогичной структурой иных национальных компаний.

Контрольныеи надзорные функции Центрального банка:

Вспециальной литературе обычно выделяют следующие цели банковского надзора:

1)  защитамелких вкладчиков от плохого управления и мошенничества;

2)  защитаклиентов банка от «системного риска»[1], защитастрахового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах,которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляютдругие меры по защите банковских вкладчиков;

3)  обеспечениедоверия вкладчиков и населения к финансово-кредитной системе в целом и ккредитным институтам в отдельности.

Внекоторых странах осуществление банковского надзора возложено на центральныебанки (например, Великобритания, Италия, Россия); в других принята смешаннаясистема, при которой Центральный банк выполняет обязанности по надзорусовместно с другими государственными органами (например, США, ФРГ). Организациябанковского надзора закреплена соответствующими законами, и надзору приданстатус публично-правовой деятельности. Ряд аналитиков считает, что последнеепредпочтительнее закрепления функций по надзору за центральным банком, полагая,что тем самым обеспечивается более высокий уровень независимости надзорногооргана. В этом случае объединение усилий Центрального банка и другого государственногооргана делает возможным, с одной стороны, использование в контрольной работевысокой квалификации банковских работников и, с другой, придает деятельности понадзору государственно-властный характер. Контрольная деятельность Центральногобанка требует развитой системы статистики, которая обеспечивает надлежащий учети аналитическую оценку работы самого банка и контролируемых им другихбанковских учреждений.

Основныефункции Центрального банка :

Вэкономической литературе в течение многих лет функции центрального банкаформулируются почти неизменно:

·  монополияденежной эмиссии;

·  функциибанка правительства (в частности, исполнение бюджета и управление государственнымдолгом);

·  банкабанков (расчетный центр, кредитор последней инстанции);

·  проводникофициальной денежно-кредитной и валютной политики;

·  органнадзора за банками и финансовыми рынками.

Однакороль, которую играют центральные банки в национальной экономике, значительношире.

Роль ЦБ в экономике :

Центральные банкиосуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призванырегулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизироватьдвижение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влияниемперепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать ростнациональной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банквыступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультируетправительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная икредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем правительствав финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать ипроводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

Основными инструментамикредитно-денежной политики являются :

*  Официальнаяучетная ставка — относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готовучитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредиторапоследней инстанции.

*  Обязательныерезервы — часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей набеспроцентный счет в ЦБ.

*  Операциина открытом рынке — операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейскихвекселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а такжекраткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратнойсделки.

*  Моральноевоздействие — рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важнуюроль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

*  Разумныйбанковский надзор — различные методы контроля за функционированием банков сточки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требованиясоблюдения определенных балансовых коэффициентов.

*  Контрольза рынком капиталов — порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования,очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительносамофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

*  Допускк рынкам — регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностраннымбанковским учреждениям.

*  Специальныедепозиты — часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятая на беспроцентныесчета в ЦБ.

*  Количественныеограничения — потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое“замораживание” процентных ставок.

*  Валютныеинтервенции — купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, наспрос и предложение денежной единицы.

*  Управлениегосдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает ихсредства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещенияимеют большое значение для контроля за денежным обращением.

*  Таргетирование- установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателейденежной массы.

*  Регулированиефондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

*  Нормыобязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков иинвестиционных институтов.

Все эти инструментымогут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикойи законодательством.

Как агент правительствав фискальных делах центральный банк дает ему советы, управляет некоторымидепозитными счетами и фондами правительства, от имени правительства выпускает иизымает из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами ивыступает от имени правительства на международном валютном рынке, являетсядепозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускаетгосударственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).

Центральный банкпомогает правительству определить наилучшии момент для выпуска облигации, ихцену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательностьвыпуска для инвесторов, место, где лучше всего разместить облигации. Чтобыуспешно справляться с этой задачей, банк должен располагать точной исвоевременной информацией о состоянии экономики, движении кредитных ресурсов ит.д. Несмотря на усилия к тому, чтобы быть предельно информированным, банкиногда вынужден принимать решения до того, как статистика потвердит предполагаемоесобытие. Поэтому он проводит собственные исследования, результаты которыхобычно публикуются и представляют собой большой интерес для ученых,экономистов, менеджеров, работников финансовых учреждении.

Центральный банкуправляет правительственными депозитами (даже если они содержатся вкоммерческих банках). Почти все правительственные расходы и доходы проходят посчетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетахкоммерческих банков. Центральный банк также имеет счет для вложения правительственныхдоходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) и счет, на которомнаходятся инвалютные запасы.

Центральный банквыпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает изобращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые деньги выдаютсякоммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности в денежнойналичности, путем дебетной записи на счетах коммерческих банков в центральномбанке.

Еще одной обязанностьюцентрального банка, как агента правительства являются контроль и защитаобменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продаватьзолото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран,выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестведепозитария их активов.

Обменный курс — этоцена национальной валюты на международном валютном рынке или та пропорция, вкоторой она обменивается на валюты других стран. Цена определяется балансомспроса и предложения. Чтобы торговать валютой, центральный банк должен иметьвалютные счета в центральных банках соответствующих стран. Когда правительстворешает вторгнуться на валютный рынок с целью изменить обменный курснациональной валюты (сейчас такие вторжения бывают очень редко), если цель — удержать обменный курс от падения, центральный банк снимает с инвалютного счетакакую-то сумму и покупает на нее национальную валюту, изменяя тем самым балансспроса и предложения. И наоборот, центральный банк скупает инвалюту, еслипринято решение замедлить рост обменного курса национальной валюты. В первомслучае вторжение лимитируется наличием национальной валюты на правительственныхсчетах, во втором — наличием инвалюты.

Центральный банк такжевыступает в роли депозитария, хранителя золота, принадлежащего правительствуданной страны. Он может хранить и золото, принадлежащее иностранным центральнымбанкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продаётзолото, используя инвалютный счет. Продается золото обычно центральным банкам иправительствам других стран, а также международным финансовым организациям типаМеждународного валютного фонда.

Одна из самых важныхзадач центрального банка — управлять государственным долгом, т.е.целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися вобращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые облигации — этооблигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные — это облигациивыпущенные под правительственную гарантию государственными корпорациями).Управлять значит определять свойства облигаций, условия их выпуска и месторазмещения. Этот государственный долг, быстро растущий во многих развитыхстранах, представляет собой кумулятивный бюджетный дефицит (превышениерасходной части бюджета над доходной за все годы). Как консультант правительствав финансовых вопросах центральный банк должен не только собирать иинтерпретировать экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросена ценные бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента иликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам ит.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк консультируется скоммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами.

Управлениегосударственным долгом должно быть увязанно с целями правительства (не входитьв противоречие, например, с фискальной политикой). Для центрального банка этоможет стать серьезной проблемой. С одной стороны, правительство нельзя оставитьбез наличных денег, а с другой — получение их может быть сопряжено с необходимостьюослабить борьбу против бюджетного дефицита с вытекающим отсюда падением доверияк национальной валюте.

Проблемыконтроля за деятельностью ЦБ:

Надзорза деятельностью центрального банка в той или иной его форме осуществляется вовсех ведущих капиталистических странах и имеет важное значение для экономикигосударства в целом.

БанкРоссии

Уставныйкапитал и имущество БР являются федеральной собственностью. Банк Россиииспользует их на правах владения, пользования и распоряжения. Банк России осуществляетсвои расходы за счет собственных доходов, т.е. не финансируется.

БанкРоссии имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и создает за счет своейприбыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых дляосуществления им своих функций.

БР,как и большинство центральных банков ведущих капиталистических стран, являетсяюридическим лицом, он национализирован, его действия и полномочия опираются начеткую законодательную базу. Он регулирует банковскую сферу, издаваяобязательные нормативные акты. Следовательно, сегодня правовое положение ифактическое место, занимаемое Банком России в финансово-кредитной системестраны практически не отличаются от последних в странах, входящих в семеркунаиболее развитых; незначительные отклонения могут лишь быть объяснены путемисторического развития банковских систем.

Высшиморганом Банка России является Совет директоров ¾коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности БанкаРоссии и осуществляющий руководство и управление Банком России.

ПредседательБанка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четырегода большинством голосов от общего числа депутатов, кандидатуру для назначенияна должность Председателя Банка России представляет Президент РоссийскойФедерации.

Всистему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовыецентры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другиепредприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности иРоссийское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельностиБанка России. Национальные банки республик являются территориальными учреждениямиБанка России.

Главнаяцель банковского регулирования и надзора ¾ поддержаниестабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

БанкРоссии осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациямибанковского законодательства, в целях обеспечения устойчивости кредитныхорганизаций ЦБ может устанавливать им обязательные нормативы:

1)  минимальныйразмер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций,минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитныхорганизаций;

2)  предельныйразмер неденежной части уставного капитала;

3)  максимальныйразмер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4)  максимальныйразмер крупных кредитных рисков (не может превышать 25% собственных средствкредитной организации);

5)  максимальныйразмер риска на одного кредитора (вкладчика);

6)  нормативыликвидности кредитной организации;

7)  нормативыдостаточности капитала (предельное соотношение общей суммы собственных средствкредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска);

8)  максимальныйразмер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

9)  размерывалютного, процентного и иных рисков;

10)минимальныйразмер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;

11)нормативыиспользования собственных средств банков для приобретения долей (акций) другихюридических лиц;

12)максимальныйразмер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своимучастникам (акционерам). Не может превышать 20% собственных средств банка.

ПроверкиКБ могут осуществляться уполномоченными Советом директоров представителямиБанка России или по его поручению ¾ аудиторскимифирмами.

Такимобразом, Банк России имеет аналогичный, а во некоторых случаях даже болееширокий, чем в ряде развитых стран, набор инструментов для контролированиябанковской сферы.

Остановимсяболее подробно на целях и функциях Банка России, операциях которые он выполняетдля упорядочивания денежного обращения, проведения денежно-кредитной политики.

Так,основными целями деятельности Банка России являются:

·  защитаи обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности икурса по отношению к иностранным валютам;

·  развитиеи укрепление банковской системы Российской Федерации;

·  обеспечениеэффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Получениеприбыли не является целью деятельности Банка России.

Кфункциям же центрального банка РФ относятся следующие:

1)  вовзаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводитединую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту иобеспечение устойчивости рубля;

2)  монопольноосуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3)  являетсякредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует системурефинансирования;

4)  устанавливаетправила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5)  устанавливаетправила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности длябанковской системы;

6)  осуществляетгосударственную регистрацию кредитных организаций;

7)  выдаети отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся ихаудитом;

8)  осуществляетнадзор за деятельностью кредитных организаций;

9)  регистрируетэмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральнымизаконами;

10)осуществляетсамостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все видыбанковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

11)осуществляетвалютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностраннойвалюты;

12)определяетпорядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

13)организуети осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и черезуполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

14)принимаетучастие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации иорганизует составление платежного баланса РФ;

15)вцелях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состоянияэкономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всегоденежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений;

16)публикуетсоответствующие материалы и статистические данные.

/>Для достижения установленных ему целейБанк России имеет право осуществлять с российскими и иностранными кредитнымиорганизациями следующие операции:

1)  предоставлятькредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другимиактивами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2)  покупатьи продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарноепроисхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

3)  покупатьи продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

4)  покупатьи продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со срокамипогашения не более одного года;

5)  покупатьи продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства виностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитнымиорганизациями;

6)  покупать,хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

7)  проводитьрасчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управлениеценные бумаги и иные ценности;

8)  выдаватьгарантии и поручительства;

9)  осуществлятьоперации с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовымирисками;

10)открыватьсчета в российских и иностранных кредитных организациях на территорииРоссийской Федерации и иностранных государств;

11)выставлятьчеки и векселя в любой валюте и д.р.

Приэтом обеспечением для кредитов Банка России могут выступать только:

·  золотои другие драгоценные металлы в различной форме;

·  иностраннаявалюта;

·  векселяв российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;

·  государственныеценные бумаги.

Банкнотыи монета Банка России являются единственным законным средством платежа натерритории Российской Федерации, обязательны к приему по нарицательнойстоимости при всех видах расчетов и обеспечиваются всеми активами ЦБ.

Вцелях организации денежного обращения эмиссия наличных денег, организация ихобращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерацииосуществляются исключительно Банком России по решению Совета директоров иявляется одной из его основных функций.

Крометого, для упорядочивания наличного денежного обращения в стране на Банк Россиивозлагаются также следующие функции:

¾  прогнозированиеи организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты, создание ихрезервных фондов;

¾  установлениеправил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитныхорганизаций;

¾  установлениепризнаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденныхбанкнот и монеты, а также их уничтожения;

¾  определениепорядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Основнымиинструментами и методами денежно-кредитной политики ЦБ РФ являются:

1)  процентныеставки по операциям Банка России;

2)  нормативыобязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования).Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательствкредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитныхорганизаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременноизменены более чем на пять пунктов;

3)  операциина открытом рынке (купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственныхоблигаций и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции сценными бумагами с совершением позднее обратной сделки);

4)  рефинансированиебанков (кредитование Банком России банков, в том числе учет и переучетвекселей);

5)  валютноерегулирование (купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынкедля воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег);

6)  установлениеориентиров роста денежной массы;

7)  прямыеколичественные ограничения (установление лимитов на рефинансирование банков ипроведение кредитными организациями отдельных банковских операций).

БанкРоссии использует процентную политику для воздействия на рыночные процентныеставки в целях укрепления рубля.

Основныенаправления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящийгод включают следующие положения:

·  анализсостояния и прогноз развития экономики Российской Федерации;

·  основныеориентиры, параметры и инструменты единой государственной денежно-кредитнойполитики.

Регулируямеждународную и внешнеэкономическую деятельность, Банк России представляетинтересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банкамииностранных государств, а также в международных банках и иных международныхвалютно-финансовых организациях. Он также выдает разрешения на создание банковс участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, осуществляетаккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств натерритории Российской Федерации.

Каки другие ЦБ развитых стран, для осуществления своей внешнеэкономическойдеятельности Банк России может открывать представительства в иностранныхгосударствах. Подводя итог, отметим, что основные функции центральных банковведущих мировых держав в целом идентичны, однако в силу особой спецификиреформационного периода в России функции и полномочия центрального банка нашегогосударства в области регулирования денежного обращения, проведенияденежно-кредитной политики и упорядочивания денежно-кредитной системы болеезаконодательно детализированы, создан специальный аппарат для их осуществления.

Особоотметим, что в отличие от некоторых западных банков, Банк России не в праве :

*  предоставлятькредиты Правительству Российской Федерации для финансирования бюджетногодефицита,

*  покупатьгосударственные ценные бумаги при их первичном размещении

*  ЦБРФ не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетовсубъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственныхвнебюджетных фондов.

*  неможет участвовать в капиталах российских кредитных организаций; участие вкапиталах международных организаций также ограничено.

Данныеположения теперь полностью законодательно урегулированы, дабы исключитьвозможность инфляционного покрытия расходов государственного бюджета, котораяимела место в прошлом. Для проверки деятельности ЦБ в нашем государстве созданасложная многоуровневая система, включающая контроль центрального банка состороны Государственной Думы, ежемесячную отчетность, внешний и внутреннийаудит. За несколько лет своего существования данная система уже оправдала своюэффективность. Новым важным звеном в ней стало привлечение независимыхмеждународных аудиторов для осуществления проверки отчетности Банка России,положительные результаты которой несомненно повышают привлекательность страныдля иностранных инвесторов. Однако существует также необходимость еепостоянного совершенствования: например, сокращение периодов между публикациямиотчетности, так как отчетность месячной давности может уже не отражатьнастоящего состояния в динамичной российской экономике.

3.2Коммерческие банки

Термин«Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когдабанки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операциии платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовалитранспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. Сразвитием промышленного производства возникли операции по краткосрочномукредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала,создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Срокикредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов началаиспользоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря,термин «коммерческий банк» утратил свой смысл. Он обозначает «деловой» характербанка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентовнезависимо от рода их деятельности.

/>/>/>/>/>/>Роль коммерческих банков в кредитной системе.

Банковскаясистема сегодня — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шлопараллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределениикапиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческиебанки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовыхпосредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежныесредства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, ипредоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которыенуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования иобязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимаявклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, авыдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательствсоставляет сущность финансового посредничества.

Видыкоммерческих банков

Помимопрочего банки разделяют по сфере деятельности :

Инвестиционные банки (вВеликобритании — эмиссионные дома, во Франции — деловые банки) специализируютсяна эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства,нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций,инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии,выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению и организациивторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенныхценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этогобанковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотядоля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономикеважнейшую роль.

Сберегательные банки (в США — взаимосберегательные банки, в ФРГ сберегательные кассы) — это, какправило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяютсяв национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко ипринадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладовот населения на текущие и другие счета. Активные операции представленыпотребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных игосударственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитныекарточки.

Ипотечные банки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли,зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечныхоблигаций.

Ипотечный кредит — этодолгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми истроительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залогземли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредитприменяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и другихвидах строительства. В результате увеличивается размер производительноиспользуемого капитала.

Коммерческими банками,фирмами — поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляютсякредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этомслучае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемогооборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечногокредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемогооборудования.

Процентные ставки поипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются взависимости от финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит широкораспространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное ипроизводственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительскогокредита — тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов,полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссудна приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Кроме того выделяютинновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

Банковскиеобъединения

Главную роль вбанковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головнаякомпания (крупный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), а такжепредставительства, агентства, отделения.

Банковский холдингпредставляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетамиакций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этимиценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указаннымиоперациями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведутпредпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случаехолдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компаниейдочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложнуюструктуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е.через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиесядержателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компанияполучает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочернихкомпаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочернихкомпаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает вкачестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказыватьрешающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило,холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью,товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги,организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью банковскихгрупп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает какюридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считаетсярезидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнятьвсе те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным.Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом,консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческиебанки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компанийнебанковского сектора.

В отличие от филиалапредставительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и неимеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбороминформации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельностьпредставительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активныебанковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание.Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как самоагентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагаетсобственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит какактивные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнемопераций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характерусобственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные(коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, каки в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Однибанки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формальносохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильныхконкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается,но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждойстране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираютсяогромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдаетсякак между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковскогокапитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическомусоглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции — размещениегосударственных займов, организация крупных акционерных обществ — все чащеосуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения междунесколькими ведущими банками.

Централизациябанковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшиебанковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковскиеобъединения — это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковскомделе.

Существуют несколькоформ банковских объединений.

Банковские картели — это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободнуюконкуренцию между ними путем согласования и установления единообразныхпроцентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты,или консорциумы — соглашения между несколькими банками для совместногопроведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты — этообъединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причемпроисходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управлениеими.

Банковские концерны — это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, нонаходящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившегоконтрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбекрупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, ониобладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчикипредпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивыебанки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычнообладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многихгородах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки поведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этихопераций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов завыполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекаетклиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкогоприменения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе сбанками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методамконкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районедеятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления имтех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскимиобъединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у другихкрупных банков.

Между банковскимиобъединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых ониучаствуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколькокрупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты вэтой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, аследовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитныхопераций.

/>/>/>/>/>/>Функции коммерческих банков

Сегоднякоммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковскихпродуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранятьклиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятнойхозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковскиеоперации повседневно присутствуют и используются в практике конкретногобанковского учреждения (например, выполнение международных расчетов илитрастовые операции).Но есть определенный базовый набор, без которого банк неможет существовать и нормально функционировать. К таким конструирующимоперациям банка относят:

·  приемдепозитов;

·  осуществлениеденежных платежей и расчетов;

·  выдачакредитов.

/>/>/>/>/>/>Кроме этих основныхсуществует еще ряд операций(лизинг, факторинг и т.д..) о которых будетрассказано ниже.

Счетаи депозиты

Свыше90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операцийбанк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно основную часть этихсредств составляют депозиты, т.е. деньги, внесенные в банк клиентами — частнымилицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии срежимом счета и банковским законодательством.

Вбольшинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете двухмоментов: срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.

Депозитыдо востребования — дают возможность владельцам получать наличные деньги по первомутребованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Главным достоинствомэтих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственногоиспользования в качестве средства платежа. Основной недостаток — отсутствиеуплаты процентов по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, таки полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку комиссиюза пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанныйчек.

Нау-счета- депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные тратты, аналогичные траттам.Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода. Счетаоткрываются только частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца нетребуется хранение минимального остатка.

Срочныеи сберегательные счета

Наэтих счетах хранятся средства, приносящие владельцу процентный доход и непредназначенные для расчетов с третьими лицами. Особенностью сберегательныхсчетов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуетсяпредварительного уведомления о снятии средств. Срочный вклад имеет четкоопределенный срок, по нему выплачивается фиксированный процент и, как правило,имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.

Депозитныйсертификат — документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным срокоми ставкой процента. Это вид ликвидных инструментов денежного рынка. Купивсертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а вслучае необходимости — превратить его в наличность.

Недепозитныеисточники привлечения ресурсов

Нарядус ведением депозитных счетов, банки все чаще используют другие методымобилизации денежных капиталов, главным образом путем получения займов наденежном рынке. Основная цель этих операций — улучшение ликвидной позициибанка. К наиболее распространенным формам привлечения средств относятся:

Получениезаймов на межбанковском рынке. На этом рынке продаются и покупаются депозиты,хранящиеся на резервном счете в центральном банке. Многие банки, имеющие нарезервном счете избыточные средства (по сравнению с обязательным минимумом)предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).

Соглашениео покупке ценных бумаг с обратным выкупом. Сделки такого рода представляютсобой краткосрочные займы под обеспечение ценными бумагами, где право распоряженияобеспечением переходит к кредитору. Условием операции служит обязательствозаемщика выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранееопределенной цене.

Учетвекселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссудыкраткосрочные. Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у коммерческихбанков, вызванное сезонными факторами и чрезвычайными обстоятельствами. Учет векселейи тратт заключается в досрочной оплате их за некоторый комиссионный сбор.

Выпусккоммерческих бумаг. Коммерческие бумаги — это краткосрочные обязательства безобеспечения, выпускаемые крупными компаниями с высокой кредитоспособностью.Цель выпуска — получение оборотных средств для финансирования сезонных потребностейв оборотном капитале. Их доходность выше, чем по государственным.

/>/>/>/>/>/>Расчетные функциикоммерческих банков

Платежныймеханизм — структура экономики, которая опосредует «обмен веществ» в хозяйственнойсистеме. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном оборотедоминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообменаосновная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что впоследние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существуетбольшое разнообразие видов безналичных расчетов:

Переводнойвексель — это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом(векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный лицом, выдавшимвексель, о выплате по требованию или на определенную дату денег третьемуучастнику (бенефициару), его приказу или предъявителю. Главное применениевекселя сегодня — внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств,выступая элементом кредитования и как средство урегулирования долгов.Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизоватьнеобходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны, продавец,получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возможность либо хранитьего до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам запоставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочноза вычетом определенного процента.

Банковскаятратта — это переводной вексель, где векселедателем и плательщикам выступает одини тот же банк. Это очень надежный документ расчетов, который по степениликвидности равнозначен наличным наличным деньгам. Часто такие тратты попросьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору.

Простойвексель — безусловное письменное обязательство одного лица перед другимвыплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату егопредъявителю.

Чек- это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатитьопределенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому указанному в чекелицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределахостатка средств на счете (или сверх этого остатка, если имеется договор обовердрафте).Чековое обращение порождает взаимные претензии банков друг к другу.Поэтому создаются клиринговые, или расчетные, палаты, которые производятвзаимные расчеты требований банков друг к другу. Возможно несколько способовклиринга:

·  внутриодного банка;

·  черезместные расчетные палаты;

·  черезсеть банков-корреспондентов;

·  черезрасчетную сеть центрального банка.

Прииспользовании местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетнуюпалату и делают один окончательный платеж по итогам баланса расчетов за день, чтобыпокрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, исуммой чеков, полученных от других банков и подлежащих оплате клиентами данногобанка. Окончательный платеж производится также безналичным путем — черезцентральный банк.

Компьютернаяреволюция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежныхрасчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов:»розничные" системы электронных расчетов и межбанковские системыперевода средств. В США в настоящее время имеется четыре системы розничных платежей:

Автоматическиерасчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных палат, но бумажные носителизаменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростнойобработки на ЭВМ.

АРПособенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихсяплатежей.

Банковскиеавтоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов,университетских зданий, вокзалов и т.д. Автоматы нынешнего поколения позволяютвыполнять следующие операции:

·  снятиеденег с текущего или сберегательного счета в банке;

·  получениессуды в пределах открытого лимита;

·  депонированиеденег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

·  получениев любой момент о состоянии счета клиента в банке;

·  переводсредств с одного счета на другой;

·  обмениностранных банкнот на местную валюту;

Банковскиеавтоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижаютнеобходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

Терминалыв торговых точках. Пока не получили развития и находятся в экспериментальнойстадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах,кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д. — банковское обслуживание на дому — ещеодин перспективный элемент расчетов. Это комплекс услуг по предоставлениюклиентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативебанковских сделок с передачей информации по телефонным линиям. Эта формапредполагает наличие у клиента персонального компьютера.

/>/>/>/>/>/>Виды и формы кредитныхсоглашений

Впрактике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и персональнымикредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений,определяющих условия предоставления займа, его погашения и т.д.

Кредитыкоммерческим предприятиям можно разделить на две группы:

1.  ссудыдля финансирования оборотного капитала;

2.  ссудыдля финансирования основного капитала.

Перваягруппа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементовоборотного капитала, необходимых для повседневных операций. Это в основномкраткосрочные кредиты сроком до одного года. Вторая группа представлена средне-и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли, оборудования и т.д.

Кпервой группе относятся:

кредитнаялиния — соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита,которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и сопределенными условиями. Эта форма используется для покрытия сезонных влиянийили прироста дебиторской задолженности. Часто обеспечением кредитной линии служаткредитуемые банком запасы или неоплаченные счета.

Возобновляемаякредитная линия предоставляется банком, если заемщик испытывает длительнуюнехватку оборотных средств для поддержания определенного объема производства.Погасив часть кредита заемщик может получить новую ссуду в пределахустановленного лимита и срока действия договора.

Ссудына чрезвычайные нужды. Выдаются банком для финансирования разовогоэкстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных средствах,связанного с получением крупного заказа, заключения выгодной сделки и другимичрезвычайными обстоятельствами.

Перманентнаяссуда на пополнение оборотного капитала. Кредиты такого рода выдаются нанесколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит финансовых ресурсовзаемщика. Погашение ведется в рассрочку. Эти ссуды часто выдают под первоначальноеразвитие дела.

Ковторой группе относят: — срочные ссуды выдаются на срок более одного года вформе единичного кредита или серии последовательных займов и используются для приобретениямашин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д. Типичныйсрок — 5 лет.

Ссудыпод закладную применяются для финансирования покупки зданий, земли.Они рассчитанына длительный срок (более 15 лет).

Строительныессуды выдаются на период строительного цикла (до 2-х лет).Заемщик регулярновыплачивает процент. Затем ссуда переоформляется в закладную и начинаетсявыплата основного долга.

Чтокасается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с приобретениемнедвижимости.

Ссудыпод закладную. Основная форма кредита под недвижимость — полностьюамортизируемая закладная с фиксированным процентом. Обеспечением кредита служитпокупаемая недвижимость; сумма долга погашается равными суммами на протяжениивсего срока действия ссуды.

Ссудыс погашением в рассрочку применяются для покупки товаров длительного пользования.Часто ссуда не является полностью амортизируемой: она предполагает крупныйплатеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа. Т.е. заемщик посвоему выбору может либо погасить ссуду полностью, либо передать товар банку поостаточной стоимости в оплату неоплаченного долга.

Возобновляемыессуды. Заемщику открывается кредитная линия с правом получения кредита в течениеопределенного срока. Условия погашения определяются пожеланиями заемщика.Процент начисляется на реально полученную сумму.

Существуеттакже такая распространенная форма кредита, как ломбардный кредит. Он подразумеваетзалог имущества или прав. При предоставлении ломбардного кредита залогоценивается не по полной стоимости, а учитывается, в зависимости от видадвижимого имущества, только часть его стоимости. Такая оценка связана срисками, возникающими при реализации залога. Ломбардный кредит предоставляетсяпод залог:

·  ценныхбумаг;

·  товаров;

·  драгоценныхметалов

·  финансовыхтребований.

Стоимостькредита складывается из процентов и комиссионных платежей.

Лизинг

Этаформа применима к финансирования долгосрочной аренды дорогостоящего оборудования.Согласно договору о лизинге арендатор получает в долгосрочное пользование оборудованиепри условии внесения периодических платежей владельцу оборудования.Арендодателями могут быть промышленные предприятия, имеющие свои лизинговыекомпании, а также специализированные лизинговые компании. Имеются различныевиды лизинга:

1.Оперативныйлизинг. Мощные фирмы-производители могут быть заинтересованы не в продаже своейпродукции, а в сдаче ее в аренду. Договор заключается, как правило на 3-5 лет.

2.Лизингнедвижимости. Определенные фирмы создают в сотрудничестве с банком крупныеобъекты типа заводского цеха, которые могут использоваться различным образом.После окончания срока аренды, составляющего 15-20 лет, объект продаетсяарендатору.

3.Финансовыйлизинг. Этот вид подразумевает сдачу в аренду таких товаров, как самолеты,автомобили, Срок составляет 2-6 лет. В финансовом лизинге службы техническогообслуживания и ремонта разделены.

Ставкипо лизинги рассчитываются исходя из издержек производства, процентов, налогов.

/>/>/>Факторинг

Банк-факторпокупает требования какой-либо компании и затем сам получает платежи по ним.При этом речь идет, как правило, об обращающихся краткосрочных требованиях, возникающихиз товарных поставок. В операции факторинга имеются три участника: фактор,первоначальный кредитор и должник, получающий от клиента товары с отсрочкойплатежа. Фактор ведет всю бухгалтерию, берет на себя обязанности попредупреждению должника о платежах, выполняет инкассацию требований, а такженесет весь риск, связанный с полным и своевременным поступлением платежей.Расходы клиента складываются из комиссионных и факторского сбора, состоящего изпроцентов за предоставленный аванс и прибыли авансовой компании.

/>/>/>Операции с ценнымибумагами

Инвестиционныйпортфель банка строго структурируется законом. Это означает, что государствоустанавливает норму процента, согласно которой определенная часть (до 90%) должнасостоять из ценных бумаг государства, остальная — частных предприятий.Первичное размещение всех видов ценных бумаг правительства происходит в порядкеаукционной продажи, где в первую очередь удовлетворяются заявки, предлагающиенаивысшую цену (ставку).Вторичное обращение происходит на внебиржевом рынке.Рынок создает группа дилерских фирм, ведущих активные операции по покупке и продажегосударственных обязательств. В условиях экономического спада правительствочерез центральный банк старается стимулировать хозяйственную активность ипокупает у дилеров государственные обязательства, увеличивая их резервныесчета. В условиях инфляционного бума государство продает дилерам своиобязательства и тем сокращает их ликвидность. Корпоративные облигации в гораздобольшей степени, чем государственные подвержены риску неплатежа. Банки покупаюттолько высококлассные бумаги в соответствии с оценкой кредитными агентствамисвязанного с ними риска.

Различаютдва вида инвестиционной политики банка: пассивная и агрессивная. Пассивнаястратегия характеризуется равномерным распределением инвестиций между выпускамиразной срочности. Эта политика банк распределяет вложения в краткосрочные идолгосрочные обязательства равномерно, чтобы обеспечить хорошую доходность иликвидность.

Агрессивнаястратегия. Этой политики придерживаются крупные банки, имеющие большой портфельинвестиционных бумаг и стремящиеся к получению максимального дохода от этогопортфеля. Этот метод требует значительных средств, так как он связан с большойактивностью на рынке ценных бумаг, при которой необходимо использоватьэкспертные оценки и прогнозы состояния рынка ценных бумаг и экономики в целом.Так, если кривая доходности находится на относительно низком уровне и будет попрогнозам повышаться, то это обещает снижение курсов твердопроцентных бумаг.Поэтому банк будет покупать краткосрочные облигации, которые по мере ростапроцентных ставок будут предъявляться к выкупу и реинвестироваться в более доходныеактивы (например ссуды).

/>/>/>/>Трастовыеоперации

Многиекоммерческие банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют вэтой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов.Например, бизнесмен хочет, чтобы его сын ежегодно получал часть от капитала,находящегося у его отца в банке, а по достижении совершеннолетия получил весь капитал.Некоторые коммерческие банки не выполняют никаких других функций, кроме трастовой.Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц:

·  распоряжениеимуществом после смерти владельца;

·  управлениеимуществом на доверительной основе и попечительство;

·  агентскиефункции;

1.Распоряжение после смерти в пользу наследников — наиболее распространенный вид доверительныхуслуг. Должна быть составлена подробная опись имущества, уплачены долги, аоставшаяся сумма распределена между наследниками согласно закону.

2.Управление имуществом в форме треста может иметь различную правовую основу:завещание, специальное соглашение, распоряжение суда. Виды трастов, находящихсяв управлении банков, весьма разнообразны:

Пожизненныйтраст учреждается лицом по договоренности с банком. Например, клиент переводитденьги в доверительное управление банку, поручая ему выплачивать доход в течениеего жизни, а после смерти передать капитал жене и детям.

Страховойтраст возникает, если клиент назначает банк доверенным лицом по страховомуполису и поручает ему выплачивать доход своей жене после его смерти и передатьсумму полиса детям после смерти жены.

Корпоративныйтраст учреждается в форме имущества, закладываемого в банке в обеспечениевыпуска облигаций компании.

Траств пользу наемных служащих может иметь форму пенсионного фонда или плана участияв прибылях. В первом случае предприниматель вносит деньги по утвержденной схемев фонд, находящийся в управлении банком, для покупки аннуитетов или прямыхвыплат сотрудникам по достижении пенсионного возраста. Если работники вносят деньгив фонд, то он называется пенсионным трастом с участием, если нет — без участия.Во втором случае предприниматель переводит часть прибыли в траст-фонд, открытыйв банке для последующего распределения взносов и последующих доходов от фонда впользу работников компании по достижении пенсионного возраста или на другуюдату.

Агентскиефункции отличаются от траста тем, что в случае траста доверенное лицо получаетюридическое право на распоряжение собственностью, а при агентских отношенияхправо остается у принципала. Агентские функции заключаются в следующем:

·  Хранениеценностей в сейфе. Банк получает, хранит и выдает ценности по поручениюпринципала без каких-либо инициатив или активных функций.

·  Хранениеимущества с активными функциями. Банк не просто хранит ценности в сейфе, апокупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциямпринципала.

·  Управление.Банк выполняет все функции хранителя имущества и активно управляетсобственностью, например анализирует состояние портфеля ценных бумаг, даетрекомендации и предлагает способы инвестирования капитала и т.д. Если в ведениебанка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее в наем,эксплуатировать в соответствии с инструкциями принципала.

Банкивыполняют агентские функции для деловых фирм:

Агентпо трансферту. Банк выполняет для корпорации операции по передаче правасобственности на акции и именные облигации от одного владельца к другому.

Регистраторакций. Банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить ихчрезмерной эмиссии, что карается законом.

Банквыполняет роль депозитария различных ценностей во время финансовыхреорганизаций

Банкберет на себя функции агента по выплате дивидендов по акциям и процентов (атакже погашению основного долга) — по облигациям компании.

Траст-отделбанка предоставляет многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальнымраспорядителям, опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом надоверительной основе.

Коммерческиебанки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков невсегда означает качество, как мы видим на примере России.

Систематическоевыполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждетсястабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операцийсосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников,они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностьюсоздавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организациитоварного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых идругих счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не можетсуществовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов.Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.


4. Проблемыфункционирования. Банковские «болезни» и возможные средства их излечения

Катастрофыбанков — неизбежная реальность во всем мире. Не успела отшуметь история сбанкротством британского инвестиционного банка BaringsPLC, как во Франции были обнародованыподробности финансового кризиса широко известного банка CreditLionnais. Главная причина,приводящая банки к катастрофам, — это, говоря языком медицины, развитие ихвнутренних болезней. Ими поражены и многие банки России, где в силу сочетанияряда условий складывается особенно неблагоприятная ситуация. Рассмотрим кратконеблагоприятные условия, в которых работают отечественные банки.

Во-первых,коммерческий банк относиться к наиболее сложному типуорганизационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это-специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постояннообновлять используемые информационные технологии для повышения качествавыполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк обладаетосновными признаками производственной системы, ориентированной на массовое обслуживаниеклиентов. В этой системе важно уже не только качество услуг, которое благодарясовременным технологиям можно сделать очень высоким, но также трудоемкость исебестоимость выполнения основных операций. От качества функционирования этойсистемы зависит прибыль и другие результаты.

Функционированиеобеих систем обеспечивает еще одна — социальная. Банк -живой организм, которыйсостоит из отдельных работников, свойства и качества которых, как казалось бы,должны суммироваться в некий общий результат. Однако результат деятельностибанка на самом деле — это далеко не сумма свойств и качества его работников.Социальная система, вбирая в себя элементы, приобретает и новые свойства,возникающие в процессе взаимодействия его элементов. А эти свойства могут бытьнаправлены и не на пользу банку, хотя никто из работников в отдельности или егоруководителей зла своему банку не желает.

Во-вторых,объективные условия для возникновения болезней российских банков создал ихстремительный рост. В реальной жизни (и не только в живой природе) наблюдаетсяобратная зависимость между скоростью роста системы и ее качеством,выражающимися, например, в надежности или прочности конструкции. Правда,медленно развивающиеся системы необязательно оказываются качественными, но это ужеиной вопрос. Самым старым нашим коммерческим банкам лишь несколько лет от роду,а размеры многих из них впечатляют. Но ведь 7,8 или 10 лет — это не 30-50, и умногих российских банков не может быть настоящего прочного фундамента. Даже текоммерческие банки, которые возникли на месте бывших государственных, сегодняявляются молодыми рыночными структурами. Причем в новую экономику они принеслис собой не только полезные старые связи и возможности, но и некоторый старыйбагаж трудностей, от которых не всегда просто избавиться. Так что все нашикоммерческие банки — молодые рыночные структуры независимо от истории ихсоздания, и нам предстоит еще быть свидетелями внезапного падения не одного ихних. Однако неожиданным такое падение будет лишь для публики и некоторыхработников этих банков.

Естьи третья причина, о которой неприятно говорить, носящая типично российскиххарактер. Это неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим слишком сильным вадминистративном отношении государством вокруг коммерческих банков. Но если двепервые указанные выше следует признать результатом объективных трудностей, то ктретьей это отнести нельзя. Очевиден парадокс: государство, объявившее о своейприверженности курсу рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитиеважнейшего рыночного механизма — банков, который, несмотря ни на что, являетсясегодня наиболее ценным достижением россиян на пути к реальным рыночнымотношениям. Борьба государства против коммерческих банков противоречитнациональным интересам России и в перспективе выиграна им быть не может, хотя испособна усугубить и без того немалые проблемы банков.

Есливернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне достаточно длявозникновения многих болезней коммерческих банков, поскольку болезни-естественный спутник любой действующей системы. Специалистам известен рядобщих болезней, преследующих фирмы и компании, независимо от специфики ихдеятельности и национальной принадлежности. Например, болезнь, названная«синдромом большого бизнеса», поражает крупнейшие компании в США,Западной Европе и в Японии. Она возникает всегда, как только масштабы бизнесаперестают соответствовать применяемым компаниями системам управления и, вчастности, внутренним структурам, методам организации бизнеса в целом. Ведьнеслучайно такие крупные банки, как упоминавшийся CreditLionnais, начинают стремительнои порой неразборчиво обрастать сомнительными активами.

Кромеобщемировых болезней, описанных в литературе наряду с накопленным опытом ихлечения, есть типично российские Среды. Это, в частности, похищение средств спомощью поддельных чеков, как это произошло, например, в МеждународномМосковском банке на сумму 660тыс.$ Такое можно осуществить только при вполнеопределенном состоянии банковской системы. Здесь диагностикой и лечением надозаниматься, опираясь лишь на российскую практику. Запад нам ничем не поможет ивряд ли чему научит. Там подобных болезней в российском варианте просто нет.Что же касается ссылок на аналогии со странами, в чем-то схожими с сегодняшнейРоссией, то здесь следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чемприменение типовых решений, разработанных для других условий и неадаптированных для России.

Помимоназванных, есть еще специфические банковские болезни. Они обусловленыособенностями банков, взаимодействием внутренних систем и структур банков,применяемых ими методов управления и даже имиджем и положением банков вроссийском обществе.

Названныевыше три группы болезней образуют достаточно мощный букет. Можно утверждать,что абсолютно здоровых банков нет и быть не может. Вместе с тем, из такихболезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в глаза, а значит,постоянно или периодически заниматься диагностикой и вовремя проводитьквалифицированное лечение. Конечно, здесь есть проблема — кому и как лечить?Правильно ее понять — значит сделать важный шаг к излечению.

Ненадо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен разобратьсяво всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой природный ум, даже хорошоразвитый в процессе учебы в престижном специальном учебном заведении, не можетпредложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные другими людьми вспецифической области. Ведь квалификация — понятие относительное, и все мы вчем-то профессионалы, а в чем-то — дилетанты. Не приходит же нам в голову привозникновении проблем с собственным здоровьем самим делать себе медицинскиеанализы. Правда, самолечением все же многие в какой-то мере занимаются, но, какправило, — по результатам диагностики, выполненной профессионалами. Точно также диагностикой и лечением банковских болезней должны заниматься специалисты, адело руководителей банков — создавать для этого условия.

Стоитли приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что касается точнойдиагностики, то они вряд к. смогут помочь. Ряд общемировых болезней бизнеса онидействительно могут знать, а вот знают ли они специфику протекания такихболезней в российских условиях — это большой вопрос. Банкирам следуетучитывать, что западные специалисты обычно смело берутся помогать (за хорошиеденьги), даже когда и не знакомы с нашей спецификой. Логика здесь бывает частопроста: раз российский бизнесмен приглашает для проведения такой работы ихорошо за это платит, то почему бы и не поучиться специфике работы в российскихусловиях. Глядишь — через какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей странеможно прослыть экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранныеспециалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно известно, о какойболезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или технологии надоизменить и какое зарубежное средство здесь полезно применить. Это могут бытькак отдельные технические и программные средства, так и целые банковскиетехнологии. Однако нужный результат должен быть продуман и просчитан заранее, ав контракте с зарубежной фирмой следует четко оговорить не только установку вбанке рекомендуемой ею системы, но также ее внедрение и выведение нанеобходимый уровень эффективности в реальных рабочих условиях.

Возможно,некоторым крупным банкам хотелось бы иметь собственную службу, котораязанималась бы оздоровлением банковского организма. В принципе — это возможныйпуть, но тут надо учитывать, что самые квалифицированные специалисты в штатытаких служб не придут. Дело в том, что сильным профессионалам нужныопределенная Среда и условия. Им необходимо быть независимыми от руководствабанка (в смысле своего должностного положения). Только тогда они могут говоритьправду, а не только то, что руководители хотели бы слышать. Нужна также постояннаяи разнообразная практика, чтобы иметь хорошую базу сравнения различныхситуаций. Так что собственных специалистов иметь можно, но для серьезнойдиагностики обязательно следует привлекать независимых профессионалов

Могутвозразить, что привлекать со стороны людей, которым придется показывать банкизнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать к подобным делам нестоит. Здесь следует руководствоваться двумя правилами. Первое — искатьдействительно профессионалов, имеющих за плечами по крайней мере десятилетнийопыт такой или аналогичной работы. Полезно выяснить, какие серьезные работывыполнялись ими в прошлом, какова их репутация в своей профессиональной среде,какие результаты своей работы публиковали и с какими идеями выступали среди коллег.

Послетакого анализа риск неприятных последствий от привлечения незнакомогоспециалиста резко уменьшится. И второе правило: надо начинать с малого,постепенно присматриваясь и привыкая к специалисту. Полезно стараться не терятьего из поля зрения, периодически поручая хотя бы небольшую работу. Иначеговоря, такие специалисты как врачи, адвокаты и представители некоторых другихпрофессий, нужные бизнесменам, должны постоянно находиться в поле зрениябанкира, заботящегося о здоровье своего банка.


5. Стратегияразвития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год

Задачаактивизации развития банковского сектора, необходимость государственногоучастия в этом процессе, а также ход реализации в 2002 году Стратегии развитиябанковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия) ориентируютПравительство Российской Федерации и Банк России на разработку и принятиедополнительных мер по повышению роли банков в экономическом развитии страны,укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, защищенностикредиторов и вкладчиков. Это соответствует положениям Стратегии, которойпредусматривается, что развитие банковского дела может выдвинуть новые задачи,решение которых потребует уточнения выработанных подходов.

Однимиз важнейших условий динамичного экономического развития является созданиеустойчивой ресурсной базы экономического роста с опорой, в первую очередь, навнутренние источники, а также снижение зависимости экономики отвнешнеэкономической конъюнктуры. Банковский сектор является одним из ключевыхинструментов для решения этой задачи. Через банки происходит аккумулированиефинансовых ресурсов населения, предприятий, их перераспределение по секторамэкономики.

ПравительствоРоссийской Федерации и Банк России, рассмотрев в контекстесоциально-экономического развития Российской Федерации итоги реализациипринятой в 2001 году Стратегии в 2002 году развития банковского сектораРоссийской Федерации, отмечают, что развитие экономики и банковского делавыдвинуло на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнениявыработанных подходов.

Основнойзадачей на ближайшую перспективу является создание условий, обеспечивающихповышение эффективности банковского сектора, укрепление его функциональной ролив экономике. Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение рисковбанковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всегокредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевлениестоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала(собственных средств), сокращение издержек кредитных организаций.

1.Ожидаемые результаты развития банковского сектора

ПравительствоРоссийской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы приростаосновных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов идепозитов) будут по-прежнему опережать прирост ВВП, хотя различия всоотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться.

Прогнозируется,что при сохранении достигнутых темпов развития банковского сектора на 1.01.04соотношение банковских активов с ВВП достигнет 40,1%, капитала – 5,6%, объемакредитов, предоставленных реальному сектору экономики – 16,4%. К 1.01.07 рольбанковского сектора в экономике будет характеризоваться следующими параметрами:

— активы/ВВП — 44% — 45%.

— капитал/ВВП — 6% — 7%.

— кредиты экономике/ВВП — 19% — 20%.

Ростпоказателей деятельности банковского сектора должен явиться результатомсовершенствования условий банковского дела и базироваться на качественномулучшении самой банковской деятельности, прежде всего в сфере корпоративногоуправления банками и внутреннего контроля, структуры активов и пассивов,управления принимаемыми рисками, транспарентности деятельности. ПравительствоРоссийской Федерации и Банк России считают, что развитие банковскойдеятельности, повышение объемов банковских услуг не могут стимулироватьсяадминистративными методами, достигаться в ущерб устойчивости банковскогосектора.

Особоевнимание в контексте устойчивости банковского сектора должно быть уделенокачеству активов и капитала кредитных организаций, состоянию систем управления,включая стратегические аспекты управления. Банк России проведет специальнуюработу по оценке качества капитала кредитных организаций и его надлежащейкорректировке, исходя из того, что качество капитала должно соответствоватьмеждународным требованиям. Правительство Российской Федерации и Банк Россииобеспечат процедуру отбора банков в систему страхования вкладов, основанную какна оценке их финансового состояния, так и состояния системы корпоративногоуправления.

ОдновременноПравительство Российской Федерации и Банк России отмечают, что несмотря надостигнутый прогресс, потребности экономики в банковских услугах неудовлетворяются. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков(качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета иотчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, преждевсего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности,недостатками ее правового обеспечения, значительными издержками, которыевменяет банкам существующая система регулирования, контроля и налогообложения.

Вэтой связи требуется уточнение отдельных положений Стратегии и принятие в2003-2006 годах дополнительных мер по совершенствованию регулированиябанковской деятельности в Российской Федерации, направленных на снижениеадминистративных издержек деятельности банков, повышение ихконкурентоспособности, усиление защиты интересов кредиторов, повышениедейственности и оперативности банковского надзора и др. Помимо этого.Правительство Российской Федерации и Банк России дополнительно рассматриваютряд мер, предложенных в том числе банковским сообществом.

Всвязи с изложенным основное содержание уточнений, вносимых в Стратегию, состоитв развитии подходов и конкретизации механизмов, обеспечивающих достижениецелей, определенных Стратегией, прежде всего обеспечения надежности банковскогосектора, повышения его функциональной роли в экономике одновременно с ростомкачества предоставляемых услуг.

ПредлагаемыеПравительством Российской Федерации и Банком России меры будут способствоватьукреплению и развитию банковского сектора в целом. В то же время структурабанковского сектора неоднородна. В банковском секторе функционируют различныегруппы банков (по стратегии развития, профилю принимаемых рисков, обслуживаемойклиентуре, источникам формирования ресурсной базы). В связи с этим меры изчисла предлагаемых окажут различное влияние на деятельность кредитныхорганизаций, в том числе с позиций достижения конкретных целей государственнойполитики, определенной на ближайшую перспективу.

2.Участие государства в капитале кредитных организаций

2.1В отношении кредитных организаций, доли участия в которых принадлежат государствуи подлежат сокращению в соответствии с принятыми решениями, Правительство РоссийскойФедерации обеспечит завершение процедур по выходу ГУПов из капиталов кредитных организацийне позже 2004 г.

Вцелях последовательного выхода государства из капиталов кредитных организаций предусматриваетсяразработать меры по выходу региональных органов исполнительной власти, органов муниципальногоуправления, а также предприятий, контролируемых данными органами, из капиталов банков,что позволит избежать косвенного предоставления неконкурентных преимуществ кредитныморганизациям, созданных с участием государства в регионах Российской Федерации.[Текст данного абзаца, по мнению Председателя Банка России С.М. Игнатьева, целесообразноисключить, так как не имеется достаточных оснований для предъявления требованийк региональным органам исполнительной власти и органам местного управления о выходеиз капиталов кредитных организаций.]

Будуттакже подготовлены поправки в статью 49 Федерального закона «О федеральном бюджетена 2003 год», предоставляющую право перевода счетов бюджетов субъектов РоссийскойФедерации, не получающих дотации на выравнивание уровня бюджетной обеспеченностииз Федерального фонда финансовой поддержки субъектов Российской Федерации, из учрежденийБанка России в кредитные организации.

2.2В отношении Внешторгбанка в течение 2003 г. будет принципиально определен вариантего приватизации. В настоящее время рассматриваются предложения по участию в банкестратегических инвесторов. Проводятся переговоры с международными финансовыми организациями(ЕБРР, МФК) и другими).

2.3С внесением изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)” создана правовая основа для выхода Банка России из состава акционеровроссийских загранбанков.

Осуществленосущественное сокращение участия Банка России в капиталах ряда банков. По рекомендацииместных надзорных органов Банк России оставил за собой участие в капиталах Донау-банка(Вена), Ист-Вест Юнайтед банка (Люксембург) в размере 15%. против 49% на начало2002 г. В Ост-Вест Хандельсбанке (Франкфурт на Майне) участие Банка России на начало2003 г. составляет 51,6% против 82% на начало 2002 г.

3.Формирование конкурентной среды

3.1В целях эффективного формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг данныйаспект должен приниматься во внимание в ходе решения других задач, в том числе изадач по регулированию банковской сферы. В этой связи при подготовке законопроекта,предусматривающего повышение требований к уровню капитала кредитных организаций,следует реализовать подход, исключающий создание конкурентных преимуществ для кредитныхорганизаций, в т.ч. по признаку величины капитала.

Исходяиз изложенного, законопроект будет предусматривать, что требование по достаточностикапитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательногоотзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10%и будет применяться с 1.01.05 в отношении всех действующих кредитных организацийнезависимо от размера собственных средств (капитала).

Одновременнов целях поддержания достигнутого уровня конкурентной среды в банковской сфере ис учетом опыта европейских стран в рамках работы по повышению требований к величинекапитала банков целесообразно рассмотреть следующий подход: в указанном законопроектебудет следует реализован следующий подход Европейского сообщества конца 1980-х гг.,а именно: банк, созданный до момента принятия закона, может продолжать деятельностьс капиталом ниже установленного минимального уровня при условии, что капитал неснижается ниже уровня, который был достигнут на момент введения закона, и у банкасохраняются прежние реальные владельцы (т.н. “дедушкина оговорка”, реализованнаяв Директиве ЕС 1989 г.).

3.2При подготовке изменений в Федеральный закон “О защите конкуренции на рынке финансовыхуслуг” необходимо руководствоваться международным опытом антимонопольного регулированияв банковской сфере, ориентированного на защиту интересов потребителей услуг и рассмотрениевопросов концентрации услуг при слияниях, присоединениях, преобразованиях кредитныхорганизаций.

3.3В 2003 году предстоит внести изменения в действующее законодательство, предусматривающиевведение уведомительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более1 процента акций (долей) уставного капитала кредитной организации и разрешительногопорядка приобретения резидентами и нерезидентами свыше 10 процентов акций (долей)уставного капитала кредитной организации включительно в целях создания равных условийдеятельности резидентов и нерезидентов в банковском секторе.

Будутустранены излишние административные и экономические барьеры для участия нерезидентовв капиталах кредитных организаций. Также предусматривается упростить процедуру капитализациикредитных организаций за счет средств нерезидентов.

Приэтом будет сохранено право Банка России по согласованию с Правительством РоссийскойФедерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями ифилиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, еслив соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициямии филиалов российских банков применяются аналогичные ограничения. [По мнению ИгнатьеваС.М., текст данного абзаца провоцирует сомнения иностранного капитала в искренностипродекларированных выше намерений.]

4.Структурные аспекты развития банковского сектора

Предстоитпринять законодательные и нормативные акты, обеспечивающие существенное ускорениеи удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияний и присоединений.

Необходимовнести изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации, предусматривающие приреорганизации кредитных организаций отмену или существенное сужение права кредиторовтребовать досрочного исполнения обязательств и возмещения убытков, или применениетакого права с существенным изменением процедур. В случае применения такого праваоно не должно подрывать финансовую устойчивость реорганизуемых кредитных организаций,создавать угрозу другим кредиторам и вкладчикам.

Предусматриваетсянаделить Банк России правом запрета на реорганизацию, слияние или преобразованиекредитной организации, если реализация указанных мероприятий существенно нарушаетправа кредиторов кредитной организации. Это позволит защитить интересы кредиторовкредитной организации, а также предотвратить их возможные убытки, возникшие вследствиепрекращения банковского обслуживания, ускорить процедуры реорганизации кредитныхорганизаций в форме слияния, присоединения или преобразования без ущерба для гарантийправ кредиторов реорганизуемых кредитных организаций.

Стратегиябольшое значение уделяет вопросам развития банковской сети в регионах и обеспеченияравного доступа к банковским услугам. Предусматривается законодательно наделитьБанк России правом регулировать порядок создания внутренних структурных подразделенийкредитных организаций нормативными документами Банка России. Банк России подготовитнормативные документы, регулирующие порядок создания передвижных пунктов кассовогообслуживания. Стратегия большое значение уделяет вопросам равной доступностибанковских услуг и развития банковской сети в регионах. В целях обеспечения условийдля расширения форм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций будетпредусмотрено право создания мобильных офисов кредитных организаций в качестве внутреннегопередвижного подразделения кредитной организации, или ее филиала. В этой связи предусматриваетсядополнить статью 22 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, положениемуточняющим правомочие кредитных организаций образовывать внутренние структурныеподразделения, дистанционно удаленные от месторасположения кредитной организацииили ее филиала, в форме и в порядке, установленными нормативными актами Банка России.

5.Регулирование банковской деятельности, банковский надзор

5.1История развития банковского дела свидетельствует, что одним из наиболее опасныхрисков выступает риск качества управления. В связи с этим в сфере регистрации илицензирования деятельности кредитных организаций Банком России будет продолженаработа по развитию требований к собственникам и руководителям кредитных организаций.Имеется в виду:

· повышениетребований к прозрачности сведений о реальных учредителях (участниках) кредитныхорганизаций, а также об их финансовом состоянии и деловой репутации;

· принятиедополнений в законодательство, определяющих порядок предъявления требований к финансовомуположению реальных владельцев кредитных организаций, не являющихся их непосредственнымиучредителями (участниками), включая право Банка России осуществлять контроль зафинансовым положением таких лиц и устанавливать требования к их финансовому положению;

· принятиепоправок в законодательство, уточняющих с учетом международного опыта критерии деловойрепутации должностных лиц и реальных владельцев кредитных организаций. В частности,требуют уточнения перечень квалификационных требований к руководству и членам советовдиректоров, подходы к оценке соответствия этим требованиям, а также характер надзорногореагирования при несоблюдении указанных критериев;

5.2В 2003 году также предстоит установить критерии оценки деловой репутации учредителей(участников) кредитной организации. Требования к приобретателям акций (долей) кредитныхорганизаций будут повышены. Так, для владельцев существенных пакетов акций (долей)банков или реальных владельцев кредитных организаций банков, признанных несостоятельными(банкротами) или ликвидированными по иску Банка России, допустивших своими действиямибанкротство кредитной организации, не предпринявших меры по их финансовому оздоровлению,либо после отзыва лицензии на осуществление банковских операций не принявших решенияо ликвидации кредитной организации в предусмотренные законом сроки, будет установлензапрет выступать в качестве учредителей (участников) новых кредитных организацийв течение 10 лет.

5.3В банковском надзоре будут развиваться содержательные подходы, предусматривающиеоценку деятельности кредитных организаций и применение мер надзорного реагированияисходя, прежде всего, из экономического содержания и реальной оценки рисков банковскойдеятельности с позиций их потенциального влияния на устойчивость кредитных организаций.Решение данной задачи предполагает в том числе:

· развитиебанковского законодательства путем внесения в него положений, определяющих содержательныетребования к организации деятельности кредитных организаций, включая требованияк порядку утверждения и составу документов, определяющих коммерческую политику,условия кредитования связанных сторон;

· предоставлениеБанку России законодательно закрепленного права принятия решений надзорного характерана основе учета в деятельности кредитных организаций таких параметров как существенностьрисков, адекватность суждения кредитных организаций об их реальном уровне, качествовнутрибанковских систем управления и контроля за рисками;

· введениев законодательство категории “оценочных” показателей деятельности кредитных организаций,устанавливаемых Банком России, с одновременным сокращением числа обязательных нормативов.

5.4Предлагается расширить полномочия Банка России в области рассмотрения дел об административныхправонарушениях в банковской сфере в соответствие с его функциями и полномочиямиоргана банковского надзора, а также привлечении к административной ответственностидолжностных лиц кредитной организации.

5.5В ближайшие два года предстоит оптимизировать отчетность кредитных организаций,имея в виду прежде всего сокращение числа форм и упрощение процедур отчетности кредитныхорганизаций перед Банком России и другими надзорными органами. При этом будет уделеновнимание автоматизации процессов предоставления отчетности кредитных организацийв Банк России с использованием интернет-технологий, что позволит исключить дублированиеинформации и сократить издержки кредитных организаций.

5.6В рамках развития системы организации банковского надзора и повышения на этой основеего эффективности предусматривается формирование в 2003-2004 гг. в Банке Россииинститута кураторов кредитных организаций. Реализация данного подхода отвечает задачамриск-ориентированного надзора. Куратор кредитной организации должен работать в постоянномконтакте с ее органами управления и сотрудниками, обладать всей доступной информациейо ее деятельности, осуществлять оценку текущего состояния и перспектив развитиякредитной организации, выявлять области повышенного риска в ее деятельности, генерироватьпредложения о мерах надзорного реагирования и режиме банковского надзора.

5.7В целях повышения эффективности проверок кредитных организаций на месте в БанкеРоссии проводится реорганизация службы инспектирования, затрагивающая центральныйаппарат и территориальные учреждения Банка России. Создана Главная инспекция кредитныхорганизаций, которой переданы функции инспекционных проверок кредитных организаций.В связи с задачами, стоящими перед банковским надзором, службе инспектирования БанкаРоссии предстоит в течение в основном 2003 г. разработать более совершенные подходыи методологию проведения инспекционных проверок всех существенных аспектов деятельностикредитных организаций, реализовать в инспекционных проверках методы риск-ориентированногонадзора.

5.8В целях создания более благоприятных условий для развития банковской деятельности,снижения административной нагрузки в 2003 году Правительством Российской Федерациибудут приняты меры по снятию с банков всех вмененных им несвойственных функций,в частности, функции контроля за кассовой дисциплиной клиентов. Предусматриваетсятакже принять законодательное решение по уменьшению величины сбора, уплачиваемогоза открытие филиала кредитной организации.

ПравительствомРоссийской Федерации будут приняты меры по пресечению дискриминационной политикиместных властей по установлению завышенных (по сравнению со среднерыночными) ставокарендной платы для банков, снятию с банков всех вмененных им несвойственных функций,в частности, функции контроля за кассовой дисциплиной клиентов.

БанкРоссии обеспечит создание нормативных условий для возможности развития внутреннихструктур кредитных организаций в рамках действующего законодательства, включая созданиепередвижных пунктов кассового обслуживания. [2]


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кризисныепроцессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковскомсекторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются.Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняютположение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы сосредствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески,прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономическойполитики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочныхпроцессов.

Крупнейшиебанки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетныхотраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как «локомотивов» российской экономики.Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальныеи конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшиминаправлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всейстране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремлениевыйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере,что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковскойконкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковскоедело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей.Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобычаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-тооснове — духовной, нравственной, материальной. Надежность банка — главная из составляющихтой основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Такимобразом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно и органгосударственного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осуществляющеехозяйственную деятельность.

Главнойособенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, чтоосуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решениюодной и той же задачи ¾ управлению кредитной системой.

Административныефункции можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежнымобращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и другихкредиторов коммерческих банков.

Врамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческаяфункция непосредственно связана с этими полномочиями.

Функциязащиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляютоснову деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк Россиирешает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразностьсоздания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческихбанков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как в рублях,так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономическиенормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляетнепосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применитьк банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.

Такимобразом, выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитнойсистемой российское законодательство возложило только на Центральный банк РоссийскойФедерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделенымежду различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полнотывласти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношениюк регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системыРоссии коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии,что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должностив ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковскойсфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу