Реферат: Страхование ответственности

Содержание

Введение. 4

1.   Страхованиеответственности и его роль в экономике. 8

1.1.    Понятие,сущность и роль страхования ответственности в системе экономических отношений. 8

1.1.1.Страхование. Экономическая роль. Термины и определения. 8

1.1.2. Рольстрахования ответственности в системе экономических отношений  12

1.2. Историяразвития страхования ответственности. 14

1.3. Видыстрахования ответственности. 17

2.Современное состояние страхования ответственности в Республике Беларусь  20

2.1. Договорстрахования ответственности. Порядок заключения и выплаты по нему  22

2.2. Анализстрахования ответственности на примере БЕЛГОССТРАХ… 33

2.2.1Краткая характеристика предприятия. 33

2.2.2 Анализстрахования обязательной гражданской ответственности по Гродненской области. 35

2.3.Страхование ответственности за рубежом. 48

2.3.1Страхование по системе «Зеленая карта». 53

3. Проблемыи перспективы развития страхования ответственности. 57

3.1.Основные тенденции развития страхового рынка. 57

3.2.Проблема монополизации отдельных видов страхования. 59

Заключение. 63

Списокиспользованных источников. 67

Приложения. 70

Реферат

Дипломная работа состоитиз 70 страниц, 7 таблиц, 4 рисунков и 42 источников.

Ответственность, страхование, полис, юридические лица, физические лица,лицензия, страховая организация, страховая защита, возмещение, страховой рынок,гражданская ответственность, страховое дело.

Целью исследования является изучение страхования гражданскойответственности в Республике Беларусь.

Объект исследования –обязательное страхование гражданской ответственности.

Предмет исследования –роль, функции и формы обязательного страхования гражданской ответственности.

В соответствии споставленной целью в процессе исследования потребовалось решить комплексвзаимосвязанных задач:

-          Определить понятие, роль и сущность страхования ответственности всистеме экономический отношений;

-          Рассмотреть виды страхования ответственности;

-          На примере исследуемого предприятия страхования (БЕЛГОССТРАХ) произвестианализ обязательного страхования ответственности в Гродненской области;

-          Изучить аспекты страхования ответственности за рубежом и выявитьпроблемы и перспективы развития страхования ответственности в нашей стране.

При написании даннойработы использовались следующие методы исследования:

1.   Анализ научной литературы.

2.   Анализ нормативно-правовой базы

3.   Анализ источников периодическойпечати

4.   Анализ цифрового материала поисследуемому предприятию

5.   Опрос специалистов.

Введение

По мнению некоторыхисследователей, история отечественного страхования как разновидностиобщественных отношений начинается с появления страхования гражданскойответственности, упоминание о котором содержится еще в «Русской правде».«Русская правда» представляет собой кодифицированный акт обычногораннефеодального права IX-XI вв., в котором особое внимание уделено возмещениювреда общиной в случае убийства лица, не являющегося членом общины. Согласноданным нормам, при обнаружении преступника штраф за убийство («виру»)уплачивает не сам убийца, а та округа, где найден убитый. Если же кто-нибудь изчленов общины откажется от участия в уплате виры, тому округа не помогает вуплате штрафа за него самого, и он в подобном случае платит за себя сам.

Справедливымпредставляется утверждение, что эти отношения содержат все основные признакидоговора страхования гражданской ответственности. С ослаблением общинных связейэтот способ возмещения вреда перестал применяться, и преступник обязан былплатить штраф самостоятельно. Подобные отношения наблюдались и в других странахс аналогичным общественным строем (например, у германских народов), где уплаташтрафа была первоначально делом рода, однако возникновение страховых отношенийизначально именно в форме взаимного страхования гражданской ответственностиможно считать особенностью отечественного страхования.

Современное коммерческоестрахование гражданской ответственности впервые возникло во Франции в 1825 г. ввиде ответственности предпринимателей перед рабочими. Уже в 30-х годах в этойстране существовало общество, которое специализировалось на страховании отнесчастных случаев и гражданской ответственности. В Англии страхованиегражданской ответственности впервые возникло в виде страхования ответственностисудовладельцев за ущерб, причиненный другому судну при столкновении, и быловызвано расширением морских пассажирских перевозок в середине XIX в. Первыйклуб взаимного страхования «Mutual Protection Society» был основан в 1855 г. ипредоставлял судовладельцам страховое покрытие ответственности за столкновениеи ответственности перед пассажирами за гибель и телесные повреждения. ВГермании страхование гражданской ответственности возникло с принятием закона огражданской ответственности предпринимателей в 1871 г. [16].

Страхованиеответственности (также в виде страхования ответственности предпринимателейперед работниками) существовало и в России в начале XX столетия и былообусловлено законом «О вознаграждении потерпевших» от 1903 г. [16].

Актуальность исследованиясостоит в том, что страхование играет все большую роль в обеспеченииблагополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциямикоммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняетсоциальное страхование, организуемое государством. С помощью страхованиячеловек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случайболезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создаетфинансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, неттакого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегалхоть однажды к его помощи.

В наше время страхование ответственности представляет собойсамостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступаетответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательстваперед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненныйличности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховыхправоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности пообязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя(физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц[22].

Принято различать страхованиегражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности,качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховыхправоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность.Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения,применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц),удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданскаяответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязанополностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключениедоговора страхования гражданской ответственности данная обязанностьперекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нестиуголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону засвои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещениеимущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается настраховщика [41].

Страхованиепрофессиональной ответственности связано с возможностью предъявленияимущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые занятывыполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующихуслуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическимлицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями впрофессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросамиудовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности инебрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхованияпрофессиональной ответственности заключается в страховой защите лицопределенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты идр.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры [16].

Цель настоящей дипломнойработы изучить страхование ответственности в Республике Беларусь на современномэтапе.

Для выполненияпоставленной цели в процессе написания работы потребуется решить следующиезадачи:

-          Определить понятие, роль и сущность страхования ответственности всистеме экономических отношений;

-          Рассмотреть виды страхования ответственности;

-          На примере исследуемого предприятия страхования (БЕЛГОССТРАХ) произвестианализ обязательного страхования ответственности в Гродненской области;

-          Изучить аспекты страхования ответственности за рубежом и выявитьпроблемы и перспективы развития страхования ответственности в нашей стране.

1.     Страхованиеответственности и его роль в экономике   Понятие,сущность и роль страхования ответственности в системе экономических отношений 1.1.1. Страхование. Экономическаяроль. Термины и определения

Страховоедело — один из важнейших экономических институтов, который существовал в разныхэкономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка.

Мироваяпрактика подтверждает, что в условиях рынка повышается вероятностьвозникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает роль страховыхфондов как важнейших условий предупреждения и ликвидации пропорций вобщественном производстве, страховой защиты участников данного процесса. Важноезначение это положение имеет и для Республики Беларусь в связи с сокращениемдоли государства в покрытии чрезвычайных убытков субъектов хозяйствования припереходе к рыночным отношениям, как на внутреннем рынке, так и вовнешнеэкономической деятельности.

Именнострахование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличитьсостояние и богатство нации. Это важно для белорусской экономики, которая покапребывает в сложном состоянии.

Многообразныепроблемы на пути развития страхования в нашей республике могут быть успешнорешены при наличии соответствующего уровня экономического мышле­ния и наличиявысококвалифицированных кадров.

Страхованиепредставляет собойотношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права принаступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов(страховых резервов), формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов(страховых премий).

Объектамистрахования могут бытьне противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

- с причинениемвреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договорефизического лица, а также с достижением ими определенного возраста илинаступлением в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая(личное страхование);

- с утратой(гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании,распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя,либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновениемубытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательствконтрагентами предпринимателя или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

- сответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователемили иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вредажизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору(страхование ответственности).

Признакии принципы, отличающиестрахование от других экономических категорий:

- во-первых,страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения денежныхдоходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределениянационального дохода;

- во-вторых, длястрахования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемогострахового фонда;

- в-третьих, страхованиепредусматривает перераспределение и выравнивание ущерба по территории и вовремени;

- в-четвертых,соблюдение принципа эквивалентности: доходы страховой компании, формируемые засчет взносов страхователей, должны сбалансироваться с ее расходами.

Формыорганизации страховых фондов: государственные; фонды самострахования; фонды страховых компаний.

Государствоформирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет обязательныхплатежей граждан и юридических лиц. Использование средств данного фонда строгоцелевое.

Фондысамострахования создаются на предприятии на добровольной основе.

Фондыстраховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования состороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, аучаствовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

Страховойрынок — это особаясоциально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, гдеформируются спрос и предложение на страховую защиту как объект купли-продажи.По масштабам деятельности различают национальный, региональный и международныйстраховые рынки.

Страховойрынок представлен следующими субъектами:

Страховщиками(страховыми организациями) признаются коммерческие организации, созданные дляосуществления страховой деятельности и имеющие лицензии на соответствующий видстрахования.

Предметомдеятельности страховщиков может быть страховая, инвестиционная и инаядеятельность, связанная со страхованием и осуществляемая в целях получениядополнительных доходов и гарантий выполнения страховых обязательств всоответствии с перечнем видов такой деятельности, утверждаемым Комитетомстрахового надзора при МФРБ.

Страховаяорганизация, осуществляющая страхование жизни, не вправе заниматься инымивидами страхования.

Страхователямипризнаются субъекты гражданского права, заключившие со страховщиками договорыстрахования либо являющиеся страхователями в силу законодательного акта и уплачивающиестраховые взносы (страховые премии).

Страховойагент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховойорганизации на основании заключенного с ней трудового договора (контракта вотноше­нии физического лица) либо договора поручения или иного договора (вотношении физического или юридического лица), предусматривающего осуществлениепосреднической деятельности по страхованию.

Страховойброкер — коммерческая организация или индивидуальный предприниматель,осуществляющий после получения соответствующей лицензии в Комитете по надзоруза страховой деятельностью при МФ РБ посредническую деятельность по страхованиюот своего имени на основании поручения страховой организации или страхователялибо одновременно каждого из них.

Комитетпо надзору за страховой деятельностью при МФ РБ осуществляет государственныйконтроль за соблюдением требований законодательства о страховании, заэффективным развитием страховых услуг, за защитой прав и интересовстрахователей, страховых организаций и государства.

Объединениестраховщиков (союз, ассоциация) является некоммерческой организацией исоздается для координации деятельности страховщиков и страховых брокеров,защиты интересов своих членов и выполнения совместных программ в соответствии сположением о страховой деятельности в РБ и положением об объединенияхстраховщиков, утвержденным Правительством РБ.

Белорусскоебюро по транспортному страхованию создано в связи с введением в действие Закона«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств». Оно организует проведение страхования гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств, аккумулирует денежныесредства в гарантийных фондах и рассматривает претензии, возникшие в результатеДТП.

Прочиесубъекты — аудиторские, актуарные, юридические, информационно-консультационныеи другие посредники.

1.1.2.Роль страхования ответственности в системе экономических отношений

Многие виды деятельности,необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременноугрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам.В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этомобязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже еслиущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договорстрахования ответственности, заключенный страхователем со страховойорганизацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь,которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исково погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны системастрахования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц,поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточносредств, чтобы оплатить убытки.

Страхование ответственности– отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими(физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред)вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя [41].

В отличие от имущественногострахования (страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан илисобственность партий и организаций) и личного страхования (страхованиепроводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью итрудоспособностью застрахованных) непосредственная цель страхованияответственности — страховая защита экономических интересов возможныхпричинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своеконкретное денежное выражение.

Страхованиеответственности предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, таки имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятсясоответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. В данной отраслистрахования, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношениймогут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица. Страхованиеответственности не предусматривает установление страховой суммы изастрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должновыплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлениистрахового случая – причинении вреда третьим лицам [24].

Эта отрасль имеет большоезначение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страховательпричинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не самстрахователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и вслучае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материальногоположения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансыпотерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб,потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

Таким образом,страхование ответственности можно классифицировать следующим образом:

-     страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

-     страхованиегражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

-     страхованиегражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

-     страхование гражданскойответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

-     страхованиегражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

-     страхованиегражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров,работ, услуг;

-     страхованиегражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

-     страхование гражданскойответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств подоговору.

1.2.История развития страхования ответственности

Страховые отношения подошедшим до нас источникам возникли еще в античные времена. Еще за три тысячилет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении морскихпредприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морскоепредприятие завершилось неудачно. В рабовладельческом обществе были соглашения,в содержании которых можно было увидеть черты договора страхования. Самоеширокое распространение это получило в области морского судоходства, но известнытакже примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

Попытка рассредоточитьриски содержалась в законе, принятом на острове Родос в 916 году до нашей эры.В нем была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципыкоторой сохранились до наших дней [20].

В городе Брюгге в 1310году была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защитеимущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Первый дошедший до насморской страховой полис датирован 1347 годом. Он был выдан на перевозку грузаиз Генуи на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно этому договору приблагополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась устраховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере [16].

Элементы страхованияответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в ДревнемРиме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы повыкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом праве можно такженайти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществоплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузомодного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательныеработы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскомуправу товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежногоштрафа, выкуп людей из плена [40].

Впервые в совершенномвиде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIXвека. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев икаско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи,возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году вГамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшеепритязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшейтранспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франциив 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признакиответственности, когда в договор страхования на случай пожара включаласьответственность собственника дома [24].

Импульсом для развитиястрахования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужилобыстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек засобой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитиесредств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные сними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году вЛондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбилпешехода).

В 1871 году в Германиибыл принят закон рейха об ответственности, где была частично введенаответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. Свведением законов об ответственности в промышленности появилось промышленноестрахование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимногострахования, которые предоставляли страховую защиту по ответственностируководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 годубыл создан «Всеобщий немецкий страховой союз». Его руководитель Кари ГоттлобМольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первыйобозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности ипровел четкое разделение обеих отраслей страхования.

Начало XX векахарактеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 годадействует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственностипо рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильномтранспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятновоздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличиваяпотребность в страховании [17].

И сегодня страхованиеответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которойувеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

1. Осознание гражданамисвоих прав;

2. Рост благосостояниянаселения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеровущерба;

3. Увеличение числафакторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитиемтехники и технологий;

4. Рост случаевпричинения ущерба;

5. Новые инициативызаконодательной власти;

6. Возможность широкоготолкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого,получение права на возмещение убытков;

7. Расширение сферыприменения закона юриспруденцией.

Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и вбудущем.

1.3.Виды страхования ответственности

Страхованиеответственности охватывает широкий круг видов страхования [40]:

1. добровольноестрахование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств представляет собойсовокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанностьстраховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичнойкомпенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью пообязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, накоторое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

2. добровольноестрахование гражданской ответственности владельцев воздушных судов.

В этом виде объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью пообязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, накоторое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи сиспользованием воздушных судов.

3. страхованиегражданской ответственности перевозчика и экспедитора

В этом случае объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью пообязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, накоторое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи сэкспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта дляперевозки.

Этот вид страхованиявключает в себя следующие разновидности:

страхование гражданскойответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международнойдорожной перевозки грузов 1956 года (Конвенция КДПГ) с изменениями) [38];

страхование гражданскойответственности перевозчика перед таможенными органами (согласно Таможеннойконвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП, 1975 год);

страхование гражданскойответственности экспедитора;

прочие разновидностистрахования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

4. страхованиегражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность дляокружающих.

При этом объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью пообязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю илииному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществудругих лиц, окружающей среде.

5. страхованиегражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровьюработников.

Объектом страхования вэтом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью пообязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, накоторое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровьюдругих лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основаниизаключенного трудового договора.

6. страхованиегражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлениемпрофессиональной деятельности.

При этом объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью пообязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, накоторое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи сосуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

7. страхованиеответственности по договору.

Страхованиеответственности по договору представляет собой совокупность разновидностейстрахования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страховоговозмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенногообъекту страхования.

При этом объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные с ответственностьюстрахователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств подоговору.

В рамках настоящей работы невозможно охватить все виды страхованияответственности, поэтому наиболее подробно остановимся на обязательных видахстрахования.

2.Современное состояние страхования ответственности в Республике Беларусь

Состояние страховогорынка напрямую зависит от уровня развития экономики. Чем стабильнее работаютпредприятия — тем выше доходы населения. А значит — больше средств направляетсяна приобретение страховых продуктов. Лишь в этом случае можно говорить о ростерынка, где они предлагаются… В целом клиентов белорусских страховых компанийможно разделить на две группы. Первая — это страхователи, которые вынужденызаключать договоры страхования. Например, большинство экспедиторов несотрудничают с перевозчиками, у которых отсутствует полис CMR-страхования. Ковторой относятся те, кто понимает необходимость страховой защиты своихимущественных интересов [22].

За 2004 год страховщикамиреспублики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию насумму 390,1 млрд. руб. Прирост поступления за 2004 год по сравнению спредшествующим годом составил 174,7 млрд, рублей, или 81,1 %. В то же время,без учета страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаевна производстве и профессиональных заболеваний, введенному с 1 января 2004года, прирост страховых взносов составил 73,6 млрд. рублей, или 34,2 % [38].

Доля Белгосстраха в общейсумме собранных страховых взносов составила 244,8 млрд. рублей, или 62,7 % [38].

По добровольным видамстрахования собрано страховых взносов 125,3 млрд, рублей, В структурепоступления страховых взносов за 2004 год удельный вес добровольных видовстрахования составил 32,1 % (за 2003 год — 40,9 %), из них: личное страхование- 22,1 %, имущественное страхование — 59 %, страхование ответственности — 18,9% [38].

Снижение удельного весадобровольных видов страхования в общей сумме собранных взносов обусловленовведением в 2004 году обязательного страхования от несчастных случаев напроизводстве и профессиональных заболеваний, сумма страховых взносов покоторому за 2004 год составила 101,1 млрд., рублей, или 25,9 % в общей суммевзносов [38].

Вместе с тем, без учетастраховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев напроизводстве и профессиональных заболеваний в структуре собранных взносов за2004 год удельный вес добровольных видов страхования увеличился по сравнению спрошлым годом и составил 43,4 %.

По обязательным видамстрахования собрано страховых взносов 264,8 млрд. рублей. Удельный весобязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 67,9 %(59,1 % за 2003 год), из них личное страхование — 39,5 %, имущественное — 8 %,страхование ответственности — 52,5 % [38].

Выплаты страховоговозмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 153,1 млрд.рублей. На долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 101,8млрд. рублей, или 66,5 %. Уровень страховых выплат в сумме собранных страховыхвзносов за 2004 год составил 39,2 % [38].

В структуре страховыхвыплат за 2004 год на долю добровольных видов страхования приходится 24,8 %,обязательных видов страхования — 75,2 %.

Общая сумма страховыхрезервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на01.01.2005 г. составила 177,8 млрд. рублей. Страховые резервы по видамстрахования иным, чем страхование жизни, составляют 152,7 млрд., рублей, а повидам страхования, относящимся к страхованию жизни, — 25,1 млрд. рублей.

За 2004 год сумма дохода,полученного страховыми организациями от размещения средств страховых резервов,составила 18 млрд. рублей.

По состоянию на 01.012005 г. собственный капитал страховых организаций республики составил 112,6млрд. рублей и увеличился по сравнению с прошлым годом на 23,9 млрд. рублей,или 26,9 %. В структуре собственного капитала оплаченный уставный фондсоставляет 40,8 млрд. рублей, или 36,3 %, тогда как по состоянию на 01.01.2004г. данный показатель составлял 29,1 млрд. рублей, или 32,8 % [38].

За 2004 год страховымиорганизациями получено балансовой прибыли на сумму 50,2 млрд. рублей,перечислено в бюджет налогов и неналоговых платежей на сумму 40,5 млрд. руб.,во внебюджетные фонды 16,3 млрд. рублей. Общая сумма платежей, перечисленныхстраховыми организациями в бюджет и внебюджетные фонды,- 56,8 млрд. рублей.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республикипо состоянию на 01.01.2005 г. составила 11 731 человек, в том числе штатных-4487 [38].

2.1.Договор страхования ответственности. Порядок заключения и выплаты по нему

Страхованиеосуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином илиюридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когдазаконодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать вкачестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо своюгражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование),страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии справилами главы 48 действующего Гражданского Кодекса Республики Беларусь,законами о страховании и иными актами законодательства о страховании (Гл. 48ст. 817.2 ГК РБ) [8].

Добровольное страхованиеосуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии сзаконодательством.

По договору страхованияодна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоресобытия (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) илитретьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор,причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересамв пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона(страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховойвзнос, страховую премию).

По договору страхованиямогут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вредажизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина,а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иногопредусмотренного договором страхового случая (статья 820 ГК РЬ) – личноестрахование [8];

2) риск утраты (гибели)или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжениистрахователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (статья 821 ГКРБ), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков отпредпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательствконтрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (статья 822 ГК РБ) – имущественноестрахование [8];

3) риск ответственностипо обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни,здоровью или имуществу других лиц (статья 823 ГК РБ), или ответственности подоговору (статья 824 ГК РБ) — страхование ответственности [8].

Рассмотрим порядокзаключения и оформления договора на примере договора обязательной гражданскойответственности транспортных средств.

Порядокоформления документов при заключении договоров обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств и выплатестрахового возмещения, потерпевшим в результате дорожно-транспортныхпроисшествий определяется Инструкцией в редакции приказа Белорусского бюро потранспортному страхованию от 29.09.04 № 33-од.

Длязаключения договора внутреннего страхования владелец транспортного средстваобращается к страховщику с письменным заявлением по форме согласно приложению 1к Инструкции следующего содержания (ПРИЛОЖЕНИЕ А1):

-          наименование иместо нахождения страхователя — юридического лица (согласно месту регистрации)или фамилия, имя, отчество и место жительства страхователя — физического лица(согласно месту прописки);

-          основание направо владения транспортным средством (в силу принадлежащего правасобственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления, подоговору аренды, по доверенности и т«д.);

-          сведения отранспортном(-ых) средстве(-ах): тип, марка, модель, номерной знак, номеркузова (шасси), технические характеристики (рабочий объем двигателя иливместимость, грузоподъемность, мощность двигателя);

-          срок страхования,вступление договора страхования в силу, порядок (единовременно или в два этапа)и форма (наличным или безналичным путем) уплаты страхового взноса;

-          использованиелегкового автомобиля в качестве такси, а автобуса — на экспрессных регулярныхмаршрутах;

-          наименование,номер и дата выдачи документов, подтверждающих возможность уплаты страховоговзноса по договору внутреннего страхования резидентом Республики Беларусь вразмере 50 процентов (решения органа социальной защиты о бесплатном или нальготных условиях выделении, транспортного средств, удостоверения инвалидаВеликой Отечественной войны или приравненного к нему лица, водительскогоудостоверения, справки, подтверждающей совместное проживание с лицом, которомувыдана доверенность на право управления транспортным средством: по одномуадресу, или другого документа, подтверждающего личное пользование транспортнымсредством);

-          наименованиестраховщика, с которым был заключен предыдущий договор страхования, номерстрахового свидетельства и срок страхования;

-          сведения осовершении в предшествующий заключению договора страхования год дорожно-транспортныхпроисшествий и причинении вреда лицами, на которых распространялся договорстрахования.

Одновременнос заявлением владелец транспортного средства представляет технический паспортлибо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортнымсредством. Физическое лицо также представляет страховщику паспорт или другоезаменяющее его удостоверение личности [22].

Приналичии у владельца более двух единиц транспортных средств сведения отранспортных средствах излагаются в приложении к заявлению по форме согласноприложению 2 к Инструкции. При этом в соответствующем разделе заявленияучиняется запись: «См. приложение» (Приложения А-Б).

Послеполучения заявления от юридического лица о заключении договора страхованиястраховщик выписывает счет с указанием суммы страхового взноса в евро, которыйв трехдневный срок направляет данному лицу для оплаты.

Документомустановленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннегострахования, является страховое свидетельство по форме согласно приложению 3 кИнструкции (ПРИЛОЖЕНИЕ В).

Призаключении договоров внутреннего страхования с нерезидентами, временнонаходящимися на территории Республики Беларусь, применяются размеры страховыхвзно­сов, установленные для нерезидентов Республики Беларусь, без скидок инадбавок, и их уплата может быть произведена в свободно конвертируемой валютеили в российских рублях. Порядок заполнения страхового свидетельства:

в строке«Наименование подразделения, адрес и телефон» указываются наименованиеобособленного подразделения страховой организации либо центрального аппарата,юридического лица, выписавшего страховое свидетельство, его адрес, контактныйтелефон и УНП [22];

в строке«Выдано» указываются фамилия, имя, отчество и местожительство страхователя —физического лица либо наименование и местонахождение страхователя — юриди­ческоголица;

в графе«Срок страхования» указывается срок, на который заключен договор страхования (1год, 1 месяц и т.д.). Далее указывается, с какого конкретного числа и по какоечисло, месяц и год договор страхования действует. Например, с 1 июля 2004 г. по31 декабря 2004 г.;

в графе«Время» указывается время уплаты страхового взноса (его части) наличнымиденежными средствами в том случае, когда с этого же дня устанавливается срокстрахования. Если срок страхования устанавливается с любого другого дня втечение месяца с момента уплаты страхового взноса, а также при уплатестрахового взноса путем безналичного расчета и при заключении договорастрахования на новый срок до истечения действия предыдущего договора, в даннойграфе указывается время 00.00. Время окончания срока действия договорастрахования соответствует 24 часам дня окончания его действия;

в графе«Тип» указывается тип транспортного средства, закодированный следующим образом:

1)Легковые автомобили (ВАЗ, ЗАЗ, «Москвич», АЗЛК, ИЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ) с рабочимобъемом двигателя:

до 1200куб. см. включительно — N1

свыше1200 куб. см до 1800 куб, см. включительно — N2

свыше1800 куб. см до 2500 куб. см. включительно — N3

свыше2500 куб. см до 3500 куб. см. включительно — N4

свыше3500 куб. см — N5

2)      Легковыеавтомобили, включая микроавтобусы, с числом мест для сидения до 8 включительно(не считая места водителя), за исключением автомобилей ВАЗ, ЗАЗ, «Москвич», АЗЛК,ИЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ, с рабочим объемом двигателя:

до 1200куб. см включительно                — А1

свыше1200 до 1800 куб. см включительно    — А2

свыше2500 до 3500 куб. см включительно    — А4,

свыше3500 куб. см                                  — А5

3)Легковые автомобили – такси               - А6

4)      Прицепык легковым автомобилям:

грузовыеи складные жилые                    — В1

прицепы— дача (караван)                      — В2

5)      Грузовыеи грузопассажирские автомобили грузо­подъемностью:

до 1 твключительно                                  — Со

свыше 1до 2 т включительно                   — С1

свыше 2до 8 т включительно                    — С2

свыше 8до 15 т включительно                  — С3

свыше 15т до 25 т включительно             — С4

свыше 25т                                                  — С5

6)  Тягачи                                                                                        - D

7)  Колесные тракторы и дорожные машины смощностью двигателя:

до 50л.с. включительно                           — V1

свыше 50до 200 л.с. включительно         — V2

свыше200 л.с.                                           — V3

8)  Гусеничные тракторы                           — М

9)  Прицепы и полуприцепы к грузовымавтомобилям и тракторам грузоподъемностью:

до 10 твключительно                          — Е1

свыше 10до 20 т включительно         — Е2

свыше 20т                                 — Е3

10)    Мотоколяски,мотоциклы, мотороллеры с рабочим объемом двигателя:

до 150куб. см включительно                  — F1

свыше150 до 750 куб. см включительно        — F2

свыше750 куб. см                                    — F3

11)    Автобусыс числом мест для сидения:

до 20включительно                                 — L1

от 21 до40 включительно                        — L2

свыше 40                                                   — L3

12)Автобусы, используемые на экспрессных регулярных маршрутах (независимо отколичества мест)                                            — L4

13)Троллейбусы, трамваи – W

Призаключении договоров страхования с нерезидентами, временно находящимися натерритории Республики Беларусь, для заполнения данной графы используются кодытипов транспортных средств, предусмотренные для договоров пограничногострахования;

-          в графе «Марка»указываются марка, модель, модификация транспортного средства, например: ВАЗ-21061;

-          в графе «Номернойзнак» указывается присвоенный транспортному средству номерной знак, например: И9768 МИ;

-          в графе«Техническая характеристика» указываются в зависимости от типа транспортногосредства объем двигателя или грузоподъемность, количество мест для сидения,мощность. При этом грузоподъемность грузовых спецмашин определяется исходя измодели, на базе которой они сконструированы. По спецмашинам, не имеющиманалогов, грузоподъемность определяется применительно к подобной модели. Полегковым автомобилям-такси, прицепам к легковым автомобилям, гусеничнымтракторам, тягачам, автобусам, используемым на экспрессных регулярных маршрутах,троллейбусам и трамваям данная графа не заполняется;

-          в графе «Номеркузова (шасси)» указывается согласно техническому паспорту номер кузоватранспортного средства, а при заключении договора по прицепу указывается номершасси;

-         в графе «Страховойтариф» Указывается размер взноса в евро;

-          в графе «K1» указывается размер корректирующего коэффициентаисходя из местонахождения (место жительства) страхователя — резидентаРеспублики Беларусь.

Призаключении договоров Страхования с юридическими лицами, имеющими транспортныесредства в различных местностях республики, коэффициент К1определяется по каждому транспортному средству исходя из местонахожденияструктурного подразделения (единицы), за которым оно закреплено [22];

Принятыкоэффициенты К1 на дату написания работы [41]:

Населенныепункты                                           Коэффициент К1 

Минск                                                                          1.3   

Брест,Витебск, Гомель, Гродно, Могилев                         1.2   

Города счислим жителей более 50 тысяч                          1.0   

Прочиенаселенные пункты                                       0.8

в графе«К2» указывается размер корректирующего коэффициента, исходя изаварийности использования транспортного средства. Данный коэффициентопределяется согласно Правил применения системы скидок и надбавок исходя изаварийности использользования транспортного средства (система бонус-малус) поо6язательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных<sup/>средств по договорам внутреннего страхования утвержденных постановлениемСовета Минисров Республики Беларусь от 31 августа 2004 г. № 1041.

Внастоящее время приняты следующие значения коэффициента К2 [41]:

Классаварийности      Коэффициент К2 

А5                                          0.5   

A4                                          0.6   

A3                                          0.7   

A2                                          0.8   

A1                                          0.9   

A0                                          1      

B1                                          1.5   

B2                                          1

Призаключении договоров страхования на срок менее года<sup/>данная графа незаполняется, за исключением случаев применения надбавки.

В томслучае, когда страхователем заключался договор страхования на год с уплатойстрахового взноса в два этапа, однако уплачена была только первая частьстрахового взноса, то такой договор страхования считается заключенным на срокменее года и, при условии отсутствия по нему страховых случаев, дляпоследующего применения скидки по системе бонус-малус он во внимание непринимается.

-               в графе «Скидка»указывается цифра 0,5 при заключении договора страхования с резидентамиРеспублики Беларусь на которых распространяется действиепункта 4 УказаПрезидента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100;

-               в графе «Итого(скидка или надбавка)» указывается результат от сложения скидок и надбавок наосновании размеров корректирующих коэффициентов исходя из (местожительствастрахователя и аварийности использования транспортного средства) а также скидкина основании пункта 4 Указа Президенту Республики Беларусь от 19 февраля 1999г. № 100, с учетом требования части третьей пункта 11 Положения. При этом еслирезультатом сложения явилась скидка, то в данной графе указывается полученноезначение со знаком «-», а надбавка со знаком «+».

Данныеграфы «Итого (скидка или надбавка)» рассчи­тываются по следующей формуле:

И = (К1— 1)+(К2 – 1) – Ск,

где И — данные графы «Итого»,

К1— данные графы «К1»,

К2-данные графы «K2»

Ск —данные графы «Скидка» (ноль если она не заполняется).

-         в графе «Курсевро» указывается курс белорусского рубля по отношению к евро, установленныйНациональным банком Республики Беларусь на день уплаты страхового взноса. Приуплате страхового взноса в два этапа в данной графе вместо курсаевро указывается: «В два этапа»;

-         в строке«Подлежит уплате страховой взнос» указывается размер страхового взноса вбелорусских рублях, исчисленный по формуле:

В=Т(1+И) Е,

где В — размер страхового взноса,

Т — данные графы «Страховой тариф»,

И — данные графы «Итого (скидка или надбавка)»

Е — данные графы «Курс евро».

Приуплате страхового взноса в два этапа данная сумма указывается в евро.

При заключениидоговоров внутреннего страхования с нерезидентами Республики Беларусь, временнонаходящимися на ее территории, графы «Техническая характеристика» «К1»,«K2», «Скидка», «Итого» (скидка или надбавка), «Курсевро» и строка «Вторая половина взноса» не заполняются и для исчислениястрахового взноса, подлежащего уплате указанная формула не применяется;

-         в строке«Страховой взнос получен в сумме» указывается цифрами и прописью фактическиполученная сумма страхового взноса. Путем знака «х» указывается наличным илибезналичным путем он уплачен. При безналичном расчете указываются дата и номерплатежного поручения;

-         в строке «Втораяполовина взноса» указывается в евро сумма второй половины страхового взноса призаключении договора страхования на год с уплатой взноса в два этапа, а также докакой даты она должна быть уплачена;

-         в строке «Сусловиями страхования ознакомлен» учиняется подпись страхователя;

-         в строке«Фамилия, подпись работника и печать страховой организации» указывается фамилиялица, выдавшего страховое свидетельство, учиняется его подпись, котораязаверяется печатью;

-         в графе,обозначенной «_____________ » ____», указывается дата выдачи страховогосвидетельства.

Получениевторой части страхового взноса наличными деньгами в случае его уплаты в дваэтапа оформляется выдачей страхователю квитанции формы 1-су. При этом наобороте страхового свидетельства в соответствующем разделе страховщикомучиняется запись: «Вторая часть страхового взноса уплачена «        » ____г. поквитанции 1-су №___» которая заверяется подписью уполномоченного лица.

Приуплате второй части страхового взноса путем безналичного расчета на оборотестрахового свидетельства в соответствующем разделе страховщиком учиняетсязапись: «Вторая часть страхового взноса уплачена « »       200 г. платежнымпоручением №  », которая заверяется подписью руководителя (его заместителя) ипечатью страховой организации.

Договорпограничного страхования заключается с владель­цем или от его имени с водителем- нерезидентом Республики Беларусь по транспортному средству, въезжающему натерриторию Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхованиялибо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховойорганизацией и действительного на территории Республики Беларусь.

Документомустановленного образца, удостоверяющим заключение договора пограничногострахования, является страховой полис по форме согласно приложению 4 кИнструкции.

Договор пограничного страхования заключается на основании техническогопаспорта без подачи письменного заявления [22].

2.2.Анализ страхования ответственности на примере БЕЛГОССТРАХ

 

2.2.1Краткая характеристика предприятия

Белорусскоереспубликанское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» — крупнейшаястраховая организация Республики Беларусь.

Учредителем Белгосстрахаявляется Совет Министров Республики Беларусь и его постановлением от 26 ноября1993 г. № 806 утвержден Устав предприятия.

Белгосстрах основан в1921 году. За прошедшие годы накоплен большой опыт работы, как с населением,так и с субъектами предпринимательской деятельности. На протяжении последнихлет доля Белгосстраха на страховом рынке республики составляет более 60процентов. В рейтинге отечественных страховых организаций Белгосстрах уверенно занимает1 место.

Белгосстрах –универсальная страховая организация, которая проводит социально значимые видыстрахования в рамках существующего законодательства. Социальная сущностьстраховой деятельности Белгосстраха заключается в выполнении следующих основныхфункций:

-          обеспечение припомощи института страхования социально-экономической стабильности в обществе;

-          инвестиции вэкономику государства;

-          финансированиеосуществления предупредительных мероприятий, направленных на снижениевероятности наступления страховых случаев и их материальных последствий.

Наличие разветвленнойсети из 7 филиалов в областных центрах и г. Минске и 135 представительств вовсех городах и районных центрах, а также устойчивое финансовое положениепозволяют обеспечивать защиту интересов клиентов на всей территории республики.

Цель деятельностиБелгосстраха — защита имущественных интересов субъектов гражданского права принаступлении страховых случаев.

Главная стратегическаязадача Белгосстраха — создание эффективной системы страховой защитыимущественных интересов физических и юридических лиц, обеспечивающей:

-          реальноевозмещение ущерба;

-          предоставлениеклиентам комплекса страховых услуг;

-          предоставлениеклиентам полной и достоверной информации о страховых услугах;

-          удовлетворенностьклиентов качеством обслуживания;

-          лидирующееположение на национальном страховом рынке;

-          экономическое исоциальное развитие трудового коллектива.

Уставный фондБелгосстраха составляет 7,6 млрд. рублей, в том числе: денежные средства 4,9млрд. рублей и 895 тыс. долл. США, а также недвижимость на сумму 2,7 млрд.рублей.

По состоянию на 1 января2005 г:

собственный капиталБелгосстраха составил 51,8 млрд. рублей;

сумма страховых резервовБелгосстраха — 91,1 млрд. рублей;

сумма страховой ответственностипо обязательному и добровольному страхованию — 46,3 трлн. рублей.

В соответствии сдействующими правилами оценки платежеспособности страховых организацийБелгосстрах является платежеспособным страховщиком.

Для обеспечения страховойзащиты юридических лиц и граждан республики, временно выезжающих за ее пределы,заключены и действуют соответствующие договоры с партнерами Белгосстраха — страховыми и перестраховочными компаниями, страховыми брокерами стран СНГ,Европы и Азии [38].

2.2.2Анализ страхования обязательной гражданской ответственности по Гродненскойобласти

таблица 2.1. Обязательноестрахование автогражданской ответственности в общем объеме

Наименование районов Поступило всего, тыс.руб. Удельный вес, %

ОСАГО

тыс.руб.

Удельный вес, % г. Гродно 4600852,2 22,03 1562944,1 25,70 Берестовицкий 467722,5 2,24 132028,7 2,17 Волковыский 1272869,1 6,09 427460,3 7,03 Вороновский 7539,6 0,04 157160 2,58 Гродненский 1563697 7,49 438806,4 7,21 Дятловский 644698,3 3,09 175398,6 2,88 Зельвенский 315261,4 1,51 105296,6 1,73 Ивьевский 524870 2,51 137294,5 2,26 Кореличский 497382,8 2,38 158460,3 2,61 Лидский 2120081,8 10,15 658564,6 10,83 Мостовский 653707,2 3,13 191901,8 3,15 Новогрудский 832593,7 3,99 276739,9 4,55 Островецкий 1036438,3 4,96 165927,8 2,73 Ошмянский 1985187,8 9,50 285703,2 4,70 Свислочский 323446,6 1,55 108340,5 1,78 Слонимский 1178424,7 5,64 465331,5 7,65 Сморгонский 850771,2 4,07 241604,4 3,97 Щучинский 906456,7 4,34 258790,5 4,25 Филиал 156163,3 0,75 134906,1 2,22 ИТОГО 20888164,2 100,00 6082659,8 100,00

Примечание. Источник: собственнаяразработка автора.

Данные приведенные втаблице 2.1. можно отобразить графически в диаграммах 2.1. – 2.2.

/>

Рисунок 2.1 Структурапоступления страховых взносов по районам

Примечание. Источник:собственная разработка автора

/>

Рисунок 2.2 Структурапоступлений по ОСАГО за 3 квартала 2004 года

Примечание. Источник:собственная разработка автора.

Таким образом, из данныхтаблиц и диаграмм можно сделать следующие выводы:

За 9 месяцев 2004 годастраховщиками БЕЛГОССТРАХа получено страховых взносов на сумму 172,6 млрд. руб.или 62,9 % от общего объема поступлений по республике. По Гродненской области за3 квартала 2004 года поступило 20888164,2 тыс.руб. страховых взносов. Это12,102 % от общей суммы по БЕЛГОССТРАХу. Лидирующее место занимает г.Гродно –4600852,2 тыс.руб. (22,03 %). В первую очередь, это связано с тем, что вг.Гродно наибольшая плотность населения и количество жителей, чем в райцентрах.А также большой удельный вес транспортных средств на душу населения. На второмместе по количеству собранных средств – Лидский район – 2120081,8 тыс.руб. или10,15 %. Наименьший удельный вес по области занимает Зельвенский район – 1,51 %или 315261,4 тыс.руб.

Одним из показателейроста благосостояния населения является наличие автотранспорта, находящегося вличной собственности граждан.

В Республике Беларусь наначало 2004 года на 1 тысячу населения приходилось почти 165 легковыхавтомобилей. Следовательно не самую малую часть от поступивших страховыхвзносов будет занимать обязательное страхование автогражданскойответственности. Так, по Гродненской области за 3 квартала 2004 года вылополучено страховых взносов на сумму 6082959,9 тыс.руб. Это примерно 29,13 % отобщей суммы поступлений. Наибольший удельный вес в ОСАГО занимает г. Гродно –1562944,1 тыс.руб. (25,7 %) и Лидский район – 658564,6 тыс.руб. или 10,8 %.

Наименьший удельный весзанимают Зельвенский – 1,7 % – и Свислочский – 1,8 % – районы.

В таблице 2.2. рассмотримтакой вид обязательного страхования ответственности, как Пограничноестрахование.

/>

Рисунок 2.3. ДоляПограничного страхования ответственности в общем объеме поступлений в 2003 г.

Примечание. Источник:собственная разработка автора.

На основе данных таблицы идиаграмм 2.3. – 2.4. можно провести анализ Пограничного страхования поГродненской области. Так, в 2003 году поступило страховых взносов на сумму3478148123 руб. Наибольший удельный вес по области занимает Ошмянский (48,73 %)и Островецкий (24,74 %) районы. Наименьшую долю занимает Свислочский район –0,01 %. По отдельным районам Пограничное страхование в 2003 году неосуществлялось (Зельвенский, Ивьевский, Кореличский, Мостовский, Сморгонский).

/>

Рисунок 2.4. Удельный весПО в общем объеме поступлений по гродненской области за 3 квартала 2004 года.

Примечание. Источник:собственная разработка автора.

В 2004 году ситуациянесколько изменилась. Сумма страховых взносов по Пограничному страхованиюснизилась по области на 1194345298 руб. или 34,34 %. Однако, по отдельнымрайонам ситуация улучшилась. Так, в Ивьевском районе сумма взносов возросла с 0до 15654075 руб., в Зельвенском – до 71056 руб., в Мостовском – до 701149 руб.Все это свидетельствует о росте экономического потенциала районов и говорит обулучшении уровня жизни населения.

В таблицах 2.3. – 2.6. рассмотримобъем заключенных договоров по Гродненской области в 2003-2004 годах в разрезеобязательных видов страхования гражданской ответственности.

Таблица 2.3. Данные озаключенных договорах по обязательной гражданской ответственности физическихлиц за 3 квартала 2003-2004 гг.

Наименование районов Обязательная гражданская ответственность физических лиц 2003 2004 + /- % г.Гродно 24767,00 30314,00 5547,00 122,40 Берестовицкий 8547,00 5639,00 -2908,00 66,00 Волковысский 11253,00 11986,00 733,00 106,50 Вороновский 5212,00 4891,00 -321,00 93,80 Гродненский 18363,00 17340,00 -1023,00 94,40 Дятловский 3691,00 3953,00 262,00 107,10 Зельвенский 2061,00 2337,00 276,00 113,40 Ивьевский 3734,00 3972,00 238,00 106,40 Кореличский 3019,00 3300,00 281,00 109,30 Лидский 15822,00 16472,00 650,00 104,10 Мостовский -4375,00 4850,00 475,00 110,90 Новогрудский 6014,00 6115,00 101,00 101.7 Островецкий 5044,00 6345,00 1301,00 125,80 Ошмянский 9695,00 17315,00 7620,00 178.6 Свислочский 2594,00 2623,00 29,00 101.1 Слонимский 10396,00 10573,00 177,00 101.7 Сморгонский 6138,00 7075,00 937,00 115.3 Щучинский 6049,00 6328,00 279,00 104.6 Филиал 1,00 -1,00 ИТОГО 146775,00 161428,00 14653,00 110.0

Примечание. Источник:собственная разработка автора.

 

Таблица 2.4. Данные озаключенных договорах по обязательной гражданской ответственности юридическихлиц за 3 квартала 2003-2004 гг.

Наименование районов Обязательная гражданская ответственность юридических лиц 2003 2004 Отклонение Рост, % г.Гродно 4500,00 5102,00 602,00 113,40 Берестовицкий 699,00 904,00 205,00 129.3 Волковысский 1968,00 2315,00 347,00 117,60 Вороновский 622,00 849,00 227,00 136,50 Гродненский 3380,00 3392,00 12,00 100,40 Дятловский 1451,00 1561,00 110,00 107,60 Зельвенский 860,00 769,00 -91,00 89,40 Ивьевский 855,00 772,00 -83,00 90,30 Кореличский 1341,00 1555,00 214,00 116.0 Лидский 2372,00 2605,00 233,00 109,80 Мостовский 1321,00 1376,00 55,00 104,20 Новогрудский 2621,00 2479,00 -142,00 94,60 Островецкий 668,00 866,00 198,00 129,60 Ошмянский 1094,00 1310,00 216,00 119,70 Свислочский 586,00 722,00 136,00 123,20 Слонимский 2675,00 2579,00 96,00 96,40 Сморгонский 1341,00 1512,00 171,00 112,80 Щучинский 2067,00 1961,00 -106,00 94,90 Филиал 1912,00 2360,00 448,00 123,40 ИТОГО 32333,00 34989,00 2656,00 108,20

Примечание. Источник:собственная разработка автора.

Таблица 2.5. Данные озаключенных договорах по страхованию обязательной автогражданскойответственности въезжающих

Наименование районов ОСАГО въезжающих 2003 2004 Отклонение Рост, % г.Гродно 881,00 1081,00 200,00 122,70 Берестовицкий 12179,00 3057,00 -9122,00 25.1 Волковысский 85,00 96,00 11,00 112.9 Вороновский 25499,00 15174,00 -10325,00 59,50 Гродненский 17226,00 9218,00 -8008,00 53,50 Дятловский 26,00 59,00 33,00 226,90 Зельвенский - 3,00 3,00 - Ивьевский - 908,00 908. - Кореличский - 4,00 4,00 - Лидский 192,00 323,00 131,00 168,20 Мостовский - 27,00 27,00 - Новогрудский 52,00 94,00 42,00 180,80 Островецкий 50500,00 23963,00 -2653.7 47,50 Ошмянский 101029,00 60336,00 -40693,00 59,70 Свислочский 9,00 5,00 -4,00 55,60 Слонимский 118,00 167,00 49,00 141,50 Сморгонский - - 0,00 - Щучинский 28,00 37,00 9,00 132,10 Филиал - - 0,00 - ИТОГО 207824,00 114552,00 -93272,00 55,10

Примечание. Источник:собственная разработка автора.

Таблица 2.6. Данные озаключенных договорах по страхованию обязательной гражданской ответственностипо системе «Зеленая карта»

Наименование районов Зеленая карта 2003 2004 + /- г.Гродно 47,00 363,00 316,00 Берестовицкий 105,00 778,00 673,00 Волковыский - 22,00 22,00 Вороновский 5,00 699,00 694,00 Гродненский 52,00 1902,00 1850,00 Дятловский - 8,00 8,00 Зельвенский - - 0,00 Ивьевский - 16,00 16,00 Кореличский - - 0,00 Лидский 2,00 47,00 45,00 Мостовский 2,00 30,00 28,00 Новогрудский 3,00 14,00 11,00 Островецкий - 725,00 725,00 Ошмянский - 902,00 902,00 Свислочский 4,00 12,00 8,00 Слонимский 8,00 61,00 53,00 Сморгонский - - 0,00 Щучинский - 14,00 14,00 Филиал - - 0,00 ИТОГО 228,00 5593,00 5365,00

Примечание. Источник:собственная разработка автора.

Данные рассмотренныхтаблиц объединим в таблицу 2.7.