Реферат: Кемеровский филиал ОАО "Банк Москвы"

МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВОПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственноеобразовательное учреждение высшего профессионального образования

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

К отчету опроизводственной преддипломной практике в Кемеровском филиале ОАО «Банк Москвы»

Составила:

2009


Глава1. Общие сведения о филиале, его правовом статусе, структуре, операциях

 

Банк Москвы являетсякрупнейшим из универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированныйспектр финансовых услуг, как для юридических, так и для частных лиц.

Банк входит втоп-5 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов и капиталаи в топ-3 по объему привлеченных средств населения.

В настоящеевремя Банк Москвы обслуживает более 105 тыс. корпоративных и свыше 9,6 млн.частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевыепредприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.

Банкпредставлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает395 обособленных подразделений, включая дополнительные офисы, обменные пункты иоперационные кассы. По состоянию на 1 января 2009 года в регионах Россииработало 267 подразделений Банка. В Москве и Московской области действует 128 обособленныхподразделений Банка.

Банкорганизован в форме Открытого Акционерного Общества. Ключевым акционером Банкас момента основания в 1995 году является Правительство Москвы. Сегодня городвладеет около 44% акций Банка напрямую и 15,4% через ОАО «Столичная страховаягруппа».

В сеть Банкатакже входят 5 дочерних банков, находящихся за пределами России: ОАО «БМ Банк»(Украина), ОАО «Банк Москва-Минск» (Беларусь), Латвийский Бизнесбанк (Латвия),Эстонский кредитный банк (Эстония) и АО «Банк Москвы» (Белград) (Сербия).Представительство Банка Москвы действует во Франкфурте-на-Майне (Германия).

Цель созданиябанка:

1)        Расширениебанковских услуг;

2)        Развитиеэкономического и финансово потенциала различных регионов Российской Федерации;

3)        Концентрациясредств для осуществления приоритетных муниципальных программ, в том числе засчет целевого использования временно свободных денежных средств, находящихся набюджетных счетах, а так же привлечения российского и иностранного капитала;

4)         Банковскоеобслуживание клиентов различных организационно-правовых форм исовершенствования расчетно-кассового обслуживания счетов.

5)        Развитиефилиальной сети Банка на территории Российской федерации и за рубежом.

Банкдействует на коммерческой основе с целью извлечения прибыли как основной целисвоей деятельности.

Банк являетсяуниверсальным, предоставляет своим клиентам — частным лицам, крупнейшимотраслевым компаниям, предприятиям среднего и малого бизнеса, государственнымструктурам — широкий спектр услуг.

Уставныйкапитал банка составляет 13 735 958 000 и разделен на 137 359 580 обыкновенныхименных бездокументарных акций номинальной стоимостью 100 рублей каждая.

Генеральнаялицензия банка на осуществление банковских операций № 2748 от 14 октября 2004 г.

Также у банка имеются лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг наосуществление:

·          брокерскойдеятельности, включая операции с физическими лицами;

·          дилерскойдеятельности;

·          деятельностипо управлению ценными бумагами;

·          посредника,совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки;

·          депозитарнойдеятельности.

Лицензияна совершение операций с драгоценными металлами № 2748 от 14 октября 2004 г.

Уполномоченныйдепозитарий, платежный агент и уполномоченный агент по организации размещенияна рынке облигаций Городского облигационного (внутреннего) займа Москвы.

Разрешениена право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта.

Участниксистемы страхования вкладов №104.

ПредставителиБанка Москвы являются постоянными членами:

·          Российско-ИндийскойМежправительственной комиссии по торгово-экономическому, научно-техническому икультурному сотрудничеству (Подгруппа по банковским и финансовым вопросам);

·          Комиссиипо подготовке регулярных встреч глав правительств России и Китая (Подкомиссияпо межбанковскому сотрудничеству);

·          Российско-ИракскойКомиссии по торговле, экономическому и научно-техническому сотрудничеству;

·          МежправительственнойРоссийско-Ливийской комиссии по торгово-экономическому и научно-техническомусотрудничеству.

Кемеровскийфилиал ОАО «Банк Москвы» зарегистрирован в марте 1999 года на основании решенияСовета директоров Банка и действует в соответствии с Уставом Банка, Положениемо филиале и законодательством РФ. Создание филиала содействовало такойстратегической задачи развития банка, как обслуживание финансовых и товарныхпотоков в рамках проектов и программ, реализуемых в соответствии ссоглашениями, договорами и протоколами между Правительством Москвы иАдминистрацией Кемеровской области.

Налаженныеконструктивные взаимоотношения Банка с администрациями области и городаКемерово, закрепленные в договорах о сотрудничестве, обеспечивают Банкуустойчивые позиции в одном из наиболее значимых регионов страны.

Внастоящее время в филиале обслуживаются около 4,6 тыс. предприятий иорганизаций. Основу клиентской базы составляют предприятия ведущих отраслейобласти – ТЭК, металлургической и химической, в том числе ОАО «КОКС», ОАО«Распадская», ОАО «Гурьевский металлургический завод», ОАО»Азот», ОАО«Кузбасская топливная компания» и пр. Филиал так же тесно сотрудничает с такимипредприятиями, как «Северно-Кузбасская энергетическая компания» (ООО «СКЭК»),ассоциация строительных организаций «ПРОМСТРОЙ», ОАО ЦОФ «Березовская», КОАО«Ортон», ООО «Мазуровский кирпичный завод», ООО «Трансхимресурс», ООО «КВППодорожник», ЗАО «Кузбасский пищекомбинат», ООО «Кузнецкие металлоконструкции»,ЗАО «Новокузнецкое ШСМУ №6», ФГУП «Запсибгеосъемка», ОАО«Кузбассгражданпроект», ООО «Кузнецкая инвестиционно-строительная компания»,ЗАО «Химуглемет» и др. Количество клиентов – частных лиц в настоящее времясоставляет 135 тысяч.

Смарта 2007 по март 2008 года корпоративным клиентам открыто около 600 счетов, ас марта 2008 по март 2009 около 800. Ежедневно открываются счета корпоративнымклиентам, их привлекают низкие тарифы и отсутствие платы за обслуживание счетапри наличии систем «Интернет- банк» и «Клиент – банк». При отсутствии таковых систем,взимается плата 300 рублей за обслуживание.

Всегов Кузбассе действуют 48 банкоматов, в т.ч. 10 оснащены приставкамидепозиторами. В составе филиала работают — 6 ДО, в т.ч. 3 – в Новокузнецке иодин в Ленинск-Кузнецком.

Динамичныйрост клиентской и ресурсной базы, демонстрируемый Кемеровским филиалом в условияхнасыщенности региона кредитными организациями, определяется высокимпрофессионализмом коллектива, широким спектром, качеством и оперативностьюпредоставляемых услуг.

Кемеровскийфилиал оказывает следующие виды услуг для корпоративных клиентов:

·          Открытие,ведение и комплексное расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетоврезидентов и нерезидентов;

·          Установкаи обслуживание системы управления счетом и информационной поддержки«Банк-Клиент»;

·          Проведениерасчетных операций;

·          Размещениеденежных средств в депозиты;

·          Продажа,новация, выкуп и погашение векселей Банка;

·          Доставкаи инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

·          Ведениемеждународных расчетов в форме документарного аккредитива, инкассо, банковскогоперевода;

·          Полныйперечень банковских услуг по обслуживанию экспортно-импортных операций;

·          Предоставлениекредитов, в том числе вексельных;

·          Выдачабанковских гарантий в обеспечение обязательств, в том числе передГосударственным Таможенным Комитетом;

·          Комиссионныеи учетные операции с векселями сторонних эмитентов;

·          Брокерскиеоперации через ММВБ с государственными и корпоративными ценными бумагами;

·          Депозитарныеоперации с ценными бумагами;

·          Оформлениеи обслуживание пластиковых карт «Банк Москвы — Eurocard/MasterCard» (Standard,Business, Gold), Cirrus/Maestro, «Банк Москвы — VISA» (Classic, Business, Gold,Platinum) и VISA Electron/Plus, American Express, «Банк Москвы — Union Card»,Diner’s Club

·          Доверительноеуправление активами;

·          Реализацияпроектов по начислению заработной платы работникам предприятий на пластиковыекарты Банка Москвы;

·          Осуществлениерасчетов по операциям, совершаемым с использованием пластиковых карт(эквайринг);

·          Продажапамятных монет из драгоценных металлов, выпущенных Банком России;

·          Предоставлениеконсультационных и информационных услуг.

Адля частных лиц:

·          Открытиеи ведение личных текущих счетов (до востребования) в рублях и иностраннойвалюте;

·          Размещениеденежных средств во вклады на сроки от 1 месяца до 1 года под фиксированныепроцентные ставки;

·          Осуществлениеденежных переводов в иностранной валюте и российских рублях как со счетов по вкладудо востребования, так и без их открытия, на счета физических и юридических лиц;

·          Переводыденежных средств по системе Вестерн Юнион;

·          Оформлениеи обслуживание пластиковых карт «Банк Москвы — Eurocard/MasterCard» (Standard,Business, Gold), Cirrus/Maestro, «Банк Москвы — VISA» (Classic, Business, Gold,Platinum) и VISA Electron/Plus, American Express, «Банк Москвы — Union Card»,Diner’s Club;

·          Купля-продажаналичной иностранной валюты и платежных документов, выраженных в иностраннойвалюте;

·          Паевыеинвестиционные фонды;

·          Предоставлениекредитов, БЫСТРОкредит;

·          Продажапамятных монет из драгоценных металлов, выпущенных Банком России;

·          Предоставлениеконсультационных и информационных услуг.

Филиалсостоит из следующих отделов:

1)        Юридическийотдел;

2)        Расчетныйотдел;

3)        Отделпо работе с персоналом;

4)        Отделкассовых операций;

5)        Отделрозничных продуктов;

6)        Отделкредитного мониторинга;

7)        Отделрозничного кредитования;

8)        Отделкорпоративного бизнеса;

10)Отделпо работе с залогами;

11)Отдел по обслуживанию юридических лиц;

12)Финансовый отдел;

13)Отдел клиентского обслуживания;

14)Отдел информационных технологий;

15)Отдел экономической безопасности;

16)Бухгалтерия;

17)Отдел финансового мониторинга и валютного контроля;

18)Хозяйственный отдел.

Таблица1 — Данные по прибыли Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» за 2004-2008 гг.

Показатель Сумма, млн. руб. 2004 2005 2006 2007 2008 Прибыль 26,115 38,147 93,658 201,8 454,4

Балансоваяприбыль за 2008 год:454,4 млн. руб, за 2007 год – 201,8 млн. руб. Несмотря намировой финансовый кризис, балансовая прибыль банка возросла на 252,6 млн.руб., в 2,25 раз или на 225,17%. Такой показатель свидетельствует о динамичнойработе банка. Возможно, большой прирост прибыли пришелся на первую половинугода, когда состояние экономики и в том числе банковской системы былостабильным.


Глава2. Пассивные операции, ресурсная база филиала

 

Ресурсылюбого коммерческого банка состоят из собственных и привлеченных средств. Таккак исследуемый банк, не головной, а его филиал, в состав собственных средствне входит уставный капитал (Таблица 2).

Таблица 2 — Структурапассивов баланса Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» за 2005 – 2007 гг.

Наименование статей Сумма, тыс. руб. Откл., тыс. руб. (+, -) Темп изм., % Сумма, тыс. руб. Откл., тыс. руб. (+, -) Темп изм., % 2005г 2006г 2006г 2007г Пассивы 1. Средства кредитных организаций - - - - - - - - 2. Средства клиентов 265238 465772 200534 176 465772 816863 351091 175 3 Вклады физ.лиц 391610 570322 178712 145 570322 708951 138629 124 4 Депозиты юр.лиц 1004321 7275 -997046 1(в 14 раз) 7275 24658 17383 339 5. Выпущенные долговые обязательства 51123 27687 -23436 54 27687 15778 -11909 57 6. Обязательства по уплате процентов 13304 1895 -11409 14 1895 3041 1146 160 7. Обязательства перед гол.офисом 150847 778100 627253 516 778100 1353948 575848 174 8. Прочие обязательства 1095 5862 4767 535 5862 7547 1685 129 9. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами шорных зон 2597 5169 2572 199 5169 7317 2148 142 10. Всего обязательств 1880135 1862082 -18053 99 1862082 2938103 1076021 158 III Источники собственных средств 11. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (Капитал) - - - - - - - - 12. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) 3918 5233 1315 101 5233 5904 671 113 13. Всего источников собственных средств 3918 5233 1315 101 5233 5904 671 113 14. Всего пассивов 1884053 1867315 -16738 99 1867315 2944007 1076692 158 /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />

Структурапассивов ОАО «Банк Москвы» (кемеровского филиала) состоит из средств кредитныхорганизаций (0 рублей за рассматриваемые мною периоды); средств клиентов, вкоторые входят вклады физических лиц и вклады юридических лиц; выпущенныхдолговых обязательств; обязательств по уплате процентов; прочих обязательств;резервов на возможные потери. А источники собственных средств состоят израсходов будущих периодов, и предстоящих выплат, влияющих на собственныесредства, Фондов и неиспользованной прибыли прошлых лет в распоряжениикредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет). По удельному весу в 2005году, большую часть пассивов составляют депозиты юридических лиц (53,42%), в2006 этот показатель резко снизился, и больший удельный вес составляютобязательства перед головной организаций (41,39%), а в 2007 году, обязательстваперед головной организацией (46,1%) и средства клиентов (27,8%).

Продуктовыеряды по привлечению ресурсов:

·         Депозитыюридических лиц;

·         Вкладыфизических лиц;

·         Собственныевекселя.

Таблица3 – Депозиты юридических лиц в долларах США

Срок размещения 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес. 12 мес. от 1 года до 1,5 лет Объем вложений, доллары США. (от 91 до 120 дней) (от 121 до 150 дней) (от 151 до 180 дней) (от 181 до 210 дней) (от 211 до 240 дней) (от 241 до 270 дней) (от 271 до 300 дней) (от 301 до 330 дней) (от 331 до 365 дней) /> до 300 тыс. 0.90 1.20 1.30 1.50 1.60 2.50 2.80 3.10 3.40 3.70 от 300 тыс. включительно до 3 млн. 1.00 1.30 1.40 1.60 1.70 2.60 2.90 3.20 3.50 3.80 от 3 млн. включительно до 10 млн. 1.10 1.40 1.50 1.70 1.80 2.70 3.00 3.30 3.60 3.90 от 10 млн. включительно и выше 1.20 1.50 1.60 1.80 1.90 2.80 3.10 3.40 3.70 4.00

Таблица4 — Депозиты юридических лиц в Евро

Срок размещения 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес. 12 мес. от 1 года до 1,5 лет Объем вложений, евро. (от 91 до 120 дней) (от 121 до 150 дней) (от 151 до 180 дней) (от 181 до 210 дней) (от 211 до 240 дней) (от 241 до 270 дней) (от 271 до 300 дней) (от 301 до 330 дней) (от 331 до 365 дней) /> до 300 тыс. 1.30 1.45 1.50 1.65 1.75 2.60 2.85 3.15 3.40 3.70 от 300 тыс. включительно до 3 млн. 1.40 1.55 1.60 1.75 1.85 2.70 2.95 3.25 3.50 3.80 от 3 млн. включительно до 10 млн. 1.50 1.65 1.70 1.85 1.95 2.80 3.05 3.35 3.60 3.90 от 10 млн. включительно и выше 1.60 1.75 1.80 1.95 2.05 2.90 3.15 3.45 3.70 4.00

 

Таблица5 – Депозиты юридических лиц в рублях

Срок размещения 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес. 12 мес. от 1 года до 1,5 лет

Объем вложений,

рубли РФ

(от 91 до 120 дней) (от 121 до 150 дней) (от 151 до 180 дней) (от 181 до 210 дней) (от 211 до 240 дней) (от 241 до 270 дней) (от 271 до 300 дней) (от 301 до 330 дней) (от 331 до 365 дней) /> до 10 млн. 11.50 11.50 11.50 11.75 11.75 11.75 12.00 12.00 12.00 12.30 от 10 млн. включительно до 100 млн. 11.75 11.75 11.75 12.00 12.00 12.00 12.25 12.25 12.25 12.55 от 100 млн. включительно до 300 млн. 12.00 12.00 12.00 12.25 12.25 12.25 12.50 12.50 12.50 12.80 от 300 млн. включительно и выше 12.25 12.25 12.25 12.50 12.50 12.50 12.75 12.75 12.75 13.05

 

Таблица6 – Вклады физических лиц

Вид вклада Срок вклада Сумма Процентная ставка 1)«Престиж» От 91 дня до 550 дней От 30 000 рублей, 1000 USD, 1000 EUR В рублях в зависимости от суммы от 5,25% до 12,5%, в USD от 3,5 до 5,9%, в EUR от 3,6% до 6,3% 2) «Максимум» 91,181,366,551,732 дня От 10 000 рублей, 300 USD, 300 EUR От 6% до 11,75%, в USD от 4,3% до 6,3%, в EURот 4,7% до 6,7% 3) «Новое поколение», открывается родителям или опекуну в пользу ребенка с момента рождения до возраста 14 лет, в рублях. 3 года От 30 000 11% 4) «Новый пенсионный», открывается при наличии пенсионного удостоверения в рублях, долларах, евро. 181,1 год, 1,5 и 2 года. От 3000 рублей, 100 USD, 100 EUR В рублях от 8,5 до 11,1%, в USD от 5% до 6%, в EUR от 4,5% до 5,5%. 5)«Текущий пенсионный», получение пенсий, пособий и иных социальных выплат Максимальный срок 3 года Не установлена 4% 6)«До востребования» Максимальный срок 3 года Не установлена 0,1% 7) «День рождения банка» 1 год От 50000 До 336 дней – 12%, от 336 дней до 366 дней 14%

 

Какмне кажется, каждый банк стремится по особенному преподнести потенциальнымклиентам свои продукты и реализует это по разному, особенно сейчас, в условияхэкономического кризиса, банки стараются упор делать не на кредитованиеклиентов, а на привлечение средств во клады. Банком Москвы представленыразнообразные виды вкладов, каждый клиент, учитывая свои желания и возможности,может подобрать необходимый ему банковский продукт.

Таблица7 — Максимальные процентные ставки по векселям для юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей в долларах США

Срок размещения 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес. 12 мес. от 1 года до 1,5 лет Объем вложений, доллары США (от 91 до 120 дней) (от 121 до 150 дней) (от 151 до 180 дней) (от 181 до 210 дней) (от 211 до 240 дней) (от 241 до 270 дней) (от 271 до 300 дней) (от 301 до 330 дней) (от 331 до 365 дней) /> до 300 тыс. 0.40 0.70 1.30 1.50 1.60 2.50 2.80 3.10 3.40 3.70 от 300 тыс. включительно до 3 млн. 0.50 0.80 1.40 1.60 1.70 2.60 2.90 3.20 3.50 3.80 от 3 млн. включительно до 10 млн. 0.60 0.90 1.50 1.70 1.80 2.70 3.00 3.30 3.60 3.90 от 10 включительно млн. и выше 0.70 1.00 1.60 1.80 1.90 2.80 3.10 3.40 3.70 4.00

Длявекселя по предъявлении и до 30 дней ставка — 0%.

Таблица8 — Максимальные процентные ставки по векселям для юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей в евро

Срок размещения 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес. 12 мес. от 1 года до 1,5 лет Объем вложений, евро. (от 91 до 120 дней) (от 121 до 150 дней) (от 151 до 180 дней) (от 181 до 210 дней) (от 211 до 240 дней) (от 241 до 270 дней) (от 271 до 300 дней) (от 301 до 330 дней) (от 331 до 365 дней) /> до 300 тыс. 0.80 0.95 1.50 1.65 1.75 2.60 2.85 3.15 3.40 3.70 от 300 тыс. включительно до 3 млн. 0.90 1.05 1.60 1.75 1.85 2.70 2.95 3.25 3.50 3.80 от 3 млн. включительно до 10 млн. 1.00 1.15 1.70 1.85 1.95 2.80 3.05 3.35 3.60 3.90 от 10 включительно млн. и выше 1.10 1.25 1.80 1.95 2.05 2.90 3.15 3.45 3.70 4.00

Таблица9 — Максимальные процентные ставки по векселям для юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей в рублях Российской Федерации

Срок размещения 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес. 12 мес. от 1 года до 1,5 лет Объем вложений, рубли РФ (от 91 до 120 дней) (от 121 до 150 дней) (от 151 до 180 дней) (от 181 до 210 дней) (от 211 до 240 дней) (от 241 до 270 дней) (от 271 до 300 дней) (от 301 до 330 дней) (от 331 до 365 дней) /> до 10 млн. 10.50 10.50 11.50 11.75 11.75 11.75 12.00 12.00 12.00 12.30 от 10 млн. включительно до 100 млн. 10.75 10.75 11.75 12.00 12.00 12.00 12.25 12.25 12.25 12.55 от 100 млн. включительно до 300 млн. 11.00 11.00 12.00 12.25 12.25 12.25 12.50 12.50 12.50 12.80 от 300 млн. включительно и выше 11.25 11.25 12.25 12.50 12.50 12.50 12.75 12.75 12.75 13.05

 

Порядокоткрытия и закрытия вклада

РегулируетсяИнструкцией ЦБ РФ от 14 сентября 2006г №28-И «Об открытии и закрытии банковскихсчетов по вкладам (депозитам).

Договорбанковского вклада должен быть заключен в двух экземплярах. Правомерностьюзаключения договора является наличие подписей и печатей. В момент открытиявклада между банком и вкладчиком возникают правовые отношения, которыепрекращаются лишь после полного возврата суммы вклада и процентов и закрытиясчета.

Договорбанковского вклада состоит из следующих разделов:

1)        Предметдоговора;

2)        Праваи обязанности сторон;

3)        Условиявклада и порядок расчетов;

4)        Гарантиисторон;

5)        Разрешенияспоров;

6)        Срокдействия договора;

7)        Прочиеусловия;

8)        Реквизитыи подписи сторон;

Примеррасчета процентов по вкладу.

Условия:Вклад «День рождения Банка», открывается в рублях, минимальная суммапервоначального взноса 50000 рублей, срок размещения вклада 1 год,дополнительные взносы не предусмотрены, проценты по вкладу причисляются к суммевклада, увеличивая ее в последний день срока размещения вклада. Дата внесениявклада 25 февраля 2009г.

/>1 месяц. С 26.02по 25.03 (28 дней)

2месяц. С 26.03 по 25.04 (31 день)

3месяц. С 26.04 по 25.05 (30 дней)

4месяц. С 26.05 по 25.06 (31 день)

5месяц. С 26.06 по 25.07 (30 дней)

6месяц. С 26.07 по 25.08 (31 день) 12%

7месяц. С 26.08 по 25.09 (31 день)

8месяц. С 26.09 по 25.10 (30 дней)

9месяц. С 26.10 по 25.11 (31 день)

10месяц. С 26.11 по 25.12 (30 дней)

11месяц. С 26.12 по 25.01 (31 день)

12месяц. С 26.01 по 25.02 (31 день) 14%


I =PV*к*_i_

к100

50000 * (334/365)* 0,12 = 5490,41

50000 * (31/365)* 0,14 = 594,52

Процентныйдоход составил 6084,93

Наращеннаясумма 56084,93

Порядокоткрытия – закрытие счетов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям:

Призаключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицуоткрывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банкобязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся спредложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данноговида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом иустановленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Расчетныесчета открываются:

1)        коммерческимпредприятиям и организациям;

2)        некоммерческиморганизациям;

3)        Индивидуальнымпредпринимателям.

Этисчета предназначены для зачисления на них выручки от реализации продукции;доходов от внереализационных операций (штрафы, пени, неустойки, курсоваяразница); сумм полученных кредитов и иных поступлений; для расчетов с поставщиками,с бюджетом, с рабочими и служащими, с банками; для платежей по решениям судов идругих органов, имеющих право принимать решения о списании денежных средств сосчетов в бесспорном, а так же в безакцептном порядке.

Накопительныесчета открываются:

1)  Строящемусяпредприятию, которое частично введено в эксплуатацию;

2)  Учредителямкоммерческих организаций, для зачисления первоначальных взносов в Уставныйкапитал, а так же унитарному предприятию, для зачисления всего объема егоУставного капитала.

Послегосударственной регистрации накопительный счет закрывается и открываетсярасчетный счет, на который денежные средства переводятся с накопительногосчета.

Валютныесчета (текущий, транзитный) открываются предприятиям и индивидуальнымпредпринимателям в валюте, с которой работает данный коммерческий банк, ирасчеты в которой требуются предприятию. Валютный счет открывается только послеоткрытия расчетного счета в валюте Российской Федерации.

Закрытиерасчетных счетов предприятиям и индивидуальным предпринимателям производится:

1)        наосновании решения суда, либо других уполномоченных лиц;

2)        наосновании заявления клиента.

Пакетдокументов, необходимых для открытия накопительного счета юридическим лицам ввалюте Российской Федерации:

1)Заявление на открытие накопительного счета по установленной форме;

2)Проект Учредительных документов юридического лица, заверенных учредителями:

·         Устав(не предоставляется Полным товариществом и Товариществом на вере);

·         Учредительныйдоговор (предоставляется ООО (за исключением ООО с одним участником) ОДО иТовариществами (Полное товарищество и Товарищество на вере),

·         Решениеуполномоченного органа о создании, реорганизации юридического лица (Протокол,Приказ, Постановление, Распоряжение);

3)Копиипаспортов (иных документов, удостоверяющих личность в соответствии сзаконодательством РФ) учредителей (физических лиц).

Пакетдокументов, необходимых для открытия расчетного счета юридическим лицам ввалюте Российской Федерации:

1)        Заявлениена открытие расчетного счета по установленной форме;

2)        Договорна расчетно-кассовое обслуживание (два экземпляра);

3)        Карточкас образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально, либо оформленнаянепосредственно в ОАО «Банк Москвы» в соответствии с требованиями Банка России.В случае включения в карточку с образцами подписей и оттиска печати образцаподписи доверенного лица дополнительно представляется нотариально завереннаяДоверенность на это лицо.

4)        АнкетаБанка установленной формы;

Оригиналыи копии следующих документов:

5)        Свидетельствоо государственной регистрации юридического лица;

6)        Свидетельство(а)о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документыюридического лица (при наличии изменений);

7)        Свидетельствоо внесении изменений в сведения о юридическом лице, не связанных с изменениямив юридических документах (при смене единоличного исполнительного органа);

8)        Свидетельствоо внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическомлице, зарегистрированном до 1 июля 2002г.

9)        Выпискаиз Единого государственного реестра юридических лиц (действительна 1 месяц);

10)     Учредительныедокументы юридического лица:

·         Уставсо всеми последующими изменениями;

·         Учредительныйдоговор (не предоставляется ООО с одним участником);

·         Решениеединственного участника (протокол общего собрания учредителей);

11)     Лицензии(разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством РФпорядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, вслучае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение кправоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующеговида;

12)     Документо присвоении классификационных кодов ОКПО, ОКАТО (письмо РОССТАТа);

13)     Приказруководителя юридического лица о возложении на себя обязанностей по ведениюбухгалтерского учета при отсутствии образца подписи главного бухгалтера вкарточке с образцами подписей;

14)     Копии(заверенные руководителем организации с указанием ФИО и должности и печатьюорганизации) правоустанавливающих документов, подтверждающих право юр.лица наиспользование помещений, действующих в настоящее время и (при наличии)завершивших действие (договор (свидетельство) о праве собственности на здание(помещение), договор аренды здания (помещения), и т.д.);

15)     Копиипаспортов (иных документов, удостоверяющих личность в соответствии сзаконодательством РФ) лиц, указанных в карточке образцов подписей и оттискапечати, и учредителей (физических лиц);

16)     Свидетельствоо постановке на учет в налоговом органе;

17)     Идентификацияпо местонахождению.

Пакетдокументов, необходимых для открытия расчетного счета индивидуальнымпредпринимателям в валюте Российской Федерации и текущего счета в иностраннойвалюте:

1)      Заявлениена открытие расчетного счета по установленной форме;

2)      Договорна расчетно-кассовое обслуживание (два экземпляра);

3)      Карточкас образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально, либо оформленнаянепосредственно в ОАО «Банк Москвы» в соответствии с требованиями Банка России.В случае включения в карточку с образцами подписей и оттиска печати образцаподписи доверенного лица дополнительно представляется нотариально завереннаяДоверенность на это лицо.

4)      АнкетаБанка установленной формы;

Оригиналыи копии следующих документов:

5)      Документ,удостоверяющий личность физического лица;

6)      Свидетельствоо постановке на учет в налоговом органе;

7)      Свидетельствоо государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или свидетельствоо внесении записи в Единый государственный реестр индивидуальныхпредпринимателей (для индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных до01.01.2004 г.);

8)      Лицензии(патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся вустановленном законодательством РФ порядке, на право осуществлениядеятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента);

9)      Документо присвоении классификационных кодов ОКПО, ОКАТО (письмо РОССТАТа);

10)    Выпискаиз Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;

11)    Копиипаспортов (иных документов, удостоверяющих личность в соответствии сзаконодательством РФ) лиц, указанных в карточке образцов подписей и оттискапечати;

12)    Идентификацияпо местонахождению.

 

Глава3. Активные операции, размещение ресурсов филиала

 

АктивыКемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» состоят из денежных средств, средствкредитных организаций в ЦБ РФ, средств филиала в головном офисе, незавершенныхрасчетов, чистой ссудной задолженности, основных средств, нематериальныхактивов, требований по получению процентов и прочих активов (Таблица 10).

Таблица 10 — Структураактивов баланса Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» за 2005 – 2007 гг.

Наименование статей Сумма, тыс. руб. Откл., тыс. руб. (+, -) Темп изм., % Сумма, тыс. руб. Откл., тыс. руб. (+, -) Темп изм., % 2005 г. 2006 г. 2006 г. 2007 г. Активы 1. Денежные средства 48173 128461 80288 267 128461 143674 15213 112 2. Средства кредитных организаций в ЦБ РФ 10464 3909 -6555 37 3909 2974 -935 76 3. Средства филиала в головном офисе 1401958 541396 -860562 39 541396 405806 -135590 75 4. Средства в кредитных организациях - - - - - - - - 5. Незавершенные расчеты 5753 5753 - 5753 574 -5179 6. Чистая ссудная задолженность 396966 1171393 774427 295 1171393 2361460 1190067 202 7. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 8581 13074 4493 152 13074 20890 7816 160 8. Требования по получению процентов 13304 1895 -11409 14 1895 3041 1146 160 9. Прочие активы 4607 1431 -3176 31 1431 5588 4157 390 10. Всего активов 1884053 1867315 -16738 99 1867315 2944007 1076692 158

Наибольшийудельный вес в составе активов филиала банка Москвы в 2005 году составилисредства филиала в головном офисе (74,4%), в 2006 году – чистая ссуднаязадолженность (62,73%), и в 2007 году, как и в 2006 году чистая ссуднаязадолженность (80,2%).

Кредитныепродукты, предоставляемые банком Москвы:


Таблица11 – Кредиты для физических лиц

Вид кредита Срок кредита Размер кредита Процентная ставка 1)Кредит на неотложные нужды 6 месяцев-2 года от 70 000. до 1 000 000 рублей РФ, либо эквивалент в USD/EUR 21-22% 2)Быстрокредит 12 месяцев 20 000- 75 000 рублей 30% 3)Атокредит 6 месяцев – 2 года До 3 000 000 18%-19% 4)Ипотека 3 года-30 лет От 170 000 20,5%-21% 5)Кредитные карты - 20 000-100 000 23%

Таблица12 — Кредиты для юридических лиц

Вид кредита Срок кредита Размер кредита Процентная ставка 1)Кредит на развитие малого бизнеса От 3 до 12 месяцев От 600 000 до 25 000 000 Устанавливается индивидуально, на момент рассмотрения кредитной заявки 2)Микрокредит От 6 месяцев до 2 лет От 150 000 до 3 000 000 3)Кредит на развитие индивидуального предпринимательства До 2-х лет От 150 000 до 2 000 000 4)Кредит на развитие предпринимательской деятельности От 3 до 12 месяцев От 500 000

Длясредних предприятий предоставляется так же несколько видов кредитных продуктов.Условия кредитования рассматриваются индивидуально, на момент рассмотрениякредитной заявки.

Всложившейся экономической ситуации, в банке, где я проходила практику, да и вомногих других банках, процесс кредитования снизил обороты. Потому чтокредитование стало более рисковым, увеличилось количества просрочек из-заотсутствия возможности у клиента погасить задолженность. Кредитуют в основномкрупных клиентов, стратегические предприятия, имеющие длительное сотрудничествос банком Москвы и имеющих положительную кредитную историю.


Глава4. Валютные операции

 

Валютныеоперации регулируются законом №173 — ФЗ «О валютном регулировании и валютномконтроле». Валютный контроль в Российской Федерации осуществляетсяПравительством Российской Федерации, органами и агентами валютного контроля всоответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Органамивалютного контроля в Российской Федерации являются Центральный банк РоссийскойФедерации, федеральный орган (федеральные органы) исполнительной власти,уполномоченный (уполномоченные) Правительством Российской Федерации.

Агентамивалютного контроля являются уполномоченные банки, подотчетные Центральномубанку Российской Федерации, государственная корпорация «Банк развития ивнешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также не являющиесяуполномоченными банками профессиональные участники рынка ценных бумаг, в томчисле держатели реестра (регистраторы), подотчетные федеральному органуисполнительной власти по рынку ценных бумаг, таможенные органы и налоговыеорганы.

Порядокосуществления валютного контроля.

Приэкспортных операциях валютный контроль осуществляется в следующем порядке:

Послеподписания контракта со своим иностранным партнёром экспортёр оформляет паспортсделки, который содержит основные сведения о ней. Затем он предоставляетпаспорт в банк.

Банк проверяет представленные документыс точки зрения законности предусмотренных контрактом валютных операций, наличияв контракте условий, предусматривающих зачисление валютной выручки натранзитный счет и другие обстоятельства.

Первый экземпляр паспорта сделкивозвращается экспортеру, а второй служит основанием для открытия банком досье,т.е. специальной подборки документов по контролю за поступлением валютнойвыручки от экспортера. Досье формируется по каждому паспорту сделки.

На основании паспорта сделки банкформирует также ведомость банковского контроля, где отражаются сведения обоперациях по контракту, включающие сведения о движении товаров и о платежах.

На базе вышеуказанной ведомости банк вавтоматическом режиме с использованием программного комплекса формирует ипредоставляет в территориальное управление Банка России отчет об операциях поэкспортным контрактам. В отчет включаются сведения по всем паспортам сделок,находящимся под таможенно-банковским контролем. Вместе с отчетом втерриториальные учреждения Банка России направляются и электронные копииведомостей банковского контроля.

При поступлении на транзитный валютныйсчет экспортера валютной выручки в банке происходит сопоставление, сверкапредполагаемой валютной выручки и фактически поступившей.

Порядок осуществлениявалютного контроля за импортными операциями во многом схож с контролем заэкспортной валютной выручкой, хотя имеются и определенные особенности.

Каждый импортер обязанобеспечить ввоз в Российскую Федерацию товара, эквивалентного по стоимостиуплаченным за него денежным средствам в иностранной валюте. В случае непоставкитовара он должен обеспечить возврат указанных средств, ранее переведенных поимпортному контракту иностранной стороне, в сроки, установленные контрактом, ноне позднее 180 календарных дней с даты перевода, если иное не разрешено БанкомРоссии.

Оплата импортируемоготовара может осуществляться только со счета импортера и только банком импортераи (или) банком-корреспондентом, действующим по его поручению.

По каждому заключенномуимпортером контракту оформляется в двух экземплярах паспорт импортной сделки.Он подписывается уполномоченным банком, где открыт текущий валютный счетимпортера и который осуществляет расчеты по данному контракту.

Одновременно спаспортом сделки импортер представляет в банк оригинал или заверенную копиюконтракта, на основании которого был составлен паспорт импортной сделки.

С представлением в банкпаспорта сделки импортер принимает на себя ответственность перед органами и агентамивалютного контроля за полное соответствие сведений, приведенных в паспортесделки, условиям контракта, за поступление в Российскую Федерацию импортныхтоваров в установленные сроки или за возврат суммы предоплаты. После проверки иподписания банком паспорта сделки первый экземпляр возвращается импортеру, авторой помещается в досье. С подписанием паспорта сделки банк принимаетконтракт на расчетное обслуживание и возлагает на себя обязательство повыполнению функции контроля за обоснованностью платежей в иностранной валюте заимпортируемые товары. Банк импортера производит платежи по импортномуконтракту, открытие импортных аккредитивов и выдачу банковских гарантий оплатытолько при наличии подписанного паспорта импортной сделки.

Оплата импортируемыхтоваров до их отгрузки в Россию (предоплата) возможна в одном из следующихслучаев:

1.   Привыдаче банком гарантии валютного контроля;

2.   Принепревышении суммы предоплаты предельной суммы, разрешенной Банком России;

3.   Приналичии разрешения Банка России. Как правило, Банк России выдает такиеразрешения только в исключительных случаях при импортных закупках по решениямправительства Российской Федерации.

Для получения гарантиивалютного контроля импортер извещает банк о способах обеспечения исполнения контракта,в том числе своевременности и полноты поставки товаров или возврата суммы,переведенной в качестве предоплаты. Достаточность и надежность обеспечениясвоевременной и полной поставки товаров или возврата средств оцениваются банкомимпортера самостоятельно на свой страх и риск. В случае принятия решения овыдаче гарантии валютного контроля банк несёт перед государством в лице органоввалютного контроля солидарную с импортёром финансовую ответственность.

Одним из основных документов,применяемых в валютном контроле, выступает паспорт сделки, которыйиспользуется в целях обеспечения учета отчетности по валютным операциям междурезидентами и нерезидентами и содержит документально подтвержденные сведения обэтих операциях.

Ранее разделяли: паспорт экспортнойсделки, паспорт импортной сделки и паспорт бартерной сделки. В настоящее времяпонятия паспорта экспортной, импортной и бартерной сделки не применяются, асуществует только одно понятие — «паспорт сделки».

Паспорт сделки должен быть представлентаможенным органам при помещении товаров под заявляемый таможенный режим повозмездному договору между резидентом и нерезидентом, сумма которого превышаетв эквиваленте 5 тыс. долл. США по курсу иностранных валют к рублю,установленному Банком России на дату его заключения с учетом внесенныхизменений и дополнений.

Паспорт сделки оформляется встандартизированном виде в порядке, определенном Инструкцией ЦБ России №117-Иот 15.06.2004 г. «О порядке представления резидентами и нерезидентамиуполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютныхопераций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформленияпаспортов сделок».

Паспорт сделки оформляется приосуществлении валютных операций между резидентом и нерезидентом, заключающихсяв осуществлении расчетов и переводов через счета резидента, открытые вуполномоченных банках, а также через счета в банке-нерезиденте в случаях,установленных актами валютного законодательства РФ или актами органов валютногорегулирования, либо в иных случаях – на основании разрешений, выданных БанкомРоссии, за вывозимые с таможенной территории РФ или ввозимые на таможеннуютерриторию РФ товары, выполняемые работы, оказываемые услуги, передаваемуюинформацию и результаты интеллектуальной деятельности, в том числеисключительные права на них, по внешнеторговому договору (контракту),заключенному между резидентом (юридическим лицом и физическим лицом –индивидуальным предпринимателем) и нерезидентом.

Паспорт сделки оформляется резидентом доначала таможенного оформления в уполномоченном банке, ведущем расчетноеобслуживание внешнеторгового договора.

Для оформления паспорта сделки резидентпредставляет в уполномоченный банк следующие документы:

1) заполненный бланк паспорта сделки вдвух экземплярах;

2) контракт, являющийся основанием дляпроведения валютных операций по контракту;

3) разрешение органа валютного контроляна осуществление валютных операций по контракту, а также на открытие резидентомсчета в банке-нерезиденте, в случаях, предусмотренных актами валютногозаконодательства РФ;

4) иные документы, необходимые дляоформления паспорта сделки.

Паспорт сделки, представляемый в банкрезидентом – юридическим лицом, подписывается двумя лицами, наделенными правомпервой и второй подписи, или одним лицом, наделенным правом первой подписи (вслучае отсутствия в штате юридического лица-резидента лиц, в обязанностикоторых входит ведение бухгалтерского учета), заявленными в карточке собразцами подписей, и оттиска печати, с приложением оттиска печати юридическоголица-резидента.

Банк рассматривает представленные емудокументы. Срок рассмотрения – три рабочих дня со дня представления паспортасделки резидентом банку.

Если же у банка нет замечаний, топаспорту сделки присваивается номер, паспорт сделки регистрируется всоответствии с внутренними правилами делопроизводства банка и подписываетсяответственным лицом банка. Подпись заверяется печатью банка.

Номер паспорта сам по себе информативен.Он состоит из пяти частей, разделенными наклонными чертами. В первой части слеванаправо указываются:

– две последние цифры года, в которомоформлен паспорт сделки;

– двухзначный порядковый номер месяца, вкотором оформлен паспорт сделки;

– четырехзначный порядковый номерпаспорта сделки, оформленного банком в течение календарного месяца по видуконтракта, код которого указан в третьей части номера паспорта сделки.

Во второй и третьей частях паспортасделки, состоящих из восьми разделов, проставляется регистрационный номербанка, в котором оформлен паспорт сделки. Если паспорт сделки оформляетсяголовной организацией банка, то в третьей части номера проставляются нули. Еслипаспорт сделки оформлен в филиале головного банка, то во второй и третьейчастях номера проставляется восьмизначный регистрационный номер банка,подписавшего паспорт сделки.

В четвертой части номера указывается кодвида операции контракта:

1 – вывоз товаров с таможеннойтерритории РФ;

2 – ввоз товаров на таможеннуютерриторию РФ;

3–выполнение работ, оказание услуг,передача информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числеисключительных прав на них, резидентом;

4 – выполнение работ, оказание услуг,передача информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числеисключительных прав на них, нерезидентом;

9 – смешанная сделка.

Пятая часть номера состоит из одногоразряда и является резервной позицией, в которой проставляется ноль.

Валютно-обменныеоперации

БанкМосквы осуществляет валютно-обменные операции с 9-ю видами иностранных валют(доллары США, евро, английские фунты стерлингов, датские кроны, канадскиедоллары, норвежские кроны, шведские кроны, швейцарские франки, японские иены).Банк работает с поврежденными денежными знаками иностранных государств, в томчисле принимает их для направления на инкассо. В отделениях банка можно обменятьодну наличную иностранную валюту на другую наличную иностранную валюту напрямуюбез конвертации валют в рубли, причем указанные выше валюты можно обменять нетолько на доллары США, но и на евро. Требование к клиенту — наличие документа(удостоверяющего личность клиента) и денежных средств.

Отправляясьза границу можно:

— в отделениях Банка Москвы приобрести наличные доллары США, евро, английскиефунты стерлингов, датские кроны, канадские доллары, норвежские кроны, шведскиекроны, швейцарские франки, японские иены;

— за 15 минут оформить пластиковую карту Visa TravelMoney Cash Passport —электронную форму дорожного чека — без обозначения на карте имени покупателя;

— приобрести дорожные чеки American Express — безопасный и удобный способперевозки и хранения денег.

Visa TravelMoneyCash Passport

БанкМосквы предлагает своим клиентам международную карту Visa TravelMoney CashPassport (далее – VTMCP).

VTM CP— это неперсонифицированная карта на предъявителя, используется только дляполучения средств в банкомате, со сроком действия 3 года. На карте можноразместить только доллары США. Карта VTMCP удобна, в первую очередь, для людей,не имеющих банковской карты.

КартаVTM CPможет быть использована в любом банкомате с логотипом VISA,но не действительна для POS-терминалов.

Ограничения по карте:

·          Максимальнаясумма, размещаемая на карте – 10 000 долларов США.

·         Клиентможет приобрести несколько карт на свое имя, но активирована будет только однакарта. Следующая карта будет активирована только после полного расхода средствс предыдущей карты.

Эмитентустанавливает дневной лимит выдачи средств по карте (в настоящий момент — вэквиваленте 1000 долларов США).

Порядокоформления:

·         Операционистзаполняет в электронном виде «Заявление на выдачу карты VTM CP»;

·         распечатывает«Заявление на выдачу карты VTM CP»в 3-х экземплярах, предлагает клиенту проверить информацию, изложенную вЗаявлении, и ознакомиться с правилами пользования картой VTMCP, изложенными на оборотной сторонеЗаявления;

·         проситклиента подписать все экземпляры Заявления;

·         оформляетмемориальный ордер по расходу с указанием номера карты, которая будет выданаклиенту;

·         оформляетприходный валютный ордер на сумму средств, размещаемых на карте в соответствиис заявлением клиента и сумму комиссии с учетом комиссии за оформлениедополнительных карт;

·         передаеткассиру в соответствии с внутренним порядком 2 экземпляра заявления на выдачукарты VTM CP, мемориальный ордер порасходу и приходный кассовый ордер, попросить клиента пройти в кассу;

·         направляетшифрованным сообщением с электронной подписью по MS«Outlook» «Заявление на выдачукарты VTM CP» в адрес «VTM» дляпоследующей активации карты в базе данных CardWiz Центра выпуска карт VTM CP.

·         Кассирпросит клиента предъявить документ, удостоверяющий личность, и денежныесредства;

·         послепроверки платежеспособности и пересчета денег просит клиента поставить подписьна мемориальном ордере по расходу и приходных кассовых ордерах;

выдаетклиенту конверт с картой VTM CP,конверт с номерами телефонов справочной службы, буклет, второй экземплярзаявления и экземпляр клиента приходного кассового ордера;

Необходимыедокументы для оформления – паспорт.

Дополнительныевозможности: Карта Visa TravelMoney Cash Passport оформляется в отделении, иактивируется в течение дня в ПЦ. Внесенные для открытия карты денежные средстване привязываются к счету в банке, а сразу поступают в платежную систему VisaInternational.

Стоимость:

КомиссииБанка Москвы:

·         Комиссияза размещение денежных средств составляет 0,9 % (min 5$) от размещенных на картесредств.

·         Остатокпо карте до 1000 долларов США можно получить бесплатно, а остаток от 1000долларов США с комиссией 0,4% от суммы остатка средств на карте.

Комиссиикомпании-эмитента:

·         Прикаждом получении средств в банкомате компания Travelexсписывает с карточного счета 2 доллара США (независимо от снимаемой суммы).

·         Еслисредства в стране пребывания снимаются из банкомата не в местной валюте (дажеесли это доллары США), в этом случае средства конвертируются сначала в местнуювалюту, а затем в валюту, в которой производится снятие наличных (маржа приконвертации, например, в Евро, достигает 4%).

·         Комиссиитакже взимаются в случае, если картой не пользовались более 12 месяцев подряд.

Дорожныечеки:

Дорожныечеки — безопасный и удобный способ перевозки и хранения денег. Чеки принимаютсяк немедленной оплате во множестве финансовых учреждений по всему миру. Часто ихможно использовать как наличные деньги. Дорожные чеки могут быть восстановленыв случае потери, кражи или порчи, обычно в течение 24 часов. Банк Москвыосуществляет продажу дорожных чеков American Express в долларах США и евро, вразличных номиналах. Порядок оформления — при продаже чеков оформляется «Списокпокупок» с указанием фамилии покупателя, его адреса, а также валюты, номинала,номеров чеков и общей суммы проданных чеков. На чеках в строго определенномместе проставляется подпись покупателя. Клиентом является физическое лицо,документ для оформления – паспорт. Дополнительные возможности:

1)Вывоз за границу сумм свыше 10 000$(Декларирование обязательно)

2.Подтверждение наличия финансовых средств при получении визы.

3.Неограниченный срок действия (можно хранить как угодно долго, дарить,наследовать).

Банк Москвыосуществляет продажу дорожных чеков American Express, номинированных в долларахСША и евро. Комиссия банка для чеков American Express — 0,5%, min 10$, в т.ч. НДС.Кроме этого, чеки American Express, номинированные в долларах США, продаются зарубли по курсу Центрального Банка Российской Федерации с комиссией 0,5%, min10$, в т.ч. НДС.

 С появлениемчеков в евро решена проблема безопасного путешествия по большинству европейскихстран. Неиспользованными дорожными чеками можно воспользоваться в следующейпоездке или обменять на наличные денежные средства в отделениях и филиалахБанка Москвы.

БанкМосквы осуществляет покупку дорожных чеков Thomas Cook Master Card, VisaInternational, Citicorp, American Express (в отделениях Банка комиссиясоставляет 1,5% min 5$; покупка дорожных чеков за рубли РФ осуществляется безвзимания комиссии по курсу Банка).

Приемименных чеков на инкассо:

БанкМосквы принимает от физических лиц именные чеки в долларах США, евро,английских фунтах стерлингов на условиях инкассо.

Порядокоформления:

Операционистпринимает от клиента заполненное клиентом заявление о приеме чека на инкассо,открывает счет до востребования в валюте чека (если англ. фунты – то счет вЕвро), вносит реквизиты чека и данные клиента в М-Банк (прием чеков наинкассо), распечатывает приходный кассовый ордер на сумму комиссии ивнебалансовый ордер по приходу. Просит клиента проставить на чеке индоссамент — передаточную надпись (образец есть в Out-look).Направляет клиента с чеком в кассу.

Необходимыедокументы для оформления — паспорт, оригинал чека, нотариальная доверенность(если чек предъявляется третьим лицом).

Кассирпринимает от клиента денежные средства (комиссия) и чек. Распечатывает и выдаетклиенту квитанцию о приеме чека на инкассо. Далее чек инкассируется обычнымпорядком в УКО как внебалансовые ценности.

Дополнительныевозможности: именной чек — это неэмиссионная ценная бумага, выписанная наопределенное лицо, физическим или юридическим лицом за рубежом, и оплачиваемыйв иностранных банках.

Стоимость:Для сдачи чека на инкассо Вам необходимо обратиться в любое отделение Банка,имея при себе чек и документ, удостоверяющий личность. Комиссия Банкасоставляет 2% от суммы чека, min 350 рублей и вносится непосредственно присдаче чека на инкассо. В случае неоплаты иностранным банком чека уплаченнаябанку комиссия не возвращается.

Глава5. Операции с пластиковыми картами

 

Владельцыбанковских карт ОАО «Банк Москвы» могут оплатить покупки и услуги вРоссии и за рубежом, получить наличные денежные средства в банкоматах,отделениях и филиалах, а также операционных кассах ОАО «Банк Москвы».

Пластиковыекарты бывают двух видов: дебетовые и кредитовые.

Услугипо банковским картам:

1)        Зарплатныеи стипендиальные проекты.

2)        Кредитование.

3)        Оплататоваров, услуг через POS-терминалы.

4)        Овердрафтыпо банковским картам (открытым в рамках зарплатных проектов, а также дляпенсионеров и учащихся высших и средних специальных учебных заведений).

5)        Оплатажилищно-коммунальных и прочих услуг через банкоматы Банка Москвы (спутниковаясвязь, кабельное телевидение, ЖКУ).

6)        Оплатажилищно-коммунальных и прочих услуг путем оформления долгосрочных заявлений наперечисление денежных средств.

Правилапредоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы»:

Предоставление персонифицированной карты Держателюосуществляется в течение 9 рабочих дней с даты поступления в Банк заявления, атакже денежных средств для оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживаниеСчета и внесения первоначального взноса (при наличии). А предоставлениенеперсонифицированной карты Держателю осуществляется в день обращения клиента вотделение/филиал Банка на основании заявления.

Одновременнос Картой Держатель под расписку получает конверт с ПИН-кодом.

Картаявляется действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевойстороне, включительно.

Клиенту по желанию предоставляется услуга SMS-банкинг, котораяпозволяет Держателю оперативно получать уведомления об операциях и остатке поСчету на свой мобильный телефон.

Таблица 13 -Тарифы ОАО «Банк Москвы» по пластиковым картамдля корпоративных клиентов

Eurocard/ MasterCard Business Eurocard/ MasterCard Gold Visa Business (корп) Visa Gold (корп) /> Первоначальный взнос $600 $3000 $600 $3000 /> Неснижаемый остаток $0 $0 $0 $0 /> Комиссия за обслуживание Счета в течение первого года $60 $100 $60 $100 /> Комиссия за обслуживание Счета, начиная со второго года $50 $90 $50 $90 /> Комиссия за прекращение расчетов по карте в связи с ее утратой или хищением (по заявлению клиента) $50 $70 $50 $70 /> Комиссия за возобновление расчетов по карте в связи с ее утратой $0 $0 $0 $0 /> Комиссия за возобновление расчетов в связи с перевыпуском карты в случае ее порчи $10 $10 $10 $0 /> Комиссия за возобновление расчетов в связи с перевыпуском карты при утере PIN-кода $15 $25 $15 $25 /> Комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист (за 2 недели) $40 $40 $40 $40 /> Проценты за овердрафт (в год): /> /> /> /> /> — по Счетам, открытым в рублях РФ 50% 50 % 50 % 50 % /> по Счетам, открытым в ин валюте 30% 30 % 30 % 30 % /> Расчеты за товары и услуги 0% 0 % 0 % 0 % /> Комиссия за получение наличных денежных средств: /> /> /> /> /> — в банкомате ОАО «Банк Москвы» 1% /> — в ПВН ОАО «Банк Москвы»» 1,8 %, min 30 руб. /> Комиссия за получение наличных ден средств в банкомате другого банка 1 %, min $3 1 %, min $3 1 %, min $3 1 %, min $3 /> Комиссия за получение наличных ден средств в ПВН другого банка 1 %, min $5 1 %, min $5 1 %, min $3 1 %, min $3 /> Начисление процентов годовых (ежемесячно) на остаток по Счету: /> /> /> /> /> — открытому в рублях РФ 0% 0% 0% 0% /> открытому в ин валюте 0% 0% 0% 0% />

Конвертация средств при снятии наличной ин. валюты со счетов, открытых в рублях РФ,

Курс продажи иностранной валюты ОАО «Банк Москвы» /> />

Конвертация рублей РФ при пополнении Счета в ин. валюте:

/>

Конвертация средств при снятии наличных рублей РФ со счетов, открытых в ин. валюте,

Курс покупки иностранной валюты ОАО «Банк Москвы» /> />

Конвертация ин. валюты при пополнении Счета в рублях РФ:

/> Конвертация средств при снятии ин. валюты со Счета, открытого в иной ин. валюте Кросс-курс снимаемой ин. валюты ОАО «Банк Москвы» /> Конвертация средств при пополнении ин. валютой Счета, открытого в иной ин. валюте Кросс-курс пополняемой ин. валюты ОАО «Банк Москвы» /> Предоставление дополнительной выписки по Счету: /> /> /> /> /> — за 1 месяц текущего года $2 $2 $2 $2 /> — за 1 месяц истекшего года $3 $3 $3 $3 /> — за истекший календарный год $10 $10 $10 $10 /> Ограничение по снятию наличных денежных средств в ПВН и банкомате других банков (в месяц) - - $10.000 $10.000 />

Ограничение по снятию наличных денежных (ежедневно)

$10000 $20000 $10000 $20000 />

Ограничение по снятию наличных денежных (в месяц).

1000000 руб. /> Комиссия за получение мини-выписки (остатка ден средств - - $1 (за операцию) $1 (за операцию) />

Банкработает с такими платежными системами, как:

Eurocard/MasterCard» (Standard, Business, Gold),Cirrus/Maestro, VISA» (Classic, Business, Gold, Platinum) иVISA Electron/Plus, American Express, Union Card», Diner’sClub.

 

Глава6. Организация работы с клиентами

 

ВБанке Москвы маркетинговая служба, как и в большинстве банков отсутствует.Маркетингом и рекламой занимаются специалисты по рекламе и PR.

Задесять лет Банк Москвы создал четкий, узнаваемый имидж, занял на рынке прочнуюпозицию. Тем не менее, рост конкуренции на рынке банковских и финансовых услугприводит к необходимости целенаправленной работы над имиджем, позволяющим БанкуМосквы выделиться среди банков – конкурентов.

Сразвитием конкуренции на банковском рынке, когда набор предоставляемых услуг ипараметры продуктов неизбежно сближаются, на первое место выходит качествообслуживания клиентов.

БанкМосквы делает ставку именно на качество предоставляемых услуг.

Банк Москвы ассоциируется с:

•        Высококласснымсовременным сервисом

•        Дружелюбныминдивидуальным подходом к каждому клиенту.

Новаярекламная кампания банка была запущена в 2007 году и действует до сих пор.Рекламная идея – интервью с братьями нашими меньшими.

•    Входе данной кампании можно услышать, что же думают о Банке Москвы его клиенты;

•    Клиентырассказывают о различных продуктах и услугах, а также о тех преимуществах,которые эти продукты и услуги им дают;

•    Сцелью усиления визуальной привлекательности рекламных роликов были наложеныголоса «клиентов» на заранее снятые изображения животных, которые водятся вРоссии (при этом, выбирали тех животных, которые наиболее позитивновоспринимаются аудиторией – не агрессивные, дружелюбные, пушистые).

Каксработало «интервью с братьями нашими меньшими»:

•    Вкачестве основного коммуникативного средства доказательства преимуществ, которымипользуется клиент банка, используется проверенный способ «рекомендаций»

–    Реальныелюди описывают реальные ситуации

–    Интервьювызывает чувство сопереживания и демонстрирует настоящее понимание нужд клиента

•    Благодарятому, что животные «заговорили», реклама оригинальна и эффективна

–    Такимобразом, можно избежать разделения людей на типы или социальные классы

–    сможетсоздать свой собственный притягательный незабываемый шарм

•    Простыепроблемы и решения преподносятся в интересной интерпретации

–    Вкаждом рекламном ролике описывается одна из проблем, решенных Банком Москвы

•    Изображенияживотных придают бренду теплоту и обаяние.

Чтопоказывали клиентам:

30секундный ролик «Ипотека»;

•30секундный ролик «Кредитные Карты».

•12макетов для прессы и наружной рекламы:

•Имиджевыймакет;

•Кредитныекарты;

•Ипотека;

•Кредитна неотложные нужды;

•Интернет-Банк;

•ПИФы;

•Картыс функцией безналичной оплаты проезда –БОП (пока только для Москвы);

•Депозиты;

•Автокредитование;

•Малыйбизнес.

Использованиеживотных – сильный рекламный ход.

•   Животныепривносят в кампанию шарм и теплоту

–   Современныемультипликационные студии (такие, как компания «Уолт Дисней», «Пиксар»)используют знание этого факта в полной мере;

–  Неслучайново всем мире благотворительные организации для животных привлекают большесредств, чем благотворительные организации для людей (исключение составляютдетские благотворительные организации);

•   Животныеолицетворяют простые отношения и желания, которым не присуща сложность человеческихотношений и побуждений;

•   Использованиеживотных позволяет избежать отрицательных «человеческих» реакций, таких,например, как ревность (если продукт рекламирует обаятельный персонаж твоегопола), и, в то же время, позволяет до предела обострить положительные эмоции

Примерорганизации привлечения клиентов:

Вчесть десятилетия филиала, которое состоялось 25 марта 2009 года, банком быларазработана маркетинговая программа на март 2009г.

Пресса:

Имиджеваястатья о достижениях филиала за 10 лет:

1)  Вжурнале «Деловой Кузбасс-новый век»;

2)  Вэкономическом еженедельнике «Авант партнер»;

3)  Вжурнале для налогоплательщиков «Горячая линия»;

Целеваяаудитория: крупный и средний бизнес, представители органов власти – как ужебыло отмечено, у филиала более 4,6 тыс. корпоративных клиентов.

Телевидение:

Сюжетв программе Капитал, на телеканале ТВ Мост.

ВКомсомольской правде в Кемерово в марте будет выходить макет ¼ полосы,цвет, несколько раз.

Газета– Седьмой день в городе Новокузнецке – статья о 10 летии.

Акцияв течение 4 месяцев совместно с журналом «Горячая линия». Ежемесячно 500журналов будут дарить корпоративным клиентам филиала.

СМИв которых будет размещена реклама:

1)        Телевидение№1

2)        Радио№4

3)        Наружнаяреклама №2

4)        Пресса(газеты, журналы) №3

5)        Интернет№5

6)        Прочаяреклама (реклама в ТЦ, Промо-акции и т.д). №6

7)        Рекламаполиграфической и сувенирной продукции (пакеты, поздравительные открытки,футболки)

Рекламнаякомпания преследует конкретные цели:

Продвижениевкладов. В настоящее время для коммерческих банков приоритетным в рекламныхкомпаниях является реклама вкладов. 1) т.к. кредитование в условиях кризисастало более рискованным 2) в целом по банковской системе наблюдается нехваткаденежных средств и средствами рекламы в том числе, банки пытаютсяперераспределить денежные средства в свою пользу. По вкладам населения БанкМосквы по России на 3 месте уже продолжительное время.


Глава7. Безналичные расчеты

Безналичныерасчеты регулируются Гражданским кодексом, главой 45 «Банковский счет» статья855 «очередность списания средств», главой 46 «Расчеты», ФЗ №395-1«О банках ибанковский деятельности», ФЗ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)», Положением ЦБ РФ №2-П «О безналичных расчетах в РоссийскойФедерации», Положением ЦБ РФ « 222-П «О порядке осуществления безналичныхрасчетов физическими лицами в РФ».

Безналичныерасчеты — это расчеты путем перечисления банками денежных средств по счетамклиентов, на основании платежных документов, совершаемые по единым стандартам иправилам.

Безналичныерасчеты организованны по определенной схеме, под которой понимаетсясовокупность принципов, форм и способов совершения платежей и связанного с нимдокументооборота.

Всоответствии с Указаниями ЦБ РФ №1843-У «О предельном размере расчетовналичными деньгами и расходованием наличных денег, поступаемых в кассуюридических лиц и ИП» такие расчеты ограниченны в пределах 100 000 рублей.Операции, превышающие эту сумму, осуществляются безналичным путем.

Списаниеденежных средств осуществляется на основании расчетных документов:

1)        Платежногопоручения;

2)        Платежноготребования;

3)        Инкассовогопоручения;

4)        Аккредитивов;

5)        Чеков.

Списаниеденежных средств со счета осуществляется по распоряжению владельца, или безраспоряжения владельца, в случаях предусмотренных договором банковского счета.

Списаниеденежных средств производится:

1)    Приналичии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворениявсех требований, предъявляемых счету, списание этих средств осуществляется впорядке поступления распоряжения клиентов (календарная очередность) (Статья 855Гражданского кодекса).

2)    Принедостаточности денежных средств на счете, для удовлетворения всехпредъявленных требований списание производится в следующей очередности:

·      Списаниепо исполнительным документам, предусматривает перечисление или выдачу денежныхсредств для удовлетворения требований о возмещении вреда причиненного жизни издоровью, а так же требований по взысканию алиментов.

·      вовторую очередь производится списание по исполнительным документам,предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов повыплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовомудоговору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатовинтеллектуальной деятельности;

·      втретью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающимперечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами,работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям вПенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования РоссийскойФедерации и фонды обязательного медицинского страхования;

·      вчетвертую очередь производится списание по платежным документам,предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которыене предусмотрены в третьей очереди;

·      впятую очередь производится списание по исполнительным документам,предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

·      вшестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядкекалендарной очередности;

Списаниесредств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится впорядке календарной очередности поступления документов.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу