Реферат: Имущественное страхование

Министерство образования Украины

Донецкий государственный техническийуниверситет

РЕФЕРАТ

по страхованию

на тему

Имущественное страхование

Выполнила студентка группыЭПР-98а

Иваненко Ирина

Проверила Белоброва Ирина Юрьевна

Донецк-2000

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1.Основныеположения и классификация видов имущественного страхования 5

2. Классификация страхования по видам рисков 8

2.1 Огневоестрахование 8

2.2Страхование имущества от ущерба, нанесенного стихийнымибедствиями. 13 2.3 Страхование имущества отпротивоправных действий третьих лиц. 14

2.4Страхование имущества от ущерба в результате взрыва паровыхкотлов, газохранилищ, аварий систем водоснабжения 16

2.5Страхование электронного оборудования 17

3.Классификация страхования по видам имущества 18

3.1Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений иорганизаций 18

3.2Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий 20

3.3Страхование имущества граждан 22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28

СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ 30ВВЕДЕНИЕ

Страхование — одна издревнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложенияпервобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутникомобщественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятиясвязан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой впроизводственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможностьуничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами идругими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованныйхарактер общественного производства — главная причина беспокойства каждогособственника имущества и товаропроизводителя за свое материальноеблагополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материальногоущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцамиимущества.

Тоесть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественноестрахование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющаямноговековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектомтакого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с егозаконным владением, распоряжением либо с использованием определенногоимущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой(имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению кимуществу.

При переходе Украины крыночным отношениям принципиально меняются характер и функции страхования,возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного идоступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов,производителей товаров и услуг, а также граждан. В странах развитой экономикистраховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежнуюохрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода техногенныхаварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий.

Переход к рыночнымотношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной наразнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки дляактивного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантовобеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. Теперь предприятиясами должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении,сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности.Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынкадолжны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия, которыйобеспечивается страхованием.

1.Основные положения и классификация видов имущественного страхования.

Для целей страхования принято классифицироватьимущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различаютимущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имуществограждан.

Имущественное страхование имеет множество видов,поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Согласно Инструкции о порядкевыдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украиныот 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 [8,c. 203] договор имущественногострахования может быть заключен в отношении страхования:

Ø средств водного транспорта;

Ø средств воздушного транспорта;

Ø средств наземного транспорта;

Ø грузов и багажа;

Ø от огневых рисков и рисков стихийных явлений;

Ø кредитов;

Ø инвестиций;

Ø финансовых рисков;

Ø судебных расходов;

Ø выданных и принятых гарантий;

Ø имущества иного, чем перечислено.

Перечень видов рисков, от которых может бытьзастраховано имущество (страховой интерес), тоже нельзя считать исчерпывающим:

Ø пожары

Ø наводнения

Ø землетрясения

Ø ураганы

Ø ливни

Ø градобитие

Ø затопление почвенными водами

Ø аварии

Ø взрывы

Ø противоправные действия третьих лиц

Ø падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.

По договору имущественного страхования могут быть, вчастности, застрахованы следующие имущественные интересы:

риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;

риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентамипредпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим отпредпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов– предпринимательский риск.

Необходимо обратить особое внимание на то, чтовозможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество(имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компанияне имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видамобъектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правиластрахования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектовстрахования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор,может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемогоправилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может бытьзаключен страхователем одновременно в отношении двух объектов:автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случайуничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принятона страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинациянескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит названиекомбинированного, или комплексного.

Под комбинированным страхованием можно пониматьобъединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного иличного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексногострахования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний икомбинаций объектов и рисков страхования. Примером такого вида страхованияслужит так называемое авто-комби, при котором по одному комбинированномудоговору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Довольно часто при комбинированном страхованиидоговоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и сответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами имущественноестрахование комбинируется с различными видами в самых различных сочетаниях).Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практикиприменения и совершенствования стали традиционными, например морскоестрахование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование,которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственностиавиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее. Выделяют такжекосмическое страхование, т. е. Страхование интересов при осуществлениикосмической деятельности; банковское страхование и другие комплексные условиястрахования.

Порядок проведения страхования по каждомуконкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее,строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий видстрахования (имущественного или личного).

2. Классификация страхования по видам рисков.

2.1 Огневое страхование

Огневое страхование традиционно обеспечиваетвозмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара,удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загораниезастрахованного имущества. Под понятием «пожар» понимают неконтролируемоегорение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан,интересам общества и государства.

Страховые компании возмещают убытки, которыевозникли в результате непосредственного воздействия огня (пожара) назастрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло,давление газа или воздуха). Возмещают убытки, которые могут быть нанесенызастрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара,например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарногорукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полнойликвидации очага возгорания.

Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб,нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, какправило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованногоимущества огнем (иного термического воздействия) в соответствие стехнологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а отумышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов ит. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаютсятакже убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков,воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарнойбезопасности.

Вместе с тем, стимулируя противопожарнуюбезопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня,страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мерпо тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которыевладельцы имущества произвели при наступлении страхового случая дляпредотвращения или уменьшения ущерба от огня.

От огня может быть застраховано любое имущество:

Ø здания и сооружения производственного назначения;

Ø жилые строения;

Ø дачные домики;

Ø офисы;

Ø гостиницы;

Ø производственное, технологическое и другое оборудование;

Ø домашнее имущество;

Ø сырье и материалы;

Ø товары на складах;

Ø выставочные образцы.

Страхователем может выступать как собственникимущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество можетнаходиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативномуправлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжениедля каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).

Страховая сумма (стоимость) – денежная сумма, впределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязанпроизвести выплату при наступлении страхового случая. При страховании имуществастраховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам итарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не обусловленодоговором страхования или условиями обязательного страховани [1,стр. 208].

Зачастую при заключении договора огневогострахования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могутдостаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например,при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей наскладах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных дляпереработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имуществадоговариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходяиз которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхованиястрахователь периодически (например, ежемесячно, ежеквартально) сообщаетстраховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества. Этоявляется одним из условий страхового договора и основой правильного взиманияплаты за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.

Стоимость застрахованного имущества может изменятьсяв течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристикиимущества изменяются, например, в результате ремонта или реконструкции жилогодома, модернизации производства, замены оборудования или в результате ростастоимости недвижимости вследствие инфляционных процессов. То есть, стоимостьимущества, указанная в страховом полисе, может оказаться ниже егодействительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже неможет рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так какстраховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества вместоутраченного.

В такой ситуации страхователь может обезопасить себяи свое имущество от недострахования путем заключения со страховой компаниейдоговора об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы),заплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимостьзастрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, нострахователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразнойили слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность завозможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношениюдействительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которойсобственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.

Страховые компании рассчитывают стоимостьзастрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможныхубытков отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектовили предметов (по группам, категориям имущества). Такой рассчет проводится дляправильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование.

Имущество может быть классифицировано на имуществопроизводственного и непроизводственного назначения, в свою очередьпроизводственное классифицируется по отраслям и видам производств; особоучитывается местоположение застрахованного имущества, его характеристики(каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и другие особенности,которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущербав результате повреждения огнем.

Страховые компании часто при страховании предлагаютсвоим клиентам установить франшизу – часть ущерба, не возмещаемая страховщикомсогласно договору страхования. При установлении франшизы плата за страхованиеснижается. Франшиза побуждает владельца имущества более тщательно его охранятьи содержать в безопасном состоянии.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия)– плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласнодоговору страхования. Ее объем определяется страховой компанией с учетом объемастраховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отраслипроизводства или от назначения имущества, применяемых технологий иоборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов,вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья),интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местныхвозможностей тушения пожара, местоположения имущества и других обстоятельств,оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страховогослучая.

Страховая премия исчисляется страховщиком на весьсрок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования, его срокаи размера страхового тарифа. Страховую премию можно выплачивать по частям втечение некоторого периода времени. Если страхователь используют средствапротивопожарной безопасности и пожаротушения, то они могут получить скидки ильготы по страховым тарифам до 50%.

Страхователь обязан предоставить информациюстраховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенноезначение для оценки страхового риска [1, стр.212],а именно: достоверное описание имущества, его характеристики, месторасположениеи назначение, ранее имевшиеся убытки от огня и их причины и т. д.

При преднамеренном сокрытии или искажениистрахователем сведений, предоставляемых страховщику для заключения договора,страховая компания может потребовать признать договор страхованиянедействительным, уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в еговозмещении.

Страхователь обязан сообщить страховщику обизменениях, которые произошли с застрахованным имуществом после заключениядоговора страхования: перепрофилирование производства, проведение реконструкциилибо о других действиях, связанных с увеличением мощности, заменойоборудования, персонала на предприятии, проведением магистрального газа кжилому дому и т. п.

Страхователь должен уведомить страховщика о другихдействующих договорах страхования относительно этого объекта страхования [1, стр.212], так как общая страховая сумма по всем договорамстрахования не должна превышать страховую стоимость.

Страхователь обязан соблюдать в отношениизастрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарногонадзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры,предотвращающие наступление страхового случая и повышение степени страховогориска, соблюдать иные положения или обязанности, указанные в страховом полисе.

В свою очередь страховая компания имеет правопроверять состояние застрахованного имущества, а такжесоответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхованиядействительным обстоятельствам независимо от того, изменялись этиобстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменныерекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнениекоторых обязательно для страхователя.

Условия страхования предусматривают, что принаступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этомстраховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязансохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось послестрахового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры кспасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможностьпроводить расследование причин и размера ущерба.

2.2 Страхование имущества отущерба, нанесенного стихийными бедствиями.

Данный вид страхования предполагает обеспечениестраховой защиты от повреждений или гибели имущества вследствие стихийныхбедствий:

Ø землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

Ø оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;

Ø цунами;

Ø бури, вихря, урагана, смерча;

Ø наводнения, затопления;

Ø града.

Убытки, возникшие в результате землетрясения,возмещаются лишь в том случае, если страхователь докажет, что припроектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооруженийв сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологическиеусловия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Необходимо учитывать, что убытки, возникшиевследствие оползня, оседания или другого движения грунта, не подлежатвозмещению в том случае, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкойгрунтов из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведениемземленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых,жидких или газообразных полезных ископаемых.

Страховщики не возмещают убытки, возникшиевследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града илигрязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в здания, если этиотверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Страховое возмещение убытков, возникших в результатестихийных бедствий, как правило, предоставляется в дополнение к заключенномуосновному договору страхования «от огня» и других опасностей, но может бытьпредусмотрено и отдельным договором страхования.

2.3 Страхование имущества отпротивоправных действий третьих лиц.

В соответствии с этим видом страхования страховаязащита предоставляется от повреждения, утраты или гибели имущества вследствиепротивоправных действий третьих лиц. Под такими действиями понимаютсяпротивоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившиеущерб имущественным интересам страхователя: хулиганские действия, кражи,грабежи, разбой, в том числе вандализм и умышленное или неосторожноеуничтожение (повреждение) имущества.

Кража –тайное хищение чужого имущества.

Кража с проникновением – тайное хищение чужого имущества с проникновениемв жилище, помещение или иное хранилище.

Грабеж –открытое хищение чужого имущества.

Грабеж с проникновением – открытое хищение чужого имущества спроникновением в жилище, помещение или иное хранилище. Грабеж может бытьсоединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица.

Разбой –нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным дляжизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия.

Заключая договор страхования, следует знать, чтоесли в правилах страхования имеется определение риска, позволяющее отнести кстраховому случаю только строго определенные события, то причинившее ущербсобытие, не подпадающее под такое определение, не является страховым случаем.Например, если в договоре указан риск «кража с проникновением» то ущерб откражи без проникновения не будет являться страховым случаем.

Имущество может быть застраховано с указанием и безуказания территории страхования. К первому случаю относят риски: «кража спроникновением», «грабеж в пределах территории страхования» и т. п. Нахождениеимущества на определенной территории позволяет страховщику оценить степеньриска и сообразно с этим установить размер страховой премии, проводитьпревентивные мероприятия и т. д. Второй случай встречается гораздо реже и, какправило, касается страхования имущества, часто подвергающегося транспортировке.

Часто в правилах страхования предусматривается риск«грабежа при перевозке». При грабеже во время перевозки застрахованногоимущества к месту или от места страхования к страхователю приравниваются лица,осуществляющие по его поручению такую перевозку. Это положение. Однако, нераспространяется на перевозки, осуществляемые по договорам профессиональнымиперевозчиками грузов, ценностей и наличных денег или инкассаторами, неработающими у страхователя.

При наступлении страхового случая страховательобязан незамедлительно известить о происшествии соответствующие органывнутренних дел и передать им список похищенного имущества. Если утраченное врезультате страхового случая имущество возвращено страхователю в неповрежденномсостоянии:

1)до выплаты страховщиком страхового возмещения, тостраховое возмещение не выплачивается;

2) после – страхователь обязан возвратитьстраховщику полученную от него сумму полностью.

2.4 Страхованиеимущества от ущерба в результате взрыва паровых котлов, газохранилищ, аварийсистем водоснабжения.

По такому договору страхования предоставляетсястраховая защита от повреждения или от гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов,машин, аппаратов и других аналогичных устройств; вследствие внезапной поломкиводопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных (спринклерных)систем, а также внезапного и не вызванного необходимостью их включения.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода и пр.)считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара оказываютсяразорванными в такой степени, что становится невозможным выравнивание давлениявнутри и вне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв,вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения,причиненные резервуару, покрываются страхованием в том случае, если стенки егоне имеют разрывов.

Не возмещается ущерб:

Ø нанесенный вакуумом или разрежением газа в резервуаре;

Ø причиненный двигателям внутреннего сгорания вследствие взрывов,происходящих в камерах сгорания;

Ø возникший в результате взрыва динамита или других взрывчатых веществ.

При авариях систем водоснабжения помимо прямыхубытков, возникших вследствие повреждения водой имущества, страховое возмещениевыплачивается также в случае возникновения у страхователя следующих расходов:

Ø по устранению внезапных поломок находящихся непосредственно взастрахованных зданиях трубопроводов, перечисленных выше систем;

Ø по устранению внезапных поломок от внезапного замерзания трубопроводов,а также соединенных непосредственно с ним аппаратов и приборов (краны, вентили,баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и т. д.);

Ø по размораживанию трубопроводов;

Ø по расчистке застрахованных помещений после страхового случая.

Ущерб, явившийся следствием естественного износа икоррозии, не возмещается.

2.5 Страхование электронногооборудования

По договорам страхования электронного оборудованиястраховая компания предоставляет страховую защиту на случай гибели, поврежденияили утраты застрахованного имущества в результате внезапного и непредвиденноговоздействия на него независимо от того, связаны ли причины убытков сэксплуатацией имущества.

В частности страховая защита распространяется наубытки, возникшие вследствие ошибок при эксплуатации застрахованного имущества,неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц,воздействия электротока (короткое замыкание), резкого повышения силы тока илинапряжения в электросети, воздействия индуцированных токов и других аналогичныхпричин. Этот вид страхования может выступать как обособленный в специальномстраховом полисе, наравне с такими рисками, как пожар, повреждение водой,стихийные бедствия, кражи и грабежи и т. д.

Страховая компания не несет ответственности задефекты электронного оборудования, уже имевшиеся на момент заключения договорастрахования, которые должны были быть известны страхователю. К невозмещаемымубыткам относятся также дефекты, носящие чисто эстетический характер (царапины,сколы, пятна, повреждения окраски и т. п.). Электронное оборудование подверженобыстрому естественному износу в результате интенсивной эксплуатации, убытки покоторому не возмещаются, за исключением случаев, когда повреждаются смежные илисопряженные части застрахованного оборудования.

В большинстве случаев страхователь несет основныепотери не в результате гибели электронного оборудования, а из-за потери базданных и файлов, находящихся на накопителях информации. Стоимостьвосстановления утраченных баз данных может многократно превысить стоимостьэлектронного оборудования, поэтому страхование «компьютерных баз данных»выделилось в отдельный вид страхования, который приобретает все большуюактуальность.

3.Классификация страхования по видам имущества.

3.1 Страхование имуществапромышленных предприятий, учреждений и организаций.

В состав имущества промышленных предприятий, подлежащихстрахованию, входят следующие объекты:

Ø здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства,транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальныеценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям(перечень указывается в основном договоре);

Ø имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, дляпереработки, ремонта, перевозки и т. п. (перечень указывается в дополнительномдоговоре, который может быть заключен только при наличии основного).

Страхованию не подлежат морские и ловецкие суда вовремя нахождения на путях сообщения, документы. Чертежи, наличные деньги иценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащегопредприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определеннойдоле этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; а пострахованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на ихвозведение.

В страховании имущества приняты следующие пределыоценки его стоимости:

Ø для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не вышевосстановительной стоимости на день их гибели;

Ø для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным,отпускным ценам и ценам собственного производства;

Ø для незавершенного строительства – в размере фактически произведенныхзатрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое организациями на комиссию,хранение, для переработки, ремонта, перевозки, считается застрахованным исходяиз стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительнойстоимости этого имущества (за вычетом износа)

Страхования имущества предприятий проводится по всемрискам, перечисленным в предыдущей части.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшееили поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее кстрахователю в период действия договора. Страхователю возмещаются расходы,связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба вслучае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению застрахованногоимущества в порядок после стихийного бедствия.

3.2 Страхование имуществасельскохозяйственных предприятий

Страхование имущества, принадлежащегосельскохозяйственным предприятиям имеет свои особенности.

Сельскохозяйственные предприятия в договорестрахования могут застраховать следующие виды имущества:

Ø урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

Ø сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери исемьи пчел;

Ø здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другиемашины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова,инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования являются:

Ø Для урожаясельскохозяйственных культур – гибель или повреждение в результате засухи,недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка,града, ливня, бурана, урагана, наводнения, а также в результате другихнеобычных для данной местности метеорологических или иных природных условий,болезней, вредителей растений и пожара.

Ø Для сельскохозяйственных животных, домашней птицы,кроликов, пушных зверей и семей пчел – гибель (падеж, вынужденный забой илиуничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара,несчастных случаев.

Ø Для основных и оборотных фондовсельскохозяйственного назначения — гибель или повреждение в результатенаводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенныхвод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий.

Размер ущерба определяется:

Ø При гибели или повреждении сельскохозяйственныхкультур – из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры(группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице междустоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года подействующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке)

Ø При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов,пушных зверей и семей пчел – из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочегоскота – с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забояживотных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимостьшкурки.

Ø При гибели или повреждении основных и оборотных фондов – из балансовой(инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущербавключаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок послебедствия.

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они неиспользуются для каких-либо сельскохозяйственных нужд, а также строенияграждан, место пребывания которых неизвестно.

3.3 Страхование имущества граждан.

Под имуществом граждан понимают предметы домашнейобстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве ипредназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи поправу личной собственности. Объектом имущественного страхования граждан немогут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции,уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней,предметы религиозного культа и т. д.

В имущественном страховании граждан различаютследующие группы объектов страхования:

1) Строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственныепостройки, гаражи);

2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3) животные;

4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений,принадлежащих гражданам на правах личной собственности, является уничтожениеили повреждение в результате всех событий, перечисленных в первой части данногореферата.

При страховании домашнего имущества в страховойслучай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседнихпомещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное спохищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибелиживотных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя попричине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай егопровала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварий. Авариейпризнается уничтожение или повреждение средств транспорта в результатедорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортнымсредством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения,препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткоезамыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-подколес другого средства транспорта.

Имущество считается застрахованным по постоянномуместу жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также наприусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи спеременной места жительства имущество считается застрахованным по новому местужительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до концасрока, предусмотренного страховым договором.

Договор страхования домашнего имущества может бытьзаключен сроком от двух до одиннадцати месяцев и от 1 до 5 лет включительно.Оно принимается на страхование в сумме, указанной страхователем, но которая неможет превышать действительной стоимости имущества в пределах рыночных цен (сучетом износа). Размеры ставок предусматриваются правилами страхования иопределяются по договоренности сторон.

Ущербомв имущественном страховании принято считать:

Ø в случае уничтожения или похищения предмета – его действительнаястоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

Ø в случае повреждения предмета – разница между указанной выше егодействительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения врезультате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имуществаи приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Страховка не выплачивается при уничтожении иповреждении домашнего имущества в результате аварии отопительной системы,водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур(морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (крометелевизоров) в результате их возгорания независимо от причин, если это событиене вызвало пожара.

При транспортном страховании объектами страхованиямогут быть:

1) автомобили, в том числе с прицепами промышленногопроизводства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы(аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3;

2) водный транспорт, подлежащий регистрацииспециальными органами: лодки (гребные, парусные, моторные, кроме надувных),катера и яхты (моторные, парусные, моторно-парусные).

Основной договор страхования транспортного средствазаключается сроком на 1 год или на 2 — 11 месяцев, дополнительный – на срок,оставшийся до конца действия основного договора.

На оценку величины премии при определении суммыстраховой премии при транспортном страховании оказывает влияние ряд факторов:

Ø возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлятьавтомобилем;

Ø тип автомобиля;

Ø район, где находится гараж или автостоянка;

Ø функциональное назначение транспортного средства;

Ø величина требуемого страхового покрытия.

Возраст и водительский стаж: статистика показывает, что молодые водителипопадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной ездыстраховщики, как правило, требуют, чтобы при аварии страхователи оплачиваличасть убытков, то есть устанавливают франшизу. Причем, размер франшизыопределяется в зависимости от возраста водителя. Франшизы не всегда зависят отводительского стажа и могут применяться к неопытным водителям.

Тип автомобиля: страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычнооколо 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применятьсяспециальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам попризнакам: максимальная стоимость, сложность ремонта или нахождения запасныхчастей. Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страхованиистарых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатацииавтомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньшепретензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисовстрахования меньше издержек по обслуживанию полисов более новых автомобилей.

Район, где находится стоянка: хотя это не лучший критерий для оценки риска, таккак он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль, ностраховщики его часто применяют.

Функциональное назначение транспортного средства: этот фактор важен тем, что дает страховщикуинформацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемаяв частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера,проезжающего значительные расстояния. Чем больше машина находится на дороге,тем больше риск аварии 3, стр. 93].

По данному признаку можно объединить транспортныесредства в следующие группы:

А. Включает автомобили, используемые вобщественных, домашних или развлекательных целях страхователем и в связи сосуществлением его профессиональной деятельности (за исключением сдачи впрокат, разъездной торговли или использования в других целях, связанных сторговлей автомобилями, автогонками, состязаниями, ралли или испытаниями). Тоесть к этой группе относятся автомобили, используемые только для «домашних иобщественных» целей: передвижения к месту и с места работы к месту жительства.

В1. Включает автомобили, используемые вобщественных, домашних или развлекательных целях, в связи с деловой активностьюстрахователя, его работодателя или партнера (за исключением сдачи в прокат,разъездной торговли или использования в других целях, связанных с торговлейавтомобилями, автогонками, состязаниями, ралли или испытаниями). Предполагаетсяактивное использование автомобиля в деловых целях, исключая разъездную торговлю.

В2. Включает автомобили, использованиекоторых аналогично использованию автомобилей группы В1. Разница заключается всоставе исключений: «за исключением использования автомобиля для перевозкипассажиров за плату или по договору аренды; соревнований, автогонок, ралли илииспытаний». Здесь не накладываются ограничения на использование автомобилякоммивояжерами для разъездной торговли [3, стр 94].

При наступлении страхового события ущербопределяется в случае:

Ø похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора – постоимости его (с учетом износа)

Ø уничтожения транспортного средства – по стоимости (с учетом износа) завычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

Ø повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующемпорядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшаетсясоответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученнойсумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимостьостатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по процентуизноса и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числедополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, поприведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта илипостоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшегоремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат наремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Большинство страховых компаний наряду с обычнымстрахованием транспортного средства предлагает специальную страховую услугу:комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби)[8, стр. 128]. Оно осуществляется в двух вариантах:

1. С полным возмещением ущерба и уплатой платежа потарифу.

2. С собственным участием страхователя в возмещенииущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такомудоговору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Страхование транспортных средств личного пользованияявляется частным случаем в страховой практике. В более общем случае здесьосуществляется страхование транспортных рисков:

Ø Полное страхование (от всехрисков) – это наиболее широкое страховое покрытие, предполагающее возмещениестрахователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованноготранспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имуществатретьей стороны.

Ø Транзитное страхованиезаключается не более, чем на тридцать дней для обеспечения страховой защиты навремя перегона транспортного средства к месту назначения.

Ø Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастныхслучаев, по которым страховщикобязан выплачивать сумму, если в результате дорожно-транспортного происшествиязастрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утратуработоспособности, либо смерть.

Ø Страхование грузов намеждународных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоровкупли-продажи сопровождается страхованием. В разделе «Страхование» такихконтрактов отмечают четыре основных условия страхования:

· что страхуется;

· от каких рисков;

· кто страхует;

· в чью пользу производится страхование.

В сборнике ИНКОТЕРМС изложены обязанности поосуществлению транспортного страхования при различных базисных условиях. Так,при условии СИФ транспортное страхование производит экспортер, при условиях ФОБэто может сделать импортер. Если контрактом не оговорено, то внешнеестрахование осуществляется экспортером на условиях «с ответственностью за всериски». Импортеры обычно страхуют товары в свою пользу или в пользу других лиц,чаще всего получателей груза. Вопросы страхования при заключении контрактоввсегда требуют внимательного изучения специалистами, так как расходы могут бытьзначительными [5, стр. 105].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Имущественное страхованиетрактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество вразличных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшеговследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество какявляющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственникиимущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственностьза его сохранность.

В 1997 году лидерство потемпам роста страховых платежей принадлежало имущественному страхованию. Этотпоказатель составил 83%. Росту сбора страховых премий не помешала даже отменаобязательного страхования имущества в сельской местности и переведение этоговида страхования на добровольную основу. В основном такое увеличение сталовозможным за счет роста числа физических лиц, которые приобрели реальное правособственности на имущество, а также благодаря изменению порядка отчислениястраховых премий предприятиями на этот вид страхования. Теперь такие платежиможно осуществлять за счет себестоимости. Этот вид страхования является однимиз наиболее перспективных. Одним же из главных факторов, мешающих этому видустрахования развиваться в полную силу, является низкая платежеспособность июридических, и физических лиц.

Вид страхования Доля в общем объеме выплат 1996 1997 Имущественное 26% 43,1% Ответственности 13% 8% Государственное обязательное 8,5% 11,4% Личное 46,8% 37% Негосударственное обязательное 5,7% 0,5%

Табл.1 Структурастраховых выплат [4, стр. 29].

В данном рефератерассмотрены основные риски, по которым осуществляется имущественноестрахование, а также выявлены особенности страхования различных видовимущества (промышленных и сельскохозяйственных предприятий, граждан) от этихрисков.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Украины «О страховании» // Украина Business, №15, 1996г.

2. О.І.Барановський. «Розвиток страхового бізнесу в Україні» // Фінанси України,№8/1996р.

3. Дэвид Бланд.«Страхование: принципы и практика». М.: Финансы и статистика, 1998.- 416 с. сил.

4. Зуева А. Ростуместен и неотвратим// Бизнес.-1998.-№18(277).-с.29.

5. Прокушев Е.Ф.«Внешнеэкономическая деятельность».- М.: ИВЦ «Маркетинг», 1999. — 208 с.

6. «Страховое дело»под. ред. Рейтмана Л.И. М.-1992.

7. Шахов В.В.«Страхование». ЮНИТИ: М. – 2000.-311 с.

8. Шелехов К.В.,Вигдаш В.Д. «Страхування» К.: МАУП,1998, 424 с.

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу

Реферат по банковскому делу