Реферат: Ипотечное кредитование в России

Содержание

Введение

1. Развитие ипотечногокредитования в России

1.1 Преимущества ипотеки

1.2 Условия получения ипотеки

1.3 Основные ипотечные программы

1.4 Ипотека для молодой семьи

2. Денежно-кредитная политикаЦентрального банка РФ

3. Тест

4. Задачи

Заключение

Библиографический список

Введение

Вусловиях перехода на рыночные отношения роль и значение денежных ифинансово-кредитных рычагов резко возрастают. Денежная и финансово-кредитныесистемы — один из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работаютрыночные механизмы.

Финансоваяи прежде всего бюджетная система оказывают существенное воздействие на роствалового внутреннего продукта и его главную часть — национальный доход, наразвитие предприятий и отраслей народного хозяйства и положение широких слоёвнаселения. Главным критерием функционирования предприятий различных формсобственности в современных условиях стала их прибыль.

Не менееважным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйствеявляются укрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы страны.

Экономическаяполитика государства в основном осуществляется с помощью финансово-кредитныхрычагов. Именно поэтому наиболее актуальной является тема денежно-кредитнойполитики Центрального банка РФ.

А так жев последние несколько лет распространение получило ипотечное кредитование, таккак очень остро встал вопрос об обеспечении жильём молодых семей. Существуютразные законопроекты и программы для молодых семей, позволяющие при минимальныхвзносах (по сравнению со стоимостью квартиры) приобрести недвижимость.

Целью даннойработы является раскрытие сущности ипотечного кредитования в России и изложениеосновных направлений и методов денежно-кредитной политики Центрального банка РФ.

Задачиработы:

Изучитьсущность ипотечного кредитования в России

Изучитьосновные направления и методы денежно-кредитной политики Центрального банка РФ

Произвестианализ денежно-кредитной политики Центрального банка РФ

Выделитьположительные и отрицательные стороны ипотеки в России

Пройтитест

Решениезадачи

Сделатьвыводы

1. Развитие ипотечного кредитования в России

Ипотека вРоссии появилась в результате возникновения права частной собственности наземлю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице ЕлизаветеПетровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главнымпо ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результатеоктябрьских событий ипотечных банков не стало.

Фактически,до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего сдвумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставкисоставляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ — это системадолгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшемусистему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос,составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную суммупокупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возвратакредита на покупку квартиры — в среднем 10-15 лет.

Зарубежныйопыт — отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей странемы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний ивысший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечныекредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки,большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечноекредитование в России популярно потому, что ипотека — это зачастую единственныйспособ получить собственное жилье для российского гражданина.

В Россиии странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагаетсовершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современнойРоссии много плюсов по сравнению с прошлым.

Во-первых,банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам можетвыбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит.

Во-вторых,для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, какраньше.

В-третьих,в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жильяпроцентные ставки разнятся.

1.1 Преимущества ипотеки

Ипотека — один из самых приемлемых вариантов приобретения жилья на сегодняшний день. Историяразвития ипотечного кредитования во всем мире и в нашей стране позволяетговорить о том, что условия ипотеки являются выгодными для многих желающих житьв собственной квартире, и не откладывать решение этой задачи на длительноевремя.

В чем жепреимущества кредита на покупку квартиры или ипотеки?

Ипотека — это собственное жилье.

Согласноусловиям ипотечного кредитования, вы, после оформления всех необходимыхдокументов, сразу можете въехать в свою квартиру. При этом, вы становитесь еесобственником. То есть, живете вы в квартире уже сейчас, а платить за неебудете потом.

Ипотечныйкредит — это очень рациональное решение. Гораздо разумнее платить регулярныевзносы за свое собственное жилье, чем отдавать те же деньги за аренду снимаемойквартиры и переезжать с места на место. Поэтому, молодая семья может в полноймере рассчитывать на эту возможность.

Ипотека — это доступно.

Внастоящее время многие банки предоставляют самые разнообразные ипотечныекредиты, что позволяет выбрать заемщику подходящий для себя вариант. Ипотекапотому и доступна, что не требует вас вносить все деньги сразу, как, например,прямая покупка квартиры за полную стоимость. В этом случае, даже молодая семьясо стабильным доходом сможет найти для себя приемлемые условия ипотечногокредитования.

Ипотека — это гарантии.

Согласноусловиям ипотеки, приобретаемая недвижимость, а также все документы,обязательно подвергаются основательной юридической проверке как банком, так истраховой компанией. Поэтому, вы можете быть уверены в юридической «чистоте»вашего будущего жилья.

Несекрет, что другие возможности обретения жилья для молодой семьи простонедоступны. Например, покупка квартиры на первичном или вторичном рынке — этослишком дорого. Есть еще такой вариант как приобретение квартиры по одной изфедеральных, региональных, муниципальных или отраслевых программ («Молодымсемьям — доступное жилье», «Строительство жилья для молодых ученых испециалистов» и т.д.). Однако, в связи с небольшим объемом финансирования,каждый год количество получивших помощь от государства в решении жилищного вопросаочень мало, что также не спасает ситуацию. Как правило, молодая семья не можетждать слишком долго, особенно когда в ней появляется ребенок.

Поэтомуквартира в кредит по ипотеке остается практически единственно приемлемымвариантом обрести собственное жилье. Доступность, возможность реальной покупкисобственной квартиры, надежные гарантии, приемлемые условия ипотечного кредита,выгодность — все эти преимущества ипотеки делают ее основным инструментом врешении жилищной проблемы, особенно для молодой семьи.

1.2 Условия получения ипотеки

Преждечем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может бытьобъектом ипотеки. Оно должно отвечать следующим требованиям:

неявляться коммунальной квартирой, то есть иметь собственные санузел и ванную;

бытьподключенным к городскому водоснабжению и системам отопления;

сантехническоеоборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должныбыть в исправном состоянии.

Приобретеннаяквартира по условиям ипотечного кредита принадлежит заемщику, а не банку. Единственное,что не может сделать заемщик это продать, осуществить обмен или подаритьквартиру кому-нибудь. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие какпрописка родственников, сдача внаем — требуют разрешения банка.

Этапыипотечного кредитования.

Процессипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:

предварительный- сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условийполучения кредита на покупку жилья с заемщиком;

принятиерешения о выдаче кредита — оценка финансового риска, размеры кредита, процентыи другие условия получения ипотечного кредита;

заключениедоговора;

погашениекредита;

закрытиеипотечного кредита.

Общиеусловия ипотечного кредита

Не смотряна большое разнообразие программ ипотечного кредитования, их условия, тем неменее, можно свести к общему списку параметров для получения квартиры в кредит.

Валютакредита на покупку жилья — российские рубли или доллары США (в некоторых случаяхевро)

Существуютразные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях,долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.

Процентнаяставка — от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США.

Процентнаяставка назначается банком исходя из многих характеристик. Одной из основныхявляется благонадежность заемщика. Сейчас практически всегда существуют «официальнаязарплата» и «реальный доход». Банки согласны учитывать реальнуюзарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем вслучае, когда высокая зарплата является официальной. Кроме того, процентнаяставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья — чемон дольше, тем выше проценты.

Суммакредита на покупку жилья — в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемогожилья.

Размерыпредоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить толькобанк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить изблагонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательнобудет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.

Срокикредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет.

Какправило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может самвыбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяютфиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т.д. насвое усмотрение и устанавливают определенные условия ипотечного кредитованиядля каждого из них. Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, темтруднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем вышебудет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речьпозже.

Размерпервоначального взноса на покупку жилья — не менее 10% и, как правило, не более30% от стоимости приобретаемого жилья.

Первоначальныйвзнос — это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платитсамостоятельно. Размеры минимального первоначального взноса определяются опятьже таки банком. Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаютсяневысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качествезалога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном,но не сданном комиссии.

Первоначальныйвзнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. Принизком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут, скорее всего, выше,чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.

Погашениезадолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей втечение всего срока ипотечного кредита

Существуетнесколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту:

аннуитетныеплатежи — это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами втечение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколькоВам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходыи траты.

дифференцированныеплатежи — зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньшеежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечиваетменьшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, нопрактически не используется банками России из-за меньшей выгоды.

Взаконодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст.77Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залогенедвижимости)»

Отношениябанка и заемщика при получении ипотечного кредита, а также то, какое жильеподлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральнымзаконом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Дляудостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залогана жилое помещение, составляется закладная

Закладная- это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное вдоговоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получениеисполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.

Заемщик вобязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться отпотери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения.

Дляувеличения безопасности сделки, банки в условиях ипотечного кредита прописываютобязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договорас какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатсяна заемщика.

Стоимостьобъекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки егонезависимым экспертом.

Приподаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагаетсяоценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельнуюоценку собственными специалистами.

Заемщикдолжен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своихофициальных доходах за последние шесть месяцев.

Длясравнения условий ипотеки некоторых банков используем следующую таблицу 1.

Таблица 1- Условия ипотечного кредитования основных банков РФ

Банк Условия ипотечного кредитования Процентная ставка Валюта Срок Размер кредита Первый взнос 1 2 3 4 5 6 Абсолют Банк 10-16% USD/Euro 20 лет от 10 000 до 1 000 000 от 20% АгроПромКредит от 12% Руб до 27 лет без ограничений от 10% АИЖК 12-18% Руб до 30 лет без ограничений 30% Банк Москвы 10-14% USD/Euro/Руб до 15 лет от 10 000 от 10% ВнешТоргБанк 9,8-17% USD/Руб до 25 лет без ограничений от 15% Газпромбанк 10,5-16% USD/Euro/Руб до 15 лет без ограничений от 20% Городской Ипотечный Банк 9,5-18% USD/Euro/Руб до 25 лет

до 500 000 USD или

до 15 000 000 руб

от 20%