Реферат: Страхование ответственности

ФЕДЕРАЛЬНОЕАГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГОПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«РОССИЙСКИЙЗАОЧНЫЙ ИНСТИТУТ ТЕКСТИЛЬНОЙ И ЛЕГКОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ»

ФилиалГОУ ВПО «РосЗИТЛП» в г. Омске

Кафедра

КОНТРОЛЬНАЯРАБОТА

по дисциплине

на тему

выполнил

Факультет_____________________специальность:_____________________________

группа:________________________шифр:____________________________________

консультировал(а):_____________________________________________

подписьпреподавателя, принявшего работу:__________________________________

г.Омск-2008 год


Содержание:

Введение

1. Понятие страхования ответственности

2.Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

3.Страхованиеответственности заемщиков за непогашение кредитов (или ответственностьзаемщиков кредитов)

4.Страхование профессиональной ответственности

Заключение

Список литературы


Введение

Страхованиеответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственностьперед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причиненущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономическихинтересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховомслучае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристикастрахования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляетконкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые даютвозможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с цельюобоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.


1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности — отрасльстрахования, где объектами страхования могут быть не противоречащиезаконодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещениемстрахователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, атакже вреда, причиненного юридическому лицу.

В отличие отличного страхования, где страхование проводится на случай наступленияопределенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем,пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественногострахования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность гражданили собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. хозяйствующихсубъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защитаимущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителейвреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком истрахователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определенныезаранее «третьи» лица, которым в силу закона или по решению судапроизводятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб)их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает установление заранеестраховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического лица,которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещениепри наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлениистрахового случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

Инымисловами, в связи с причинением вреда физическому или юридическому лицунаступает общегражданская (уголовная) ответственность причинителя вреда, чтопорождает у субъекта (страхователя), способного (неумышленно, из-за низкого профессионализмаили бездеятельности) причинить такой вред (ущерб), потребность в страховойзащите. Указанная потребность вызывается объективными причинами. Например, всоответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические ифизические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью дляокружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцытранспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источникомповышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорныхотношениях или нет.

В нашей стране СО является добровольным, гдеобъектами страховой защиты являются имущественные интересы физических июридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсациюубытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренногопричинения ему вреда страхователем, а следовательно — могут быть объектамистрахования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона «О страховании»сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношенийСторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интересасвязана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности илиимуществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшегоподразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например,причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособностифизического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшениематериального состояния из-за невыполнения страхователем (турагентством, туроператором,турфирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти(гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение,уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан илихозяйствующих субъектов.

Гражданскаяответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственностипокрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственнов результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого,страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которыхможет быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность заего причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственностистрахователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующеговида страхования. Например, СО может не распространяться на ответственностьстрахователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности илиимуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным)страхователя физического лица; на ответственность, возникшую в результатепричинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им варенду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываютсякосвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов,неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров,технологии производства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют вдоговоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то частиприняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхованияответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии стиповыми договорами и Правилами, разрабатываемыми Федеральной службой понадзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

При наступлении страхового случая (причинениестрахователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан:незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии отпострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинениявреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоятельствах их причинения ипредъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения окомпенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалырасследования, вызов в суд или решение суда и др.).

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности)страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения(компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причиненстрахователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующихтребованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката идр.), или бездействий (при несодержании в должном порядкеспортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требованийпротивопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих ифинансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел врезультате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношениюк страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения.Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожностиили совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальныхразрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховаясумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных вариантах.Например, отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом – одномулицу, группе лиц; отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) имуществу иотдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачиваетсяв пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик можеттакже возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, ирасходы самого страхователя, при условии установления по ним специальнойстраховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжениюстрахователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам приневыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм.

Страхование ответственности охватывает широкийкруг видов страхования, но мы рассмотрим кратко лишь некоторые из них, наиболееважные, с нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственностивладельцев средств транспорта (автотуристов и автопутешественников);страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; страхованиеответственности за качество продукции, услуг (турфирм, турорганизаций заневыполнение ими контрактных обязательств перед туристами); страхованиепрофессиональной ответственности; страхование экологических рисков.

2. Страхование гражданской ответственностивладельцев средств

транспорта

Этот видстрахования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизованныхстранах и является обязательным, так как эта форма страхования полностьюобеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхованиепроводится в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовыхперевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступаетответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым можетбыть причинен ущерб (вред) в силу несчастного: случая или профессиональнойошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Страхование гражданской ответственностивладельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплатупострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы,которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскомуиску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибелиили повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая,происшедшего по вине страхователя.

Таким образом, при данном виде страхованиязаранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь(владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают засчет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд длярасчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены нистраховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь принаступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя изфактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика ипотерпевшего) или в соответствии с решением суда.

3.Страхование ответственности заемщиков занепогашение

кредитов (или ответственность заемщиков кредитов)

Такой вид страхования является разновидностьюстрахования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования рисканепогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитовзаключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующимисубъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

Объектомстрахования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшимкредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты запользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщикакредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доляответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком воговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами откредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает принаступлении страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) невозвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечениисрока платежа, без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срокастрахования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика)и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договорестрахования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммызадолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.

Основные Условия страхования ответственности заемщиковза непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования рисканепогашения кредита. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок,страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплаченыединовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средствна расчетный счет страховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещенияк страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка покредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособностьзаемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансово-хозяйственнойдеятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристских организаций.


4. Страхование профессиональной ответственности

Страхованиепрофессиональной ответственности (СПО) является видом страхования,предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридическихпретензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков повозмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им врезультате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указаннымилицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно наюридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основойдля возникновения юридической ответственности является нарушение договорныхобязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими отего имени.

Во многих цивилизованных странах мира СПО согласнодействующим законодательствам является обязательным для ряда профессий: врачей(дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи);фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовыхучреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам вподготовке балансов и финансовых отчетов и т. п.), а также для домовладельцев,владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений,частных владельцев домашних и диких животных и др.

К сожалению,в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным, но иразвит очень слабо. Сегодня только отдельные наиболее крупные турфирмы, такиекак «Интурист», «Спутник», «Военно-страховая компания»,«Совет по туризму и экскурсиям С.-Петербурга» и некоторые другие наотдельных зарубежных турах должным образом осуществляют страхование туристов. Вто же время в связи со все более увеличивающимся потоком отечественных туристовза рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям,туроператорам и турфирмам по нарушениям договорных обязательств и контрактов состороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих наших туристов (например,поселение не в центре города, как указано в турпутевке, а загородом; не в4-звездочной гостинице, а в 3- и в 2-звездочной; не в отдельном или двухспальномномере, а в 4-спальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторонукурортного зала или дискотеки и т. п.). Все это вызывает вполне законныеюридические претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиямивозмещения понесенного материального ущерба. Но поскольку туризм не являетсяпродуктом, то организации по защите прав потребителей не могут оказать помощь ввозмещении потерпевшим материального ущерба. Единственным выходом изсоздавшегося положения может быть только страхование профессиональнойответственности турорганизаций, занимающихся реализацией турпутевок для нашихграждан.


Заключение

Страхованиеответственности в практике российских страховщиков — сравнительно новый видстрахования. Для его становления недостает гражданского законодательства поусилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинениевреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так,например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получаютранения и увечья десятки тысяч человек и причиняется значительный имущественныйущерб хозяйствующим субъектам и гражданам. Огромный ущерб имущественныминтересам юридических и физических лиц приносят также непогашения кредитов,невосполнение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренногозагрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинствопострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашениякредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательствтурфирм, экологического загрязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыхаи туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в рядеслучаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственностиюридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компенсацию, но игарантирует полное возмещение ущерба.


Списоклитературы:

1. ''ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕПРАВО. Просто о сложном.'', Ю. Фогельсон, 2-е издание. Москва, БИК, 2001.

2. ''Страхование'', В.В. Шахов,- Москва, ''Страховой полис'', ''Юнити'', 1997г.

3. ''Страховые посредники по законодательствуРоссии'', Н.В. КОРНИЛОВА, ст. преподаватель кафедры гражданского праваюридического факультета ХГАЭП

4. Страховое дело: Учеб.пособие/ под ред. М.А. Зайцева- М: БГЭУ, 2001- 286с.

5. Страхование: учебник/под ред. Е.В. Коломина- М: Финансы и статистика, 2007- 416с.

6. Страхование: учебник/под ред. Ю.А. Сплетухов- М: ИНФРА- М, 2004-312 с. 7. 7. 7. Страхование:учебник/ под ред. В.В. Шахова- М: Юнити-Дана, 2005- 511

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу